時間：2023-09-11 17:26:09
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇個人理財的基本知識范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。
家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。
（二）實務性和專業性。
市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。
經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻：
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[j].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.
錦州銀行個人理財對策分析
1個人理財業務及理財產品概述
1.1個人理財業務概念
個人理財業務是商業銀行根據客戶不同的階段性的投資目標，按不同客戶不同財務情況，通過對客戶的收入、消費、投資、風險承受能力等情況分析，根據客戶的個人財務安排（如青年階段、中年階段、退休階段），幫助客戶合理投資，如儲蓄、債券、保險、股票等，形成一套以個人資產收益最大化為原則，滿足不同客戶的投資需求，實現個人資產保值增值。
1.2商業銀行理財產品分類
銀行理財產品種類較為豐富，可以從收益類型、投資方向、存續形態和發行方式等幾個角度加以分類。
2錦州銀行個人理財業務開展現狀
2.1整體業務發展良好
錦州銀行股份有限公司成立于1998年，2014年末，資產規模達2467億元。在錦州、北京、天津、沈陽、大連、哈爾濱、丹東、撫順、鞍山、朝陽、阜新、遼陽設立12家分行。目前，與70多個國家及地區500多個金融機構開展業務，行網絡遍及世界各地。
2014年4月末，錦州銀行7777卡余額突破100億元，達102.7億元，發卡量達135.6萬張；本年新增卡余額3.6億元、新增發卡7.3萬張。截止12月31日，錦州銀行銀行卡業務年度凈收入達841萬元，同比增長68%。其中：銀行卡各項手續費收入794萬元，公務卡利息收入47萬元。
2.2理財產品種類少
錦州銀行從最初的存款、取款和7777卡等業務之外，又推出了7777個人理財產品，7777理財產品屬于人民幣理財服務性質，主要包括創贏、創富和穩贏三大系列，其中創贏和穩贏系列產品屬于保本浮動收益理財產品，創富屬于不保本浮動收益理財產品。穩贏理財產品自2010年5月開始共銷售20期37筆，創贏理財產品自2014年8月開始共銷售29期243筆創富系列理財產品自2014年1月開始共銷售52期147筆。
從近幾年市場的反饋來看，錦州銀行在個人理財業務的開展上有了很大的進步，但由于成立時間較晚，目前在個人理財業務的產品設計和經營上與其他大型商業銀行比還有一定的差距，目前只有包括創贏、創富和穩贏三大系列的7777個人理財產品，缺少市場創新。
3錦州銀行個人理財業務的問題分析
從前文的現狀可以看出，錦州銀行雖然發展速度較快，機構網點上升幅度大，但是仍然存在很多不足，比如，個人理財產品種類少，像錦州銀行只有開辦了7777個人理財產品，包括創贏、創富和穩贏三個系列，穩贏到現在已經停辦；市場品牌影響力不高，客戶穩定性不高；服務網點偏少，不利于業務開展，等等。究其原因，主要集中在以下幾個方面：
3.1市場營銷能力欠缺
在錦州銀行，個人理財產品由于缺乏宣傳力度，即使是不錯的理財產品，了解的客戶也不多。近幾年，我國錦州銀行雖然逐步加大了產品研發部門，但開拓市場的部門甚少。
3.2理財方案大眾化且理財產品同質化
當前，錦州銀行的個人理財業務只以資產的多少為客戶服務劃分標的，卻沒有依據客戶的年齡、價值取向、家庭生命周期、風險偏好等個人因素對客戶做出更深入的分類分層，從而發現客戶的隱形需求，并做出對每個客戶有針對性的投資理財的服務建議。
3.3高素質的綜合理財人才匱乏
缺乏復合型的高素質理財人員，已經成為牽絆錦州銀行理財業務發展的重要因素。理財服務不僅僅是理財產品投資取向、合理的利用資金規劃，也包含對客戶的教育規劃、風險管理、住房規劃、退休和遺產的規劃等。
4推進錦州銀行個人理財業務發展的對策
4.1實行差別化服務
客戶在市場細分下，可按客戶的個人特征、所在地理位置、個人性格、社會階層和生活方式等條件作為考慮因素，將其作為劃分標準，將整體客戶市場劃為多個子市場。由于客戶在不同的階段中對個人理財產品的需求會產生較大的差異。所以，錦州銀行客戶經理可以針對客戶的差異性，對客戶的風險承受力進行分析，提供差異化的個人理財服務。面向較高收入人群，錦州銀行可以推薦證券、房產、儲蓄等綜合投資產品
4.2拓展理財業務品種
個人理財業務不斷創新，對錦州銀行形成競爭優勢具有重要的作用。錦州銀行可在現有政策下，推陳出新。首先應加強整合有特色和有競爭性的理財產品，體現產品優勢，整合為錦州銀行理財產品的代表產品。與此同時，加快理財新產品的創新，提高金融業務和金融產品的開發創新能力。
4.3創新營銷方式
就目前而言，個人理財業務在中國還屬于一個起步時期錦州銀行要加大力宣傳理財產品，提高產品的知名度，提升自身產品的品牌內涵工作。開展宣傳不能采取被動的想法，應該采取積極主動的銷售模式，挖掘客戶潛在需求和理財意識。我認為錦州銀行個人理財業務在宣傳方面，可以采取面對面推廣、廣告促銷、活動促銷等方式。
4.4加強復合型理財人才的培養
由于個人理財業務存在涉及面廣、服務要求高和政策性強等特點，所以需要大力培養一批能跟的上市場發展、積極努力創新，善于學習的綜合型高素質的理財人員隊伍，尤其是客戶經理的相關專業知識和素質，都是錦州銀行在今后的發展中具有競爭力的保證，如果要在今后的發展過程中走在前面。首先，加強培養相關從業工作者的素質。然后，對這些候選的人才進行有目的的針對性崗位培養，讓她們以最快速度對錦州銀行的各項業務熟悉起來，可以獨立完成各項業務的操作。最后，要通過保險、證券等相關行業學習，使候選人才可以嫻熟的運用各種投資工具知識，并在實際的運用過程中，不斷的積累自己理論知識和實際經驗，使他們成為一名真正具備專業知識的理財客戶經理。
參考文獻：
[1]李寬.全能銀行與中國銀行業未來[M].北京：中國金融出版社，2011（3）：12.
[2]徐岑.農行個人理財現狀及發展策略[J].金融管理科學，2011（4）：12～13.
