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淺談農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè):農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)思考

摘要：企業(yè)文化包括文化觀念、價值觀念、企業(yè)精神、道德規(guī)范、行為準則、歷史傳統(tǒng)、企業(yè)制度、文化環(huán)境、企業(yè)產(chǎn)品等，它是在一定條件下企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理活動中所創(chuàng)造的具有該企業(yè)特色的精神財富和物質(zhì)形態(tài)。近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)型蛻變，其企業(yè)文化也面臨著各種轉(zhuǎn)型升級。雖然轉(zhuǎn)型取得一定效果，但仍存在很多問題值得我們深思。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;企業(yè)文化;思考

農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化傳承自農(nóng)信社，企業(yè)文化是其發(fā)展的靈魂，加強企業(yè)文化建設(shè)對于統(tǒng)一銀行員工思想和行為,促進農(nóng)信社股份制轉(zhuǎn)型以及提高核心競爭力都有至關(guān)重要作用。各農(nóng)商行應始終堅持先進文化的前進方向，緊緊圍繞全行改革發(fā)展穩(wěn)定的大局，把職工文化建設(shè)作為構(gòu)建和諧銀行、良好銀行的重要內(nèi)容來抓，通過開展豐富多彩的文體活動，提升了職工文化素養(yǎng)，豐富了職工精神生活，增強了企業(yè)凝聚力和向心力。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要性

1.企業(yè)文化的建設(shè)有利于提高農(nóng)商行職工隊伍的道德修養(yǎng)素質(zhì)、業(yè)務技能素質(zhì)和精神文化素質(zhì)。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展離不開一批精明能干的員工隊伍，企業(yè)文化作為一種文化群體環(huán)境，具有潛移默化地影響人、教育人、塑造人和改造人的作用，企業(yè)文化建設(shè)能促使員工不斷提高自身各項技能，引導職工干在崗位、學在崗位、練在崗位、奉獻在崗位、成才在崗位，同時還促使企業(yè)不斷加快培養(yǎng)知識技能型、技術(shù)技能型、復合技能型人才的步伐。2.建設(shè)企業(yè)文化是加強企業(yè)凝聚力的需要。企業(yè)的改革是為了增加活力，而增強活力主要是要調(diào)動人的積極性，農(nóng)商行通過企業(yè)文化建設(shè)能幫員工認清企業(yè)前景和發(fā)展目標，了解只有企業(yè)興旺發(fā)達自己的物質(zhì)文化生活才能得到提高，從而最大限度地發(fā)揮員工的潛能，并有效地把全體員工的力量凝聚成一股合力。3.建設(shè)企業(yè)文化是加強企業(yè)整體協(xié)調(diào)功能的需要。通過建設(shè)企業(yè)文化，可以形成共同的價值觀和共同行為標準，以此來規(guī)范農(nóng)商行員工的行為，保持和諧的氣氛，全行一盤棋，力量不內(nèi)耗，各部門各環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)運行，增強企業(yè)的整體功能。4.建設(shè)企業(yè)文化是有效發(fā)揮激勵職能的需要。農(nóng)商行目前還處于改革發(fā)展階段，內(nèi)部激勵機制尚不完善，激勵方法也有待提高，加強并推行企業(yè)文化，用企業(yè)文化激勵員工，就會使員工產(chǎn)生滿足感和自豪感，可以激發(fā)全員的積極性和創(chuàng)造精神。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化存在的問題分析

