時間：2023-03-23 15:19:56
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為了解民間借貸現狀以及對商業銀行小企業信貸的影響,筆者對珠海市207家小型企業的民間借貸情況進行了隨機抽樣調查。抽樣結果顯示珠海市小企業民間借貸余額大約在50億元左右,接近銀行小企業貸款余額的42%,巨額民間借貸已嚴重擠占銀行小企業信貸空間。[1]
一、民間借貸的現狀及特點
1.數量多,額度大。在抽樣調查的207家小型企業中,共有115家企業存在民間借貸行為,占抽樣企業的55.6%,其中:借貸余額在10萬元以下企業為38戶,余額10萬元到100萬元企業為62戶,100萬元以上企業為15戶。按2006年第6月末約22000家小企業測算,珠海市大約有12000戶小企業存在民間借貸行為,借貸余額估計在50億元左右,大約比2003年初(測算余額為20億元)上升150%。
2.效率高,期限短。在上述有民間借貸行為的115家小企業中,有81戶企業反映能在3至5天內通過民間借貸形式完成融資行為,占比70%;21戶表示能在5至15天內完成融資行為,占比18.3%;13戶需要15天以上才能完成融資行為,占比11.7%。一般來說,民間借貸融資額越大,涉及對象越多,所需時間相對越長。但從效率上看,民間借貸確實體現了“隨需隨借”的特點。
從借貸資金的使用期限來看,期限在3個月以內的有58戶企業,占比50.4%;3至6個月的有31戶企業,占比27%;6個月以上的僅26戶企業,占比22.6%,基本上為借貸余額在100萬元以上的企業。
3.利率偏高,但需求旺盛。在115宗民間借貸中,合同年利率在10%以下的共70宗,占比60.9%;利率在10-15%共42宗,占比36.5%;利率在15-30%的共2宗,占比1.7%;利率在30%以上的1宗,占比0.9%。加權平均利率約10%左右,為銀行貸款基準利率的2倍左右。由于難以從銀行獲得信貸支持,利率相對偏高對小企業借貸的意愿影響不大,特別受近年來大量新設立小企業的影響,民間借貸一直處于需求旺盛狀態。據調查顯示,在207家小企業,共有178家小企業希望得到銀行或民間資金的支持,占調查企業的86%。據此測算,除銀行信貸、民間融資外,珠海市小企業目前的資金缺口在50億元以上。
4.抵押擔保率低,但信用狀況良好。115宗民間借貸中,103宗為信用借款,占比為89.56%,有抵押物或擔保人的民間借貸僅12宗,占比10.44%。調查結果同時顯示,114戶能按時還本付息,僅有1戶不能按時償還本息。
5.運作欠規范,但違約率較低。在上述民間借貸中,有74宗借貸行為采取書面合同形式,占比64.3%,但存在部分要素不齊備,如缺少還款期限、違約責任等條款;41宗采取口頭協議形式運作,占比達35.7%,超過70%的口頭協議沒有第三方見證。民間借貸運作雖然不夠規范,但違約率相對較低,在115宗民間借貸行為中,僅有10宗民間借貸因違約而產生過糾紛,占比8.7%。
二、民間借貸與銀行小企業信貸呈現此消彼長態勢的原因
盡管2006年國家出臺了《商業銀行支持小企業金融服務指導意見》等一系列政策,力促銀行小企業貸款,但受民間借貸、銀行經營思路以及小企業自身特點的影響,珠海市銀行小企業貸款不升反降,特別是民間借貸規模的迅速擴大并形成對銀行小企業信貸空間的擠占,從某種程度上可以說是銀行“主動”放棄了一塊陣地。當然,銀行小企業信貸與民間借貸表現出的此消彼長,原因是多方面的。
1.經營理念的轉變使銀行小企業信貸急劇收縮。近年來,隨著銀行業金融機構經營策略的調整,小企業信貸市場的開拓能力有所下降。珠海市銀行業金融機構紛紛大量裁減網點和員工,僅2003年至2006年6月末,珠海市銀行業金融機構網點數從417個減至392個,從業人員從6628人減少至6523人。在經營資源有限的情況下,主要商業銀行紛紛退出經營成本和風險較高而利潤較低的小企業信貸市場,以集中資源爭奪效益較好的大企業。此外,基層網點貸款權限的上收進一步限制小企業信貸業務的拓展。而且日漸嚴格的授信問責制在一定程度影響了銀行發放小企業貸款的積極性。
2.小企業對資金的迫切需求推動了民間借貸的發展。經過多年的發展,珠海市小企業目前已進入“多、特、大”的發展期。“多”即小企業數量急劇增多。從2004年到2006年6月末,珠海市小企業法人由16707家增加到22000多家,月均增加300多家;“特”即形成了以家電、紡織、食品加工等各具特色的區域性產業,部分名優品牌在廣東乃至全國占有重要地位。“大”即小企業迅速成長,行業規模日益壯大。“多、特、大”的特點決定了小企業對資金需求量不斷增加,但由于自身規模小、抗風險能力較差、財務管理不規范和有效擔保不足等弱點,決定了相當部分小企業的資金需求難以從銀行得到滿足,在這種情況下,民間借貸無疑成為小企業解決資金困難的強心針,并且以其特有的優勢伴隨小企業的發展壯大而日益紅火。
3.形式靈活的民間借貸更能適應小企業的資金需求特點。小企業對資金需求普遍具有“小、急、頻”的特點,民間借貸簡易的手續、較高的效率正好適應了小企業的這種資金需求。與銀行貸款相比,民間借貸的主要特點有:一是資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序,小企業從向銀行申請貸款到獲得貸款,期間大約需要半個月,即使是長期合作客戶,最快也需要5至7天,而民間借貸一般僅需要3至5天甚至更短的時間即可獲得所需資金,受到大部分的周轉型小企業的歡迎。二是獲取資金條件相對較低。小企業貸款風險大、需求額度小、管理成本高,銀行在發放貸款時普遍要求小企業提供足夠的抵押擔保物,而民間借貸普遍以信用形式存在,90%以上的民間借貸不需要抵押物,顯然更加適合于小企業。三是資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現,而民間借貸可以即借即還,適合小企業多次使用、使用頻率高的特點。民間借貸自身固有的特點使其不斷釋放出的擠出效應,使部分本應屬于銀行的小企業信貸市場被民間借貸所占據。
4.相對充裕的民間資金及狹窄的投資渠道為民間借貸提供了可能。珠海市近年來居民收入一直保持較快的增長。從2003年到2005年,居民儲蓄余額分別為357.39億元、408.57億元和480.87億元,截至2006年6月末,儲蓄存款已達510.71億元。大量富余的民間資本成為推動民間借貸迅猛發展的原動力,特別是在銀行存款利率較低、股市低迷等宏觀經濟因素的影響下,部分居民出于獲利或幫助親友目的而將大量資金投入到民間借貸。
三、進一步完善民間借貸的對策建議
從珠三角地區到長三角地區等經濟相對發達地區民間借貸的迅速發展,盡管在一定程度上緩解了小企業資金供需矛盾,但同時也擠占了銀行業金融機構的盈利空間,大量資金游離于銀行體系之外,缺乏金融監管機構和政府部門的有效監管,容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為。因此,在積極推進社會信用體系建設、推動小企業信貸的同時,有必要對民間借貸予以政策引導和疏導,將民間借貸納入有效監管范圍。
