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數(shù)字金融下的農(nóng)業(yè)發(fā)展篇1

2020年中央一號文件要求大力發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)民增收和鄉(xiāng)村富裕。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開無數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，其中主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和大量的中小微企業(yè)。然而，囿于農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期性、行業(yè)性特點，它們在金融市場中處于不利地位，相關(guān)方如何借助相關(guān)的數(shù)字金融政策、產(chǎn)品和服務等，助力和增強它們的可發(fā)展能力，值得深入研究。

一、農(nóng)業(yè)企業(yè)和數(shù)字金融的界定

（一）農(nóng)業(yè)企業(yè)

當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營越來越多地和相關(guān)聯(lián)的機構(gòu)、部門融合，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動日益延伸至產(chǎn)前環(huán)節(jié)與產(chǎn)后環(huán)節(jié)，催生一大批綜合性、一體化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、經(jīng)銷、管理、存儲、科研、服務等企業(yè)。它涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品銷售、加工、為農(nóng)業(yè)服務等的企業(yè)。農(nóng)業(yè)領域的生產(chǎn)、服務和產(chǎn)品的交換、資源配置和產(chǎn)品分配、消費服務等四個社會再生產(chǎn)環(huán)節(jié)，均屬于這個范疇。因此本文采取廣義的農(nóng)業(yè)企業(yè)的概念。它指的是在一定場所，集合土地、勞動力、技術(shù)、資本、設備等多種生產(chǎn)要素，開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，為消費者提供包括天然纖維、食物等內(nèi)的動植物產(chǎn)品與相關(guān)服務；這些農(nóng)業(yè)經(jīng)濟單位在承擔市場風險與追逐利潤動機的條件下，自負盈虧、獨立核算、獨立經(jīng)營。

（二）數(shù)字金融

如今數(shù)字金融資源是流入或流出農(nóng)業(yè)企業(yè)，進而增加或減少其農(nóng)業(yè)資本的重要渠道。其中，數(shù)字金融是廣義層面的金融服務和信貸體系的分支。數(shù)字金融服務于農(nóng)業(yè)企業(yè)，主要涉及信貸的條件、機構(gòu)和類型。大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、生物識別等技術(shù)進步或科技手段，被運用于數(shù)字金融服務中以增強金融服務效率的速率和效益。它使移動支付、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貸款等金融資源流入或流出農(nóng)業(yè)企業(yè)的速度加快，進而影響著農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。數(shù)字金融是金融服務業(yè)態(tài)和數(shù)字技術(shù)融合而成的一種金融服務新模式。此處涉及的“數(shù)字”泛指大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、生物識別等技術(shù)進步或科技手段，以不斷優(yōu)化金融服務的產(chǎn)品質(zhì)量、效率和渠道。快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)和金融服務相融合，給人們帶來這種新型的普惠性金融服務。數(shù)字金融服務當前主要包括移動支付、網(wǎng)絡移動支付、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡基金、網(wǎng)絡貸款等金融服務。

二、數(shù)字金融支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的實然

數(shù)字金融的來源和金融資本存在著非常密切的關(guān)系。如今大大小小的各類國有商業(yè)銀行、民營銀行、中小型銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等都大力開展數(shù)字金融，以分得“數(shù)字金融”的一杯羹。它們落實國家普惠金融政策要求的同時，擴展自身的金融服務邊際，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下不斷發(fā)展的農(nóng)業(yè)企業(yè)，自然成為它們的重要服務對象。試圖從“數(shù)字金融”推動農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展中分一杯羹。當前數(shù)字金融正從三個維度影響農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

（一）發(fā)展數(shù)字普惠金融，增強金融可及性

中國農(nóng)業(yè)銀行長期注重利用大智移云物科技，通過多方合作開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務。數(shù)字金融的利用和普及，使其大幅度削減金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供金融服務和產(chǎn)品的成本，增加金融服務和產(chǎn)品的滲透率。它可以擴大數(shù)字金融資源的覆蓋面，改善游離于傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外的弱勢農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融服務產(chǎn)品的可得性。農(nóng)業(yè)銀行和河北、內(nèi)蒙古、甘肅等多個省、市、自治區(qū)的政府部門密切合作。當?shù)刎斦块T出資組建風險補償基金或政策性擔保公司，為符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)提供增信與信貸支持；借助財政杠桿促使更充足的信貸資金流向農(nóng)業(yè)企業(yè)。中國農(nóng)業(yè)銀行通過“農(nóng)行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的合作模式，為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸支持；促進農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的業(yè)務合作，讓龍頭企業(yè)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各位農(nóng)戶提供貸款擔保。它還借助更先進的數(shù)字金融科技，向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶投放更多的金融信貸資源，增加金融服務和產(chǎn)品的可及性。農(nóng)業(yè)銀行還協(xié)同擔保公司、政策性銀行、保險公司等，充分發(fā)揮自身的專業(yè)金融服務優(yōu)勢，提供和優(yōu)化數(shù)字化金融產(chǎn)品與服務，共同服務于農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理活動，取得較為理想的效果。