（一）高職投資與理財專業的崗位任務及職業能力定位結合區域經濟發展的要求和學院的辦學特色、優勢，可以將投資與理財專業就業崗位定位為理財師、客戶經理（金融機構）以及后臺客戶服務（金融機構）這些金融理財行業的一線營銷和服務崗位。這一崗位群的核心工作任務主要包括：（1）客戶開發；（2）投資與理財咨詢服務；（3）維護客戶關系；（4）金融理財產品營銷等。完成這些工作任務，需要從業人員具備的職業勝任能力包括：熟知與金融、投資、理財相關的各個門類的知識；能全面、深入地分析各類財經資訊；能熟練運用一般和專項的交易或理財服務軟件；能熟練地使用計算、畫圖工具和軟件；能撰寫投資、理財報告；能用適合的方式，在各種場合與人進行有效溝通；能對自己的工作負責；能嚴格遵守職業道德標準；能不斷擴展自身的知識、技能、操作和思考的能力；熟知客戶開發的基本知識和技能；能收集、整理、記錄客戶的信息并進行詳細的分析；能調查、分析客戶群特征，掌握客戶投資、理財需求；能根據對客戶需求的深度把握，提供投資和理財咨詢；能向客戶詳細介紹各種服務渠道與特色金融產品的申請與投資方法；能完成或協助完成金融產品的交叉銷售；熟知客戶關系維護的基本知識和技能；能總結分析客戶需求動態；能為客戶提供豐富及時的投資咨詢與信息服務；能支持其他有關人員及部門開展客戶開發、行業開發、產品開發方案的設計與實施，為業務團隊提供專業化支持。
（二）投資與理財專業就業崗位職業能力的特點1.復合交叉型理財服務是一個跨學科、多領域的綜合服務，上述職業崗位群要求從業人員必須通過系統、完整的學習，了解、理解并掌握和投資理財相關的全面知識，進而加強自己的綜合分析能力，將這些知識適時地用在為客戶服務的過程中。在實務技能方面，也要求從業人員具備良好的溝通能力和分析、思考、計算和研究能力。2.實踐積累性從事理財行業，知識和經驗都需要不斷地積累和完善，這是一個不斷學習和提高的過程。在職業的初涉期，由于沒有固定的客戶，從業者需要不斷地學習相關的知識和技能，培養為客戶服務的能力。在職業的成長期，從業者已經擁有了一些固定的客戶，自身也掌握了投資理財的各類知識和相關技能，需要為固定客戶提供持續服務，并開拓自己的客戶群。到了職業的成熟期，從業者已經成為客戶的私人理財顧問，已熟練掌握各種技能，但同時還要對新知識和技能保持學習態度。3.專業性與服務性金融理財行業從業人員的專業性與服務性兩大特點是贏得客戶信賴的重要因素。由于金融市場的波動性，投資理財是一項專業性要求極高的工作，如果從業者能夠給客戶進行正確的分析、提供正確的投資建議或理財規劃和貼心的服務，優質的客戶資源就會得到穩固和擴大。4.職業道德素質要求高在金融理財行業，一線營銷和服務人員首先應當具備良好的職業道德，包括守法遵規、正直誠信、客觀公正、專業勝任、保守秘密、專業精神、恪盡職守。如果一個理財師能夠真正站在客戶的利益上，以客戶的利益為中心，幫助客戶資金實現保值增值，讓客戶充分信任、放心地把自己的財富交予理財師規劃，這時理財師的自身價值才會得到充分的體現。5.強調溝通能力投資與理財專業所定位的就業崗位的實務技能中，與對投資理財知識和理念擁有不同認知度的客戶進行溝通的能力可以說是最關鍵的技能之一。特別是對于處于職業生涯初期的從業者而言，客戶拓展是工作的重點，所以在客戶拓展和簽約過程中運用的溝通技能就成為了關鍵。這些技能包括：表達能力，聆聽的技巧，問問題的技巧，身體語言，觀察客戶性格特征和行為特征的能力。
（三）崗位能力有效培養的障礙性因素1.課程內容沒有建立與崗位任務的聯系傳統的理財類職業教育課程中許多內容的實用性不高，學科課程特點突出，不利于學生職業能力的形成。近年來，雖有不少學校對課程進行了項目化改造，但由于課程開發者的能力所限，大多數只有項目課程之名，而無項目課程之實，換湯不換藥。由于沒能按照崗位的任務組織課程內容，學生不能明確知識在工作過程中的運用領域，不能掌握知識應用的具體路徑，便認識不到學習知識的目的，學習主動性逐步退化，教師只好被動講授，往往“越講越多，越講越深”，使課程又重新回歸到學科課程。2.教學方法以單一的教師講授為主普通教育的授課方式多以教師講授、學生記憶和理解為主要教學方法。由于職教教師大多畢業于普通高等教育院校，缺乏職業經驗，授課方式上大多數仍然采取的是自己從前接受教授時老師所采用的傳統教學方法。而職業教育是一種不同于普通教育的教育類型，在授課內容上應主要是“做”的方法和“做”本身，“做”是學生獲得知識和知識應用方法的主要途徑。但現實中，由于教師缺乏對實踐的具體細節的了解，在授課過程中，往往只能以“陳述性”知識的講授為主。3.課程體系建設不完全符合職業教育的要求我國職業教育最早采用學科課程體系模式，上世紀90年代初，一些沿海發達地區特別是大中城市的職業院校開始引進和實驗國外課程體系模式，探索出平臺式、模塊式、寬基礎活模塊集群式、多元整合等多種課程體系模式。21世紀在消化德國以工作過程為導向的課程開發思想后，部分學校開始探索項目化課程體系。從改革的實踐來看，高職金融類專業課程體系與崗位工作任務之間的聯系越來越密切。但由于缺乏企業理財專家的深度參與，項目的職業性、崗位針對性不強，技術含量不高。4.專任教師缺乏職業實踐職教專家石偉平指出：“項目課程應當成為職業教育專業課程改革的方向，因為它符合職業教育的規律，容易激發學生的學習興趣，培養學生綜合應用專業知識的能力?！钡?，項目課程必須突出“任務中心”和“情景中心”，課程的設計需要企業理財專家的全程參與，對課程的實施環境和師資素質都有較高的要求。如果課程的設計者———專任教師缺乏職業實踐，課程項目化改革的效果必然會大打折扣。
二、個人理財課程項目化改革措施
（一）建立校企合作的雙向開發機制企業專家比較熟悉崗位的工作任務以及所需要的職業能力，但對課程開發技術、學生的學習特點，以及人才培養的基本規律并不熟悉。而專任教師對學生的學習特點、人才的培養規律把握得較好，經過培訓也能夠掌握基本的課程開發技術。所以，在項目課程的開發、建設過程中，應建立校企合作的雙向開發機制，充分發揮企業專家和專任教師各自的優勢。具體到個人理財課程的項目化，應當聘請銀行、證券等金融機構的理財經理為企業專家，由企業專家對理財業務的工作任務和職業能力進行描述，對工作過程中的實踐性知識進行總結，由專任教師根據學生的學習特點和學習規律對課程進行項目化改造。
（二）增強課程內容與理財職業崗位任務、能力要求的相關性按照投資與理財專業“以能力為本位，以職業實踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業課程體系”的總體設計要求，首先以工作任務模塊為中心構建項目課程體系。徹底打破以往學科課程的設計思路，緊緊圍繞理財工作任務完成的需要來選擇和組織課程內容，突出工作任務與知識的聯系，讓學生在職業實踐活動的基礎上掌握理財知識和理財技能，增強課程內容與理財職業崗位能力要求的相關性，提高學生的綜合職業能力。
（三）提高項目訓練的價值項目課程以項目活動為主要學習方式，只有通過大量精心設計的項目活動，才能較好地培養學生的職業能力。要達到較好的改革效果，需要精心選擇典型的產品或服務（越真實越好）。在項目編排的邏輯順序、項目問題的設計以及項目教學具體的組織方式等方面都要進行深入的思考。個人理財課程學習項目選取的基本依據是個人理財業務涉及的工作領域和工作任務范圍，但在具體設計過程中，應以個人理財的案例為載體，使工作任務具體化，產生具體的學習項目。其編排依據是該職業所特有的工作任務邏輯關系，而不是知識關系。即按照客戶關系建立—客戶信息收集—客戶分析—理財規劃—執行理財規劃—持續服務這樣的工作過程為項目設計的邏輯順序，并依據工作任務完成的需要、高等職業院校學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷證書與職業資格證書嵌入式”的設計要求確定課程的知識、技能等內容。
