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第1篇

關(guān)鍵詞：地方銀行 民營(yíng)企業(yè) 支持政策 落實(shí)調(diào)研

1 研究概述

1.1 研究背景

我國(guó)對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的支持力度越來(lái)越大，國(guó)務(wù)院先后頒發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)，甘肅省政府也頒發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的意見(jiàn)》等，努力為民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個(gè)重要成員，在解決和緩解民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的資金困難和金融服務(wù)方面，有著特定的責(zé)任、產(chǎn)權(quán)、機(jī)制、政策和地域等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營(yíng)企業(yè)近年來(lái)取得了飛速的發(fā)展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營(yíng)企業(yè)8萬(wàn)戶(hù)，總注冊(cè)資金1 420萬(wàn)元，投資者人數(shù)15.6萬(wàn)人，雇工人數(shù)65.8萬(wàn)人；到2014年，甘肅省民營(yíng)企業(yè)總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到15.7萬(wàn)戶(hù)，較2011年增長(zhǎng)了95%，而總注冊(cè)資金達(dá)5350萬(wàn)元，較2011年增長(zhǎng)2.7倍，投資者人數(shù)及雇工人數(shù)分別為30.3萬(wàn)人與118.9萬(wàn)人，較2011年均翻倍增L。

1.2 研究意義

地方銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的扶持能有效地解決民營(yíng)企業(yè)資金鏈斷裂問(wèn)題，從而為解決其他問(wèn)題奠定良好的基礎(chǔ)。該文重點(diǎn)研究甘肅省地方銀行在支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中政策實(shí)施方面的效果評(píng)價(jià)，并找出存在的問(wèn)題，幫助地方銀行有針對(duì)性地改進(jìn)支持民營(yíng)企業(yè)的工作，以切實(shí)解決甘肅民營(yíng)企業(yè)的困境，提高民營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 評(píng)價(jià)研究的實(shí)施―― 問(wèn)卷調(diào)查

2.1 問(wèn)卷的設(shè)置

基于文獻(xiàn)研究，甘肅省屬金融機(jī)構(gòu)為落實(shí)省委省政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)相關(guān)扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策和一系列改進(jìn)措施，問(wèn)卷設(shè)置10個(gè)問(wèn)題，每個(gè)問(wèn)題的評(píng)價(jià)層次分為5個(gè)程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。

F1：落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策的程度[1]。民營(yíng)企業(yè)面臨的首要問(wèn)題就是融資難、貸款抵押難的問(wèn)題，調(diào)查政策落實(shí)情況是甘肅地方銀行支持民營(yíng)企業(yè)的重點(diǎn)。

F2：制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法的進(jìn)展情況[2]。制定民營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點(diǎn)，信用等級(jí)影響民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

F3：制定支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國(guó)家及省委省政府關(guān)注的重點(diǎn)，兩者的合作無(wú)論是對(duì)銀行還是對(duì)企業(yè)，都是重要的。

F4：簡(jiǎn)化民營(yíng)企業(yè)貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務(wù)效率是影響民營(yíng)企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的重要因素。

F5：各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況。甘肅地方銀行對(duì)省委省政府減免服務(wù)性收費(fèi)政策的落實(shí)情況。

F6：貸款利率變動(dòng)及執(zhí)行情況。貸款利率要合理變動(dòng)。

F7：近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況。為鼓勵(lì)支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，放寬民營(yíng)企業(yè)的貸款政策，貸款額度應(yīng)該根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程增減。

F8：對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量的情況。對(duì)投訴處理的效率和質(zhì)量會(huì)影響一個(gè)銀行的發(fā)展，也能衡量甘肅地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的重視程度。

F9：為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)提供、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢(xún)等金融服務(wù)平臺(tái)）。這是支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要表現(xiàn)。

F10：社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況。從各方評(píng)價(jià)中得到反映的真實(shí)情況，找到問(wèn)題和不足，從而更好地服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。

2.2 問(wèn)卷的發(fā)放與回收

選擇兩種調(diào)查對(duì)象：客戶(hù)和銀行職員，發(fā)放問(wèn)卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社，選擇其銀行職員進(jìn)行調(diào)查。民營(yíng)企業(yè)到甘肅地方銀行辦理貸款、開(kāi)戶(hù)、還款和存款等業(yè)務(wù)，在對(duì)甘肅三大地方銀行的各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查時(shí)，將民營(yíng)企業(yè)辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的代表（客戶(hù)）同時(shí)作為調(diào)查對(duì)象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關(guān)支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為53份和50份。

（3）甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社：選擇蘭州市城關(guān)區(qū)永昌路信用社、蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行、蘭州市城關(guān)區(qū)金源信用社等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為55份和49份。

3 數(shù)據(jù)的處理與分析

3.1 數(shù)據(jù)處理

問(wèn)卷評(píng)價(jià)層級(jí)是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據(jù)甘肅省委省政府對(duì)相關(guān)政策措施的重視程度，確定評(píng)價(jià)層級(jí)的分值系數(shù)為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計(jì)算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數(shù)。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶(hù)和銀行職員對(duì)問(wèn)題落實(shí)政策的滿意度及差異化。

對(duì)甘肅銀行、甘肅農(nóng)村合作信用聯(lián)社和蘭州銀行的客戶(hù)和銀行職員的問(wèn)卷分開(kāi)統(tǒng)計(jì)，使用量化公式計(jì)算分值；把10個(gè)問(wèn)題作為變量，以三大地方銀行為分析對(duì)象，輸入量化分值。基于SPSS軟件，做配對(duì)樣本t 檢驗(yàn)①分析（如表1）。

從sig檢驗(yàn)值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況，F(xiàn)8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況和F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢(xún)等金融服務(wù)平臺(tái)）3個(gè)問(wèn)題通過(guò)了檢驗(yàn)。銀行對(duì)于這3個(gè)問(wèn)題涉及的政策都實(shí)施較好，客戶(hù)（即民營(yíng)企業(yè)）給予肯定。但對(duì)于F5各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況，客戶(hù)對(duì)三大銀行的感受程度差異化較大。對(duì)于F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)的貸款增減情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況，兩者的檢驗(yàn)值（即p 值）都大于0.4，說(shuō)明三大銀行在這些方面存在的問(wèn)題比較多。剩余的其他問(wèn)題也都沒(méi)有通過(guò)p 值得檢驗(yàn)，相對(duì)前面的所說(shuō)的情況程度較輕。

從表2t 檢驗(yàn)的t 值可以知道，對(duì)于F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)管理辦法情況、F3制定符合民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展以及銀企合作措施的情況、F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況、F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品的情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況這5個(gè)方面，檢驗(yàn)值都在2左右，說(shuō)明銀行職員認(rèn)為做得好的地方，但是民營(yíng)企業(yè)并沒(méi)有切身的感受到，而且說(shuō)明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個(gè)地方銀行總體分析。

對(duì)3個(gè)銀行的問(wèn)卷即客戶(hù)和銀行的問(wèn)卷進(jìn)行整體的統(tǒng)計(jì)，用量化公式得出每個(gè)問(wèn)題的分值。基于SPSS軟件的均值比較分析，得到各個(gè)銀行的整體發(fā)展情況。以每個(gè)問(wèn)題為橫軸，將針對(duì)每個(gè)問(wèn)題的總體分值為縱軸，得到各個(gè)銀行的整體的政策措施實(shí)施折線圖（如圖1所示）。

從折線圖可以看出，每個(gè)問(wèn)題反映的政策實(shí)施，甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行情況相當(dāng)。在F1落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況兩個(gè)方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況表現(xiàn)突出，說(shuō)明甘肅銀行對(duì)于此比較重視。

對(duì)策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發(fā)展相較于甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發(fā)展速度很快。基于以上調(diào)查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強(qiáng)甘肅三大地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實(shí)。

4.1 實(shí)施差別化的授信服務(wù)

實(shí)施差別化的授信服務(wù)，不斷增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的針對(duì)性和有效性。推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)思路，主動(dòng)引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)授信固有模式，拓展對(duì)民營(yíng)企業(yè)客戶(hù)主動(dòng)設(shè)計(jì)一攬子綜合金融服務(wù)方案，共同助推非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展[3]。

4.2 深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)加大對(duì)中小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補(bǔ)”供給側(cè)改革要求，及時(shí)調(diào)整信貸政策，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投放力度，加快批和投放進(jìn)度，放寬民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)脫困發(fā)展。

4.3 加快推廣多渠道金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，彌補(bǔ)甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的不足，延伸服務(wù)覆蓋范圍；另一方面，大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行和直銷(xiāo)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融，在尋找機(jī)遇、規(guī)范財(cái)務(wù)管理和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等方面，努力為民營(yíng)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)支持、財(cái)務(wù)咨詢(xún)和信心服務(wù)，更好地服務(wù)甘肅省非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也使三大地方銀行更快速地發(fā)展，充分發(fā)揮他們對(duì)于甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

[1]徐嫣啟.甘肅銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策建議[J].財(cái)政金融，2016（1）：210-211.

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[3]甘肅省民營(yíng)企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀[N].甘肅日?qǐng)?bào)，2009-05-21（2）.

[4]劉建生.田芬.我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響[J].調(diào)研世界，2011（8）：25-27.

[5]張衛(wèi)平.經(jīng)濟(jì)L型走勢(shì)下中小企業(yè)與非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的現(xiàn)狀、問(wèn)題及政策建議[J].經(jīng)濟(jì)界，2016（5）：26-32.