（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，滿足信貸需求

數(shù)字金融可在一定程度上減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)對銀行傳統(tǒng)信貸服務的依賴程度，維持資金周轉(zhuǎn)鏈的安全，增加對數(shù)字金融的需求量。農(nóng)業(yè)企業(yè)保持一定的資產(chǎn)負債率，可能會導致其償債困難，增加其財務杠桿。但數(shù)字金融服務便捷性、實時監(jiān)控能力強、瞬時放款或收款、信息不對稱小、審核速度快等特點，有利于信貸機構(gòu)降低信貸風險。數(shù)字金融機構(gòu)可根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、銀企稅聯(lián)保狀況、企業(yè)社會征信等，針對農(nóng)業(yè)企業(yè)的實際情況調(diào)整數(shù)字金融產(chǎn)品、服務的數(shù)量、條件等，以快速到賬的借貸資金化解其資金周轉(zhuǎn)不利的困境。四川北川縣改進數(shù)字金融服務，當?shù)貙拵畔⒕W(wǎng)絡已經(jīng)覆蓋了轄區(qū)內(nèi)所有合作社、村、組。北川農(nóng)村信用聯(lián)社2016年底面向當?shù)剞r(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等適度規(guī)模經(jīng)營的各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)字金融授信率達到70.7%，以可獲得性強的數(shù)字金融服務和產(chǎn)品，推動當?shù)剞r(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

（三）促進資源配置，推動企業(yè)發(fā)展

當前，很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)正大力開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動，結(jié)合農(nóng)業(yè)企業(yè)的養(yǎng)殖、種植、生產(chǎn)、經(jīng)營需求確定支農(nóng)助農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務和產(chǎn)品的額度與期限。它們以先進的數(shù)字金融技術(shù)，使數(shù)字金融服務的期限和額度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，提升銀行資金配置效益最大化。它能夠降低客戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營期限導致的額外成本，以更優(yōu)化的金融配置促使農(nóng)業(yè)企業(yè)業(yè)務的有效流轉(zhuǎn)。2018年蘭考縣和螞蟻金服公司共同構(gòu)建了“一平臺四體系”的系統(tǒng)化普惠金融體系，以“普惠通”為主要載體，輔以日益完善的信用信息體系、縣鄉(xiāng)村金融服務機制、基于“普惠授信”的金融產(chǎn)品體系、風險防控體系。螞蟻金融公司從當年起面向當?shù)厥着?708家企業(yè)開展普惠金融貸款服務，迄今為止它已經(jīng)推出20多款數(shù)字金融產(chǎn)品和服務，向當?shù)馗黝愞r(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放的信貸額度累計為17億多元，有效盤活當?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)的資金、土地、技術(shù)、管理等各類農(nóng)業(yè)資源，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的可開展。

三、數(shù)字金融支持農(nóng)業(yè)企業(yè)的困境探源

（一）不完善的征信體制掣肘數(shù)字金融業(yè)務

首先，當前，國內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動受到農(nóng)業(yè)季節(jié)性、農(nóng)作物生物特性和自然因素的較大影響，因而它的生產(chǎn)經(jīng)營服務和產(chǎn)品會出現(xiàn)較大波動，缺乏針對性較強、系統(tǒng)化的風險轉(zhuǎn)移、信用評價體系。其次，銀行當前面臨不健全、不完善的農(nóng)業(yè)電商企業(yè)征信體系為保全信貸資產(chǎn)，存在著較為嚴重的惜貸心理。而且銀行業(yè)務當前無法獲取、監(jiān)督、評價所有電商企業(yè)真實而全面的財務、會計信息，無法保證信息的有效性和真實性，虛假信息乃至編造的信息在所難免。線下調(diào)查勢必耗費更多的調(diào)查成本，導致銀行的數(shù)字信貸風險加大，從而導致“兩難困境”。江蘇沙集鎮(zhèn)電商模式、宿遷一村一品一店模式、浙江遂昌電商模式、沭陽苗木電商模式等，都存在相當數(shù)量的農(nóng)業(yè)企業(yè)與其相對應。然而它們生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品、服務擔保能力不強、有效抵押資產(chǎn)不足。其中不少農(nóng)業(yè)企業(yè)的待售存貨具有顯著的流通強、難管理、易腐易壞等特點，無法成為有效的抵、質(zhì)押品。而且，它們的財務會計業(yè)務不夠完善，征信狀況受到內(nèi)外部市場環(huán)境的較大影響，納稅活動記錄也不夠健全，影響這些農(nóng)業(yè)電商企業(yè)獲得商業(yè)銀行的信貸支持。它們的大部分資產(chǎn)是待售存貨、交易平臺上的品牌聲譽等，基本上無法滿足銀行的各種抵押品條件。

