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關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；發展趨勢；本質；意義
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02
一、互聯網金融的定義
所謂的互聯網金融就是金融服務商通過互聯網這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯網進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯網金融是傳統金融行業和互聯網有效結合的一個新興的領域。互聯網金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯網作為傳輸工具，同時借助業務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。
二、我國互聯網金融的發展現狀以及存在的問題
（一）互聯網金融貨幣
隨著互聯網金融的不斷發展，在互聯網上出現了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯網行業承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網上進行一些交易。然而，根據目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯網貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。
（二）我國互聯網金融各類公司
1.電子商務類公司
互聯網金融電子商務公司主要通過互聯網特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業，而這些電商企業正在積極申請民營銀行牌照，從而體現了互聯網的金融化。另外，我國互聯網金融電子商務公司出現了第三方的金融產品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎上，添加了貸款產品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網、融道網、天天基金網、全球網等。
2.電子技術類公司
目前我國互聯網金融技術類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發技術公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯網技術手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結算服務。由于互聯網金融支付是基礎，所以第三方支付行業的門檻并不是太高，而據統計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發技術公司，就是為互聯網金融提供網站開發以及軟件開發的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯網金融網站提供軟件開發服務的。
3.金融管理工具類公司
互聯網金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現了互聯網金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現不僅能夠為互聯網金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯網行業的發展。
（三）我國互聯網金融管理制度不夠完善
目前，我國絕大部分的互聯網金融企業主要采取在金融機構業務范圍進行某種程度的分業管制和管理的經營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯網金融經營的風險。所以現在我國的互聯網金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。
（四）我國互聯網金融技術不夠成熟
我國的社會經濟之所以能夠迅速的發展，是因為我國進行經濟發展時始終堅持標準化，在互聯網金融中也不例外，如果我們要加快互聯網金融經濟的發展，就要堅持統一的標準。然而，我國的互聯網金融系統缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經濟發展同步的技術標準，從而在極大程度上降低了互聯網金融交易的安全性。
三、我國互聯網金融發展問題的解決對策
（一）研究并開發互聯網金融產品和服務
為了有效的解決互聯網金融發展中存在的問題，我們首先要開發互聯網金融產品和服務，同時還要提升互聯網金融a品和服務質量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發互聯網金融產品和服務時，還要把互聯網金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩定的合作，有效提高互聯網金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統一高效的互聯網金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯網金融行業的信用。
（二）創建并完善互聯網的安全保護系統
目前，互聯網金融行業中最引人注目的一個問題就是互聯網金融交易的安全性。想要保證互聯網金融企業的交易安全，就要做好網絡安全措施，例如：設置防火墻、數字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯網金融安全知識和技能，從而有效的避免出現不必要的經濟損失。與此同時，互聯網金融企業需要不斷的完善和改進互聯網金融技能與服務之間的統一性，積極研發新技術，創建并完善互聯網金融行業的數據庫，全面實現互聯網金融數據資源的共享。
（三）制定并完善互聯網金融行業制度
“無規矩不成方圓”，若要使互聯網金融行業有序而穩定的發展，這就要求每個互聯網金融企業去積極探討并制定出一套統一、完善的行業準則，同時還要建立一個專門的監督管理機構，嚴格遵守行業準則，監督互聯網金融行業的工作，促使互聯網金融行業健康、有序、穩定的發展。
四、我國互聯網金融的發展趨勢分析
（一）互聯網線上支付逐漸代替線下支付
自從余額寶上市以來，我國互聯網金融的第三方線下支付迅速發展，而第三方支付企業也越來越重視與線下支付的融合發展，由此看來，我國未來的互聯網金融發展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業進入互聯網金融行業，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業實現資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業首先會選擇互聯網、電子商務等信息化程度比較高的行業，其次才會選擇物流、旅游等行業。
（二）互聯網金融信用體系建設不斷的完善
縱觀古今，無論是金融行業還是其他行業，如果想要健康并穩定的發展，首先就要具有本行業的信用意識。而隨著互聯網金融行業的迅速發展，信用體系作為互聯網金融行業體制中重要的組成部分，互聯網金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯網金融行業中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業健康蓬勃發展，從而對抵制高利貸以及扶持創業起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯網金融信用體系，才能使整個行業向健康、正確的方向發展。
（三）互聯網網上銀行不斷興起
隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業的出現，互聯網銀行已經成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯網銀行就是通過互聯網行業的發展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯網銀行具有兩種發展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯銀行一樣，完全建立在互聯網上的、沒有實體分支機構的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數互聯網銀行所采取的，即在傳統銀行的基礎上，將銀行業務拓展到互聯網上完成的發展模式。據了解，當今的每個實體銀行都有自己的網上銀行，由此看來，未來的互聯網銀行將會滲透到我們每個人的生活中。
（四）互聯網金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化
隨著當今科學技術的快速發展，互聯網金融行業的發展也在向多元化方向發展。而就目前互聯網金融的發展來看，未來的互聯網金融發展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業逐漸替代真實生活中的商業形式的模式，自金融化就是根據互聯網用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現從“差價”到“服務”的轉變。
（五）互聯網金融生態圈的建設不斷的改進和完善
目前，我國的互聯網金融已經形成了創新性金融機構和科技中介機構聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構、保險企業、擔保公司、各個事務所、貸款機構、資產評估機構等都在不斷的建設和發展。而根據當前的形勢發展看，互聯網技術在不斷的改進和成熟，未來的互聯網金融客戶需要通過互聯網金融機構將所有的相關業務融為一體。所以，在未來的互聯網金融行業發展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯網金融服務平臺，為互聯網客戶提供多樣化的產品，從而不斷的豐富互聯網金融產品，創造出一個具有全面的服務平臺的互聯網金融生態圈。
五、結束語
互聯網金融這個新型事物的出現和發展，不僅影響和改變著我們的生產生活，而且還會對人類文明產生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯網金融的發展現狀，分析互聯網金融行業發展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯網金融行業市場中，制定科學正確的行業準則，建立完善的管理體制，不斷創新并改進互聯網金融技術，嚴格遵守行業規則，才能保證互聯網金融行業健康、穩定、持久的發展。
參考文獻：
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【關鍵詞】網銀 第三方支付 直銷銀行 創新
一、網上銀行的定義
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證弧⑼蹲世聿頻卻統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
二、網上銀行的發展現狀
（1）個人網銀：由中國金融認證中心（CFCA）并提供的《2015年中國網上銀行調查報告》顯示，？個人網上銀行連續4年呈線性增長趨勢。2015年個人網銀用戶比例達40%，相比2014年增長了4.6個百分點，同比增長13%。
2015年個人網銀活動用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014 年大幅下降。綜合其它研究數據，研究者認為，交易用戶比例的下降的主要影響因素有：交易場景移動化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機銀行的替代作用。
（2）企業網銀：2015年全國企業網銀用戶比例為73%，與2014年相比增長了5個百分點，同比增長7% 。2015年全國企業網銀用戶中，企業網銀的活動用戶比例為98%，交易用戶比例為94%，均比2014年略有增長。
三、第三方支付
根據研究數據顯示，在2014年中國第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比5.2%，易寶支付占比3.2%，環迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。
目前國內第三方支付市場中主要以支付寶、財付通、快錢等民營電子支付企業為主力軍。相比，獨立第三方支付平臺交易額規模少，但數量眾多，其間的競爭也十分激烈，其中居于首位的是中國銀聯電子支付，擁有國有背景的銀聯電子支付加入競爭，使得第三方支付市場的競爭將越來越激烈。
在第三方電子支付中，不管是獨立的在線支付平臺，還是非獨立的在線支付平臺，排在首位的還是支付寶，其次是財付通、銀聯、快錢。
四、直銷銀行
（一）直銷銀行現狀（以民生銀行和工商銀行為例）
（1）民生銀行：2014年2月28日，民生銀行推出直銷銀行業務。在金融產品設計上，民生銀行圍繞“存貸匯”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等6大標準化產品，初步形成了集“存貸匯”于一體的金融服務體系，引領了國內銀行業互聯網化的潮流。
（2）工商銀行：2015年4月23日，中國工商銀行在北京正式互聯網金融品牌“e-ICBC”及其主要產品，正逢“互聯網+”的浪潮，該浪潮下的產品構成：“三大平臺+三大產品線”，三大平臺分別為“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺；三大產品線分別為支付、融資、投資理財。
自2015年11月新版手機銀行推出后，16年個人網銀也進行了全方位改造，新版突出了更智慧、更優惠、更開放、更安全四大特點。這意味著“工銀融e行”品牌正式完成了全面升級，目前，“工銀融e行”的客戶數已達2.43億戶。
（二）建行不開直銷銀行的原因
建設銀行卻暫時不打算做直銷銀行，其原因如下：
（1）業務趨同。在現階段，直銷銀行業務如余額理財、代銷基金、存款與轉賬、信用卡還款等基礎銀行電子賬戶功能與電子銀行、網上銀行趨同。
（2）直銷銀行用戶體驗差。現在的直銷銀行很多與銀行本身的網絡銀行和電子銀行趨同，同質化嚴重，對客戶難以產生足夠的吸引力。不僅如此，直銷銀行在安全和便捷性上也大打折扣。
（3）面臨網絡銀行沖擊。擁有深厚互聯網基因的網絡銀行是直銷銀行最直接、最強有力的競爭對手，而還在探索中的直銷銀行現在還沒有很好的應對之策。
五、創新路上的問題和對策
（一）問題
（1）對業務的宣傳不足。客戶們對網銀的了解程度并不高，且在他們中常用第三方支付如微信、支付寶的人也居多，可難以否認這些第三方支付同樣存在安全隱患。故筆者認為，部分客戶不用網銀而選擇其他支付方式的根本原因包含宣傳力度不足，普及率不夠，導致客戶無法全面掌握網銀的優勢之處。
各項業務渠道參差不齊的發展現狀以及渠道間業務邏輯的不可共享已造成渠道業務發展的障礙，阻礙了銀行業務的拓展。太多業務渠道，如手機銀行，網上銀行，直銷銀行，但產品并不是一個渠道專屬，如興業銀行提供的理財產品包括一款掛鉤黃金的結構性理財產品及十幾款開放性理財產品和滾動發行理財產品，而上述理財產品并非直銷銀行渠道專屬，市民在網店和網銀端也可購買。
（二）對策
（1）加強網上銀行產品宣傳。支付寶之所以深入人心，在于其在許多影視作品中都有其植入的宣髯柿希且其之前營銷各大網站，除了日常的宣傳外，其在節日時也不斷推出新的宣傳點，譬如今年春節推出的集”五福”分紅包活動。因此商業銀行也應當加大宣傳力度，或是尋求一個增大客戶群的發力點，推廣自己的產品。
（2）整合銀行業務。將手機銀行、電話銀行、直銷銀行、網上銀行等模式的賬戶和密碼進行整合，讓客戶體驗更方便、清晰的操作過程。再者在已有的業務品種基礎之上，不斷推出新的電子銀行產品并把他們樹立成品牌產品。比如：光大銀行以“易用性”為主打的“E路陽光”電子銀行品牌，是一種將品牌之下各個渠道的統一管理和協調發展的創新產品。
