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第1篇

[關(guān)鍵詞] 電子支付 發(fā)展 挑戰(zhàn)

一、引言

電子支付是指通過(guò)電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過(guò)程，英文表示為e-Payment。電子支付實(shí)際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來(lái)表示，因此，電子支付過(guò)程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動(dòng)電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)電子支付的發(fā)展

近幾年來(lái)，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進(jìn)步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來(lái)越多。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國(guó)的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國(guó)的FEDWIRE、國(guó)際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國(guó)家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國(guó)的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大差距。但我國(guó)近年來(lái)推廣電子支付的力度較大，自20世紀(jì)90年代以來(lái)實(shí)施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應(yīng)用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)也建成了多個(gè)電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代前后，我國(guó)的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國(guó)性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進(jìn)行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開(kāi)始進(jìn)行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開(kāi)通運(yùn)行。2002年3月份，中國(guó)銀聯(lián)股份公司成立，這標(biāo)志著我國(guó)銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)銀聯(lián)卡可方便快捷地進(jìn)行垮行操作。同時(shí)，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開(kāi)通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專(zhuān)用網(wǎng)上運(yùn)行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級(jí)結(jié)構(gòu)，由全國(guó)、省級(jí)、城市和縣級(jí)處理中心構(gòu)成。銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)接受客戶的匯兌請(qǐng)求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應(yīng)的處理中心，再由當(dāng)?shù)氐你y行營(yíng)業(yè)點(diǎn)面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過(guò)電子匯兌系統(tǒng)來(lái)完成。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始發(fā)展的。當(dāng)時(shí)，隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的銀行開(kāi)始通過(guò)Web頁(yè)面向用戶提供銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)取５侥壳盀橹梗呀?jīng)有招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

4.中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（英文縮寫(xiě)為CNAPS）把商業(yè)銀行（如中國(guó)建設(shè)銀行）為客戶提供的支付服務(wù)系統(tǒng)和中央銀行為商業(yè)銀行提供的清算服務(wù)系統(tǒng)二者整合在一起，通過(guò)這個(gè)統(tǒng)一平臺(tái)，可以提供支付、清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策等多種功能，該系統(tǒng)是我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統(tǒng)

郵政擁有遍布全國(guó)城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此它開(kāi)辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。郵政金融系統(tǒng)主要面向個(gè)人客戶，提供儲(chǔ)蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個(gè)銀聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)電子支付面臨的挑戰(zhàn)

近些年來(lái)，我國(guó)的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。

1.網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

用于開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還顯落后。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問(wèn)題，也嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無(wú)法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔ⅲ痪W(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過(guò)搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。互聯(lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制，但同時(shí)也給假冒通信以可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)。三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑螅捎靡恍┎⒉粡?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。例如，重復(fù)進(jìn)行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會(huì)給消費(fèi)者、企業(yè)、銀行各方帶來(lái)重大損失。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)

開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動(dòng)銀行業(yè)跨越時(shí)間和地域的限制，另一方面也使交易對(duì)象變得難以明確，交易過(guò)程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)大的負(fù)面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴(yán)重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會(huì)依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來(lái)承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由少數(shù)幾個(gè)技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商來(lái)控制，一旦他們中的任何一個(gè)出現(xiàn)了問(wèn)題，就會(huì)有很多銀行連帶受損。

4.技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行電子支付業(yè)務(wù)，自己建立CA身份認(rèn)證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對(duì)以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費(fèi)。同時(shí)，商業(yè)銀行自建CA認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書(shū)，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

5.相關(guān)法律法規(guī)缺乏

迄今為止，我國(guó)銀行開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年多了，但國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障，涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后，缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律尚未出臺(tái)，而《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無(wú)法可依的尷尬境地。此外，對(duì)傳統(tǒng)交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，電子記錄如何作為證據(jù)等問(wèn)題均無(wú)明確規(guī)定。

6.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

首先，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，沒(méi)有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。其次，客戶、銀行都沒(méi)有各種密碼和相應(yīng)的保護(hù)措施，使監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法收集到相關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查。再次，銀行業(yè)務(wù)的各種賬目和業(yè)務(wù)記錄都可以不留痕跡地修改，監(jiān)管部門(mén)看到的數(shù)據(jù)不能正確地反映銀行狀況。電子支付業(yè)務(wù)不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，給金融監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)了新的課題。巴塞爾委員會(huì)及各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，我國(guó)電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。

7.誠(chéng)信度太低和認(rèn)知缺失

據(jù)調(diào)查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因?yàn)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，有一定知識(shí)水平和消費(fèi)能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔(dān)心的是支付后獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)時(shí)當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問(wèn)題使用戶心理不安全。很多從業(yè)人員認(rèn)為，中國(guó)電子支付與國(guó)外相比存在很大差距，一是電子支付的應(yīng)用開(kāi)發(fā)不全面。另一個(gè)是國(guó)內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發(fā)展的一個(gè)重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育不全面。很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來(lái)定購(gòu)。

8.第三方支付平臺(tái)的發(fā)展問(wèn)題

由于市場(chǎng)集中度比較低。第三方支付平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)與銀行既有合作又有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的情況下，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展受到銀行的競(jìng)爭(zhēng)，因此往往打出低價(jià)策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續(xù)費(fèi)最低只有交易額的0.5%。激烈的價(jià)格戰(zhàn)和免手續(xù)費(fèi)支付形式的存在使得國(guó)內(nèi)支付公司很難盈利。

9.國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低影響網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)程

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。但這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。我國(guó)的幾大商業(yè)銀行雖然都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過(guò)Internet來(lái)對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。但是，對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來(lái)說(shuō)是一套全新的集成技術(shù)，我國(guó)的計(jì)算機(jī)水平低下直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃剑P(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

10.觀念和習(xí)慣問(wèn)題

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢(qián)，一手交貨”的交易習(xí)慣。而電子支付徹底改變了傳統(tǒng)支付方式，可能輕點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就花出去成千上萬(wàn)的錢(qián)，而且交易方看起來(lái)只是幾張?zhí)摂M的網(wǎng)頁(yè)。要改變消費(fèi)者和企業(yè)使用多年的支付習(xí)慣，需要相關(guān)各部門(mén)做出長(zhǎng)期、大量的工作。

四、結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好電子支付這個(gè)瓶頸迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問(wèn)題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長(zhǎng)期都將存在的問(wèn)題，只有隨著社會(huì)發(fā)展水平的整體提高來(lái)逐步解決。鑒于我國(guó)的具體國(guó)情，當(dāng)前急待解決的問(wèn)題并非如何推動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步和探討具體的模式，而應(yīng)是如何培育市場(chǎng)與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會(huì)建立起適合我國(guó)實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場(chǎng)的熱度，最終探索出適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的電子支付模式。

參考文獻(xiàn):

[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8

第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易，自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。

我國(guó)商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時(shí)隨地及個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用

目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類(lèi)主要有：

一是銀行卡支付。可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長(zhǎng)19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長(zhǎng)19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長(zhǎng)17.85%。銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)47.2%，比上年提高6.7個(gè)百分點(diǎn)。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書(shū)、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過(guò)程的電子化，進(jìn)一步豐富了電子票據(jù)的種類(lèi)，提高了電子支付應(yīng)用頻率。

（二）電子支付清算平臺(tái)日臻完善

自2005年起，全國(guó)相繼實(shí)現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線運(yùn)行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過(guò)這些系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時(shí)到賬、支票的全國(guó)通用、商業(yè)匯票的無(wú)紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平。

二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指操作風(fēng)險(xiǎn)。客戶在辦理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時(shí)不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒(méi)有了柜臺(tái)人員對(duì)辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實(shí)審查，由于客戶自己操作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時(shí)不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，登錄假網(wǎng)站或者釣魚(yú)網(wǎng)站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問(wèn)題從而導(dǎo)致客戶出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）電子類(lèi)渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶在通過(guò)某銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，如果銀行對(duì)于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒(méi)有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計(jì)、技術(shù)路線設(shè)計(jì)和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢(shì)必會(huì)使客戶資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)是電子類(lèi)渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶的各類(lèi)電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定不嚴(yán)格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責(zé)不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶資金變動(dòng)或者發(fā)生異常時(shí)沒(méi)能夠有效地監(jiān)控或者及時(shí)阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這些問(wèn)題直接導(dǎo)致客戶資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)，從而引起客戶的不滿及投訴。

（四）法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長(zhǎng)并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過(guò)程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問(wèn)題：例如電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、電子支付在反洗錢(qián)方面如何界定、電子支付對(duì)于客戶隱私及個(gè)人金融信息保護(hù)方面如何防控都沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得銀行端在開(kāi)發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)分析與研究。

三、對(duì)商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議

為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國(guó)電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付安全保險(xiǎn)，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對(duì)電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

與此同時(shí)，電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，通過(guò)電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個(gè)安全的支付生態(tài)圈。為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檢測(cè)、加強(qiáng)商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認(rèn)證手段、強(qiáng)化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（一）建立事前防范機(jī)制

事前防范是指在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制手段進(jìn)行預(yù)防，將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。事前控制主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。

第一，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過(guò)第三方安全檢測(cè)機(jī)構(gòu)或內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與評(píng)估，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第二，加強(qiáng)電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強(qiáng)商戶管理可以將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。加強(qiáng)商戶管理首先應(yīng)建立商戶準(zhǔn)入與審核機(jī)制。應(yīng)通過(guò)對(duì)商戶基本準(zhǔn)入資料核查、商戶資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分等形式，多維度評(píng)測(cè)商戶風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的商戶采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。其次，應(yīng)定期對(duì)商戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤與動(dòng)態(tài)評(píng)估，并加強(qiáng)對(duì)商戶的檢查，提前防范商戶經(jīng)營(yíng)惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶的退出機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)或資信及經(jīng)營(yíng)情況急劇惡化的商戶實(shí)施退出管理。

第三，客戶安全教育。目前的電子支付風(fēng)險(xiǎn)事件很大原因來(lái)自客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。因此，客戶習(xí)慣和安全意識(shí)的培養(yǎng)將對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過(guò)門(mén)戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、微博等多種渠道，將宣傳折頁(yè)、安全手冊(cè)、安全動(dòng)畫(huà)、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風(fēng)險(xiǎn)提示、市場(chǎng)宣傳、客戶體驗(yàn)活動(dòng)中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開(kāi)展安全教育宣傳。

（二）加強(qiáng)事中控制管理

事中控制是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行監(jiān)控，銀行在風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生時(shí)，盡量快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認(rèn)證與交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。

第一，豐富交易安全認(rèn)證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過(guò)規(guī)范》要求，對(duì)于電子支付等高風(fēng)險(xiǎn)交易，應(yīng)采取雙因素安全認(rèn)證措施，即在客戶靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)短信驗(yàn)證、USBKey數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證手段，并將具體安全認(rèn)證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶交易使利性的同時(shí)，保障客戶支付交易安全。

第二，做好交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶端交易地點(diǎn)（商戶網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過(guò)預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過(guò)對(duì)可疑交易落地人工核實(shí)，強(qiáng)化認(rèn)證等手段，防范電子支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制的建立。銀行應(yīng)針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)、公安部門(mén)等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應(yīng)機(jī)制，及時(shí)凍結(jié)可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時(shí)，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件建立相應(yīng)賠付機(jī)制。

第3篇

【關(guān)鍵詞】：電子商務(wù)；支付方式；網(wǎng)絡(luò)安全

1.電子商務(wù)支付方式在發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.1信用和安全問(wèn)題

