時間：2022-09-15 10:51:08
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一、開展的主要工作
新平臺自運營以來，我們建立完善各項規章制度，積極開展了一系列服務活動。截至目前，已有8200家企業來平臺參觀體驗、接受培訓、對接服務，累計辦理業務2882筆，有力推動了全市民營經濟和中小微企業創新發展、轉型升級。
（一）積極開展縣市區服務“活動周”
為提高新平臺知名度，讓廣大中小微企業了解平臺服務功能，我們于3月10日至7月4日，在平臺開展了縣市區服務“活動周”。期間，服務中心精心準備了各類專題培訓活動。先后組織盛景網聯、中信保、海正會計、11315征信、建設銀行等入駐機構積極參與，舉辦了G3云平臺推廣、商業模式創新、會計及涉稅知識、信貸支持、信用檔案完善及應用等83場業務講座。加強與上海股權托管交易中心合作，開展中小企業Q板掛牌業務培訓，實地考察了上海股交中心掛牌交易現場，先后推動山東和田旺生物肥科技（企業代碼201060）、山東萬家福農業裝備（企業代碼201263）、濰坊精華粉體（企業代碼202055）、諸城嘉德歐貝爾（企業代碼202039）、濰坊龍源汽車（企業代碼202076）、濰坊建銀織業（企業代碼202075）等6家企業在上海股交中心成功掛牌;與深圳前海股權交易中心對接，助推濰坊愛購物商貿有限公司（企業代碼664185）在該中心掛牌。
（二）開展服務機構下基層活動
先后組織百度、北京數碼大方、中國電信等聯盟服務機構，在青州黃樓鎮、壽光臺頭鎮、高密杜家官莊社區、臨朐縣呂匣鎮和建材市場等鎮街、社區開展了搜索營銷體驗活動，為1000余家企業提供了信息化服務及指導;組織盛景網聯、人本之道等管理咨詢服務機構，分別在中心城區、昌邑市、青州市、昌樂縣、高密市舉辦中小微企業巡回大講堂10期次，培訓1967人;開展服務能力提升培訓、創新服務三項行動專題培訓以及普法維權培訓班14期，培訓1232人。
（三）打造“技術貨架”，開展“技術移植”
與市科技局協同搭建了中小企業科技成果交易平臺，積極推進招院引所、產學研合作，每季度舉辦一次中科院科技成果會，2014年已分別在濰坊、沈陽成功舉辦兩次，共整理2014年中國科學院科技成果354項及濰坊市149家企業的技術需求204項，達成交易合作近百項。
（四）建設工業設計云服務平臺
該平臺是服務中心聯合北京數碼大方科技股份有限公司等創新服務機構共同建設，主要為全市裝備制造企業提供二維、三維CAD設計和PLM等方面的工業設計服務，采取政府購買服務的方式，免費提供企業使用一年。截至目前，已舉辦工業云設計培訓班4次，培訓工業設計人員1200余人，簽約工業設計軟件1138套。預計每年可為企業節省軟件購買及設計成本1000多萬元，設計效率提高40%以上。
（五）搭建企業征信平臺
以市民營企業信用評價中心為依托，引入第三方征信機構，建立起“11315企業征信平臺”，定期在全市開展中小微企業誠信評價。目前已向社會公布濰坊市誠信企業9批、立信示范單位8批，共3000多家，有力推進了企業信用體系建設。
（六）積極推動中小企業電子商務工作
一是10月26―27日，我們組織全市50家企業參加2014中國（山東）網絡商品博覽會暨山東中小企業網絡商品訂貨洽談會”，經過兩天展會達成線上成交意向金額2209.18萬元;參展企業線下成交意向14145.15萬元;共16354.33萬元，成果顯著。二是11月12日，我們召開了濰坊市中小企業電子商務推進工作會議，在會上成立了濰坊市中小企業電商服務聯盟，部署了明年中小企業電商推進工作。三是制定了《全市中小企業電子商務推進工作方案》，明確目標要求：到2017年，在全市重點培育以民營經濟、中小微企業為主體的電商示范村10個、電商示范市場10個、電商產業聚集示范園區10個、專精特新電商示范企業50家、服務類電商示范企業50家、電商示范平臺3個，帶動全市中小企業電子商務在三次產業各領域得到廣泛深入應用;全市中小企業電子商務應用比率超過80%，中小企業應用電子商務開展采購、銷售等業務的比例超過70%，中小企業電子商務交易額占全市電子商務交易總額的比例超過60%。電子商務發展環境明顯改善，基本完成中小企業電子商務發展總體規劃、扶持政策、統計分析、信用服務等公共服務體系建設，電子支付、安全認證、物流配送等電子商務支撐體系基本完善。力爭實現中小企業電子商務整體發展水平進一步提升。四是建設濰坊易商區域平臺。濰坊易商平臺大的框架已經建完，下步再進行調整一下，組織企業入駐濰坊易商平臺。先期組織已經參加網絡商品博覽會的50企業入駐濰坊易商平臺。隨后在各縣市區組織培訓，陸續加入濰坊易商平臺。2015年爭取組織200家企業入駐易商平臺，產品3000種以上。在前期已經建設完成昌邑中國棉紡城行業平臺后，現在又建設了安丘食品網――山東味道、濰坊茶博城――中國茶道這兩個行業平臺。
總之，平臺在圍繞解決中小微企業融資、技術、創新、人才等服務需求做了大量工作，取得了初步成效，但在運營過程中也遇到了一些問題：一是由于企業數據庫不完善，征集企業需求不全面，導致平臺服務針對性和有效性還有欠缺;二是平臺入駐服務機構坐等企業上門尋求服務，缺乏主動為企業服務的意識;三是宣傳力度不夠，新平臺啟用后，我們先后通過開展縣市區服務“活動周”、“集中宣傳月”等形式，進行了宣傳推介，但仍有不少企業對平臺認識不夠，對所提供的服務心存疑慮。
二、完善服務體系，突出服務重點
（一）廣辟融資槳道
一是積極開展股權融資，重點推動中小企業在齊魯股交，北京新三板、上股交Q板和E板掛牌交易，幫助引導企業用好集合票據、集合信托、集合債和融資租賃等融資手段。二是協調市銀監局、金融辦，落實好國務院和省政府關于扶持小微企業發展的金融政策，定期開展銀企對接活動，向金融機構推介成長型企業和好項目，盡可能爭取長期貸款。三是規范擔保機構發展。引導其加強資金風險控制，擴大擔保機構業務規模。四是加強誠信體系建設。加快濰坊市企業信用服務網的建設進度，進一步完替11315企業征信平臺，幫助企業提高信用等級，增加信用貸款額度。同時，幫助企業加強資金使用風險防范意識，合理配置資金使用時間節點，慎用高息貸款，控制“短貸長投”，遠離非法集資，不碰“高利貸”。力爭全年幫助中小微企業融資不少于120億元，其中擔保融資60億元。
（二）創新營銷模式
一是發展電子商務。在引進阿里巴巴、百度等知名電商企業的基礎上，培育引進一批能夠提供電子商務咨詢、資訊、信息技術、人力資源等專業服務的電子商務服務企業。在平臺組建專門的“電商團隊”，為全市從事電子商務的小微企業提供專業服務。加大電子商務的培訓和推廣力度，鼓勵引導全民開網店，培育發展“淘寶村”、“電子商務園區”。二是探索設立濰坊市中小企業外貿綜合服務平臺。目前，我們正在醞釀引進第三方外貿服務機構，為企業拓展國際市場提供保姆式服務。三是組織企業參加各類大型產品展銷會、博覽會、洽談會等活動。下半年重點是組織企業參加中小企業博覽會。
（三）推進自主創新
一是發揮工業設計云服務平臺的作用，在服務提升全市裝備制造企業設計水平的基礎上，逐步向其他行業企業提供設計服務。二是繼續開展“一企一技術”活動，積極培育“一企一技術”研發中心和創新企業，引導廣大中小微企業走“專精特新”的發展路子。三是發揮科技合作平臺功能，幫助企業加強產學研聯合，尋求發展機遇和合作空間，開展技術供需對接。四是積極開展管理咨詢與診斷，推動企業管理創新，幫助企業建立現代企業制度。
（四）開展人才培訓
突出加強職業經理人隊伍建設，致力于培育新型企業家，圍繞增強企業可持續發展能力，開展新生代接班人的教育培養，關心新生代企業家的身心健康，引導全市“創二代”企業負責人健康成長。同時，與省局巡回大講堂結合，在全市大規模開展外貿業務知識、商業模式創新、企業信用管理、搜贏大數據時代―企業營銷研討會、中小企業發展政策解讀等培訓活動，全面提升中小微企業經營管理者的整體素質。
（五）開展市直部門對接服務企業活動
10月23日，濰坊市人民政府辦公室下發了《關于開展市直部門對接服務企業活動的通知》，市政府決定在市中小企業公共服務中心開展市直部門對接服務企業活動（活動自2014年11月1日―2015年4月30日）。為提高對接服務的針對性和有效性，市直部門先后到平臺進行現場了解、洽談，便于對各自涉企服務事項進行梳理，使服務更好地落地。目前，已有物價局、水利局、司法局、公安局、檔案局等先后到平臺對接、座談;市經信委、市海洋與漁業局、市審計局、市衛生局、市食藥局、市人社局、市國土局、市司法局、市郵政管理局、市銀監局30多個市直部門提報了“對接服務企業實施方案和實施意見”。大部分市直部門單位成立了以主要領導為組長對接服務工作小組，明確分管負責人和相關職能科室。按照制定的實施方案和意見，下步各市直部門在平臺通過召開懇談會，舉辦公益專題講座、培訓和其他專題活動等形式全力推進全市民營經濟和中小微企業持續發展。
三、加強運營管理，促進平臺可持續發展
一是創新服務功能。創新服務是平臺可持續運營的源泉。下半年，重點是在平臺開展服務專題活動周，計劃實施“工業設計云服務”、“電子商務推廣”、“誠信企業建設”、“企業風險防控”和“中小微股權掛牌交易”五個專題，每個專題4周，各覆蓋4個縣市區，結合開展服務機構下基層活動，為企業提供點對點、個性化服務，切實幫助企業解決生產經營難題。增設服務窗口，在平臺金融服務區新開辟民間借貸、融資租賃、碳交易等服務窗口，最大限度地滿足中小微企業各類服務需求。