第2篇

民營(yíng)銀行的成立是中國(guó)改革金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要舉措，但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類(lèi)型，其生存與發(fā)展仍然是存在諸多的障礙和不利因素。本文首先對(duì)民營(yíng)銀行的自身的優(yōu)劣勢(shì)及外部的機(jī)會(huì)與威脅來(lái)論述民營(yíng)銀行的生存狀況，之后針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)提出一些發(fā)展的策略，助力民營(yíng)銀行這一新的銀行類(lèi)型更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

民營(yíng)銀行；SWOT分析；發(fā)展策略

經(jīng)過(guò)前期的關(guān)于民營(yíng)資本設(shè)立銀行政策的陸續(xù)出臺(tái)，2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，共有10家民企參與，按照每家民營(yíng)銀行不少于2個(gè)共同發(fā)起人的試點(diǎn)要求兩兩配對(duì)，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區(qū)域存貸款”“公存公貸”四種。

對(duì)于民營(yíng)銀行的定義，普遍有三種角度：一種強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；一種強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；還有一種強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，是否采用市場(chǎng)化機(jī)制來(lái)經(jīng)營(yíng)。目前國(guó)家鼓勵(lì)建立的民營(yíng)銀行，重點(diǎn)側(cè)重于第三種，即通過(guò)打破壟斷，由民營(yíng)資本主導(dǎo)，通過(guò)有效的激勵(lì)機(jī)制建立起來(lái)的擁有現(xiàn)代企業(yè)制度和實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“新”的民營(yíng)銀行。更概括地說(shuō)，“新”的民營(yíng)銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說(shuō)民營(yíng)銀行是由“民有、民治、民責(zé)、民益”四民構(gòu)成的統(tǒng)一體。

發(fā)展民營(yíng)銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，從而改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)程度。但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類(lèi)型，在現(xiàn)有的金融體系下，其生存與發(fā)展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營(yíng)銀行的生存與發(fā)展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿皺C(jī)遇。

1 民營(yíng)銀行發(fā)展的環(huán)境分析

1.1 民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.1.1產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，產(chǎn)權(quán)主體缺位，權(quán)責(zé)利關(guān)系不對(duì)稱(chēng)的狀況，而這種情況導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)效率的損失。民營(yíng)銀行則是以民間資本為主體的金融機(jī)構(gòu)，具有清晰的產(chǎn)權(quán)，這有利于其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更靈活的面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得先機(jī)。

1.2 低交易成本優(yōu)勢(shì)

民營(yíng)銀行在與中小企業(yè)的博弈中，交易成本遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行。中小企業(yè)在國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面下貸款難的問(wèn)題，民營(yíng)銀行在解決此問(wèn)題上具有優(yōu)勢(shì)，原因在于其在經(jīng)營(yíng)中更側(cè)重對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，立足于本地區(qū)，服務(wù)本地區(qū)的企業(yè)，因此其對(duì)客戶(hù)知根知底，極易溝通，同時(shí)又獲得了規(guī)模優(yōu)勢(shì)，降低了服務(wù)成本，從而能為客戶(hù)提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有益的補(bǔ)充。

1.3 靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)

與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，管理成本較低，能更好地適應(yīng)市場(chǎng)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)整，在經(jīng)濟(jì)的浪潮有其容易存活下來(lái)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

2 民營(yíng)銀行的劣勢(shì)

2.1 規(guī)模、信用方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行無(wú)論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都弱小，屬于小銀行。國(guó)有銀行有國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，其發(fā)起人是民營(yíng)企業(yè)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用，在吸儲(chǔ)方面處于明顯的劣勢(shì)地位。

2.2 品牌和聲譽(yù)方面的劣勢(shì)

我國(guó)民營(yíng)銀行成立較晚，在品牌、聲譽(yù)建設(shè)上面先天的時(shí)間不足，加之其民營(yíng)背景，使其在品牌建設(shè)方面更是難上加難，其無(wú)論在品牌還是聲譽(yù)方面均遠(yuǎn)不能與國(guó)有銀行相比。在目前存款保險(xiǎn)制度等風(fēng)險(xiǎn)保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽(yù)不夠強(qiáng)大的民營(yíng)銀行對(duì)市場(chǎng)的影響力及對(duì)客戶(hù)的吸引力相對(duì)較弱。

2.3 經(jīng)營(yíng)人才缺乏方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行成立之初，在搜尋專(zhuān)業(yè)優(yōu)秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發(fā)展培養(yǎng)了一批優(yōu)秀人才，但是讓其轉(zhuǎn)戰(zhàn)到民營(yíng)銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養(yǎng)自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養(yǎng)上還需要一定的時(shí)間來(lái)完成人才布局。

2.4 公共關(guān)系方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行的所有者是以民營(yíng)企業(yè)為主，民營(yíng)企業(yè)在其自身領(lǐng)域的發(fā)展過(guò)程中就存在與政府及其職能部門(mén)的關(guān)系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問(wèn)題，并且又多出了與金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，因此，其發(fā)展需要理順與這些政府部門(mén)之間的關(guān)系。

3 民營(yíng)銀行的機(jī)會(huì)

我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及強(qiáng)烈的融資需求，為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了市場(chǎng)空間。大量的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為融資困難已經(jīng)嚴(yán)重影響了其正常發(fā)展，現(xiàn)有的金融制度無(wú)法滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而這一狀況就為民營(yíng)銀行提供了良好的發(fā)展空間。民營(yíng)銀行可以在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)提供服務(wù)，在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。

金融業(yè)全面開(kāi)放為我國(guó)民營(yíng)銀行加快發(fā)展提供良好機(jī)遇。民營(yíng)銀行有了向外資銀行學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，有利于民營(yíng)銀行加快技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，開(kāi)放也為民營(yíng)銀行拓展更寬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與市場(chǎng)空間奠定了基礎(chǔ)。

我國(guó)金融改革的深入為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。漸進(jìn)式的中國(guó)金融體制變遷，為民營(yíng)銀行的發(fā)展贏得了寶貴的時(shí)間和空間。

傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展中存在的弊端為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了改進(jìn)的空間。

4 民營(yíng)銀行的威脅

國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。在銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有銀行始終處于主導(dǎo)地位，特別是近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，向“全能銀行”發(fā)展。法律、法規(guī)的不完善與征信體系的不健全，加之我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)控制度不力，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，使民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)安全面臨挑戰(zhàn)。而外資銀行的不斷發(fā)展也爭(zhēng)奪民營(yíng)銀行的客戶(hù)和人才。

5 民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

5.1 實(shí)施差異化的服務(wù)

目前中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)有大中型銀行在經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展后，市場(chǎng)布局已經(jīng)趨于飽和，部分銀行甚至還存在過(guò)度擴(kuò)張問(wèn)題。因此，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說(shuō)民營(yíng)銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務(wù)方面存在諸多令客戶(hù)詬病的地方，同時(shí)，也不是每種服務(wù)都能夠提供， 因此，民營(yíng)銀行可以在服務(wù)上下功夫，加強(qiáng)服務(wù)，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)、差異化的服務(wù)來(lái)留住客戶(hù)。

5.2 高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理

民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)存在著大量的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，因此必須建立健全一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理又要比一般銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更嚴(yán)格，這樣才能立于不敗之地。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自對(duì)客戶(hù)及其業(yè)務(wù)背景、財(cái)富來(lái)源、民營(yíng)銀行賬戶(hù)的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營(yíng)銀行主要是為了解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題所設(shè)立的，而這些中小企業(yè)的資信度又是相對(duì)來(lái)說(shuō)較低的，民營(yíng)銀行相對(duì)國(guó)有銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。因此，民營(yíng)銀行，特別是新生代的民營(yíng)銀行可以利用其固有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，比如發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，收集客戶(hù)的信用記錄，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的功能助力其服務(wù)中小企業(yè)時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款。

5.3 加強(qiáng)信譽(yù)、品牌的建設(shè)

民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中相對(duì)于有幾十年歷史，有國(guó)家信用做保障的大型銀行來(lái)說(shuō)，其品牌，信譽(yù)處于劣勢(shì)地位。而品牌與聲譽(yù)又關(guān)系著金融消費(fèi)者對(duì)其信任程度。信任程度的高低，又關(guān)系著民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的順利與否。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，要想大規(guī)模的開(kāi)展業(yè)務(wù)，需要加強(qiáng)其自身的品牌與信譽(yù)建設(shè)。這里，可以嘗試專(zhuān)門(mén)成立民營(yíng)銀行協(xié)會(huì)或者其聯(lián)合組織，加強(qiáng)平時(shí)的規(guī)范。也可在國(guó)家正式的存款保險(xiǎn)制度尚未建立之前，采取類(lèi)似存款保險(xiǎn)的制度，加大存款擔(dān)保，增加風(fēng)險(xiǎn)撥備等方式來(lái)提高其信譽(yù)。

5.4 加強(qiáng)與大型銀行機(jī)構(gòu)的合作

通過(guò)自身的發(fā)展，利用自身的優(yōu)勢(shì)還不足以讓民營(yíng)銀行迅速成長(zhǎng)壯大起來(lái)，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展還是需要通過(guò)與其他銀行機(jī)構(gòu)的協(xié)作，互取所長(zhǎng)，才能不斷的發(fā)展壯大。因此，在日常的業(yè)務(wù)開(kāi)展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶(hù)資源，另一方面可以學(xué)習(xí)其在風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行管理方面的經(jīng)驗(yàn)。

5.5 加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的控制

民營(yíng)銀行的股東都是民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)又一直以來(lái)缺乏資金、難以融資。即使在民營(yíng)銀行成立時(shí)，其出資企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，但是也無(wú)可避免會(huì)出現(xiàn)資金短缺的情況。所以，民營(yíng)企業(yè)很可能會(huì)通過(guò)自己設(shè)立銀行來(lái)解決自身的融資問(wèn)題，此時(shí)銀行很有可能會(huì)成為其“提款機(jī)”。 而那些謀取小集團(tuán)或私人利益的非公平關(guān)聯(lián)交易行為一旦出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法歸還貸款，民營(yíng)銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

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第3篇

（佳木斯大學(xué)，黑龍江 佳木斯 154007）

摘　要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融體系逐步完善，民營(yíng)銀行在發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、為微小企業(yè)提供金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中還存在著一系列的問(wèn)題，很大程度上制約了其可持續(xù)發(fā)展。在民營(yíng)銀行的發(fā)展進(jìn)程中，要大力開(kāi)發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，積極拓展商圈融資，進(jìn)而通過(guò)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)及其特色精致的金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。本文介紹了當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展市場(chǎng)的定位及發(fā)展過(guò)程中存在的困難，并針對(duì)其如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行相關(guān)的探討和分析。