無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家的哪種電子交易方式下，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題總是令消費(fèi)者十分擔(dān)心和在意。而令人不甚滿意的是，這一問(wèn)題在世界各國(guó)均存在，我國(guó)自然也不例外，浙江就曾經(jīng)發(fā)生過(guò)“銀行卡”案件。如果消費(fèi)者在每次使用銀行卡后，對(duì)方都能通過(guò)電腦得到你的全部財(cái)務(wù)記錄，該是多么可怕的事情，事實(shí)上，這一現(xiàn)象也令很多消費(fèi)者對(duì)使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物望而卻步，因?yàn)橄M(fèi)者不知道這些進(jìn)去你賬戶的人會(huì)是怎樣的電腦專(zhuān)家或金融高手，但他們卻知道自己對(duì)金融與電子商務(wù)的掌握程度有多深。

1.2電子支付與認(rèn)證統(tǒng)一上的問(wèn)題

在這里，主要有SET 與 SSL 兩種安全協(xié)議，前者是一套在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，由 VISA 和 MASTER和多加科技機(jī)構(gòu)共同制定。后者是一種安全通信協(xié)議。國(guó)際上并未確定該由這兩種協(xié)議中的哪一方作為未來(lái)發(fā)展方向，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生也是由于這兩種協(xié)議自身的優(yōu)缺點(diǎn)導(dǎo)致。SET 協(xié)議比 SSL 協(xié)議復(fù)雜，但在理論上，也占據(jù)著更高的安全性，因?yàn)樗粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)之間的單人對(duì)話，也加密認(rèn)定三方面的信息，但 SSL 卻只是加密第一項(xiàng)。但是 SET 卻由于過(guò)于復(fù)雜而對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求過(guò)高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但 SSL 卻并不受此項(xiàng)因素干擾，它相對(duì)便捷，同時(shí)又能滿足人們現(xiàn)實(shí)中的安全需求。

1.3相關(guān)法律不夠完善

相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)電子商務(wù)起步較晚，發(fā)展較慢，因此導(dǎo)致了電子商務(wù)立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的影響。而在相關(guān)法規(guī)的完善問(wèn)題上，目前還有下列一些問(wèn)題需要解決。

首先是關(guān)于電子支付的定義和特征。由于其是借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的一種行為，與傳統(tǒng)支付相異，因此，在資金轉(zhuǎn)移方面必須要有相關(guān)法律坐鎮(zhèn)。

其次是關(guān)于電子支付權(quán)利上的問(wèn)題。電子支付的當(dāng)事人涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時(shí)候還會(huì)涉及到中介機(jī)構(gòu)。因此需要有相關(guān)法律來(lái)確定各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中享受的權(quán)利和需履行的責(zé)任。

再者是關(guān)于電子支付的偽造、更該及涂銷(xiāo)問(wèn)題。在進(jìn)行電子商務(wù)支付的活動(dòng)中，我們不得不提防網(wǎng)絡(luò)黑客對(duì)于數(shù)據(jù)的破壞、偽造、更改以及涂銷(xiāo)問(wèn)題，因?yàn)檫@一現(xiàn)象給社會(huì)帶來(lái)的惡劣影響十分突出。

1.4銀行業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)存在差異

在我國(guó)，雖然有“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”這兩種支付手段，但歸根結(jié)底，它們都不過(guò)是利用電子終端設(shè)備的金融工具，通過(guò)利用高技術(shù)手段的工具并不能再金融服務(wù)的功能上做出一些實(shí)質(zhì)性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務(wù)及電子商務(wù)支付的道路上達(dá)到世界先進(jìn)水平，我們有必要加強(qiáng)加快新型金融工具的開(kāi)發(fā)。

2.電子商務(wù)支付方式的發(fā)展對(duì)策

2.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)

銀行需要從硬件和軟件兩個(gè)角度進(jìn)行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進(jìn)行先進(jìn)電子設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)，包括柜員機(jī)和大型計(jì)算機(jī)、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個(gè)領(lǐng)域的電子設(shè)備，以提高電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開(kāi)發(fā)力度，對(duì)全國(guó)性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。

2.2加強(qiáng)對(duì)社會(huì)整體信用制度和在線支付安全問(wèn)題的管理

首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及 CA 認(rèn)證。我們可以通過(guò)防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來(lái)提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。其次，電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行反饋信息的及時(shí)收集。最后，支付系統(tǒng)如果可以實(shí)現(xiàn)與第三方的密切合作，則對(duì)于客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任具有極大的促進(jìn)作用。

2.3加強(qiáng)在線支付主體方――銀行自身制度的創(chuàng)新

縱觀現(xiàn)今我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，我們不難得出在線支付業(yè)務(wù)的需求十分巨大，這為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，因此，銀行如果可以將傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，必然可以謀求自身更大的發(fā)展空間。其次需要提到的是對(duì)金融業(yè)務(wù)體系的重構(gòu)，由于電子商務(wù)的自身特性，它要求在線支付主體進(jìn)行一定的整合與協(xié)同，因此，參與在線支付的各銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，以建立金融門(mén)戶的形式實(shí)現(xiàn)資源共享，由此，網(wǎng)絡(luò)將被作為銀行和證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)。通過(guò)“一體化”的全方位服務(wù)來(lái)推進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

2.4加快相應(yīng)法律和支付系統(tǒng)的完善進(jìn)度

一個(gè)完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是進(jìn)行電子商務(wù)支付發(fā)展的必備條件，因此，我國(guó)需要加快這一方面的步伐，建立出相應(yīng)法律法規(guī)體系。但仍需注意的是在線支付往往設(shè)計(jì)國(guó)際交際，因此，各國(guó)政府與金融業(yè)需要進(jìn)行必要的合作和談判，共同制定和完善相應(yīng)法規(guī)。例如國(guó)際商會(huì)指定的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》即可作為我國(guó)在線支付立法的借鑒。此外，在對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要做及時(shí)的查處，追究相關(guān)人員法律責(zé)任，以此保證一個(gè)健康、有序的電子商務(wù)與在線支付的發(fā)展。

結(jié) 語(yǔ)

在信息化的 21 世紀(jì)，電子商務(wù)正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的模式和格局，它在創(chuàng)造豐厚利潤(rùn)的同時(shí)滲入到了每個(gè)參與者的商務(wù)理念與生活方式之中。做好電子商務(wù)支付方式的相關(guān)研究對(duì)于保障電子商務(wù)平穩(wěn)快速發(fā)展有著積極的基石作用，可以更好的推動(dòng)電子商務(wù)的新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 楊磊. 電子商務(wù)支付方式的問(wèn)題及對(duì)策探討[J]. 微型電腦應(yīng)用，2014，08：56-58+64.

第4篇

【關(guān)鍵詞】第三方支付；電子商務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策

1.電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量迅速增長(zhǎng)，電子商務(wù)也進(jìn)入到越來(lái)越多人的視線中。作為電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的第三方支付也受到了各方的密切關(guān)注。第三方支付是以第三方支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)與國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂協(xié)議，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，在交易雙方間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介，滿足了電子商務(wù)中買(mǎi)家和賣(mài)家對(duì)信譽(yù)和安全的需求。

第三方支付作為一種新興的電子商務(wù)支付模式，成功的在消費(fèi)者和銷(xiāo)售者之間建立起一座信任的橋梁，它的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使其在短時(shí)間內(nèi)得到蓬勃發(fā)展，形成強(qiáng)大的資金規(guī)模。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)分析，2012年中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%。在未來(lái)的發(fā)展中，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)平穩(wěn)，預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易將突破50萬(wàn)億元。2010年6月，隨著央行正式對(duì)外公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付的身份問(wèn)題得到解決，隨后，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢(qián)、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得第一批支付牌照。目前為止已經(jīng)有100多家企業(yè)獲得支付牌照。目前，支付寶以略超50%的市場(chǎng)份額大幅領(lǐng)先國(guó)內(nèi)其他對(duì)手，第二、第三位分別是財(cái)付通和快錢(qián)。幾大第三方支付平臺(tái)的使用率相關(guān)數(shù)據(jù)如圖1所示：

2.電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展中存在的問(wèn)題

盡管第三方支付前景廣闊，潛力無(wú)限，但是隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、資金、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

2.1 法律問(wèn)題

一直以來(lái)，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)商的法律主體地位進(jìn)行界定是對(duì)第三方支付服務(wù)商監(jiān)管的首要問(wèn)題，也是阻擾第三方支付行業(yè)發(fā)展的一大問(wèn)題。由于在第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時(shí)期的資金代管，擔(dān)保等類(lèi)似于金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事，除銀行外其他非金融機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款，辦理資金結(jié)算。盡管第三方支付行業(yè)的運(yùn)營(yíng)商始終稱自己為中介方，但實(shí)際上這些公司從事的業(yè)務(wù)已經(jīng)近似銀行的業(yè)務(wù)。

從民法角度來(lái)看，客戶的備付金機(jī)器孽息的所有權(quán)歸屬問(wèn)題、用戶個(gè)人信息的保護(hù)問(wèn)題都有待得到相關(guān)法律的保障。央行《管理辦法》明確規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自由財(cái)產(chǎn)，禁止以任何形式挪用客戶的備用金。但是該辦法并未對(duì)孽息做出規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)將客戶備用金存入銀行，必然會(huì)產(chǎn)生利息，因此孽息是真實(shí)存在的。然而第三方支付機(jī)構(gòu)并未對(duì)客戶支付孽息，針對(duì)這一法律風(fēng)險(xiǎn)，立法應(yīng)該進(jìn)一步明確規(guī)定。此外，對(duì)于客戶的個(gè)人信息，央行《管理辦法》要求互聯(lián)萬(wàn)第三方支付機(jī)構(gòu)妥善保管客戶基本信息，然而多數(shù)支付機(jī)構(gòu)處于銷(xiāo)售和獎(jiǎng)勵(lì)的需要或紕漏會(huì)對(duì)客戶用戶身份數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)，這又是一民法風(fēng)險(xiǎn)。

從刑法角度來(lái)看，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。另外，隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，跨國(guó)業(yè)務(wù)也必然成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)。然而，一旦形成國(guó)際平臺(tái)，國(guó)外熱錢(qián)即可進(jìn)入我國(guó)，賺取巨額利潤(rùn)。

2.2 資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移問(wèn)題

由于第三方支付平臺(tái)自身的特點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)的去向和來(lái)源，套現(xiàn)，洗錢(qián)等將會(huì)成為第三方支付服務(wù)正常經(jīng)營(yíng)的最大威脅。套現(xiàn)使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)起到的是中介的作用，當(dāng)惡意套現(xiàn)者通過(guò)虛假購(gòu)物的形式在第三方支付工具上進(jìn)行透支刷卡時(shí)，交易資金由信用卡賬戶進(jìn)入第三方虛擬賬戶，形成一個(gè)虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預(yù)付款、發(fā)貨、收貨確認(rèn)、申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，錢(qián)就順利的從信用卡轉(zhuǎn)移到借記卡當(dāng)中并且不用支付給銀行任何取現(xiàn)的費(fèi)用，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的不法分子肆無(wú)忌憚。第三方支付機(jī)構(gòu)參與結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過(guò)程被割裂成兩個(gè)看起來(lái)毫無(wú)聯(lián)系的交易，使得整個(gè)交易過(guò)程游離在銀行監(jiān)管體系之外，即使這兩個(gè)交易過(guò)程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無(wú)法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系，從而任何人只要注冊(cè)了虛擬賬戶在第三方支付平臺(tái)就可以方便隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移[1]。