二是完善考核激勵機制。競爭是平臺可持續發展的動力。為切實提高服務質量，有效滿足全市中小微企業日益增長的、多層次、多元化的服務需求，在平臺的運營管理上，我們將進一步完善競爭機制，制定企業服務評價標準，建立客戶評價和后服務追蹤管理系統，對入駐服務機構實行動態管理，定期考核，對業績突出的獎勵、服務不善的淘汰。
三是完善企業服務數據庫。建立服務數據庫，是開展服務工作的關鍵。重點是加快推進中小微企業服務數據庫存、項目儲備庫存和專家服務庫建設，建立分類服務目錄，著力提高平臺服務的針對性和有效性，最終在全市形成政府主導的服務平臺與社會化服務機構相補充，專業服務機構與綜合服務機構相照應的全方位、立體化公共服務體系。
四是努力擴大平臺宣傳。通過在電臺、電視臺、報刊、雜志、 網絡等媒體開設專欄，采取印制宣傳冊、制作專訪、視頻等方式加大平臺宣傳力度，讓更多企業了解平臺，并能借助平臺提升水平和能力，增強利用服務平臺的主動性、自覺性和信任度。同時，加強與省內外服務平臺之間的學習交流，積極借鑒外地平臺建設的先進理念與運營方式，進一步拓寬服務領域，提升服務功能。
四、有關建議
一是建議省、市針對中小企業公共服務平臺，出臺加大政府購買服務的政策，進一步激發平臺入駐服務機構開展服務的積極性和主動性。
截至 2013 年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過 1400 多家小微企業提供金融服務， 貸款余額超過 90 億元。記者采訪了解到，6 年時間內，該行小企業貸款余額增長 45 倍、客戶 數量增長了 31 倍。
5 月份，按照北京市銀監局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業金融服務宣 傳月”活動，通過與小微企業面對面交流，了解其金融服務需求，探索解決小微企業融資難 題。北京分行不僅通過成立專門的小企業金融服務中心為小微企業服務，各支行還紛紛推出活 動。
截至目前，工商銀行已陸續在北京市小企業集中的中關村、順義、經濟技術開發區等區域 成立了 10 家小企業金融業務中心，提供專職、專屬、專業的“三專”服務，打造全方位、綜合 化的小企業金融服務品牌。
同時，各支行還根據不同區域特點及客戶群體特點，積極打造“個性化”的小企業金融服務 中心。如工行中關村小企業金融業務中心主要定位為科技中小企業服務，工行順義小企業金融 業務中心主要服務于當地制造業企業，工行北京地安門支行主要服務于中石油供應鏈企業等。
在中關村科技園區，工行北京海淀支行邀請小微企業客戶參加“科技通”專場推介會，重點 介紹了近年來工商銀行北京市分行針對科技型小微企業推出的各類特色融資產品及政策，為客 戶融資解答疑惑。
工行北京大興支行則以供應鏈融資產品為核心，積極拓展產業鏈上下游小微企業客戶，根 據客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。
除了“專屬服務機構”外，工行北京分行還推出“專業化審批”和“專屬產品”，進一步為小微 企業融資提供便利。為適應小微企業貸款“短、小、頻、急”的特點，北京分行建立起區別于大 企業的“2+1+2”高效垂直審批機制，實行專職審批，在提高小企業信貸業務審批效率和質量的 龍源期刊網 .cn 同時，實現了風險管理和業務授權相結合，最大程度簡化業務辦理流程。此外，北京分行還陸 續推出了“科技通”、“政采通”、“置業通”等小微企業特色金融產品，全力服務小微企業發展。
金融助力小微及民營企業口號_十二五金融信息化助力小微 銀行與第三方支付分合未定十二五金融信息化助力小微銀行與第三方支付分合未定“我們解決不了中小企業和小微企業直接的信貸問題， 因為我們并不 貸款。
”快錢公司 CEO 關國光近日對《每日經濟新聞》記者表示，他 希望通過其支付公司提供的服務，讓企業的資金流轉效率提高，從而 降低企業對股本金和資金流動的要求， 快錢正與商業銀行一起推動這 項工作。
上周（9 月 17 日）公布的金融十二五規劃中提及，提升信息化水平 以促進金融創新以及增強對小微企業的金融服務能力， 但是以管理風 險為本職的商業銀行， 對于第三方支付和一些電子商務平臺提供的合 作機會能否認同，還存在分歧。
目前，大型的第三方支付機構已區分出其主要業務領域，如阿里集團 的支付寶專注于針對零售客戶的支付服務，而快錢、匯付天下等支付 公司主要市場在于企業客戶，前者通過支付寶積累的大量零售、小微 商戶信息，直接推出了阿里貸。后者則如關國光所說，未涉及放貸。
外部系統信息可靠性存疑 阿里巴巴的成功吸引了銀行的目光，今年 6 月份，國家開發銀行和阿 里巴巴簽署合作協議， 雙方將共同探討構建小微企業社會化融資服務 平臺，共同支持電子商務網絡平臺上的小微企業發展。
當時，阿里巴巴稱通過純信用小微貸款產品，已成功為超過 12 萬家 電子商務小微企業解決了融資需求。
“阿里巴巴是一個商業平臺，他有很好的數據積累，對企業的現金流 和營業額都很清楚，是風控很好的平臺和系統。
”國家開發銀行投資 總監張旭光對記者表示，國開行缺乏網點，而阿里的系統可以為國開 行提供很好的中小企業客戶資源。
但是，也有商業銀行人士認為，通過電商或支付平臺收集到的企業信 息，并不一定能保證真實。
一位國有大行的電子銀行部門人士就對《每日經濟新聞》記者表示， 電子商戶的成交量和價格可以通過各種方法造假做量， 從而積累很高 的信譽度，商業銀行在使用這些數據時，仍然需要謹慎地做基礎的審 核工作。
比起外部收集的數據，銀行更愿意使用內部數據，民生銀行推出的樂 收銀 POS 機系統，通過交易的流水、結算的流水，反映商戶的經營健 康狀況， “這很好地解釋了我們和阿里的區別。
”民生銀行零售銀行部 風險管理中心人士表示。
此外，也有商業銀行拋開現有的支付和電商平臺，自建商務平臺積累 客戶。如建設銀行上線“善融商務”電子平臺，希望通過電子商務平 臺中客戶詳細的交易記錄，解決與銀行之間信息不對稱的問題， “所 有第三方支付機構都有自己的信息記錄和評級， 但現在很多交易記錄 可以通過各種不同的手段去增加，交易不完全真實。
”建設銀行電子 銀行部總經理徐捷表示， 銀行需要的是真實有效的交易形成的企業信 用記錄。
跨行支付合作加強 由于每家商業銀行處理業務的速度不一致， 在解決網上購物的跨行支 付結算方面，目前商業銀行仍有賴于與第三方支付的合作。
“跨行的特征，其實越來越明顯。
”快錢市場部副總裁周萍表示，客 戶足夠大的話， 把自己的全部分支機構賬戶開在一個銀行是很困難的。
因此，一個銀行滿足不了客戶快速歸集資金、實時反映財務變化的需 要。這正是第三方支付新的商機所在， “客戶還是銀行的，跨行部分 由快錢來完成。
現在已經開始出現這種趨勢。
我們跟銀行后端在對接， 充分發揮支付平臺跨區域的特色， 這使得銀行服務在一定程度上得到 了滿足。
” 在上述建行善融商務的案例中， 雖然建行希望奪回被第三方支付搶走 的網上交易市場，但在跨行領域，它依然需要與通聯支付和寶易互通 合作，解決他行賬戶充值和消費支付等問題。
“缺乏有效的金融產品和工具，使得中小企業融資困難。
”快錢市場 部副總裁周萍認為， 對于一些小急頻的訂單支付結算， 銀行很難處理， 如果是核心企業下游極小的企業，銀行都是用手工做的，每審一單要 經過多個環節，所以銀行不會做。而支付公司把這些信息打包之后再 給銀行，使它跟一個大單沒有區別了。
“所以這就使得我們跟銀行面 臨合作的關系，這部分客戶是銀行原來不能拓展的客戶。
” 但是，對于第三方支付機構直接跨行的合規性，也有銀行人士提出了 質疑。今年兩會期間，就有供職于商業銀行的政協委員提案中表示， 應僅允許第三方公司一點接入經過批準的轉接清算組織， 不得與各家 銀行直聯進行跨行清算， 這樣就可通過轉接清算組織對所有金融和非 金融收單機構進行集中監控， 避免出現第三方支付機構即做清算又做 結算，既是運動員又是裁判員的現象。
而這些爭議問題的解決，則還有待于監管機構政策的進一步明朗。
金融助力小微及民營企業口號_宜信啟動小微企業成長助力計劃等宜信啟動小微企業成長助力計劃等 8 月 19 日消息，宜信公司與國內知名商學院再 次攜手，啟動 2014“宜信小微企業成長助力計劃” 。
該計劃是一個公益培訓和企業咨詢項目，針對小微企 業及其負責人公開招募。凡是創業 1 年及以上，形成 一定的商業模式或發展方向，面臨經營管理問題、亟 待獲取管理技術支持的小微企業及其業主，均可報名 申請參與。
宜信公司與北大博雅總裁商學院合作，推出面向 小微企業主的公益培訓項目。通過體系化的學習，全 面提升小微企業主在管理、經營、營銷、戰略等方面 的核心能力。同時，該計劃還將提供一系列有針對性 的企業實戰課程，小微企業主們將有機會和優秀導師 共同探討企業發展，獲得持續性的管理和技術支持。
與此同時，宜信公司還聯合清華大學經濟管理學 院，為小微企業提供專業的管理咨詢服務。清華大學 MBA 學員們將組成咨詢團隊， 分別進駐咨詢企業， 通 過與企業管理者的深度交流、 深入調研、 座談討論等， 幫助企業分析和解決實際問題，并量身定制管理咨詢 方案。咨詢團隊還將開展為期半年的跟蹤，切實幫助 小微企業實施咨詢方案。