1.先天缺失問題。農(nóng)村商業(yè)銀行源起于信用社，它立足于“三農(nóng)”，服務于地方經(jīng)濟發(fā)展，企業(yè)文化有著濃厚的鄉(xiāng)土文化氣息，對現(xiàn)代管理文化吸收較晚，造成企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)代與傳統(tǒng)的文化碰撞。此外，從農(nóng)信社到農(nóng)商行，企業(yè)經(jīng)歷多次管理者的變化，先后為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)改辦、人民銀行、省聯(lián)社，業(yè)務范圍、工作重點、經(jīng)營目標等都有所調(diào)整，難以形成長期積淀的、濃郁的企業(yè)文化和體系。2.文化價值觀和農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略不相一致。建設(shè)企業(yè)文化無疑是為了企業(yè)能夠更好、更持續(xù)的發(fā)展，但有些農(nóng)商行的文化建設(shè)只是機械地照抄照搬，沒有結(jié)合銀行自身實際情況，不是在綜合考慮銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營宗旨的基礎(chǔ)上對核心企業(yè)文化和價值觀眾加以提煉和挖掘。這樣的企業(yè)文化必將無法為企業(yè)帶來預想效果，缺少實踐性也很難讓員工認同并接受。3.企業(yè)文化推廣不力。隨著農(nóng)商行改革的不斷深入，企業(yè)管理者也對企業(yè)文化的重要性有了進一步重視，但仍存在重業(yè)務輕文化的現(xiàn)象。對業(yè)務指標要求嚴格，而對企業(yè)文化卻多數(shù)停留在口頭上，主要通過會議貫徹，形成以會議貫徹會議，文件貫徹文件的現(xiàn)象。企業(yè)對文化建設(shè)推廣力度不夠，加上員工本身工作主動性不高，對企業(yè)文化更是缺乏深刻的認識，直接影響了員工共同參與的積極性和企業(yè)文化建設(shè)的落實。4.員工參與企業(yè)文化建設(shè)的積極性有待提高。員工是農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)的主體，是金融企業(yè)發(fā)展的原動力。不少農(nóng)商行卻對“企業(yè)文化建設(shè)”既熟悉又陌生，熟悉是因這個詞語從領(lǐng)導口中聽過，陌生是因為他們并沒有覺得實際工作和企業(yè)文化有什么聯(lián)系。企業(yè)文化建設(shè)只體現(xiàn)在紙上，卻不能落到實處，很容易給員工造成疲憊心理，更不覺得企業(yè)文化與自己有什么關(guān)系，錯誤的認識必將為企業(yè)文化建設(shè)帶來阻礙。

三、加強農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文建設(shè)的思考

1.加大企業(yè)文化傳播和落實的力度。農(nóng)村商業(yè)銀行應增加員工對企業(yè)文化建設(shè)重要性的認識,通過各種手段如宣傳欄、會議等向員工灌輸企業(yè)理念，增加員工對農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的認識。2.加強企業(yè)文化建設(shè)的有關(guān)建議。企業(yè)文化應體現(xiàn)農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)特點。農(nóng)商行的服務對象是廣大農(nóng)民和中小企業(yè)，服務三農(nóng)是其不變的宗旨。因此，農(nóng)商行的企業(yè)文化不僅要為全體員工所信奉，還要為廣大農(nóng)民和社會各界所承認和贊同。要把農(nóng)商行的企業(yè)文化建設(shè)工作作為一項戰(zhàn)略性工程，常抓不懈，形成獨特和成熟的企業(yè)文化，并產(chǎn)生“文化生產(chǎn)力”的效應。在建設(shè)企業(yè)文化過程中，要考慮商業(yè)銀行的共性，也要結(jié)合自身的實際情況，如發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營思想、發(fā)展戰(zhàn)略等，充分考慮到各種企業(yè)和人的因素，將企業(yè)文化這一抽象概念具體化，融合到農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的全過程，從而保證農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化能夠反映經(jīng)營目標的要求，始終以經(jīng)營行為為依據(jù)，并有助于經(jīng)營成果的實現(xiàn)，處處體現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營特點，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行社會形象，不斷塑造農(nóng)村商業(yè)銀行特色的企業(yè)文化。3.不斷培養(yǎng)員工的認同感和歸屬感。現(xiàn)代企業(yè)文化建設(shè)，應該把以人為本的思想始終貫穿在文化建設(shè)的全過程，真正認識到員工是農(nóng)村商業(yè)銀行最活躍、最積極、對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展起決定性的作用，是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展活力的源泉。一是要強化以人為本的管理思想，積極創(chuàng)造條件，給予員工更多的重視、關(guān)心和理解，為員工提供培訓、進修的機會，為每個員工提供施展才華、實現(xiàn)自我價值的機會和場所。二要建立科學合理的激勵機制，盡快建立健全完善的競爭激勵機制，形成能者上、庸者下、平者讓的良好內(nèi)部競爭環(huán)境。把每名員工的責、權(quán)、利結(jié)合起來，實行切實有效崗位責任制，將責任、權(quán)利與員工的收益捆綁在一起，完善薪酬分配制度，不斷健全包括薪酬分配、等級評定、產(chǎn)品計價和績效評價等管理規(guī)定在內(nèi)的薪酬制度體系，還要提升員工幸福指數(shù)，除了物質(zhì)激勵之外，通過榮譽激勵、情感激勵、榜樣典型激勵、領(lǐng)導行為激勵等多種精神激勵方法，讓員工真正感受到在農(nóng)商行工作舒適、自豪、快樂。三是要不斷提高員工的主人翁意識，把個人價值的實現(xiàn)與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展相結(jié)合，員工應該普遍認識到，只有農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展了，個人才能政治上光榮，事業(yè)上進步，經(jīng)濟上受益，個人價值也才能在為農(nóng)村商業(yè)銀行努力工作中得到實現(xiàn)，因此，工作必須時刻以農(nóng)村商業(yè)銀行整體為重，個人服從集體，將自己的行為統(tǒng)一協(xié)調(diào)到全局上來。4.進一步完善職工文化建設(shè)的領(lǐng)導機制。職工文化建設(shè)是農(nóng)村商業(yè)銀行黨委、行長室、工會的共同職責，是推進企業(yè)文化內(nèi)化于心、外化于行、固化于制的根本之舉，是實現(xiàn)企業(yè)文化核心價值觀的迫切需要。農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步建立和完善黨委、行長室、工會齊抓共管的職工文化建設(shè)領(lǐng)導體制，形成黨委領(lǐng)導、行長室負責、工會推動、各方配合的工作格局，并將職工文化建設(shè)納入企業(yè)文化建設(shè)整體規(guī)劃之中，共同設(shè)計、共同實施，創(chuàng)造出更多具有時代特征和豐富內(nèi)涵的活動載體與活動形式。5.不斷構(gòu)建企業(yè)文化建設(shè)的長效機制。企業(yè)文化建設(shè)絕不是一朝一夕就可以完成的，應貫穿于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理全過程。要制定科學合理的規(guī)劃，落實到經(jīng)營環(huán)境的各個環(huán)節(jié)，建立相互聯(lián)系、相互依賴的系統(tǒng)，避免與業(yè)務經(jīng)營脫鉤。規(guī)章制度是企業(yè)文化內(nèi)容之一，要加強規(guī)章制度的形成、確立及貫徹執(zhí)行，堅持制度面前人人平等，一切從實際出發(fā)，不搞特殊化，保證制度的科學化、定量化、規(guī)范化、系統(tǒng)化，使制度不失其可操作性的指導意義。