1.充分發揮政府作用,努力推進社會信用體系建設。民間借貸擠占銀行小企業信貸空間,緣于銀行慎貸,根源在于小企業貸款風險高,風險來自于銀企信息不對稱、社會整體信用環境欠佳。因此,要解決民間借貸擠占銀行小企業信貸空間問題,必須從解決總體信用環境著手:一是由工商、政法、稅務及金融部門聯合建立企業、個人信用資料庫及其變動情況,為銀行提供小企業貸款審查和決策的信息平臺。二是建立和完善失信懲戒機制,通過司法、輿論等多種力量加大對逃廢債及違約失信行為的懲戒力度,制定《個人破產法》,加大企業及失信人的失信社會成本。三是逐步建立小企業信貸推薦和風險補償機制。充分發揮基層政府熟悉當地企業的實際,發展“政府推薦—銀行篩選—風險補償”的小企業信貸模式,降低銀行信貸風險。[2]
2.切實轉變銀行經營理念,樹立小企業大效益觀念。銀行“主動”讓出小企業信貸陣地的另外一個原因是“小企業小效益”,認為對小企業的投入與收益不對稱,“80%的收益來自于20%的大企業”。銀行業必須從轉變經營理念著手,充分認識小企業涵蓋社會面廣,小企業信貸成效直接關系銀行自身的形象,樹立小企業大效益觀念:一是要以貫徹落實《商業銀行支持小企業金融服務指導意見》為契機,不斷進行“制度創新、服務創新、管理模式創新”,簡化貸款手續,優化抵押評估程序,通過提高效率、降低成本來提高效益,推進小企業金融服務。二是完善利率定價機制。結合小企業信用狀況、抵押擔保情況及經營狀況,合理確定小企業貸款利率,建立風險與收益對稱的貸款利率定價機制,提高銀行開展小企業信貸的積極性與主動性。三是落實責任,穩健推進小企業信貸業務。設立相對獨立的小企業信貸部門和落實專門的工作人員,建立完善的績效考核機制,在努力開拓小企業貸款市場的同時積極防范小企業貸款風險。
實踐中民間借貸關系主體的廣泛性、其權利處分的自由性以及形式的靈活性,使得民間借貸糾紛紛繁復雜,導致法院在審判實踐中面臨諸多問題。
民間借貸行為是一種法律行為,法律行為的要件包括成立要件及生效要件,成立要件通說包括三個要素:意思表示、標的及當事人。
1.民間借貸的主體,狹義的民間借貸合同是指自然人之間一方將一定數量的金錢轉移給另一方,另一方到期返還借款(或并支付一定利息)的民事法律行為。廣義的民間借貸合同是指自然人之間、自然人與法人、自然人與其它組織之間,一方將一定數額的金錢轉移給另一方,到期返還借款(或并支付一定利息)的法律行為,可見民間借貸的主體包括自然人、法人及其它組織。
2.民間借貸的標的物是貨幣,至于貨幣的種類,《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十二條規定:公民之間因借貸外幣、臺幣發生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準許。借款人確無同類貨幣的,可參照償還時當地外匯調劑價折合人民幣償還。可見我國民間借貸的標的物不限于人民幣。
3.民間借貸行為是借貸雙方當事人意思表示一致的結果,意思表示是指表意人將欲成立法律行為的意思,表示于外部的行為,故,一方面當事人雙方都必須具備進行意思表示的能力,當事人意思表示不健全,例如一方當事人為無行為能力之人或者限制行為能力人未得法定人的同意的出借及借款行為、出借行為是處于相對方的脅迫或者欺詐,都將影響到借款合同的成立及生效,也是法院在審理過程中須主動進行審查的事項;另一方面雙方當事人意思表示的內容決定了借貸合同的內容,法院在審理民間借貸案件中須尊重當事人的合意,在法無禁止且不違背公序良俗的情形下,應該按照雙方當事人在合同中的約定進行裁判。
(一)金融機構存在的問題
1.金融機構向中小企業的貸款發放成本居高不下。金融機構對中小企業的貸款發放的成本要遠遠高于大型企業。因為金融機構放貸的流程、辦理過程大體相同,而每一個中小企業平均獲取的貸款規模要遠遠小于大型企業,所以中小企業的每筆貸款的運營成本對金融機構來說普遍偏高。據不完整調查顯示,大型貸款的運營費用為總額的0.3%-0.5%,而提供給中小企業的貸款額度較小,但運營成本卻達到2.6%-2.7%。貸款的成本過高,極大地打擊了金融機構貸款發放的激情。2.金融機構主要放貸給大型企業。金融機構為了減少借貸風險,訂立了一系列的舉措來降低壞賬發生的比率。例如:信用授權就只偏向大型企業。國有銀行的信用授權通常都是為大企業服務的。對中小企業來說,無論是規模還是經營管理能力與大型企業相比都相形見拙,這種情況就是通常說道的信用標準歧視。因為金融機構為中小企業放貸所獲取的利益較低,而擔負的風險又較高,使其利益與放貸風險不成正比,所以金融機構偏向于貸款給大型企業而不是中小企業。
(二)中小企業自身的原因
中小企業除了因為自身規模小、資產數量較少、提供信貸的抵押和擔保的難度較大等客觀因素外,其自身的意識和內部管控也存在一系列問題,從而形成融資難的局面。中小企業在融資問題上有著意識偏差,導致其信用狀況不理想,從而形成融資難的局面一部分中小企業沒有正確預測其擔負風險的能力,并以忽視質量的方法求發展,無目的性地擴大規模,經營策略不夠穩妥。中小企業的領導層在過度追求利益的激進心理因素的影響下,風險意識淡薄,策略制定較為冒進。同時,在財務管理上,一部分中小企業往往缺乏專業的管理人員,在資金利用、債務管理上沒有形成一個有效的系統,致使企業擔負的債務過多,并使企業超負荷運轉。還有一部分中小企業對承擔債務責任上有錯誤的認識,認為拖欠賬款“天經地義”,甚至以破產來逃避債務。這些都導致金融機構不敢貸款給中小企業。
(三)社會中介服務機構的系統不夠高效,服務素質參差不齊
唯有高效的社會中介服務機構和高水準的服務質量,才能破解中小企業融資難的困局。然而,我國已有的會計師、審計師事務所等社會中介服務機構為中小企業服務的質量還有待改善,甚至有的會計師事務所或審計師事務所還為了獲得利益,提供虛假訊息。這就使得中小企業的信息不對等問題、信用問題、與金融機構交流的問題以及財務信息披露問題不能獲得妥善解決。所以,中小企業要走出融資難的困局,提升社會中介服務機構的服務質量顯得迫在眉睫。
二、針對中小企業融資難困境的對策
(一)健全以銀行為核心的間接融資系統
1.積極推動民營銀行和互助銀行的建設,破解中小企業融資難的困境。自從我國加入世界貿易組織后,伴隨我國金融市場的對外開放,政府應容許國內的民營金融機構進入金融市場。民營金融機構將不會受到國家宏觀調控政策的影響,其運營的目的就是為了獲取利益。如此,新型的民營銀行應將注意力放在中小企業,在市場上開辟出一條適合自身發展的道路。為了減少管理風險,在初始階段,政府應對民營金融機構實施嚴格的市場準入制度和審慎的資格核查制度。對于中小民營銀行,政府應給與政策上的支持,也可以創辦一些策略性銀行,以破解中小企業融資難的困局。例如,在中小企業的融資方面,政府在金融市場準入體制方面應采取寬松政策,容許中小企業以自我幫助為目的、以入股的形式為輔助手段,建立小型的股份制商行。比如說平安銀行的設立,就為中小企業的融資帶來了實質性的幫助,它的流程簡便并且其貸款抵押政策對中小企業有優惠,對于解決中小企業融資難的困境有所幫助。2.積極引導中小金融機構,支持中小企業的發展。地方性的中小金融機構有如下優勢:第一,體制變通性強、運營成本低、所需資金少,能與中小企業共謀發展,成為推動中小企業發展的中堅力量;第二,非國有制銀行通常是為中小企業服務的,對當地的客戶的狀況有所了解,進而可以極大地減少交易成本;第三,非國有制銀行的運營質量有所保障,所有成本都能通過價格呈現出來,不用考慮“尋租”的情況。3.激勵金融機構,提升對其它的融資方式的認知程度,開辟融資途徑。從客觀方面來講,金融機構對中小企業的發展起到了至關重要的推動作用。然而因為中小企業的信用情況不甚理想、競爭環境沒有秩序、領導層素質參差不齊等自身的原因,使金融機構承擔的放貸風險變得越來越大。針對這種現狀,一部分地方性的金融機構已開始探尋創新性放貸模式來改變中小企業融資的困境(同時也是金融機構自身的困境),它們采取的措施包括:保全倉庫質押模式、出口退稅質押放貸、應收款項質押或收買、兼并專項信貸賬款等等,這些措施收到了一些效果。同時,鼓勵典當行業和出租行業的發展,為中小企業提供變通性強、快捷的融資途徑。