2.3 盈利模式問(wèn)題

我國(guó)第三方支付企業(yè)入行門(mén)檻較低，但是入行之后，后期維護(hù)成本較高，而且，目前，該類(lèi)企業(yè)盈利模式單一，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的盈利方式是與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，交給銀行，然后，在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利率，向客戶收取費(fèi)用。由于我國(guó)第三方支付企業(yè)只負(fù)責(zé)資金流的運(yùn)行，并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)與其它行業(yè)的整合，服務(wù)特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業(yè)所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現(xiàn)零利潤(rùn)甚至負(fù)利潤(rùn)[2]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，阻礙該行業(yè)的健康發(fā)展。并且，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益加劇，外資銀行的進(jìn)入也使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，為了獲取更多的利益，各銀行勢(shì)必會(huì)把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場(chǎng)上，如果商業(yè)銀行摒棄與第三方支付平臺(tái)的聯(lián)合而直接全面的涉足電子支付領(lǐng)域，那么面對(duì)同行和銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付平臺(tái)的生存環(huán)境將更加的嚴(yán)峻。

2.4 安全隱患

現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)大多數(shù)都提供多家銀行的網(wǎng)銀接口，如果這些第三方支付平臺(tái)的技術(shù)不過(guò)關(guān)，一旦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器受到攻擊，網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)和傳遞的數(shù)據(jù)被盜取、挪用、篡改、刪減，都會(huì)造成對(duì)客戶群體的巨大傷害，造成客戶經(jīng)濟(jì)上的巨大損失。一些支付平臺(tái)由于投入成本的限制，在設(shè)計(jì)上僅在自身網(wǎng)站輸入賬號(hào)密碼就可以實(shí)現(xiàn)支付，而不需要跳轉(zhuǎn)至銀行支付頁(yè)面，這就造成了客戶資料在第三方支付網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)中的記錄，一旦這些資料泄露，影響將會(huì)非常重大。因此，對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，他們?cè)诩夹g(shù)上始終處于弱勢(shì)地位，辨別規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限，一旦出現(xiàn)問(wèn)題造成損失，進(jìn)而帶來(lái)的負(fù)面影響是不可估量的。

根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，央視2009年3.15晚會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付行業(yè)安全隱患的曝光內(nèi)容讓網(wǎng)民記憶深刻，有36%的被調(diào)查者認(rèn)為這是他們最關(guān)心的內(nèi)容。網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題是用戶使用其服務(wù)的基礎(chǔ)。一旦重要信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)被泄露，將給用戶帶來(lái)直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒問(wèn)題也是消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)最關(guān)心的問(wèn)題。

3.電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展對(duì)策

3.1 健全和完善第三方支付法律法規(guī)制度

從法律層面上看，法律應(yīng)當(dāng)賦予第三方支付服務(wù)組織明確的法律身份和地位，對(duì)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍和職能做個(gè)明確的定位，明確第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。

2012年10月央行上海總部巡視員兼金融服務(wù)一部主任孫輝在“第九屆中國(guó)國(guó)際金融論壇”上透露，正式的第三方支付機(jī)構(gòu)備付金管理辦法及其相關(guān)配套辦法將陸續(xù)出臺(tái)；而此前，央行已出臺(tái)了非金融支付、非金融機(jī)構(gòu)支付的管理辦法、支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法等。我國(guó)信息化建設(shè)起步晚，與之對(duì)應(yīng)的法律條文也不夠完善，建立健全的非金融機(jī)構(gòu)支付管理相關(guān)法律法規(guī)也會(huì)是個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

3.2 加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制保證資金運(yùn)營(yíng)安全

第一，對(duì)第三方支付公司設(shè)立保證金制度。制定科學(xué)、規(guī)范、合理的管理辦法和措施，根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運(yùn)行情況，收取數(shù)額不等的保證金，以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全，以及避免道德風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和金融損失的蔓延擴(kuò)大。

第二，建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度。仿照證券機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式，客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專(zhuān)戶存儲(chǔ)、專(zhuān)戶核算、單獨(dú)設(shè)賬，便于對(duì)客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計(jì)，以及對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握，便于工商、稅務(wù)等部門(mén)對(duì)第三方支付公司的監(jiān)督管理。

第三，建立客戶結(jié)算資金的準(zhǔn)備金上繳制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結(jié)算資金準(zhǔn)備金上繳比例，向人民銀行提交足額的客戶結(jié)算準(zhǔn)備金，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

3.3 加快進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

在一些傳統(tǒng)銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)開(kāi)展多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的服務(wù)創(chuàng)新。如與多家銀行進(jìn)行連接，提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充形式。除此之外，各大第三方平臺(tái)之間也可以相互合作，做成一個(gè)大的統(tǒng)一支付接口，形成一個(gè)事實(shí)上的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在與銀行的競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大的話語(yǔ)權(quán)[3]。比如淘寶旗下的支付寶現(xiàn)在已經(jīng)獨(dú)立，并且也支持其他各大電商平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)。騰訊旗下的騰訊電商也采取了相同的運(yùn)作模式。在第三方支付領(lǐng)域，無(wú)論是B2C、B2B、C2C領(lǐng)域，擴(kuò)大與其他各電商平臺(tái)的合作，搶占潛在客戶群，都是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

第三方支付平臺(tái)還可以依托自己強(qiáng)大的IT、電商，財(cái)務(wù)、咨詢等專(zhuān)業(yè)人員，為用戶提供傳統(tǒng)銀行不愿提供的或提供不了的增值業(yè)務(wù)，如：財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，從而提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4 落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全措施

和其它支付系統(tǒng)一樣，第三方支付平臺(tái)也必須采用一定的加密、認(rèn)證等措施以保證支付過(guò)程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵賴性和身份的真實(shí)性能夠得到有效的控制，來(lái)保證交易的順利實(shí)施。綜合考慮實(shí)施過(guò)程中的復(fù)雜性以及安全需求，在第三方支付平臺(tái)中，客戶端和第三方服務(wù)器端，第三方服務(wù)器端和銀行網(wǎng)關(guān)間都可以采用SSL協(xié)議來(lái)確保通信不被攻擊者竊聽(tīng)，并通過(guò)引入公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI對(duì)通信實(shí)體進(jìn)行有效認(rèn)證。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李娜.探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景[J].電子商務(wù)，2012（05）：45-46.

第5篇

[關(guān)鍵詞]智慧政府 電子政府 電子政務(wù) 韓國(guó)

1 引 言

1999年，我國(guó)40多個(gè)部委信息主管部門(mén)共同倡議、發(fā)起了“政府上網(wǎng)工程”。10多年過(guò)去，我國(guó)電子政務(wù)的建設(shè)已逐漸走向完善，政府網(wǎng)站的集群規(guī)模、服務(wù)效率也已今非昔比，但仍然存在一些亟待解決的問(wèn)題[1]。

我國(guó)“十二五”規(guī)劃《綱要》明確提出，未來(lái)5年要大力推進(jìn)國(guó)家電子政務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，整合提升政府公關(guān)服務(wù)和管理能力[1]。一方面，國(guó)家在政策層面上要求我國(guó)的電子政務(wù)向智能化和服務(wù)化轉(zhuǎn)變；另一方面，智慧城市正在我國(guó)如火如荼地建設(shè)，已有多個(gè)城市在“十二五”規(guī)劃中明確提出建設(shè)“智慧城市”的目標(biāo)，而電子政務(wù)作為“智慧城市”建設(shè)的核心，“智慧政府”的概念應(yīng)運(yùn)而生。有學(xué)者認(rèn)為，智慧政府是電子政務(wù)發(fā)展的新階段[2]，是電子政務(wù)的必由之路， 是解決我國(guó)目前電子政務(wù)服務(wù)性、智能化不足問(wèn)題的良藥。但也有學(xué)者認(rèn)為，從“智慧地球”、“智慧國(guó)”到“智慧城市”，再到“智慧政府”，這更像一種概念的濫用，治標(biāo)不治本[3]。

從國(guó)外對(duì)“智慧政府”的具體實(shí)踐來(lái)看，大致按國(guó)家的發(fā)展程度出現(xiàn)了兩個(gè)陣營(yíng)。第一陣營(yíng)為發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)達(dá)國(guó)家在電子政務(wù)進(jìn)程中起步較早，所以有著良好的信息化背景。在政府信息化建設(shè)達(dá)到一定程度后，許多發(fā)達(dá)國(guó)家提出了基于公民服務(wù)的“信息化+智能化”的電子政務(wù)建設(shè)新階段，即智慧政府（smart e-government/smart government）。例如，美國(guó)的加利福尼亞州為提高政府服務(wù)的績(jī)效及服務(wù)度，提出了智慧政府建設(shè)框架（smart government framework）[4]；較著名的還有韓國(guó)公共行政與安全部（MOPAS）提出的智慧政府實(shí)施計(jì)劃[5]以及新加坡在“智慧國(guó)”建設(shè)中對(duì)智慧政府的要求。第二陣營(yíng)為欠發(fā)達(dá)國(guó)家。這類(lèi)國(guó)家政府信息化建設(shè)起步較晚，甚至處于零起步的狀態(tài)，這也暗示著這些國(guó)家在進(jìn)行政府信息化建設(shè)與規(guī)劃時(shí)，能夠直接借鑒最前沿的經(jīng)驗(yàn)，嘗試一步做到最好。這一類(lèi)的案例有2003年非洲在信息化“E-Africa”的初始規(guī)劃中[6]，提出了智慧政府的建設(shè)，通過(guò)信息化和技術(shù)來(lái)加強(qiáng)對(duì)基本公民優(yōu)先權(quán)的保障；還有印度的安得拉邦（印度的一個(gè)欠發(fā)達(dá)的州）在電子政務(wù)建設(shè)中，提出了不能僅靠技術(shù)來(lái)解決現(xiàn)有問(wèn)題，要建設(shè)智慧政府，建設(shè)基于IT技術(shù)并以服務(wù)為主的智慧政府[7]。

我國(guó)智慧政府概念的提出皆晚于上述兩類(lèi)國(guó)家。鑒于我國(guó)智慧政府的發(fā)展正處于初始階段，本文將探究智慧政府的具體含義，并以韓國(guó)“智慧政府實(shí)施計(jì)劃”為主要研究對(duì)象，探討智慧政府的建設(shè)模式，為中國(guó)智慧政府的發(fā)展提出建議。

2 概念

2.1 電子政務(wù)的發(fā)展階段

一個(gè)國(guó)家電子政務(wù)的發(fā)展大多經(jīng)歷了以上幾個(gè)過(guò)程。首先，從電子政務(wù)發(fā)展歷程上看，世界各國(guó)無(wú)一

例外地經(jīng)歷了從“辦公自動(dòng)化”開(kāi)端向電子政務(wù)發(fā)展的歷程，20世紀(jì)80年代初至20世紀(jì)90年代初，為我國(guó)政府信息化的起步階段，也是我國(guó)興起辦公自動(dòng)化的階段。其次，“政府上網(wǎng)”是電子政務(wù)建設(shè)的一個(gè)重要的部分，也是電子政務(wù)發(fā)展進(jìn)程中的重要部分， 1999年1月，我國(guó)40多個(gè)部委的信息主管部門(mén)共同倡議發(fā)起了“政府上網(wǎng)工程”。之后便是“電子政府”的建設(shè)，要求實(shí)現(xiàn)一個(gè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)建成的跨越時(shí)間、地點(diǎn)、部門(mén)邊界的全天候的“虛擬政府”，發(fā)展至今，已開(kāi)始了突出智能化及服務(wù)化的政府信息化——“智慧政府”的建設(shè)進(jìn)程，如圖1所示：