伊頓發起議題： 能效管理 項目名稱： 能效管理與 城市可持續發展 伊頓深圳工廠實踐“零填埋廢棄物” 伊頓繼續推進其全球“零填埋廢棄物”項目，在 2013 年成功減少 4，900 噸廢棄物填埋量，同比下降 18%。因此，伊頓在 2014 年 6 月世界環境月之際，對 以深圳電氣工廠為代表的全球 39 座成功實現 “零填埋 廢棄物”目標的工廠進行了表彰。深圳沙頭角工廠信 瑞電子（深圳）有限公司通過回收利用和改進生產工 藝等方式，幾近實現零廢棄物填埋量。
作為公司廢棄物管理項目的一部分，伊頓持續號 召旗下所有工廠努力實現 “零填埋廢棄物” ， 以降低二 氧化碳排放，從而緩解溫室效應并減緩全球變暖。通 過實施“零填埋廢棄物”計劃，這 39 家工廠成功減少 了 2， 500 噸在廢棄物運輸和儲存過程中釋放的二氧化 碳量。
可口可樂發起議題：水資源 項目名稱：水資源保護與管理 2014 可口可樂 520 活動順利開啟 8 月 2 日，2014 可口可樂 520 活動在位于昆明高 新區的可口可樂（云南）飲料有限公司順利開啟。該 項目旨在為女性零售店主及有意愿創業的婦女提供零 售商業基礎知識培訓，幫助她們更有效地管理自己的 商鋪，擴大盈利并改善生活品質，增強女性的自信心 和榮譽感，為社會創造更大的價值。
在接下來的幾個月中，可口可樂（云南）飲料有 限公司還將在昆明市的五華區、西山區、盤龍區、官 渡區、呈貢等地陸續開展培訓招募活動，邀請零售店 主及有意愿創業的婦女來可口可樂公司參加免費專業 培訓， 預計昆明市將會有超過 1000 名婦女從此項計劃 中受益。
很多銀行家都說，銀行業未來的挑戰來自“金融脫媒”。然而，當可以想見的變局還未來臨時，銀行業所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑戰。
“我們一直害怕股權市場、債券市場分我們的利，而猛回頭發現，最讓人擔憂的是那些熟悉互聯網的大佬們，他們玩的是‘蠶食’，是真正的敵人。”一位資深銀行家告訴記者。
3月7日，阿里巴巴集團董事局主席馬云發內部郵件，任命彭蕾為阿里小微金融服務集團（籌）首席執行官（CEO），直接負責阿里系所有金融業務。
拿馬云自己的話說，這是一場“金融的革命”。
小微貸款，銀行不做阿里做
“銀行解決不了也不愿意解決的問題，阿里幫我解決了。”蘇喜慶是一家從事節慶工藝品加工的外貿公司老板，他告訴記者：“我們屬于典型的小微企業，年不足9000萬的營收，很多家銀行覺得我們規模太小，風險太大，不愿意給我們貸款。”
傳統銀行這一看法并不是沒有道理。交通銀行首席經濟學家連平向記者表示，小微企業規模小，往往很脆弱，外部環境一調整很多小微企業就扛不住了，留給銀行的卻是逾期貸款和不良貸款的風險。“我們發現，中小企業貸款比較多的股份制商業銀行和城商行受到此類企業不良貸款的拖累占到了60%以上。”
為什么傳統銀行視為風險的小微貸款，阿里巴巴卻愿意去做呢？實際上，傳統銀行的信貸發放主要依靠的是人，即便通過所謂“供應鏈金融”的支持，人依然是放貸風險中最不可測的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是對于企業信用的積累和資金鏈數據的全監控。從誠信通到網絡聯保貸款，再到阿里小貸，信用的積累使得向小微企業放貸的風險大大降低。
今年3月初，籌備中的阿里小微金融服務集團正式在廣東省推出“阿里信用貸款”產品。此前，阿里金融系已經獲得了浙江小額貸款公司和重慶小額貸款公司的牌照，并獲得跨區經營資質。
據阿里金融事業群總裁胡曉明透露，到目前為止，阿里金融的信用貸款業務已經為22萬家小微企業提供服務，戶均貸款6萬多元。
方便快捷搶走個人客戶
如果說傳統銀行的中小微企業的貸款業務正在遭受互聯網金融企業“蠶食”的話，個人客戶的流失更是讓傳統銀行感到無比頭疼。
譚薇，一家中國區總部位于上海的某跨國公司高級白領，工作之余還是一位網絡達人，她告訴記者，在她日常生活中絕大部分的支付都是通過支付寶完成的。更為重要的是，支付寶已經成為各種銀行卡的集合器和日常開支記賬工具，以及收支賬目的分析工具。
記者做過一個試驗，如果在支付寶和某銀行綁定了快捷支付方式的情況下，完成小額支付的時間小于10秒，而通過傳統銀行的移動支付或網上銀行支付的話，則需要30秒到1分鐘不等。
“還記得幾年前，支付寶找我們銀行談合作時，我們的態度還不是很積極。如今如果有哪家銀行還無法綁定像支付寶、財付通這樣的第三方支付平臺的話，客戶都會抱怨不方便而不愿意在你這里開卡甚至離你而去。”一位曾參與和支付寶合作談判的銀行中層負責人這樣告訴記者。
從世界范圍來看，傳統銀行個人業務利潤來源主要是三部分：抵押貸款（房貸、車貸為主）、消費貸款、信用卡業務。目前，除了抵押貸款之外的兩個業務領域，支付寶和財付通都已經開始進入。阿里巴巴方面表示，今年4月將推出一項名為“信用支付”的金融服務產品，實際功能將對傳統銀行的個人消費貸款和信用卡業務形成實際的沖擊。
相比馬云，馬化騰看似是一個后來者，既沒有在小額信貸拿到牌照，也沒有明確推出類似的“信用支付”業務。但是騰訊旗下財付通卻有著另一招必殺技——國際卡業務。
張慧，一位骨灰級網購達人，全球海淘商品是她的生活方式。她告訴記者：“你可以看到很多海淘教程中，把你必須要有一張銀聯Visa或銀聯Master國際信用卡作為海淘前提條件，現在來看顯然是落伍了。”
去年11月，財付通與美國運通共同宣布“財付通美國運通國際賬號”正式上線。這意味著，在財付通開通境外支付功能，便會得到一張“虛擬”的美國運通卡。例如在美國亞馬遜購買美元商品，只要財付通有足額人民幣便能夠使用這張“虛擬”美國運通卡進行消費，所需要支付的美元貨幣兌換費只有0.7%。
“革自己的命”
去年，有一樁事頗讓金融界和互聯網業玩味。馬云、馬化騰、馬明哲——“三馬”賣保險。今年2月28日，中國保監會批復“三馬”籌建的眾安在線財產保險股份有限公司。批復指明，“業務范圍限于互聯網相關的財產保險業務，不設分支機構”，并提及“進行專業網絡財產保險公司試點”。
“從新公司的名字就能夠看出‘眾安在線’有眾志成城的意思，但從骨子里看，傳統金融業和互聯網公司的結合卻還是有些貌合神離，因為大家都知道，未來傳統金融業將受到新金融的巨大挑戰。”平安集團內部的一位中層負責人告訴記者。
馬明哲掌管的中國平安集團被業內視為國內綜合金融和交叉銷售的典型。自收購深發展變身平安銀行之后，“一個客戶、一個賬戶、多個產品”集團戰略規劃得以深化。然而，正當集團業務整合蒸蒸日上之際，馬明哲卻感到了傳統金融業的危機：“作為傳統金融業，平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統金融企業，而是現代科技行業。我們現在所面臨的，是一場現代科技與傳統金融業之間的競賽，誰跑得快誰就贏。我們必須敢于自我否定，勇于‘革自己的命’。”
馬明哲一直在嘗試顛覆傳統金融業，嘗試金融和互聯網結合，集團旗下的陸金所就是一個典型的例子。陸金所把自身定位于網絡投融資平臺。陸金所的董事長計葵生告訴記者：“從世界范圍來看，很少有一個互聯網公司是有金融背景的，而我們希望能夠依托于平安的這一平臺，通過把金融和互聯網的融合讓投資方和融資方找到自己所要的東西。”
互聯網金融亟需官方規范
互聯網金融企業的生態系統正在形成，有以阿里系為代表進行小額信貸和信貸支付的企業，也有以陸金所為代表的P2P企業，以匯付天下為代表的第三方支付企業。眾安在線成為首家獲批的純互聯網財產保險公司，說明互聯網金融的領域正在深化。然而截至目前，官方仍然沒有對互聯網金融企業的數量進行統計。
他自己可能也沒有想到，自己6月14日在沃頓商學院全球論壇發表的演講，不是針對海爾商業模式大變革，而是針對海爾大規模減員的表述，會引發巨大的反響。海爾從2013年初的8.6萬人，減到了年末的7萬人，2014年預計還要減少1萬人。
“但如果認真解析來看，就會發現不但必須做，而且減少的人數一點都不多。因為這是互聯網逼著你必須這么做。”張瑞敏說，“對企業來講，變革到最后，最難做也最應該做的就是組織變革。海爾對于這場變革思考了很多年，也準備了很長時間。”
6月14日的那場演講語驚四座。張瑞敏說，海爾外去中間商，內去隔熱墻，隔熱墻就是中層管理者。企業里面的中間層就是一群烤熟的鵝，他們沒有什么神經，不會把市場的情況反映進來。另外，一些業務變成智能化之后，海爾也不需要那么多人了。 因為制造業在改變
在海爾高層看來，海爾目前員工調整的走勢是創新轉型的必然結果。海爾集團2007年以來啟動人單合一雙贏模式，通過商業模式轉型、管理優化和智能制造升級提高人均效率和員工人均收入。
原因首先是智能化制造，海爾正在對傳統制造進行智能化升級，布局工業機器人。比如海爾滾筒洗衣機的一個車間經過智能化升級，原來這個車間需要45人，現在已經做到“無人化生產”了。
海爾有個車間，原來108人，現在沒有人了，只有機器人，這樣就不用開燈了，這種車間在德國叫黑燈車間。現在國內不少制造企業都在學德國的工業4.0，讓機器人和生產線對話。對海爾而言這并不僅僅是效率的問題，更是為了滿足用戶的個性化需求，為C2B模式鋪路。
張瑞敏談到，美國去年從中國回遷了200多家企業。比如，美國通用電氣把在中國制造的熱泵式熱水器回遷到美國路易斯維爾制造。在美國，現在的制造成本比中國還低20%，而且售價更高了，因此更加滿足了當地用戶需求。
