引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇茶葉商業(yè)模式范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

近年來，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)更多地把互聯(lián)網(wǎng)作為工具直接吸納進來，比如以二手車交易為核心業(yè)務(wù)的“易車網(wǎng)”、以圖書銷售為主的“當(dāng)當(dāng)網(wǎng)”。這些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有效對接之后，其顛覆傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)運營規(guī)則的全新商業(yè)模式迎來了一輪又一輪投資基金蜂擁而入，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的電子商務(wù)正以驚人的速度突飛猛進。

搭乘網(wǎng)絡(luò)信息快車，越來越多的茶葉企業(yè)也進入網(wǎng)絡(luò)平臺，開始嘗試這種全新的銷售方式。一些意識超前的茶商開始“兩條”腿走路：店鋪銷售+網(wǎng)上開店，這不僅增加了一條銷售渠道，而且網(wǎng)絡(luò)銷售可以減少流通環(huán)節(jié)，降低經(jīng)營成本。我國茶葉規(guī)模普遍比較小，并且分散，傳統(tǒng)的店鋪銷售需要支付一大筆店面租金，實力較弱的茶農(nóng)、茶商面對城市里日益上漲的門店租金備感艱難，而網(wǎng)絡(luò)銷售恰恰具有交易環(huán)節(jié)減少、交易便捷、無需店面等優(yōu)勢，為茶葉銷售提供了另一條便捷的通道。

低成本銷售

福建安溪一位正在“淘寶網(wǎng)”開店的林姓老板說：“相信有去過茶店的朋友都知道，現(xiàn)在的茶葉店，他們要付相當(dāng)數(shù)額的店面租金，包括他們那些店里人員的日常開銷也需要相當(dāng)大一筆費用。而這些資金的來源卻只有一個，那就是他們賣的茶葉。之所以在店里頭買的茶葉會需要那么高的價格的，這就是其原因所在。而通過網(wǎng)上購的茶葉，同等質(zhì)量之下，我們就沒必要攤這些費用了，網(wǎng)上賣茶相當(dāng)于直銷，比開店銷售的成本低很多。”

說起網(wǎng)上賣茶，最早可以追溯到4年前。鑒于消費者購茶量上升，但又不愿到人員稠密的商店購茶的現(xiàn)象，早在2003年，吳裕泰茶葉公司就開通了網(wǎng)站購茶業(yè)務(wù)，消費者只要點擊公司的網(wǎng)站，就可以享受足不出戶購買茶葉的方便，并且享受免費送貨上門服務(wù)。近幾年，各地茶葉企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)不僅熱情不減，而且針對網(wǎng)上購物存在的不足之處不斷改進，日趨成熟。

年輕人逐漸認(rèn)可

網(wǎng)上購茶方便、快捷、低價、時尚等特點得到了越來越多年輕消費者的認(rèn)同，甚至有消費者從在網(wǎng)上買茶步入網(wǎng)上開店賣茶的行列。北京中聯(lián)時代文化公司的魏軍說：“原來到茶莊買茶，還和老板像朋友一樣。后來無意中發(fā)現(xiàn)買的價格比淘寶的差不多翻了一番，有上當(dāng)受騙的感覺。現(xiàn)在都在淘寶買，一次在同一家多買點，運費成本就攤低了。我本人及一些愛茶的朋友不僅在網(wǎng)上買茶，也在網(wǎng)上賣茶，通過支付寶交易安全放心！”

第2篇

4G時代的開啟以及移動終端設(shè)備的創(chuàng)新，必將為移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展注入巨大的能量，2014年移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迎來了前所未有的飛躍，去年底才在中國大陸興起的公共免費wifi，僅半年多時間就在許多城市開始普及，日前廣東省率先提出要實現(xiàn)全省免費wifi覆蓋，在全國許多城市都把wifi覆蓋定位成城市第五大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這種趨勢下中國將很快實現(xiàn)wifi全國覆蓋。同時，寬帶運營商之間的競爭，在移動終端設(shè)備快速崛起和普及下，也將促使寬帶免費開放使用的局面盡早到來，移動互聯(lián)網(wǎng)時代將給人類生活帶來空前的變化。

韓國百分之八十的商戶在利用wifi作為自媒體工具，日本也有百分之六十以上的商戶在使用wifi作為營銷工具。中國市場雖然只有極少數(shù)商家懂得利用wifi做為自媒體工具，或者利用移動互聯(lián)網(wǎng)的端口引入網(wǎng)店流量，而移動終端設(shè)備這個新媒體工具會在未來一年內(nèi)得到快速普及運用。

中國的茶葉電商總體上對網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)知度不高，許多茶企跟風(fēng)進入電商領(lǐng)域，不久就因業(yè)績慘淡而掛出免戰(zhàn)牌，筆者在去年就撰文指出2014年將出現(xiàn)茶葉電商的網(wǎng)店關(guān)店潮，今年果然不少茶葉網(wǎng)店在天貓等網(wǎng)絡(luò)商城銷聲匿跡。

許多茶葉電商的失敗都是必然的結(jié)局，因為許多茶葉電商是把線下的傳統(tǒng)商業(yè)模式硬套在互聯(lián)網(wǎng)去的，只會把茶葉包裝盒做出一些特色，把茶葉價格略微下調(diào)，把產(chǎn)品照片擺上網(wǎng)店，最多的技巧就是自己刷單或請人刷單，有錢的茶葉電商做點直通車廣告，此外就沒有任何網(wǎng)絡(luò)推廣的手段了，所以這類在茶葉電商隊伍中占據(jù)絕對多數(shù)的電商，承認(rèn)失敗只是時間的問題，根本無力維系網(wǎng)店的不虧本經(jīng)營。

在過去幾年時間里，茶葉電商要做好網(wǎng)店，關(guān)鍵只在于做好PC端的網(wǎng)絡(luò)推廣，即只要考慮電腦端口流量的引入，盡管只有一個PC端而沒有移動端的情況下，許多茶葉電商也還是做不好網(wǎng)絡(luò)推廣，絕大多數(shù)茶葉電商只開店不推廣，網(wǎng)店自開張時起也就處于名存實亡狀態(tài)。筆者去年也曾多次撰文指出茶葉電商的推廣應(yīng)該把精力放在站外的推廣，即網(wǎng)店所在平臺以外的網(wǎng)絡(luò)推廣，包括各大搜索引擎和QQ等平臺的推廣，通過網(wǎng)店的站外推廣贏得更大流量。經(jīng)驗告訴我們，一個成功的網(wǎng)店是不能依賴于站內(nèi)平臺的單一流量，站內(nèi)平臺給網(wǎng)店帶來的合理流量只能占到網(wǎng)店總流量的30%左右，另外的70%網(wǎng)店流量都需要從網(wǎng)店平臺以外的網(wǎng)絡(luò)渠道去獲得。事實上，那些經(jīng)營不善和倒閉的茶葉網(wǎng)店，無一不是因為沒有流量而導(dǎo)致餓死才關(guān)店的，一些至今雖然還好死不如賴活而沒有關(guān)閉的業(yè)績極差網(wǎng)店，能持續(xù)的時間也是屈指可數(shù)的。

開茶葉網(wǎng)店就必須懂得網(wǎng)絡(luò)推廣，必須能夠贏得大量的站外流量，才能贏得更多的交易機會，傳統(tǒng)茶企做電商的死因恰恰是忽略了網(wǎng)絡(luò)推廣這個關(guān)鍵技術(shù)，包括目前業(yè)績尚可的茶葉電商，也很少能夠通過網(wǎng)絡(luò)推廣技術(shù)把網(wǎng)店經(jīng)營更好，而是借助資金的實力投入大量的廣告或者玩些避開平臺耳目的違規(guī)手段，如通過建立很多QQ群，發(fā)動QQ好友表面上下訂單，背后電商給QQ好友退款，再送上一份禮品，通過這種暗箱操作換取海量的好評，制造茶葉熱銷的虛假景象。所以一些茶葉網(wǎng)店表面上看銷量很大，而實際上店家卻是虧本賺吆喝，試圖通過這種特殊的手段能拋磚引玉，讓大量的虛假購買客戶帶來一些真實的消費者。這種做法的確可以迷惑一批消費者，但從電商的運營成本來看，這樣的虛假繁榮還是不能讓電商良性運行，最終還是會讓茶葉電商慘敗而歸。

茶葉電商該如何做好生意？這個問題現(xiàn)在看來對絕大多數(shù)茶企來說，是個難以克服的困難，因為傳統(tǒng)茶企邁不過新觀念、新思維這道坎，網(wǎng)絡(luò)推廣人才的奇缺嚴(yán)重制約著傳統(tǒng)企業(yè)向電商領(lǐng)域進軍。今年初，福州一家媒體舉辦一期傳統(tǒng)茶企渠道創(chuàng)新論壇，筆者應(yīng)邀參加了該論壇，本以為既然是傳統(tǒng)茶企研究渠道創(chuàng)新的論壇，茶企應(yīng)該會特別關(guān)注包括網(wǎng)絡(luò)營銷在內(nèi)的新渠道，結(jié)果卻讓筆者大失所望。因為參加論壇討論的全是傳統(tǒng)茶企，更讓筆者驚訝的是與會傳統(tǒng)茶企不僅沒有特別關(guān)注茶葉電商領(lǐng)域，相反還都對茶葉電商持否定態(tài)度。傳統(tǒng)茶企認(rèn)為，全國的茶葉電商年銷售額總和還不如一家成功的服裝電商的銷售業(yè)績，足見茶葉電商的做不大的。筆者聽到傳統(tǒng)茶企的聲音后，更加堅信中國茶企的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，對該次論壇感到十分失望，以至于媒體在發(fā)表論壇總結(jié)時，筆者拒絕記者在文章里體現(xiàn)筆者的任何觀點，就當(dāng)筆者根本不知道這個論壇的舉辦。參加這個論壇的所有傳統(tǒng)茶企，最終也沒有就渠道創(chuàng)新提出什么具有創(chuàng)新價值的見解和共識。實際上，茶葉電商和服裝電商兩者是不同行業(yè)的電商，本身沒有可比性，如果把茶葉電商與傳統(tǒng)茶企相比較，情況又是怎樣呢？