四、結(jié)束語

總之，企業(yè)文化建設(shè)對農(nóng)商行的發(fā)展有著不可取代的重要作用，企業(yè)文化強大的內(nèi)涵是其用之不竭的財富和智慧之源，是塑造農(nóng)商行品牌、吸引賢才、吸引客戶的有效途徑。面對體制改革帶來的機遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行要給予企業(yè)文化建設(shè)更多的重視，對企業(yè)文化要加強宣傳，進行長期并完善的規(guī)劃，提高員工對企業(yè)的認同感，形成獨具特色的企業(yè)核心價值理念,以促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

作者:李寧寧 單位:河南新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè):我國農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融體系中的新生事物，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行成立的時間并不長，但是其經(jīng)營的業(yè)績、知名度以及聲譽在該行業(yè)都處于領(lǐng)先位置。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)計和經(jīng)營模式為農(nóng)村信用社體系的發(fā)展提供了有效的指導。我國農(nóng)村商業(yè)銀行與其它商業(yè)銀行在經(jīng)營上存在很大的差距，其主要服務于“三農(nóng)”。本文主要從我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位，存在問題以及發(fā)展戰(zhàn)略三方面進行分析。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)階段　農(nóng)村商業(yè)銀行　市場定位　發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行目前已經(jīng)成為我國金融體系中非常重要的組成部分，農(nóng)村商業(yè)銀行的建立有效的改善了我國的三農(nóng)問題，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為了適應農(nóng)村的發(fā)展需求，提升農(nóng)村的經(jīng)濟增長速度，農(nóng)村金融體系的改革是必然的，農(nóng)村商業(yè)銀行的組建為農(nóng)村信用社的發(fā)展指明的方向，農(nóng)村信用社需要參照現(xiàn)代商業(yè)銀行的模式對具體運行模式進行改革，從而使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展得以實現(xiàn)。金融環(huán)境的復雜性以及金融行業(yè)的激烈競爭，使得農(nóng)村商業(yè)銀行必須要重新對自身進行定位，并制定有效的發(fā)展策略，從而使其能夠在激烈的競爭中脫穎而出，獲得長效、穩(wěn)定的發(fā)展。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位研究