其次是去中間層。“互聯網逼著你使他感到他沒有用”，張瑞敏說。海爾在全國有3萬多個店，這3萬多個店的一線信息逐層傳遞，像行政體系一樣從縣到市、到省、到總部。但是現在通過互聯網總部可以直接與終端互動溝通，何必要中層在中間傳遞信息呢，況且這些信息還不一定準。
互聯網時代的到來，解決了信息不對稱的問題，海爾開始和用戶直接在網上交易，他們認為，傳統的線性串聯流程中的中層部門就沒有存在的必要了。
最后是非主營業務外包。通過非主業外包也減少了在冊員工數量，海爾在戰略上只保留兩個上市公司，視為主業，而主業之外的服務性、支持性業務，外包給了全球專業領域更有優勢的企業，原來的就業人員也一并外包。如海爾的職工食堂、物業管理等。
海爾人員不斷減少，也是希望搭建一個讓全員高效益、高收益的平臺，而不是簡單裁員的事情。中國企業的人均勞動生產率，是美國的十二分之一，傳統制造業，靠人多取勝的時代已經過去。現在互聯網講求零距離，非要再去保留那么多人員，已不符合時代的要求。
海爾內部數據顯示，2013年，海爾實現利潤108億元，同比增長20%。當年，海爾人均勞動生產率同比增長35%。“站在海爾角度，互聯網背景下，人單合一、網狀節點組織結構之下，自主經營體和小微企業不斷增多，加上未來增加使用機器人，以及企業向服務轉型等探索，都將使得企業用工減少，不再需要那么多人。” 減員分三種情況
海爾內部人士表示，海爾在冊員工數量減少是客觀結果，但這個過程不同于傳統的“裁員”。這些年海爾的變革，都是圍繞用戶進行。隨著網狀節點組織結構的建立，沒有處于節點位置的中層或者基層員工，就沒有用戶，沒有用戶就沒有存在價值。他們也可留在海爾繼續競單，但薪酬都是用戶給的，沒單就沒工資。客觀說，企業沒有用戶，不裁員也得死。
海爾裁員，主要指向企業中間層，而不僅僅限于中層。張瑞敏談到，海爾的戰略改變了，組織也要進行改變，所以現在的組織從原來串聯式，變成并聯式。因為從企劃到設計、營銷，最后到用戶，企劃與用戶之間有很多傳動輪，這就是企業里頭的中間層。
還有一些社會上的中間層，比如供應商、銷售商，企業也要和它打交道。總而言之，中間層使得企業和用戶之間隔得很遠。現在把企業和用戶連一塊，其他的資源也變成為創造用戶最佳需求，這就變成一個利益共同體。
據了解，海爾減員目前分為三種情形，一是內部違反行為規范的人;二是累計一定時間、達不到業績指標的人，也是要淘汰的，這是海爾慣例;三是沒有訂單的員工，尤其處于中間層的部分。海爾提出“人單合一”，沒有單的人有的離開了，或者不認可“創客”（海爾提出“人人都是創客”）的人，自己主動離職出去創業或者跳槽到其他單位。
在海爾工作11年、主動離職的一位中層管理人員表示，海爾這兩年離職人數很多，以主動離職為主。出來的人有15%～20%是自己創業的，他說自己在海爾雖然有創客平臺，但他還是想自己創業。雖然在海爾當創客，前期相對容易，收益也不錯，每年有幾十萬元年薪，但是企業后期肯定會講投資回報的。而自己出來創業，頭兩年比較難，但是發展幾年之后，就會有自己的事業。
他說，海爾裁員萬人，在海爾內部人看來不多。自己的同事有很多人離職后去了南方的家電企業重新就業。在海爾，企業離開了你還是照樣轉的，體系完善、運轉自然，每個人就像一個螺絲釘，一個蘿卜一個坑，按照流程化執行就行，每個人都有崗位說明書，新舊更替也很容易。自己創業，收獲的東西不一樣。 員工在平臺上創業
按照張瑞敏的說法，互聯網的三個特征：零距離、去中心化、分布式，分別顛覆了古典管理理論三位先驅泰勒、韋伯和法約爾的理論。所有的顛覆，減人并不是目的。真正的目的是把企業中的每個人變成創業者，讓他們顛覆原來的觀念。
離開的有三類人，留下的也只有三類人。第一種是“平臺主”，他的單是快速配置資源;第二種是“小微主”，小微即小微企業，每一個創業團隊就是一個小微;第三種人是小微成員。員工的去留在小微，小微需要你就留，不需要就離開。原來的金字塔壓扁了，員工沒有領導了，過去聽上級的，現在聽用戶的。
海爾組織結構的目標是建立網狀節點組織結構。海爾正在把企業所有員工變成網絡的一個節點，節點要接到市場上的用戶，誰連的用戶更多，誰就可以獲得更大的成就。海爾處于變革中，比如小微，每天都有小微生，也有小微死。
海爾嘗試通過市場化的轉型讓在冊員工自主創業，鼓勵在冊員工離開現有的崗位進行市場化創業，在海爾的創業平臺上，社會上的機構和個人也可以來創業，自己注冊成立小微公司，借助海爾的品牌、用戶資源和平臺，為用戶提供增值服務，自主經營、自負盈虧，這樣的小微公司在海爾有42個，統稱“商圈小微”。
海爾工貿系統的市場營銷人員正在陸續簽訂小微合同。海爾工貿一位員工表示，所謂裁員，我們感覺就是有些人員轉簽小微了，聽說中層領導也要壓縮。
簽定小微合同，有位工貿營銷人員發牢騷，“是上面壓下來的，必須簽，沒辦法。都簽約，就跟著簽唄。不簽就是不想干了。簽約是分批進行的。”所謂小微，就是原來42個工貿，現在變成了小微中心，與海爾沒有關系了。員工簽約小微之后，就不再是海爾人了。42個工貿需要重新注冊公司，法人也不再是海爾了。比如新名叫海日順等。 海爾正在嘗試通過市場化的轉型讓在冊員工自主創業。
這位員工稱，工貿變成小微之后，新公司更有活力了，自發自動地去開拓市場，小微公司自己賺多少錢怎么分配、用哪些人都不再受總部管制。但是總部對小微也有相應的控制，具體怎么控制還不了解。小微公司老總目前還是海爾的人，關系還都在海爾。
目前簽約小微的有些人，心里雖然并不舒服，但心態還比較平穩。上述員工說，“不管簽約小微的人員，還是其他海爾外派的直屬管理人員，工資還是每月照常打到工資卡上，所以跟從前并沒有太大差異。也有一些不想在海爾工作下去的人選擇自動離開。海爾有時也對外說，這是一種淘汰、散出。員工也已經習以為常了海爾的各種變動。”上述員工帶著幾分苦笑：“這些年，哪年沒有幾次變來變去、任人擺布的經歷，早已經習慣了。”
海爾的變革簡單說，目標就是與用戶零距離。這個組織將更開放，讓更多能夠為這個組織創造價值的人到這個平臺上實現價值。創造一個讓每一個人都高效率、高薪酬的機制。 從考核到對賭
海爾的考核辦法發生很大變化，無法用傳統理論來解讀海爾。海爾以前是考核，現在是對賭。對賭實際上，就是由用戶考核。在海爾平臺上創業，誰來做市場，不是企業分配的，而是員工爭的、競的、搶的，誰都可以爭、競、搶。關鍵是看創造的價值有多大：誰承諾給用戶的價值大，這個單就是誰的。
有了承諾，就不存在領導考核的問題了。過去是事后考核，現在是事先對賭預儲，對賭就有輸贏，失敗出局，別人繼續競爭。變革最難考核的是薪酬。過去是組織包薪酬，現在是考核創客價值。比如看一個小微，看其何時達到盈虧平衡，何時達到第一個、第二個、第三個拐點。每一個拐點對應的是企業價值和網絡價值，網絡價值是縱軸，企業價值是橫軸。
據了解，與很多公司一樣，海爾以前是人事部考核，基本上能打90多分以上，現在要么高單高出，要么就是解約離職。對賭失敗了，沒有別的活可做，可以去競爭別的單。每個人只是為這個單存在著，所有的員工永遠都在動態競爭當中。
“我們不會讓任何人走人，但是平臺上所有的人，都是生活在單里面，如果有人走掉，那是因為他沒有用戶了，那也是用戶給解約的，跟海爾沒關系。平臺型組織培育人，但不養人。工資也相當于是用戶給發的，企業不會養閑人。”上述人士說。海爾目前做的事情就是讓員工和用戶對接，在這個過程中，傳統組織和管理，都會為這個目標讓路。海爾目前也是一直在試錯探索當中。
海爾薪酬目前實行的是人單酬，薪酬從單里來，單就是用戶價值。具體怎么考核，不同崗位也不一樣。比如物流，24小時要送達，超時即免單，該罰就罰。全世界的車輛都可以來送貨，但前提是進入到海爾平臺，才能與用戶產生關系。用戶要誰的車，這是用戶定，怎么評價，也是用戶的事情。在這個平臺上，網絡價值實現了，平臺價值也實現了。
海爾管理層天天都在研究，天天都在實踐，沒法說現在是成功了，而是一直在探索當中。即使成功，也只能說是階段性成功。海爾內部，每個人都在說“人單合一”，這是該企業多年一直倡導的目標，30年初心未改。現在互聯網是很好的機會，為企業實現這個目標提供了可能性。
沒有路標的尋找，海爾這場變革，正在經歷著陣痛。試錯的過程很艱苦，能否成功猶未可知。2014年海爾確定的發展目標是三化，即企業平臺化，員工創客化，用戶個性化。
眼下比較艱難的事情，一是開發生態圈的建立，建立生態圈不難，但是難在觀念上。員工與海爾所有利益攸關方，都存在觀念轉變的問題。二是要能夠動態捕捉用戶需求，這個也很難。
【關鍵詞】小微企業 發展 對策
一、小微企業發展存在的問題
（一）經營者素質參差不齊。小微企業發展有著自身的特點和屬性，經營者管理能力高低不一，選擇經營范圍時跟風意識強，創新意識差，容易導致惡性競爭，只顧眼前利益，缺乏長遠考慮，多人合作經營企業容易因爭奪個人利益而產生沖突，導致企業經營難以為繼。
（二）家族式經營模式為主。小微企業采用現代企業經營管理模式的少，家庭式經營模式多，內部管理制度不完善，以家長式管理為主，沒有遵循市場規律。在市場經濟條件下，不是以市場為導向，選擇產品隨意性強。對市場估計不足，對風險準備不充分，風險意識差，抵御市場風險的能力差，有些企業就沒有應對市場風險的能力，更不會適應市場，隨時都有被市場淘汰的可能。
（三）法律意識、誠信意識不強。簽訂合同隨意性較大，眼睛更多地盯在眼前利益上，忽略了法律的要求，出現問題時，難以尋求法律支持。同時，嚴格按合同約定全面履行合同義務的意識不強，在履行合同時隨意性強，思想上不重視，導致履行合同自覺性不夠，忽視勞動法律法規，用工不規范，導致勞企糾紛不斷，影響企業發展，有些還因此交上官司從而導致企業無法持續經營。