(二)中小企業應研發適銷對路的商品,強化經營管理能力,提升企業的經濟效益和還貸能力
中小企業應牢固塑立有債必還的理念,強化自身的信用理念,建立完整的信用系統。在融資方法上,企業應大膽開拓創新,例如采用典當和商品融資兩類新模式。典當就是將企業暫時用不上的物品提供給資金借貸的銀行或非銀行機構,采用團體和個人質押、到期贖回的方法進行融資創新;商品融資就是給基礎產品的貿易提供金融服務,以該種方式為生產企業或消費者融通資金,從而破解自身的融資困境。
(三)充分利用政府的職能,建立類似美、日的中小企業局
中小企業局的成立對于優化中小企業外部環境,組織中小企業出口招商以實現“走出國門”的策略有著巨大作用。而引導中小企業多參與國內外大型的經貿座談會,實現銀行與中小企業的無縫對接,對中小企業借貸咨詢和服務兩個環節具有推動作用。
(四)在我國設立社區銀行
社區銀行的概念來源于美國等西方國家。其中的社區并不是嚴格意義上的地理定義,它可指一個市或一個縣,也可指城市或農村的居民匯集區域。凡是資產規模小、主要為中小企業服務的小型銀行都叫做社區銀行。我國目前還沒有社區銀行的概念。但是,我國設立社區銀行很有必要。這是破解中小企業融資難困境的一種方法,更是建設和諧社會的保障。而社區銀行的建設,要汲取以往農村合作基金會和城市信用社的教訓,做到“先立法、后行事”,“先制定規則,后游戲”。建議先頒布《社區銀行管理暫行辦法》,使社區銀行市場化和法制化。
(五)利用供應鏈金融幫助中小企業走出融資難的困境
供應金融鏈是一種在核心企業主導的企業生態圈中,對資金的可得性和成本進行系統性優化的過程。這類優化主要通過對供應鏈中的信息流進行搜集、整合、打包和運用,嵌入成本解析、成本管理和各類融資手段而達成的。供應鏈金融會依據中小企業對資金的需要,將中小企業、銀行、物流工資三者有機結合起來,幫助中小企業突破傳統融資瓶頸,使銀行進行融資創新、使物流公司完善業務模式,為中小企業融資鋪平道路。
三、結束語
[關鍵詞]民間借貸監測工作高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現在大多數要簽訂書面協議,協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷。據調查,借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規范化,從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執,出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查,某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶,經營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到,農民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外,借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:一是以民營企業為主體的經營性風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業主要從事農副產品的收購和初級加工,產品附加值低,這就注定了企業生產經營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規模的不斷擴張,民營企業逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數增高,經營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業機構的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規范建議
針對當前民間借貸發展中出現的問題,為了有效的規范其發展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監管力度,維護正常的金融秩序。根據我國有關經濟法規的規定,人民銀行對全國的金融業有監管的職責。而對民間借貸進行有效的監管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮個體工商戶和下崗失業人員再就業都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業銀行小額貸款業務幾乎沒有發生,農村信用社支持“三農”后資金也非常緊張,因此只好轉向民間借貸,但在實際選監測點進行監測時,監測到的戶數極少。再如:中小企業貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業為了自身發展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業調查時,明知企業有民間融資行為,企業卻不予承認,所以也就無法統計。同時,債權人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監測大多采用側面打聽的方式,加大了監測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監測與個人財產和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權益。超級秘書網
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業安置工作。
第三,制定適應民問借貸行為發展的法律規范。明確民間借貸出借金額、管理機構.規定只要是有利息收入的,必須到管理機構進行登記,納稅,規范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經濟的進一步發展,民間接待也呈現生機。如果規范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展,但是如果規范不當,則會阻礙市場經濟的發展,我們必須提高警惕。
參考文獻:
[1]王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.
