時間：2023-07-27 16:05:12
引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇高端投資理財方式范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。
近年來，隨著GDP的快速增長，我國居民人均資產(chǎn)存量明顯增大，居民的理財需求日趨擴張。但我國目前的金融理財市場發(fā)展滯后，理財產(chǎn)品不多、理財渠道與手段單一，投資模式基本都是靠朋友介紹，甚少有專業(yè)的理財團隊為其量身定制并實施理財計劃?，F(xiàn)今，客戶信托、股票、債券、保險等理財產(chǎn)品卻只在乎收益率，不懂得去思考自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)到底怎樣才是最佳組合，在這樣的最佳組合中，需要的是什么樣的產(chǎn)品?在這樣的現(xiàn)狀下，中國的第三方理財機構(gòu)應(yīng)運而生了。
第三方理財機構(gòu)就是指獨立的、介于終端客戶和眾多投資理財產(chǎn)品提供商之間的、為廣大客戶提供金融產(chǎn)品銷售和投資理財咨詢的機構(gòu)?，F(xiàn)在理財市場的產(chǎn)品主要有：債權(quán)類信托產(chǎn)品，IPO的產(chǎn)品，投資基金，保險、外匯等。從安全角度來說，由于股市的行情不好致使大量資金涌入信托，使今天的中國信托行業(yè)非常發(fā)達。但是客戶投資需求的安全度和收益率都是因人而異的，我們要懂得根據(jù)客戶的分類為客戶提供相應(yīng)的產(chǎn)品，不能用一種產(chǎn)品、一種服務(wù)模式來讓所有客戶都滿意。
現(xiàn)今中國有三種不同類型的第三方理財機構(gòu)做得不錯，代表中國當(dāng)前理財業(yè)的三種模式，他們分別是：恒天財富、諾亞財富、。
恒天財富主要是理財產(chǎn)品銷售，賣產(chǎn)品給客戶，它是一個產(chǎn)品的渠道商，我認(rèn)為他的盈利模式為賣信托產(chǎn)品收取的傭金。
諾亞財富的公司定位是為客戶提供高端的全方位的理財服務(wù)。通過理財師與客戶一對一的服務(wù)模式實現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶服務(wù)，站在客戶的角度，使客戶得到全方位的資產(chǎn)增值管理服務(wù)。但由于中國的一些制度在稅務(wù)、法制上不健全，使這一類高凈資產(chǎn)個人客戶(可投資資產(chǎn)超過300萬元，排除主要住宅)很少，使理財服務(wù)成為少數(shù)人的專利。
做得不錯，大家有空可以看一看。他們的優(yōu)點是通過講座的方式來培養(yǎng)廣大百姓的理財意識，他們走的是大眾市場，以教育為主，產(chǎn)品銷售為輔的模式。他們堅信理財?shù)亩ㄎ皇钦驹趶V大客戶的角度，根據(jù)客戶的現(xiàn)狀，通過尋找相應(yīng)的理財產(chǎn)品來達到客戶財產(chǎn)增值、避稅等各項功能的要求，通過講座來使客戶找到自己解決問題的方式方法，這是一個普及過程，對于中國的現(xiàn)狀，這是非常有效和需要的，可能五年后理財師一對一的精準(zhǔn)服務(wù)是理財服務(wù)的主流，但現(xiàn)在對客戶來講，理財教育是主，銷售理財產(chǎn)品是輔，這是目前的主流，我認(rèn)為走的是正確之路。
諾亞方舟的高端客戶在中國是一個小群體，要使中國人的財富增大翻倍，教育是必須的，我覺得像在這方面就起到了一個非常良好的作用，實現(xiàn)了第三方理財機構(gòu)真正的功能。
我們理解的理財是一個短期、中期、長期的相互搭配，要考慮到職業(yè)規(guī)劃、退休、養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等綜合性的理財服務(wù)，同時還有人壽和保險，這些都是不可缺少的理財產(chǎn)品。試想一下，你是一個30歲的白領(lǐng)，房車齊全，家有妻子、小孩，你應(yīng)該怎樣去做自己的理財規(guī)劃呢?