二、影響小微企業發展的因素
（一）生產經營壓力較大。一是生產成本高。原、輔材料購進價與產品出廠價升幅比例不相等，“高進低出”明顯，從業人員勞動報酬逐年增長幅度提高，企業融資成本高，各項稅費負擔重，使大部分小微企業處于微利或虧損經營狀態。二是招工難。小型微型企業提供的居住環境、生產條件、勞動保護、生活娛樂設施等難滿足新一代農民工的要求，要招引技術、管理人才則更難。三是市場疲軟。工業經濟持續回落、消費需求低位增長、出口形勢嚴峻、人民幣匯率波動等因素直接導致廣大小微企業訂單不足、銷售不暢。
（二）政策扶持力度不夠。一是政策宣傳不夠廣。一些小微企業主根本不知道各級政府和部門出臺了哪些優惠政策。二是扶持政策不完善。一方面，在政府的專項補助、融資、人才等政策上，一般以年銷售收入、年投入資本作為企業是否能享受政策的前置條件，大部分小微企業都難以達到申請條件，享受不到財政扶持資金。與大中型企業相比，缺失了許多公平的待遇，許多小微企業因此失去發展機遇。三是財稅政策難惠及。增值稅和營業稅起征點提高，主要受益者是個體工商戶，符合優惠條件的小微企業極為有限。四是測算標準不統一。目前小微企業統計指標體系不健全，工商部門通過注冊資本測算，財稅部門通過營業收入測算，經信部門主要對工業產值測算，難以全面、客觀、準確地反映小微企業實際情況，這在一定程度上影響了扶持政策的落實。五是服務工作不到位。政府及有關部門對重點企業關注多，對小微企業關注不夠，對其發展面臨的困難和問題掌握不足、研究不夠。
（三）融資難問題仍突出。一是融資手段單一。小微企業大多仍以自籌資金發展為擴大生產規模的主要方式，以向銀行貸款為其融資的主要手段，對股東投資、風險投資等現代融資方式了解甚少。二是申請銀行貸款耗時長、手續繁瑣。小微企業生產經營中資金周轉缺口大，對審批快速手續簡單的短期銀行貸款有較強需求，而目前銀行貸款時間辦理普遍較長、手續繁瑣，無法滿足企業短期資金周轉需求。三是信用擔保不足。現在擔保機構數量少、規模小，資金普遍偏緊，擔保能力及覆蓋面有限，遠不能滿足眾多小微企業的融資擔保需求。四是“微”不足“保”。對于小微型企業，由于其規模小，市場占有率低，內部財務制度不健全，信用狀況難以衡量，企業缺乏有效抵押資產，信譽度不高，跟蹤監管難度大等，使銀行一直保持慎重態度。大多數金融部門只青睞大中型企業，“強者更強、弱者更弱”的“馬太效應”制約了小微型企業的發展。
（四）產業轉型升級艱難。小型微型企業轉型升級難的原因主要有四方面：一是產業結構層次較低。小型微型企業以傳統產業為主，從事高科技產業和現代服務業較少，產業結構不協調、不科學，以致企業產品大部分集中在低端，科技含量不高、附加值低。二是自主創新能力較弱。很多小微型企業在技術創新過程中因資金緊張、缺乏戰略合作伙伴等原因，引進和留住人才非常困難，以致未能真正成為技術創新的主體，研發投入動力不足，產學研結合不足。三是企業組織化程度低。大部分小微型未建立現代企業制度，抱團發展、互助發展的組織化程度較低，抗風險能力較弱，以致行業內存在無序競爭，同行業競相壓價現象嚴重。四是財務管理水平不高。部分企業財務制度不健全，如何有效地調度資金、運籌資金、降低資金使用成本等事項未納入財務的職責范圍。五是專業協作水平不高。一方面，大中型企業的配套協作依靠分散的小型微型企業，但小型微型企業在產能、設備、工藝、產品品質方面，往往達不到大中型企業的要求，限制了整個行業的水平提升。另一方面，大中型企業對小微型企業提供的技術、人才、資金支持也存在不足，帶動力不夠。
三、促進小微企業發展的建議
（一）加大扶持力度，抓好政策落實。一要加大宣傳和落實力度。建議地方政府應對近年來國家有關部門有關扶持小型微型企業發展的政策措施進行全面梳理，加大各項政策措施宣傳貫徹力度，深入開展送政策進企業活動，讓企業了解政策，用好用足政策，堅定企業發展信心，切實把國家促進小微型企業發展的各項政策措施落到實處。二要繼續開展稅費減負工作。繼續清理、取消不合理的涉企收費項目，落實稅費減免政策和稅收優惠政策，切實減輕小微型企業負擔。深入研究有關政策，積極為小微型企業向上爭取發展資金。三要加大財政資金引領力度。設立財政扶持小微型企業發展專項資金，并隨著財政收入的增加，逐步增加小微型企業發展專項資金的預算安排，尤其要加大對成長型、科技型小微型企業的扶持力度。
（二）強化金融服務，緩解融資難題。一要加快金融服務中心建設。建立“政、銀、企”三方交流合作平臺，依法披露企業及個人信用記錄，解決金融機構與企業的信息不對稱問題，推動信貸資金的有效投放。二是完善金融組織體系。繼續積極穩妥地引進股份制商業銀行、村鎮銀行及其它融資性金融機構，鼓勵村鎮銀行、小額貸款、擔保、典當等各類金融機構多元化發展，不斷健全適度競爭的金融組織體系，拓展小微型企業融資選擇的空間。三是創新金融服務方式。大力推進農村金融機構、產品、服務、管理等體制機制創新，拓寬抵押擔保物權范圍，建立多層次的擔保組織，支持小微型企業采取股權抵押、知識產權抵押、商業信用保險單質押等多種方式融資。四要加大信貸資金保障力度。督促銀行落實國家有關加大對小微型企業的信貸支持政策，加大對小微型企業的信貸資金傾斜，并縮小對小微型企業貸款利率的上浮幅度。對發展前景好、目前因發展需求出現資金困難的小微型企業，要做好融資幫扶工作。五要加強民間資本管理。支持民間資本參與地方金融改革，切實加強民間資本監管，加大對非法集資和高利貸行為的打擊力度，規范民間金融秩序，降低民間借貸危機對經濟社會發展的影響。
（三）加強培育引導，促進轉型升級。一要優化產業分布結構。引導小微型企業進入現代農業、現代服務業、新興產業，支持小微型企業在科技研發、工業設計、軟件和信息服務、現代物流等生產業領域，以及家政、養老、生態農業等生活業領域的發展，拓展小微型企業發展空間。二要加快傳統產業改造提升。將傳統產業的轉型升級與大中型企業和產業集群的轉型發展緊密結合，以支持大中型企業向制定行業標準、創建品牌、掌握議價權發展，帶動眾多配套的小微型企業轉型升級。三要引導企業提升管理水平。督促和指導小微型企業建立健全質量管理體系，嚴格執行生產許可、經營許可、強制認證等準入管理。同時，引導小微型企業創建自主品牌，提升本企業知名度。四要堅持采用優勝劣汰機制。根據小微型企業個體差異大的特點，實施分類指導、區別對待。對發展潛力大的小微型企業，要加大扶持力度，在資金扶持、土地安排等方面予以優先；對高耗能、高污染、資源浪費嚴重的小微型企業，要綜合運用財稅、金融、環保、產業政策等手段，加快淘汰落后產能。
（四）完善人才保障機制，引進高技術人才。小微企業要發展為現代企業，一是要緊緊依靠人才的引領帶動，以高端人才為支撐，鼓勵引進高層次的科技人才和高水平的創新創業團隊，引導企業認真研究人才戰略和管理戰略，加快提升企業核心競爭力。二是要積極依托高等院校、職業學院和社會培訓機構，培養一批包括管理人才、專業技術人才、技術工人在內的多層次、高素質人才隊伍。同時完善內部競爭機制，對受聘人員定期進行實績的考核，進一步加強企業科學管理。
參考文獻：
一、加強組織領導，夯實簡政放權工作基礎
（一）領導高度重視。市委、市政府高度重視簡政放權工作，提出“企業和群眾需要什么，政府就做什么”，切實轉變政府職能。市長親自掛帥我市推進政府職能轉變領導小組，帶隊到外地學習行政審批制度改革經驗，主持研究制定建設工程項目模塊化審批流程再造、清理規范中介服務等便民利企工程，大會小會講簡政放權，為工作開展奠定了堅實基礎。
（二）強化協調研究。健全完善了市縣兩級政府職能轉變領導小組及其辦公室，從相關部門抽調骨干力量集中辦公，協調調度各個專題組和綜合組工作開展。加大到基層一線調研力度，認真研究分析審改工作現狀和問題，對加強事中事后監管、清理中介服務事項、規范行政備案等提出了改進措施。
（三）工作督查有力。將簡政放權工作列入全市年度目標績效管理考核，建立日常工作臺賬，定期通報進展情況，及時組織實地檢查驗收，提高了各級各部門工作積極性和主動性。
二、創新改革理念，打造行政審批威海模式
（一）積極提高行政審批規范化水平。一是穩步推進行政審批“三集中、三到位”。通過進一步整合行政審批職能、增設部門窗口和綜合窗口、增加進駐審批事項等措施，進駐市級政務服務中心和部門辦事大廳的行政審批事項比例提高到100%，34家審批機關成立行政審批科，整建制進駐中心。二是扎實推進行政審批制度化建設。對照新修訂的行政審批事項目錄，組織市、縣兩級行政審批機關完成了服務指南和工作手冊編寫任務，健全完善了一次性告知、審批時限預警、審批信息公開等管理制度。三是加快推進行政審批標準化建設。威海市“市縣鎮聯審聯批服務國家級標準化試點”已進入收尾階段，文登區“國家級行政審批服務標準化試點”去年順利通過驗收。
（二）大力構建行政審批快速路。一是在全省首推建設工程項目模塊化審批流程再造。將原來由26個部門全程42道串聯環節整合為立項、用地審批、規劃報建、施工許可、竣工驗收備案5個并聯模塊，統一實行聯合踏勘、一單收費、手續無償代辦，截至2015年年底共辦理審批項目967個，辦理用時比改革前壓縮了94.3%。二是先行啟動了市場主體設立聯審聯批。按照“一次告知、一口受理、同步審批、信息共享、統一發證”的運行模式，在市、區市、鎮三級政務服務中心（便民服務中心）設立聯辦窗口，實行“一站式”服務，無前置審批事項的企業、個體工商戶、農民合作社等市場主體設立1個工作日內辦結。三是組織開展了建設項目前置審批區域化評估評審工作。組織10多家相關部門進行了調研論證，研究制定了工作方案，下一步與建設工程項目模塊化審批流程再造配套實施。