[關鍵詞]民間借貸監測工作高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現在大多數要簽訂書面協議,協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷。據調查,借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規范化,從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執,出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查,某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶,經營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到,農民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外,借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:一是以民營企業為主體的經營性風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業主要從事農副產品的收購和初級加工,產品附加值低,這就注定了企業生產經營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規模的不斷擴張,民營企業逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數增高,經營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業機構的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規范建議
針對當前民間借貸發展中出現的問題,為了有效的規范其發展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監管力度,維護正常的金融秩序。根據我國有關經濟法規的規定,人民銀行對全國的金融業有監管的職責。而對民間借貸進行有效的監管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮個體工商戶和下崗失業人員再就業都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業銀行小額貸款業務幾乎沒有發生,農村信用社支持“三農”后資金也非常緊張,因此只好轉向民間借貸,但在實際選監測點進行監測時,監測到的戶數極少。再如:中小企業貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業為了自身發展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業調查時,明知企業有民間融資行為,企業卻不予承認,所以也就無法統計。同時,債權人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監測大多采用側面打聽的方式,加大了監測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監測與個人財產和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權益。
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業安置工作。
第三,制定適應民問借貸行為發展的法律規范。明確民間借貸出借金額、管理機構.規定只要是有利息收入的,必須到管理機構進行登記,納稅,規范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經濟的進一步發展,民間接待也呈現生機。如果規范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展,但是如果規范不當,則會阻礙市場經濟的發展,我們必須提高警惕。
參考文獻:
[1]王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.
關鍵詞 民間借貸 放貸人條例 利弊 建議
中圖分類號：F832
文獻標識碼：A
以通俗的方式講，民間借貸是這樣一回事，從前幾年開始，社會上就涌現了大量的放貸人，他們通過各種途徑收集資金，以高額利息貸款給有資金需要的中小型企業和自然人，因為其手續簡單，一般打張欠條即可完事，且靈活方便，與手續繁瑣、門檻又高的正規金融企業來講，民間借貸占了明顯的優勢，受追捧。
民間的巨額資金對于國家來說絕對是不可忽視的力量。我國民營企業近80%的資金需求來自于自由資產和民間借貸。去年中山大學港澳珠三角研究中心副主任林江近期走訪調研了當地民間借貸市場發出了“保守估計，借貸總量在3000-4000億元”的聲明，據溫州市金融辦最新調查數據顯示，溫州市流動性民間資本總額超過4500億元，并以每年14%的速度增長。
民間高利貸這幾年異常活躍，有需要就會有供給，這條資金鏈就這樣牢牢拴住了民眾企業等。中小企業和農業經濟往往由于自身收益少，資金缺乏，擔保條件不足，政府扶持力度弱，競爭力相對較低，無法從銀行等正規金融機構取得貸款，導致資金運轉不足，面臨倒閉危險，于是求助于民間借貸，這樣的方式幫助了一大批企業渡過了難關。另一方，與銀行利息相比，民間借貸市面上的月利息少則4%，更甚10%以上，這確實是最賺錢最輕松的方式，面對如此大的誘惑，民眾都會選擇將積蓄投于放貸，有人甚至放棄了手頭工作，以此為生，甚至發展為家族放貸，資金鏈越來越長，從資金的提供者到需求者，層層遞進，每個人都被緊緊地連在一起。
民間借貸的繁榮，尤其是中小企業聚集，民營經濟發達的地區。根據現在民間放貸情況分析，廣泛存在的原因在于中小企業深陷民間資本漩渦無力掙扎，國家上調貸款利率融資難度進一步加大，以及國家出臺政策保護民間借貸，個中利潤巨大。以溫州市為例，據國家統計局統計，浙江多數地區民間貸款利息年息已在25%-30%之間，甚至更高。至2011央行已六次上調存款準備金率，達到21.5%的高位，為了穩定物價，抑制通貨膨脹，信貸額度受限，貸款利率不斷走高，使得企業融資難度進一步加大，中小企業大多資金周轉困難，因此民間借貸盛行。據全省企業景氣調查，國家需要這筆民間資金促進中小型企業融資，近幾年來，中小型企業已習慣于求助于民間資本這個方便的融資方法，并且由于資金流轉難度加大等原因，企業往往有拖欠貸款的現象，如此循環，結果只能是深陷泥潭。條例的出臺會給民間借貸合法化創造了條件，約束了信貸組織的高利貸狀況，規范借貸行為，民間借貸從地下走至陽光下，保護了借款人，也限制貸款人，雙方都可以以司法途徑保護自身的合法權益，創立“只貸不存”的信貸公司也更具優勢，據調查，近幾年信貸公司的數量直線上升，國家希望能激活民間資金，對中小企業融資起到積極的作用，也表明市場是需要民間資金的，也是需要出臺合適的法律的。