（二）數(shù)字鴻溝妨礙數(shù)字金融可獲得性

首先，不少農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者不具備較高的文化教育程度，對先進技能、技術(shù)的認可、接受和應用數(shù)字金融的意識和進度比較慢。大量中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化水平不高，它們對數(shù)字金融信貸的認可和認識不夠透徹。前些年，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、P2P平臺頻頻“爆雷”事件，源于未能做好信貸風險控制。很多農(nóng)業(yè)企業(yè)對此仍然存在較大的恐懼心理，勢必會妨礙它們獲取數(shù)字金融信貸的積極性。相比之下，農(nóng)業(yè)企業(yè)更多的信貸偏好仍然是傳統(tǒng)的信貸模式。其次，長期以來農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融信貸的覆蓋面不夠廣泛，其對農(nóng)村地區(qū)的金融供給排斥，形成了與城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)相對應而存在的城鄉(xiāng)金融二元性態(tài)勢。如此一來，傳統(tǒng)金融未能有效服務農(nóng)業(yè)企業(yè)的情況下，數(shù)字金融所依賴的各項數(shù)字化、信息化、科技化金融基礎設施可用程度，是導致農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)字鴻溝存在的客觀因素。且數(shù)字金融能否一定服務好這些農(nóng)業(yè)企業(yè)，絕非想當然之事。原因在于，農(nóng)業(yè)企業(yè)能否參與、獲得數(shù)字金融活動的存在一定門檻，它們關(guān)于傳統(tǒng)金融的知識水平與使用經(jīng)驗等，都直接或間接影響其在數(shù)字金融領域的相應表現(xiàn)。因此，準確把握數(shù)字金融的有效傳播途，是推廣普及數(shù)字金融的重中之重。然而，目前各地的數(shù)字金融發(fā)展狀況差異顯著，發(fā)達地區(qū)再次居于領先位置。

（三）供應鏈數(shù)字金融融資亟須優(yōu)化

農(nóng)業(yè)領域的供應鏈金融發(fā)展模式多樣，如以供應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的上游企業(yè)為核心和主體的供應鏈金融，以農(nóng)業(yè)制造加工的下游企業(yè)為核心和主體的供應鏈金融，以農(nóng)業(yè)物流倉儲企業(yè)為核心和主體的供應鏈金融，以覆蓋農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的電商企業(yè)為核心和主體的供應鏈金融。其中與數(shù)字金融關(guān)系最密切的是最后一種，如今國內(nèi)諸多電商平臺上有規(guī)模不等、交易數(shù)額不一的農(nóng)業(yè)電商企業(yè)。電商融資主體發(fā)揮線上融資的成本優(yōu)勢以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，提升信息處理效率，然而農(nóng)業(yè)電商企業(yè)的信用評價也會受到競爭對手的惡意炒作、交易額度過少或不夠穩(wěn)定、系統(tǒng)跟蹤監(jiān)測水平不高等，這些都會影響數(shù)字金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)電商企業(yè)的數(shù)字金融融資力度。