以茶葉大區(qū)福建為例，傳統(tǒng)茶企不乏經(jīng)營十幾二十年的企業(yè)，但傳統(tǒng)茶企中除了玩轉(zhuǎn)于資本市場的極少數(shù)企業(yè)，以及極少數(shù)外貿(mào)茶企以外，茶葉公司年銷售額過千萬的都是行業(yè)中的鳳毛麟角。讓我們再看看茶葉電商，經(jīng)營時間最長的也沒有達到8年，但福建茶葉電商年銷售額達五千萬元以上的企業(yè)，要比開傳統(tǒng)茶葉店的企業(yè)多，一些茶葉電商已經(jīng)向年銷售額過億元沖關(guān)了，相比之下茶葉電商遠(yuǎn)比傳統(tǒng)茶企的發(fā)展速度快，發(fā)展后勁也比傳統(tǒng)茶企足，發(fā)展前景也比傳統(tǒng)茶企光明。

第3篇

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金；清分；社會化；調(diào)查

中圖分類號：F822.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0066-03

鈔票清分工作是一項投資大、專業(yè)性強的工作。過去主要由人民銀行承擔(dān)回籠鈔票的清分任務(wù)。隨著人民銀行鈔票處理模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行逐步承擔(dān)起對回籠完整券進行清分的職責(zé)。部分社會化專業(yè)鈔票清分機構(gòu)也逐漸參與到現(xiàn)金處理工作中來，起到了分擔(dān)現(xiàn)金處理壓力、減少商業(yè)銀行重復(fù)勞動、提高現(xiàn)金處理效率的作用。

一、天津市商業(yè)銀行清分業(yè)務(wù)外包模式

在清分業(yè)務(wù)開展過程中，天津分行規(guī)定轄內(nèi)各商業(yè)銀行可根據(jù)其現(xiàn)金收付量的大小及成本、場地、人員等的實際情況選擇本行自行清分、委托其他單位清分及兩者相結(jié)合三種方式來組織本行的現(xiàn)鈔清分工作。目前天津市有13家商業(yè)銀行通過自有清分設(shè)備對現(xiàn)鈔進行自行清分。6家采用“離行”式外包清分模式完成清分工作，5家采用“人駐”式外包清分模式對本行回籠券進行清分。天津市共有6家清分外包公司，分別為銀聯(lián)商務(wù)有限公司天津分公司、北京京北方信息技術(shù)股份有限公司、中信天津外包服務(wù)有限公司、成都三泰電子實業(yè)股份有限公司、迪寶公司、深圳銀雁金融配套服務(wù)有限公司。

商業(yè)銀行的外包清分模式主要有兩種：

（一）“離行”式外包清分模式

“離行”式外包清分模式即由外包公司為現(xiàn)金集中清分提供專業(yè)的場地、清分設(shè)備、清分工作人員、押運送鈔等服務(wù)，具體做法為外包公司安排人員提前從商業(yè)銀行處領(lǐng)取需清分的現(xiàn)鈔，在外包公司提供的清分場地清分完畢后，按照商業(yè)銀行的要求裝入款箱并送往用鈔地點，銀行只需定期或不定期檢查其服務(wù)質(zhì)量即可。這種模式適用于沒有集中現(xiàn)金處理中心、不具備現(xiàn)金清分硬件條件的商業(yè)銀行。

目前，農(nóng)業(yè)銀行天津市分行、中國銀行天津市分行、上海浦東發(fā)展銀行天津分行、招商銀行天津分行、上海銀行天津分行、廣東發(fā)展銀行天津分行均采取“離行”式外包清分模式。為節(jié)約成本、防范風(fēng)險，此類型商業(yè)銀行主要采取本行自行清分與社會化清分相結(jié)合的方式完成清分工作，即為每家網(wǎng)點或部分現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大的網(wǎng)點配備小型清分機對網(wǎng)點柜面收入現(xiàn)金進行清分整點并記錄冠字號碼，完成清分工作，ATM機加鈔業(yè)務(wù)則交給外包公司進行操作，外包公司除完成領(lǐng)款、清分、裝箱的操作以外，還需根據(jù)商業(yè)銀行的要求為ATM機進行加鈔。

（二）“入駐”式外包清分模式

“入駐”式外包清分模式即由商業(yè)銀行提供清分場地、清分設(shè)備等，聘請外包公司具有專業(yè)資質(zhì)的服務(wù)人員，在商業(yè)銀行現(xiàn)有的現(xiàn)金處理中心完成現(xiàn)鈔清分工作后上繳商業(yè)銀行金庫中心。這種模式適用于具備一定現(xiàn)金清分硬件條件的商業(yè)銀行。

目前，建設(shè)銀行天津市分行、中國郵政儲蓄銀行天津分行、平安銀行天津分行、華夏銀行天津分行、天津農(nóng)商銀行均采取“入駐”式外包清分模式完成現(xiàn)鈔清分工作，此類型商業(yè)銀行建立有集中的現(xiàn)金處理中心，其只要求一線臨柜人員對收入現(xiàn)金進行簡單挑殘，成捆后上繳現(xiàn)金處理中心，由現(xiàn)金處理中心清分人員集中進行復(fù)點、清分，清分完畢后再集中配款。

二、社會化現(xiàn)鈔清分模式的積極作用

（一）流通中人民幣整潔度得到提升

目前，天津市各商業(yè)銀行清分外包業(yè)務(wù)運行正常，各商業(yè)銀行清分后的現(xiàn)鈔不僅可以滿足上繳發(fā)行庫及ATM加鈔所需現(xiàn)金，柜面支出已清分完整券占現(xiàn)金支出總量的平均比例可達到20%。商業(yè)銀行實行現(xiàn)金外包管理以來，不僅大幅減輕了柜面壓力，為進一步提升柜面服務(wù)質(zhì)量提供了前提條件，同時加快了現(xiàn)金流通速度，流通中現(xiàn)金的整潔度及對外支付的現(xiàn)金質(zhì)量也得到提升。

（二）落實制度的同時有效分散風(fēng)險

在將清分業(yè)務(wù)外包之前，由于人員的限制，部分商業(yè)銀行安排解款出納人員兼做現(xiàn)金清分整點工作，或安排臨時人員對現(xiàn)金進行清分整點，這樣一方面不符合現(xiàn)金出納制度規(guī)定，同時也存在風(fēng)險隱患。清分業(yè)務(wù)外包后，市場回籠現(xiàn)金交由外包方集中清分整點，現(xiàn)金清分中存在的部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了外包公司，同時落實了制度，提高了工作效率。

（三）清分作業(yè)流程得到優(yōu)化

清分業(yè)務(wù)外包前，由于商業(yè)銀行支行不設(shè)清點出納崗位，商業(yè)銀行支行的現(xiàn)金整點由兼職人員進行操作，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，特別是現(xiàn)金收付量大、回籠殘損幣較多的支行清分整點壓力較大，少數(shù)支行經(jīng)常出現(xiàn)由于現(xiàn)金整點不完而積壓庫存的現(xiàn)象。外包后商業(yè)銀行一級支行收繳轄內(nèi)支行網(wǎng)點上繳的現(xiàn)金全部由轄內(nèi)支行網(wǎng)點自行打把封捆，一級支行出納只進行整把整捆的點數(shù)，點數(shù)無誤后，便可上繳商業(yè)銀行分行并交由外包方清分整點，不僅解決了商業(yè)銀行支行的實際困難，減少了一線柜員的壓力，而且優(yōu)化了作業(yè)流程。

（四）“入駐”式外包清分模式可降低商業(yè)銀行的人工成本

據(jù)中國郵儲銀行天津分行測算，現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包之前，其行內(nèi)約需配置67名清點出納，每年需支付人工成本約470萬元，外包后現(xiàn)金清點服務(wù)費按捆計費，每年需支付外包服務(wù)費約120萬元，兩者對比，每年節(jié)約的人工成本約350萬元。“入駐”式外包清分模式，不僅大量減少了商業(yè)銀行手工操作環(huán)節(jié)，極大的降低了設(shè)備的購買和維護費用，而且也減少了人員管理及監(jiān)督成本，可以將更多的資金和人力投入到核心業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新中去，不斷提高商業(yè)銀行自身核心競爭力。

三、社會化清分過程中存在的問題

（一）缺乏對社會化清分機構(gòu)的有效資格審查制度，監(jiān)管制度不成熟

目前，我國沒有出臺有效政策對現(xiàn)金清分外包機構(gòu)進行約束，現(xiàn)金清分外包機構(gòu)的準(zhǔn)入退出及現(xiàn)場現(xiàn)鈔清分過程均得不到有效的監(jiān)管。不利于行業(yè)的安全運行和健康發(fā)展。

（二）社會化清分機構(gòu)工作人員的培訓(xùn)及管理沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

目前，外包公司對工作人員的選拔、錄用及培訓(xùn)工作游離于人民銀行與商業(yè)銀行之外，外包公司清分工作人員的素質(zhì)不一，缺少相應(yīng)的工作能力考查，造成部分業(yè)務(wù)人員對人民銀行及商業(yè)銀行相關(guān)制度學(xué)習(xí)傳導(dǎo)的及時性、準(zhǔn)確性難以把握，易造成回籠券質(zhì)量問題的發(fā)生。同時，清分外包的形式不利于人民銀行和商業(yè)銀行對清分工作人員的直接管理。存在清點人員不固定、流動性大的情況。

（三）清分能力配置與現(xiàn)金需求規(guī)律無法完全匹配

由于各商業(yè)銀行間現(xiàn)金回籠投放量差異及社會現(xiàn)金需求量周期性的變化，易造成現(xiàn)金回籠淡季外包公司無款可清、回籠旺季又無法及時清分的現(xiàn)實問題。據(jù)中國銀行天津市分行統(tǒng)計，自2012年5月至10月，其委托外包公司清分現(xiàn)金總計13.22億元，按照原先測算的每年264個正常工作日、每日清分3000萬計算，一年應(yīng)清分79.2億元，但5-10月這6個月僅完成預(yù)計清分能力的33%，67%的工作量均需外包公司在現(xiàn)金需求旺季期間完成，其清分能力配置無法完全適應(yīng)現(xiàn)金季節(jié)性需求的波動。

（四）“離行”式外包清分模式運輸成本較高、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)的風(fēng)險較大

受現(xiàn)金清分整點場所的限制，部分商業(yè)銀行采取“離行”式外包清分模式，外包公司需對款項進行運輸，造成現(xiàn)金清分工作受到時間、地點、運輸?shù)榷喾矫娴南拗疲绊懥爽F(xiàn)金清分的時效性，加大了現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過程中的風(fēng)險，同時增加了清分運營與資金占壓的成本。