（3）商業銀行應通過合作進入第三方領域。或者借鑒直銷銀行的特點，將原有運營模式嵌入新的里面。如工商銀行個人網上銀行和手機銀行都屬于“工銀融e行”品牌，這是工行互聯網金融戰略的三大平臺之一。可以說，工商銀行的網銀和直銷銀行并非像其他銀行那樣成為相互競爭、相互獨立的個體，而是包含于被包含關系，使網銀成為直銷銀行模式下的品牌。
中圖分類號：DF438.1 文獻標識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0076-02
摘 要 近年來，隨著互聯網和電子商務得到廣泛普及，我國網上銀行業務也得到了快速的發展，電子支付在銀行網上交易中得到廣泛的應用。由于互聯網具有開放性的特點，我國的銀行支付手段還是存在很多的技術缺陷，面臨許多系統風險，基于Internet的銀行安全支付系統安全問題也受到了越來越多人關注。本文試圖分析我國目前銀行支付系統的現狀和存在的風險，提出一種合理有效的提高網上銀行支付系統安全的方法，這對網上銀行的發展有至關重要的意義。
關鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統
當前，網上銀行和網上支付得到了迅速的發展，網上銀行作為銀行間競爭的主要內容之一，網銀的安全性一直是用戶關注的焦點，如何認清網上銀行存在的風險，降低消費者的使用風險，保障消費者的切身利益，對銀行的發展和客戶有著至關重要的作用。
1 我國網上銀行支付的發展現狀
1.1 網上銀行支付的概念和特點：
網上銀行支付是指銀行通過開放性的公用網絡以及和特約客戶建立起的的專用直連網絡，運用特定自助服務設備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務，網上銀行的出現是支付方式發展往高級階段發展的標志。
網上銀行支付特點表現在：第一，網上銀行支付的基礎是信息技術，以計算機網絡為其支撐的平臺，是一種網上支付工具；第二，網上銀行支付交易需要由客戶進行自助的提交、主動的發起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務。網上銀行可實時在線受理客服除現金存取以外的銀行業務，而且其服務不受地域和時空的限制。
1.2 網上銀行支付的發展現狀：1990年后，我國的商業銀行開始大力發展電子銀行業務，即電話銀行、網上銀行、手機銀行，特別是最主要的網上銀行業務，引起了國內外銀行的高度重視。據有關部門的統計，在我國50家大銀行中，目前已有37家銀行開通了網銀業務，截至2010年末，建設銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業銀行的企業網上銀行客戶市場份額達到了75.9%。四大國有商業銀行和招商銀行為主體的少數金融機構的網上銀行的交易額占國內的網上銀行市場比例的92%以上。
2 網上銀行支付系統存在的安全問題及成因
2.1 網上銀行支付系統存在的一定的安全問題
2.1.1 與來往單位聯網的安全。網上銀行的支付系統在發展中不斷增加了中間業務和某些單位聯合的一站式服務的功能，包括代收保險費、代收電話費、證券轉賬等業務，由于經常要和保險公司、電信局、證券交易所等往來單位進行網絡互聯，所以理所當然會產生來自這些單位網絡數據的威脅。
2.1.2 來自異地銀行聯網的威脅。 目前，我國的大部分的銀行系統都基本實現了全國聯網，系統可以隨著互聯網分布到全國各地，而且目前各級銀行是一個獨立核算的單元，對不同區域的銀行說來，異地銀行都是不能完全信任的，若出現信息的不對稱，則是存在互聯網交易的安全隱患。
2.1.3 來自互聯網黑客的威脅。網上銀行的支付系統是通過互聯網來進行相關的業務處理。銀行系統的網絡和公共的互聯網是連在一起的，互聯網自身具有自由性和廣泛性等特點，像銀行這樣的金融系統更容易會被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。
2.2 網上銀行支付系統存在安全問題的原因分析
2.2.1 從銀行自身來看風險成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒有完善。網上銀行支付缺乏領導的統一管理導，技術人員在開發時忽視安全指標。急于將產品投放市場，雖然在短時間內雖贏得了效益，但是由于產品不夠成熟，給將來的安全埋下隱患。還有一個原因是因為制度的不完善，制度的建立和健全需要一個長期的，逐步完善的過程，在這個過程中急于將產品投放市場很可能被人攻擊其存在的漏洞。
2.2.2 從客戶角度來看風險成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動都可以在網上申報，例如稅收、考試報名繳費等都可以在網上操作，社會上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網上銀行來進行各種交易和支付。這類客戶對網絡銀行的風險防范識別能力較弱，為電子銀行風險埋下了風險。
3 完善網上銀行支付系統的對策
3.1 研發安全的個人身份認證體系：現階段的網上銀行個人身份認證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導致文件無法恢復。鑒于Ukey存在被盜的問題，設計者可以考慮使用指紋等新型的確認方法，以提高身份認證工具的安全性能。
3.2 加強完善相關的法律制度：銀行要主動搜集、學習國內外的相關監管法規，常和政府監管部門溝通，了解新業務發展狀況，要履行與監管部門的報批手續，學習我國有關部門頒布的最新的監管法規，及時更新、改造產品。同時還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關系，起草的法律文本和業務制度要提請法律部門進行審定后才能實行。
3.3 加強銀行監管部門技術水平：我國銀行業要提高網絡開發的相關技術，大力發展網上銀行包括服務平臺技術、Web技術、安全保密技術的三大核心技術。還要研發具有強大功能的服務器、利用指紋等進行鑒定的方法。要注重網絡的安全系統、電子轉賬系統以及語音鑒別系統等。進一步加大對網絡技術的引進和研究開發的投資力度；同時培養網絡銀行發展需要的專業素質人才。
4 結語
綜上所述，隨著網上銀行和網上支付的迅速發展，網銀的安全性風險也不斷增大。網上銀行運行環境和的安全風險是復雜多變的，對于網上銀行支付安全的研究是一個系統的工程，所以銀行及有關研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網上銀行。
參考文獻
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關鍵詞：網絡金融 商業銀行 競爭力
一、前言
隨著當今網絡技術的不斷發展，網絡金融也得到了迅猛發展。狹義上，可把網絡金融看作是交易主體以電子空間為平臺進行的各種金融活動，較以往不同的是，網絡金融更偏向于虛擬化和網絡化；從廣義上看，網絡金融是通過互聯網技術，將傳統的金融和現代信息技術融合在一起。現階段，網絡金融包含的主要業務有網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡信托等。
網絡金融的迅猛發展已對傳統商業銀行的業務造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢。商業銀行要在未來的競爭中求得生存和發展，除了緊盯同業之外，還必須加強對網絡金融的認識，深入了解網絡金融的基本特征，并采取一系列針對性的應對措施，以確保取得競爭優勢。下面首先對網絡金融的基本特征進行闡述，接著分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，最后分析了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施。
二、網絡金融的基本特征
（一）網絡金融的信息化