四、優(yōu)化數(shù)字金融支持農(nóng)業(yè)企業(yè)的主要策略

（一）推動多元主體互動，完善農(nóng)業(yè)企業(yè)征信體系

首先，中國人民銀行、協(xié)同國家工商管理總局、各大國有控制銀行、民營銀行等，打造基于稅、企、銀互動平臺，已逐步統(tǒng)一三證合一后的納稅人識別號（社會信用代碼）。它有利于逐步化解農(nóng)業(yè)企業(yè)的財稅“信息孤島”問題，共享財務會計信息、信用記錄等，完善農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用信息，實現(xiàn)信息的共享。不少地方正致力于建設區(qū)域化的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)增加相關(guān)信息采集的密度、深度和廣度，并收錄與其信用狀況相關(guān)的非金融信息，通過共享這些信息，加快建設農(nóng)村征信體系的步伐。福建省政府部門通過多途徑多渠道，完善和采集廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)的財務會計、社會信用信息，加大農(nóng)業(yè)企業(yè)的財務會計信息整合力度。做好農(nóng)業(yè)企業(yè)信用信息的評價、考核、存檔和收集，健全農(nóng)業(yè)企業(yè)征信機制。其次，很多私營企業(yè)基于稅企銀互動平臺構(gòu)建自己的信用評價體系，如今正不斷完善。比如，阿里巴巴集團組建的信用評估有限公司重點服務于入駐淘寶、天貓購物平臺的農(nóng)業(yè)電商企業(yè)和中小微企業(yè)，利用稅企銀平臺和自身的評級結(jié)果，創(chuàng)新面向中小微企業(yè)的信貸融資模式，促進后者直接融資，增加其融資渠道與削減其融資成本。阿里巴巴集團結(jié)合農(nóng)業(yè)的實際生產(chǎn)狀況，制定出基于農(nóng)業(yè)企業(yè)交易記錄和信用狀況的信貸條件，并且借助各種信息技術(shù)監(jiān)測它們的交易信息、生產(chǎn)經(jīng)營、政府部門發(fā)放的各種資格證書等，增強財務會計信息的真實性和有效性。

（二）協(xié)力化解數(shù)字鴻溝，增強數(shù)字金融可獲得性

首先，要循序漸進加大農(nóng)業(yè)企業(yè)的網(wǎng)絡化建設，提升它們的信息化水平，強化面向農(nóng)業(yè)企業(yè)的數(shù)字金融服務站點建設，升級數(shù)字金融信息網(wǎng)絡，增強通信主干網(wǎng)的安全保護能力、轉(zhuǎn)換傳輸能力、擴展性和兼容性。其次，政府部門、國有商業(yè)銀行和數(shù)字金融機構(gòu)等，要重視農(nóng)村數(shù)字金融知識的教育普及，開展面向農(nóng)業(yè)企業(yè)的數(shù)字金融知識培訓、獲取渠道。相關(guān)部門可以倡導農(nóng)業(yè)企業(yè)循序漸進地參與數(shù)字金融活動，后者要結(jié)合自身的實際情況。大力開展數(shù)字金融的宣傳教育活動，增強農(nóng)業(yè)企業(yè)的風險投資意識，提升防范金融詐騙的能力，精準識別“虛假釣魚”的數(shù)字金融網(wǎng)站。2019年8月，建設銀行海南分行引導農(nóng)業(yè)企業(yè)加入網(wǎng)絡金融反欺詐平臺，讓這些企業(yè)參與全流程的數(shù)字金融反欺詐演練，并逐步投入使用中。

（三）優(yōu)化供應鏈融資，提升市場化運作水平

不少電商企業(yè)所在的電商平臺都設立了數(shù)字金融服務機構(gòu)，它可以發(fā)揮自身巨大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)滲透、整合、延展能力，使數(shù)字金融資源貫穿于農(nóng)業(yè)企業(yè)的供應鏈全過程中，真正發(fā)揮其全功能性、全產(chǎn)業(yè)鏈的特點。它既能夠獨立運作電商農(nóng)業(yè)企業(yè)的供應鏈金融，又能夠和其他類型的融資主體合作，共同開展供應鏈融資金融服務。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)為切入點，挖掘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游、上游諸多關(guān)聯(lián)方的交易數(shù)據(jù)。采取“農(nóng)牧業(yè)供應鏈金融+數(shù)字金融”、數(shù)字供應鏈金融+農(nóng)業(yè)電商企業(yè)，切實結(jié)合農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營需要和實際情況，合理地嵌入理財、信貸、擔保、保險、支付等多種金融產(chǎn)品和服務，從而使數(shù)字普惠金融和農(nóng)業(yè)企業(yè)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈或特色產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來。新希望公司的網(wǎng)絡金融平臺——希望金融實施了“福達計劃”，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)與上下游農(nóng)戶和小微企業(yè)提供小額信貸服務。平臺通過該模式掌握了農(nóng)戶不同生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的各種信息，并在此基礎上向目標農(nóng)戶發(fā)放“惠農(nóng)貸、應收貸、興農(nóng)貸”等信貸資金，以促進不同環(huán)節(jié)和領域的可持續(xù)發(fā)展。然后，這些貸款形成的相關(guān)債權(quán)被投放到網(wǎng)絡金融平臺中進行發(fā)標，以便于投資者進行投標，促進農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求和城市投資資金的有效對接。