關(guān)鍵詞 ：民營(yíng)銀行；市場(chǎng)定位；困難；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）07-0068-02

收稿日期：2015-02-12

作者簡(jiǎn)介：劉鑫（1993-），女，漢，黑龍江省樺南縣人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科在讀。薛玉玲9 1964 -），女 ，漢，吉林省伊通縣人，黑龍江佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 副教授 ，研究方向：企業(yè)管理。

引言

民營(yíng)銀行是由來(lái)自民間的資本控股來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的銀行，在我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放三十多年以來(lái)，國(guó)家一直致力于開(kāi)拓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道，同時(shí)國(guó)家也出臺(tái)了一系列的政策來(lái)對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行有效地管理和規(guī)范，這在一定程度上促進(jìn)了民營(yíng)銀行的發(fā)展。而民營(yíng)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中還存在著行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)力、民營(yíng)銀行發(fā)展受金融運(yùn)行體制的限制、民營(yíng)銀行自身的逐利性等一系列的問(wèn)題，只有解決好民營(yíng)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中面臨的一系列問(wèn)題才可以實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、民營(yíng)銀行發(fā)展市場(chǎng)的定位分析

民營(yíng)銀行在發(fā)展的進(jìn)程中必須做好市場(chǎng)的定位分析，主要包括目標(biāo)客戶(hù)定位、金融產(chǎn)品定位以及營(yíng)銷(xiāo)策略定位。對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，目標(biāo)客戶(hù)定位首先要立足于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，民營(yíng)銀行的從業(yè)人員多來(lái)源于一個(gè)固定的地域之內(nèi)，對(duì)于區(qū)域內(nèi)的企業(yè)的了解可以降低其在開(kāi)展銀行貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，提升貸款的安全性。再者，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象集中在中小微企業(yè)上，民營(yíng)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中更容易掌握中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，業(yè)務(wù)空間較大；對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品定位首先要大力發(fā)展商圈融資，商圈內(nèi)的企業(yè)一般都是中小微企業(yè)，其規(guī)模小、用于貸款的抵押不足，通過(guò)商圈擔(dān)保融資可以很好的利用商圈管理機(jī)構(gòu)的管理作用來(lái)進(jìn)行擔(dān)保進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)的融資。其次，要推動(dòng)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，依據(jù)中小企業(yè)在采購(gòu)、庫(kù)存、銷(xiāo)售等各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的實(shí)際資金需求來(lái)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，要大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；要加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，通過(guò)更加細(xì)致周到的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的難點(diǎn)分析

（一）行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)力

目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)將其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步向中小微企業(yè)拓展，使得民營(yíng)銀行面臨的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在2012年，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等多家銀行都表示將積極主動(dòng)地拓展中小微企業(yè)金融市場(chǎng)，此外，目前隨著國(guó)家對(duì)于民營(yíng)銀行發(fā)展的支持，很多地區(qū)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)范圍局限在一定區(qū)域之內(nèi)的城市銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，大型國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)拓展以及民營(yíng)銀行數(shù)量的不斷增多在很大程度上使得民營(yíng)銀行面臨的市場(chǎng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步增大。

（二）民營(yíng)銀行發(fā)展受金融運(yùn)行體制的限制

目前我國(guó)在民營(yíng)銀行管理的過(guò)程中使用的是有限牌照制度，使得民營(yíng)銀行不可能像大型的國(guó)有銀行一樣在全國(guó)各地設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，因此，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域會(huì)受到很大的限制。此外，相關(guān)的金融部門(mén)對(duì)于民營(yíng)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中的資金規(guī)模、貸款的額度等都可能存在著一定的限制，并且在不同類(lèi)別貸款計(jì)提比例以及存款準(zhǔn)備金率方面民營(yíng)銀行也會(huì)與國(guó)有銀行存在著差別，盡管目前我國(guó)的金融政策支持更多的民營(yíng)資本投入到銀行業(yè)中，但是一些國(guó)家的政策以及制度對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)約束還比較大，在這很大程度上使得民營(yíng)銀行自身的運(yùn)營(yíng)難度以及經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

（三）民營(yíng)銀行自身的逐利性

作為由民間資本來(lái)支持組建的銀行，民營(yíng)銀行在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)中存在著天生的逐利性，尤其是在民營(yíng)銀行的股權(quán)安排和分配上很容易出現(xiàn)兩個(gè)極端：一個(gè)是民營(yíng)銀行的股權(quán)過(guò)于分散，這樣就會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行的股東數(shù)過(guò)多，不同利益群體在民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以及發(fā)展理念上會(huì)存在著很大的差異；另一個(gè)極端就是民營(yíng)銀行的股權(quán)過(guò)于集中，這樣就會(huì)使得民營(yíng)銀行控制在少數(shù)的幾個(gè)大股東的手中，這樣很容易出現(xiàn)大股東利用民營(yíng)銀行圈錢(qián)進(jìn)而為自身的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資的情況，在很大程度上使得民營(yíng)銀行自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

三、促進(jìn)民營(yíng)銀行健康發(fā)展的若干建議

（一）制定前景性戰(zhàn)略，提升競(jìng)爭(zhēng)力

民營(yíng)銀行要想在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須制定出極具前景性的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，民營(yíng)銀行要進(jìn)一步創(chuàng)新銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，以及中小微企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)以及農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求來(lái)制定出相應(yīng)的有針對(duì)性的金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于存在著不同金融需求的客戶(hù)來(lái)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，同時(shí)民營(yíng)銀行在能夠提供快捷便利的小額信貸的基礎(chǔ)上還需要進(jìn)一步豐富抵押擔(dān)保模式以及信貸產(chǎn)品的種類(lèi)；再者，民營(yíng)銀行在發(fā)展的過(guò)程中還需要對(duì)銀行自身的清算與結(jié)算的渠道進(jìn)行進(jìn)一步的疏通，大力開(kāi)展快捷方便的結(jié)算工具，同時(shí)民營(yíng)銀行要注重發(fā)展同其他銀行的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，利用其他銀行的資源來(lái)彌補(bǔ)自身的不足；最后，民營(yíng)銀行要致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)而使得民營(yíng)銀行的服務(wù)能夠打破時(shí)間和空間的限制，進(jìn)一步提升民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）制定合理的民營(yíng)銀行各項(xiàng)法規(guī)

在當(dāng)前國(guó)家大力支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的新形勢(shì)下，國(guó)家要依據(jù)民營(yíng)銀行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的實(shí)際困難來(lái)對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展和完善。首先，要對(duì)當(dāng)前民間資本進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的條件等進(jìn)行更加明確和細(xì)致的規(guī)定，進(jìn)而使得自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)資本在進(jìn)入銀行業(yè)之后能夠享受到平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位；其次，要進(jìn)一步完善民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在實(shí)際的管理過(guò)程中進(jìn)一步貫徹落實(shí)共同發(fā)起人制度，在準(zhǔn)入之前對(duì)于共同發(fā)起人的實(shí)力、資質(zhì)、信譽(yù)等方面進(jìn)行全方位的審查；最后，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中自身風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的監(jiān)管，提升我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

（三）構(gòu)建符合國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度

民營(yíng)銀行要想在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須建立起良好的信譽(yù)環(huán)境。而相對(duì)于大型的國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行在在自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)的初期難以很快的建立起自身的信譽(yù)，這就導(dǎo)致了民營(yíng)銀行在發(fā)展初期吸收存款方面就會(huì)存在著很大的困難，因此，為了進(jìn)一步保護(hù)存款人自身的利益，國(guó)家要依據(jù)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)構(gòu)建起符合我國(guó)實(shí)際國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，提升民營(yíng)銀行自身的信譽(yù)及吸收存款的能力，進(jìn)而為開(kāi)展其他銀行業(yè)務(wù)提供重要的資金保障。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，民營(yíng)銀行在自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中存在著很多的困難和挑戰(zhàn)，在實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中，要充分認(rèn)識(shí)到當(dāng)前民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的實(shí)際困難，通過(guò)制定出具有前景性的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)提升銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)國(guó)家要制定出完善合理的民營(yíng)銀行的法律法規(guī)以及符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，進(jìn)而為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供一個(gè)有利的環(huán)境，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇

關(guān)鍵詞:民營(yíng)銀行;發(fā)展;因素;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2009)22016402

在我國(guó)的金融改革過(guò)程中,發(fā)展民營(yíng)銀行一直是金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)話題,要研究民營(yíng)銀行的有關(guān)問(wèn)題,首先必須明確民營(yíng)銀行的定義。綜合多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn),以及我國(guó)金融改革的實(shí)際,本文把民營(yíng)銀行界定為:在現(xiàn)代企業(yè)制度下,依法成立,完全按照市場(chǎng)機(jī)制建立、運(yùn)作和退出,由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。它是一種是產(chǎn)權(quán)清晰、內(nèi)控機(jī)制健全、管理制度完善、激勵(lì)機(jī)制成熟的新型金融企業(yè)。

1 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展概述

我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展僅有十幾年的歷史。1993年,我國(guó)學(xué)者樊綱首次提出“金融改革必須發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的觀點(diǎn),開(kāi)啟了民營(yíng)銀行發(fā)展的篇章。截至1996年1月2日我國(guó)第一家民營(yíng)銀行――中國(guó)民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學(xué)者于2000年7月成立了長(zhǎng)城金融研究所,進(jìn)一步推動(dòng)了對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展問(wèn)題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行,但是準(zhǔn)入未通過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),最終沒(méi)有建成民營(yíng)銀行的雛形。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異,我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展還存在著地區(qū)不平衡的問(wèn)題。在浙江,非公有性質(zhì)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)銀行應(yīng)運(yùn)而生,迅速蓬勃發(fā)展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺(tái)州市商業(yè)銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營(yíng)銀行,由臺(tái)州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業(yè)銀行全部對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放。2004年8月,國(guó)內(nèi)第12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營(yíng)資本在其股權(quán)結(jié)構(gòu)中的比重達(dá)到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺(tái)州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江稠州商業(yè)銀行,躋身民營(yíng)銀行之列。但是,近兩年我國(guó)民營(yíng)資本控股的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有明顯的發(fā)展變化。