首先，應(yīng)該有一份人壽保險，萬一有什么不測，能夠讓自己的家庭開銷得到一定的保障。其次，自己得有保險，如果失業(yè)，你才能夠在尋找新工作的過程中，有能力去支付房貸。你還想要投資某些產(chǎn)品，使自己的短期投資收益能夠達到15％左右的回報，比如某些信托產(chǎn)品。當(dāng)然，也可以投資給一些運營良好的公司的股權(quán)(IPO)，借著他們的發(fā)展來使自己的中長期投資得到較高的回報。
在金融海嘯的滔天巨浪的沖擊下，曾經(jīng)火熱的投資理財市場驟然門庭冷落、乏人問津?？粗约喝找婵s水的投資賬戶余額，投資者不禁會問，長期投資的方向在哪里?
筆者認(rèn)為，投資是考驗選擇能力，但更需要有堅定的信念。在弱市環(huán)境中堅持“基金定投”，不失為一種長期投資理財?shù)暮梅椒?。理財這一命題將與大多數(shù)人終生相伴。從獲得第一筆收入開始，就應(yīng)該以一份耐心、信心和理性進行持續(xù)投資。投資亦如人生，會有高峰和低谷，以平常心處之，持之以恒，在未來才能獲得穩(wěn)定收益。基金定投相比較集中資金投入單一基金，避免了因擇時不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險，能有效規(guī)避因市場風(fēng)險造成的收益大起大落，是堅持“長(期)、小(額)、穩(wěn)(定)”的投資者進行投資的適宜方式。
分散投資 規(guī)避波動風(fēng)險
基金定投是按照客戶事先確定的金額和周期，自動由受托的金融機構(gòu)代為購入指定基金。通過在不同周期的投資平滑投資成本，最大限度地分散風(fēng)險。
分別從上漲和下跌周期來看基金定投。當(dāng)市場呈現(xiàn)上升態(tài)勢時，投資者的賬面處于正收益，但投資的成本是逐漸增加的，相對于單筆投資，采用定投方式將減少認(rèn)購的份額，在一定程度上降低了投資風(fēng)險，能幫助一般投資者克服追漲的沖動。反之，當(dāng)市場下行時，雖然賬面余額會暫時出現(xiàn)虧損，但因為投資成本不斷降低，投資機會乍現(xiàn)。而此時定投恰可自動多申購份額，攫取未來升值機會。通過高價時少買和低價時多買，定投可以從整體上使投資成本逐漸平滑。雖然不能讓投資者享受“抄底”的興奮，但是卻可以讓投資者避免“追高”，讓投資者獲得一個適中的投資成本，分享社會經(jīng)濟長期成長的成果，贏取穩(wěn)定的投資收益。
網(wǎng)銀搭配 專業(yè)省心力
目前大多銀行都為客戶提供了開通基金定投的服務(wù)，客戶只需一次性設(shè)定申購日期、申購頻率、固定金額以及想要申購的基金，今后銀行將忠于職守定期扣款申購。
浦發(fā)的個人網(wǎng)上銀行簽約版，更為無法親自在營業(yè)時間內(nèi)到銀行網(wǎng)點辦理申購手續(xù)的客戶，提供了網(wǎng)上開通基金定投的服務(wù)?？蛻魞H需在網(wǎng)上銀行中的基金定投業(yè)務(wù)欄中設(shè)置好要申購的基金、每次申購的金額和申購的頻率等要素，即可開通基金定投。為了幫助客戶能夠便于從幾百支基金中選擇成長性良好、值得長期投資的基金，浦發(fā)還推出了“基金精品屋”及基金專家顧問團，使用國際上權(quán)威的晨星基金評級，重點推薦晨星一年期、兩年期評級4星、5星優(yōu)質(zhì)基金，并提供了客戶與基金經(jīng)理互動交流的網(wǎng)上平臺。
開源節(jié)流 積聚財富無負(fù)擔(dān)
由《大眾理財顧問》雜志傾力打造的“中國大眾理財年會”至今已成功舉辦了6屆，年會匯集國內(nèi)專家學(xué)者、財經(jīng)人士、資本達人、理財高手，助廣大中產(chǎn)及高端家庭洞察投資理財機會，實現(xiàn)財富持續(xù)增長。第七屆大眾理財年會將由3個主題活動構(gòu)成：最具權(quán)威性和公信力的評選盛事；理財主題沙龍；最具戰(zhàn)略高度和行業(yè)指導(dǎo)價值的財經(jīng)論壇。