作者:高鈺瑩

數(shù)字金融下的農(nóng)業(yè)發(fā)展篇2

一、引言

近年以來，我國數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，有效推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和資源合理配置，日益成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力。得益于數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展和國家政策的支持，我國數(shù)字普惠金融獲得了較快發(fā)展。與傳統(tǒng)的金融模式不同，數(shù)字普惠金融不僅可以覆蓋面更廣更深，還可以通過降低金融服務門檻來提升效率，促進了技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展(吳慶田、朱映曉，2021[1]；蔣長流、江成濤，2020[2])。與此同時，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展取得較大成就，2021年中國人均糧食擁有量已經(jīng)達到474公斤，遠超國際公認的400公斤糧食安全標準線，對于一個十四億人口的大國來說實屬不易。但是我國農(nóng)業(yè)仍然存在化肥、農(nóng)藥使用過多，綠色食品占比較少的問題，不利于全民健康水平的提高。既有研究表明，農(nóng)業(yè)科技投入不足和金融約束是制約我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要因素(黃紅光等，2018[3])。那么數(shù)字普惠金融發(fā)展能否影響中國農(nóng)業(yè)發(fā)展？如果答案是肯定的，數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的影響是否存在地區(qū)差異？本文旨在回答上述問題，以期為中國農(nóng)業(yè)的長期穩(wěn)定、健康發(fā)展提供理論借鑒和現(xiàn)實參考。

二、文獻綜述

(一)農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響因素

關(guān)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響因素，已有文獻從多個視角進行了探討，一方面從農(nóng)業(yè)融資角度，認為農(nóng)業(yè)貸款財政補貼引導金融支農(nóng)可以促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展(肖紅葉、耿申，2022[4])。另一方面是從農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新角度，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新能夠?qū)r(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生積極影響(呂月珍等，2017[5])。此外，還有的學者從農(nóng)業(yè)示范區(qū)考察了對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響，研究發(fā)現(xiàn)示范區(qū)主要通過推動第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展和依托農(nóng)村電子商務促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展(趙建梅、于曙光,2022[6])。盡管上述文獻從多個角度對農(nóng)業(yè)質(zhì)量的影響因素進行了研究，但卻鮮有文獻從數(shù)字普惠金融視角剖析其對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的作用。

(二)數(shù)字經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)發(fā)展

通過對現(xiàn)有文獻的梳理和研究，大多數(shù)的研究者都在關(guān)注數(shù)字經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響。如黃卓、王萍萍(2022)[7]發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠依托數(shù)字技術(shù)解決信息不對稱問題，從而拓展了金融服務范圍，提升金融服務效率，解決了農(nóng)戶融資難、融資貴問題，從而推動了農(nóng)業(yè)高效發(fā)展。許軍迪(2022)[8]認為數(shù)字普惠金融能夠驅(qū)動農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)機械化是主要的渠道。連俊華(2022)[9]研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融數(shù)字化提高了農(nóng)村金融的可得性，從而推動了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。綜上，學者們的研究大多關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響，但對于數(shù)字普惠金融及各分維度對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響研究相當之少，鑒于此本文構(gòu)建計量模型實證檢驗了數(shù)字普惠金融指數(shù)及分維度對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響，以期為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策指引和有益參考。

三、研究設計

(一)模型構(gòu)建

根據(jù)本文的研究目標，模型設定如下：AGit=β0+β1DFIit+δXit+εit(1)AG表示農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，DFI表示數(shù)字普惠金融指數(shù)，X表示一組控制變量，i表示地區(qū)，t表示年份。(二)變量說明為分析數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的內(nèi)在聯(lián)系，選取農(nóng)業(yè)發(fā)展水平為被解釋變量，數(shù)字普惠金融指數(shù)為解釋變量，其各維度分別為覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度，選用經(jīng)濟發(fā)展水平和人力資本水平為控制變量，具體變量和描述性統(tǒng)計如表1。本文選用2016-2020年中國內(nèi)地30個省域的數(shù)據(jù)，西藏地區(qū)存在數(shù)據(jù)缺失，故剔除。數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)來自《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)(2016-2020年)》(郭峰等，2020[10])，其余數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局和中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒，為保證數(shù)據(jù)的有效性對各個變量數(shù)據(jù)進行取對數(shù)處理。