縱觀我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程,民營(yíng)銀行從無(wú)到有,數(shù)量逐漸增多,表明其發(fā)展已經(jīng)邁出了重要的一步。但是,目前我國(guó)相對(duì)發(fā)展較好的有代表性的民營(yíng)銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺(tái)州市商業(yè)銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業(yè)銀行等幾家銀行。我國(guó)民營(yíng)銀行整體資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益等水平不是很高,仍有漫長(zhǎng)的發(fā)展路程。

2 影響和制約我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的因素分析

2.1 制度和法律障礙

我國(guó)還沒(méi)有一套完善可行的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管與退出機(jī)制。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是由國(guó)家控制和壟斷的政策,新建金融企業(yè)基本上局限在國(guó)有投資范圍之內(nèi),民營(yíng)金融還處于研究試點(diǎn)階段,一般民營(yíng)資本難以進(jìn)入;同時(shí),民間非正規(guī)金融行為屢禁不止,監(jiān)管當(dāng)局不得不提高準(zhǔn)入條件甚至干脆取締民間金融機(jī)構(gòu),嚴(yán)重阻礙了民營(yíng)銀行的起步發(fā)展。銀行業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),其安全有效地運(yùn)行需要有合理的、有力的監(jiān)管作為保障,監(jiān)管不力會(huì)給民營(yíng)銀行帶來(lái)潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行具有商業(yè)性質(zhì),按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作,而我國(guó)還缺乏對(duì)它的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)如何監(jiān)管民營(yíng)銀行的商業(yè)化運(yùn)作,監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)有較為成熟的模式。此外,我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融法規(guī)偏重于對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)范,而對(duì)退出機(jī)制缺乏相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。

2.2 民營(yíng)銀行信譽(yù)

銀行業(yè)作為一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)行業(yè),信譽(yù)是其生存發(fā)展的首要前提。在目前以國(guó)有銀行為主體的銀行體系中,銀行業(yè)整體上尚不存在獨(dú)立的商業(yè)信譽(yù),政府作為國(guó)有銀行的“最后擔(dān)保人”,承擔(dān)起了保護(hù)存款人合法利益的義務(wù)。廣國(guó)投破產(chǎn),政府出資支付個(gè)人存款的事實(shí),充分體現(xiàn)了政府和銀行的“隱性擔(dān)保”關(guān)系。民營(yíng)銀行不像國(guó)有銀行有國(guó)家信用支撐著,實(shí)際生活中大多數(shù)人都會(huì)謹(jǐn)慎考慮民營(yíng)銀行的信譽(yù),才決定是否把錢(qián)存人其中。在信譽(yù)缺乏的情況下,民營(yíng)銀行的資金來(lái)源受到限制,而作為負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè),沒(méi)有了資金來(lái)源就意味著銀行無(wú)法開(kāi)展正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2.3 利率市場(chǎng)化程度

我國(guó)的利率市場(chǎng)化程度較低,不利于民營(yíng)銀行的發(fā)展。資金都有追求高風(fēng)險(xiǎn)收益率的傾向,如果民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會(huì)傾向于選擇同等收益但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的國(guó)有銀行,造成民營(yíng)銀行資金來(lái)源受阻。又由于民營(yíng)銀行吸收存款的實(shí)際成本相對(duì)較高,資金借出要求獲得與之對(duì)應(yīng)的高貸款收益,即民營(yíng)銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經(jīng)營(yíng)需要。因此,我國(guó)的金融抑制特別是現(xiàn)行的嚴(yán)格金融管制使得民營(yíng)銀行很難在金融市場(chǎng)上通過(guò)利率競(jìng)爭(zhēng)維持良好運(yùn)行。特別是經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出過(guò)熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢(shì)對(duì)民營(yíng)銀行更是不利。

2.4 民營(yíng)銀行企業(yè)文化

企業(yè)文化就是上層建筑,對(duì)于企業(yè)運(yùn)作具有重要意義,構(gòu)建一個(gè)與企業(yè)特點(diǎn)、自身發(fā)展規(guī)律相適的企業(yè)文化將會(huì)大大推動(dòng)企業(yè)的各項(xiàng)工作。目前銀行從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū),大都以政治文化取代企業(yè)文化;民營(yíng)銀行引入國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)文化,照搬照套,企業(yè)文化不明確,沒(méi)有結(jié)合自身實(shí)際情況,確立具體的經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)精神等;重策劃輕實(shí)施,企業(yè)文化實(shí)踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業(yè)文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業(yè)文化與文體活動(dòng)等同,這種試圖推動(dòng)企業(yè)凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現(xiàn)企業(yè)文化的精神實(shí)質(zhì),難以收到良好的效果。

3 當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展的契機(jī)及對(duì)策

3.1 國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向?yàn)槊駹I(yíng)銀行的資金出路指明了方向

在2008年全球金融危機(jī)的沖擊下,我國(guó)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了較大困難,中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題顯得異常突出,而且危機(jī)持續(xù)蔓延,對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了負(fù)面影響。國(guó)家采取了多種政策措施大力扶持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展:先后三次劃撥專(zhuān)項(xiàng)資金支持中小企業(yè)發(fā)展,支持銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款,各大中型銀行紛紛成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)事業(yè)部等以及為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專(zhuān)用資金支持。在受金融危機(jī)影響銀行普遍惜貸資金周轉(zhuǎn)受阻的情形下,民營(yíng)銀行依據(jù)國(guó)家政策采取措施加強(qiáng)與中小企業(yè)的合作,根據(jù)實(shí)際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù),將會(huì)取得銀行和相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體雙贏的結(jié)果。

3.2 我國(guó)銀行體系運(yùn)行良好,為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了行業(yè)保障

雖然全球性的金融危機(jī)所導(dǎo)致的外部因素對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了極大沖擊,加大了整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的復(fù)雜性和不確定性,但我國(guó)銀行業(yè)卻在全球經(jīng)濟(jì)中獨(dú)樹(shù)一幟。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)的初步統(tǒng)計(jì),截至2009年3月末,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到69.4萬(wàn)億元,比上年同期增長(zhǎng)了25.1%(見(jiàn)表1)。同時(shí),2009年一季度我國(guó)商業(yè)銀行繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態(tài)勢(shì)(見(jiàn)表2)。在整體經(jīng)濟(jì)下行的困境中,我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)保持了兩位數(shù)的快速增長(zhǎng)。這些都說(shuō)明了當(dāng)前我國(guó)的銀行體系運(yùn)行良好。民營(yíng)銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業(yè)良好發(fā)展的有利時(shí)機(jī),根據(jù)政府的相關(guān)政策制定各項(xiàng)工作,努力降低經(jīng)營(yíng)成本,樹(shù)立良好的品牌,提高社會(huì)公眾信心。

3.3 小額信貸公司的大力發(fā)展成為未來(lái)民營(yíng)銀行的搖籃

受金融危機(jī)影響,全國(guó)商業(yè)銀行紛紛提高對(duì)中小企業(yè)的信貸額度,同時(shí),小額貸款公司試點(diǎn)亦迅速鋪展開(kāi)來(lái)。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對(duì)于緊縮銀根下的三農(nóng)企業(yè)、災(zāi)后重建企業(yè),乃至披著棉被過(guò)冬的江浙中小企業(yè),無(wú)疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業(yè)歡迎,是因?yàn)槠洚a(chǎn)品切合它們的需要,它不強(qiáng)求抵押,手續(xù)簡(jiǎn)便,放款迅速,還允許客戶(hù)自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統(tǒng)金融牌照的權(quán)利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤(rùn),使其持續(xù)發(fā)展陷入窘境。即小額貸款公司是適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的燃眉之舉,但不會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。民營(yíng)銀行這種金融機(jī)構(gòu)組織形式卻可以同時(shí)解決存貸的問(wèn)題,既能夠吸收存款也可以為中小企業(yè)提供貸款。當(dāng)然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營(yíng)銀行還需要一個(gè)過(guò)渡期。

綜上所述,無(wú)論在宏觀經(jīng)濟(jì)層面還是中觀行業(yè)、微觀機(jī)構(gòu)層面,都存在著民營(yíng)銀行發(fā)展的良好機(jī)遇。在當(dāng)前形勢(shì)下,民營(yíng)銀行結(jié)合自身實(shí)際,制定一系列合理的策略,順勢(shì)而為,必將取得長(zhǎng)足發(fā)展。

在國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“國(guó)十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國(guó)金融體系運(yùn)行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機(jī)就否定金融改革的創(chuàng)新。建立和發(fā)展民營(yíng)銀行一直以來(lái)是我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一,對(duì)于完善我國(guó)的金融體系具有重要的意義。民營(yíng)銀行具有清楚的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融發(fā)展;民營(yíng)銀行以民間資本為主,對(duì)于啟動(dòng)民間投資,特別是利用我國(guó)充裕的民間資本改造一些問(wèn)題機(jī)構(gòu),降低政府負(fù)擔(dān),化解金融風(fēng)險(xiǎn)是可取的途徑。民營(yíng)銀行發(fā)展對(duì)推進(jìn)我國(guó)金融體制的加快改革和滿足市場(chǎng)需求具有雙重作用,應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融的現(xiàn)狀,穩(wěn)健推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展。

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第5篇

[關(guān)鍵詞] 民營(yíng)企業(yè)；融資；融資成本；信息不對(duì)稱(chēng)

[中圖分類(lèi)號(hào)] F275.1；F276.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）17- 0016- 03