目前，市場上各種品牌評選不勝枚舉，但能真正反映大眾理財需求的評選少之又少?！洞蟊娎碡旑檰枴芬劳衅鋸姶蟮淖x者資源，用“專業(yè)、高端、理性”的眼光，發(fā)起《大眾理財顧問》相關(guān)獎項評選。評選以打造大眾可信賴的理財產(chǎn)品和服務(wù)為宗旨，獎項將涵蓋以銀行、保險、證券、基金為主的金融行業(yè)。對大眾關(guān)心的理財產(chǎn)品和星級服務(wù)進行評估，重點關(guān)注理財機構(gòu)的服務(wù)意識和大眾的使用體驗。
作為此次年會的重要組織部分，“理財主題沙龍”將邀請銀行、證券、基金、保險、黃金及期貨界高端人士出席，探討資本市場投資之道。
財經(jīng)論壇旨在分析金融領(lǐng)域的政策環(huán)境，解讀金融行業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，為投資者、金融業(yè)內(nèi)人士 提供深度的交流平臺，在日益激烈的全球競爭中，為中國金融業(yè)的改革與創(chuàng)新提供智力支持。
第七屆中國大眾理財年會將于今年12月下旬在北京舉辦，敬請關(guān)注！
投稿須知――致讀者作者函
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客戶需求特征分析
我們對一家省級商業(yè)銀行近期公開披露的客戶數(shù)據(jù)做深入分析，以探求銀行個人客戶的總體特征。
客戶資產(chǎn)負(fù)債分析
該行個人客戶約為956萬人，其中有資產(chǎn)客戶為622萬人，占比65%。有資產(chǎn)客戶的分布特征見圖1?圖3。
大眾客戶是資產(chǎn)客戶的主體 在有資產(chǎn)客戶中，大眾客戶548萬人，占88%；大眾富?？蛻?6萬人，占9%；富?？蛻?8萬人，占3%。
富?？蛻羰琴Y產(chǎn)規(guī)模中的主要客戶 有資產(chǎn)客戶的金融資產(chǎn)總量為1700億元，大眾客戶、大眾富?？蛻粢约案辉？蛻舻慕鹑谫Y產(chǎn)總量占比分別為16%、38%和46%，其中富裕客戶的資產(chǎn)約占總體資產(chǎn)的一半。
大眾客戶是資產(chǎn)業(yè)務(wù)貢獻的主體客戶 有資產(chǎn)客戶的負(fù)債規(guī)模為1318億元，大眾客戶、大眾富?？蛻粢约案辉？蛻舻呢?fù)債余額占比分別為90%、7%和3%，其中大眾客戶成為個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)貢獻的主體客戶。
客戶年齡結(jié)構(gòu)分析
中青年期客戶數(shù)量最多 有資產(chǎn)客戶中，青年期客戶（18～35歲）238萬人，占38%；中年期客戶（35～55歲）242萬人，占39%。
中年期客戶金融資產(chǎn)規(guī)模最大 有資產(chǎn)客戶中，中年期客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模最高，幾乎占到50%，成為資產(chǎn)規(guī)模貢獻的中堅力量；老年客戶（55歲以上）金融資產(chǎn)規(guī)模占比33%，處于第二位；盡管青年期客戶數(shù)量巨大，但對金融資產(chǎn)的貢獻僅為16%。
中青年期客戶負(fù)債規(guī)模最高 中青年期客戶負(fù)債總量最大，累計達到96%。
中青年與中老年分別是活期存款和定期存款的主要貢獻者 各年齡分段客戶中，隨著客戶年齡的增長，活期存款覆蓋度逐漸降低，定期存款覆蓋度逐漸增加。中青年期（25～45歲）客戶是低成本活期存款貢獻的主力；中老年期（45～65歲）客戶是定期存款的主力。
中青年期客戶是借記卡的主要消費者 隨著個人客戶年齡的增長，借記卡的覆蓋度和活動率逐漸降低，但平均單筆消費金額逐漸提高。在全年的借記卡消費中，累計交易額為116億元。其中，中青年期消費交易額最高，累計占80%。
中青年期客戶是信用卡的主要客戶 中青年期客戶在持卡人數(shù)、發(fā)卡量、貸款余額以及產(chǎn)品覆蓋度等方面貢獻顯著。