1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務定位研究。

農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)建主要是為“三農(nóng)”提供服務，需要根據(jù)”三農(nóng)“的具體發(fā)展情況，對農(nóng)村商業(yè)銀行進行準確的業(yè)務定位。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化而來，雖然其經(jīng)營和運行模式有所改變，但是其服務的核心是不變的，所以農(nóng)村商業(yè)銀行仍然要以傳統(tǒng)的金融業(yè)務為基礎(chǔ)，通過對傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)化來更加有效的為“三農(nóng)”服務，對中小客戶的優(yōu)勢進行強化，豐富中間業(yè)務項目，同時還要對投資銀行以及業(yè)務等新的業(yè)務進行創(chuàng)新和研發(fā)。貸款營銷管理能夠使銀行獲得更多的利潤，所以在借貸業(yè)務的開展中需要注重經(jīng)濟利益。需要有效的利用借貸的資金，來提升這些資金在放貸業(yè)務中所產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行獲得更大的經(jīng)濟和社會效益。在貸款業(yè)務的辦理過程中，需要加強監(jiān)督和審核工作，從而減少信貸風險，防止不良貸款的產(chǎn)生，進而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個人業(yè)務中，需要加大推廣個人理財業(yè)務產(chǎn)品的宣傳力度，增加專業(yè)的理財服務，從而提高個人貸款和按揭貸款的營銷，建立起完善的理財平臺。2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位研究。社會經(jīng)濟的發(fā)展推動了農(nóng)村商業(yè)銀行的建立，而且其逐漸在我國農(nóng)村金融體系中占有重要的位置。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務客戶主要面對的是縣域經(jīng)濟，以中小企業(yè)為主要的服務客戶，并將服務圈內(nèi)的大客戶作為服務的重點。其服務客戶中以中性優(yōu)質(zhì)客戶為主要服務對象，力求能夠獲得大企業(yè)客戶的信賴，同時也兼顧一些小型企業(yè)。此外，國家政策扶持的新型建設(shè)產(chǎn)業(yè)也是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務對象。個人業(yè)務主要以收入比較穩(wěn)定的客戶為主要服務對象，同時對高端客戶的信息機構(gòu)也有一定的業(yè)務往來，力求能夠爭取與大客戶的合作，在合作中為其提供優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務模式，以期能夠達成長期合作的意向，進而提升客戶的忠誠度。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不足。

農(nóng)村商業(yè)銀行目前成立的時間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場發(fā)展不成熟，社會上的知名度明顯不足。主要是因為農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立初衷是服務于“三農(nóng)”，但是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在金融行業(yè)發(fā)展的潛力較小，在還款方面存在很多問題，雖然農(nóng)村合作社的興起使得農(nóng)業(yè)大戶以及私營企業(yè)獲得良好的發(fā)展勢頭，但是由于數(shù)量有限，而且還有一部分企業(yè)會選擇其它的商業(yè)銀行，從而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸投入難以實現(xiàn)規(guī)模化。而且由于農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不高，所以一些企業(yè)以及個人對其信任度不強，不會輕易選擇農(nóng)村商業(yè)銀行作為存款對象，因此造成農(nóng)村商業(yè)銀行的資金缺乏。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念存在問題。

目前農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務的開展過程中仍然采用傳統(tǒng)的思維方式，沒有意識到傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念已經(jīng)不能適應當代社會的發(fā)展形式，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營品種不夠豐富。一些貸款業(yè)務員面對貸款失信問題過于謹慎，由于懼怕承擔風險，所以在放款方面受到諸多限制。同時，信用環(huán)境直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行資金的運營安全性。在一些比較貧困的地區(qū)，其信用環(huán)境堪憂，極容易出現(xiàn)一些釘子戶，而其帶來的負面效應，使信貸人員的積極性降低。此外社會誠信的體系不健全，面對逃避債務的信用行為缺乏有效的措施來積極應對。這些因素都制約著農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營銷意識的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。