（四）注重理財職業道德的培養和職業素養的養成在課程的設計上，要注重理財職業道德的培養和職業素養的養成。以真實或模擬的案例為基礎，設計客戶信息收集、客戶分析、現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、退休規劃、綜合理財規劃九個項目，實施理實一體化教學。具體教學環節的實施，以“做”為主，通過教師示范—學生模擬（教師指導）—學生獨立完成（評價）三個環節完成每個項目的教學內容。在教學中，教師應對于職業技能掌握和職業道德培養的關鍵環節，進行合理的設計，以期達到良好的教學效果。
三、總結
摘要：隨著我國經濟的迅速發展，各種形式及種類的金融產品涌入市場，理財產品作為一種新興的金融產品進入了各大銀行，也進入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機的發生，全球的股市及金融行業受到波及，我國的經濟也不能幸免。因此，個人理財業務作為我國商業銀行獲取利潤的一項重要業務，也要適時的作出政策調整，對現存問題進行研討同時提出相應的對策。
關鍵詞：個人理財業務;產品創新;人才培育;產品創新
銀行應通過開展科學、合理、有效的理財業務，加強對自身經濟的管理才能不斷的提升效益性，促進國家經濟發展，更好的服務于市場和社會。個人理財業務一般是指商業銀行通過為客戶提供財務分析、投資顧問、財務規劃、資產管理等專業化服務來實現的。隨著我國各類商業銀行競爭的加劇和居民收入的不斷增長，個人理財業務成為商業銀行利潤增值的重要渠道。但目前總體來說，我國的理財業務仍不成熟，在業務開展中存在很多的問題，因此，如何解決問題，開展合規經營就成為社會關心的焦點。
一、我國商業銀行理財業務現存問題
1、經營范圍受限
我國的金融行業，開展的是分業經營，像保險、證券等業務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業銀行只可以對保險及基金等公司的產品進行代銷，但不可以運用產品開展服務，也就不可能實現客戶收益的增值，直接限制了個人理財業務的縱深發展。現階段我國商業銀行理財業務的品種相對單一，僅限于對基金、保險產品的介紹、咨詢、委托。
2、理財觀念差
我國很多人對理財的概念都是很不清晰的，加上受財不外露傳統思想的限制，老百姓對理財基本持觀望態度，不了解雞蛋要裝在不同籃子的道理。另外，商業銀行在市場營銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業務時，因此，理財觀念的缺失直接制約商業銀行理財業務的快速發展。
3、理財產品單一，結構不合理
我國商業銀行的理財業務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產品，品種單一，投資方向相對保守，缺少針對客戶的個性化設計，對客戶的選擇有了很大的限制，這點也束縛了理財業務的進一步開展。
4、缺乏專業服務人員
國內大多數商業銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統專業的業務培訓，對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外，由于銀行的理財產品涉及面窄、適應性差，這也反映出理財人員專業知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業規劃及投資的理財介紹。專家預計，我國理財規劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年，理財規劃師將成為國內最具有吸引力的職業。
5、金融監管力度差
2011年銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》中明確規定商業銀行開展理財業務應與國家宏觀調控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規定的限制性行業和領域。這樣看來，理財資金的投向后續管理都存在漏洞。另外，理財主體呈現多元化的趨勢，這也要求金融監管機構要加大監管的力度，嚴格把控。
二、解決我國商業銀行個人理財業務問題的對策
1、尋求適合我國發展的方法
國內商業理財業務的開展必須立足于我國國情，目前來看資金流動性不高、競爭規范差是我國的特點[1]，業務開展要結合實際的同時考慮當地的經濟環境和客戶需求，積極創新的開拓業務，學習和借鑒國外的先進經驗和做法，進行移植和拓展，爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業務效率及合法性
銀行理財人員要積極的學習先進的方法，掌握理財基本知識，在合理合法的基礎上，對客戶辦理的理財業務從申請到結束都要高效的完成[2]。在理財業務流程上進行簡化，做到以人為本。根據國家有關財經法規制度的規定，選擇項目，依法經營，使新業務一開始就納入法制化。
3、開展理財產品創新
商業銀行要積極的對金融理財產品進行創新，可以將個人存款業務與個人投資服務及信貸、兌換等業務結合開展。根據客戶的需求，延時服務。再者可以充分利用網上銀行、電話銀行等先進科技手段，改變以往的以實體機構為業務開展中心的形式，實行不受時間、地域等限制的全天候服務。
4、提高先進技術支持力度
業務的開展需要先進科技作為后盾?？萍紕撔率莻€人理財業務未來發展的核心，推動著新產品及服務的傳播及發展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業銀行在新產品的開發上，要注重新科技的融入[3]，加大網上銀行等現代科技方式運用，增大網絡、計算機軟硬件的投入，重點支持手機銀行、電話銀行、網絡銀行等現代化電子銀行的發展。
5、加快專業人才培育
專業人才的培養是銀行持續發展的根基力量，因此，要培養一批具有較高專業素養的人才有力推動持續發展。這就要求，商業銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會，到發達國家學習先進的理財觀念及技術，提高員工的整體水平。定期組織業務研討會，互相學習，加強經驗交流。還要聯系專業院校，針對理財業務開設專業課程進行培養。從這三個方面，增加專業人員的培育。
6、規范業務開展，防范業務風險
要加強理財業務的開展，就要在銀行內部成立專業的部門，負責理財業務的開發、研究管理及協調工作，根據制定的規范進行嚴格的操作。對新業務的開展實行集中領導、歸類管理，要為客戶提供高品質和高聲譽的服務[4]。同時，利用項目質量和風險控制評價系統，規避風險，為業務的良好開拓創造安全寬松的環境。
三、結語
理財業務是個人資產快速增長的重要途徑，因此，越來越多的人對理財業務開始重視。但我國商業銀行的理財業務起步晚，發展不完善，存在很多的漏洞，這些都阻礙著理財業務的發展，因此，商業銀行應當正視問題，規范現有的理財業務，積極謹慎的開拓新業務，在為客戶提供更加優質服務的同時實現經濟效益和社會效益的雙贏。
參考文獻：
[2]張麗.我國商業銀行個人理財業務發展研究[D].山東大學，2014.