客戶產(chǎn)品持有情況分析
大眾客戶將成為低成本存款的貢獻主力 在有資產(chǎn)客戶中，存款客戶580萬人，產(chǎn)品覆蓋度93%，提升空間較大，并呈現(xiàn)隨客戶分層級別提升，產(chǎn)品覆蓋度逐漸提高的特點。存款客戶中，活期存款客戶538萬人，占存款客戶總體的92%，定期存款客戶108萬人，占存款客戶總體的18%。存款余額中，活期余額350億元，占比28%；定期存款余額886億元，占比72%。
富裕客戶已成為穩(wěn)定存款的貢獻主體 各分層客戶中，大眾客戶和富?？蛻魧钇诖婵钣囝~的貢獻最大，分別是35%和33%；大眾富裕客戶和富?？蛻魧Χㄆ诖婵畹呢暙I度較大，分別是39%和46%。
借記卡持有情況 借記卡持有客戶520萬人，占有資產(chǎn)客戶的84%。大眾富?？蛻舫钟新首畹?，僅為72%。
信用卡持有情況 在有資產(chǎn)客戶中，信用卡持卡客戶100萬人，累計發(fā)卡量128萬張，活動卡量44萬張，活動率為34%，貸款時點余額15.32億元，產(chǎn)品覆蓋率16%。
大眾客戶在信用卡持卡人數(shù)、發(fā)卡量、消費金額及貸款余額等方面均為貢獻主體客戶，分別為84%、84%、72%和81%；其次為大眾富裕客戶，但隨著客戶等級逐漸提升，產(chǎn)品覆蓋度以及卡活動率呈現(xiàn)逐漸提升趨勢。
投資理財產(chǎn)品分析 投資理財產(chǎn)品是指銀行理財、基金、國債、保險理財、證券第三方存款以及貴金屬等。資產(chǎn)余額最高的是銀行理財產(chǎn)品，為240億元，占比52%；其次是基金78億元，占比17%；再次是證券第三方存款72億元，占比16%。
投資理財產(chǎn)品占客戶金融資產(chǎn)的比例為27%，證券保證金存款及基金的產(chǎn)品覆蓋度最高，銀行投資理財?shù)挠囝~規(guī)模最大。
投資理財客戶116萬人，其中，大眾客戶人員最多，富?？蛻敉顿Y理財類資產(chǎn)規(guī)模最大。隨著客戶級別提升，客戶投資理財產(chǎn)品覆蓋度提升顯著，客戶投資理財類資產(chǎn)在其金融資產(chǎn)總量中占比提升顯著。
在各年齡段客戶中，投資理財持有人數(shù)差異并不顯著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客戶對投資理財類產(chǎn)品余額貢獻最大，累計占比近80%，但產(chǎn)品覆蓋度與投資理財占比數(shù)據(jù)說明，青少年期和青年期客戶群的投資理財需求尚處于開發(fā)階段，需要培育其投資理財理念。
大眾客戶是第三方存款的主體客戶，但對保證金余額貢獻最高的則是富?？蛻?。大眾富?？蛻羰腔鸬闹饕蛻羧后w，累計占比超過85%，但大眾富?？蛻艉透辉？蛻魧Y產(chǎn)余額的貢獻最大，累計占比超過85%。大眾富?？蛻艉透辉？蛻粼阢y行理財產(chǎn)品持有人數(shù)與持有份額均占絕對優(yōu)勢，富?？蛻簟⒏叨丝蛻糁谐钟秀y行理財產(chǎn)品遠遠高于其他產(chǎn)品。大眾客戶和大眾富?？蛻羰琴F金屬產(chǎn)品的主體客戶，但大眾富裕客戶和富?？蛻魧F金屬資產(chǎn)余額的貢獻最大。
客戶營銷模式分析
根據(jù)以上數(shù)據(jù)，可以通過兩種方式制定有效的個人客戶營銷模式。
根據(jù)客戶需求，提供優(yōu)勢產(chǎn)品組合
近年來，隨著國內(nèi)投資者投資渠道的不斷豐富，單純的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能吸引高端投資者，而私人定制理財業(yè)務(wù)可以滿足此類客戶資產(chǎn)保值、增值、避險等目的。因此，面對市場日益龐大的理財需求，如何開發(fā)出既具便利性又具有較高收益的理財產(chǎn)品，已成為當(dāng)今金融行業(yè)必須面對的問題。在高端投資者的需求下，目前國內(nèi)眾多的機構(gòu)開始在私人定制理財市場躍躍欲試，有理財專家認(rèn)為，“私人定制”將成下一個理財新寵。