四、對現(xiàn)鈔清分社會化的幾點建議

（一）建立對社會專業(yè)清分機構(gòu)的準(zhǔn)入退出機制

建議總行出臺相關(guān)政策，依據(jù)清分質(zhì)量，建立對社會清分機構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機制。開辦人民幣現(xiàn)鈔清分業(yè)務(wù)的社會機構(gòu)應(yīng)向人民銀行相關(guān)部門提交申請，由人民銀行對其資質(zhì)、人員等進行全面審查，確保各方面符合要求后開展此項工作，同時在社會機構(gòu)向商業(yè)銀行提供現(xiàn)鈔清分服務(wù)過程中，由人民銀行對其工作進行考核，考核不符合要求的可強制要求其退出。

（二）制定對社會清分機構(gòu)的考核標(biāo)準(zhǔn)

人民銀行應(yīng)加強對社會清分機構(gòu)的考核，考核標(biāo)準(zhǔn)包括制度執(zhí)行情況、操作流程的合規(guī)性、業(yè)務(wù)風(fēng)險及應(yīng)急管理、人員管理、人民幣現(xiàn)鈔清分質(zhì)量、機具的穩(wěn)定性及識假挑殘能力等指標(biāo)，同時定期通報考核結(jié)果，引導(dǎo)社會清分機構(gòu)之間良性競爭，確保社會清分行業(yè)健康發(fā)展，流通中人民幣整潔度得到不斷提高。

（三）統(tǒng)一清分設(shè)備，提高清分質(zhì)量

清分機具的質(zhì)量是保證清分質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)，目前天津市商業(yè)銀行及社會清分機構(gòu)的清分設(shè)備機型多樣、標(biāo)準(zhǔn)不同，部分機具配置較低，在一定程度上影響清分質(zhì)量。建議人民銀行總行進一步規(guī)范商業(yè)銀行及社會清分機構(gòu)清分機具的購置、使用和管理，逐步明確鈔票清分設(shè)備生產(chǎn)準(zhǔn)入要求，并根據(jù)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需求及反假貨幣需求對清分機具及其清分閾值進行統(tǒng)一，要求各使用主體在一定范圍內(nèi)自主選擇清分機品牌和型號，確保清分標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。

第4篇

這兩種美食恰恰抓住了那些飯時不定，而且喜歡趣味消費的姑娘的心。

一位長發(fā)女孩正優(yōu)雅地吮吸著奶茶，吧臺上是剛吃完的一碗酸辣粉。這時，一位西裝革履的帥氣小伙子跑了過來。

“你怎么才來？我有點餓了，沒忍住，就先吃了碗酸辣粉，喝了杯奶茶。”女孩不滿地道。

“這不是剛加完班嘛！”帥小伙說。

“你也嘗嘗吧！這兒的酸辣粉很特別，和別的地方不一樣。”女孩指著剛吃完的酸辣粉推薦道，“奶茶加酸辣粉，一道性感美食，奶茶具有女性般的柔美，酸辣粉具有男性般火辣激情，呵呵！”

這里就是傳說中的“奶茶嫁給粉”，一個很有味道的小店，一個時尚與傳統(tǒng)的融匯之地，給人一種很純粹的性感，無論是視覺還是味覺。

奶茶能嫁給粉嗎？

走在大街上，你會發(fā)現(xiàn)，大街上的奶茶店鱗次櫛比，品牌眾多，與此同時，你也可以發(fā)現(xiàn)眾多賣酸辣粉的成都小吃等小店。

但這讓那些既想喝奶茶，又想吃碗酸辣粉，還想逛街后歇歇腳的美女可是犯了難。

奶茶嫁給粉的出現(xiàn)肯定會讓這些美女眼前一亮。

奶茶嫁給粉的創(chuàng)立者，北京喜悅匯餐飲管理有限公司總經(jīng)理王國強，一位英俊高大的山東男人。王國強夾克上的拉鎖一直拉到領(lǐng)口，在接受記者采訪的全過程中，始終沒有松開過，顯示了這個男人為人處事的嚴(yán)謹(jǐn)。但嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐獗硐拢鯂鴱娚砩咸幪庨W耀著創(chuàng)新的鋒芒。

山東出名廚，王國強也對餐飲非常著迷，做過拉面、餃子、快餐等餐飲企業(yè)，后來在去外地旅游的過程中萌發(fā)靈感，把奶茶和酸辣粉開始混搭，也就有了“奶茶嫁給粉”這家連鎖店。

奶茶嫁給粉是個讓15-30歲的姑娘們著迷的東西。奶茶店處處都是，并不足以讓年輕的姑娘們過目不忘，但一杯奶茶外加一碗酸辣粉卻恰恰抓住了那些飯時不定，而且喜歡趣味消費的姑娘的心。

“‘奶茶嫁給粉’和西游降魔，真不錯，怪不得都會滿場。”一位剛看完電影來到奶茶嫁給粉吃東西的美女邊吃東西，邊發(fā)了這條微博。看來，奶茶的香甜加酸辣粉的酸辣，這道性感美食一下子搶占了眾多女孩子的心。

“奶茶和酸辣粉都是年輕女孩子的最愛，而我們的目標(biāo)客戶就是這些15到30歲的女孩子，所以這種混搭是一種巧妙的混搭。”王國強介紹。

1+1會大于2嗎？

那么這種混搭模式會產(chǎn)生1+1>2的效果嗎？從目前來看，的確是這樣。

目前，奶茶嫁給粉在北京有6家直營店，在外埠有54家連鎖店，慕名而來的加盟者絡(luò)繹不絕。

“前兩天，密云一個投資者想加盟我們，我直接拒絕了。在我看來，密云是個睡城，不適合開我們這樣的店。但那位投資者很不理解，說我拿錢加盟你們，你們還不接著？”王國強給記者講了一個剛剛發(fā)生的故事。

是什么吸引了這么多的加盟者呢？

首先是產(chǎn)品和服務(wù)獨具特色。

這道美食中西合璧，臺灣的手搖奶茶是個舶來品，在各地大同小異，而這里的酸辣粉卻獨具特色，其所用的粉全部是純手工制作。

王國強介紹，“現(xiàn)在市場上的粉都沒有傳統(tǒng)粉的那種味道了，機器擠出來的粉像皮筋一樣，不入味。而我這兒用的粉都是用漏瓢下的，都是傳統(tǒng)的手工工藝，我現(xiàn)在在老家定了兩家生產(chǎn)商。”

“我剛剛記事的時候，村里還沒有責(zé)任田，還是生產(chǎn)隊，那時村里的紅薯收獲了，都用來做成粉條，生產(chǎn)隊有個下粉條的特別大的鍋，大鍋中水在翻滾，大漏瓢在下粉條。這種漏瓢下的粉條粗細(xì)不一，密度小，里面有眼，香氣四溢，不用調(diào)料也很香。所以上面大鍋下，邊上小孩都在偷吃。”王國強邊笑邊介紹了自己兒時的趣事。

同時，為了吸引年輕的消費者，王國強還在嘗試開發(fā)新的產(chǎn)品，比如披薩。王國強介紹，奶茶嫁給粉的披薩不像必勝客的那么大氣漂亮，我們追求的是小巧可愛、趣味性，我們一張16寸披薩上面有三四種味道，放在展示臺里具備很強的觀賞性，選擇性也很豐富，可以現(xiàn)場品嘗，也可以切成三角牙帶走。

不僅產(chǎn)品獨具特色，奶茶嫁給粉還在營造一種有趣的消費氛圍。

現(xiàn)在奶茶嫁給粉的很多店都已經(jīng)有了吧臺，一碗酸辣粉、一杯奶茶你可以5分鐘吃完，也可以坐半個小時，這就創(chuàng)造了近距離與消費者溝通的機會。但奶茶嫁給粉區(qū)別于傳統(tǒng)餐飲的一張桌子幾把椅子的布局，空間有點擠，卻也很有趣。

“我們在任丘的一個加盟商，在二樓搞了個就餐區(qū)，圍繞墻弄了一圈吧臺，然后把墻裝成了宇宙空間的暗色調(diào)，很有味道。”王國強介紹，未來，我們會提高奶茶制作的可觀賞性，讓更多的女孩子享受到消費的趣味性。

“我們企業(yè)的價值觀是悅?cè)藧偧海筒捅旧硪部梢猿蔀楹苡淇斓囊环N經(jīng)歷，這樣消費者才能記住你。”王國強介紹。

其次，這種混搭模式還有更大的聚客能力，一般來說，奶茶店季節(jié)性很強，夏天紅火，冬天冷清，但奶茶加酸辣粉的混搭卻可以起到平滑銷售的季節(jié)性波動作用。

在房租飛漲的今天，如何應(yīng)對房租上漲成為了很多小店生與死的關(guān)鍵。而這種混搭模式，相對于單一品類的奶茶店在應(yīng)對飛漲的房租上是一個很大的優(yōu)勢，因為它可以創(chuàng)造更高的坪效。

“因為針對的客戶群相同，所以奶茶和酸辣粉的混搭本質(zhì)上是一種范圍經(jīng)濟，可以有更強的風(fēng)險抵御能力。”王國強介紹。

空白乃商機 混搭關(guān)模式

“空白就是商機，混搭也可以成為商業(yè)模式。”王國強對奶茶嫁給粉的發(fā)展充滿信心。顯然，多年的商戰(zhàn)歷練，對市場極為敏感的王國強領(lǐng)悟到了哪些事能夠做以及如何做。

“毛利率低于70%的產(chǎn)品不能做，不易標(biāo)準(zhǔn)化的食品做連鎖很難。”這是王國強逐漸領(lǐng)悟到的，所以王國強選擇了奶茶和酸辣粉這兩種毛利率較高而且又較易標(biāo)準(zhǔn)化的食品，并把它們結(jié)合了起來。

奶茶嫁給粉把奶茶和酸辣粉在同一店銷售，走在時尚前沿，國內(nèi)獨此一家。那鮮明而親切的品牌形象讓顧客過目不忘。

為了做好連鎖拓展，奶茶嫁給粉建立了中央廚房，還把酸辣粉的湯料和奶茶的核心原料實現(xiàn)了訂單化工廠生產(chǎn)，保證了質(zhì)量的穩(wěn)定。

由于投資門檻不高，加盟者絡(luò)繹不絕。但為了保證品牌的健康發(fā)展，奶茶嫁給粉建立了嚴(yán)格的風(fēng)險管控系統(tǒng)。

“一天營業(yè)額小于2000元，每個月營業(yè)額小于6萬的話，我們是不允許他開的。”王國強強調(diào)了這條底線。

為了保證加盟商的盈利，奶茶嫁給粉在和經(jīng)營伙伴合作時采取了托管加盟的方式。加盟者負(fù)責(zé)外聯(lián)，奶茶嫁給粉主要專注于管理輸出，集中于人才培訓(xùn)輸出，原料標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)等方面的工作。