一、民間貸款優勢
（一）巨額民間資本利用合理潛力十足。
條例的出臺激活并規范了巨額的民間資本，其分散、方便、的特點十分適用于分布在各個地區的中小型企業及農業經濟，只要操作規范，民間資金可以為經濟增長發揮積極的作用。借貸活動十分活躍的江浙地區幾乎家家戶戶都進行著放貸活動，這些地區也是民營企業聚集地，加之國家出臺相關政策使資金光明合理化，《放貸人條例》的出臺是借貸陽光化，使得資金運用規范化，為更多的企業解決融資問題，在法律環境下的民間借貸吸引了更多人的參與，借貸市場越加活躍。在法律的支持下，投資擔保公司、信貸公司等合格正規的金融機構會逐漸增多，改善了銀行壟斷的局面，改變了金融局勢，吸引著更多投資人。據國家統計局統計近年來，溫州市信貸投放連續幾年高位增長，2009年新增貸款高達1088.63億元，同比增長85.2%。
（二）法律保障鋪出光明大道。
《放貸人條例》給借貸方提供法律保護，為其解決財務糾紛提供法律保障，因此與條例出臺前的地下組織相比更加安全，民間借貸公司也順勢出現，為投資者提供理財規劃，一般只需有抵押物即可借款。這一舉措不僅管理了民間資金，更是吸收了民間大量投資者和資金，豐富了民間融資的儲備庫。參照出臺的《小額貸款公司試點指導意見》，符合條件的企業和個人都可開辦借貸業務，旨在開放民間借貸。有了法律約束民間貸款利率不再虛高，如《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。約束了地下錢莊非法集資現象，市場化程度提高。
（三）借貸合法化豐富市民投資方式。
民間借貸是一種很正常的融資方式，是一種直接融資方式，民間借貸已發展些許年份，不僅沒黯然消失反而更加活躍，這與其高額的利率，豐富的市場相關，金融危機加上銀行貸款的高要求、手續慢，資金緊張且不受國家支持的中小型企業對向銀行貸款望而卻步，不顧高利息只求解燃煤之急，民間借貸也因其資金運轉靈活，對借款限制小而被普遍接受。民間借貸可謂是利滾利錢生錢，中小企業資金一再吃緊致使民間借貸再次活躍，民間借貸利率也隨之上漲。高風險帶來高收益，據國家統計據統計1-4月份，溫州市民間借貸加權平均月利率10.93‰，與央行六個月以內的貸款利率4.86‰相比較，若投資于此，月息收入翻倍，在借貸合法化下，市民將自有資金合法自由放貸，風險低收入佳，是市民理想的投資方式。
二、民間貸款劣勢
（一）企業貨款拖欠現象嚴重，民間借貸陷入空前危機。
民間借貸是一條環環相扣的資金鏈，一旦斷鏈事故發生,往往會發生連鎖反應，引起社會動蕩引。這種資金生意易于其他，一般都為親友圈，發展至今，幾乎是全民放貸，從青島、溫州開始到珠三角這寫經濟發達地區，這樣的資金鏈下風險高是必然，崩盤的事則不少，尤其是溫州是民營經濟最為發達的地方，據全省企業景氣調查，二融資景氣指數自2009年以來首次跌入不景氣區間，已逼近2008年三季度（95.9）金融危機時的水平，融資難度的加大，流動資金周轉的延緩，導致企業間貨款拖欠現象的顯現，二季度企業貨款拖欠景氣指數為93.0，分別比去年同期和今年一季度下降5.5點和10.5點，貨款拖欠景氣指數處于不景氣區間，表明企業間資金流轉難度加大。溫州鐵通電器合金實業有限公司的股東之一范樂樂，范樂樂通過向親戚朋友借貸，然后將這些錢再用于放貸，結果無法收回借貸而選擇跑路。近期又發生了鄂爾多斯中富地產大股東出逃、二股東自殺事件，多米諾骨牌效應下的巨額損失，到頭來誰來買單，民間借貸雖火熱，但需量力而行。條例的出臺降低其中的風險，也降低了其中的收益，孰重孰輕，只能由參與者自己判斷，在法律的保護下才能安心投資。
（二）民間借貸利率高漲，中小型企業融資負擔重。
大多數中小企業往往由于擔保條件不足，無法從銀行取得足夠的貸款，根據哈爾賓調查顯示在100戶個體戶中，只有1%的個體戶不需要資金扶持；當發生資金緊張時，有47%的個體戶通過銀行或信用社貸款方式解決；有46%的個體戶通過親戚朋友籌借；有6%的個體戶需要通過民間借貸等方式解決資金緊張局勢。雖然現今各金融機構放寬了對個體戶的貸款要求，但由于資產少，信譽低等常見原因，向銀行等正規金融機構貸款依舊不易，所以民間借貸非常活躍，近幾年各地區民間借貸月利率也隨之上漲，幾乎都超過十個百分點。民間借貸利率的持續升高勢必增加企業的生產經營成本。
（三）大規模民間資本進入虛擬經濟，泡沫經濟一觸即發。
近年來信貸投放高位增長，民間借貸資金不再運用于中小企業資金周轉，大量的民間投資房地產樓市等虛擬經濟領域，例如2011年5月調查溫州市個人新增貸款346.98億元，增長53.3%，占溫州市新增貸款總量的62.4%，其中新增個人購房貸款101.76億元，制造業新增貸款僅增長21.0%，交通運輸業和批發零售業新增貸款更是出現負增長，同比分別下降73.4%和53.8%。房地產市場過熱等狀況顯示規模龐大可能有幾百億的民間流動資金進入虛擬經濟，加劇泡沫經濟發展。
（四）相關法律不完善，非法集資控制難。
我國民間借貸是人們在生活上互相幫助和在生產經營上促進市場經濟發展的一種資金流通方式。這種融資方式通常表現形式為雙方溝通后簽下一紙文書，表現為民事法律和合同法律。國家使民間借貸走上光明大道，草擬了《放貸人條例》，規定保障自由借貸人的合法權利，避免債務糾紛，個人和企業有望合法注冊放貸業務。雖然草擬了了《放貸人條例》，但是相關法律并不完善，例如《貸款通則》的未修訂，限制非金融也從事放貸業務，與條例相違背。非法集資與個人借貸易混淆，法律對非法集資加以控制忽視個人借貸極易轉變為非法集資。條例市場利率制定死板，對市場價值未充分發現，會打擊民間放貸積極性，不利其發展。所以，我國需要借鑒成攻的案例加以完善，早有香港《放債人條例》的成功案例，有了陽光化的借貸市場，遏制住了高利貸的發展，控制住不良資產。雖說條例以法律的力量來約束地下錢莊等，草擬條例規定的利息范圍已經相當可觀，但與地下錢莊的巨額利息相比，這個的誘惑根本就無法抗拒，借貸合法化之下，地下錢莊可以申請放貸業務或成立正規的信貸公司，在法律限制下這些業務都需要辦理正規的手續，條例規定放貸資金必須是自由資金，且“只借不收”。與借得快貸得快，操控靈活灑脫相比，有些人仍是愿意繼續在地下交易，以謀取更大的利益。地下交易隱蔽，金融監管難，危及社會穩定和金融安全。
三、對策與建議
依照現狀，民間借貸存在是客觀的，必然的，既然如此，就要合理運用這部分巨額資金，規范我國現階段民間借貸。結合利弊提出對策建議。
1、首當其沖也是最基本的是完善法律體系，加強市場監控。確立我國民間借貸的合法地位,加強法制建設，修訂與民間借貸相矛盾的條例，完善《放貸人條例》使其盡早出臺。消滅無良地下錢莊，或引其進入正道，加強監控，防止民間市場利率較銀行過高，能及時發現非法集資等違規現象