定制理財市場前景具有極大潛力
日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯(lián)合注資北京錢景財富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是目前投行最青睞的投資方向，錢景財富的團隊建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)均符合投資標(biāo)的和大眾所需，市場前景具有極大潛力。因為以錢景財富為代表推出的智能化資產(chǎn)配置自動理財，是專門針對具體情況定制的資產(chǎn)配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財需求。理財專家介紹說，自動理財?shù)哪繕?biāo)客戶是擁有10萬~100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產(chǎn)品”進行投資，但同時離私人銀行業(yè)務(wù)又有一定差距。這部分客戶往往具有理財?shù)囊庾R和意愿，但受限于相關(guān)專業(yè)知識和經(jīng)驗較少，加之市場上的理財產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，所以經(jīng)常無從下手。錢景財富推出的自動理財產(chǎn)品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么、怎么買、買完怎么辦等資產(chǎn)配置的核心問題。據(jù)悉，該產(chǎn)品的特色在于可以根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和個人的財務(wù)狀況，制定有效的資產(chǎn)配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規(guī)避市場風(fēng)險，從而保證客戶理財最大化的收益。
據(jù)悉，在個人理財相對發(fā)達的美國，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡(luò)的方法來降低用戶接受理財規(guī)劃的門檻，但在中國，對于個人理財概念的關(guān)注也只有3~5年的時間。比如錢景財富最近推出的一款專為普通百姓定制的投資理財太空餐——“錢景私人理財”平臺，投資者通過電腦登錄網(wǎng)站或去蘋果應(yīng)用商店下載手機APP就可享受專業(yè)的“一站式”金融理財服務(wù)。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應(yīng)的診斷信息。用戶還可以隨時聯(lián)系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得“類傳統(tǒng)方式”的理財服務(wù)。良好的客戶體驗、大數(shù)據(jù)分析和較低的資金門檻是互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速發(fā)展的核心優(yōu)勢。私人理財在銀行肯定是VIP級別客戶的專享服務(wù)，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)和手機，動動拇指輸入理財基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產(chǎn)配置即刻來到，而且基于金融大數(shù)據(jù)的智能評估系統(tǒng)可以根據(jù)情況變化隨時調(diào)整需求方案，這樣的用戶體驗才是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價值所在。
滿足不同用戶需求是“私人定制”核心