和加盟商捆綁式戰(zhàn)略合作經(jīng)營可以說是一個雙贏戰(zhàn)略，既降低了加盟商的盈利風(fēng)險，也降低了品牌自身快速拓展中的風(fēng)險。

在這種合作模式中，對區(qū)、市，奶茶嫁給粉都會入駐工作組、管理組、大區(qū)經(jīng)理、督導(dǎo)、經(jīng)營店長，以這樣的方式托管經(jīng)營，大大降低了加盟商自身由于經(jīng)驗不足、人才不足而出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險。

當(dāng)然，管理輸出最大的瓶頸是人才，為此奶茶嫁給粉制定了成就員工的計劃。“2012年已經(jīng)有一位員工成為了年薪10萬的員工，2013年我們要成就三位員工，2014年要成就十位員工。同時，我們開放了內(nèi)部員工加盟，已經(jīng)有兩位員工成為了我們的加盟商。”王國強介紹。

在王國強看來，雖然是小店，但人為因素非常重要。“我們定的人均產(chǎn)出率不能低于500元，但加盟商沒有培訓(xùn)系統(tǒng)，或者缺人，或者拉一個人就上崗，怎么能達到每天人均500元的標(biāo)準(zhǔn)，所以我們的人員輸出才能保證加盟店的盈利。”

“成就團隊和伙伴，共建共贏”是奶茶嫁給粉的企業(yè)使命。可以說，這也是奶茶嫁給粉的核心競爭力。

奶茶嫁給粉，與之類似的業(yè)態(tài)還沒有，但他們已經(jīng)有了危機感。

量化和標(biāo)準(zhǔn)化是奶茶嫁給粉的努力方向。王國強介紹，我們現(xiàn)在工廠化生產(chǎn)的比重在30%，其他的都是粗加工，未來我們會加大工廠生產(chǎn)的比重。同時，我們還將加大中央廚房處理原材料的比重。

奶茶嫁給粉投建中央廚房，表面上增加了成本，但由于加強了對企業(yè)運營成本的管控，最終反而節(jié)約了成本。王國強舉例說，如果完全靠供應(yīng)商供貨，我們不可能掌握門店的量本利情況，現(xiàn)在由中央廚房統(tǒng)一供應(yīng)，我們可以量化管理門店的量本利情況。從而有利于保證開一個店成一個店。

2013年，奶茶嫁給粉啟動了全國市場的重新整合，推廣目標(biāo)主要集中在北京、天津、山東大區(qū)、河北大區(qū)市場，而且還開放了全國范圍內(nèi)的地級市以上市級加盟市場。

“未來三年我們的規(guī)劃是要拓展420家店。”王國強介紹。

第5篇

網(wǎng)店買茶更重包裝與價格

記者通過瀏覽以上三家綜合性購物網(wǎng)站的茶類價格以及銷售量、評論數(shù)量比較得出：目前茶葉電商的主戰(zhàn)場為淘寶，但淘寶的平均客單價在60至80元之間，以中低端產(chǎn)品為主。

相比之下，線下顧客在門店單次消費的茶葉價格最低則在300至500元之間。對此，一家茶葉自有品牌的負(fù)責(zé)人這樣表示：“網(wǎng)上買茶的人里99%都不懂茶，他們更多地關(guān)注包裝和價格，而不是品質(zhì)。”

德州市福建茶城一家趙姓店主主營杭州西湖龍井，今年年初，他在淘寶開了一家茶葉網(wǎng)店，線下線上同時營業(yè)，價格持平。截至目前，2013年網(wǎng)店營業(yè)額明顯低于實體店，但是銷量卻與線下持平。“趙老板解釋，”正是因為線上網(wǎng)民所購買的茶葉多為低端產(chǎn)品，包裝精美者銷量更佳。很多人還是對‘網(wǎng)購茶葉’表示不放心。“

茶葉市場缺少強勢品牌

記者在上網(wǎng)瀏覽以及采訪德州茶葉市場時發(fā)現(xiàn)，無論線上還是線下，茶行業(yè)始終存在的困擾是缺乏知名的茶葉品牌。譬如消費者通常了解的西湖龍井、安溪鐵觀音等茶品類，但并不熟知具體有何代表品牌。這造成了茶葉電商，尤其是垂直類平臺，缺乏知名的品牌吸引用戶，難以形成足夠的用戶粘性。

記者在走訪中也了解到，茶葉“有類無品”的現(xiàn)狀同樣困擾著線下商家，茶葉的銷售由各地茶葉公司主導(dǎo)，茶葉的生產(chǎn)和銷售有極強的地域性，產(chǎn)生的也只是地方品牌。記者在福建茶城附近隨機采訪了十余名市民，僅一位女士說出了一個茶葉品牌。

另一個重要的現(xiàn)象是，西湖龍井、烏龍茶、普洱茶這三類茶占據(jù)著線上銷售80%的市場份額，茶葉銷售同質(zhì)化競爭較為嚴(yán)重，這也導(dǎo)致了茶葉渠道商難以在短期內(nèi)尋找到核心優(yōu)勢。

網(wǎng)絡(luò)渠道與顧客品飲感受難結(jié)合

茶葉電商的另一個重要短板在于無法實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)渠道與顧客品飲感受的有機結(jié)合。相比于網(wǎng)絡(luò)，傳統(tǒng)門店的茶葉“看得見、摸得著、聞得到、嘗得了”，有更好的用戶體驗。

記者在金華茶城采訪時遇到正在買茶的王先生，他說：“茶葉是需要品飲、聞香的。只在網(wǎng)絡(luò)上憑著電腦的圖片看不出好壞優(yōu)劣。相對比于網(wǎng)絡(luò)，我更喜歡去實體店買茶，那里的茶葉試喝，能現(xiàn)場觀看到茶葉品質(zhì)，喝到茶味，品到茶香。”

但相比于線下，茶葉的線上銷售也存在著獨有的優(yōu)勢。一方面，近些年，線下茶業(yè)市場“加盟”模式已趨于飽和，高昂的店租使得大部分茶葉的加盟門店無利可圖，部分茶葉企業(yè)開始開發(fā)線上渠道。而這些茶葉企業(yè)大多數(shù)擁有極強的生產(chǎn)能力，而沒有營銷能力，這為上渠道品牌的發(fā)展提供了機會。

第6篇

一、國有商業(yè)銀行會計管理模式現(xiàn)狀

據(jù)對衢州市級各國有商業(yè)銀行的調(diào)查，各家商業(yè)銀行從防范風(fēng)險和提高效率的角度出發(fā)，先后進行了會計管理模式的改革，基本特征如下：

（一）“扁平化”。商業(yè)銀行會計“扁平化”管理就是通過內(nèi)部管理體制的改革，撤銷原來機構(gòu)設(shè)置上的多重行政級別，減少管理環(huán)節(jié)，實現(xiàn)管理行與營業(yè)網(wǎng)點間一對多的點對點管理，通過精簡網(wǎng)點、精簡管理人員，設(shè)立運行中心、金庫中心、督導(dǎo)中心，實現(xiàn)集中核算、集中監(jiān)督、集中管理，通過集中管理人員和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)會計管理的獨立性和廣泛性，減少協(xié)調(diào)成本，提高管理效率，從而建立全新的會計管理框架。有的行實行了全面的“扁平化”改革，有的行則有一定的側(cè)重點。如建行衢州市分行，2001年在全省建行系統(tǒng)率先對市區(qū)分支機構(gòu)實行全面的“扁平化”管理改革，一方面下屬機構(gòu)從原來的23個，精簡至現(xiàn)在的13個，另一方面全面精簡管理人員，并實行營業(yè)經(jīng)理委派制，全面監(jiān)督管理網(wǎng)點業(yè)務(wù)，營業(yè)經(jīng)理直接對市分行負(fù)責(zé)。市工行則是較早實行集中核算、集中監(jiān)督的典型，市中行、農(nóng)行也正在實行人員、業(yè)務(wù)整合，逐步朝“扁平化”方向發(fā)展。

（二）集中化。一方面是網(wǎng)點業(yè)務(wù)集中處理。，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作基本實現(xiàn)了前后臺分離，即前臺數(shù)據(jù)錄入，實時傳遞到后臺運行中心進行賬務(wù)處理，跨網(wǎng)點、跨行統(tǒng)一由運行中心進行清算。通過數(shù)據(jù)集中處理，提高賬務(wù)的實時性，實現(xiàn)跨網(wǎng)點的通存通兌、業(yè)務(wù)查詢，同時，清算資金統(tǒng)一進出，減少了風(fēng)險源。另一方面是不同業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)集中。以前銀行各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)以業(yè)務(wù)種類為中心，分部門開發(fā)實施，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，自成體系，相互獨立，數(shù)據(jù)的交換顯得繁瑣和低效，如對公、儲蓄、信貸、資金、清算、國際業(yè)務(wù)等系統(tǒng)相互不聯(lián)接，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散存放，不利于信息的綜合和決策。新型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)對原來的會計核算系統(tǒng)、儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)、出納業(yè)務(wù)系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)等進行了集成、整合，通過模塊化管理，使其涵蓋更廣、更全面、更系統(tǒng)，進一步實現(xiàn)了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的共享，便于業(yè)務(wù)統(tǒng)計和數(shù)據(jù)分析。另外，臨柜業(yè)務(wù)也從原來的條塊分割，發(fā)展成為綜合化，并實行單人臨柜，從而提高了管理效能。

（三）信息化。銀行業(yè)務(wù)信息化包括機及通信技術(shù)的運用。銀行業(yè)一直站在信息技術(shù)的前沿，始終與信息技術(shù)親密接觸，目前基本實現(xiàn)了計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在管理、賬務(wù)、清算、結(jié)算等方面的信息化過程，數(shù)據(jù)的實時傳遞、實時賬務(wù)處理、綜合數(shù)據(jù)的查詢和跨行資金清算都離不開信息技術(shù)，信息技術(shù)是銀行會計“扁平化”管理的基礎(chǔ)，信息技術(shù)水平?jīng)Q定了銀行的服務(wù)水平，決定了銀行會計管理的效率，也決定了銀行的競爭力。