2.2智慧政府

智慧政府的概念在政府信息化的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)了智能化及服務(wù)化，強(qiáng)調(diào)利用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、數(shù)據(jù)挖掘、知識(shí)管理等技術(shù)，提高政府辦公、監(jiān)管、服務(wù)、決策的智能化水平，更好地為公民提供方便、個(gè)性化的服務(wù)[2]。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，智慧政府是指通過(guò)將政府服務(wù)與智能IT技術(shù)整合，使公民能夠隨時(shí)隨地利用任何設(shè)備方便地獲取政府服務(wù)、參與政府活動(dòng)并與政府交流的新型政府。

智慧政府的特點(diǎn)應(yīng)從5個(gè)方面來(lái)闡述[8]：①無(wú)縫性。要求政府的服務(wù)需連接及整合多個(gè)部門(mén)，提供以人為本的、綜合的及可個(gè)性化定制的服務(wù)。②移動(dòng)性。強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)電子政府，能隨時(shí)隨地為公民提供方便的服務(wù)。③隨時(shí)性。政府的服務(wù)應(yīng)是在任何時(shí)間都可獲取的。④實(shí)時(shí)性。服務(wù)回應(yīng)系統(tǒng)要能實(shí)時(shí)地回應(yīng)公民的需求。⑤集成性。先進(jìn)的服務(wù)基于共同繁榮，政府的服務(wù)要充分考慮到那些被疏遠(yuǎn)的社會(huì)階級(jí)和公民的參與度及交流度。

3 智慧政府實(shí)施計(jì)劃——韓國(guó)

2011年3月，韓國(guó)公共行政與安全部（Minister of Public Administration And Security）構(gòu)建了“智慧政府實(shí)施計(jì)劃”[8]，有力地幫助韓國(guó)繼續(xù)蟬聯(lián)了《全球電子政務(wù)調(diào)查結(jié)果》第一的位置[9]。這些年來(lái)，韓國(guó)電子政務(wù)的發(fā)展一直保持世界先進(jìn)水平，并且其順應(yīng)時(shí)展提出的“智慧政府實(shí)施計(jì)劃”，為其未來(lái)5年電子政務(wù)的更進(jìn)一步發(fā)展奠定了厚實(shí)的基礎(chǔ)。因此，本文將對(duì)該計(jì)劃的背景、框架、實(shí)施措施等進(jìn)行一個(gè)全面的剖析，為我國(guó)智慧政府的發(fā)展提出借鑒性的建議。

3.1計(jì)劃實(shí)施背景

3.1.1背景 韓國(guó)實(shí)施“智慧政府”計(jì)劃的背景有三：①自從韓國(guó)在由聯(lián)合國(guó)的《2010 年全球電子政務(wù)調(diào)查結(jié)果》中排名第一之后，韓國(guó)需要一個(gè)有效的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)幫助它在全球的電子政務(wù)發(fā)展中保持領(lǐng)先的地位[10]，需要從還在進(jìn)步之中的電子政務(wù)走向領(lǐng)先的保持者。②韓國(guó)需要下一階段的電子政務(wù)戰(zhàn)略來(lái)保持IT環(huán)境的智能化。從大環(huán)境來(lái)看，云計(jì)算、Web2.0/3.0等技術(shù)崛起，智能的IT時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，從國(guó)內(nèi)環(huán)境來(lái)看，韓國(guó)智能手機(jī)的用戶2010年底已經(jīng)達(dá)到700萬(wàn)人，預(yù)計(jì)將在2013年突破2 500萬(wàn)人，達(dá)總?cè)丝诘?0%。這些都促使韓國(guó)政府快速適應(yīng)智能IT時(shí)代的到來(lái)。③韓國(guó)政府面臨著許多社會(huì)問(wèn)題，如出生率的降低、人口老齡化、氣候問(wèn)題、社會(huì)兩極化等，并且未來(lái)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)要求政府需實(shí)現(xiàn)更多的個(gè)性化的服務(wù)及構(gòu)建穩(wěn)健的社會(huì)安全網(wǎng)絡(luò)。這使得韓國(guó)政府需要一個(gè)靈活的電子政府策略來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)社會(huì)環(huán)境的變化。

3.1.2 智慧政府計(jì)劃的由來(lái) 韓國(guó)智慧政府的計(jì)劃是其2008年電子政府總體規(guī)劃融合韓國(guó)現(xiàn)階段形勢(shì)后的升級(jí)。

由圖2可以簡(jiǎn)單看出韓國(guó)自1996年以來(lái)電子政務(wù)及國(guó)家信息化發(fā)展的進(jìn)程。智慧政府發(fā)展的規(guī)劃可以說(shuō)是韓國(guó)整個(gè)電子政務(wù)發(fā)展歷程中循序漸進(jìn)的成果，它建立在2008年的一個(gè)電子政務(wù)的總體規(guī)劃之上，并考量了現(xiàn)階段電子政務(wù)的弊端及韓國(guó)的社會(huì)環(huán)境，從利用智能化技術(shù)，突出服務(wù)公民的角度提出了“智慧政府實(shí)施計(jì)劃”，目標(biāo)是在2015年建成智慧政府。

3.2智慧政府的構(gòu)建框架

韓國(guó)“智慧政府實(shí)施計(jì)劃”的框架從定位、目標(biāo)、策略及議程4個(gè)部分來(lái)描述，韓國(guó)智慧政府的總體定位是“與公民一起實(shí)現(xiàn)世界頂級(jí)的電子政府”，充分體現(xiàn)了服務(wù)于民的思想。本文著重描述計(jì)劃中智慧政府實(shí)施的策略與實(shí)施的議程（見(jiàn)圖3）。

3.2.1實(shí)施策略 韓國(guó)智慧政府的實(shí)施策略可概括為4個(gè)方面：①智慧政府要求政府的開(kāi)放性。一方面政府需保證公民能方便地獲取公共信息與服務(wù)；另一方面政府的工作及運(yùn)作需保證透明度。②智慧政府要求政府服務(wù)和IT技術(shù)進(jìn)行整合。從服務(wù)方面說(shuō)，需做到個(gè)性化服務(wù)的整合；從技術(shù)角度，需做到多渠道的整合，如電腦、智能手機(jī)、智能電視間的技術(shù)整合。③智慧政府要求政府與第三方或私營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合作。政府在提供政務(wù)服務(wù)時(shí)需擴(kuò)展合作伙伴，與私營(yíng)部門(mén)、非政府組織等共享信息，實(shí)現(xiàn)跨文化及跨機(jī)構(gòu)的合作。④可持續(xù)的綠色增長(zhǎng)。政府在構(gòu)建智慧政府時(shí)需通過(guò)綠色的IT系統(tǒng)來(lái)達(dá)到低碳的目標(biāo)，并且實(shí)現(xiàn)電子政務(wù)的各個(gè)相關(guān)者共同發(fā)展的目標(biāo)。

3.2.2實(shí)施議程 韓國(guó)為智慧政府的實(shí)施提出了五大議程。五大議程的確定是為了應(yīng)對(duì)信息化范式及未來(lái)社會(huì)環(huán)境的變化，同時(shí)也是對(duì)現(xiàn)有電子政務(wù)的改進(jìn)。圖4為5個(gè)議程的產(chǎn)生及對(duì)應(yīng)關(guān)系。

? 實(shí)現(xiàn)世界頂級(jí)的移動(dòng)電子政務(wù)。移動(dòng)電子政務(wù)意味著在移動(dòng)通信的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)服務(wù)、行政管理及基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。分以下三個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：①需要促進(jìn)移動(dòng)電子政務(wù)服務(wù)的發(fā)展。移動(dòng)電子政務(wù)要求政府主要的服務(wù)向移動(dòng)的范式轉(zhuǎn)化，例如移動(dòng)電子政務(wù)門(mén)戶網(wǎng)站的建設(shè)；還要求能提供根據(jù)位置定位的創(chuàng)新型移動(dòng)服務(wù)。②需要加強(qiáng)公共部門(mén)移動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。一方面需要加強(qiáng)快速、安全的寬帶無(wú)線基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為全國(guó)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)體系的建設(shè)做準(zhǔn)備；另一方面，需要建設(shè)移動(dòng)通信的安全保障系統(tǒng)。③通過(guò)私有部門(mén)利用公共信息創(chuàng)造附加的價(jià)值。通過(guò)建立全國(guó)資源共享網(wǎng)站（data.go.kr），增強(qiáng)公共信息的披露，并支持網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和預(yù)防政府?dāng)?shù)據(jù)作假，這些功能都能為政府信息和政府服務(wù)創(chuàng)造出額外的價(jià)值。

? 建立一個(gè)安全可靠的社會(huì)。通過(guò)應(yīng)用智能IT技術(shù)來(lái)對(duì)預(yù)防和應(yīng)對(duì)災(zāi)難、防范犯罪、應(yīng)對(duì)食品危機(jī)以及完善社會(huì)福利的建設(shè)，以此實(shí)現(xiàn)一個(gè)能讓公民安全、安心生活的社會(huì)。①需要提供實(shí)時(shí)、智能、公共安全的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。政府需要為社會(huì)當(dāng)中處于不利地位的社會(huì)群體建立犯罪預(yù)防及應(yīng)對(duì)系統(tǒng)；為促進(jìn)災(zāi)難預(yù)防與提前應(yīng)對(duì)而建立綜合的災(zāi)難管理系統(tǒng)等。②擴(kuò)大公共醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的范圍。一方面需建立健康食品系統(tǒng)（雜貨食品、農(nóng)產(chǎn)品、家畜和水生產(chǎn)品等）；另一方面要建立疾病預(yù)防管理系統(tǒng)等。③發(fā)展個(gè)性化定制的全國(guó)社會(huì)保障系統(tǒng)。將各個(gè)部門(mén)和單位的社保信息聯(lián)合，建立通用的利用系統(tǒng)；建立滿足個(gè)性需求的社會(huì)福利系統(tǒng)，例如為多元文化的家庭提供整合的支持服務(wù)等。

? 提倡“智慧工作”來(lái)平衡工作及生活。提倡人們改變工作方式，提倡從努力工作向智慧工作轉(zhuǎn)化，這樣能使公民不受時(shí)間和地點(diǎn)限制地高效、智能地工作。①建立和擴(kuò)大基于IT技術(shù)的智能工作環(huán)境。加大對(duì)智能工作中心的引進(jìn)以及創(chuàng)建包括視訊會(huì)議及電話辦公的基于IT技術(shù)的工作環(huán)境。②為智能化工作提供基礎(chǔ)。例如，建立工作時(shí)間靈活的服務(wù)系統(tǒng)以及個(gè)性評(píng)估系統(tǒng)，并且在各公共部門(mén)間建立一個(gè)智能工作委員會(huì)；或是在公共部門(mén)中尋找成功案例來(lái)營(yíng)造智能工作的文化氛圍等。③建立基于知識(shí)管理的數(shù)字整合管理系統(tǒng)[11]。在多個(gè)部門(mén)間建立合作管理及信息共享利用系統(tǒng)；通過(guò)智能IT技術(shù)（Web3.0、4D等）來(lái)提升行政管理服務(wù)水平。

? 通過(guò)與公民交流提供個(gè)性化的服務(wù)。通過(guò)社會(huì)化媒體和開(kāi)放信息政策來(lái)增加公眾對(duì)政府治理的參與，為公眾提供定制的綜合服務(wù)（電子政務(wù)服務(wù)）：①為公眾的參與和與誰(shuí)溝通提供多種渠道（透明及開(kāi)放的政府）。通過(guò)社會(huì)性媒體等渠道增強(qiáng)公眾對(duì)社會(huì)治理的參與度；加大對(duì)主要國(guó)家政策、信息和預(yù)算的實(shí)時(shí)披露力度。②為公共提供定制的綜合服務(wù)。向著更加個(gè)性化及整合化的方向改善服務(wù)；通過(guò)提高公職人員的素質(zhì)來(lái)提升電子政務(wù)的建設(shè)；促進(jìn)公眾對(duì)電子政務(wù)服務(wù)的使用（通過(guò)使用頻率來(lái)反映）。③通過(guò)提供定制的服務(wù)來(lái)增加商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。增加支持企業(yè)活動(dòng)的專(zhuān)門(mén)窗口服務(wù)；增加與全球商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的連接等。