與傳統金融不同的是，網絡金融的系統化和自動化程度更強，不受時間和空間的限制，金融服務更加豐富、多樣和便捷。金融市場是一個信息化的市場，在這個市場中所有的部分都以信息的形式存在。
（二）網絡金融的虛擬化
網絡金融同樣具有虛擬化特點。首先表現為經營地點的虛擬化，所有的交易都是在網絡平臺上進行，沒有具體和實在的交易地點；其次是經營業務的虛擬化，所有的業務都是理念中的業務；最后是經營過程的虛擬化，交易過程均以電子數據為基礎。
（三）網絡金融的一體化
網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先，促進了金融信息的統一化管理；其次，網路技術特有的信息快速處理能力，加快了金融產品創新速度，針對某一客戶專門開發的金融產品越來越多，金融機構之間金融產品的同質化越來越明顯；第三，虛擬化的網絡平臺降低了市場的運營成本，金融市場變得越來越透明，這使得競爭更加激烈。
三、網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀
（一）銀行業務的創新性和多元性
網絡金融的出現對我國傳統的商業銀行業務產生了巨大沖擊，網絡金融不僅涉及傳統的銀行業務，而且擁有傳統銀行所不具有的新業務，新的業務以更新穎的形式滿足了客戶的個性化需求，受到客戶的青睞。商業銀行利用網絡金融技術，積極進行新業務開發，為客戶提供網上支付、轉賬、查詢等各種業務。與此同時，商業銀行利用網絡銀行出現的契機，不斷推出多元化業務，使得銀行業務收入呈現多樣化。
（二）更偏向于國際化和全球化
隨著經濟全球化的不斷發展，金融市場也呈現國際化和全球化趨勢，尤其是在網絡金融環境下，網銀業務的不斷完善和發展使得整個金融市場融合成一體，國內外銀行之間的差異越來越小。海外的銀行不斷滲透中國市場，銀行之間的競爭越來越激烈，在機遇和挑戰面前，各個銀行通過提高服務質量積極增加競爭能力。
（三）網銀業務模式滯后
現階段，我國的網銀業務是從傳統業務模式發展起來的，還沒有形成專業的網絡銀行發展模式，相對國際上已經比較成熟的模式，我國還處在比較滯后的階段，這使我國的網絡金融體系具備一定的風險。
（四）網銀業務過于狹窄
當前，我國商業銀行大都推出了網銀業務，主要是針對個人和企業客戶提供一系列金融信息的查詢、轉賬等服務。但從本質上看，這些網銀業務還是基于傳統的銀行業務，相對于國外的網銀業務，我國的網銀業務水平還比較低，可提供業務的種類也相對較少。
四、提高商業銀行競爭力的措施
（一）加強技術創新
1、加強網絡技術創新
網銀業務是基于互聯網技術的不斷發展而發展，迅速發展的互聯網技術使商業銀行得以迅速地處理大量信息，為開發多元化的業務提供了重要的手段。商業銀行應增強自身的競爭能力，將網絡技術更好地應用到銀行業務中，不斷提高金融產品的科技含量，進而提高服務水平，以多元化的業務和產品滿足客戶的不同需求。
2、不斷拓展電子支付業務
互聯網技術的不斷發展，為商業銀行追求高效服務模式，提高服務客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業銀行應不斷推出多元化的電子支付業務，如，適當增加電子銀行網點的數量、細化服務類型等。同時，為滿足多層次客戶的需求，商業銀行還應該加強與非金融機構的合作，打造出更多、更有效的支付平臺，不斷推出新的服務模式。
3、加強信息管理技術
網絡技術的急速發展使得網絡金融對信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現代商業銀行的重要發展趨勢。商業銀行要不斷提升信息技術在網絡金融中的應用，將信息管理技術作為現代商業銀行管理的重要手段，由單純的業務操作向信息管理、決策轉變，對各類數據的處理要做到分層次、細致化，同時，要確保網絡金融信息的安全和穩定。
4、維護網絡安全
網絡金融以網絡環境為平臺，網絡環境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風險，網絡詐騙事件常有發生。同時，信息操作不當還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進行各種網絡金融業務時，各商業銀行一定要注意對網絡進行升級和維護，不斷更新信息技術，利用法律武器保障網絡金融的安全性。在進行網絡交易時，建立真實的信息平臺，確保交易雙方相關身份信息準確無誤，即使出現問題，也能做到責任到人，保證交易的安全性。
（二）改進營銷手段
1、革新營銷理念
在網絡金融不斷發展和完善的形式下，商業銀行要注意經營理念的轉變，把更多的精力放到網絡金融的營銷上，不斷推出多層次、個性化的服務以滿足不同客戶的需求。同時，要加深對自身業務的分析，查找優勢和不足，不斷挖掘網絡客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標的經營模式，形成一套適合自身發展的營銷體系。
2、樹立網絡品牌形象
優秀的品牌形象是商業銀行不斷追求的目標，良好的網絡金融品牌對商業銀行推廣業務具有重要的作用。而且，由于金融交易的復雜性和社會環境的不確定性可能會出現損害品牌形象問題，因此，商業銀行應注意保護網絡品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權益不受侵犯。
3、加強對金融市場的劃分
商業銀行在進行業務拓展時，應該加強對金融市場的劃分，根據市場的需求不斷更新自身相應的金融業務，以滿足不同客戶不同的業務需求。同時，商業銀行還要利用手中的數據，尤其是網絡金融數據，對數據進行分析，不斷發現金融市場新的增長點，推出新穎的業務以吸引新的客戶。
4、加強行業之間的聯合
商業銀行之間的合作已經不能滿足當前客戶的需求，非金融行業和金融行業之間的合作形成的新的金融業務成為新的突破點。非金融行業通過網絡平臺不斷推出金融交易業務，而商業用戶為交易雙方提供資金的保障。行業之間的合作對非金融行業和金融行業都是有益的。
（三）加強對網絡金融的監管
1、加強網絡服務的管理
網絡金融業務的交易都是依托網絡平臺，商業銀行通過網絡建立的客戶信息，形成了商業銀行專業的數據庫，銀行應加強數據庫的管理，形成一套網絡服務的管理系統，不斷優化數據庫，為客戶提供服務的同時，也為商業銀行拓展自身業務服務。
2、加強對風險的管理
由于網絡金融是在網絡信息技術的平臺上進行，這就大大增加了金融風險的概率，商業銀行在大限度地應用網絡便捷推廣業務時，應充分考慮網絡金融風險，實時關注信息技術革新也可能帶來的金融安全隱患，做到風險可控。
五、結束語
本文首先對網絡金融的基本特征進行闡述，分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，例如，銀行業務的創新性和多元性、更偏向于國際化和全球化、網銀業務模式滯后、網銀業務過于狹窄等，最后提出了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施，如，加強技術創新、加強對網絡金融的監管、改進營銷手段等。
參考文獻：
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關鍵詞：無卡支付；政策建議
中圖分類號：F832.24 文獻標識碼：B 文章編號：1674—2265（2012）09—0033—05
無卡支付是指付款人借助互聯網、移動互聯網、無線局域網等渠道進行的，不需要物理卡片通過受理設備（ATM、POS等）讀取，即可向收款人轉移可以接受的貨幣債權。從目前的應用實踐來看，無卡支付的種類包括互聯網支付、電話支付、移動支付、數字電視支付等。
一、國內無卡支付業務發展現狀
（一）支付機構和銀行卡組織提供的互聯網快捷支付服務
當前，我國互聯網支付市場的集中度非常高，相關統計數據表明：2011年，支付寶以49%的市場份額占據了互聯網支付市場的半壁江山，財付通以20.4%的市場份額位居第二，銀聯在線、快錢和匯付天下分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場份額分居第三至五位。