二、存在的

（一）技術(shù)依賴性強，系統(tǒng)維護難度增加。當(dāng)前的管理模式建立在機和基礎(chǔ)上，管理效率的高低在很大程度上取決于業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性。但系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)也都處于逐步完善的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)不可測因素，因此技術(shù)故障較多，有時會導(dǎo)致錯賬，甚至導(dǎo)致業(yè)務(wù)暫停。由于網(wǎng)點自身不能及時解決問題，只能依靠市分行技術(shù)部門，有的甚至要省分行才能解決，特別是遇到網(wǎng)絡(luò)故障還可能要依賴電信等服務(wù)商的服務(wù)質(zhì)量，因此系統(tǒng)維護效率不高，了基層網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量。同時，計算機聯(lián)網(wǎng)運行使不法分子利用網(wǎng)絡(luò)作案成為可能，增加了網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。

（二）業(yè)務(wù)復(fù)雜，有關(guān)人員素質(zhì)不適應(yīng)需求。當(dāng)前國有商業(yè)銀行普遍采取全功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，且軟件升級換代快，業(yè)務(wù)項目多，分工細(xì)，操作規(guī)程復(fù)雜，業(yè)務(wù)人員很難系統(tǒng)地掌握，造成業(yè)務(wù)生疏，容易出差錯。另外，要求管理人員具備較高的綜合素質(zhì)，做到業(yè)務(wù)全面、精通，并要善于利用信息進行，為創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平提供決策依據(jù)，但由于管理人員既不從事柜臺操作，也與市場營銷嚴(yán)重脫節(jié)，思想意識和業(yè)務(wù)素質(zhì)都不能完全符合有效管理的需求，僅僅起著監(jiān)督輔導(dǎo)的作用，會計管理的職能未充分發(fā)揮，銀行無法對客戶情況加以全面了解，無法設(shè)計面向客戶的新業(yè)務(wù)，無法提高對客戶的服務(wù)水準(zhǔn)，無法加強對客戶的風(fēng)險控制，白白浪費了信息資源。

（三）制度建設(shè)滯后，管理上存在一定的漏洞。銀行臨柜業(yè)務(wù)綜合化以后，臨柜業(yè)務(wù)風(fēng)險增加，如現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，以前要經(jīng)過記賬、復(fù)核及出納三個環(huán)節(jié)，現(xiàn)在臨柜人員一人就能完成，同時銀行因配備攝像監(jiān)控設(shè)施以及相應(yīng)的系統(tǒng)授權(quán)控制等制度，對可能發(fā)生的人為風(fēng)險估計不足，對操作人員制度執(zhí)行情況的監(jiān)督力度不夠，同時，相關(guān)性的制度建設(shè)未及時跟上。有的銀行因?qū)~制度不完善，內(nèi)部授權(quán)制度未落實，發(fā)生了臨柜人員作案現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）加強系統(tǒng)控制，防范技術(shù)風(fēng)險。信息技術(shù)的增加了銀行內(nèi)部控制的潛在風(fēng)險。要適應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)的，必須進一步加強系統(tǒng)控制。一是提高系統(tǒng)穩(wěn)定性。程序設(shè)計時要充分考慮系統(tǒng)穩(wěn)定性，不能急于求成，運行前要進行充分測試，并經(jīng)權(quán)威機構(gòu)的認(rèn)證，盡可能減少系統(tǒng)故障，而且要建立與運行維護、數(shù)據(jù)處理過程、硬件設(shè)備等相關(guān)的可靠性控制制度，建立應(yīng)急預(yù)案。二是增強系統(tǒng)實時監(jiān)控功能，控制操作權(quán)限，對營業(yè)網(wǎng)點的異常操作作出預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為或業(yè)務(wù)差錯。

第7篇

【關(guān)鍵詞】 區(qū)域差異 中小企業(yè) 社會化服務(wù)體系

一、引言

“十五”期間，全國各地的中小企業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)工作取得了可喜成績。但整體而言，我國中小企業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)還處于起步階段，仍然存在一些問題，主要表現(xiàn)在服務(wù)機構(gòu)不健全、服務(wù)體系發(fā)展不均衡、發(fā)展速度慢、服務(wù)水平低等，不能為中小企業(yè)提供完善的社會化服務(wù)，“經(jīng)濟實力決定服務(wù)體系建設(shè)水平”的現(xiàn)象比較突出。“十一五”期間，中央號召各地方要進一步按照社會化、專業(yè)化和市場化的原則完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系，這既是中小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求，也是為市場弱勢群體提供必要的公共服務(wù)，建設(shè)服務(wù)型政府的迫切需求。因此，探索不同經(jīng)濟發(fā)展水平地區(qū)中小企業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)的商業(yè)化模式具有重要的理論和實踐價值。

由于市場環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，發(fā)達地區(qū)、中等發(fā)達地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的建設(shè)水平也存在明顯的差異，突出表現(xiàn)在政府在服務(wù)體系建設(shè)中發(fā)揮的作用不同、企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場化程度不同，因此，期望一種普遍的服務(wù)體系構(gòu)建模式并不現(xiàn)實。然而，不論是發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)，服務(wù)體系建設(shè)的最終目標(biāo)都是要培育和促進企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的建立和發(fā)展，這其實也是一個企業(yè)發(fā)展服務(wù)逐漸商業(yè)化、市場化的過程，是一個由政府主導(dǎo)向政府引導(dǎo)再向政府指導(dǎo)、市場主導(dǎo)過渡的過程，是一個由行政部門或綜合機構(gòu)主導(dǎo)向社會中介機構(gòu)主導(dǎo)過渡的過程。由于發(fā)達地區(qū)、中等發(fā)達地區(qū)以及欠發(fā)達地區(qū)存在經(jīng)濟發(fā)展水平的差異、市場化程度的差異，中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的推進主體、企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的決策結(jié)構(gòu)、動力機制、信息傳遞方式、扶持重點也應(yīng)存在一定的差異。

二、發(fā)達地區(qū)社會化服務(wù)體系的商業(yè)化模式

對于發(fā)達地區(qū)而言，中小企業(yè)的數(shù)量多，經(jīng)濟實力比較強，市場化程度比較高，各種社會中介組織發(fā)育相對比較成熟，應(yīng)構(gòu)建“以社會中介機構(gòu)為核心”的社會化服務(wù)體系，完善政府指導(dǎo)、市場主導(dǎo)的企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場。

1、推進主體

各種社會中介機構(gòu)是發(fā)達地區(qū)社會化服務(wù)體系的推進主體。政府則需要制定促進服務(wù)體系建設(shè)的財政稅收等政策，通過完善服務(wù)體系建設(shè)的軟硬環(huán)境，規(guī)范企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場秩序，充分發(fā)揮社會中介機構(gòu)的核心作用。

2、決策結(jié)構(gòu)

發(fā)達地區(qū)市場化程度比較高，分散決策的特征比較明顯。不論是作為服務(wù)供給方的社會中介機構(gòu)，還是作為服務(wù)需求方的中小企業(yè)，所有的單個決策單位都自行選擇最優(yōu)的方案。社會中介機構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)的需求，制定營銷策略和發(fā)展戰(zhàn)略，決定提供服務(wù)的產(chǎn)品種類、數(shù)量和收費標(biāo)準(zhǔn)；中小企業(yè)根據(jù)自身的實際需要，決定購買哪些服務(wù)以及購買服務(wù)的數(shù)量。

3、動力機制

發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)的動力機制包括三個方面：對于政府而言，通過提供政策支撐，營造良好的企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境，以期促進地方經(jīng)濟發(fā)展，獲得更多的財政收入；對于社會中介機構(gòu)而言，其提供服務(wù)的目的則是為了賺取適當(dāng)?shù)睦麧櫍粚τ谥行∑髽I(yè)而言，其獲取服務(wù)的目的是促進企業(yè)自身的發(fā)展，解決企業(yè)面臨的管理、人才、資金等方面存在的各種問題。

4、信息傳遞

發(fā)達地區(qū)企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場比較成熟，服務(wù)提供商和服務(wù)需求者之間主要依靠價格的漲落而相互傳遞信息。服務(wù)提供商根據(jù)服務(wù)需求者可以接受的價格，不斷調(diào)整服務(wù)產(chǎn)品和數(shù)量，雙方經(jīng)過討價還價達成一致。

5、扶持重點

發(fā)達地區(qū)綜合機構(gòu)功能比較完善，社會中介組織發(fā)展比較成熟，但同樣存在進一步提升的問題，特別是如何將行政資源和社會資源進一步整合。課題組認(rèn)為，發(fā)達地區(qū)政府扶持的重點是服務(wù)中心的虛擬化運營，通過協(xié)助服務(wù)中心完善信息網(wǎng)絡(luò)、知識網(wǎng)絡(luò)、契約網(wǎng)絡(luò)，整合政府信息資源和社會中介服務(wù)資源，實現(xiàn)地區(qū)服務(wù)系統(tǒng)的升級，促進企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的繁榮。

三、中等發(fā)達地區(qū)社會化服務(wù)體系的商業(yè)化模式

對于中等發(fā)達地區(qū)而言，社會中介機構(gòu)發(fā)展相對滯后、提供服務(wù)的范圍比較窄、運轉(zhuǎn)資金匱乏等，容易造成服務(wù)供給不足，因此，政府引導(dǎo)是關(guān)鍵。應(yīng)走“政府扶持中介，中介服務(wù)企業(yè)”的道路，社會化服務(wù)體系建設(shè)需要重點制定扶持中介機構(gòu)的政策，進而逐漸培育企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場。

1、推進主體

中等發(fā)達地區(qū)各種社會團體包括行業(yè)協(xié)會、商會，且其發(fā)展尚不成熟，在多元化治理中并未顯示足夠的力量，各種專業(yè)服務(wù)機構(gòu)的數(shù)量以及這些機構(gòu)能夠提供的服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量也比較少，服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量往往不能滿足中小企業(yè)的實際需要。因此，中等發(fā)達地區(qū)社會化服務(wù)體系建設(shè)，不僅需要社會中介機構(gòu)盡可能地提供各種商業(yè)，還需要政府提供大量公共服務(wù)或公益，以彌補中介機構(gòu)的服務(wù)缺失。

2、決策結(jié)構(gòu)