民營(yíng)企業(yè)，是相對(duì)于國(guó)有企業(yè)而言的，其資金籌集、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、成果分配等都由企業(yè)經(jīng)營(yíng)者自己承擔(dān)。民營(yíng)企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在提供就業(yè)崗位吸納勞動(dòng)力、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、推動(dòng)科技創(chuàng)新等方面，起著日益重要的作用。整體上講，云南省民營(yíng)企業(yè)無(wú)論在數(shù)量上還是在質(zhì)量上都落后于東部沿海地區(qū)。因此，關(guān)注民營(yíng)企業(yè)，大力促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題之一。民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的難題之一，就是融資難，融資的資金成本率高。大型商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮，對(duì)民營(yíng)企業(yè)持“惜貸”、“慎貸”等主觀歧視性態(tài)度。民營(yíng)企業(yè)從正規(guī)金融渠道無(wú)法貸到款項(xiàng)，但為了解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急需資金而不得不尋求非正規(guī)融資渠道，從這種渠道融得的資金其成本非常高，比正常的融資成本至少高出2倍，有的甚至高出近10倍，從而出現(xiàn)了投資人收益低于債權(quán)人收益的非正常現(xiàn)象，給企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的障礙和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

本文依托一份提案，對(duì)云南省32家民營(yíng)企業(yè)的融資渠道及融資成本進(jìn)行了調(diào)查。本文特別關(guān)注了以下3方面的問(wèn)題：一是民營(yíng)企業(yè)通常采用的融資渠道；二是民營(yíng)企業(yè)不同融資渠道的資金成本差異；三是民營(yíng)企業(yè)不同渠道取得資金的特點(diǎn)及難易程度。通過(guò)調(diào)查，試圖為解決民營(yíng)企業(yè)融資難提供政策上的建議。

1 對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析

本次調(diào)查的32家民營(yíng)企業(yè)，行業(yè)類(lèi)型涉及十余種；從年銷(xiāo)售額及職工人數(shù)上看，小型民營(yíng)企業(yè)和中型民營(yíng)企業(yè)各有一定的比例，因此本次調(diào)查具有一定的典型性。通過(guò)調(diào)查匯總表可知：第一，32家民營(yíng)企業(yè)中，有18家能夠通過(guò)銀行取得長(zhǎng)短期資金，占被調(diào)查對(duì)象總體的56%；13家民營(yíng)企業(yè)使用長(zhǎng)短期民間借貸形式進(jìn)行融資；14家民營(yíng)企業(yè)通過(guò)非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款，個(gè)別民營(yíng)企業(yè)通過(guò)客戶(hù)、朋友籌集資金。由此可知，商業(yè)銀行貸款仍是民營(yíng)企業(yè)的首選，民間借貸是民營(yíng)企業(yè)融資的常用渠道。第二，從融資成本上看，不同的融資渠道所耗費(fèi)的資金成本差異較大：銀行貸款的資金成本率在7%～18%之間；通過(guò)非銀行金融機(jī)構(gòu)融資的資金成本率高低不等，波動(dòng)較大，在18%～60%之間；通過(guò)民間借貸融資的資金成本率亦在18%～60%之間。值得注意的是，沒(méi)有通過(guò)銀行融資的企業(yè)所屬的行業(yè)有服務(wù)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、商業(yè)和建筑業(yè)，這與銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避傾向有一定的相關(guān)性。第三，通過(guò)走訪調(diào)查，進(jìn)一步了解到民營(yíng)企業(yè)融資的制度困境：民營(yíng)企業(yè)家希望以資金成本率較低的銀行貸款方式融資，但是由于銀行貸款的嚴(yán)格審批程序和漫長(zhǎng)的審批期限而無(wú)法及時(shí)獲得或根本得不到銀行貸款。尤其是對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的民營(yíng)企業(yè)而言，無(wú)資產(chǎn)可抵押，無(wú)信譽(yù)沉淀，銀行貸款融資基本行不通。多數(shù)民營(yíng)企業(yè)為了維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)，不得不轉(zhuǎn)而借助于民間融資。民間融資相對(duì)而言手續(xù)簡(jiǎn)便，融資可得性強(qiáng)，但是資金成本率居高不下，對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是對(duì)微利民營(yíng)企業(yè)而言，會(huì)造成投資人收益抵補(bǔ)不了融資成本，阻礙民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2 云南省民營(yíng)企業(yè)融資難的原因分析

民營(yíng)企業(yè)融資難不僅是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)難題，世界上各個(gè)國(guó)家同樣面臨著這樣的問(wèn)題。對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資難的原因進(jìn)行深入分析，有助于我們找到解決這一問(wèn)題的方法。以下將從3個(gè)方面對(duì)融資難的原因進(jìn)行分析。

2.1 我國(guó)商業(yè)銀行自身的運(yùn)營(yíng)模式缺陷導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)貸款難

我國(guó)的商業(yè)銀行尤其是四大商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)呈金字塔形，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)分布遍極全國(guó)。根據(jù)周兆生的研究，認(rèn)為銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)融資難以勝任的原因就在于其龐大的層級(jí)結(jié)構(gòu)使成本過(guò)高，包括監(jiān)督成本高，激勵(lì)不足；體現(xiàn)在業(yè)務(wù)上，就是審批手續(xù)相對(duì)嚴(yán)格而且審批期限長(zhǎng)[1]。銀行出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮，往往傾向于向大型國(guó)有企業(yè)貸款，考慮優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。對(duì)于民營(yíng)企業(yè)，由于不了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及潛在風(fēng)險(xiǎn)，以及沒(méi)有專(zhuān)業(yè)勝任能力的銀行職員對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行細(xì)致而專(zhuān)業(yè)的考評(píng)，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)體現(xiàn)出一種“惜貸”、“慎貸”的主觀歧視性?xún)A向。銀行的抵押貸款要求企業(yè)有資產(chǎn)可抵押，但處于創(chuàng)業(yè)初期的民營(yíng)企業(yè)基本無(wú)資產(chǎn)可抵押，往往得不到所需資金。這種金融體系從總體上而言，未能創(chuàng)造一種資源共享、平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制，使得民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展遭遇瓶頸。

2.2 民營(yíng)企業(yè)自身的特點(diǎn)制約其進(jìn)一步的融資與發(fā)展

民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小。處于初創(chuàng)期的民營(yíng)企業(yè)生存周期短，信譽(yù)沉淀不足；經(jīng)營(yíng)管理上相對(duì)落后，沒(méi)有凝聚到足夠的優(yōu)秀人力資源，創(chuàng)新性不強(qiáng)；財(cái)務(wù)信息透明度不高；又沒(méi)有可抵押的資產(chǎn)。對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，為民營(yíng)企業(yè)提供貸款風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，是不可估算的。渡過(guò)初創(chuàng)期而處于成長(zhǎng)期的民營(yíng)企業(yè)，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍然具有不穩(wěn)定性。因此，銀行從主觀上不愿意貸款給民營(yíng)企業(yè)。

2.3 銀企雙方存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)情況

民營(yíng)企業(yè)想從銀行貸款，銀行想放款給優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，在信息暢通的情況下，是容易成功的事情。但是在實(shí)務(wù)中，銀企雙方存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)情況，即企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是否良好、信譽(yù)度是否高、是否能按期還本付息、以及貸款到手后是否按擬定用途使用等，對(duì)銀行而言，這些信息是不可獲得的。這就造成了不完全信息情況下的資源配置效率問(wèn)題[2]。民營(yíng)企業(yè)及銀行所處的地域范圍越大，如大中城市，這種信息不對(duì)稱(chēng)的情況越嚴(yán)重，民營(yíng)企業(yè)得到貸款的難度越大。郭斌、劉曼路（2002）通過(guò)研究認(rèn)為，中小企業(yè)在進(jìn)行融資決策時(shí)，資金的可獲得性往往比資金成本更為重要；因此，民間借貸成為民營(yíng)企業(yè)融資的重要渠道[3]。因此，解決民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題的關(guān)鍵之一，就是降低銀企雙方的信息不對(duì)稱(chēng)程度。

3 改善云南省民營(yíng)企業(yè)融資成本的若干對(duì)策

云南省屬于我國(guó)邊疆山區(qū)省份，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，但是有其獨(dú)特的自然資源優(yōu)勢(shì)可利用。云南省的部分民營(yíng)企業(yè)就利用了這種資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行發(fā)展。尤其是在實(shí)施“橋頭堡”戰(zhàn)略的背景下，更應(yīng)當(dāng)重視民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，采取各種積極的措施，通過(guò)合理的制度安排，切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題。

3.1 銀行的貸款額度向民營(yíng)企業(yè)傾斜

如前所述，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)總體上有一種主觀歧視性；而民營(yíng)企業(yè)融資排序首選資金成本率較低的銀行。因此應(yīng)當(dāng)在政策上激勵(lì)或促進(jìn)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I(yíng)企業(yè)的扶持。可以采用激勵(lì)機(jī)制或任務(wù)型方式使銀行每年有一定數(shù)額的貸款貸給民營(yíng)企業(yè)，緩解民營(yíng)企業(yè)融資難及融資成本高的難題。銀行為降低自己的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可以采用諸如中小企業(yè)聯(lián)保貸款等形式，構(gòu)建一個(gè)合理的信用體系，從而形成銀企雙方共贏的局面。

3.2 積極培育中小型融資機(jī)構(gòu)

解決民營(yíng)企業(yè)融資難的另外一個(gè)措施，就是積極培育中小型融資機(jī)構(gòu)，并限定最高成本率。林毅夫、李永軍（2001）從我國(guó)勞動(dòng)力相對(duì)豐富、資本相對(duì)稀缺的要素稟賦特點(diǎn)出發(fā)，對(duì)中小企業(yè)的融資難進(jìn)行了研究，認(rèn)為大型金融機(jī)構(gòu)天生不適合為中小企業(yè)服務(wù)；并得出結(jié)論認(rèn)為，大力發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的根本出路[4]。如前所述，中小型融資機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行相比較而言，優(yōu)勢(shì)之一就是其與民營(yíng)企業(yè)有著緊密的地緣關(guān)系，比較了解民營(yíng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等狀況，降低了雙方的信息不對(duì)稱(chēng)程度。再有，就是中小型融資機(jī)構(gòu)從上至下的鏈較短，審批手續(xù)簡(jiǎn)單。這兩點(diǎn)都有利于民營(yíng)企業(yè)能夠在短期內(nèi)貸到其所需資金，也適合民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn)。