1. 支付寶互聯網支付產品。2010年12月，為提高支付成功率、改善用戶體驗，支付寶聯合中國銀行推出了信用卡快捷支付業務，并于2011年推出了“快捷支付”和“快捷登錄”業務。截至目前，快捷支付用戶已超過7500萬，交易量占淘寶交易總量的一半。此外，支付寶積極向行業縱深創新其服務模式，開拓以傳統行業B2B電商、行業解決方案為代表的全新業務體系，逐步由單純的提供支付結算服務向提供行業解決方案及產業鏈支付方向發展，滲透包括鋼鐵、物流、基金、保險等諸多領域。
2. 中國銀聯互聯網支付產品。2011年6月8日，中國銀聯聯合部分銀行機構推出了線上無卡支付解決方案“在線支付”，支持所有銀聯卡，涵蓋認證支付、快捷支付、普通支付、網銀支付等多種支付方式。用戶使用銀聯認證支付、快捷支付和普通支付時，無需使用網銀，只要在銀聯支付平臺輸入必要的認證信息就能快速付款，完成交易。銀聯在線支付打破了銀行間支付網關的壁壘，是銀行卡在互聯網渠道的聯網通用，也使得銀行機構深度參與網上支付收單市場，為商戶提供了線上線下一體化支付解決方案。
（二）銀行卡組織、移動通訊運營商、支付機構推出的移動支付業務
截至2011年底，我國移動支付用戶1.45億戶，2011年交易筆數2.47億筆，交易金額近1萬億元，同比分別增長109%和74%（勵躍，2012）。目前，我國的移動支付模式主要包括銀行卡組織主導、通訊運營商主導、支付機構主導3類。
1. 銀行卡組織主導模式。中國銀聯移動支付服務是與“在線支付”同時推出的一款無卡支付產品。該產品通過將通信運營商的無線通信網絡和銀行系統相連，使手機成為隨時、隨地、隨身的個人金融支付終端，滿足消費者現場及遠程支付需求。消費者持加載金融智能Micro SD卡的銀聯手機支付產品，可以在標有銀聯“閃付”標識的受理終端上進行現場非接觸式支付；通過WAP或客戶端登陸銀聯手機支付頁面可以辦理賬戶余額查詢、轉賬、水電氣繳費等支付業務。中國銀聯還與手機瀏覽器公司UC優視合作，將手機支付控件嵌入UC手機瀏覽器，用戶進入瀏覽器“繳費易”應用界面后，安裝銀聯手機支付控件，無需注冊，輸入銀聯卡卡號、預存手機號、支付密碼及短信驗證碼，即可享受手機充值、在線購物、影劇票務等多種支付服務。
2. 通訊運營商主導模式。為避免在電子商務和電子支付產業中被渠道化，通訊運營商通過參股銀行機構、利用通信技術及通訊渠道優勢深度定制手機支付產品等方式參與無卡支付業務。2010 年3 月，中國移動以398.01億元人民幣獲得上海浦東發展銀行20%的股權，并就移動支付業務開展了一系列探索。2012年6月18日，中國移動與浦發銀行聯合了涵蓋遠程移動支付和現場支付的中國移動浦發銀行聯名卡及后期演進產品NFC手機、浦發銀行代繳客戶話費、生活繳費及手機匯款4款產品。中國移動還與中國銀聯簽署了移動支付業務合作協議，在產品研發、市場推廣、技術標準建立、受理環境建設等領域開展深度合作。中國聯通、中國電信在強化與中國銀聯合作的同時，積極加強與有關銀行機構和非金融支付機構的合作，努力探索符合本公司比較優勢的移動支付運營模式。
3. 支付機構主導模式。為應對線上、線下支付一體化的市場發展趨勢，以線上支付為主營業務的支付機構紛紛借力移動支付拓展線下支付業務。以支付寶為例，2011年7月，支付寶推出了“現場購物，手機支付”的條碼支付產品，正式進軍線下支付市場。消費者事先下載淘寶手機條形碼至本人手機，由商家通過條碼槍掃描消費者的手機條形碼完成收款。消費者安裝淘寶手機支付控件還可以進行遠程移動支付。支付寶還與美團網、大眾點評網等五大團購網合作推出支付寶“安全支付”手機支付應用，團購用戶可以通過手機使用支付寶付款。
二、國外無卡支付業務發展現狀
在科學技術不斷更新的今天，互聯網金融熱潮正在涌起，在較大程度上沖擊到傳統銀行業的經營模式。商業銀行需要將其看作為一個發展機遇，把握自己的優缺點，發揮優勢，科學選擇發展模式，以便適應互聯網金融的沖擊。本文簡要分析了互聯網金融對銀行業務的滲透與銀行應采取的對策，希望能夠提供一些有價值的參考意見。
關鍵詞：
互聯網金融；銀行業務；對策
互聯網的普及應用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動了互聯網經濟的發展。互聯網金融熱潮的興起，對人們的生活、消費習慣產生了較大變革，銀行傳統的服務模式遭到了顛覆，并且在銀行各個領域內開始滲透，沖擊到了傳統銀行經營模式，那么銀行就需要及時采取相應的對策。
一、互聯網金融對銀行業務的滲透
1.滲透到銀行支付領域。商業銀行的一個基本職能就是支付中介，如今，出現了諸多的第三方新興支付手段，發展較為迅速，銀行的清算業務正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產品，用戶不需要開網銀，只需要將賬號信息輸入進去即可，這樣銀行網銀就被繞開。第三方支付公司對多種銀行進行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網絡渠道來實現公共繳費。
2.滲透到銀行資產業務領域。互聯網也在較大程度上威脅到了銀行的資產管理業務，如阿里金融，支付寶在發展過程中，積累了十分豐富的信息與經驗，支付環節需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應的企業貸款沉淀資金。相較于任何傳統銀行機構，阿里金融在這個方面都極具優勢，可以用秒來計算貸款的發放時間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨特的優勢，阿里金融已經提供了十分豐富的金融服務，在簡單支付的基礎上，拓展到轉賬匯款、小額信貸、現金管理等。特別是余額寶產品的推出，其能夠隨時消費和轉出資金，存留資金則會產生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統銀行的抵押擔保正在被P2P網貸模式所取代，新型的互聯網信貸商業模式逐漸形成。
二、互聯網金融的發展趨勢
1.互聯網進軍金融行業是必然趨勢。為了促進網上電子商務交易的發展，逐漸出現了互聯網金融；互聯網具有較大的平臺優勢，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業的信用和資金流轉記錄，如今，利率市場化還不夠完善，市場的理財需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯網的特點，可以實現在各個主體之間有效調度資金。特別是科學技術的革新，人們的需求發生了極大的變化，要求能夠隨時隨地地無縫對接，傳統金融業無法滿足這個需求，那么互聯網金融就應運而生。
2.互聯網金融的先天不足。因為監管不夠，導致有風險積聚于互聯網金融的發展過程中。如P2P網貸平臺，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監管不夠，線下業務已經開展，且為了提升收益，在企業墊資中會使用平臺資金，在較大程度上提升了投資風險和流動性風險；還有安全隱患存在，以支付類業務為例，用戶在注冊時，只需要將證件信息、銀行卡號、支付機構的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實身份就很難核實；還有的第三方支付平臺在匯劃大額資金時，安全校驗工具不需要使用，客戶只要將綁定手機的動態校驗碼輸入進去，就可以劃轉大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風險。此外，互聯網有著較高的透明度，可能會泄露個人隱私，這樣都會對互聯網金融金融的發展造成較大程度的制約。
三、互聯網金融背景下銀行的應對措施
1.創新理念，追求融合。在如今的大環境下，商業銀行將不會一支獨大，僅僅依據政策優勢或者牌照優勢是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯網思維運用過來，化敵為友，實現共同發展的目的。互聯網金融的發展，其實是有效融合了金融行業互聯網化和互聯網行業的金融需求，銀行業務是商業銀行的擅長業務，但是互聯網基因比較缺乏。如果互聯網企業能夠將自身監管、資產以及信用體系優勢充分發揮出來，那將可以實現雙贏。首先，要將商業銀行互聯網金融研究實施機構構建起來，商業銀行需要充分重視互聯網金融的發展，將本行互聯網金融部門構建并完善，深入研究互聯網金融的發展，并且將新型金融模式構建起來，保證其與商業銀行發展趨勢所適應；其次，積極轉型，對于互聯網企業成功的網絡營銷方法，銀行業要積極學習，通過科學分析客戶交易數據，來對信用評價體系和信用數據庫大力完善。在如今的互聯網時代下，商業銀行不能夠單單將第三方支付和社交網絡看作是對手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場。