中等發(fā)達地區(qū)企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的決策既有分散決策的特征，也有集中決策的特征，需要政府在提供企業(yè)發(fā)展服務(wù)中發(fā)揮作用，包括制定扶持社會中介機構(gòu)的政策，制定服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃等。同時，也需要通過扶持中介機構(gòu)發(fā)展，讓社會中介機構(gòu)通過提高管理水平，提高服務(wù)質(zhì)量，在企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場中，根據(jù)中小企業(yè)的需要尋找獲取利潤的機會。

3、動力機制

中等發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)的動力機制包括三個方面：對于政府而言，通過扶持中介組織發(fā)展，以期培育企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場，滿足地方中小企業(yè)對企業(yè)發(fā)展服務(wù)的需求；對于社會中介機構(gòu)而言，其提供服務(wù)的目的一方面是獲取利潤，另一方面則是在企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場尚不完善的時候，抓住發(fā)展機遇，為賺取企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的利潤奠定基礎(chǔ)；對于中小企業(yè)而言，其獲取服務(wù)的目的則是以盡可能低廉的價格獲取企業(yè)發(fā)展需要的各種服務(wù)，促進企業(yè)自身的發(fā)展。

4、信息傳遞

中等發(fā)達地區(qū)企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的信息傳遞主要依靠兩個方面，一是政府通過各種信息，根據(jù)企業(yè)需要，搭建服務(wù)供給—需求對接平臺，使中小企業(yè)獲取相應(yīng)的服務(wù)；二是依靠價格的傳導(dǎo)機制，特別是政府通過給予中介機構(gòu)補貼，使更多的中小企業(yè)特別是初創(chuàng)期企業(yè)有能力獲取各種企業(yè)發(fā)展服務(wù)。

5、扶持重點

在完善綜合機構(gòu)功能的同時，中等發(fā)達地區(qū)政府扶持中介的重點是各種商業(yè)性中介服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會、商會等社會團體。其中，對商業(yè)性中介服務(wù)機構(gòu)的扶持，一是制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，包括簡化在工商部門注冊登記的程序、提供稅收優(yōu)惠、降低營業(yè)稅或減免所得稅等；二是建立有效的激勵機制，包括與業(yè)績突出、聲譽良好的商業(yè)機構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，或購買單項服務(wù)，或創(chuàng)造條件鼓勵其輸出服務(wù)，提供專項資金補貼，進行物質(zhì)和精神獎勵，協(xié)助服務(wù)品牌宣傳等。

四、欠發(fā)達地區(qū)社會化服務(wù)體系的商業(yè)化模式

對于欠發(fā)達地區(qū)而言，政府主導(dǎo)是關(guān)鍵，但由于政府部門往往不能很好地了解中小企業(yè)的實際服務(wù)需求、缺少專業(yè)技術(shù)人才、管理體制機制落后等原因，容易導(dǎo)致服務(wù)供給不足，需要建立中小企業(yè)服務(wù)中心，不斷提升服務(wù)中心職能，通過發(fā)揮服務(wù)中心的管理服務(wù)作用、紐帶橋梁作用、整合提升作用，滿足中小企業(yè)對發(fā)展服務(wù)的需求。待中小企業(yè)服務(wù)中心建立完善后，再通過轉(zhuǎn)包服務(wù)項目、制定扶持政策等措施，扶持中介機構(gòu)發(fā)展，培育企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場。

1、推進主體

欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，中小企業(yè)的數(shù)量和實力明顯落后于發(fā)達地區(qū)，加之社會中介機構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后，提供的各種服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量無法滿足中小企業(yè)對企業(yè)發(fā)展服務(wù)的需求，社會化服務(wù)體系建設(shè)明顯遲緩，更多的服務(wù)產(chǎn)品需要由政府提供。

2、決策結(jié)構(gòu)

欠發(fā)達地區(qū)企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的決策具有集中決策的特征，政府通過中小企業(yè)管理部門或中小企業(yè)綜合部門（中小企業(yè)服務(wù)中心），根據(jù)本地中小企業(yè)急需的服務(wù)，以提供公共服務(wù)的形式逐漸建立本地的社會化服務(wù)體系。

3、動力機制

欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)的動力機制在于，在現(xiàn)有的財政狀況和經(jīng)濟發(fā)展水平下，政府需要通過建立中小企業(yè)服務(wù)中心，不斷提升服務(wù)中心職能，通過發(fā)揮服務(wù)中心的管理服務(wù)作用、紐帶橋梁作用、整合提升作用，滿足中小企業(yè)對發(fā)展服務(wù)的需求。這是欠發(fā)達地區(qū)在短期內(nèi)滿足本地中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)需求的直接途徑，也是長期內(nèi)培育企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的需要。

4、信息傳遞

欠發(fā)達地區(qū)企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場主要依靠政府的職能部門和綜合部門提供公共信息，以企業(yè)需要為決策信息的重要依據(jù)，而價格傳導(dǎo)機制往往失靈，因為本地更多的中小企業(yè)需要低廉的甚至不收費的服務(wù)產(chǎn)品。

5、扶持重點

欠發(fā)達地區(qū)政府扶持的重點是綜合性中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)——中小企業(yè)服務(wù)中心以及各種公益機構(gòu)。其中，中小企業(yè)服務(wù)中心仍然要按照實體運做的模式，以提供公益為主。政府推進的重點，一是確保服務(wù)中心定編定崗，并按照服務(wù)中心的實際需要提供資金支持；二是建立有效的組織協(xié)調(diào)機制，將國家、地方關(guān)于中小企業(yè)的政策信息及時傳達給服務(wù)中心，服務(wù)中心則將服務(wù)領(lǐng)域中的新動向、服務(wù)工作存在的困難及時反饋給政府行政機構(gòu)，提供決策參考；三是建立合理的考核機制，部分資金來自政府財政撥款，為評價其資金使用效果，有必要對服務(wù)機構(gòu)進行考核。考核內(nèi)容應(yīng)包括：資金使用（流向是否在規(guī)定范圍、流量是否合適等）、業(yè)務(wù)績效（接受服務(wù)的企業(yè)數(shù)量、中小企業(yè)的滿意度等）、自身建設(shè)（組織建設(shè)、硬件設(shè)施等）、服務(wù)能力（管理者的決策能力、團隊的凝聚力、適應(yīng)能力等）。考核方式為指標(biāo)權(quán)重形式，考核方案應(yīng)及時公布。對于考核實施者的選取，可以通過向社會公開招標(biāo)的形式進行。綜合機構(gòu)同時還可以接受服務(wù)體系統(tǒng)一標(biāo)識的認(rèn)定考核。

五、結(jié)論及措施建議

通過上述分析，我們可以將不同經(jīng)濟發(fā)展水平地區(qū)中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的推進主體、企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的決策結(jié)構(gòu)、動力機制、信息傳遞方式、扶持重點的差異進行歸納，可以得出結(jié)論：一是中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的構(gòu)建必須考慮地方經(jīng)濟發(fā)展水平，從而制定符合地方實際的服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃和實施方案；二是中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的建設(shè)是階段性的，企業(yè)發(fā)展服務(wù)市場的培育具有漸進性，因此，必須明確服務(wù)體系建設(shè)各階段的工作重點；三是不同經(jīng)濟發(fā)展水平地區(qū)服務(wù)體系的推進主體是不同的，但從服務(wù)體系建設(shè)的長遠(yuǎn)目標(biāo)看，如何培育和扶持社會中介機構(gòu)是各類地區(qū)服務(wù)體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。重點是要制定符合地方實際的服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃，明確服務(wù)體系建設(shè)各階段的工作重點，建立健全中小企業(yè)統(tǒng)計制度和服務(wù)機構(gòu)清查制度。

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第8篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 利差收窄 盈利模式

長期以來，中國銀行業(yè)利差較大，對商業(yè)銀行的盈利在一定程度上起了保證作用。但由于利率市場化的不斷發(fā)展，現(xiàn)在對利率市場化的改革已進行到成熟階段，利差開始逐步收窄。面對日趨縮小的存貸利差，銀行間的競爭更加激烈，風(fēng)險日趨加大，促使商業(yè)銀行思考如何加快轉(zhuǎn)變盈利模式。

一、利差概述

1.存貸款利率

存款利率是指客戶按照約定條件存入銀行賬戶的貨幣，一定時間內(nèi)利息額同貸出金額即本金的利率。影響存款利率的主要因素包括通貨膨脹率、金融資產(chǎn)的平均收益率以及中央銀行的存貸款基準(zhǔn)利率。貸款利率是指在借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比率。通貨膨脹率、銀行業(yè)的目標(biāo)收益率以及中央銀行所規(guī)定的基礎(chǔ)利率影響貸款利率的變動。

2.存貸利差

存貸利差是存款與貸款平均利率之間的差額，是銀行獲取利潤的來源。我國商業(yè)銀行的存貸利差是由中央銀行制定的在存貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有一定浮動權(quán)限的利率差額。存貸利差包括名義利差和實際利差，其中更有意義的是實際利差。實際利差是衡量銀行盈利的指標(biāo)，是指銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值。計算公式為：實際利差=（銀行全部利息收入-銀行全部利息支出）/全部生息資產(chǎn)。從公式可以看出，實際利差扣除了不良貸款等因素對銀行盈利的影響，真實地反映出商業(yè)銀行資金經(jīng)營管理狀況。

二、我國商業(yè)銀行利差變動的特點與趨勢

（一）利差變動的特點

在當(dāng)前的形勢下，商業(yè)銀行的存貸利差在相當(dāng)程度上受到中央銀行利率政策的影響。中央銀行通過調(diào)整基準(zhǔn)利率來影響商業(yè)銀行名義利差的高低，從而實現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標(biāo)。

根據(jù)表1，從2007年開始，我國國內(nèi)貨幣政策經(jīng)歷了由從緊到適度寬松、再回歸到穩(wěn)健的三次轉(zhuǎn)變。在此期間，中央銀行共15次調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，一年期貸款基準(zhǔn)利率由6.12%上升至7.47%的高點，后逐步回落到5.31%的低位，目前上升至6.06%的位置。一年期存款基準(zhǔn)利率由2.52%上升至4.14%，接著下降到2.25%，后又上升至3%。從 2008年9月16日至今，存貸利差基本保持在3.06%的水平，具體表現(xiàn)如下。