關鍵詞：創新能力；創新思維；個人理財；啟發式教學法；項目教學法
中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02
新形勢下的高等教育，為適應社會經濟發展對專業人才的需求，大力培養學生的創新能力是非常重要的。為此，我們要轉變原來的以“教”為主的傳統教學模式，充分調動學生的積極性，激發他們的學習興趣，培養他們的創新意識，把提升學生的創新能力貫穿到整個教學過程中，這樣才能培養出具有創新精神、具有較強分析問題和解決問題能力的應用型專業人才。隨著個人理財市場的進一步發展，對個人理財方面人才的需求逐年增加。為適應社會的需求，許多應用經濟專業都開設了《個人理財》這門實用性課程。本文就以《個人理財》這門課程為例，探討在課堂教學中培養學生創新能力的途徑。
一、《個人理財》的培養目標及課程特點
（一）《個人理財》的培養目標
通過對本課程的學習，使得學生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產品的特點，熟悉各種金融產品的風險及收益，掌握個人理財的基本原理和基礎流程，學會如何與客戶進行有效溝通，使學生可以運用所學的專業知識，根據客戶不同需求設計出合理理財方案，為將來從事金融理財工作打下堅實的基礎。在教學過程中，要逐步培養學生具備良好的職業道德，培養學生的團隊合作意識，提升學生的自學能力與創新能力。
（二）《個人理財》的課程特點
1.內容廣?！秱€人理財》課程涉及的內容涵蓋了金融、經濟等多方面的內容，要求學生先修完《金融學》、《投資學》、《保險學》、《國家稅收》、《國際金融學》等專業課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規劃，還包括現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產投資規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育金規劃、退休和遺產規劃等多方面生活規劃。[1]
2.實用性強。個人理財是指專業理財人員根據個人或家庭所確定的特定階段的財務目標，兼顧個人或家庭的收入水平、消費水平及抗風險能力等相關特性，制訂一套有針對性、專業化的理財方案或提供個性化、綜合化理財服務。[2]隨著我國居民收入的穩定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業理財規劃師為其提供全方位、個性化的專業理財服務，保證其資產的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學生自身來說，通過對理財規劃知識的深入學習，就有能力為自己做出一套合理的理財方案，規劃將來的生活。對應用經濟類大學生來說，學習這門課程，有助于學生通過中國銀行行業從業資格考證《個人理財》科目，有助于學生通過人力資源和社會保障部的“國家理財規劃師”的考試以及國際上認可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多的專業理財資格認證的考試，這些都是學生從事個人理財規劃工作所需要的。
二、培養學生創新能力的方法
1.布置課前預習培養學生的自主學習能力。培養學生的創新能力首先得提高學生的自學能力。課前預習可以有效鍛煉學生分析問題、解決問題的能力，在教師指導下的有效預習，可以增強學生的自學能力。課前查閱資料，理解教學內容，帶著困惑上課，能夠使學生學習的主動性更強，課堂教學時教師就可以更好啟發和引導學生創新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統的一種投資理財方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規定的范圍內，根據各自的實際情況可以自行確定。在儲蓄規劃的課前預習時，教師就可以要求學生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點和優勢。這樣課堂上教師就可以讓學生自己來講解儲蓄規劃的方法，教師啟發和引導學生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學就得到了有機結合，大大提升了課堂教學效果。
2.以啟發式教學法培養學生的創新思維。由于學生在上大學之前基本上接受的是傳統教學模式，為了應對考試而學習，沒有時間和精力培養自己的創新思維，而社會要求大學生必須具有創新思維，具有創新能力的學生才有競爭力。在大學的課堂教學過程中，應用啟發式教學法可以有效培養他們的創新思維。《個人理財》這門課程知識點特別多，涵蓋了金融、經濟等諸多課程的內容，市場上理財產品層出不窮，互聯網上的理財產品更是與日俱增?！坝囝~寶”是學生較為熟悉的理財產品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點一經推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財是有錢人才能夠做的事情，一些金融機構推出的理財產品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財產品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財，存取款自由，還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等。這些內容，學生通過課前網上查閱相關資料就能夠了解到。在進行課堂教學時，教師引導學生通過余額寶認識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財產品，它的收益為何高于商業銀行的活期存款。通過這一系列漸進式問題，啟發學生對貨幣市場基金進行深入探究，進而引導學生思考如果自己是某貨幣市場基金的團隊成員，應該如何進行資金合理配置，等等。這樣的教學方式可以有效打破學生固有的思維模式，培養他們創新思維，提升他們解決實際問題的能力。要達到預期的教學效果，主講教師必須課前做好充足的準備工作，設計好每一個教學環節，包括每一個啟發式的問題在什么時候提出，如果學生的思維不能夠很好銜接，又應該以什么方式引導和啟發他們的創新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點，要在最后的課堂教學結束前總結學生的觀點，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學內容學生就不會積極參與。隨著課程內容的進一步深入，為使學生能夠積極主動地運用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財案例，甚至學會可以按照客戶需求設計理財方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應用的知識點多，主講教師一定要設定一條主線，啟發和引導學生圍繞這條主線展開，最終會達到理想的課堂教學效果。
3.應用項目教學法培養學生的創新精神。項目教學法就是以完成一項具體的、有實際應用價值的項目為目的的教學方法。這種教學方法首先由主講教師講授項目所需的基本知識點，然后選擇一些綜合性的項目，并將項目根據教學內容分成若干個子項目，每個小組負責一個子項目，并對學生說明此項目的具體要求和任務以及最終項目完成后的評判標準，讓學生自主完成各自任務。《個人理財》是一門實用性很強的課程，涵蓋的知識點非常多。培養學生的創新精神，項目教學法是一種很好的教學方法。主講教師在不同的教學階段，根據教學內容設計不同主題的理財項目。比如學生學完所有可以投資的產品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財方案讓學生分組分析，包括產品的投資收益是否可以達到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因為這些產品中涉及到市場上許多金融產品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統金融產品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產品，有利于考察學生綜合運用知識的能力。為了很好完成任務，每個小組成員必須分工合作，學生根據自己的特長選擇最熟悉的產品來分析，在規定的時間內完成各自的工作內容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學生會主動查閱相關資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風險能力不同，理財方案得因人而異、因時而異，學生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關數據加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財方案的分析報告。在此教學過程中，提升了學生與人溝通的能力，培養了他們的團隊合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學生進行自我測評，說出各自分析的理財產品的特色，闡述自己對這個產品的看法，認為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點，教師將根據各組具體的完成情況加以總結評價。
4.設計情景教學激發學生的學習興趣。學生對自己感興趣的知識學起來就會特別認真，課堂教學中激發學生的學習興趣最好就是使學生融入到教學內容的情境中。個人理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財方案。有些信息不是簡單的問卷調查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財規劃師是否有熟練的溝通技巧和較強捕捉信息的能力。為使學生能夠很好掌握其中細節，主講教師就可以讓學生分別扮演客戶和理財規劃師，在學生交談的過程中，教師記錄學生交談過程中所顯現的各種信息。整個交談結束后，先讓學生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結和補充。學生參與到教學中大大激發了他們的學習興趣，同時也加深了對所學知識的理解。
對于應用經濟學專業的學生來說，教師在課堂教學過程中應有效地利用不同教學方法和教學手段，突出學生在教學過程中的主體地位，逐步培養學生的創新意識和創新思維，提高學生的創新能力，為社會培養創新型的專業人才。
參考文獻：
[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財[M].第三版.大連：東北財經大學出版社，2013.