? 建立強(qiáng)大的電子政務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。電子政務(wù)的可持續(xù)發(fā)展依賴于基礎(chǔ)設(shè)施。構(gòu)建強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施可以保證電子政務(wù)服務(wù)的可靠及不中斷：①建立統(tǒng)一的電子政務(wù)服務(wù)環(huán)境。標(biāo)準(zhǔn)化的電子政務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以為殘疾人員及貧困人員提供更方便的服務(wù)；統(tǒng)一的電子政務(wù)環(huán)境可以防止信息化的功能紊亂，以此構(gòu)建一個(gè)可靠的信息化社會(huì)。②全國(guó)信息資源的有效運(yùn)用。例如，基于云計(jì)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施；為全國(guó)的信息資源建立一個(gè)公共利用的系統(tǒng)等。③應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊，加強(qiáng)隱私保護(hù)。為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊對(duì)IT環(huán)境的改變，需要建立政府的技術(shù)備份中心；更需要加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)信息和個(gè)人隱私的保護(hù)。④建立一個(gè)平衡的IT生態(tài)系統(tǒng)。一方面需要加快公共信息化工程的進(jìn)度，另一方面需要為在公共部門(mén)建立一個(gè)可靠的IT生態(tài)系統(tǒng)來(lái)夯實(shí)基礎(chǔ)。

3.3 智慧政府的實(shí)施預(yù)期

韓國(guó)政府預(yù)期在2015年實(shí)現(xiàn)的智慧政府與現(xiàn)有的電子政府有諸多不同，下文的比較主要以人為主體展開(kāi)。現(xiàn)有電子政府與智慧政府的比較，充分體現(xiàn)出了智慧政府的智能化和服務(wù)化，以及智慧政府超越電子政府的優(yōu)越性，如圖5所示：

4 我國(guó)智慧政府的實(shí)施現(xiàn)狀

目前在中國(guó)，智慧政府相對(duì)于智慧城市等是一個(gè)相對(duì)較新的概念，目前并沒(méi)有針對(duì)智慧政府建設(shè)的總體規(guī)劃。

雖然智慧政府的建設(shè)并沒(méi)有在政策級(jí)得到具體的體現(xiàn)，但 “十二五”規(guī)劃《綱要》對(duì)電子政務(wù)服務(wù)化及智能化的要求，標(biāo)志著我國(guó)電子政府有著向智慧政府方向發(fā)展的趨勢(shì)。我國(guó)智慧政府研究及建設(shè)的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為：

? 理論界對(duì)智慧政府概念的理解有一定的偏差，過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了智能化及信息化，而把對(duì)公眾的服務(wù)性放在了次要的位置。如我國(guó)把智慧政府劃分為“智能辦公”、“智能監(jiān)管”、“智能服務(wù)”和“智能決策”[3]，認(rèn)為智慧政府是信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展（如云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等）的產(chǎn)物，忽略了其實(shí)信息技術(shù)的發(fā)展僅是實(shí)現(xiàn)電子政務(wù)的基礎(chǔ)及輔助，并不是推動(dòng)電子政務(wù)發(fā)展的動(dòng)力。而韓國(guó)等國(guó)在對(duì)智慧政府建設(shè)進(jìn)行規(guī)劃時(shí)把服務(wù)導(dǎo)向、公眾需求放到了首要的位置，而將信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)視為是對(duì)智慧政府發(fā)展的重要輔助支持。

? 我國(guó)智慧政府的建設(shè)似乎已經(jīng)起步，并且初具規(guī)模，但總體上沒(méi)有具體規(guī)劃，相對(duì)零散，不夠系統(tǒng)。比如，在災(zāi)難的預(yù)防及應(yīng)對(duì)方面，我國(guó)現(xiàn)有的成果有“宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)”，在智能技術(shù)的支持下對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，防范經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)[12]。此外，我國(guó)各級(jí)政府還有針對(duì)不同工作的決策支持系統(tǒng)、信息分析中心等。這些智能化系統(tǒng)的建設(shè)從小的方面體現(xiàn)了我國(guó)目前電子政務(wù)的智能化發(fā)展趨勢(shì)，但從宏觀總體上看，并沒(méi)有對(duì)智慧政府的建設(shè)進(jìn)行總體規(guī)劃并制定實(shí)施目標(biāo)。

5 結(jié)論與建議

韓國(guó)“智慧政府實(shí)施計(jì)劃”為韓國(guó)建設(shè)世界頂級(jí)電子政務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)電子政務(wù)的建設(shè)有著重要的借鑒意義。通過(guò)對(duì)該計(jì)劃的總體分析及對(duì)我國(guó)智慧政府實(shí)施現(xiàn)狀進(jìn)行剖析，試對(duì)我國(guó)未來(lái)電子政務(wù)的建設(shè)有以下幾點(diǎn)建議：

? 需要在“十二五”規(guī)劃《綱要》的指導(dǎo)下，將電子政府的服務(wù)性置于首位。韓國(guó)在智慧政府的總體規(guī)劃中一直強(qiáng)調(diào)要將政府為導(dǎo)向的電子政務(wù)服務(wù)轉(zhuǎn)化為公民為導(dǎo)向的服務(wù)。目前我國(guó)在電子政務(wù)建設(shè)中過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了信息技術(shù)的建設(shè)，但其首要任務(wù)應(yīng)是以公民為中心，將服務(wù)性放在電子政務(wù)放在建設(shè)的首位。

? 需要提升對(duì)智慧政府的認(rèn)識(shí)，將建設(shè)智慧政府作為電子政務(wù)建設(shè)的下一個(gè)重要目標(biāo)，對(duì)智慧政府的建設(shè)實(shí)現(xiàn)總體的規(guī)劃。從韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，智慧政府實(shí)施計(jì)劃極大地推動(dòng)了韓國(guó)電子政務(wù)的發(fā)展，使其達(dá)到了世界領(lǐng)先的水平。許多欠發(fā)達(dá)國(guó)家也將智慧政府的建設(shè)納入電子政務(wù)建設(shè)的總體規(guī)劃。我國(guó)也應(yīng)該盡快對(duì)智慧政府進(jìn)行深刻的理解，對(duì)智慧政府的建設(shè)進(jìn)行總體規(guī)劃。

? 韓國(guó)在智慧政府建設(shè)中的許多具體議程值得我們借鑒。如韓國(guó)進(jìn)行總體規(guī)劃強(qiáng)調(diào)要建立移動(dòng)電子政務(wù)，讓電子政務(wù)能隨時(shí)隨地為公民提供服務(wù)；強(qiáng)調(diào)要建立知識(shí)型電子政務(wù)，將各部門(mén)各單位的信息進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理，為公民提供一站式的系統(tǒng)服務(wù)；還強(qiáng)調(diào)在政府部門(mén)中實(shí)現(xiàn)智能辦公，公職人員可以打破時(shí)間及地點(diǎn)的限制，高效方便地工作等。許多具體的措施可能在我國(guó)還很難去籌劃，但其作為一種電子政務(wù)領(lǐng)域的先進(jìn)思維和思想，值得我們?nèi)ニ伎冀梃b。

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第6篇

關(guān)鍵詞：第三方電子支付，商業(yè)生態(tài)系坑，主體價(jià)值，

中圖分類(lèi)號(hào)：F724.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198(2009)07-0254-02

1 第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體現(xiàn)狀

第三方電子支付服務(wù)從2000年起步到現(xiàn)在規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在B2C和C2C等小額支付領(lǐng)域成為熱點(diǎn)，艾瑞研究公司的監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，2008年，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，在細(xì)分應(yīng)用行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空客票占據(jù)五成，多的比重，電信繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)B2B、網(wǎng)絡(luò)彩票、教育考試和生活繳費(fèi)則瓜分了剩余的份額，這說(shuō)明第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中物種是在蓬勃發(fā)展的，不斷豐富。

由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)可以看出，截至2008年底使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5200萬(wàn)人，比2007年增長(zhǎng)了1900萬(wàn)，年增長(zhǎng)率達(dá)到57.6％，已經(jīng)占到中國(guó)網(wǎng)民總量的1/6強(qiáng)。網(wǎng)上支付用戶的上消費(fèi)金額也遠(yuǎn)超整體網(wǎng)民，月均消費(fèi)達(dá)180.8元。日益增多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統(tǒng)的潛在消費(fèi)者。

中國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)年積累，在“電子支付元年”2005年進(jìn)入井噴狀態(tài)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了規(guī)模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業(yè)定位和運(yùn)營(yíng)策略的清晰，運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域和運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的明確，凸顯出支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、上海銀聯(lián)電子支付等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場(chǎng)份額的核心企業(yè)，這些涌現(xiàn)出來(lái)的各具運(yùn)營(yíng)風(fēng)格的綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場(chǎng)分一杯羹。

市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，第三方電子支付運(yùn)營(yíng)商的豐富，使用網(wǎng)民人數(shù)的激增無(wú)不說(shuō)明：隨著各類(lèi)物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然形成。

2 第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體價(jià)值

如下圖1所示，消費(fèi)者、商戶、金融機(jī)構(gòu)和第三方電子支付平臺(tái)憑借各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)參與到支付價(jià)值鏈中，提升了自身的價(jià)值，并促進(jìn)這價(jià)值鏈中相關(guān)各方的利益形成，推動(dòng)著第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)的形成。

2．1 消費(fèi)者

在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，中，消費(fèi)者是支付工：具的被動(dòng)接受者和使用者，同時(shí)又是，第三方電子支付發(fā)展重要推動(dòng)者。我國(guó)有著近3億的互聯(lián)網(wǎng)用戶和6.6億的手機(jī)用戶，他們是第三方電子支付業(yè)的潛在消費(fèi)群；同時(shí)他們又是商戶和金融機(jī)構(gòu)的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費(fèi)者是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)則給他們帶來(lái)所需的價(jià)值。

首先，消費(fèi)者獲得了隨時(shí)隨地方便快捷的支付服務(wù)，其次，由于電子商務(wù)流程中物流和資金流并非同時(shí)進(jìn)行，消費(fèi)者擔(dān)心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個(gè)公正可信的第三方充當(dāng)信用中介的角色，第三方電子支付平臺(tái)正好能滿足此項(xiàng)需求；再次，消費(fèi)者在使用各種支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，支付環(huán)節(jié)的設(shè)置各有不同，繁瑣復(fù)雜，增加了網(wǎng)上購(gòu)物的成本，降低了網(wǎng)上購(gòu)物的熱情。使用第三方電子支付平臺(tái)，通過(guò)統(tǒng)一的界面，解決不同銀行的網(wǎng)絡(luò)支付問(wèn)題，大大提高了網(wǎng)上支付的易用性，擴(kuò)大了網(wǎng)上支付的使用人群。

2．2 商戶

商戶是生態(tài)系統(tǒng)中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)者，除了少數(shù)的大商戶外，絕大多數(shù)的商戶是中小型商戶，他們沒(méi)有自建支付平臺(tái)的能力，通常會(huì)選擇成本較低第三方電子支付平臺(tái)。