為了使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務得到更好的發(fā)展，需要保證貸款業(yè)務的制度化管理和透明化運營，從而使客戶能夠了解農(nóng)村商業(yè)銀行的運營方式以及相應的保障制度，進而建立起客戶的信任度。同時在貸款的營銷過程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉(zhuǎn)變對小額農(nóng)戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業(yè)務量，將貸款發(fā)放的權(quán)利導向轉(zhuǎn)化為盈利導向，主動贏取該地區(qū)的重點企業(yè)以及農(nóng)業(yè)大戶的青睞，增設(shè)代收費等業(yè)務。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經(jīng)理績效考核制度，通過績效考核來激發(fā)信貸人員的工作熱情，根據(jù)考核結(jié)果撤銷考核不合格的客戶經(jīng)理，同時在客戶經(jīng)理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實現(xiàn)績、效關(guān)系。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶發(fā)展戰(zhàn)略。

農(nóng)村商業(yè)銀行服務客戶的信貸需求不同，所以農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務方式也要體現(xiàn)出多樣化。可以通過開展支農(nóng)服務，來擴大對貸款業(yè)務的宣傳，使客戶能夠了解農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行的貸款活動，進而產(chǎn)生信任感和認同感。基于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和核心價值，其在經(jīng)營上需要立足于小額的農(nóng)戶貸款，在此基礎(chǔ)上不斷的擴大業(yè)務面，增加業(yè)務量，并延伸金融服務功能。對貸款的對象進行延伸，使廣大農(nóng)民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時還要對授信的額度進行擴充，使客戶由小額農(nóng)貸逐漸擴展到一些農(nóng)業(yè)大戶以及加工、養(yǎng)殖業(yè)大戶中[3]。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸人員需要進入基層去了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對金融有極大需求的客戶，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)新的貸款項目，以豐富的業(yè)務和優(yōu)質(zhì)的服務來獲取市場的份額。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源發(fā)展戰(zhàn)略。

第一，要完善人才儲備，利用優(yōu)惠的政策和良好的發(fā)展平臺來吸引優(yōu)秀的人才，同時也可以通過招聘以及推薦來引進高素質(zhì)、高業(yè)務能力的人才，并根據(jù)銀行的業(yè)務情況以及人才的能力進行合理的人員配置。第二，加強員工的培訓。農(nóng)村商業(yè)銀行需要設(shè)立專業(yè)的培訓部門并配備專業(yè)的培訓人員，從而能夠為銀行的工作人員定期提供培訓，強化工作人員自身的職業(yè)素質(zhì)，提高其服務意識。第三，拓展員工的晉升渠道，農(nóng)商銀行需要為員工提供良好的職業(yè)規(guī)劃，使員工能夠看到自己未來發(fā)展前景，使表現(xiàn)好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發(fā)展平臺。最后，建立完善的激勵制度，使員工意識到其付出與收獲是成正比的，從而激發(fā)員工的工作積極性，防止出現(xiàn)消極怠工的情況。

四、結(jié)語

綜上所述，在市場經(jīng)濟的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要想得到長效、穩(wěn)定的發(fā)展，需要有良好的市場定位和科學的發(fā)展戰(zhàn)略做支撐。在激烈競爭的局面下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，通過學習成熟的商業(yè)銀行經(jīng)營模式和管理理念，來不斷的發(fā)展優(yōu)勢，彌補弱勢，從而使其自身得到更好的發(fā)展，進而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務。

作者：魏云峰 單位：內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社駐巴彥淖爾審計中心

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè):農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式構(gòu)建

農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而來，改革的本質(zhì)是通過股權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在優(yōu)化金融資源的前提下，繼續(xù)更好的為“三農(nóng)”服務。在農(nóng)村建立和發(fā)展商業(yè)銀行就是為了配合新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)，從某種意義上講農(nóng)村商業(yè)銀行的建立使傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式逐步過渡到現(xiàn)代的綜合產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。讓農(nóng)民也有了金融觀念和信貸意識，讓他們更多的用商業(yè)銀行解決在發(fā)展過程中遇到資金短缺的問題，不管從哪個角度看，構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式百利而無一害。

一、一個經(jīng)營效益考核體系

構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，必須建立合理的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效益和管理方法的考核體系。農(nóng)村的存貸具有地域性和產(chǎn)業(yè)特色性，建立農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效益指標考核體系有利于發(fā)揮商業(yè)銀行在農(nóng)村特殊地域和特殊產(chǎn)業(yè)的作用。尤其是在農(nóng)產(chǎn)品的收購中更能體現(xiàn)考核體系的重要性，只有加強對農(nóng)產(chǎn)品收購的貸款比重，才能促進農(nóng)產(chǎn)品更好地融入資本市場，通過市場的方式促進農(nóng)產(chǎn)品的流動，而對農(nóng)產(chǎn)品收購的貸款比重的增強實際上更加考核了整個農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。農(nóng)產(chǎn)品收購貸款只是其中考評的一種，建立農(nóng)村客戶為中心的信貸管理機制、拓展新型產(chǎn)業(yè)化重點客戶、對不良用戶進行加息罰息的措施等都是經(jīng)營效益和管理方法的考評。