2007年到2008年上半年，在美國金融危機的嚴重影響下，我國CPI呈現快速而持續增長的趨勢，物價水平不斷上漲，整個社會經濟生活受到影響。在投資者個人理財中，如何應對才能使自己的財富不縮水，實現保值增值，已成為個人投資理財中不得不面對的現實問題。
2通貨膨脹的含義及其特點、類型
通貨膨脹是紙幣的發行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經濟現象。紙幣發行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。
3通貨膨脹下個人投資理財的相關建議
3.1個人投資理財應該遵循的原則
3.1.1規避風險原則
在通貨膨脹預期下,任何投資都是機會與風險共存的,所以個人理財應把規避風險放在首位。
3.1.2量入為出原則
如果你有工作, 應至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。
3.1.3資產配置原則
要作合理的資產配置。選擇不同的資產進行投資組合,并確定各種資產的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風險。
3.1.4應注意投資的整體收益
對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應急計劃原則也是在個人投資理財中應該遵守的原則。
3.2對個人投資理財的相關建議
由于個人理財有較大的自主決定權，個人投資者相對企業、公司集體投資者而言，具有更大的風險性，再加上個人的風險偏好不同，對同一個投資產品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。
3.2.1股票、基金投資領域分析
國外經濟學有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風險。如何將這一理論應用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。
3.2.2房產投資領域分析
從長遠看，房地產、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產等不動產進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。
3.2.3黃金投資分析
隨著金融市場的不斷發展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構。國內的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預先開立的“黃金存折賬戶”上體現,而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。
3.2.4個人信貸分析
在通脹預期下，取得貸款預期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應考慮還款期限、現在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關系。
4個人投資理財應注意的問題
4.1投資理財要具備應有的專業知識
術業有專攻, 不可能每個人都成為專業理財師, 但至少應掌握基本的常識。經常有投資者因對受托理財不滿而與銀行發生糾紛。銀行固然要承擔相當責任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學一點總是好的。
4.2應短、中、長三種理財方案配合使用
一個人的理財規劃和投資結構, 往往表現出他對于理財的態度。筆者認為,科學的態度應該是謹慎而不死板。應設計長期、中期、短期三種理財方案,結合使用,相輔相成。
個人理財業務中違規行為產生的原因分析
個人理財業務中違規行為產生的原因，可以使銀行業采取有針對性的政策和措施，對違規行為進行有效治理。對個人理財業務中各種常見違規行為進行分類分析，其產生的主要原因如下。
(一)個人理財業務人員背離以客戶為中心的經營理念，追求短期利益，是個人理財業務中多種違規行為發生的直接原因以客戶為中心的經營理念，要求個人理財業務以客戶為中心，以客戶需求為導向，通過滿足客戶理財需求實現理財產品銷售，通過為客戶創造價值實現利潤。但是，在個人理財業務領域，銀行業有些員工背離以客戶為中心的經營理念，忽視監管機構的一系列規定和要求，顛倒客戶需求與產品銷售之間的關系，放棄“客戶利益”和“風險匹配”原則，不是以滿足客戶理財需求為目標，而是以實現理財產品銷售為目的，在片面追求短期利益的驅動下，或心存僥幸，或鋌而走險，置客戶利益和銀行利益而不顧，將客戶誘入不適當的風險環境之中。沒有樹立牢固的以客戶為中心的經營理念，片面追求個人短期利益，既是一部分銀行員工在銷售個人理財產品過程中，故意混淆理財產品性質，刻意掩藏理財產品風險特性和其他不利于銷售的信息，吹噓產品高收益或無根據的高預期收益率，錯誤評估客戶風險承受能力等違規行為發生的直接原因，也是在個人理財業務中暴露出的“存單變臉”、“風險過度”以及產品與客戶錯配等銷售錯誤產生的直接原因。
(二)銀行相關業務人員對個人理財業務的性質和特點缺乏清晰的認識，對監管規定缺乏全面的、具體的了解，是個人理財業務中各種違規行為產生的重要原因個人理財業務是商業銀行的一種新型的綜合化、個性化服務方式，它所包含的理財顧問服務、綜合理財服務以及與此相關聯的個人理財產品銷售等都不同于傳統的儲蓄存款、貸款等交易型業務。但是，有些銀行員工對個人理財業務的性質和特點缺乏充分的、清晰的認識，有些銀行員工甚至將個人理財業務簡單的混同于傳統的柜面交易型業務。在辦理個人理財業務過程中，如果不了解或者忽視個人理財業務的性質和特點，極其容易誘發客戶風險評估走過場、不充分履行信息披露義務、不履行充分告知責任、不當推介、違規承諾、不按照規定提供賬單服務等多種違規行為。為了規范個人理財業務發展，監管機構針對個人理財業務的性質和特點，制定實施了一系列監管規定，這些監管規定不僅涉及到個人理財業務全流程，而且，在個人理財業務的各個重要環節，監管機構還制定實施了全面、具體的操作性規定。目前，在個人理財業務領域，由《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財產品銷售管理辦法》和相關法律、法規等構成的外部合規管理制度體系已臻于完善，各個商業銀行內部合規管理制度也日益健全。個人理財業務人員辦理業務的合規性與其對相關監管規定的認識和了解程度有著內在的聯系。但是，在個人理財業務領域，不少銀行員工對個人理財業務監管規定缺乏全面的、具體的認識，尤其是對監管機構制定實施的指引性規范化文件的要求缺乏系統性了解，因而在受理個人理財業務時，既不能嚴格按照監管規定和要求辦理，也不能嚴格按照內部規章制度辦理，而是僅憑自己的經驗和想象處理。對個人理財業務的性質和特點缺乏清晰的認識，對監管規定缺乏全面的、具體的了解，不履行充分告知責任、選擇性披露理財產品信息、產品與客戶錯配等違規行為就難以避免。
(三)不能正確處理內部銷售壓力，是個人理財業務中違規行為產生的不能忽視的因素目前，銀行業普遍對產品銷售實行內部計價和任務考核，利益的驅動和考核的壓力，使一部分員工不能正確處理個人利益與客戶利益、個人利益與組織利益、短期利益與長期利益之間的關系，不能把滿足客戶理財需求與擴大產品銷售有機結合起來，不是以客戶理財需求為導向，圍繞滿足客戶理財需求實現產品銷售，而是片面追求完成銷售任務或計提獎勵。員工在面對銷售壓力時，如果不是從提高服務水平和營銷技能入手，而是簡單的以傳統促銷方式應對，那么，忽視客戶風險承受能力、隱瞞產品風險特性、不履行信息披露義務、夸大產品預期收益率、不當承諾、產品與客戶錯配等多種違規行為就難以避免。