2.轉變方向，整合平臺。在互聯網金融時代下，需要將銀行的信用中介功能繼續發揮出來，互聯網企業以及個人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產品，而信用中介的主體是銀行，商業銀行就需要對各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優勢充分發揮出來，充當信用中介；其次，將互聯網網上銀行的功能充分發揮出來，對于自己沒有優勢的領域，商業銀行不需要重金投資，而是要花費時間和精力來對自身網上銀行的功能進行整合。如今，網上銀行都將網銀業務構建了起來，但是都作為補充渠道來使用，沒有對其產生足夠的重視。在網絡時代下，商業銀行需要將網上銀行提升到戰略高度，對網銀平臺功能進行豐富或者細化；同時，對網銀用戶體驗大力優化，提高客戶滿意度。
3.轉變流程，提升服務質量。商業銀行需要將客戶需求的導向作用充分發揮出來，結合客戶需求，來對互聯網金融產品有機改善。首先，依然借助于物理網點來發展互聯網金融，要大力建設智能網點，不能夠單單設置一些柜臺業務或者自助機具，而是應該讓用戶在此體驗網銀與手機銀行等產品，設置專門的電子銀行引導員來深入講解，以便將一對一的服務提供給客戶；其次，將網絡操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗會直接受到網絡操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗部門設立下去，以便將客戶的意見和建議及時收集過來，進而結合客戶需求，調整和優化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業銀行需要對業務操作方式大力整合優化，對于銀行卡申請以及貸款申請等審批環節大力減少，將更加便捷的服務提供給客戶。同時，要對客戶多賬號、多幣種的信息充分整合，借助于相關技術，來對用戶的消費習慣和投資愛好等進行分析，以便將個性化的優質金融服務提供給客戶。
四、結語
綜上所述，互聯網金融的興起，從各個業務角度沖擊到了傳統銀行的發展。但是相較于還不完善的互聯網金融，傳統銀行業具有一些獨特的優勢。因此，在發展過程中，需要積極發揮這些優勢，結合客戶需求，研究互聯網金融特點，借鑒其成功經驗，改革理念和流程，提供更加個性化的服務，促進商業銀行獲得更好的發展。
參考文獻：
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【關鍵詞】網上銀行；安全性；網絡監管；發展策略
一、網上銀行簡介
網上銀行，又稱網絡銀行，是指利用互聯網技術，通過建立互聯網站點和web主頁向客戶提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。巴塞爾銀行監管委員會對網上銀行定義為：網上銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產品服務的銀行。它以現有的銀行、Ik務為基礎，利用互聯網技術為客戶提供綜合統一，安全適時的金融服務，是一種以銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯網為傳播媒介，以單位或個人計算機為入網操作中端的“三位一體”的新型銀行。
二、我國網絡銀行的發展現狀
互聯網的迅速普及并持續高速發展，為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年，我國網上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發展到3460萬戶。目前全國銀行業金融機構網上銀行個人客戶已經達到1.5億戶.網上銀行企業客戶達到400多萬戶。并將有進一步發展.我國網銀交易金額在2007年為225萬億，去年達到317萬億，2009年高達440至450萬億。
可見，我國網絡銀行近年來發展總的來說還是比較迅速的，但是暴露出來的問題也是很多的。
（一）安全性問題
安全性問題是國內外網絡銀行中普遍存在的一個急需解決的問題。在我國，網絡銀行的安全問題也在日益成為社會焦點，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢。許多商業銀行都曾遭遇假冒網站的襲擊，然而這僅僅是銀行網絡平臺的問題，更為復雜的網上支付，電子轉賬等網上銀行服務項目的安全漏洞，在電子商務浪潮下也顯得尤為突出。
（二）法律問題
同傳統銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國與國之間的自然界限。使業務和客戶隨著互聯網的延伸可達到世界的任何角落。所以客戶可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。在中國網絡的法律問題還不完善，還存在很多問題，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。另外，對于國外客戶使用銀行服務的便利幾號同國內客戶一樣。這樣，就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律提出了挑戰。
（三）信用機制問題
信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。在網絡的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認，追究違約責任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務特點，因此，相比傳統金融而言，基于網絡而產生的金融業務更容易發生信用風險。
（四）監管問題
我國網絡銀行要發展，相關的監管問題無法回避。網絡銀行的監管不是網絡監管和銀行監管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題。這類監管有行業級與企業級兩個層次。行業級監管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業級監管主要解決商業銀行網絡服務的行為規范問題。更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管。
三、我國網絡銀行的發展策略
（一）加強網絡銀行的安全性
發展與風險控制是傳統銀行經營的兩大主題，網上銀行同樣面臨著這個問題。要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。
（二）加強央行對網絡銀行的監管
網上銀行以其方便、快捷、不受時空限制等特點，通過計算機網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發性的轉移無疑會加劇金融市場的波動，網絡快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。而網上銀行的整個交易過程幾乎全部可以在網上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監測與管制的難度。央行如何監管網上銀行的行為已成為當務之急。央行是我國的金融監管部門，它對網上銀行監管必然涉及到電子貨幣發行管理、金融認證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運行監管管理等，尤其是它要參與并主導全國性金融CA體系，對所有的認證中心進行分級別的嚴格管理，諸多環節、諸多因素都需央行去規范、去監管。
（三）加強金融產品創新