四、實證結(jié)果分析

(一)基準回歸結(jié)果

表2是數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的基準回歸結(jié)果。數(shù)字普惠金融指數(shù)及分維度都對農(nóng)業(yè)發(fā)展水平具有顯著為正的影響，說明它們的提升都有利于促進農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的提高。其中，數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度對農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的促進作用分別為0.773、0.682、0.491和0.743。從控制變量的結(jié)果來看，經(jīng)濟發(fā)展水平對農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的影響負向顯著，可能的原因是，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平提高，農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟中所占比重越來越低，同時大量資源向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，從而抑制了農(nóng)業(yè)發(fā)展；人力資本水平對農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的影響正向顯著，表明通過加強數(shù)字人才的培養(yǎng)和引進，并且吸引數(shù)字人才在農(nóng)村地區(qū)扎根落戶，進而使農(nóng)業(yè)發(fā)展得到有效提升。

(二)區(qū)域異質(zhì)性檢驗結(jié)果

由于各省份之間存在一定客觀的區(qū)域差異，不同省份的數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響均有所不同，因此本文將進一步對比分析數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展水平之間存在的區(qū)域異質(zhì)性特征，回歸結(jié)果如表3所示。根據(jù)回歸結(jié)果可知，數(shù)字普惠金融對東部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的回歸系數(shù)在5%的顯著性水平下顯著為正，這表明數(shù)字普惠金融對東部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有顯著的促進作用，但是數(shù)字普惠金融對中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平并未有顯著的促進作用。其可能的原因是：我國中、西部農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融還處于發(fā)展的初級階段，一方面疫情期間農(nóng)產(chǎn)品滯銷，農(nóng)戶金融需求低，承擔風險能力弱；另一方面農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎設施不夠完善，數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化水平薄弱。

五、結(jié)論與啟示

(一)結(jié)論

在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字普惠金融平臺的出現(xiàn)和發(fā)展大大降低了普惠金融的門檻，這種數(shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合的新型金融業(yè)態(tài)契合了讓全民共享發(fā)展成果的新發(fā)展理念。本文選用2016-2020年間省級面板數(shù)據(jù)，實證檢驗了數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的影響，得到如下結(jié)論：第一，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農(nóng)業(yè)發(fā)展水平具有積極的促進作用，第二，數(shù)字普惠金融存在區(qū)域異質(zhì)性，具體表現(xiàn)為數(shù)字普惠金融對東部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的影響最大，中、西部不明顯。

(二)政策建議

首先，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，促使農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景下，不斷完善數(shù)字基礎設施的建設，加強數(shù)字普惠金融在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村中的應用，提高農(nóng)村普惠金融使用廣度和深度，提升普惠金融服務水平，并且推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式整合，實行集中管理，構(gòu)建數(shù)字農(nóng)業(yè)流通體系，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。其次，推進差異化數(shù)字金融服務。針對東部地區(qū)，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，增加廣大農(nóng)村地區(qū)有效金融服務，特別是增加對農(nóng)村創(chuàng)新和綠色發(fā)展的有效金融服務供給，促進基礎設施的互聯(lián)互通，帶動中西部的發(fā)展，充分實現(xiàn)數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的紅利釋放；針對中西部地區(qū)，跨越地理特征，實現(xiàn)跨區(qū)域合作，補足農(nóng)村數(shù)字普惠金融的短板，擴大數(shù)字金融在農(nóng)村的服務范圍和應用場景，彌合農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中的“數(shù)字鴻溝”。因此，彌補區(qū)域間的差距，形成優(yōu)勢互補的良性發(fā)展格局，共同促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。最后，堅持科技驅(qū)動，加大農(nóng)業(yè)科技投入。政府要增大科技投資中農(nóng)業(yè)科研投資的比重，不斷提倡數(shù)字化創(chuàng)新，加強數(shù)字普惠金融技術(shù)在農(nóng)業(yè)中的產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新應用，促使普惠金融能提供高質(zhì)量的金融服務，并拓寬其服務和業(yè)務水平。