2、國家支持豐富企業或個人投資領域。2011年5月13日國務院了鼓勵和引導民間資本進入基礎產業和基礎設施、市政公用事業和政策性住房建設、社會事業、金融服務等領域，為民間資本發展提供了公平競爭的環境，一些領域不再被國有企業所壟斷的相關意見。民間資本也需積極引向實體經濟。民間資金的運用領域變廣，民間資本可順應潮流投入新興產業，像新能源節能環保等新領域，也可以大膽參與軍事航空航天等領域。
3、國家支持中小企業信貸，緩解中小企業融資負擔。由國家支持提供中小企業相關抵押擔保憑證，對貸款風險作出補償，中小企業企業貸款難問題將大大減輕，高漲的民間借貸市場利率帶給中小企業的壓力也會稍加緩解。
4、推動民間金融機構創立，規范管理民間融資活動，我國相關金融機構分布不均，平均分布點少，小額貸款公司解決了一些問題，但小額貸款公司“只貸不存”的政策及自身原因，發展并不順利， 出臺的《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》解除了這些限制，在這樣有利的條件下，應該積極創辦貸款公司等新興金融組織，結合現代科技，有計劃得運用管理民間資金，形成健全的網絡服務體系，完善的信貸管理制度，在合理控制的基礎上提高民間資金利用率。
在當今社會，事實證明，民間借貸的力量需要被釋放出來，需要被合理利用，需要得到關注，需要不斷完善，善用民間借貸，為金融市場注入新鮮血液。
（作者單位：南京財經大學金融系金融專業09級）
參考文獻：
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論文關鍵詞 新生代農民工 代際傳承 階層固化 經濟法
在我國，新生代農民工既是一個重要的社會群體，又是一個明顯的弱勢群體。由于歷史和現實的原因，這一群體存在的代際傳承和階層固化問題制約著我國經濟的可持續發展和城鄉一體化建設，對于我國堅持走新型工業化和可持續發展道路形成不利影響。本文試從經濟法視角對依法破解新生代農民工問題的關鍵談點認識。
一、新生代農民工問題的實質
改革開放前，我國各階層群體之間的社會落差不大，經濟資本差距很小，不同家庭文化資本的作用幾乎為平等的國民教育所消解，家庭資本對下一代社會地位的影響并不顯著。改革開放后，各階層群體之間社會的、經濟的、政治的距離開始拉大，從而導致家庭資本影響力增強，這在代際流動和代內流動中均有體現，尤其是權力地位對家庭資本的綜合作用表現得更加突出。但到目前為止，在單純經濟地位的實現過程中家庭背景的影響依然式微，這就使得那些缺乏優勢家庭背景而又具有強烈上升愿望的人，更多地去選擇改善自身經濟地位以實現家庭資本的擢升。新生代農民工正是這樣的一個族群。
本文語境中的新生代農民工問題，專指新生代農民工代際傳承和階層固化問題。代際傳承，即祖輩世代相傳，系指家庭中每一代人和上一代人之間社會地位的相似性。階層固化，即社會流動喪失，系指若干代人持續停留在某種社會階層中的穩定性。應當說，新生代農民工代際傳承和階層固化問題并不是嚴格意義上的“三農”問題，而是更加接近于城市問題但又不是城市問題。雖然農民外出務工既是增加農民收入的一個渠道，又是提高農民增加收入幅度的一種有效方式①，但是農民一旦進城務工就變成了“半個城市人”，特別是新生代農民工中的絕大多數人已有破釜沉舟的“融城”意識和行動，與之相關的就業、培訓、社保、維權等又無一例外地屬于城市問題，因此這一問題事實上已經超越了“三農”問題的時間范圍和空間范圍。農民工問題超越“三農”問題的時間范圍，是指兩個問題并非完全同生同滅，“三農”問題的解決并不等同于農民工問題的解決。農民工問題超越“三農”問題的空間范圍，是指兩者并非同處一個地域，解決農民工問題的重心越來越轉向城市，已經進入“城市解決”的框架中。這是因為在工業化城鎮化進程中，農民工將持續不斷地向城鎮轉移，即便將來“三農”問題解決了，這一進程還會繼續。必須指出，新生代農民工問題的實質在于城鄉一體化，是一個實踐性、綜合性很強的新課題，需要運用經濟學、政治學、社會學、法學等多種學科知識加以分析提煉。
二、依法破解新生代農民工問題的關鍵
隨著第一代農民工年齡增大、逐步返回農村，上世紀80年代后出生的第二代農民工（新生代農民工）陸續進入城市，并成為億萬農民工的主力。由于這一代農民工所成長的社會環境、家庭環境和其父輩相比發生了很大變化，他們在文化程度、打工目的、城市認同感等方面也和父輩迥然不同。所以，依法破解新生代農民工問題的關鍵已經不再是“農村包圍城市”式的遷徙（經濟）問題，而是平權（法律）問題，即讓新生代農民工和市民一樣享受國民待遇問題。
具體講，依法破解新生代農民工問題的關鍵主要有以下幾點：（1）實行城鄉統一的居住證制度。作為戶籍制度改革的內容和“綠卡”制度嘗試的形式，居住證制度目前已在上海、深圳等城市實行。凡持有居住證的人，在工作、生活等方面可享受當地城市居民的待遇。2010年5月27日國務院轉發國家發改委《關于2010年深化經濟體制改革重點工作的意見》，首次以法規形式提出將在全國范圍內實行居住證制度，它將尋求解決農民工融入城市和外國人技術移民等問題。當然，這離城鄉統一的居住證制度還有很大差距，但已是歷史性進步。（2）采取農民工子女中小學就近入學制度。教育權是一種基本人權，應當奉行“有教無類”②，追求教育平等。將中小學就近入學變成制度，充分考慮了農民工進城后城市建設的需要與可能，事實證明是可行的。目前教育不公現象比較嚴重，教育資源城鄉分布不均，這也是新生代農民工往往攜子女同入城的一個重要原因，農民工子女中小學就近入學能夠解決他們的后顧之憂。由于我國新生代農民工貧困代際傳承相當牢固而普遍，因此2011年兒童早期發展國際研討會的與會專家呼吁，必須注重農民工子女早期發展教育，打破貧窮的代際傳承。③（3）落實城鄉相同的計劃生育政策。計劃生育是我國的一項基本國策，這項政策落實得最好的是城市公職人員，廣大農民特別是身居城郊或“城中村”的農民工家庭計劃生育意識比較淡漠，需要加強管理，實行必要的獎懲措施。公職人員的處罰措施之一是開除公職，與此相應，對于違反計劃生育政策的農民和農民工建議收回其承包土地、解除其勞動合同，并載入誠信不良記錄。（4）切實解決新生代農民工城市住房問題。將新生代農民工城市住房問題納入城市廉租住房保障制度，可以首先在中小城市試行。（5）實現新生代農民工醫療保險城鄉遷移中的無縫銜接。例如，實行“醫療保險一卡通”或“農民工醫療保險定點醫院”制度，就是很好的方法。（6）著手解決農民社會養老問題。目前“雙軌制”退休養老金制度帶有明顯的歧視性，應予廢除。城鄉社會養老制度的最終目標是城鄉一體化，但鑒于我國諸多現實困難和區域經濟發展不平衡，宜先進行多層次社會養老制度改革，然后逐步推進城鄉社會養老一體化。我們認為，要從制度入手，把政策創新和法律跟進結合起來，依法建立保障新生代農民工合法權益的長效機制。為了達到這個目標，有必要深入查找新生代農民工問題形成的原因，關注和鼓勵新生代農民工融入城市的不懈奮斗，保護新生代農民工維權的積極努力，促進和完善事關新生代農民工切身利益的包括法治在內的制度建設。惟其如此，才能從根本上解決新生代農民工問題。