在日趨激烈的市場競爭中，只有不斷創新，才能滿足消費者的各種需求，在競爭中取得優勢。網上銀行除了要提供傳統服務以外，還應與高校、科技產業公司攜手，設計出壽命長、符合客戶需求的新的金融產品，并同步開發網上客戶關系管理系統，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對一的個性化服務。
（四）增加國人對網絡銀行的信心，增加網絡用戶
我國的金融業和計算機起步較晚，很多人對電子交易系統并不是很了解，從而導致網絡銀行用戶只占全國交易的很小一部分，這對我國網絡銀行的發展非常不利。所以，相關人員要積極宣傳相關的知識，增強人們對網絡銀行的了解，從而增加網絡銀行的使用數量，加強網絡銀行的發展。
（五）加強網民的安全意識
我國還處于轉型過程中，大部分消費者的安全理念比鞍薄弱，對銀行的依賴性過高，自身保密意識低，常常導致網銀資金被盜。同時，部分網上銀行客戶往往在公用計算機上使用網上銀行，也可能使其機密資料落入他人之手。到目前為止，我國網上銀行交易額已過數千億元。為了防止用戶信息被不法分子竊取，銀行方面對每一個客戶提供電子證書來提高賬戶的安全性，網銀客戶應該嚴格按照銀行的要求進行操作。
（六）加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。
四、結論
我國網絡銀行有著非常好的發展前景，在以后的發展中要發揮自己特有的優勢，積極加強網絡銀行的相關建設，借鑒國外網絡銀行發展中的解決問題的辦法，從而，更好的發展我國網絡銀行。
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清科研究中心數據顯示，今年上半年互聯網行業的大額并購較往常更多，包括阿里巴巴5.86億美元并購新浪微博，浙報傳媒34.9億人民幣收購邊鋒網絡和浩方，百度3.7億美元并購PPS等；而近期互聯網巨頭阿里巴巴和百度頻頻出手，導致移動互聯網和網絡視頻行業備受關注，并引發業界廣泛猜想和討論。
高成長性互聯網產業吸引著資本的眼球。不僅是互聯網三大巨頭，很多傳統媒體公司也嘗到了收購互聯網和移動互聯網的甜頭。互聯網的并購浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創業者和VC創造了更多的機會。
網絡銀行呼之欲出
各路民間資本對成立民營銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯網“土豪”們。據消息稱，各互聯網龍頭企業已向監管部門遞交了銀行牌照申請，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯網銀行似已呼之欲出。
設立互聯網銀行并非互聯網巨頭們的專利，中關村銀行作為服務中關村國家自主創新示范區的科技銀行，未來定位偏向網絡銀行，將主要為中關村區內的創業企業和小微企業提供各類融資服務。目前，中關村銀行正在開展包括工商注冊在內的各項申請銀行牌照的前期準備工作，預計將在年內正式向監管層申請銀行牌照，并有望在眾多民營銀行申請者中率先獲批。中關村銀行將由中關村互聯網金融協會的部分成員單位發起和運作，同時還有多家民營企業和民營資本參與其中。
清科研究中心分析師姬利認為，互聯網企業涉足銀行的優勢主要在于突破時間與空間的限制，具體優勢體現在：強大安全的在線平臺，確保流程簡單、快捷、高效、可靠、無紙化，實現不間斷業務受理；互聯網銀行省去物理網點，并降低人力資源等成本，與傳統銀行相比，具有較強的競爭優勢；以互聯網精神完成金融服務，將實現共享、透明、開放的客戶體驗。互聯網銀行的出現將為目前銀行業態注入創新，并給銀行業帶來巨大的“鯰魚效應”。
“互聯網銀行也面臨相當多問題，互聯網只是金融機構開展業務的一種手段而非核心競爭力，風險管理才是關鍵所在，聯網銀行本質上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規則。” 姬利表示。互聯網企業進入銀行業在如何開戶、吸存等方面仍存在諸多問題，落實到具體條款或需要修改相關法律法規，難度較大，而以創新和用戶體驗為優勢的互聯網企業，如果因設立銀行被納入嚴格的金融監管，互聯網金融屬性所獨有的創新則可能被遏制。
易寶支付CEO及共同創始人唐彬認為，互聯網金融最核心的問題在于風險控制，而風險控制的核心問題是信息問題。互聯網帶來了信息大爆炸，金融風險因此可以得到更低成本和更高效的管控。
好貸網創始人兼總裁李明順表示，互聯網可能會創造新的體驗，互聯網用戶可以進入到這個行業來，同時讓金融行業更加關注用戶，關注用戶的體驗和滿意度。李明順認為，全新的互聯網金融會把以前的界限打破，未來可能不會再有傳統金融。唐彬指出，風投最喜歡投資三類互聯網金融企業，一是利用互聯網模式打破原有的信息不對稱和原有壟斷的企業；二是利用大數據降低交易成本，或者提高交易效率的企業；三是利用一些新模式、新產品覆蓋傳統金融無法覆蓋的金融市場的企業。
移動互聯高速發展
移動互聯網進入高速發展期，巨大的成長潛力吸引大量資本進入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點。據清科私募通數據統計，去年至今年上半年，移動互聯網行業初創期投資案例數為118起，披露投資金額3.74億美元；擴張期投資案例數29起，披露投資金額1.63億美元。
艾瑞咨詢數據顯示，今年第二季度中國移動互聯網市場規模達到241.9億元，同比增速71.4%，移動互聯網經過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發展，移動互聯網商業化價值逐漸凸顯。
艾瑞分析師王影認為，今年是移動互聯網市場發展的關鍵一年，互聯網巨頭通過投資并購等手段逐漸補齊自身短板，延續PC優勢，完成了移動端的戰略布局，移動互聯網創業公司在維持自身發展的同時也將繼續面臨與互聯網巨頭的競爭，移動領域成為新的競爭戰場。第二季度，移動互聯網市場在保持高速增長的同時，移動端的商業價值和變現方式開始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動廣告的價值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動廣告預算。另外，移動搜索廣告價值也受到廣告主的進一步認可，用戶剛性搜索需求刺激移動搜索流量持續增長，雖然目前尚處于流量變現的初創期，但本季度貨幣化表現良好，移動搜索市場得到進一步發展。王影認為，未來各公司將持續投入在商業模式和流量變現的探索中，預計下半年市場將進一步清晰。
騰訊科技投資并購部助理總經理、騰訊產業基金執行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會更加專注早期投資。全球游戲市場持續增長，手機游戲成為最主要的增長引擎，中國的在線游戲和移動游戲貢獻了全世界最大的比例，移動游戲不管在歐美、日本和中國，這一兩年都是最好的增長局面。全球的增長是32%，他相信中國的增長數據今年至少是50%-100%。在手游領域，2010年出現超過千萬的產品，去年出現了超過3000萬的產品，現在已經有超過5000萬的產品，今年單品可能會接近或突破一個億。手游行業處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺的角色，既是最大的游戲運營商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場，挖掘出最好的游戲開發商。
云計算備受關注
云計算被看作繼個人計算機變革、互聯網變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國政府將云計算列入國家重點扶持的戰略性新興產業，云計算產業在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據清科研究中心數據，自2007-2011年，中國云計算產業VC/PE投資活躍度穩中有升，去年在宏觀經濟環境等因素影響下有所減緩。云計算作為具有顛覆性意義的新興產業，未來發展潛力巨大、影響深遠，準確判斷行業發展現狀和趨勢對投資機構及行業從業者都至關重要。基于此，清科研究中心推出《2013年中國云計算產業投資研究報告》，就中國云計算產業政策環境、產業鏈、商業模式和產業投資情況等進行全面分析，對行業發展趨勢和存在投資機會作出判斷。