首先，直接與銀行合作建立支付網(wǎng)絡(luò)困難重重，銀行通常會(huì)對(duì)網(wǎng)上支付商戶的資格進(jìn)行審核，對(duì)商戶的注冊(cè)資本，信用狀況，技術(shù)水平有苛刻要求，這些對(duì)于廣大的中小型商戶而言門(mén)檻太高；銀行出于對(duì)支付安全性的考慮會(huì)要求使用128位SSL專(zhuān)線聯(lián)接銀行與商戶網(wǎng)絡(luò)，而所需的高額費(fèi)用需商戶自身承擔(dān)，這對(duì)商戶而言是很大的資金風(fēng)險(xiǎn)；即便是安全專(zhuān)線聯(lián)接成功，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和安全管理費(fèi)用也是不小的一筆開(kāi)支，綜合以上因素，許多商戶意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)第三方電子支付平臺(tái)的支付服務(wù)，更有利于自身的發(fā)展。

其次，不同行業(yè)對(duì)電子支付的需求程度不同，傳統(tǒng)的實(shí)業(yè)行業(yè)，在支付方式上可以選擇貨到付款，實(shí)現(xiàn)收貨和支付的同步進(jìn)行，他們對(duì)電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無(wú)須物流，他們對(duì)電子支付的依賴度就要高得多。沒(méi)有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

由于商戶對(duì)電子支付的需求，第三方電子支付市場(chǎng)因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會(huì)影響另一方生存。

2．3 金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的重要參與者，擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

首先，各大銀行品牌優(yōu)勢(shì)巨大，無(wú)論從信譽(yù)度還是知名度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)現(xiàn)存的各個(gè)第三方電子支付機(jī)構(gòu)。

其次，各大銀行客戶資源優(yōu)勢(shì)巨大，銀行都擁有強(qiáng)大的儲(chǔ)戶資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲(chǔ)戶資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲(chǔ)戶帳戶提供的增值服務(wù)。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進(jìn)的系統(tǒng)和專(zhuān)業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)能為電子支付帶來(lái)完善的服務(wù)，搭建基礎(chǔ)的支付平臺(tái)，為第三方電子支付平臺(tái)提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，而第三方電子支付平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結(jié)算服務(wù)。

由此可見(jiàn)，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實(shí)質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過(guò)銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來(lái)進(jìn)行結(jié)算。各個(gè)第三方電子支付公司為了能夠在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺(tái)的合作，以求進(jìn)一步穩(wěn)固電子支付市場(chǎng)，特別是日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)的支付需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已超過(guò)4200萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8％，這一群體在全球電子商務(wù)平臺(tái)的興起下，成為電子支付市場(chǎng)中“長(zhǎng)尾”。但對(duì)于銀行而言，這些零散的、小額的支付業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，利潤(rùn)低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無(wú)法對(duì)所有商戶進(jìn)行交易真實(shí)性的判別，無(wú)法保證其安全性。第三方電子交易平臺(tái)在這兩方面都能與銀行互補(bǔ)，幫助銀行將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更寬廣的領(lǐng)域，因此，隨著電子支付的發(fā)展，尋求和優(yōu)秀第三

方電子支付平臺(tái)合作已成為大多數(shù)銀行的共識(shí)。

隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上支付進(jìn)入成熟期，第三方電子支付的市場(chǎng)資格、經(jīng)營(yíng)范圍的確認(rèn)，與銀行之間的市場(chǎng)分工趨于明確，兩者呈現(xiàn)良性的競(jìng)合關(guān)系。

2．4 第三方電子支付平臺(tái)

第三方電子支付平臺(tái)通過(guò)與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)向政府、企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付清算與增值業(yè)務(wù)，在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，它充當(dāng)著各方資源的整合者的角色，運(yùn)用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費(fèi)者、商戶和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度的實(shí)現(xiàn)各方利益。

對(duì)消費(fèi)者而言，第三方電子支付平臺(tái)能為他們帶來(lái)安全便捷的支付服務(wù)，相比各大銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，第三方電子支付平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)更細(xì)致更個(gè)性化更創(chuàng)新。比如扣款時(shí)開(kāi)設(shè)短信通知業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行卡充值語(yǔ)音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業(yè)務(wù)。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺(tái)還能充當(dāng)信用中介的角色，消費(fèi)者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺(tái)來(lái)側(cè)面判斷商戶的可信度。

對(duì)大多數(shù)開(kāi)展電子商務(wù)的商戶而言，第三方電子支付平臺(tái)能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強(qiáng)自身的成本優(yōu)勢(shì)，提高運(yùn)營(yíng)效率，第三方電子支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)還能幫助商戶創(chuàng)新商業(yè)模式，定制個(gè)性化支付結(jié)算服務(wù)，提供如帳務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等豐富的增值服務(wù)‘第三方電子支付平臺(tái)在交換電子支付信息的同時(shí)，還能保存商戶和消費(fèi)者有效的交易電子信息，出現(xiàn)糾紛時(shí)可以作為仲裁證據(jù)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經(jīng)濟(jì)、最快速地占領(lǐng)市場(chǎng)，使其帳戶優(yōu)勢(shì)最大限度地得以發(fā)揮，同時(shí)也能最大限度地滿足消費(fèi)者和商戶的個(gè)性化需求，降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行若要與我國(guó)眾多的中小企業(yè)一一協(xié)商手續(xù)，開(kāi)通接口，定期結(jié)算得話需要龐大的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺(tái)合作，則大大降低這筆不菲的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，與第三方電子支付平臺(tái)的合作還能激發(fā)銀行賬戶的活躍度，促進(jìn)交易，增加增值業(yè)務(wù)的收入。

總之，第三方電子支付平臺(tái)將各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實(shí)現(xiàn)了第三方電子支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)的共贏。

2．5 管理者

在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，管理者包括政府機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)以及代表消費(fèi)者和供應(yīng)商的協(xié)會(huì)和標(biāo)準(zhǔn)。他在生態(tài)系統(tǒng)中的一項(xiàng)重要工作就是要通過(guò)制度和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。

我國(guó)在監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國(guó)電子支付發(fā)展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，同時(shí)發(fā)放首批的10張第三方電子支付牌照，將對(duì)第三方電子支付行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。

第7篇

[關(guān)鍵詞] 電子支付 現(xiàn)狀 法律對(duì)策

二十世紀(jì)以來(lái)，隨著電子計(jì)算機(jī)工業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce），即系統(tǒng)地利用各種電子工具和網(wǎng)絡(luò)，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種以電子方式實(shí)現(xiàn)的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付成為了大家所關(guān)注的問(wèn)題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問(wèn)題進(jìn)行粗淺分析，以期對(duì)我國(guó)發(fā)展中的電子商務(wù)法律制度建設(shè)有所裨益。

一、電子支付概述

1.電子支付的概念

電子支付（electronic payment），是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。

2.電子支付的實(shí)現(xiàn)方式

(1)信用卡支付。可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付,是電子支付中最常用的方法之一。

(2)電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要載體。

(3)電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

二、電子支付現(xiàn)存的主要法律問(wèn)題

1.電子支付的安全性問(wèn)題

電子支付作為一種新興的支付手段從一開(kāi)始就受到了各方的普遍關(guān)注，特別是對(duì)于普通用戶。但一直以來(lái)，電子支付的安全性問(wèn)題都是網(wǎng)絡(luò)銀行、賣(mài)家、買(mǎi)家最為關(guān)心的問(wèn)題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。根據(jù)iResearch2006年度電子支付報(bào)告書(shū)顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為不選擇電子支付的第一原因。

2.電子支付業(yè)的規(guī)范性問(wèn)題

中國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行體系基本上是屬于實(shí)體銀行在因特網(wǎng)上的延伸。但由于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是由各銀行獨(dú)立開(kāi)發(fā)、推銷(xiāo)，開(kāi)發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展規(guī)模有較大的差異，發(fā)展不均衡。如信用卡業(yè)務(wù)，各銀行展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，卻不能達(dá)成內(nèi)部的一致協(xié)議，實(shí)現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算。這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費(fèi)資金，使得整個(gè)金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費(fèi)者方便、快捷的要求。

3.電子支付業(yè)監(jiān)管問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行補(bǔ)充產(chǎn)物的出現(xiàn)對(duì)同傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管手段提出了新問(wèn)題，由于傳統(tǒng)的資本管制手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行失去意義，而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體制還未建立。監(jiān)管當(dāng)局必須研究網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中發(fā)生的新問(wèn)題，如網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣可能對(duì)國(guó)家貨幣政策產(chǎn)生的沖擊、對(duì)資本市場(chǎng)的資金流產(chǎn)生的影響，使用電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付還會(huì)引發(fā)比傳統(tǒng)支付手段高得多的交易風(fēng)險(xiǎn)。

4.電子支付的法律支持問(wèn)題

迄今為止，電子支付業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)開(kāi)展8年之久了，然而我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的立法還不完備，甚至可以說(shuō)是很缺乏。目前為止，僅有《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律法規(guī)。雖然，《電子簽名法》的實(shí)施為我國(guó)電子商務(wù)法制環(huán)境的完善奠定了基礎(chǔ)，也使網(wǎng)絡(luò)虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界可以對(duì)應(yīng)。但就目前的情況來(lái)看，電子商務(wù)和電子支付的立法問(wèn)題和法律環(huán)境還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有解決。與電子簽名法的頒布同時(shí)進(jìn)行的《公司法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《拍賣(mài)法》等法律的修訂，也未能體現(xiàn)與電子簽名法的銜接。

5.電子支付中的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任區(qū)分問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)在關(guān)于電子支付的法律規(guī)范體系尚未完善，法律法規(guī)中對(duì)于電子支付中的銀行、商戶以及消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)沒(méi)有明文規(guī)定，也沒(méi)有明確指出在電子支付過(guò)程中發(fā)生的金融交易各方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，這樣很容易產(chǎn)生糾紛。而且，關(guān)于產(chǎn)生糾紛后的解決方法沒(méi)有相關(guān)的法律規(guī)定來(lái)指導(dǎo)，糾紛更是難以及時(shí)解決。

三、實(shí)現(xiàn)電子支付發(fā)展的法律對(duì)策

中國(guó)的電子支付業(yè)才剛剛起步，發(fā)展的潛力還很大，但目前仍然存在著不少的障礙，如何實(shí)現(xiàn)中國(guó)電子支付的發(fā)展應(yīng)該是當(dāng)前金融界以及法律界值得思考的問(wèn)題。目前可采取的主要方法主要有以下幾點(diǎn)：

1.加強(qiáng)電子支付的安全保障

對(duì)于電子支付業(yè)來(lái)說(shuō)，發(fā)展的最大障礙就是電子支付的安全性問(wèn)題。因此，無(wú)論是對(duì)商戶、消費(fèi)者、銀行還是國(guó)家來(lái)說(shuō)，都在嘗試用各種可行的方法來(lái)盡可能的降低電子支付中的不安全因素。在電子支付的安全保障方面，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該是最首要的因素。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)是保障網(wǎng)上支付安全性、可靠性的最重要的技術(shù)。為了保障電子支付的交易安全各銀行應(yīng)該注意對(duì)自己網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的維護(hù)，加強(qiáng)安全信息的保護(hù)，充分利用密碼技術(shù)，并且在法律許可范圍內(nèi)獲取商戶的獨(dú)立信息以便加以身份的確認(rèn)。

2.統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范

電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來(lái)了強(qiáng)有力地沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來(lái)了“重新洗牌”的極大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國(guó)際規(guī)范與慣例，制定符合中國(guó)國(guó)情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一樣帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)方便消費(fèi)者。進(jìn)一步消除制約電子支付發(fā)展的不利因素。

3.加強(qiáng)對(duì)電子支付的法律監(jiān)管

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要是從兩方面進(jìn)行監(jiān)督。一方面，要通過(guò)對(duì)其進(jìn)入和退出金融市場(chǎng)進(jìn)行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實(shí)力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐。另一方面，要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過(guò)程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督、電子貨幣流通法規(guī)的制定、電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的控制的監(jiān)管力度。