三、經濟法能為新生代農民工做些什么
經濟法是溝通公法與私法的橋梁，是解決新生代農民工問題的“達摩克里斯”之劍。筆者認為，它能為新生代農民工做三件事：
第一，創造公平的社會競爭環境。為新生代農民工創造更多的公平競爭機會，讓他們盡快融入城市，是我國政府面臨的一項新任務。我國現有1.5億農民工，新生代農民工占到其中的60%還多。作為農民工的主體，他們是中國經濟發展的重要支柱，是城市居民生活不可須臾離開的“街坊鄰居”。我們應當看到，新生代農民工表現出的改變自身命運獲得人生發展的沖動和渴望已勝過父輩。與父輩相比，他們受教育時間較長，接受新事物更快；他們勞動合同簽訂率有所增長，維權意識增強；他們頻繁跳槽，希望盡快融入城市。同時，我們也應當看到，新生代農民工的身份處境和生存狀況至今依然處于劣勢，需要引起高度重視。與父輩一樣，他們至今仍舊游走在城市與農村的邊緣，面對整體收入不高、工作穩定性差、勞動合同不規范、社會保障水平偏低等窘迫問題。大多數人的職業命運，仍是在不情愿的低端產業崗位上賣苦力，而且職業安全性差。過去30年中，農民工經歷了從“離土不離鄉”到“離土又離鄉”、從“第一代”到“新生代”，從“暫住”到“常住”的實質性轉變，相關政策也在不斷調整和完善。然而，新生代農民工生存環境的根本改善是一個艱巨、長期的工程，不僅需要制度關懷，還需要從政府、社會、市民層面——包括新生代農民工自身——進行全方位的人文調適。社會要為他們創造更多的公平競爭機會，讓他們通過努力盡快融入城市，追求自己的幸福生活。
第二，扶危濟困，幫助就業擺脫困境。對新生代農民工來說，缺少向社會上層流動的渠道，缺少融入城市的基本能力，就業和再就業難，是他們面臨的現實困境。新生代農民工是生活在城市中的特殊一群。他們徘徊在城市的邊緣，被城市排斥，被制度限制，沒有得到社會應有的尊重。從一定意義上講，新生代農民工問題的解決事關農村、城市乃至國家的發展，事關社會的文明進步，事關國家的長治久安。解決新生代農民工問題不僅需要政府的力量，而且需要我們每一個人的付出。我們這個社會一定要有一種仁愛情懷，大力消除市民與農民工的隔絕感，幫助他們融合。解除新生代農民工的后顧之憂，應當成為我們的工作目標。例如，建立“農民工公益基金”就是一項很好的選擇。
一、民間借貸中存在的風險
民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。民間借貸中，因額度不大，老百姓都比較喜歡現金交易，不愿意走銀行轉賬，又沒有債之擔保，大多數老百姓只能拿出一張不是很規范的欠條，在發生不能正常還款的情況時，有些事實根本就說不清楚，查證也很難，甚至訴到法院，給法院審理案件時也帶去很大的麻煩，據法院不完全統計，90%的民g借貸案件都是這個情況，沒有擔保，證據單一，不容易查實。
隨著《最高人民法院關于審查民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的通過，一些法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同被允許，當然不能以此為營利手段，確實是基于生產經營需要來融資，才認定為有效。這里如何判定兩公司之間的借貸是否出于生產經營的需要，這個度的把握就很重要，同時要把握出借人資金來源的合法性，如果是套取金融機構信貸資金又高利轉貸的，抑或向本單位職工集資不是用于生產經營，而是轉貸牟利的，這些都會造成合同的無效。
二、賦予民間借貸合同強制執行效力公證的理論與條件
現在社會人們遇到糾紛時，多數人會采取訴訟、仲裁、協商調解等手段來解決，雖然這能很大程度上起到保護自身合法權益的作用，但卻需要耗費較多的人力、物力、財力和時間才能達到目的，而且它們是在糾紛發生之后才啟動的程序，事實上，許多糾紛完全可以消滅在萌芽階段，公證恰恰有這種作用。
公證是公證機構根據自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序對民事法律行為、有法律意義的事實和文書的真實性、合法性予以證明的活動。《公證法》第三十七條規定“對經公證的以給付為內容并載明債務人愿意接受強制執行承諾的債權文書，債務人不履行或者履行不適當的，債權人可以向有管轄權的人民法院申請執行”。《民事訴訟法》第二百三十八條規定“對公證機關依法賦予強制執行效力的債權文書，一方當事人不履行的，對方當事人可以向有管轄權的人民法院申請執行，受申請的人民法院應當執行”。兩部法律的兩條規定，是公證強制執行的法律依據，另外，司法部的《公證程序規則》和《最高人民法院、司法部關于公證機關賦予強制執行效力的債權文書執行有關問題的聯合通知》以及中國公證協會的《辦理具有強制執行效力債權文書公證及出具執行證書的指導意見》和《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》都對具有強制執行效力的債權文書公證的條件做了規范。
具有強制執行效力的債權文書公證的條件為：1.債權文書以給付貨幣、物品或者有價證券為內容；2.債權債務關系明確，債權人和債務人對債權文書有關給付內容無疑義；3.債權文書中載明當債務人不履行或不適當履行義務時，債務人愿意接受強制執行的承諾；4.《公證法》規定的其他條件。
三、賦予民間借貸合同強制執行公證的作用及程序
當前，對于經過公證的民間借貸合同賦予強制執行的效力，在當事人申請時，就已明確各自的權利和義務，并對違約的后果即強制執行做出了承諾，這樣一旦債務人不履行債務，債權人可持具有強制執行效力的債權文書向公證機構申請出具執行證書，然后憑原公證書及執行證書向有管轄權的人民法院申請執行，無須再經過訴訟或者仲裁程序，達到與訴訟相同的法律效果，對當事人來說也比較便捷，節省了時間和財力，有利于糾紛的及時了斷。同時，債權文書經過公證后，債務人更加明確了不履行債務會給自己帶來的不利因素，從而加強履約的責任心，有助于防止糾紛的發生。
在實際操作中，辦理具有強制執行效力的債權文書公證主要分兩個步驟：
1.當事人申請辦理具有強制執行效力的債權文書公證，應當由債權人和債務人共同向公證機構提出申請，涉及第三人擔保的債權文書，擔保人承諾愿意接受強制執行的，擔保人也應向公證機構提出申請，公證員對各方當事人的資格、債權文書的內容、債務人是否愿意接受強制執行進行審查，符合條件者，為其出具具有強制執行效力的債權文書公證書。
2.當債務人不履行或不適當履行公證機關賦予強制執行效力的債權文書的，債權人可以向原公證機關申請執行證書。公證員對債權人履行合同義務的事實、對債務人不履行或不適當履行義務的事實以及債務人對債權文書規定的履行義務有無疑義等情況進行審查核實，符合條件者，為其出具執行證書。
四、賦予民間借貸合同強制執行效力公證中應注意的問題
賦予民間借貸合同強制執行效力公證，在實際操作中還是存在一些問題，如果不能將問題及時解決，會導致執行證書的使用效力，也會影響公證的公信力。