（三）全面加強事中事后監管。市政府辦公室印發了《威海市加強行政審批事中事后監管實施方案》，40個市直部門、單位逐項或分類制定事中事后監管制度267項。在食品藥品安全、生態環保、安全生產監管等重點領域全面實施“網格化”管理、源頭化治理、全程化監管和責任倒追機制，以嚴格監管為經濟發展和民生建設保駕護航。去年10月，國務院在威海召開全國食品安全城市和農產品質量安全縣創建試點工作現場會，副總理充分肯定了我市做法。
（四）積極開展中介機構清理規范。按照“有加有減”、“寬嚴并濟”思路，對全市涉行政審批中介機構集中進行清理規范。“加”，就是將清理范圍擴大到與行政審批密切相關、與企業群眾生產生活密切相關的行政確認、登記、備案、年檢等權力領域，以清單形式梳理公布市級中介服務事項71項，將房產登記、機動車年檢等涉及的16項中介服務事項一并納入規范；“減”，就是取消法定依據不足的12項，整合同一領域、不同環節重復設立的2項，對不同領域依法設定的同一類事項，如驗資報告等，一次結果在有效期內通用；“寬”，就是不設門檻，對中介機構少于3家的領域，組織引進了15家中介機構，無條件支持進駐“網上中介超市”；“嚴”就是強化監管，“網上中介超市”與電子審批系統銜接，申請人快捷查詢辦事指南，自主選擇中介機構并進行監督，同時制定管理辦法強化考核，進一步規范了市場秩序。
三、拓展思路舉措，切實發揮權責清單作用
（一）權力清單由市縣向村級覆蓋。市委、市政府印發《關于推行村干部“小微權力”清單制度的意見》，重點圍繞“三資”管理、工程建設、落實惠農政策、公共服務等事關群眾切身利益的事項，組織編制村級施政“項目表”、權力行使“路線圖”，讓干部“按圖辦事”，讓群眾“照單監督”，給小微權力套上“緊箍咒”。目前文登區已將5大類28項內容納入小微權力清單，形成了42張操作流程圖。
（二）責任清單由部門向崗位延伸。以部門“三定”規定和權責清單為藍本，探索將部門責任向崗位責任細化延伸。市政府辦公室在全國率先開展了崗位職責標準說明書編制工作，采取“一書、一圖、一表”的模式，讓“干什么、誰來干、怎么干”都有了明確標準、規范流程和清晰記錄，于2015年通過了政務服務ISO9001質量管理體系認證。通過把部門責任細化延伸到崗位和個人，解決了“人”和“事”兩張皮問題，真正將“法定職責必須為”落實到崗、落實到人。
（中國人民銀行汝州市支行，河南 汝州 467500）
摘要：村鎮銀行的可持續發展問題事關當前農村金融體制改革的整體布局、農村新型金融機構發展的未來以及農村金融體系的穩定。基于河南省汝州玉川村鎮銀行個案，在深入調研的基礎上，系統分析了該村鎮銀行的現實困境及困境產生的原因，構建了村鎮銀行可持續發展的路徑，以期為該村鎮銀行乃至其他地區村鎮銀行的健康、良序、持續發展提供理論基礎和實踐依據。
關鍵詞 ：村鎮銀行；可持續發展；農村小微金融；路徑選擇
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0093-03
一、引言
農村小微金融是現代農村經濟的主要支柱之一。中國農業基礎薄弱，農村經濟社會發展水平大大落后于城市，城鄉居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農村地區在資金上的嚴重“貧血”。村鎮銀行作為小微金融，是當前農村金融改革的重要實踐，它的設立為建立多種形式服務“三農”的農村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農村的金融需求，補充和完善了農村金融市場，增加了對農村經濟的資金支持。但作為新型農村金融機構，由于成立時間較短，自身發展不足，配套制度不力，競爭能力偏弱，企業的自我生存和永續發展面臨諸多難題。村鎮銀行能否實現可持續發展，不僅影響到當前農村金融體制改革的整體布局和農村新型金融機構發展的未來，而且事關農村金融體系的穩定。有鑒于此，本研究基于河南省汝州市玉川村鎮銀行個案，深入進行調研，并系統分析了該村鎮銀行的現實困境及可能的原因，構建了村鎮銀行可持續發展的路徑，以期為該村鎮銀行乃至其他地區村鎮銀行的健康、良序、持續發展提供理論基礎和實踐依據。
二、汝州玉川村鎮銀行發展的現狀
汝州玉川村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱汝州玉川村鎮銀行）是由河南省濟源農村商業銀行股份有限公司發起設立的，該行于2013年1月24日在河南省汝州市正式開業，注冊資本5000萬元。其中濟源農村商業銀行出資2000萬元，本地14家中小企業和自然人出資共3000萬元。
截止2014年3月底，該行資產總額14978萬元，負債總額10137萬元；各項存款9069萬元，較年初減少3315萬元。各項貸款11782萬元，較上年初增加786萬元，各項貸款中涉農貸款余額11782萬元；利潤總額-158萬元；資本充足率41.94%；存貸比129.91%；流動性比率24.52％，略低于達標值≥25%；備付金比例為3.94％，低于達標值（達標值≥5%）1.06個百分點；不良貸款率0；貸款集中度風險指標符合監管要求；資產利潤率-12.36%；資本利潤率-39.64%；成本收入比97.64%。
三、汝州玉川村鎮銀行可持續發展的現實困境及原因分析
（一）吸收存款困難
從汝州玉川村鎮銀行的實際運營來看，吸收存款困難是目前村鎮銀行的最大難題。為增大存款資金來源，該村鎮銀行雖采取了一系列吸存措施，但本地存款特別是儲蓄存款增長緩慢且不穩定，對村鎮銀行的可持續發展影響很大。造成吸存難的原因是多方面的。首先，村鎮銀行設立的初衷是填補“金融服務空白”，因而所選擇的設立地點大都是經濟欠發達地區，受資源環境、開放程度以及經濟發展規模等因素影響，農民和鄉鎮企業的收入有限，閑置資金較少，客觀上限制了儲蓄存款的增長。二是村鎮銀行是新型農村金融機構，成立時間短，品牌形象尚未樹立，公眾認知度不高，無農業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構累積的信譽。特別汝州曾是三會一部”的重災區，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，農民對這個植根于農村的“草根”銀行很難在短時間內接受。三是村鎮銀行營業覆蓋面小。汝州玉川村鎮銀行只有一個經營網點，而且設在縣城，在鄉鎮沒有網點，存取款不方便，農民更傾向于周邊存取款方便的農村信用社或郵政儲蓄銀行，一般不會選擇到村鎮銀行存款。
（二）業務品種單一，金融創新不足
根據《村鎮銀行暫行管理規定》，村鎮銀行可以辦理銀行的存、貸、匯以及各種中間業務，在滿足所在縣域內農戶、農業和農村經濟的發展需要后，還可以用富余的資金投放當地產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。然而，汝州玉川村鎮銀行的實際情況卻遠非這么樂觀。目前該村鎮銀行還沒有開辦信用卡業務，中間業務更加無從談起。雖然中國人民銀行規定“符合條件的村鎮銀行可以按規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”，但由于這個“條件’’至今未明確，汝州玉川村鎮銀行尚無法以直聯方式加入大小額支付系統，導致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結算，企業愿意到村鎮銀行存款的很少。汝州玉川村鎮銀行開業到現在，當前僅僅開辦了基本的存貸款業務，小額信用貸款業務、質押貸款業務和票據轉貼現業務。目前該村鎮銀行還是停留在傳統的業務和產品上，沒有實現金融產品的創新。對于農戶教育、購置生活用品、房屋建設等消費類貸款的探索還較少，對電子銀行、保險、發行、兌付、承銷及買賣政府證券、金融信息咨詢、個人理財等中間業務的開發較少，缺少具有農村特色的金融產品和服務，業務創新能力明顯不足，無法有效滿足農戶多元化的金融需求。
（三）專業人才匱乏，人力資源不足
村鎮銀行基于立足為“三農"服務的宗旨，一般都設立在地區偏遠或經濟不發達的落后地區，要想吸引優秀的人才比較困難。雖然汝州市在地域方面沒有存在天然的弱勢，但是從汝州玉川村鎮銀行的員工構成上來看，該村鎮銀行缺乏必要的專業人才。該村鎮銀行現有員工18人，其中，副行長、行長助理為控股商業銀行外派的管理人員，而基層業務人員主要在當地招錄，全部是剛走出校門的學生，本科學歷以下的4人，本科以上的為11人，但大部分缺乏系統的金融專業知識和全面技能。
（四）支付系統、征信系統不健全
支付結算系統不順暢。支付結算系統，是指人行的支付系統和銀聯網絡兩個系統。到目前為止，我國村鎮銀行的支付系統還沒有實現和人民銀行的直聯，人民銀行沒有給村鎮銀行提供專門的接口。即便與人民銀行實現了支付系統對接，但自身資金規模小、地位孤立必然造就其支付結算的高成本。目前，村鎮銀行支付結算主要依托控股金融機構或協議機構，資金匯劃費用比較高。另外，加入銀聯網絡系統對該村鎮銀行也是一個困難的問題，高昂的接入費用使汝州玉川村鎮銀行對銀聯網絡望而卻步。