多項政策扶持云計算產業，試點城市為行業初期發展提供支持。2010年，中國政府將云計算產業列入國家重點培育和發展的戰略性新興產業，工信部和國家發改委聯合了開展云計算服務創新發展試點的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無錫等五個城市先行開展云計算服務創新發展試點示范工作。2011年，發改委設立了云計算專項基金，首批資金已陸續下撥到北京、上海、深圳、杭州、無錫5個試點城市的15個示范項目，包括百度、聯想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業已陸續獲得資金扶持。試點城市的設立為中國云計算產業發展初期提供了巨大動力。2012年，通信、互聯網等行業“十二五”規劃出臺，多方面對云計算發展工作進行部署，并將物聯網和云計算工程作為中國“十二五”發展的二十項重點工程之一。
中國云計算產業尚處發展初期，規模小、增速快、潛力大。由于市場規模較小且市場范圍界定并不明確，無權威機構進行統計。據Gartner測算，2011年全球云計算服務市場規模約為900億美元，中國云計算服務市場規模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國、歐洲及日本地區，中國信息技術發展水較低。國內中小企業仍有相當一部分沒有公司網站，企業信息化水平還較低。
云計算服務市場規模總體較小，但潛在的龐大市場需求，推動著云計算產業高速發展。據清科研究中心測算，中國云計算服務市場規模正以每年50%的速度增長。到“十二五”末，中國云計算服務市場規模將達到136.69億美元。
云計算投資去年放緩，以A輪投資為主。自2007年云計算在中國開始有所發展，云計算企業逐漸受到投資機構青睞。從投資案例數看，2009-2011年逐年上升，2011年有42個云計算投資案例。從已披露投資金額看，2009年投資規模最低，雖案例數較上年有所增長，但投資規模下降近2/3。清科研究中心分析師徐志鵬認為，原因在于：存在未披露部分；2009年在全球金融危機背景下，投資機構相對謹慎，單筆投資規模都較小。2011年云計算行業投資規模達到歷年最高，一方面受到整個PE/VC市場影響，另一方面受到云計算2010年被列入國家戰略性新興產業，到2011年相關領域的企業開始涌現，投資機構也開始更加關注此類企業。去年，中國宏觀經濟形勢下滑嚴重，投資機構對國內市場信心不足，投資案例數和投資規模都出現大幅下降。
引言
互聯網金融這一趨勢的出現并不是一朝一夕的，從2005年起互聯網金融就已經在我國嶄露頭角。直到2011年人民銀行開始發放第三方支付牌照的決策，互聯網金融業務可以說是在我國全面的開展起來，將業務逐漸轉向互聯網。2012年至今，互聯網金融業務的應用已經深入每項銀行業務中，大部分銀行也以互聯網為依托，對其自身的業務不斷進行重組改造，建設線上創新型平臺，互聯網金融在支付領域、網絡信貸領域和籌資融資領域的發展都有目共睹，新型的互聯網金融，勢必會促使對商業銀行在其業務等領域帶來更帶大的突破。
一、商業銀行互聯網金融業務發展現狀
1.統籌兼顧高低層次客戶，創新個性化服務。互聯網金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業，在個人客戶等傳統金融服務之外的市場上，暫時有著較強的競爭力。自2011年開始，商業銀行逐漸拓寬到電子銀行業務，而且這項新業務的客戶數量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰略任務就是通過各種方式盡快吸引擴大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設計金融產品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務，提供個性化的服務，逐步在電子商務的發展浪潮之下取得主導權。
2.重視數據分析，細化客戶需求。互聯網金融通過互聯網進行金融產品的推銷，擁有大量的數據來源和強大的數據分析工具，與傳統的商業銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優勢，這些信息為精準的營銷和個性化的定制服務提供了強有力的數據支持。而商行應充分利用數據帶來的價值，依據其歷史優勢，通過累積的客戶資源，建立起數據分析的習慣并且重視數據的開發利用，將數據有效地轉化為信息資源，了解客戶的消費方式和投資理念，做到客戶定位更加準確。
3.不斷開發網絡金融產品與支付工具。傳統的商業銀行操作流程煩瑣復雜，相比之下互聯網金融平臺的工序顯得簡單快捷得多。從發放貸款這項基本業務來看，商業銀行設置了多個流程，從借款申請和貸前調查，到風險評估和分級審核等，流程相當復雜，而網絡平臺發放貸款速度快而且產品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準通過貸款申請。另外，各個銀行建設互聯網客戶綜合服務平臺，作為重要的非物理渠道，構建出不同于傳統模式的業務平臺。
二、商業銀行互聯網金融業務發展模式分析
1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發展，作為一個以網站為中介的互聯網融資模式，有其獨特的優勢。相比于傳統的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對方的信息及資料，并能據此準確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對象大都是些小型企業，因此很有可能造成借出去的款項很難全額收回的風險。
2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們日常消費的支付習慣，第三方支付模式完成了消費者和銀行之間的電子支付平臺的搭建。作為互聯網的第三方支付系統，除了上述的這些方式，還包括各種移動電子工具的支付方式，時下使用度最高的則為支付寶和財付通這兩種。在這個互聯網高速發展的時代，電子支付體系發展也逐漸地展現出支付的便捷化、身份的數字化、服務通用化。
3.電商模式。電商模式是互聯網金融中最為常見的模式之一。當前，電商平臺是以互聯網技術為主要的基礎，正是因為有這么多電商的存在，互聯網技術的發展才日益成熟穩健。
4.網銀模式。網銀是標準的傳統金融與互聯網結合的模式。該項模式借助了互聯網技術，使其成為金融渠道，在傳統金融服務模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務，同時也為商業銀行節約了大量的金融服務成本。
三、商業銀行互聯網金融業務發展趨勢
互聯網金融的迅速發展已經為社會大眾提供了非常方便快捷的金融服務，互聯網金融服務的模式還是有待于進一步改革和創新。
1.潛在客戶的體驗和實踐。互聯網金融產品和服務不僅要注重現有客戶的維護，更要注意對一些潛在客戶的開發，增加潛在客戶的體驗機會，可通過更多的社交平臺如微博、微信等進行擴散。并且，在此服務品質體驗的基礎上更要借助于實踐，積極地謀求更有利于廣大社會群體的服務體系。
2.提高運作效率。互聯網金融可以進一步借助信息技術的優勢，開發更為方便快捷的產品，提高運行效率，降低服務成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。
3.信息透明化。互聯網金融企業掌握著大量的數據和信息，在具體業務操作過程中，要注重信息的透明化，對于資金借貸雙方都應提供對稱的信息數據，致力于建立一個更加公平、開放、透明的金融交易模式。
4.努力結合電商平臺，拓展新型金融服務。在近幾年的電商發展下，各大銀行也緊跟步伐，積極地推出新的產品服務，如交行推出交博會，農行推出 E 商管家，將電子服務和金融服務有機的結合的同時，還充分利用了互聯網創新服務特點，進一步豐富拓展銀行金融服務渠道，為客戶提供信息終端、交易終端等應用產品來滿足專業化高端客戶需求，從而提供更加貼身便捷的金融服務。