作者:喬書晨 符建華 單位:哈爾濱商業(yè)大學經(jīng)濟學院

數(shù)字金融下的農(nóng)業(yè)發(fā)展篇3

作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展在我國經(jīng)濟的發(fā)展中具有舉足輕重的地位，而融資難融資貴問題一直存在并制約著農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，完善高效的農(nóng)村金融市場不僅有助于提高農(nóng)戶收入、緩解貧困、縮小貧富差距，而且對農(nóng)業(yè)農(nóng)村整體的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要的作用。隨著數(shù)字化的發(fā)展，數(shù)字金融應運而生，目前我國數(shù)字金融的發(fā)展已經(jīng)走在了世界的前列。根據(jù)2021年6月5日中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院及社會科學文獻出版社共同發(fā)布的《數(shù)字金融藍皮書：中國數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展報告（2021）》定義，數(shù)字金融是指持牌金融機構(gòu)運用數(shù)字技術(shù)，通過數(shù)據(jù)協(xié)作和融合打造智慧金融生態(tài)系統(tǒng)，精準地為客戶提供個性化、定制化和智能化的金融服務。目前主要包括數(shù)字貨幣、數(shù)字支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、數(shù)字信貸、智能投顧、數(shù)字證券、數(shù)字保險、數(shù)字理財?shù)冉鹑跇I(yè)態(tài)。數(shù)字金融拓寬了金融覆蓋面，減少了金融服務成本，超越了時間和空間的限制，實現(xiàn)了“普惠”與“精準”的有機統(tǒng)一，未來將成為推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的一大動力。

1數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展

1.1數(shù)字金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的影響

融資難融資貴問題一直存在并制約了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展。孫倩（2021）以618個相對貧困縣為樣本，經(jīng)過實證檢驗發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融的發(fā)展極大緩解了農(nóng)業(yè)的融資約束，對相對貧困縣農(nóng)業(yè)的投資和發(fā)展有顯著的推動作用，從而促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展；并且相對貧困縣所處地區(qū)的制度環(huán)境越好，數(shù)字金融對相對貧困縣農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進作用越顯著。曾小艷、祁華清（2020）認為數(shù)字金融作為傳統(tǒng)農(nóng)村金融的有力補充，其發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了必要保障，增強了農(nóng)村地區(qū)抵御風險的能力，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、集約化和專業(yè)化的提升，并且進行實證研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融的廣度、深度以及數(shù)字化程度對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)出具有顯著的促進作用，同時他們也認為我國數(shù)字金融數(shù)字化程度還有提升空間，在促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方面具有較大潛力。吳靜茹等（2021）實證研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融的發(fā)展有助于緩解農(nóng)戶的相對貧困，這種緩解作用具有長期、穩(wěn)定的特點，并且數(shù)字金融對相對收入較高、教育水平較高的農(nóng)戶家庭的相對貧困緩解效應更強，同時認為數(shù)字金融能夠改善農(nóng)戶貧困心理，促進農(nóng)戶的市場參與行為，包括增強互聯(lián)網(wǎng)信息意識、改變風險認知、增強創(chuàng)業(yè)意愿和能力。沈洋等（2021）認為數(shù)字金融能夠化解農(nóng)村信息不對稱，對降低普惠金融準入門檻、提高金融機構(gòu)放貸效率具有積極作用，并且經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融對農(nóng)業(yè)的全要素生產(chǎn)率具有顯著的促進作用。田娟娟和馬小林（2020）研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融的發(fā)展能夠?qū)r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生正向的積極影響，并且我國數(shù)字金融的發(fā)展速度快于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與升級的速度，說明數(shù)字金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟領域的覆蓋面有待進一步提升。章成等（2021）也認為數(shù)字金融能夠擴大農(nóng)村居民金融服務的便利性與可得性，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有正向的促進作用。傅秋子和黃益平（2018）實證研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融水平的提升一方面減少了農(nóng)村生產(chǎn)性正規(guī)信貸需求概率，另一方面增加了農(nóng)村消費性正規(guī)信貸需求概率。