征信系統不健全。汝州玉川村鎮銀行雖然地處經濟發展較好的汝州市，但是多年來，農村的信用環境一直不好，農民的信用體系建設覆蓋規模不大，服務水平不高，滿足不了農村多元化的金融需求。目前為止，當地人民銀行還沒有提供給汝州玉川村鎮銀行征信系統接口，在辦理貸款業務時，該村鎮銀行為了獲得客戶的征信報告，只能派工作人員到平頂山市人民銀行，在人行限制的時間內檢查客戶的信用信息，這種方法非常費時。且汝州玉川村鎮銀行在成立時間短，存在工作人員不足、工作人員業務不熟的情況下，再去人行查詢征信信息時，由此減少的人和村鎮銀行其它的工作造成別的員工工作量的增加和業務處理時間的延長，都極大地降低了該行業務處理效率和村鎮銀行靈活短小的業務優勢。
（五）風險控制任重道遠
從內部控制看，盡管村鎮銀行有背后的控股商業銀行進行間接管理，商業銀行的成熟管理經驗可以借鑒，但是，兩者畢竟是一個新生的事務，具體環境和實際情況也與商業銀行有所差異。村鎮銀行的其他法人股東，缺乏對金融機構管理的經驗。另外，由于村鎮銀行與其控股機構存在空間的不連續，母公司對子公司的管理受到地域的限制，管理成本較高，為村鎮銀行違規經營埋下隱患。
另外，根據制度的安排，村鎮銀行主要從事農業信貸業務，其信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之農村擔保資產的缺失，造成村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。同時，從該村鎮銀行的資產結構來看，資產主要是貸款和票據貼現，其他金融資產幾乎為0。單一的業務范圍限制了多元化資產配置，信貸資金安全面臨很大挑戰，無形中加大了該村鎮銀行的市場經營風險。從數據看，2014年3月底，汝州玉川村鎮銀行的存貸比達到了129.91%，潛在的經營風險已經很高。
四、村鎮銀行可持續發展的路徑
（一）提高村鎮銀行機構網點覆蓋率
針對汝州市目前農村地區金融機構網點少、金融支持不足的現狀，應積極引導村鎮銀行提高農村銀行機構網點覆蓋率，增強村鎮銀行吸收儲蓄的能力，擴大貸款的范圍，增大抵御風險的能力，而且可以實現以規模取勝。村鎮銀行應本著為“三農”服務的宗旨，立足于以農村為主的經濟欠發達地區，在發展可持續的基礎上保持旺盛的“下鄉”動力，真正服務于“三農”。
（二）多渠道拓寬資金來源
加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。汝州玉川村鎮銀行要一方面加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任村鎮銀行，愿意把手頭資金存放在此；另一方面，要采取多種激勵措施，充分調動員工工作積極性，積極完成行里分配的存款任務。
地方政府要做好正向引導工作。村鎮銀行是新型農村金融機構，地方政府要引導當地居民正確認識這些新生事務，通過存放財政存款，工資等形式，增強村鎮銀行的資金組織能力，提高其經營水平。
人民銀行要加大支持力度。在從嚴監管的基礎上，在頭寸再貸款、支農再貸款、支小再貸款等方面給予村鎮銀行積極支持。適當降低村鎮銀行的法定存款準備金上繳比例，增加可使用資金頭寸，增強抵抗流動性風險的能力。
（三）創新金融產品，提供多樣化的金融服務
在金融產品創新方面，汝州玉川村鎮銀行可以從金融產品的廣度和深度進行挖掘。根據不同市場需求，不同客戶群體需求，進行有效的市場細分、客戶細分，為客戶量身定做金融產品。例如，對于農戶，可以提供貸款、理財、咨詢等方面的服務，開展家庭房屋改造貸款、子女助學貸款，購買大型生產資料貸款；針對高新科技產業和電子商務領域小微企業的經營特點，充分考慮企業經營記錄和未來成長空間，量身定做金融產品。探索新的貸款模式。引進擔保公司或實行小額無擔保貸款模式，解決農民對資金的需求；對供應鏈產業上的企業可實行“公司擔保、分戶貸款、封閉運行”的貸款模式；積極開辦商標權、專利權、著作權質押貸款，倉單質押貸款，農戶（企業）聯保貸款，有價證券質押貸款等品種。在經營方式的創新方面，汝州玉川村鎮銀行可嘗試與當地政府部門、當地企業、保險公司本著“共同經營、共擔風險”的原則，進行合作，實行聯保貸款，減少信貸風險。此外，村鎮銀行在大力發展信貸業務的同時，還要加快發展如信用卡、匯兌等中間業務，提高核心競爭力
（四）加強人才隊伍培訓，提高員工綜合素質
在國家大力發展農村經濟之時，農村金融人才的需求也增多，人才的競爭也越發激烈。根據汝州市玉川村鎮銀行員工的幾種來源情況，對一線員工除了技能、專業知識的培訓外，還要加大企業文化與核心價值觀的培訓，增強員工的責任心、增加員工對村鎮銀行的認同感，培養提高工作的各項能力；而對中層管理者應該側重團隊協調能力、服務管理、風險管理等各項能力的提升；高級管理人員要會選人用人，注重管理的創新，做出正確的領導決策，起到帶領團隊、發掘團隊最大潛力的作用。只有不斷的培訓，才能使村鎮銀行的員工掌握到最新最實用的東西，才能切實提高管理人員和員工的各項能力，才能為村鎮銀行的可持續發展提供保證。
（五）加強風險管理意識的培養
村鎮銀行全面推行風險管理，必須遵循風險管理的基本原則，突破原有的傳統模式，解放思想，更新觀念，樹立全新的管理理念，切實增強各崗位的風險管理意識。在日常業務操作中，強化分析應用能力，抓住管理的重點目標，尋找和把握村鎮銀行經營中可能產生的各種風險，并通過管理模式、組織架構、業務制度、運行機制、資源管理、方法技術等方面的全方位改革與創新，構筑起全體參與、協調配合的防范和控制風險的管理體系，以此來提高整體的風險管理水平。
（六）加大政策優惠和扶持力度
加大村鎮銀行的稅收減免力度。村鎮銀行在成立之初的若干年內，對提供的“三農”貸款應免除所得稅和減收營業稅，稅收減免可用于核銷“三農”貸款壞賬。
改善村鎮銀行的金融生態環境，政府在保護銀行債權，防止逃廢銀行債務，處置抵貸資產，合法有序進行破產清算等方面給予積極的支持。
建立和完善溝通協調機制。建立金融支持“三農”發展專業工作委員會，搭建信息交流平臺，定期召開專題會議，加強協商交流與信息共享，通過召開“村鎮銀行+農民專業合作社”、“村鎮銀行+小微公司+農戶”對接會等多種方式，積極向村鎮銀行推薦重點項目，向優質客戶介紹金融產品，實現銀企雙贏。
讓小額農貸的陽光普惠玉鄉大地
鎮平縣聯社結合金融服務進村入社區、陽光信貸和富農惠民金融創新“三大工程”建設的安排部署，圍繞“金燕快貸通·福農卡”小額貸款，通過加強組織領導、多方宣傳造勢、舉辦培訓等，有力地推動了“金燕快貸通”小額貸款的全面開展。在具體工作中，他們一方面確立了評級授信的原則。以“信用評級、核定額度、利率優惠、隨用隨貸、余額控制，周轉使用”為原則，按照“先評級、后授信、再用信”的工作思路，以轄區內一般農戶、種植養殖大戶、個體工商戶為貸款對象，在鄉、村、組篩選有威望的老黨員、老教師參加，組成評級授信工作領導小組，層層審核把關，將客戶基本情況、從事行業、年度收入、征信記錄等作為評級和授信的依據；另一方面確定授信限額和服務方式，把“金燕快貸通·福農卡”貸款整合成為授信金額從1萬元到30萬元7個級別的貸款模式，緊緊扣合了原有的金、銀、銅、翡翠、鉑金、寶石和鉆石卡七個貸款業務品牌，保證了貸款品牌的連續性。
通過“金燕快貸通”小額貸款，大量的信貸資金向產業化龍頭企業、小微企業、6個新型農村社區、58個種植專業村、26個加工專業村、36個養殖專業村傾斜，加速其“優中更強”、“優中做大”，實現了各項業務穩健快速發展。截至目前，該縣“金燕快貸通”授信57795戶，授信金額350147萬元，實際用信額226466萬元，用信率為64.68%，貸款到期收回率一直保持在100%。“金燕快貸通”小額貸款榮獲“全省銀行業服務小微企業及三農貸款十佳產品獎”，是南陽市唯一獲此殊榮的銀行業金融機構。
讓客戶家門口辦貸公正透明“零遺憾”
為杜絕“門難進、臉難看、話難聽、事難辦”的衙門作風，鎮平縣聯社按照省市聯社“廉政文化進農信”的工作部署，進一步完善修訂了《鎮平縣農村信用合作聯社客戶投訴管理辦法》和《首問負責制》等相關的制度辦法，從客戶投訴、處理、處罰等環節進行規范，并將廉潔辦貸、陽光辦貸融入每個環節。其一是規范辦貸程序，將客戶評級、客戶授信、守信卡發放、升級、年審等常見業務全部實行網上審批，嚴格遵守定價收費的各項規定，降低客戶融資成本和存在的道德風險。其二是在全轄建立陽光辦貸服務大廳，服務大廳達到“三上墻、四必有、五統一、六公開”標準，即公開貸款條件，公開辦貸流程，公開聯系方式，公開利率定價，公開服務承諾，公開監督方式。推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務”等服務方式。每天有一名班子成員和客戶經理輪流值班，現場為客戶答疑解惑，現場辦理貸款相關手續。其三是公開接受社會監督，在全轄各營業網點利用溫馨提示、通告等形式公布農信社系統客服電話、縣聯社監督舉報電話，邀請社會人士參與，組織“神秘顧客”對農信社的服務進行適時監督。
讓客戶家門口隨存隨貸“零距離”
而自十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，農信系統的金融創新開始格外引人注意。