二、一個業(yè)務推廣方案

農(nóng)村商業(yè)銀行在我國是屬于新興的金融機構(gòu)，既是中小商業(yè)銀行，又是農(nóng)村金融機構(gòu)。目前農(nóng)村商務銀行的業(yè)務功能總體來講不是太多，因此要構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，就要設(shè)計農(nóng)村商務銀行的業(yè)務推廣方案。也就是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，借鑒城市商業(yè)銀行的經(jīng)驗，逐漸增加一些業(yè)務功能。這些功能要突破匯兌業(yè)務的局限，努力開拓發(fā)展農(nóng)村個人的金融業(yè)務、中間業(yè)務、理財投資業(yè)務以及諸如金融保險等近年來時興的商業(yè)銀行業(yè)務。總之要把農(nóng)村商業(yè)銀行這些功能盡量朝多元化的方向發(fā)展，而且每個相關(guān)業(yè)務要進行細化，形成一個合理總體的業(yè)務方案。

三、進行企業(yè)化管理

從某種意義上講我國很多商業(yè)銀行依然保持者計劃經(jīng)濟的痕跡，也就是很多商業(yè)銀行實際上是一個事業(yè)單位性質(zhì)的，在商務功能、銀行管理上沒能體現(xiàn)商業(yè)銀行的性質(zhì)。但是近年來我國很多商業(yè)銀行紛紛改制轉(zhuǎn)型，取得了良好的效果。農(nóng)村商業(yè)銀行也是商業(yè)銀行的一種，因此也要建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，對農(nóng)村商業(yè)銀行進行企業(yè)化管理。也就是在業(yè)務流程要符合市場經(jīng)濟的需求，要實行企業(yè)化的改造。在人力資源管理制度上也要實行企業(yè)化的招人、用人、管人機制，也就是一定要做到適崗適才，把那些精通銀行業(yè)務、具有管理能力、道德素質(zhì)高的人才聘選進農(nóng)村商業(yè)銀行里去。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行的高管選擇是首先要以銀行的業(yè)務能力為主，要對高管進行合理配置與管理，總之不管是在業(yè)務流程還是在人才選拔上都要實行企業(yè)化的管理。

四、一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系

隨著十幾年來制度的不斷推進，農(nóng)村商業(yè)銀行取得相當多的成果，在促進支持“三農(nóng)”方面也發(fā)揮了更為重要的作用，己經(jīng)成為我國銀行體系中的重要組成部分，其安全穩(wěn)健運行對地區(qū)經(jīng)濟金融的發(fā)展和穩(wěn)定至關(guān)重要。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風險比起城市來要小一些，但是近年來隨著農(nóng)村貸款業(yè)務迅速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風險也逐步加大，因此為了降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，就要構(gòu)建統(tǒng)一的內(nèi)部監(jiān)管體系。構(gòu)建統(tǒng)一的內(nèi)部監(jiān)管體系就要積極發(fā)揮銀行的內(nèi)部審計和內(nèi)控機制的作用，也就是通過內(nèi)部審計可以對風險進行終于基本的防控，及時了解銀行業(yè)務的各種情況，從而有步驟的實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)的經(jīng)營目標。內(nèi)部審計和內(nèi)控機制也是對農(nóng)村商業(yè)銀行高管和工作人員的一種監(jiān)督，對他們的日常行為，從事的具體業(yè)務進行有效地監(jiān)督和管理，總之建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大意義。

五、結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速、金融市場廣闊，建立和發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行適應了時展的要求。而且要立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際和農(nóng)村商業(yè)銀行的特點努力構(gòu)建適合農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，進而降低農(nóng)村商業(yè)銀行的風險、塑造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行品牌形象，從而為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和穩(wěn)步推行城鎮(zhèn)化建設(shè)做出更大貢獻。

作者：王瑩 單位：河北省涉縣農(nóng)村商業(yè)銀行