（一）構(gòu)建以客戶為中心的“大個金”經(jīng)營格局，形成資源整合、協(xié)調(diào)高效的運行機制。加快推進零售業(yè)務(wù)“專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理”改革，擴大二級分行、特別是大城市行的改革覆蓋面，并向一級分行層面延伸。通過“兩化”改革，有效改變部門分割、分散經(jīng)營的局面，建立統(tǒng)一客戶視圖下的分層次客戶服務(wù)體系、集中統(tǒng)一的產(chǎn)品研發(fā)和銷售體系以及全面風(fēng)險管理體系。改進零售銀行業(yè)務(wù)的評價考核機制，在行長目標(biāo)考核中適當(dāng)加大考核比重。完善按客戶、產(chǎn)品、網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的業(yè)績價值貢獻為基礎(chǔ)的零售業(yè)務(wù)考核體系，為第一零售銀行建設(shè)提供強有力的體制和機制保障。加快個人客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，明年專職客戶經(jīng)理必須達到3萬人，三年突破5萬人，保證中高端客戶的年增長率達到15%以上。
（二）加強網(wǎng)點建設(shè)，打造中國最好最大的零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)平臺?？傂杏媱澝磕険艹?0億元專項資金，按照“客戶分層，網(wǎng)點分類，功能分區(qū)，業(yè)務(wù)分流”的原則，統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一設(shè)計視覺形象，力爭三年建成200家財富管理中心，在對現(xiàn)有的1000家理財中心進行規(guī)范和升級的基礎(chǔ)上，再建成2000家功能隔離分區(qū)的理財中心。實現(xiàn)理財金客戶服務(wù)全面升級，達到專屬服務(wù)渠道、專供理財產(chǎn)品、專職客戶經(jīng)理、專享優(yōu)質(zhì)優(yōu)惠服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。把擁有20萬以上資產(chǎn)的理財金客戶從一般客戶中分離出來，加強關(guān)系維護，提升產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，滿足其個性化的金融服務(wù)需求。各分行也要安排專門資金，力爭三年完成6000家主要服務(wù)于中端客戶的理財網(wǎng)點建設(shè)。進一步調(diào)整網(wǎng)點布局，通過遷建、購置等方式，加快在新興商業(yè)區(qū)、高檔住宅區(qū)和中高端客戶聚集區(qū)的布點。網(wǎng)點建設(shè)和改造必須兼顧對私和對公業(yè)務(wù)發(fā)展和對外服務(wù)的需要。
繼續(xù)完善一般理財網(wǎng)點的分區(qū)服務(wù)，合理控制金融便利店的數(shù)量，規(guī)范和美化普通網(wǎng)點的服務(wù)環(huán)境。擴大自助設(shè)備投放，計劃每年新增2000臺ATM，不斷改善大眾化和標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。改造和優(yōu)化網(wǎng)點標(biāo)識系統(tǒng)，實行網(wǎng)點櫥窗亮燈工程和內(nèi)部布局的標(biāo)準(zhǔn)化，爭取明年使有條件的綜合化網(wǎng)點全部亮起來，成為宣傳工商銀行自身形象和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的重要窗口，切實把網(wǎng)點優(yōu)勢充分展現(xiàn)出來。