農商行作為長期根植于“三農”的金融機構，業務結構單一、過度依賴存貸款利差收入、創新水平低是業界對于農商行的印象。農商行的科技創新并不被行業所看好。然而，近期青島農商銀行的“互聯網小微云支付”產品在如火如荼的互聯網金融創新中成為一道亮麗的風景線，其創建的新型金融生態模式，真正實現了接地氣，解決了線上金融的現金、成本、媒介、老百姓的觀念問題，破解了監管部門和商業銀行多年來致力解決的難題，讓人眼前一亮。
基于此，值此青島農商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農商銀行，并與該行董事長劉仲生進行了一次深度的交流。
青島農商銀行是經國務院同意、中國銀監會批準，由原青島市聯社以及青島轄內八家縣級聯社（農村合作銀行）以新設合并方式改制成立的商業銀行，其前身是有著60余年發展歷史的青島市農村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽、黃島、即墨四家農村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農村信用聯社及青島市聯社共9家單位組建成立青島農商銀行，整合優勢迅速聚生巨大能量，青島農商銀行一躍成為青島當地資產規模最大、服務范圍最廣、網點數量和從業人員最多的金融機構（現有網點數量340余個，從業人員5000余名）。然而，青島農商銀行堅持不斷夯實農村市場，傾力支持實體經濟，努力踐行社會責任，不斷創新和豐富金融產品、服務模式、服務渠道，先后推出社區銀行、電商平臺、微貸中心、財富管理、三大集中、FTP等十大創新項目，走出了一條深耕市場、創新發展的新路子。
成立至今只有三年的青島農商銀行經歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產總額、存款總額、貸款總額分別達到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續三年上榜“世界銀行1000強”和“中國服務業500強”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。
這些業績在業內是有目共睹的，本刊此次專訪就是為了探究青島農商銀行快速發展的其中奧妙。經過幾天的調研、學習，除了員工的朝氣蓬勃、創新氛圍濃厚以外，本刊發現其中最重要的一點便是劉仲生董事長對于行業把握的精準與青島農商銀行自身定位的準確，為青島農商銀行制定了一條科學、有競爭力的發展道路。
劉仲生自1985年參加工作以來，一直在人民銀行、銀監局及山東農信等金融系統工作，具有豐富的金融理論政策知識及金融管理創新實踐經驗。2011年1月來到青島農聯社（青島農商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時間，就帶頭完成青島農商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。
在監管機構多年的從業經驗使其看問題眼光長遠、對于形勢判斷準確、制定戰略有高度。青島農商銀行改制之初，青島農商銀行就嚴格按照上市銀行的標準規范整個改制過程，青島農商銀行的法人治理結構、股權結構是最接近上市銀行的（改制前，青島農商銀行的股東數量多達3萬多戶，經過艱苦的協調，最終降到只有1000多戶。股東結構上，企業股占到80%以上，個人股在20%以下，而且個人股中員工持股在5%以下）。
相比于其他農商行，青島農商銀行改制時間最短（大連農商行改制用了整整三年時間）、效果最好。原因在于青島農商銀行的戰略方針――科技引領實現轉型，通過“一體兩翼”的戰略來達到規范、高效、穩健的現代地方法人銀行。“一體”是指以大零售為主體（占到青島農商銀行業務總量的60%以上），大零售戰略體現了青島農商銀行的市場定位、發展戰略、經營方向，重點打造市民銀行，以財富管理為核心，為老百姓服務。“兩翼”則是指公司業務、國際業務為一翼，金融市場業務為一翼，積極適應金融轉型變革的方向。青島農商銀行的公司業務在青島地區非常有特色；而其國際業務結算量居長江以北中小銀行第一位。
最能體現劉仲生董事長戰略高度的地方還是在于其對于科技的高度重視。“青島農商銀行成立三年以來最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動金融業務發展和提升銀行核心競爭力的道路。對科技高度重視，對于一個銀行來說，特別是目前的市場經濟階段，科技是生產力之上的生產力，是推動業務發展的新引擎，這個引擎對于銀行是至關重要的。領導層給予科技團隊非常高的政策支持和自由發展空間。盡管是‘農’字頭的銀行，但是青島農商銀行關于科技的思想、觀念、產品以及實踐不亞于大型股份制銀行。‘小微云支付’只是青島農商銀行科技領先戰略的一個主打產品，產品背后凝結著青島農商銀行對于科技的重視、投入，科技團隊起到了排頭兵的作用，在實踐過程中，當領導層對金融環境有新認識、新想法時，都會想方設法通過科技手段來轉換為現實的產品。目前青島農商銀行仍有很多新的產品正在研發過程中。”
近年來，青島農商銀行以前瞻、科學的眼光加大互聯網、移動金融等新興渠道的建設和市場的拓展，不斷將銀行傳統業務與業界先進技術應用融合，科技創新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類型的電子銀行服務體系，并基于此建設了網上商城、手機商城、ATM云購物平臺等一系列的電子商務平臺，實現了與人民銀行、銀聯等跨行清算機構的線上交互。
青島農商銀行科技創新的明星產品大致包括以下三種：
互聯網小微云支付
互聯網小微云支付服務充分利用互聯網成本低、覆蓋廣的特點，通過智能終端全面整合互聯網安全、移動終端應用、互聯網企業應用、大數據運營分析等功能，以銀行支付結算為核心，簡便易用，為客戶提供7×24小時全天候服務；通過移動終端成功地融合金融服務與小微企業運營管理，在提供存取款、轉賬、投資理財等基礎金融服務外，更為小微企業和個人客戶定制個性化、模塊化的專項服務；整合農產品產業鏈及金融生態圈，建立了以銀行支付結算為核心，銀行、小微和“三農”產業及廣大農戶“多位一體”的新型綜合金融服務模式；綜合運用云計算及大數據技術，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業決策分析提供重要依據；此外，該產品在安全設計上采用基于國密算法，自主創新、安全可靠的交易認證和安全保障機制。
ATM云購物
ATM云商平臺是運用先進的計算機云技術，通過廣泛聚合各類互聯網的服務資源、商品資源和資訊資源，借助青島農商銀行廣泛布設的ATM渠道為廣大客戶提供覆蓋生活圈的全方位“云購物”享受。ATM云商平臺這種全新的電子商務模式，將ATM電子商務體驗從理念推向現實，不僅在山東省銀行業屬于首創，在全國也居于領先地位。
網上商城和手機商城
青島農商銀行推出了“鑫動青島”電商平臺，實現了包括網上商城、手機商城等多渠道服務，是面向青島市民和青島本地特色商戶推出的“一體化金融電子商務綜合平臺”。該電商平臺立足于青島市，整合金融產品和金融服務，充分利用互聯網、移動互聯網電子商務的優勢，為客戶提供一站式在線服務。
這些產品不僅代表了青島農商銀行的科技創新成果，體現了青島農商銀行對于科技創新的重視，更是作為一個“農”字頭銀行業機構對于“普惠金融”的重視，是從“三農”實際業務需求出發，結合科技手段，設身處地地為農民著想而創造出來的金融服務。“十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，贏得普惠金融必將在金融競爭格局中搶占制高點。金融機構紛紛加大創新力度，搶占先機。移動金融憑借成本低、覆蓋廣、發展快的特點，成為普惠金融發展的最佳載體。中國人民銀行在《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》中指出，移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法，推動移動金融在各領域的廣泛應用，有利于拓展金融業服務實體經濟的深度和廣度。青島農商銀行作為地方法人的農村金融機構，始終堅持面向‘三農’、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟的戰略定位，通過將互聯網金融的思維方式與普惠金融的服務理念相結合，打造方便快捷的移動金融服務平臺，讓小微企業、廣大鄉鎮、農村甚至是偏遠地區可以享受到安全便捷的金融服務，借助互聯網金融的優勢擴大金融服務的普惠性和易得性，降低獲取金融服務的成本，致力于打造小微企業和‘三農’客戶的良好合作伙伴。”
目前，青島農商銀行的科技創新產品已經逐步滲透到青島市城鄉各個地區，智能終端在全市農村社區、超市、品牌店、專業市場、小微企業等場所布設1800多臺。2014年全年，實現賬戶類交易筆數458萬余筆，涉及金額29.7億元，查詢類交易300余萬筆。
當前中國銀行業最重要的創新，應該是建立在有效整合資源基礎上的創新，在“互聯網+”的時代下，科技引領是銀行創新的重中之重，是創新求變、實現差異化競爭的突破手段。對于農商行來說，基于行為主體和參與形式層面，以普惠金融和民生金融為出發點的科技創新更具有積極而重要的意義。