(四)監管規定不盡完善，使個人理財業務有些活動游離于合規與違規之間，也導致產生一部分違規行為在個人理財業務發展過程中，銀監會一直致力于建立、健全相關規章制度，為個人理財業務持續、快速發展提供制度保障。但是，監管制度在有些方面的規定已經落后于個人理財業務快速發展的需要;有些監管規定過于籠統、抽象，缺乏可操作性，在實踐工作中形有實無，使銀行無據可依;有些監管規定又過于瑣碎，明顯與實際工作脫節，使銀行無可適從。監管規定不盡完善，導致個人理財業務中發生的一些糾紛，公說公有理，婆說婆有理。監管規定的滯后或過時，使一些個人理財業務活動游離于合規與違規之間，成為一部分違規行為發生不可忽視的誘因。例如，《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第九條規定:“商業銀行銷售理財產品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品?！边@樣規定是正確的，但是，第九條緊接著強調“風險匹配原則是指商業銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品?！北緱l所強調的內容不僅過于籠統，而且與個人理財業務的資產組合原則相悖，因為就單個產品而論，并不存在哪種產品的風險高于或低于客戶風險承受能力，關鍵在于客戶的購買量及其在資產組合中的占比;同時，本條所強調內容屬于禁止性規定，商業銀行必須無條件執行。而《商業銀行個人理財業務風險管理指引》規定:“對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業銀行不應主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品?！币簿褪钦f依據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，商業銀行只要依照監管規定向客戶當面說明有關產品的投資風險和風險管理的基本知識，說明最不利的投資情形和投資結果，并以書面形式確認是客戶主動要求了解和購買產品，則可以銷售任何產品。顯然，三個監管文件政出同門，但內容相互沖突，商業銀行在執行過程中難免無可適從;而且，個人理財業務是由客戶決策，風險和收益由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔，《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第九條內容的籠統性、抽象性規定，很容易在個人理財業務中造成責任倒置。又例如，《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第二十八條規定:“在理財計劃的存續期內，……賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業銀行與客戶另有約定的除外?！贝艘幎ㄔ趥€人理財業務發展之初十分必要，但隨著個人理財業務的發展，該規定過于籠統和過時的問題突顯出來:一方面，中長期理財計劃(尤其是保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃)仍然應當依此規定辦理;另一方面，大量短期理財計劃(尤其是一天或幾天的理財計劃)或保證收益理財計劃再依照此條規定辦理已無必要，事實上，商業銀行和個人理財業務客戶對此也已取得共識。
個人理財業務中違規行為的矯治措施
對個人理財業務中的違規行為進行矯治，是一項艱巨、復雜、細致的系統工程。對各種違規行為進行有效治理，必須從總體上進行系統化設計，從細微處著手，采取標、本兼治的策略。
(一)個人理財業務人員必須牢固樹立以客戶為中心的經營理念，充分認識合規經營的重要性，高度重視違規行為的嚴重危害，自覺將個人理財業務各項活動全面納入合規經營軌道商業銀行應進一步加大力度，教育、引導員工牢固樹立以客戶為中心的經營理念，充分認識合規經營的重要性和違規行為的嚴重危害，正確處理個人利益與客戶利益、眼前利益與長期利益之間的關系，自覺遵守監管規定。同時，對個人理財業務中的違規行為進行全面清理和排查，制定、實施個人理財業務合規管理方案，對違規行為進行全面治理，引導個人理財業務人員自覺將個人理財業務各項活動全面納入合規經營軌道。
(二)進一步加強對個人理財業務合規監管力度監管機構應進一步加強對個人理財業務合規監管力度，各級銀監會應對個人理財業務持續進行合規檢查，重點針對個人理財產品銷售活動進行定期巡查和突擊檢查，對各種違規行為依照法律法規進行嚴肅查處。各級銀行業協會應當進一步充分發揮自律性監管作用，將個人理財業務中的常見違規行為通過各種公開渠道和形式告之廣大消費者;引入“神秘人制度”，對商業銀行個人理財業務活動進行明察暗訪，發現違規行為即時予以糾正。
(三)進一步加強個人理財業務合規經營教育商業銀行應進一步加強個人理財業務合規經營教育培訓，使個人理財業務人員在提高個人理財業務服務水平和營銷能力的同時，能夠清晰的、全面的、準確的掌握個人理財業務各項監管規定，了解個人理財業務各個環節、各項活動的“高壓線”，知道“觸線”、“越線”的后果。有條件的商業銀行應組織編寫《個人理財業務手冊》，把個人理財業務的性質和特點、監管規定、各種常見違規行為及其責任追究制度、防止發生違規行為的措施等作為手冊的主要內容，將《個人理財業務手冊》發放至各個營業網點及相關業務人員，全面普及個人理財業務合規管理知識。同時，針對網點及其相關業務人員的銷售壓力，教育廣大員工改正以損害客戶利益來應對壓力的錯誤做法，引導員工樹立正確的壓力觀和釋放壓力的正確方法，指導員工不斷提高服務水平和營銷能力。
(四)健全和完善個人理財業務持證上崗制度按照監管規定，商業銀行對個人理財業務實施崗位資格管理，個人理財業務人員實施嚴格的持證上崗制度。但是，現階段監管機構并未明確規定認證機構，因此，個人理財業務從業人員所持證書五花八門。在個人理財業務領域，作為水平證書，市場尚未形成權威性認證組織;作為資格證書，則有必要進一步強化銀行業協會的認證在各種證書中的權威地位。為此，銀行業協會應當進一步改進對相關人員的培訓、考試、認證工作，把個人理財業務合規經營、理財產品合規銷售以及個人理財業務監管規定作為培訓、考試的重點和授予證書的依據，從性質和特點上，將協會的認證與各種社會認證組織以及商業銀行內部認證進行明確區分，突出協會認證特色和公信力，明確將銀行業協會頒發的證書作為從業的必要條件，強調協會證書的不可缺少性和不可替代性，對取得協會資格證書的從業人員，協會實施注冊登記管理和制度化持續培訓、檢查、考核(考試)、換證，不斷健全和完善個人理財業務持證上崗制度。
【關鍵詞】 商業銀行 個人理財 業務發展
進入新世紀,我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。到2004年,我國部分商業銀行開始嘗試人民幣理財業務。在貸款利率很低的情況下,個人理財業務已經成為我國商業銀行的一個新的利潤增長點。但是由于起步比較晚、現在發展速度又過快、勢頭過猛,導致銀行目前所開展的業務存在諸多不盡如人意之處。比如在監管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺。基于這樣的情況,我們從商業銀行經營管理的角度來找出存在的問題,進而找出適合我國銀行理財事業的改善策略。
一、理財的含義
理財是指理財專業人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業生涯目標等資料,與客戶共同界定其理財目標及優先順序,明確客戶的風險屬性,分析和評估客戶的財務狀況,為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整,最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業銀行個人理財業務的現狀及世人對于個人理財的觀感,中國理財標準委員會對于理財的實質特別突出了幾點:理財是綜合性金融服務,而不是金融產品推銷;理財是由專業理財人士提供的金融服務,而不是客戶自己理財;理財是針對客戶一生的長期規劃,而不是針對客戶某個階段的規劃;理財本身是一個過程,而不是一個產品。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
1、理財法制環境不完善
在市場經濟下,我國出現了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規,但涉及個人理財業務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監會所出臺的三部規章,即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》,其只是行政規章,也叫部門規章,是行政主管部門出臺的用以約束規范所屬單位開展具體業務時一種行業標準和操作規范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。