1.2數(shù)字金融推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展面臨的困境

寇安琪等（2021）經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)雖然農(nóng)村居民上網(wǎng)率提高、互聯(lián)網(wǎng)利用率也普遍較高，但是農(nóng)村居民數(shù)字金融參與的方式較為單一，主要集中于數(shù)字支付，而較少使用數(shù)字理財和數(shù)字信貸，這在一定程度上影響了數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的進一步融合。王小華等（2021）、溫濤等（2020）認為在農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務升級激勵不強，績效差、效率低；農(nóng)村基本金融信息數(shù)據(jù)缺乏，這使得數(shù)字金融征信體系不成熟；農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)普遍較低，對數(shù)字金融的推廣存在認知偏差，導致對數(shù)字金融的接受度不高；農(nóng)村數(shù)字金融供需水平較低，農(nóng)村數(shù)字金融的需求往往沒有得到滿足；數(shù)字金融基礎設施建設落后，農(nóng)村信息基礎設施覆蓋率、金融機構(gòu)服務能力等方面仍有明顯短板。這些因素均限制了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)對金融需求存在碎片化現(xiàn)象，相應數(shù)據(jù)收集工作較為困難，數(shù)據(jù)協(xié)同整理體系建設尚不完善，中國學術(shù)界、政府部門和實業(yè)界等分散發(fā)展，相應數(shù)據(jù)無法高效傳輸運作，各方依舊面臨著信息不對稱、數(shù)據(jù)可利用性不足等問題，由此所帶來的“信息孤島”困境有待進一步破解，這也制約著兩者融合發(fā)展的進程和進度。此外，何宏慶（2020）認為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，存在數(shù)字金融具體數(shù)據(jù)的可得性和信息數(shù)字化制約，從而增加了數(shù)字金融發(fā)展的成本，嚴重影響了通過數(shù)字技術(shù)降低信息處理成本的效果，降低了數(shù)字金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的支持水平；同時，數(shù)字金融服務人才缺口大也是制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的一個因素。受制于電子商務和金融發(fā)展水平，數(shù)字金融的發(fā)展不僅在城鄉(xiāng)之間出現(xiàn)了新的分化，并且在各地區(qū)的農(nóng)村也出現(xiàn)明顯的分化。除此之外，數(shù)字金融的潛在風險在農(nóng)村地區(qū)有所放大，對監(jiān)管科技形成了一定的挑戰(zhàn)（星焱，2021）。

2文獻評述

經(jīng)過以上的梳理不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的融合發(fā)展不僅能降低信息不對稱程度、緩解農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資約束，降低交易成本、優(yōu)化要素流動通道，有效提高資源利用效率、擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效應，而且能提升風險控制效率，提高農(nóng)民收入、減少貧困發(fā)生率、提升農(nóng)民幸福感，壯大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級等。由此可見，進一步擴大數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋廣度和深度對于推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展至關(guān)重要。但是，數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣并非是一帆風順，目前相關(guān)數(shù)字基礎設施建設、數(shù)字人才培育、數(shù)據(jù)分享體系以及相關(guān)法律法規(guī)保障方面還較為薄弱；加之農(nóng)村地區(qū)對于數(shù)字金融的認知存在一定偏差，對數(shù)字金融的接受度有賴于進一步通過加強相關(guān)的知識教育予以提高，總體來說，兩者的融合發(fā)展還面臨著不小的挑戰(zhàn)。

3完善建議

3.1加強數(shù)字金融基礎設施建設以及數(shù)字人才培養(yǎng)

數(shù)字化信息基礎設施的完善是實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展的基礎，所以，應加快鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎設施建設，實現(xiàn)各地區(qū)間數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通，建立形成良好的數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)圈。繼續(xù)提升數(shù)字金融基礎設施在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋程度和深度，推動服務深入到農(nóng)村基層，健全農(nóng)村信息網(wǎng)絡平臺建設，為數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村深度融合打下更為堅實的硬件基礎。同時，要加速培養(yǎng)相關(guān)數(shù)字金融服務人才，完善相關(guān)培養(yǎng)體系，培育一批懂農(nóng)業(yè)又了解數(shù)字金融相關(guān)技術(shù)的實用型應用型人才。

3.2加強風險防控

對于當前金融監(jiān)管體系滯后于數(shù)字金融發(fā)展的狀況應當盡快予以解決，應當加快數(shù)字金融風險防范機制建設，例如加強網(wǎng)絡空間的安全治理、創(chuàng)新風險防控監(jiān)管相關(guān)技術(shù)，同時相關(guān)的法律法規(guī)建設應當盡快提上日程，規(guī)范數(shù)字金融市場準入、行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)絡信息安全等數(shù)字金融活動。此外，應當補充、修訂和完善數(shù)字金融相關(guān)法律制度，通過大數(shù)據(jù)信息采集立法，確定服務標準及制度規(guī)范，進一步優(yōu)化對于數(shù)據(jù)的知識產(chǎn)權(quán)保護、責任權(quán)利歸屬、利潤分配方式等的標準制定。

3.3提高農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融知識普及

農(nóng)村地區(qū)居民對數(shù)字金融知識的匱乏與相關(guān)認知的偏差是阻礙數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)落地的一大重要因素，有關(guān)部門應當增強對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融知識的教育和宣傳力度，以提高其對數(shù)字金融的接受程度，促進其參與到相關(guān)市場中，并且正確引導其合理地將數(shù)字金融應用到生產(chǎn)生活中，培養(yǎng)造就一批善用互聯(lián)網(wǎng)、金融、農(nóng)業(yè)知識的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體。

作者:江夢娟 單位:江西財經(jīng)大學