3.3 針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)積極發(fā)展多種融資方式

從生命周期的角度看，民營(yíng)企業(yè)可分為處于初創(chuàng)期的民營(yíng)企業(yè)和處于成長(zhǎng)期的民營(yíng)企業(yè)。處于初創(chuàng)期的民營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)周期短，信譽(yù)沉淀不足，沒(méi)有可抵押的資產(chǎn)，財(cái)務(wù)信息透明度不高，因此貸款可得性不高。傳統(tǒng)的抵押貸款等方式基本上都行不通。因此要針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)，鼓勵(lì)采用多種短期金融工具進(jìn)行資金的融通，如應(yīng)收賬款、貨物、合同等。

3.4 采用多種方式減少或消除銀企雙方的信息不對(duì)稱(chēng)

民營(yíng)企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致其融資困難，因此，減少或消除銀企雙方的信息不對(duì)稱(chēng)有助于雙方信息溝通的暢通。可采用的方法有如下兩種。

（1）鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)積極培育商業(yè)信用體系，可在一定程度上緩解融資約束。石曉軍、張順明（2010）以我國(guó)176家上市公司1999-2006年的數(shù)據(jù)為樣本，驗(yàn)證了商業(yè)信用對(duì)融資約束的顯著緩解作用，得出的結(jié)論是：商業(yè)信用通過(guò)緩解融資約束促進(jìn)規(guī)模效率的提高；通過(guò)資源配置機(jī)制實(shí)現(xiàn)比銀行借款更大的規(guī)模效率[5]。商業(yè)信用對(duì)上市公司融資約束起到了緩解作用，對(duì)民營(yíng)企業(yè)而言，亦有一定的借鑒作用。

企業(yè)與銀行雙方就貸款額度、資金用途、資金監(jiān)管等事項(xiàng)簽訂一份完備合同，發(fā)放貸款根據(jù)雙方協(xié)商結(jié)果進(jìn)行，銀行可跟蹤民營(yíng)企業(yè)的資金使用情況，以提高二者之間的信息透明度。

（2）充分發(fā)揮金融分析師和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的作用。一方面，民營(yíng)企業(yè)可主動(dòng)披露有利于己的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息及其他信息，或應(yīng)銀行的要求披露其相關(guān)信息，方便金融分析師進(jìn)行分析。另一方面，雙方可聘請(qǐng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，為銀行貸款奠定基礎(chǔ)。

主要參考文獻(xiàn)

[1]周兆生.中小企業(yè)融資的制度分析[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2003（5）.

[2]張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海：上海人民出版社，2004：171-172.

[3]郭斌，劉曼路.民間金融與中小企業(yè)發(fā)展：對(duì)溫州的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2002（10）.

第6篇

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行；金融市場(chǎng)化；發(fā)展；路徑

民營(yíng)銀行的誕生大打破了傳統(tǒng)國(guó)有銀行的所有制較為單一、高度壟斷的金融結(jié)構(gòu)，將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入到了金融領(lǐng)域，使金融業(yè)逐漸是實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。國(guó)有銀行與民營(yíng)銀行之間形成了競(jìng)爭(zhēng)共長(zhǎng)、聯(lián)合協(xié)作、互補(bǔ)共存的關(guān)系，從根本上提升了金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的整體發(fā)展。自1996年，我國(guó)第一家民營(yíng)銀行——民生銀行，成立至今，我國(guó)民營(yíng)銀行取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是在金融市場(chǎng)化背景下，我國(guó)民營(yíng)銀行的管理機(jī)制、發(fā)展環(huán)境、信用環(huán)境等，還存在著相當(dāng)多的問(wèn)題，與國(guó)外多層次、發(fā)達(dá)的金融業(yè)相比，還存在較大的差距。

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展中面臨的現(xiàn)狀問(wèn)題

（一）民營(yíng)銀行發(fā)展規(guī)模較小

目前，與國(guó)有銀行相比，我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)份額、資本規(guī)模都明顯較小，屬于小銀行。資產(chǎn)規(guī)模排在前兩位的是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，2011年其占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%和16.2%。其中，國(guó)有銀行資產(chǎn)份額有所下降，從2007年到2011年下降了5.9個(gè)百分點(diǎn)。股份制銀行則上升較快，為2.4個(gè)百分點(diǎn)。而我國(guó)的一些民營(yíng)銀行中只有民生銀行才具有一定的資產(chǎn)規(guī)模，但2011年的總資產(chǎn)規(guī)模還只有22290.64億元，占整個(gè)銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.968%。因此，我國(guó)大部分民營(yíng)銀行的資本金實(shí)力不是很強(qiáng)，民營(yíng)銀行在整個(gè)銀行業(yè)中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力處于不利地位。

（二）民營(yíng)銀行地區(qū)分布不均衡

民營(yíng)銀行的發(fā)展，從地域分布上來(lái)看，基本集中于浙江、廣東等沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中西部地區(qū)則很少。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)一些沿海城市的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展起來(lái)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，這些充裕的民間資本為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。然而近年來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展還只局限在江浙地區(qū)，其業(yè)務(wù)種類(lèi)和規(guī)模還比較狹窄。如今我國(guó)中西部省市經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展起來(lái)，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)市場(chǎng)潛力很大，而這種地區(qū)分布的不均衡，導(dǎo)致其無(wú)法占領(lǐng)更大的金融市場(chǎng)，品牌和聲譽(yù)也同樣無(wú)法有效建立。

（三）民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)人才比較缺乏

銀行業(yè)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征，對(duì)從業(yè)人員有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)要求。加入WTO后，外資銀行逐漸進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)面臨全球性競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。發(fā)展民營(yíng)銀行在客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代委托—關(guān)系落后，經(jīng)營(yíng)者和所有者信任成本不斷提高，加上長(zhǎng)期以來(lái)民營(yíng)企業(yè)家形成的“事必躬親”的特點(diǎn)，發(fā)展民營(yíng)銀行的人才制約問(wèn)題將更為突出。

二、制約我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的原因

（一）民營(yíng)銀行的發(fā)展受外部環(huán)境約束

1.現(xiàn)有金融運(yùn)行體制對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展的特殊限制。首先我國(guó)并未給民營(yíng)銀行提供寬松的政策環(huán)境，出于金融穩(wěn)定的考慮，我國(guó)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的核準(zhǔn)制，民營(yíng)銀行進(jìn)入的壁壘是很高的，因此我國(guó)銀行市場(chǎng)還是帶有很大的政府強(qiáng)制性的。其次，我國(guó)尚未有完善的法律環(huán)境，缺乏科學(xué)、有效的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入退出機(jī)制和金融監(jiān)管機(jī)制。在這種情況下大量開(kāi)放民營(yíng)銀行勢(shì)必引起金融混亂，不利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.傳統(tǒng)觀念與社會(huì)信用環(huán)境制約民營(yíng)銀行的發(fā)展。一方面，長(zhǎng)久以來(lái)，人們認(rèn)為到國(guó)有大銀行存錢(qián)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而相對(duì)弱小的民營(yíng)銀行則面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)，影響存款的安全性。這一傳統(tǒng)觀念導(dǎo)致民營(yíng)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)存在很大困難。另一方面，良好的社會(huì)信用環(huán)境尚未有效建立。在資金來(lái)源上，由于我國(guó)尚缺少一個(gè)保障公眾利益，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，因此，民營(yíng)銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢(shì)必會(huì)影響民營(yíng)銀行的生存。從資金運(yùn)用上看，由于社會(huì)信用環(huán)境存在問(wèn)題，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。

（二）民營(yíng)銀行自身存在內(nèi)部缺陷

1.民營(yíng)銀行客觀存在著規(guī)模、信用的劣勢(shì)。與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行在市場(chǎng)份額、規(guī)模與信用上處于劣勢(shì)，這成為制約民營(yíng)銀行發(fā)展的重要原因。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國(guó)有銀行幾乎壟斷整個(gè)金融市場(chǎng)，加上其有龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，雄厚的資金實(shí)力和長(zhǎng)期人力資源的積累，使民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。其次，國(guó)有銀行以國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，對(duì)于廣大居民來(lái)說(shuō)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用。

2.民營(yíng)銀行公司的經(jīng)營(yíng)管理不完善。許多民營(yíng)企業(yè)的老板大都缺乏從事金融方面工作經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作，而民營(yíng)銀行管理人才比較缺乏，導(dǎo)致其在公司治理方面存在很多不足。主要表現(xiàn)在：股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，股權(quán)較為集中，公司治理難以使人信服；容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，關(guān)聯(lián)貸款交易比較頻繁；為追求豐厚回報(bào)，而進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等。

3.民營(yíng)銀行的企業(yè)文化不夠明確。雖然目前民營(yíng)銀行的企業(yè)文化認(rèn)識(shí)在不斷加深，認(rèn)同度逐漸提高，但也有不足和誤區(qū)。首先，民營(yíng)銀行大多模仿國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)文化作為自身企業(yè)文化，沒(méi)有結(jié)合本公司的實(shí)際情況，缺乏個(gè)性特色。其次，在民營(yíng)銀行的企業(yè)文化建設(shè)中，熱衷于搞公關(guān)、做廣告、圖案設(shè)計(jì)等，而忽略經(jīng)營(yíng)理念和行為方式的確立與實(shí)踐。建立良好的企業(yè)文化是公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)科學(xué)、高效的基礎(chǔ)，否則會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行在管理中存在一定的粗放和盲目。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展對(duì)策研究

（一）完善民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)的外部環(huán)境

1.深化金融體制改革，優(yōu)化民營(yíng)銀行的政策環(huán)境。逐漸開(kāi)放民營(yíng)銀行的進(jìn)入壁壘，優(yōu)化民營(yíng)銀行的政策環(huán)境但同時(shí)建立健全有關(guān)法律法規(guī)，制訂具有較高標(biāo)準(zhǔn)的“準(zhǔn)入”與“退出”標(biāo)準(zhǔn)和適合的監(jiān)管體系。針對(duì)民營(yíng)銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)。因此，要使民營(yíng)銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營(yíng)銀行同步進(jìn)行。應(yīng)制訂有關(guān)民營(yíng)銀行的監(jiān)管法規(guī)，保證依法實(shí)施監(jiān)管。不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。提高金融監(jiān)管效率，建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體制。