2、個人理財思路欠缺
當前銀行個人理財產品的消費者大多不是金融方面的專業人士,也不可能先經過一番培訓和學習再走進某家銀行享受金融服務,這就需要銀行界的專業人士來擔當起引導的責任。首先充分了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的,以及客戶的價值取向來確定其理財策略;其次根據該理財策略結合客戶對相關風險的認知和承受能力之后來確定合理的投資回報率和投資組合。但是當前很多銀行的一線理財從業人員其實對產品的性質、風險收益狀況及市場發展情況不甚明了,這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標,即便客戶原本對自己的理財目標是模糊不清的。
3、理財產品設計缺乏創新
目前各個銀行的個人理財產品普遍存在產品單一的問題,所謂單一是指產品所涉及的金融投資工具比較單一,理財產品其實大同小異,產品設計缺乏新意,真正具有獨創性的理財產品很少,反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發理財產品時常有令人意想不到的驚人之筆。同時目前我國很多商業銀行都在開發并銷售信貸資產類理財產品,其募集資金的投資方向是作為信托貸款,貸給有巨大資金需求的企業,同時在“本金及收益兌付”一欄中都無一例外的有這樣一句話:“本銀行提供保本承諾,產品保本率為100%?！边@樣該銀行就將本金兌付的全部責任都攬到了自己的身上,并將對此類產品所蘊含的巨大信用風險負起完全的責任。
4、理財服務意識不強
現在理財一線人員在開展個人理財業務時注重的是交易的達成,即金融產品和貨幣的交換,理財協議及相關文件一旦簽署,銀行就覺得萬事大吉,理財經理為一筆交易的達成也沾沾自喜、覺得完成了指標考核就可以高枕無憂了。同時當前的銀行理財人員在激烈的市場競爭中,對于客戶的流失似乎抱著一種無所謂的態度,流失就流失,反正中國有13億人,沒有通過分析客戶使用產品的情況、研究理財產品的投資收益及風險特征、總結客戶的投資和建議,想方設法盡最大可能的挽留住客戶,減少因客戶流失所導致的損失。
5、缺乏有效的溝通交流
首先,很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置,當自己為金融家,高高在上。其次,沒有端正自己的態度,沒有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對方,自己一旦開口就口若懸河,也不觀察一下對方的反應和神色變化,不用通俗易懂的語言來向客戶描繪理財產品的屬性和風險收益情況,偏偏最愛用晦澀難懂的專業術語來向咨詢者介紹,不喜歡復述,更不喜歡做進一步的解釋說明。還有,就是缺乏責任感,理財人員同客戶的溝通不同于一般銀行業務的咨詢,當客戶有意要求了解或購買有關理財產品時,理財人員有義務向客戶當面說明該產品的投資風險,如果客戶對風險一無所知,理財人員還應向對方傳授必要的風險管理的基本知識。通過溝通,如果發現客戶缺乏投資經驗和相關的風險防范意識,就不應向其推薦市場風險較大的投資產品,特別是與衍生交易相關的投資產品;如果客戶仍然堅持要求購買,理財人員應制定專門的文件,列明銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項,雙方要簽字認可。但通過調查發現很少有銀行的理財人員能和客戶進行有效的溝通,很少有理財人員能在溝通中盡到自己的職責。
三、促進我國商業銀行個人理財業務開展的措施
1、進一步加強法制建設
當前沒有為個人理財業務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業務產生的民事糾紛案件埋下隱患,因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業務糾紛適用法律的司法解釋,所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢,我們一定要加大制度建設的力度,早日完善銀行理財業務的法律環境,使得銀行在開展業務時、客戶在接受服務時有章可循,執法部門在處理案件糾紛時也有法可依。
2、樹立正確的理財思路
在當前我們有必要重新樹立起正確的理財思路,那就是要根據客戶的財務狀況、理財目標、投資經驗、風險認知程度和風險承受能力來確立理財策略;然后根據這一策略來安排具體的理財組合;再根據這個理財組合來落實到每一個具體的理財產品上,這樣一個先后順序才是我們商業銀行的理財從業人員應有的正確理財思路,這才沒有背離理財的初衷、沒有違背最基本的理財目的。
3、合理進行產品定位
當前可選擇的產品定位模式有以下幾個:第一,密集單一市場。選擇一個細分市場采用集中化營銷,這是最簡單的方式。通過密集營銷,更加了解本細分市場的需要,并樹立了特別的聲譽,以此獲得高的收益。但采用這類模式風險較大,一旦環境發生變化,將受到極大損失。國外較多大型金融機構均選用此類目標市場模式。第二,有選擇的專門化。選擇若干個細分市場,各個細分市場之間基本無聯系,但每個市場都可盈利。這樣可以分散風險,但同時也分散了銀行的資源。第三,產品專門化。即銀行只專注于某一類產品,我國銀行界用得很少。第四,市場專門化。專門為滿足某個顧客群體的各個需要而服務,獲得良好聲譽,并成為該細分市場所需各種金融新產品的經銷商。第五,完全市場覆蓋。即通過各種產品或服務滿足各種客戶群體的需求,完全市場覆蓋又可分為標準化營銷和差異化營銷,所謂差異化營銷就是同時經營不同的市場,并為每個市場提供不同的產品,以此實現完全覆蓋。作為銀行的決策者應該結合自身的特點進行恰當的市場細分。
4、提高理財服務意識
作為一名理財人員應該明白服務意識是一種雙向的交流,我們有向客戶解釋、介紹的義務;我們更應該賦予客戶提問和征求意見的權利。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要,只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的,才能進一步實施“客戶分層”,對客戶進行有效的評估之后才能拿出一個合理的理財策略,并以此來確定理財組合以及具體的理財產品。同時,雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重,如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
5、實現有效的溝通交流
第一,態度恰到好處。商業銀行的個人理財業務是一項高度專業化的金融服務,它雖然也涉及產品的銷售,但我們不可以用一般的產品推銷手段來促使客戶成交,過于熱情會讓客戶覺得反感而被嚇跑。如果當一個客戶想了解一下關于理財業務而沒人搭理時,客戶也會因受到冷落心生離開之意,兩種態度皆不可取。我們在接待客戶時既不能過于熱情也不能冷落客戶,而應恰到好處、不卑不亢。第二,準備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準備過于充分,會讓客戶覺得對方是有備而來,有所企圖;而如果沒有什么準備,又會讓客戶覺得對方缺乏敬業精神,并對銀行的水準缺乏信心。我們應該做好充分的準備,但在與客戶的首次見面時我們不必完全一下子表現出來。第三,用語簡單有效。我們要明確我們所接待的主流客戶是沒有投資經驗、缺乏金融知識的普通百姓,所以我們在接待客戶時,溝通的語言不能使用過多的專業術語,那樣會令客戶心生自卑感,知難而退。但也不能過于通俗,那樣會令客戶覺得該理財人士有失專業水準。我們應該用直白的語言向客戶介紹理財業務,直白不同于通俗,是一種直觀淺白、簡單有效,具有親和力的語句,這樣更能加深理財人員同客戶之間的相互理解,縮短彼此之間的距離。第四,溝通雙向交流。雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重;如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
每家商業銀行都有自身的特點和優勢,商業銀行只有充分發揮自己的優勢和特色,向整個社會展示自己獨特的一面,才能在整個行業內形成合理有序的競爭和良性循環。
【參考文獻】
[1] 中國證券業協會:證券投資分析[M].中國財政經濟出版社,2005.