1.自2008年金融危機爆發(fā)以來，為刺激投資、消費和貸款等需求，中央銀行采取了將貸款利率下調(diào)0.27個百分點，而存款利率不變的措施。

2.存款利率上浮和存款定期化對調(diào)整存款基準(zhǔn)利率產(chǎn)生影響。在這期間，一共有4次不對稱調(diào)整，商業(yè)銀行的名義利差不僅呈現(xiàn)出總體下降的趨勢。還出現(xiàn)了近年來的最大降幅，與 2006年的高點相比累計下調(diào)了0.54個百分點。

3.2010～2012年，經(jīng)歷了第二次的降息，年貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.31個百分點，大于年定期存款利率0.25個百分點的調(diào)整，2012年7月5日，中國人民銀行決定將貸款利率浮動區(qū)間的下限進一步擴大至基準(zhǔn)利率的0.7倍，我國利率市場化改革向前邁進了一步。這是由于2011年上半年加息后存款重新定價造成資金成本上升，從而導(dǎo)致利差下降。

（二）未來利差發(fā)展的趨勢

根據(jù)國家的政策，自 2013年7月20日起，中國人民銀行取消了金融機構(gòu)貸款利率0.7倍下限，此次改革政策無疑推進了利率完全市場化。其意義：

（1）融資成本降低，銀行對產(chǎn)品定價更具多元化、自主化。

（2）銀行競爭加大，企業(yè)、居民貸款門檻降低，有利于中小企業(yè)的發(fā)展有力地支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。

（3）完成了貸款利率的市場化，推動了利率的完全市場化，這也會引發(fā)存款利率的改革。

我國利率市場化改革的逐步推進，商業(yè)銀行自主定價權(quán)的松動，使得競爭越來越激烈，利差將逐步收窄，我國商業(yè)銀行終將告別高利差的時代。

三、利差收窄對我國商業(yè)銀行的影響

雖然大型銀行在拓展中間業(yè)務(wù)、實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面有可能占有一定的優(yōu)勢，但利差縮小對所有銀行的影響都是一樣的，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）經(jīng)營管理能力方面

在利差收窄前，商業(yè)銀行以利差為主的盈利模式和以擴大存貸款為主的發(fā)展模式就可以實現(xiàn)利潤的增長。但在利差收窄的趨勢下，大型銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到競爭的沖擊，信貸能力會有一定程度的削弱。而中小型銀行沒有大型銀行的銷售渠道和定價能力的優(yōu)勢，隨著利差的收窄則無法通過利差來增加銀行的收入。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力方面

在存貸利差收窄趨勢下，依靠經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤增長岌岌可危。近年來金融市場的完善、金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融市場的自由進入和退出、混合經(jīng)營和利率、匯率的市場化導(dǎo)致了金融的“脫媒”。金融行業(yè)交叉滲透經(jīng)營趨勢日趨明顯，商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力加大，經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤越來越少。

中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)收取服務(wù)費或代客買賣差價的理財業(yè)務(wù)、咨詢顧問、基金和債券的買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、收費、托管、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。雖然這些也務(wù)不觸及銀行自有資金、不承擔(dān)市場風(fēng)險，但是業(yè)務(wù)又集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、低附加值的中間業(yè)務(wù)上，我國銀行的中間業(yè)務(wù)吸納型和模仿型創(chuàng)新較多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型較少，較復(fù)雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏市場競爭力。因此，商業(yè)銀行必須通過科技創(chuàng)新和精細(xì)化管理等方式，開辟新的盈利途徑。

（三）監(jiān)管方面

利差收窄向銀行監(jiān)管發(fā)起挑戰(zhàn)。第一，面對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益日趨下降銀行務(wù)必加快業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而產(chǎn)品的創(chuàng)新是有風(fēng)險，面對這些不可知的風(fēng)險監(jiān)管隊伍業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力需要更高要求。第二，銀行的競爭愈演愈烈，金融衍生品的交叉，金融秩序的穩(wěn)定更為艱巨；第三，利差收窄也很可能造成單體銀行機構(gòu)資金流動性困難甚至危機整個銀行的營運。因此，監(jiān)管部門需要強化危機處，提高監(jiān)管。

（四）風(fēng)險管理水平方面

1.一般來說，做好風(fēng)險的對沖、轉(zhuǎn)移和分散，把風(fēng)險控制的恰到好處，高風(fēng)險才能獲得高收益。，實質(zhì)上，利差收窄是考驗銀行的風(fēng)險管理能力。在銀行的經(jīng)營過程中會面臨來自銀行自身的流動性風(fēng)險，商業(yè)銀行利差空間縮窄，盈利壓力加大，商業(yè)銀行可能更傾向于擴大表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債期限錯配程度，這會增大商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險。同時，目前國內(nèi)銀行同質(zhì)化經(jīng)營程度較高，資金同向性強，可能有積聚系統(tǒng)性流動性的風(fēng)險。所以，穩(wěn)定和提高盈利能力，拓展獲得更高收益的業(yè)務(wù)，積極地調(diào)險的偏好是商業(yè)銀行必須做的。與此同時，較強的風(fēng)險的管理能力是更需要具備的，但目前我國國內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)驗仍有不足，需要提升自身的風(fēng)險管理能力。

2.我國商業(yè)銀行在利率收窄的趨勢背景下，經(jīng)營的風(fēng)險與環(huán)境趨向復(fù)雜。由于銀行匯率風(fēng)險增加，可能會使得銀行經(jīng)營風(fēng)險增加，各類變化相互作用影響。銀行匯率風(fēng)險的增加，可能會引發(fā)利率市場化改革，而利率市場化改革與許多重大的金融改革是緊密相連的，比如人民幣的國際化、資本的項目開放和匯率的市場化等等金融改革。我國的經(jīng)濟在未來的一段時期內(nèi)，仍然能夠保持速度較快的增長，如果在未來利差收窄后，我國國內(nèi)的利率上升，不能自由浮動的匯率，將可能會導(dǎo)致熱錢的加速流入，我國的金融秩序和金融市場將會受到巨大的沖擊；相反地，如果更加放寬我國匯率的浮動幅度，又會導(dǎo)致銀行匯率風(fēng)險的增加，套利行為的復(fù)蘇和創(chuàng)新，更有可能會使人民幣發(fā)生較大波動和迅速升值，匯率風(fēng)險必須控制的恰到好處才能保證我國金融市場的運行和維護金融秩序。

（五）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面

當(dāng)前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，各中小型商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)所占份額比高達3.5：4.1，其中對公業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的平均所占份額是2.5：1，這也與商業(yè)銀行依靠信貸規(guī)模擴張獲取主要利潤收入的現(xiàn)狀相符。而存貸利差縮小可能會改變上述的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，并給商業(yè)銀行定價能力提出挑戰(zhàn)。而在這其中，不同規(guī)模銀行的凈息差對貨幣政策的敏感程度存在一定差異。商業(yè)銀行由于在營銷渠道和議價能力方面的相對優(yōu)勢以及龐大的資產(chǎn)規(guī)模基數(shù)，使其凈息差的收窄程度總體上好于中小銀行。

（六）收入結(jié)構(gòu)方面

商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)收入分為利息與非利息收入，其中利息收入主要來自銀行的利差收入。因此，隨著利差減小，商業(yè)銀行自身的利潤狀況受到影響，與此同時，會帶來較高的相對競爭性，同時降低銀行收入過度依賴?yán)畹娘L(fēng)險。這就要求銀行必須主動地拓展非利差收入業(yè)務(wù)，改善收入結(jié)構(gòu)，從而降低對存貸款業(yè)務(wù)、利差收入的依賴。

綜上所述，各銀行所面臨的市場環(huán)境是相同的，在利差收窄下造成利潤被壓縮，銀行業(yè)受利差“保護”的時代已經(jīng)結(jié)束。面對多方面挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)盈利模式轉(zhuǎn)型已勢在必行。

四、在利差收窄趨勢下銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

（一）加快調(diào)整經(jīng)營模式，從存貸款的傳統(tǒng)模式中，向新型營業(yè)模式轉(zhuǎn)化。

由于在傳統(tǒng)模式中，存貸款都發(fā)生于銀行。銀行成為了一個融資中心。從而想要獲得利差收入變得具有一定的風(fēng)險性；在商業(yè)交易模式中，銀行扮演著交換中介角色，利用資金證券化，從而達到分散風(fēng)險的目的。這一做法，有利于銀行突破資本約束，繼而發(fā)展壯大。但是還是會有一些風(fēng)險是分散不了的；而在商業(yè)銀行的價值管理這種模式中，銀行又扮演著信息中介的角色。銀行通過提供信息給客戶，從而讓客戶自主選擇的融資方式，比如像私人銀行、投資銀行這些業(yè)務(wù)。這樣銀行就不必承擔(dān)市場風(fēng)險及其信用風(fēng)險，一切風(fēng)險由客戶承擔(dān)。

現(xiàn)在，我國經(jīng)濟正在向著結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展中，商業(yè)銀行經(jīng)過一段時間的摸索調(diào)整，普遍都以增加中間業(yè)務(wù)收入的方式來獲得更多盈利便成為商業(yè)銀行的大勢所趨。

為了能夠得到更多的利息，很多國內(nèi)商業(yè)銀行并不常使用銀行的基本資財，通過依靠科技、互聯(lián)網(wǎng)、資金以及信譽等方面的長處，以中間人或其人的身份替客戶辦理收付、結(jié)算、咨詢、擔(dān)保以及其他委托事項，并從其中收取一定費用。

國內(nèi)商業(yè)銀行在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時，通過單獨向企業(yè)收取利率作為咨詢費和顧問費，將利息收入的一部分收入轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入科目下，這種現(xiàn)象在同業(yè)存款中也是相似的。

（二）改變傳統(tǒng)信貸模式，實現(xiàn)經(jīng)濟增長和銀行業(yè)發(fā)展的有機協(xié)調(diào)。

因為伴隨著直接融資、間接融資的大規(guī)模急速發(fā)展，以及企業(yè)投資增長的減緩，這使客戶的議價能力逐日增強，同時貸款市場間競爭越發(fā)激烈，利差收窄后商業(yè)銀行收益水平的大幅度下降，同時再加之客戶對于銀行業(yè)貸款的需求的逐步下降。所以，商業(yè)銀行必須將信貸資源分散開來，改變原有的傳統(tǒng)信貸模式，把越來越多的信貸項目投放給一些小規(guī)模企業(yè)以及綠色生態(tài)領(lǐng)域等，這樣不僅可以提高中小企業(yè)在總貸款中的占比，也可以提高中小企業(yè)貸款增速的目標(biāo)。