2.盡快建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。為了解決民營(yíng)銀行由于信用劣勢(shì)，吸收公眾存款難的問(wèn)題，在治理我國(guó)信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，有必要借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，建立存款保險(xiǎn)制度。這樣，將使存款人的利益受到保護(hù)，從而有利于提高民營(yíng)銀行在公眾中的形象和信譽(yù)，便于其業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，也將為民營(yíng)銀行的退出提供保障，解決因民營(yíng)銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不安等問(wèn)題。

3.創(chuàng)造民營(yíng)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在金融市場(chǎng)化下，民營(yíng)銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要推動(dòng)作用。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，要給予平等對(duì)待。要采取有力措施限制壟斷，促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，為民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)造公平寬松的外部環(huán)境；有步驟地取消對(duì)民營(yíng)銀行各種不平等的限制性政策法規(guī)，做到無(wú)論規(guī)模大小，無(wú)論所有制形式，一視同仁，為民營(yíng)銀行提供自由發(fā)展的廣闊空間。

（二）完善民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境

1.加強(qiáng)民營(yíng)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理。按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)。在構(gòu)建股權(quán)結(jié)構(gòu)時(shí)應(yīng)防止兩種傾向，一是過(guò)度分散，管理層內(nèi)部人控制；二是一股獨(dú)大，產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，民營(yíng)銀行應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，走專(zhuān)業(yè)化道路，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成拳頭項(xiàng)目和品牌效應(yīng)，解決銀行間業(yè)務(wù)雷同和狹小領(lǐng)域內(nèi)無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。充分發(fā)揮其自身機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，借鑒外國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)，聘用職業(yè)經(jīng)理人，對(duì)員工激勵(lì)制度、分配制度、人力資源管理等進(jìn)行改革。

2.完善民營(yíng)銀行的信息披露機(jī)制。良好的透明度有利于推動(dòng)商業(yè)銀行的規(guī)范運(yùn)作、經(jīng)營(yíng)管理水平的提升，提高銀行聲譽(yù)和公信力，為投融資及經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。為此，我國(guó)民營(yíng)銀行也應(yīng)按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)盡快建立與完善信息報(bào)告與信息披露制度。民營(yíng)銀行應(yīng)建立規(guī)范的信息披露制度，嚴(yán)格按照規(guī)定的信息披露原則、內(nèi)容、方式和程序，向社會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)真實(shí)的資料，從而保障出乎、股東及其他利益相關(guān)人的權(quán)益，使市場(chǎng)參與者能夠準(zhǔn)確及時(shí)地了解銀行經(jīng)營(yíng)狀況，判斷銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，限制關(guān)系貸款交易。民營(yíng)銀行在發(fā)展中，除增強(qiáng)外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，符合政策法規(guī)規(guī)定外，還要根據(jù)其本身特性，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，尤其是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款交易的監(jiān)管。要嚴(yán)格限制股東貸款的最高額度和比例，嚴(yán)格規(guī)定重大關(guān)聯(lián)交易的審批程序，防止投資者違規(guī)占用貸款。同時(shí)，及時(shí)準(zhǔn)確地披露關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的借貸資金動(dòng)向。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]毛曉昊.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展路徑之思考[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo).2010（1）

[2]韓學(xué)文.淺談我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展[J].商業(yè)文化.2009（9）

[3]宮舒影，劉偉.基于SWTO分析的我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)論壇.2009（5）

[4]吳穹.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展分析[J].金融證券.2007（4）

第7篇

[關(guān)鍵詞] 民營(yíng)銀行； 發(fā)展路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的加速和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營(yíng)銀行的發(fā)展要求越來(lái)越迫切。民營(yíng)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)有別于國(guó)有銀行，不僅在資本金來(lái)源上實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化，而且要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。發(fā)展民營(yíng)銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護(hù)的地下金融，啟動(dòng)民間資本，而且對(duì)于提高金融體系在資源配置中的效率、推進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融體制改革和保持社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。

1 民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.1 明確的產(chǎn)權(quán)制度

民營(yíng)銀行具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，這正是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，也是民營(yíng)銀行生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)。國(guó)有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)難以徹底分離，而且在短時(shí)間內(nèi)難以通過(guò)改組來(lái)改善，建立市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。如果將民營(yíng)銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營(yíng)銀行就有了具體的所有者，避免了政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的直接干預(yù)，使銀行的盈利性目標(biāo)不受政府的政策性目標(biāo)的干擾，能夠高效地實(shí)現(xiàn)股東利益最大化。民營(yíng)銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對(duì)其進(jìn)行制度外的干涉，保障民營(yíng)銀行實(shí)行真正意義的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

1.2 信息充分，成本較低

民營(yíng)銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民營(yíng)企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營(yíng)情況和資金需求狀況千差萬(wàn)別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計(jì)劃性差、貸款數(shù)額少。國(guó)有銀行在對(duì)民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營(yíng)銀行在此市場(chǎng)上具有先天的信息優(yōu)勢(shì)，掌握客戶(hù)信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對(duì)稱(chēng)以及由于信息不充分而導(dǎo)致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，便于民營(yíng)銀行更好地選擇貸款投向，形成高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，促進(jìn)銀企間的良性循環(huán)。

1.3 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活

與國(guó)有商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款審批相比，民營(yíng)銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)。例如：在泰隆，5萬(wàn)～10萬(wàn)元的小額貸款打入客戶(hù)賬戶(hù)只需幾分鐘，而50萬(wàn)元的批貸也只需要半小時(shí)，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營(yíng)體制的優(yōu)勢(shì)。因此，相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行，民營(yíng)銀行具有很強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是有益的補(bǔ)充。

2 建立民營(yíng)銀行的必然性

2.1 完善我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)

發(fā)展民營(yíng)銀行可完善和豐富我國(guó)金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營(yíng)銀行分散在各地對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運(yùn)作靈活。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開(kāi)拓新的融資渠道。

2.2 滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，補(bǔ)充國(guó)有銀行的不足

國(guó)有商業(yè)銀行是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中角色轉(zhuǎn)換滯后，在原有的信用機(jī)制中，由于非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，所以無(wú)法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系不起作用，國(guó)有商業(yè)銀行仍然難以向三農(nóng)的發(fā)展提供金融支持和服務(wù)。民營(yíng)銀行可以?xún)?yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，加大對(duì)三農(nóng)發(fā)展的金融服務(wù)，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

2.3 提高儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，改善資源配置格局

民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及其發(fā)展完善，能夠?yàn)槊駹I(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。建立和發(fā)展民營(yíng)銀行，有利于促進(jìn)金融資源的有效配置，改善由國(guó)有金融部門(mén)壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。

3 民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑

3.1 吸收民間資本組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大其對(duì)資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其股東以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)民開(kāi)辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。

3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造

地方性商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)是不帶有專(zhuān)業(yè)屬性，但是其資金規(guī)模比較狹小，開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域范圍有限，且?guī)в械胤叫姓剩⑽磁c地方政府完全脫離。歷史遺留問(wèn)題多，經(jīng)營(yíng)方法陳舊，產(chǎn)權(quán)不明確。此類(lèi)改組過(guò)來(lái)的銀行迫切需要進(jìn)行企業(yè)化改造。地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造需從3個(gè)方面入手：弱化政府行為，實(shí)行企業(yè)化；實(shí)行股份制，實(shí)行產(chǎn)權(quán)人格化；吸納社會(huì)股份，使之民營(yíng)化。

第8篇

認(rèn)清自身劣勢(shì)

目前，我國(guó)已有多家民營(yíng)銀行名稱(chēng)獲得國(guó)家工商總局的預(yù)核準(zhǔn)，并且不斷有民間資本參與發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，市場(chǎng)投資熱情高漲。

但是，信誓旦旦的投資了，銀行做起來(lái)了，想要盈利和發(fā)展有那么簡(jiǎn)單嗎？

不得而知，做銀行并沒(méi)那么容易，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，規(guī)模較小就是它最大的劣勢(shì)。因?yàn)橐?guī)模較小，也就意味著服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，自然無(wú)法與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還會(huì)提高管理成本。

而另一方面，銀行規(guī)模較小也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題。不過(guò)，或許在存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施后，這個(gè)問(wèn)題有可能得到解決。

除了規(guī)模劣勢(shì)之外，團(tuán)隊(duì)及系統(tǒng)建設(shè)是民營(yíng)銀行面臨的另一個(gè)棘手問(wèn)題。銀行的經(jīng)營(yíng)很特殊，存在很多技術(shù)性的問(wèn)題。比如信用評(píng)估系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，都是非常專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域。

通常情況下，經(jīng)營(yíng)民營(yíng)銀行的關(guān)鍵基本就是要找到合適的金融人才。但目前來(lái)看，這對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，也是個(gè)問(wèn)題。即使他們能夠高薪聘請(qǐng)人才，但之后也要考慮制度建設(shè)的方面的問(wèn)題。

發(fā)揮天然優(yōu)勢(shì)

不過(guò)，凡事都有兩面性。盡管民營(yíng)銀行的發(fā)展面臨很多困難，但它有著機(jī)制靈活的天然優(yōu)勢(shì)。比如，信息更加通暢，也更了解企業(yè)的需求。

對(duì)于大型國(guó)有銀行而言，并沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制去了解中小企業(yè)，通常也不愿意給它們貸款。但是對(duì)于民營(yíng)銀行而言，中小企業(yè)貸款正是其能夠發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。如果銀行的機(jī)制靈活，那么信息流動(dòng)得會(huì)更快，決策也會(huì)更準(zhǔn)確。

此外，與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行更容易找到風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是盈利比較高的中小企業(yè)。適當(dāng)?shù)奶岣呓o予這些企業(yè)的貸款利率，他們的收益率也就有了保障。