[2] 霍文文:金融市場學教程[M].復旦大學出版社,2005.
[3] 崔惠芳:商業銀行營銷戰略的新模式:虛擬營銷戰略[J].生產力研究,2004(3).
【關鍵詞】理財 教育
一、大學生開展理財教育的必要性
1.提高學生的生活質量
“月初寬裕,月底拮據”幾乎成了大學生生活中一種普遍的現象,雖然這其中有部分大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因,但對自己可獨立支配的這部分花費,無法做到科學合理的安排也是主要原因之一。由于大學里這樣的課程很少甚至沒有,家長又不在身邊,輔導員也不會事無巨細的去管,在經濟方面同學的交流也不是很多,理財只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識地培養學生的理財能力,從短期效果看是養成學生不亂花錢的習慣,從長遠來看,將有利于學生及早形成獨立的生活能力,使其在高度發達、快速發展的時代中,具有可靠的立身之本。
2.促進大學生綜合能力的提高。
在現代生活中,理財能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當今社會每一個人必須具備的基本素質,直接關系到人的發展和一生的幸福。具備一定的理財能力就要求理財者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規劃能力、計算能力等綜合素質能力。因此,在大學生具備了較高的文化素質、專業知識與技能教育的基礎上,開展理財教育,可以促進大學生綜合能力的提高。
3.有利于培養大學生的創新能力
所謂創新能力就是人們產生新認識、新思想和創造新事物的能力,是一個人綜合能力的具體體現。這種能力的獲得,僅靠專業知識的學習,遠遠不夠。在理財教育與實踐中,讓學生獨立運用自己的專業知識、智慧,啟迪學生突破傳統的分析范式,增強并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創新能力的培養提供動力。
21世紀的社會是知識經濟社會。懂科學、會管理、善理財是發展經濟的基礎。財商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認同的現代社會人的基本素質之一。大學生學會理財與大學生掌握科學文化知識一樣重要,應該成為大學生的一個生存必備的技能。探尋大學生理財教育體系構建,提高大學生的“財商”,使他們在具備較高的文化、科學和道德修養的基礎上,學會對“金錢”進行經營管理,使個人和家庭財務處于最佳運行狀態,提高生活品位和質量,可以使大學生受益無窮。
財商的形成與培養、提高,既取決于一個人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓。因此,高等教育在注重專業技能的教育與培訓的同時,也應留有一定的時間來充實學生的理財知識,培養他們的理財技能。
二、構建大學生理財教育體系
1.樹立正確的理財觀念。
理財首先是一種觀念。人們改變命運的行動都是由思想發出的,思想決定行動,行動改變命運。當一個人用科學的理財觀念來規劃人生時,他的生活方式甚至人生命運都將發生改變。當前在大學大多存在著理財觀念的誤區。只有走出這些觀念上的誤區,才是搞好理財的前提。
上海交通大學人文學院副院長姚儉建教授提出:“中國青少年理財教育應包括三個基本方面:理財價值觀的教育;理財基本知識的傳授;理財基本技能的培養。”可見,在個人理財教育中,首要的是進行理財價值觀的教育。
要使學生充分認識到,理財是對個人的資產進行合理配置的一項活動,是一項長期的人生財務規劃。專業的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承八方面的內容。生活中的每一筆消費支出都可以用科學、合理的理財原理進行規劃。
2.借鑒外國經驗,結合我國國情,按照科學的理論,確定理財教育的內容。
在美國,理財教育的方式是清晰地依據少兒生理和心理的自然發展規律,由淺入深,循序漸進地教授理財知識。孩子3歲時,能辨認硬幣和紙幣;4歲時,知道每枚硬幣是多少錢,認識到收入無法把全部商品買完,學會選擇商品;照此循序漸進,到17歲孩子能比較各種儲蓄和投資方式的風險和回報,比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。與此同時,還注意培養孩子的勞動意識,使他們懂得勞動創造財富的道理,從而知道賺錢的正當途徑。
進入大學之后,學校也非常重視對大學生的理財教育,美國很多大學開設了理財課,內容涉及財務預算,信用卡管理和其他理財基礎知識。另外,金融公司也會偶爾來校園為學生上理財課。美國著名經濟學家詹姆斯?菲爾德對美國大學生理財規劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學會貸款、學會兼職、學會投資。在美國,大學生學習進入股市和債券市場比較常見,不過大多數學生不會整天泡股市,而是通過買基金等方式來學習理財。
根據這些國家的經驗我們可以知道,對于構建我國大學生的理財教育內容體系也應該具有科學的理論依據和教育方式。
(1)將《個人理財》課程,作為大學生選修課程。通過該課程的學習,了解必要的理財常識,為大學生活及其以后的發展奠定良好的基礎。
(2)不定期地請有關金融行業的專家給學生作有關的講座,介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
(3)適當進行投資性理財實踐。大學生在安排好生活理財的同時,有一定經濟基礎的大學生,可以適當進行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識運用于實踐中,從實踐中掌握理財的規律和真諦。
3.充分利各種傳播媒介,創造理財氛圍。
創設理財協會,充分發揮理財協會及其他社團的作用,使大學生積極參與到理財教育活動中來。
參考文獻
[1] 李洪偉,高化文.理財技巧[M].科學技術文獻出版社, 2006.