1.對借貸雙方身份及履約能力的審查。在辦理公證過程中，應審查放貸資金來源是否合法。對借款方的還款能力，抵押的財產，擔保的措施等進行審查，確保一旦借款人無法順利履約時，有可執行的財產，能夠順利收回出借的資金。
2.對借貸合同的審查。借貸合同要采用書面的形式，明確債權債務關系，債務人（擔保人）要明確承諾不履行、不完全履行合同義務時，愿意接受依法強制執行，自愿放棄抗辯權。合同內容要合法，謹防套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，謹防向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得資金又轉貸給借款人牟利，謹防借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等違法犯罪活動。
3.利率的問題。按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條的相關規定，民間借貸年利率24%以內的受法律保護，超過年利率36%以上的借貸合同為無效，對于年利率24%到36%之間的部分屬于自然之債。
4.債權轉讓的問題。債權人將經公證的具有強制執行效力的合同的債權依法轉讓給第三人的，受讓人持原公證書、債權轉讓協議以及債權人同意轉讓申請人民法院強制執行的權利的證明材料，可以向公證處申請出具執行證書。如有必要，可以在合同中加以明確。
5.出具執行證書前的核實問題。借貸雙方應在合同中約定對債務人不履行或不適當履行合同義務時的核實方式及舉證期限，如果核實地址發生變更，需在一定時間內以書面的形式告知公證處及另一方，以便公證處核實雙方的合同履行情況，如被核實方沒有在約定期限內回復，或者提出異議沒有提供充足的證據，則視其同意債權人向公證處提出的債權人已完全履行合同的證據和債務人違約的主張。對于核實方式，建議采用信函核實與電話核實兩種方式相結合，信函核實的宜采用國家郵政機構寄送的方式；電話核實宜以錄像、錄音的方式對核實過程予以保全。
五、賦予民間借貸合同強制執行效力公證的價值及建議
論文關鍵詞：民間借貸，監測工作，高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現在大多數要簽訂書面協議,協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷論文怎么寫。據調查,借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前股市低迷、房地產受到打壓,其他投資渠道較窄等情況下,部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規范化,從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執,出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查,某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶,經營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到,農民向農商行（郵政儲蓄）貸款,先要由農商行（郵政儲蓄）信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外,借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:一是以民營企業為主體的經營性風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業主要從事農副產品的收購和初級加工,產品附加值低,這就注定了企業生產經營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規模的不斷擴張,民營企業逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數增高,經營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業機構的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決論文怎么寫。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規范建議
針對當前民間借貸發展中出現的問題,為了有效的規范其發展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監管力度,維護正常的金融秩序。根據我國有關經濟法規的規定,人民銀行對全國的金融業有監管的職責。而對民間借貸進行有效的監管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮個體工商戶和下崗失業人員再就業都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業銀行小額貸款業務幾乎沒有發生, 農商行（郵政儲蓄）支持“三農”后資金也非常緊張,因此只好轉向民間借貸,但在實際選監測點進行監測時,監測到的戶數極少。再如:中小企業貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業為了自身發展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業調查時,明知企業有民間融資行為,企業卻不予承認,所以也就無法統計。同時,債權人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監測大多采用側面打聽的方式,加大了監測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監測與個人財產和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權益。
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業安置工作。
第三,制定適應民問借貸行為發展的法律規范。明確民間借貸出借金額、管理機構，規定只要是有利息收入的,必須到管理機構進行登記,納稅,規范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經濟的進一步發展,民間借貸也呈現生機。如果規范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展,但是如果規范不當,則會阻礙市場經濟的發展,我們必須提高警惕。