例如，美國(guó)的富國(guó)銀行就是專(zhuān)門(mén)做民間貸款和小微貸款的一家銀行。這家起步于美國(guó)加州的中西部銀行經(jīng)歷了約200次大大小小的并購(gòu)，最終成為一家全國(guó)性銀行。在此過(guò)程中，富國(guó)銀行一直堅(jiān)持零售銀行的市場(chǎng)定位。

同時(shí)，民營(yíng)銀行也可以在自身?xiàng)l件和資源的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)備找準(zhǔn)自己的定位。比如類(lèi)似阿里巴巴或者像騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可以利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和海量的用戶(hù)數(shù)據(jù)，更準(zhǔn)確地判斷企業(yè)或者個(gè)人的信用狀況。

另外，目前很多中小企業(yè)拿不到貸款，如果民營(yíng)銀行能夠找到那些資質(zhì)很好，但是大型國(guó)有銀行不太清楚的企業(yè)，也可以在無(wú)形中提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

向“社區(qū)銀行”發(fā)展

有人認(rèn)為，民營(yíng)銀行未來(lái)或許會(huì)將向著“社區(qū)銀行”方向發(fā)展，這主要源于其特定的主觀原因和客觀原因。

從主觀原因來(lái)看，國(guó)家開(kāi)放民營(yíng)銀行試點(diǎn)的目的在于完善現(xiàn)有的金融體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資市場(chǎng)的欠缺，形成層次分明、結(jié)構(gòu)合理的金融市場(chǎng)體系。

以美國(guó)為例，美國(guó)本土有7000多家銀行，大部分都是社區(qū)銀行，分散在美國(guó)各個(gè)州。盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%，這使社區(qū)銀行在創(chuàng)造就業(yè)方面發(fā)揮著核心作用。

與此相比，我國(guó)目前有300多家銀行，以人口基數(shù)來(lái)講，金融服務(wù)還有著很大的“真空”，發(fā)展民營(yíng)銀行，就是彌補(bǔ)上述“真空”。此外，在商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的大背景下，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營(yíng)銀行也是是監(jiān)管層認(rèn)可的民營(yíng)銀行模式。因此，從政策設(shè)計(jì)層面上看，民營(yíng)銀行向“社區(qū)銀行”發(fā)展，定位于服務(wù)小微企業(yè)，是具有政策設(shè)計(jì)上的意義的。

從客觀上來(lái)講，民營(yíng)銀行的短期做大也具有局限性。一方面，銀行作為一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)資金的要求相當(dāng)高。另一方面，在民營(yíng)銀行的發(fā)展過(guò)程中，還存在各種困境。一般情況下，民營(yíng)銀行即使拿到了金融牌照，也很難獲得信任，為了吸引更多的存款流入，民營(yíng)銀行只能大幅提高存款成本，這必將削弱民營(yíng)銀行的盈利能力。民營(yíng)銀行如果定位于“社區(qū)銀行”就比較容易解決了。

與互聯(lián)網(wǎng)“雙宿雙飛”

相對(duì)于國(guó)有銀行，民營(yíng)銀行作為“厚積薄發(fā)物”，其實(shí)并不具有先天優(yōu)勢(shì)。但是，如若不可避免地要與國(guó)有銀行“一較高下”，甚至脫穎而出，那么，除了專(zhuān)業(yè)化、差異化和區(qū)域化經(jīng)營(yíng)外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是其非常有利的“雙刃劍”。

這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)，能夠有效降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，減少規(guī)模效益不足產(chǎn)生的影響，同時(shí)還能彌補(bǔ)存貸差降低的不利影響，只有這種情況下，民營(yíng)銀行才能彌補(bǔ)規(guī)模效應(yīng)不足的天生缺陷，與國(guó)有銀行站在同一起跑線上。

其次，互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)，在降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)中能起到積極作用，并由此保障民營(yíng)銀行有效地開(kāi)發(fā)小微企業(yè)市場(chǎng)，控制風(fēng)險(xiǎn)。

此外，民營(yíng)銀行的發(fā)展存在諸多局限性，尤其是無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨地域發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以為它突破地域限制，打開(kāi)通道，以覆蓋更多中小企業(yè)及民眾，實(shí)現(xiàn)普惠金融。

第9篇

一、建立民營(yíng)銀行的必要性和重要性

銀行作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要主體，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力和動(dòng)力來(lái)源。在我國(guó)，銀行由中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革，原本設(shè)計(jì)上為國(guó)有企業(yè)準(zhǔn)備的國(guó)有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)占我國(guó)經(jīng)濟(jì)比重的逐年增加，而國(guó)有銀行對(duì)其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時(shí)民營(yíng)銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。

什么是民營(yíng)銀行？筆者認(rèn)為民營(yíng)銀行也就是私營(yíng)銀行，是指由民營(yíng)資本控制的，以追求利潤(rùn)的最大化為目標(biāo)的采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行。民營(yíng)銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來(lái)自民間而非國(guó)有，在日常運(yùn)作上最大限度地不受?chē)?guó)家的控制，而實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，以靈活的自主性和私營(yíng)性為其最主要的特征。

（一）建立民營(yíng)銀行的必要性

首先，民營(yíng)銀行可以彌補(bǔ)和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國(guó)實(shí)際上因國(guó)有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢(shì)的地位占據(jù)了整個(gè)銀行市場(chǎng)的絕對(duì)多數(shù)份額。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營(yíng)銀行的發(fā)展必將使我國(guó)金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。

其次，將民營(yíng)銀行引入我國(guó)金融制度可以有利于各類(lèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國(guó)家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場(chǎng)，這也是民營(yíng)銀行未來(lái)的巨大的市場(chǎng)。引入民營(yíng)銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進(jìn)了金融業(yè)更好更快的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，同時(shí)加快促進(jìn)金融業(yè)的體制改革。

第三，現(xiàn)實(shí)狀況也使得建立民營(yíng)銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市都或多或少地存在著一些地下“錢(qián)莊”。這些“錢(qián)莊”長(zhǎng)期存在必然是有它一定現(xiàn)實(shí)原因的，但地下“錢(qián)莊”是我國(guó)明令禁止的，雖然暫時(shí)起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來(lái)的嚴(yán)重社會(huì)后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了它所帶來(lái)的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會(huì)使得地下“錢(qián)莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會(huì)使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營(yíng)銀行的雛形。

（二）建立民營(yíng)銀行的重要性

民營(yíng)銀行在職能上的優(yōu)勢(shì)是國(guó)有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營(yíng)企業(yè)甚至是個(gè)人提供貸款服務(wù)。使得民營(yíng)企業(yè)得到更好的發(fā)展同時(shí)也使得民營(yíng)銀行自身在銀行業(yè)更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行的功能上民營(yíng)銀行填補(bǔ)了國(guó)有銀行的空白點(diǎn)，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級(jí)，這樣在地域上可以說(shuō)覆蓋性更為廣泛。而在這類(lèi)地區(qū)往往很少有國(guó)有銀行，也可以說(shuō)是一項(xiàng)便民利民的措施。

隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營(yíng)銀行有著其自身的優(yōu)點(diǎn)如：市場(chǎng)靈活性、自主性和私營(yíng)性等特點(diǎn)，即可以自主根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)改革開(kāi)放最成功的經(jīng)驗(yàn)就是在國(guó)有經(jīng)濟(jì)之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，筆者相信將這一經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)企業(yè)非國(guó)有即外資的尷尬局面，做到對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放并重 。

二、民營(yíng)銀行設(shè)立的困境分析

我國(guó)民營(yíng)銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國(guó)民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實(shí)力和能力與之相競(jìng)爭(zhēng)。而現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，也需要更多不同成分的資本的加入。

目前，民營(yíng)銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對(duì)民營(yíng)銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

（一）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境

銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險(xiǎn)性、指標(biāo)性、效益依賴(lài)性、高負(fù)債營(yíng)業(yè)性以及明顯的社會(huì)性和公共性的特點(diǎn)，所以為了使其能夠長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)，對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對(duì)民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)也是對(duì)公眾安全的重要保障。

第一，對(duì)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)定的注冊(cè)資本過(guò)低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對(duì)的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不均衡。如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定過(guò)低，就會(huì)使得一些不具備競(jìng)爭(zhēng)能力的民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，從而增加對(duì)公眾的不安全性。反之如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定的過(guò)高，又會(huì)在很大程度上限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而不能起到建立民營(yíng)銀行對(duì)銀行業(yè)的積極作用。

第二，對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)起人經(jīng)營(yíng)能力的考察。民營(yíng)銀行有其自身的私營(yíng)性和資本的私有性，并且我國(guó)民營(yíng)企業(yè)對(duì)聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見(jiàn)，這就要求我們的民營(yíng)銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識(shí)和經(jīng)營(yíng)能力，并對(duì)其高層的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進(jìn)入，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，造成不良后果。

（二）退出機(jī)制監(jiān)管的困境

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營(yíng)銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個(gè)良好的退出機(jī)制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會(huì)安定。對(duì)此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機(jī)制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都沒(méi)有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行重組等，使其穩(wěn)著陸。對(duì)于此時(shí)的民營(yíng)銀行制定的退出機(jī)制一定要遵循兩個(gè)原則，即一是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，避免金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是最大限度地降低處置成本，也就是說(shuō)以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個(gè)原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置就有了兩個(gè)途徑：一是市場(chǎng)處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動(dòng)并購(gòu)；二是通過(guò)強(qiáng)力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險(xiǎn)化解。

三、民營(yíng)銀行的立法建議

由于民營(yíng)銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業(yè)銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規(guī)定和制度的，所以沒(méi)有必要再專(zhuān)門(mén)制定一部《民營(yíng)銀行法》。筆者認(rèn)為可以在《商業(yè)銀行法》中加入對(duì)規(guī)范民營(yíng)銀行的規(guī)定，對(duì)二者有區(qū)別的對(duì)待，這樣可以改《商業(yè)銀行法》為《銀行法》，在制定“民營(yíng)銀行”的規(guī)定時(shí)可以參考《巴塞爾協(xié)議》等相關(guān)法律法規(guī)。