為此商業(yè)銀行可以通過一下三個方面來改變傳統(tǒng)的信貸模式。

1.積極開發(fā)新的融資產(chǎn)品，增強網(wǎng)上銀行貸款功能，從而拓寬中小企業(yè)申請和發(fā)放貸款的渠道。

2.開發(fā)新型貸款擔(dān)保方式，解決中小企業(yè)貸款抵押、質(zhì)押物缺乏的問題。加強以商標(biāo)權(quán)、應(yīng)收賬款、長期股權(quán)投資、知識產(chǎn)權(quán)等作為抵押、質(zhì)押工具。

3.提高中小企業(yè)信用貸款的成本，全方位建立分層次委托授權(quán)體系和積極向上的激勵機制，全面拓展各層次援助創(chuàng)業(yè)貸款、各商業(yè)領(lǐng)域融資和各中小型企業(yè)的融資租賃等服務(wù)，由此可以促進我國實際經(jīng)濟體系的發(fā)展和民生問題改善，從而實現(xiàn)銀行業(yè)利益最大化并促進其加快發(fā)展的有機協(xié)調(diào)。

（三）設(shè)立多樣化的機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管，提高自我監(jiān)督管理效率。

1.設(shè)立完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度

所謂得內(nèi)部控制制度就是指商業(yè)銀行各級機構(gòu)管理層，為了保證其利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)能夠盡可能實現(xiàn)，通過制定計劃并組織實施的、 對機構(gòu)內(nèi)部各單位和人員進行相互制約和相互聯(lián)系的，一系列措施、制度和程序。使之成為一個規(guī)范化，系統(tǒng)化的能夠抵御利差收窄的完整體系。

2.設(shè)立商業(yè)銀行的同業(yè)自律機制

從全國商業(yè)銀行同業(yè)自律機制設(shè)立的現(xiàn)狀來看，同業(yè)組織的公會或協(xié)會是為了維護商業(yè)銀行業(yè)公平競爭、共同利益、行業(yè)協(xié)調(diào)和監(jiān)管的需要自覺建立起來的。這是對央行金融管理的拓展，也是銀行業(yè)的自我民主管理。故我國商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)積極設(shè)立起商業(yè)銀行的同業(yè)自律機制。

3.優(yōu)化商業(yè)銀行機構(gòu)內(nèi)部人員控制與審計機制

建立健全高效的內(nèi)部調(diào)控制度，推動銀行業(yè)完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強對各級管理層的監(jiān)督和約束，充分發(fā)揮股東大會、董事會、監(jiān)事會的集體議事功能，著重優(yōu)化商業(yè)銀行的內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)治理。同時充分發(fā)揮內(nèi)部審計在銀行自我監(jiān)管中的重要作用，保護消費者的利益，提高監(jiān)管新新的有效性，充分行使自身職能，有效解決銀行公司治理問題。

（四）調(diào)險偏好，提高對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。

在當(dāng)今，信貸資產(chǎn)質(zhì)量和利率市場化之間互相制約、相互影響，這兩者顯然已經(jīng)成為全國各商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要影響因素，若利率風(fēng)險一旦轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險，這現(xiàn)象將會沖擊銀行業(yè)的經(jīng)營，使其發(fā)展變得更加困難。所以為了應(yīng)對利率市場化和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響而導(dǎo)致利差收窄問題，商業(yè)銀行做了以下幾點努力。

1.銀行業(yè)應(yīng)抓住重點來控制各個領(lǐng)域，其中應(yīng)該增強對產(chǎn)能過剩行業(yè)的風(fēng)險管理，提高管理風(fēng)險能力，加強信貸風(fēng)險防偽控制的預(yù)見性，避免重蹈其他國家利差收窄后銀行業(yè)信用風(fēng)險激增的悲劇。

2.銀行業(yè)在全面調(diào)整客戶等級結(jié)構(gòu)和銀行金融產(chǎn)品的同時，應(yīng)當(dāng)要進一步完善多樣化的信貸資產(chǎn)管理流程和顧客的信用風(fēng)險管理，完善審批、委托授權(quán)制度，優(yōu)化地區(qū)和各行業(yè)政策，由此來配合信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求。

3.銀行業(yè)的監(jiān)督管理部門還應(yīng)該盡快創(chuàng)出新一輪的資產(chǎn)證券化、土地房產(chǎn)權(quán)證大眾化以及信用保險化等相關(guān)政策，諸如此類的相關(guān)政策都是為了提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量化的流動性而設(shè)下的前提。這也是為了應(yīng)對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理而創(chuàng)造出來的有利條件。

（五）加快拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

1.由于商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)是業(yè)務(wù)和客戶，所以商業(yè)銀行必須緊抓并落實這兩大基礎(chǔ)：首先加快推進商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的深入發(fā)展，其次積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，豐富客戶資源。

2.商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，推動商業(yè)銀行從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的理念轉(zhuǎn)變；由“存貸批發(fā)型”向“全面綜合型”的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變；由“規(guī)模速度型”向“質(zhì)量效益型”的理念轉(zhuǎn)變。實現(xiàn)商業(yè)銀行走“低資本、低耗用”的特色化經(jīng)營道路

3.首先要加快拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促使商業(yè)銀行經(jīng)營收入趨向多元化，推進國內(nèi)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的深入發(fā)展。其次要加快推動商業(yè)銀行綜合經(jīng)營布局廣度的進一步擴大，爭取在證券、基金、保險等重點領(lǐng)域取得重大突破。同時，在存貸利差逐漸縮小、銀行業(yè)全面對外開放的背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行必須努力實現(xiàn)從以大客戶為主的經(jīng)營模式，向以大中小型客戶并重的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，將大力發(fā)展中小企業(yè)客戶作為商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要目標(biāo)，逐步豐富和完善客戶資源。由此可見，大力推進商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行全面改革發(fā)展的關(guān)鍵。

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第9篇

茶文化的新趨勢

上海日紳品牌行銷（以下簡稱TB2）曾爲(wèi)X企業(yè)規(guī)劃一新市場開發(fā)案，客戶是南方一家大型茶葉産銷企業(yè)，不論是從規(guī)模、市場份額還是運轉(zhuǎn)情況上，都毫無疑問稱得上是運營成功的企業(yè)。然而隨著年輕管理者逐步介入核心，X公司期望引入新的商業(yè)模式，將企業(yè)從傳統(tǒng)提升至另一新的發(fā)展平臺。

在規(guī)劃如何爲(wèi)X公司達成目標(biāo)的同時，我們深入思考：任何開發(fā)新市場、創(chuàng)造新型消費需求、調(diào)整企業(yè)管理，乃至整個企業(yè)的年輕化，把握市場新趨勢，建立市場影響力。

通過全面的調(diào)查透析我們發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)茶飲在大陸年輕消費群中，無法得到響應(yīng)，開放的文化環(huán)境和自由教育讓他們更加傾向西式口味，同時，又對傳統(tǒng)茶飲尚存一份無法割捨的情懷。對峙之下，針對年輕族群全新品味的「新式中國茶飲將逐漸成形，這也是一個爲(wèi)傳統(tǒng)茶飲注入新生的機會，在提倡新生活方式的同時，亦傳承了中國傳統(tǒng)茶文化。

主打「功能性和「創(chuàng)新

X企業(yè)在傳統(tǒng)茶葉産銷領(lǐng)域已經(jīng)營多年，擁有一整套完善的原料供應(yīng)、加工、直營分銷的産銷模式。然而這種既有的模式，對市場和經(jīng)銷渠道依賴過重，相比新的行銷方式，顯得吞吐緩慢，競爭力弱，難以應(yīng)對日趨加快的市場飽和速度。

隨著消費主體的變遷，年輕客群逐漸成爲(wèi)主流，未來的消費觀念和生活方式將趨向年輕化、時尚化。由於消費需求、結(jié)構(gòu)和屬性的變更，如果傳統(tǒng)茶葉企業(yè)守成不變，極可能導(dǎo)致失去既有市場。

TB2的企劃團隊將新商業(yè)模式變革的目標(biāo)，置於引領(lǐng)傳統(tǒng)中國茶文化新風(fēng)潮之上，針對易於接受新事物的年輕客群，創(chuàng)建時尚茶餐飲店「Tea Hut，開啓新觀念的行銷管道，如茶星巴克，提供創(chuàng)新、時尚、卓越的茶飲文化體驗。與現(xiàn)有的主流中式茶餐飲品牌不同，Tea Hut在針對性、年輕化和時尚化之路上更進一步，不再模糊概念，而是融合西式文化和風(fēng)格，做迎合年輕客群時尚品味的專業(yè)茶飲。

爲(wèi)此，TB2爲(wèi)Tea Hut做出與之對應(yīng)的産品規(guī)劃和CI/VI、空間設(shè)計等。産品上，Tea Hut主推以紅茶爲(wèi)基礎(chǔ)的「鶏尾酒式調(diào)味茶飲來主打「功能性茶飲和「創(chuàng)新口味的産品，特別針對24～39歲女性客群，開發(fā)具有健康、美容、養(yǎng)生等功效的花香茶、水果茶等品類。

而在VI和空間設(shè)計上，我們針對客群從選址、空間設(shè)置、配套裝飾、視覺設(shè)計等各個角度，對店面進行規(guī)劃，緊跟時尚和潮流趨勢，提供如同家居般的休閑方式。其中，我們特別強調(diào)爲(wèi)消費者提供完善的消費體驗，如設(shè)計專門的茶具，與特定茶飲品配合，以展現(xiàn)X企業(yè)和Tea Hut 一以貫之的專業(yè)茶人的優(yōu)雅格調(diào)。

「新生代創(chuàng)造「新時代

新舊交替是不可避免的，年輕族群作爲(wèi)未來消費主體，正在引領(lǐng)新品味變革的潮流，傳統(tǒng)企業(yè)就應(yīng)在此時把握商機、與時俱進、開拓新市場，才能在未來的市場競爭中不被淘汰。

這一轉(zhuǎn)變的影響，會率先出現(xiàn)在企業(yè)導(dǎo)向和管理領(lǐng)域，加快領(lǐng)導(dǎo)層年輕化，呈現(xiàn)出新理念與舊傳統(tǒng)的衝突和融合：舊的經(jīng)營觀念總是難以一步跨越，而守成不變會導(dǎo)致企業(yè)老化；相對而言，創(chuàng)新營銷理念往往受制於資本條件，年輕一代又受經(jīng)驗、閱歷等局限，欠於週延思考，易於陷入盲目衝動和過於理想化。