4.完善電子支付的法律體系

隨著《電子簽名法》的出臺(tái)和《合同法》里對(duì)電子合同法律效力的肯定，這無(wú)疑大大的鼓勵(lì)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。但是，我國(guó)關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范并不成體系，有待于完善。例如，修訂或改訂我國(guó)的《票據(jù)法》已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)椤镀睋?jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行，承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的。

面對(duì)電子商務(wù)的浪潮，法律明顯的表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開(kāi)展。國(guó)家應(yīng)組織力量進(jìn)行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補(bǔ)空白點(diǎn)，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。

5.明確電子支付中各方的法律責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作是由客戶利用自己的終端或移動(dòng)通訊工具，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商，接撥網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供商的主機(jī)或系統(tǒng)，通過(guò)通信系統(tǒng)或互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)認(rèn)證系統(tǒng)和網(wǎng)關(guān)后才能完成資金轉(zhuǎn)移。應(yīng)當(dāng)明確的是，對(duì)于電子商務(wù)這一新興事物，客戶始終處于一個(gè)弱勢(shì)的地位，其利益的保護(hù)顯得尤為薄弱，為了鼓勵(lì)電子支付的發(fā)展，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的利益，在法律責(zé)任的區(qū)分上應(yīng)當(dāng)注意以下事項(xiàng)：對(duì)格式合同的規(guī)定，對(duì)于客戶在電子支付過(guò)程中個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的保護(hù)等等。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該制定明確的法律規(guī)范對(duì)三方的法律責(zé)任予以區(qū)分，使得糾紛發(fā)生時(shí)可以依法解決。

四、建議

電子商務(wù)作為金融電子化的產(chǎn)物，在21世紀(jì)發(fā)展迅猛，作為支持電子商務(wù)發(fā)展的重要手段，電子支付的發(fā)展?fàn)顩r直接影響著電子商務(wù)是否能夠良好的運(yùn)轉(zhuǎn)，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)能否得到充分體現(xiàn)，從而促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。為了使電子商務(wù)健康、快速的發(fā)展，就應(yīng)該加快我國(guó)的電子商務(wù)以及電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付的安全保障，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對(duì)電子支付的法律監(jiān)管力度，完善電子支付的法律體系，明確電子支付中各方的法律責(zé)任，為電子商務(wù)和電子支付營(yíng)造良好的法律環(huán)境，同時(shí)廣泛吸取各國(guó)相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，加強(qiáng)國(guó)際立法的合作，只有這樣，才能使我國(guó)的電子商務(wù)和電子支付具有更強(qiáng)的生命力，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn):

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[2]馬思萍:電子支付的法律問(wèn)題及其規(guī)制[J].金融與經(jīng)濟(jì), 2006（2）

[3]云劍:網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)問(wèn)題探討[J].新選擇,2006（8）

第8篇

2005年，第三方支付平臺(tái)的突破性發(fā)展，體現(xiàn)了支付方式的變革。

今年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi)3000萬(wàn)美元巨資開(kāi)發(fā)，聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平臺(tái)，進(jìn)軍國(guó)內(nèi)電子商務(wù)支付戰(zhàn)場(chǎng)。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級(jí)在線支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手VISA國(guó)際組織共同宣布，在中國(guó)電子商務(wù)在線支付市場(chǎng)推廣“VISA驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商Paypal宣布落地中國(guó)，雖然舍棄了Paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國(guó)交易，但這個(gè)起名“貝寶”的第三方支付平臺(tái)仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財(cái)付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。據(jù)有關(guān)人士粗略估計(jì)，目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！

可以說(shuō)，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題也得到了人們更多的關(guān)注，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。

人民銀行《電子支付指引（第一號(hào)）》的出臺(tái)無(wú)疑是人們的關(guān)注焦點(diǎn)，該《電子支付指引（第一號(hào)）》將怎樣影響我國(guó)電子支付的發(fā)展？網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問(wèn)題能否通過(guò)該指引得到解決？第三方支付服務(wù)平臺(tái)該如何得到規(guī)范和發(fā)展？電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該指引開(kāi)始又將怎樣陸續(xù)得到完善？

總體印象

2005年10月26日，中國(guó)人民銀行了《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行公告[2005]第23號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《指引》），對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。

該《指引》以銀行與客戶關(guān)系為主線，以規(guī)范電子支付、強(qiáng)化電子支付安全性為主要內(nèi)容，將“以規(guī)范促發(fā)展、在規(guī)范中發(fā)展”作為基本原則，以指引的相對(duì)靈活的形式與效力為自身定位，全面規(guī)范電子支付行為，涉及電子支付各方權(quán)利義務(wù)、責(zé)任、安全保障、信息披露、差錯(cuò)處理等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

該《指引》的出臺(tái)和實(shí)施，將有利于推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；有利于明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；有利于推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；有利于防范和打擊洗錢(qián)及其他金融違法犯罪活動(dòng)。可以說(shuō)，《指引》開(kāi)啟了我國(guó)電子支付法制化建設(shè)的大門(mén)！

《指引》的適用范圍

《指引》所稱的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。根據(jù)參與主體的不同，電子支付分為發(fā)生在銀行之間的電子支付、銀行與其客戶間的電子支付以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付。而該《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支付業(yè)務(wù)。

體現(xiàn)的六個(gè)基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則 由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式復(fù)雜性，參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過(guò)一個(gè)《指引》進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的《指引》，以對(duì)電子支付進(jìn)行較為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。第一號(hào)指引主要規(guī)范銀行及其客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。目前，人民銀行已經(jīng)著手研究電子支付過(guò)程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問(wèn)題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號(hào)、第三號(hào)。再往遠(yuǎn)看，對(duì)電子支票、電子發(fā)票等合法性的規(guī)定直至電子資金劃撥法等也都是我們需要解決的問(wèn)題。

第二，安全第一原則 鑒于電子支付的高技術(shù)性、虛擬性、跨地域性和網(wǎng)絡(luò)世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現(xiàn)實(shí)，高度的安全風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是我們開(kāi)展電子支付最大的敵人。如果說(shuō)該《指引》通篇都在講一個(gè)問(wèn)題的話，那么這個(gè)問(wèn)題一定是安全性。

從《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可抵賴性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)等一系列規(guī)定和制度設(shè)計(jì)上來(lái)看，都緊緊圍繞安全性。

第三，以規(guī)范促發(fā)展原則 目前,我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期,涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律制度問(wèn)題仍處于研究和探索階段。尤其突出的是第三方支付平臺(tái)的合法性問(wèn)題，究竟是按照金融機(jī)構(gòu)的要求來(lái)規(guī)范它們，還是按照一種第三方中介服務(wù)的模式對(duì)其進(jìn)行管理，直接關(guān)系著第三方支付業(yè)的生存和發(fā)展，都是進(jìn)一步發(fā)展電子支付最為棘手的問(wèn)題。

為給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，先通過(guò)《指引》這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門(mén)規(guī)章或法律法規(guī)，體現(xiàn)了我國(guó)監(jiān)管部門(mén)審慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。

第四，重點(diǎn)突破原則 個(gè)人和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求數(shù)量眾多，需求千差萬(wàn)別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，社會(huì)影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，而各個(gè)參與者之間都會(huì)發(fā)生各種各樣的復(fù)雜的關(guān)系。全面理順這些關(guān)系，明確各方的權(quán)利義務(wù)是一件相當(dāng)復(fù)雜且具有挑戰(zhàn)性的工作，只有抓住其中的主要矛盾才能打開(kāi)局面，否則很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。

在這些復(fù)雜的關(guān)系中，銀行與客戶之間的關(guān)系是這類(lèi)電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提，相關(guān)的第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等都是為他們服務(wù)的。所以，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，進(jìn)而逐步達(dá)到明確規(guī)范各類(lèi)關(guān)系的目的。

第五，用戶至上原則 由于電子支付本身的高技術(shù)性、多樣性和多環(huán)節(jié)性，在調(diào)整以銀行、用戶關(guān)系為主線的各類(lèi)關(guān)系中，最大的難點(diǎn)無(wú)疑就在于如何平衡各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種平衡一方面能體現(xiàn)法律的公平、合理和權(quán)利與義務(wù)一致的原則，另一方面應(yīng)具有可操作性，有利于整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。絕對(duì)的平衡一般是不可能的，相對(duì)的平衡就在于發(fā)生利益沖突時(shí)以哪方利益為先的選擇上。

第9篇

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 電子支付 網(wǎng)絡(luò)安全 網(wǎng)上支付

一、電子商務(wù)與電子支付概述

（一）電子商務(wù)概述。

電子商務(wù)的英文翻譯為ELECTRONIC COMMERCE，是相關(guān)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者或者企業(yè)對(duì)現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的綜合應(yīng)用，通過(guò)利用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，快速便捷、及時(shí)有效的實(shí)現(xiàn)相關(guān)交易操作，作為一種現(xiàn)代化的新型商務(wù)模式，電子商務(wù)可通過(guò)多種電子通訊方式來(lái)完成，比如當(dāng)前的電子商務(wù)交易一般多以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來(lái)實(shí)現(xiàn)操作。

電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣(mài)方雙方提供及時(shí)、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。現(xiàn)代電子商務(wù)的積極發(fā)展已經(jīng)滲透到了人們生產(chǎn)生活以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，并且隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高而不斷的發(fā)展與完善，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與人們生活的發(fā)展具有極為重要的影響。總之，電子商務(wù)是一項(xiàng)現(xiàn)代化的高科技、高效率、高效益的移動(dòng)商務(wù)模式，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化、科技、法制以及人們生活的影響極為巨大，具有重要的發(fā)展與研究意義。

電子商務(wù)有效的把市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的貨幣轉(zhuǎn)移與資金流動(dòng)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化，有效突破了傳統(tǒng)的時(shí)間與空間局限。電子商務(wù)之所以能得到迅速的發(fā)展必然離不開(kāi)它支付工具的發(fā)展。電子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展等方面發(fā)揮的作用日趨明顯，提高了人們的生活質(zhì)量。

（二）電子支付概述。

在電子商務(wù)的積極發(fā)展與廣泛應(yīng)用中，電子支付發(fā)揮了極為重要的地位與作用，具有重要的發(fā)展影響。電子支付簡(jiǎn)而言之，主要是發(fā)生在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的買(mǎi)賣(mài)雙方的電子交易的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，有效的突破了傳統(tǒng)交易與支付的局限，具有及時(shí)快捷、方便便利、高效安全的重要特點(diǎn)，能夠有效降低買(mǎi)賣(mài)雙方的經(jīng)營(yíng)與交易成本，具有重要的意義。

縱觀電子商務(wù)的積極發(fā)展，可以將電子支付的發(fā)展階段歸納如下：（1）積極有效的電子結(jié)算階段，利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)。（2）利用計(jì)算機(jī)處理銀行和其他機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算。（3）利用網(wǎng)絡(luò)終端為客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)。（4）通過(guò)銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端積極有效的為客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。（5）利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算—網(wǎng)上支付。

電子支付是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動(dòng)了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。

二、電子支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)的不斷完善與發(fā)展，國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的日益深入與滲透，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息化操作越來(lái)越普遍的被應(yīng)用到人民生產(chǎn)生活與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的電子商務(wù)化進(jìn)程日益加速，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與提高、社會(huì)的進(jìn)步都產(chǎn)生了極為重要的影響，電子商務(wù)也越來(lái)越多的被人們所關(guān)注與重視，尤其是電子商務(wù)交易中的電子支付問(wèn)題，因有效涉及買(mǎi)賣(mài)雙方的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，更是社會(huì)各界極為關(guān)注的重要問(wèn)題。

1998年招商銀行將電子商務(wù)中的電子支付行為在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中有效推出，其后陸陸續(xù)續(xù)的網(wǎng)絡(luò)電子支付行為快速發(fā)展，其范圍越來(lái)越廣，大到銀行的各種網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)，小到個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付、話費(fèi)、水電費(fèi)繳納等等諸多方面都獲得極為有效的發(fā)展與提高，電子商務(wù)突破時(shí)空的局限，快速發(fā)展，積極滲透，已發(fā)展到社會(huì)經(jīng)濟(jì)與人們生活的各個(gè)層面，人們生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)方式的網(wǎng)絡(luò)化得到了普遍的應(yīng)用。因此更好的應(yīng)用電子支付，保證消費(fèi)者信息的安全性是十分必要的。我們現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常出現(xiàn)虛假交易和網(wǎng)上詐騙的行為，在電子支付過(guò)程中的法律、信用、監(jiān)管等問(wèn)題也急需得到解決。積極有效的建立健全相關(guān)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)中的法律法規(guī)，大力規(guī)范企業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的安全化支付與信息保護(hù)，積極有效的監(jiān)督、維護(hù)市場(chǎng)的交易秩序，加大打擊虛假交易、網(wǎng)上詐騙等違法違規(guī)行為，加強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)交易的誠(chéng)信體系建設(shè)，以更好的維護(hù)并促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

三、電子支付安全性分析

（一）電子支付的安全問(wèn)題。

1.密碼管理問(wèn)題

在電子商務(wù)交易的過(guò)程中，因密碼管理不善所引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)電子支付安全問(wèn)題大量存在。由于人類(lèi)記憶能力的限制，該字串不會(huì)太長(zhǎng)。當(dāng)前很多發(fā)卡行采用6位數(shù)字密碼方式。可是僅6位數(shù)字的密碼設(shè)計(jì)還是會(huì)有很多人記不住，容易泄露自己的密碼設(shè)置，另外有一些違法犯紀(jì)份子，利用強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)運(yùn)算能力，通過(guò)違法亂紀(jì)的行為操作，大肆破獲他人的密碼，牟取他人財(cái)物，給網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了極為嚴(yán)重的損害，造成了嚴(yán)重的社會(huì)負(fù)面影響。

2.網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問(wèn)題

電子商務(wù)的發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為依托，電子支付的行為也必須借助相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，為牟取個(gè)人私利，部門(mén)違法者不惜以網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)木馬進(jìn)行病毒式侵入，竊取相關(guān)網(wǎng)上銀行的交易信息，破壞網(wǎng)絡(luò)用戶的賬號(hào)和交易密碼，通過(guò)一系列不合法行為獲取他人財(cái)物信息，然后誘騙、牟取、盜用他人財(cái)物，嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)上電子商務(wù)的交易與使用安全，造成了極為嚴(yán)重的負(fù)面影響。病毒破壞成為發(fā)展電子商務(wù)的面臨的信息安全重大威脅。

3.釣魚(yú)平臺(tái)

釣魚(yú)網(wǎng)站是欺詐性的網(wǎng)站，功擊者可以采用“釣魚(yú)”方式達(dá)到目的。具體方式有假冒網(wǎng)站、虛假短信（郵件）。這些網(wǎng)站頁(yè)面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識(shí)別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙，受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令等。在釣魚(yú)騙術(shù)中，很多第三方支付平臺(tái)經(jīng)常被無(wú)辜利用。常見(jiàn)的利用假淘寶鏈接，讓用戶付款，從而騙取用戶資金。據(jù)中國(guó)反釣魚(yú)網(wǎng)站聯(lián)盟中心統(tǒng)計(jì)，截至2010年初，處理的釣魚(yú)網(wǎng)站域名已累計(jì)八千多個(gè)。

（二）社會(huì)信用問(wèn)題。

目前我國(guó)信用體系的發(fā)育程度還比較低，社會(huì)信用體系也不完善，信用心里不健康，通過(guò)網(wǎng)上開(kāi)店進(jìn)行欺詐的情況越來(lái)越多，信用問(wèn)題一直是困擾網(wǎng)絡(luò)用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的最大問(wèn)題。電子商務(wù)必須以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的依托，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性是難以修改的，在虛幻的環(huán)境中進(jìn)行交易本身就存在諸多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，容易造成安全的隱患問(wèn)題。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易市場(chǎng)中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)信用問(wèn)題，還缺乏積極有效的處理，在網(wǎng)絡(luò)交易中缺乏統(tǒng)一的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致現(xiàn)行的電子支付行為缺乏更多更好的網(wǎng)絡(luò)使用與交易安全保障，發(fā)展緩慢。

（三）電子支付的法律問(wèn)題。

在當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)快速應(yīng)用與發(fā)展的同時(shí)，電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展也獲得了相當(dāng)大的提高，但是縱觀電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展歷程，除了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律外，與電子支付相關(guān)的專(zhuān)門(mén)立法還極為缺乏。很多方面都要急切的修正與完善，以體現(xiàn)當(dāng)事人法律地位的平等，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。如今制約電子支付發(fā)展的立法問(wèn)題主要包括：誰(shuí)來(lái)發(fā)行電子貨幣；怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證等。這對(duì)于電子商務(wù)中電子支付業(yè)務(wù)的持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展具有極大的制約作用，需要政府相關(guān)部門(mén)進(jìn)行積極的立法與完善的標(biāo)準(zhǔn)制定，以更好的維護(hù)電子支付的快速發(fā)展。

（四）電子支付的安全認(rèn)證問(wèn)題。

安全認(rèn)證技術(shù)主要作用是進(jìn)行信息認(rèn)證，而信息認(rèn)證是用來(lái)確認(rèn)信息發(fā)送者身份并且驗(yàn)證信息的完整性。良好的規(guī)范的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性與真實(shí)性，這些需要有效的第三方提供良好的確認(rèn)與認(rèn)證服務(wù)，而電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)也就是在這種情況下產(chǎn)生的。目前，我國(guó)電子支付的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)比較混亂，阻礙了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

四、加強(qiáng)電子支付安全的建議及對(duì)策

（一）健全的法律保障體系。

必須積極有效的建立并健全相關(guān)電子支付的方面的法律法規(guī)，以持續(xù)穩(wěn)定的推動(dòng)電子支付的健康發(fā)展。《電子簽名法》的出臺(tái)，《合同法》里對(duì)電子合同法律效力的肯定，信息產(chǎn)業(yè)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》，這些大大鼓勵(lì)了電子商務(wù)發(fā)展。但是電子商務(wù)領(lǐng)域，尤其是電子支付方面的立法還有很大的空白地帶，比如電子支付的使用工具、相關(guān)設(shè)備、相關(guān)使用規(guī)則，如何對(duì)于這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行控制與管理等等。這些都需要政府相關(guān)部門(mén)通過(guò)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的制定和實(shí)施，給電子支付的發(fā)展提供規(guī)范明確的法律環(huán)境。

（二）電子支付監(jiān)督管理機(jī)制。

為積極有效的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展與有效操作，建立健全完善的社會(huì)電子支付監(jiān)督管理機(jī)制極為重要，具有重要的發(fā)展意義。對(duì)電子支付進(jìn)行積極有效的監(jiān)督管理，最主要的是針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，他們有效的涉及了網(wǎng)絡(luò)資金的流動(dòng)與貨幣的轉(zhuǎn)移，必要公開(kāi)、公正的加強(qiáng)相關(guān)金融監(jiān)管，有效維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方的合法權(quán)益，加強(qiáng)法制監(jiān)督，建立良好的第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，全面系統(tǒng)、科學(xué)合理的對(duì)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的資格評(píng)定和認(rèn)證，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)良好的購(gòu)買(mǎi)實(shí)名認(rèn)證，同時(shí)積極有效的強(qiáng)化第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理工作，建立以政府為背景跨部門(mén)（銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等）監(jiān)管體系，降低因欺詐等行為引起的支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用體系建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)電子支付的相關(guān)操作與實(shí)現(xiàn)過(guò)程，涉及到了多方參與者，除了交易的雙方，銀行機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)、工商等其他相關(guān)機(jī)構(gòu)都被有效的涉及，在這個(gè)交易的循環(huán)中，只有大家都積極有效的維護(hù)誠(chéng)信化的交易與操作，構(gòu)建一個(gè)完整的信用體系，才能持續(xù)不斷的推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)電子支付的積極健康發(fā)展。但是長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)誠(chéng)信體系很不完善，企業(yè)的信用評(píng)估和個(gè)人資信狀況都不透明，交易雙方對(duì)彼此都不確定，這極大的阻礙了電子支付的發(fā)展。因此，急需建立個(gè)人和企業(yè)的完善的誠(chéng)信體系。目前，我國(guó)已經(jīng)建立起了由人民銀行負(fù)責(zé)的個(gè)人征信系統(tǒng)，并積極有效的呼吁社會(huì)各界進(jìn)行社會(huì)誠(chéng)信化建設(shè)，建立社會(huì)信用體系，讓誠(chéng)信深入人心，讓誠(chéng)信、信譽(yù)做為電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)的立業(yè)之本，以更好的規(guī)范電子商務(wù)的健康發(fā)展，維護(hù)電子支付的交易安全，有效的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全，包裝相關(guān)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）用多樣化的電子支付手段。

網(wǎng)上支付已經(jīng)超出了網(wǎng)上銀行用戶的比例，除了網(wǎng)上銀行是目前國(guó)內(nèi)最重要的網(wǎng)上支付渠道之外，還有其他的支付方式可以幫助用戶完成網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)。而第三方支付企業(yè)支付寶2006年11月就推出了“卡通”正說(shuō)明了這點(diǎn)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)與運(yùn)營(yíng)能夠良好的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易中的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性、真實(shí)性、安全性，它屬于第三方的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)電子交易的過(guò)程中，能夠妥善的完成第三方的擔(dān)保與支付功能，具有極為重要的作用。第三方交易平臺(tái)的出現(xiàn)，大大的降低了消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物的安全隱憂，有效的保護(hù)了付款人的利益與相關(guān)合法權(quán)益，對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的積極發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，而且在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與發(fā)展，電子支付方式的應(yīng)用與發(fā)展將會(huì)更多的豐富與完善，其支付所涉及的相關(guān)領(lǐng)域也會(huì)越加寬廣，比如與人們生活息息相關(guān)的水電費(fèi)繳納、話費(fèi)充值、網(wǎng)上購(gòu)物支付等等都會(huì)大量的涉及網(wǎng)絡(luò)電子支付，在未來(lái)電子支付將會(huì)極為普遍的融入進(jìn)人們的生產(chǎn)與生活中。

五、結(jié)束語(yǔ)

伴隨著電子貨幣的快速普及，電子支付已經(jīng)成為新興的發(fā)展領(lǐng)域。電子商務(wù)活動(dòng)的積極運(yùn)營(yíng)，離不開(kāi)電子支付的安全健康操作與實(shí)現(xiàn)，電子支付的順利實(shí)現(xiàn)，離不開(kāi)社會(huì)信用體系的建立與發(fā)展，要求建立良好的第三方支付平臺(tái)，完善電子支付的法律法規(guī)制度，引入誠(chéng)信的支付工具，通過(guò)這些安全措施積極有效的建立電子支付的安全交易環(huán)境，更好地維護(hù)電子商務(wù)中各利益主體的安全化操作與交易實(shí)現(xiàn)，讓電子支付在不斷前進(jìn)的信息時(shí)代、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代健康快速的發(fā)展，走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

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