（三）開發(fā)適應(yīng)中高端客戶需要的個性化產(chǎn)品和服務(wù)，豐富個人金融產(chǎn)品體系。在進一步做大基金、國債、保險等傳統(tǒng)產(chǎn)品的同時，重點從本外幣衍生類產(chǎn)品組合、保險定投、基金投資理財計劃等銀行類理財產(chǎn)品開發(fā)方面取得突破。加快賬戶管理業(yè)務(wù)的開發(fā)，進一步把個人客戶理財、基金、國債、保險、黃金等各種資產(chǎn)的管理整合到理財金賬戶，并以此為基礎(chǔ)提供質(zhì)押貸款、投資管理等新的服務(wù)，通過更為完整的產(chǎn)品鏈和合一的資產(chǎn)賬戶管理，形成客戶資金在我行內(nèi)部的循環(huán)回流，從各個金融服務(wù)環(huán)節(jié)獲取收益。適應(yīng)海外華人高端客戶群體回國投資理財需求，加快開發(fā)新的業(yè)務(wù)渠道和產(chǎn)品，積極提供包括資金匯入、結(jié)匯、投資等在內(nèi)的一攬子服務(wù)。加強境內(nèi)外個人賬戶對接研究，盡快實現(xiàn)境內(nèi)外賬戶全面掛接和統(tǒng)一管理，聯(lián)動開發(fā)個人金融業(yè)務(wù)市場。
回顧走過的一年，所有的經(jīng)歷都化作一段美好的回憶，結(jié)合自身工作崗位，一年來取得了部分成績，但也還存在一定的不足。在我行進行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)質(zhì)量，加強網(wǎng)點營銷。我們支行從人員配置進行了部分調(diào)整，安排了低柜銷售人員，個人理財業(yè)務(wù)得到初步的發(fā)展，開始嘗試向中高端客戶提供專業(yè)化個人投資理財綜合服務(wù)。我也從低柜調(diào)整到理財室從事個人理財業(yè)務(wù)。雖然在工作中遇到諸多的困難和問題。但是，在分行個金部理財中心的指導(dǎo)下、支行領(lǐng)導(dǎo)高度重視下，建設(shè)隊伍、培養(yǎng)人才、抓業(yè)務(wù)發(fā)展、以新產(chǎn)品拓展市場，加大營銷工作。以下是08年度個人工作總結(jié)報告：
一、09年具體工作總結(jié)：
客戶維系、挖掘、管理、個人產(chǎn)品銷售工作：
1.抓基礎(chǔ)工作，做好銷售工作計劃，挖掘理財客戶群；通過前臺柜臺輸送，運用銀掌柜CRM系統(tǒng)，重點發(fā)展VIP客戶，新增VIP貴賓客戶；
2.進一步收集完善客戶基礎(chǔ)資料，運用銀掌柜CRM系統(tǒng)將客戶關(guān)系管理，資金管理，投資組合管理融合在一起，建立了部分客戶信息.在了解客戶基本信息對客戶進行分類維系的同時.進行各種產(chǎn)品銷售，積極營銷取得了一些成效；
3.加強了宣傳，通過報社、移動短信，展版張貼，LED橫幅等方式傳遞信息，起到一些效果；
4.結(jié)合市場客戶投資理財需求，按照上級行工作部署進一步推進新產(chǎn)品上市，如人民幣周末理財、安穩(wěn)回報系列、中銀進取搏弈理財?shù)取⒁约百F金屬的銷售。
自身培訓(xùn)與學(xué)習(xí)情況：
在省分行的高度重視下，今年三月份通過全省對個人客戶經(jīng)理經(jīng)過選拔和內(nèi)部考核后，脫產(chǎn)參加接受西南財大AFP資格正規(guī)課程培訓(xùn)。在自身的努力學(xué)習(xí)下，今年7月通過了全國組織的AFP金融理財師資格認(rèn)證考試，并于10月取得資格證書；通過AFP系統(tǒng)規(guī)范培訓(xùn)，經(jīng)過本階段的學(xué)習(xí)后，提升了自己素質(zhì)，在工作中，作為銀行的職員，在為客戶做投資理財方案時，根據(jù)不同的客戶，適當(dāng)?shù)嘏渲酶鞣N金融產(chǎn)品，把為客戶創(chuàng)造最大的投資回報作為自己的工作目標(biāo)。能將所學(xué)知識轉(zhuǎn)化為服務(wù)客戶的能力，結(jié)合我行實際情況參加IT藍圖培訓(xùn)，不斷提高自己業(yè)務(wù)能力
二、存在的不足：
盡管我行理財業(yè)務(wù)已得到初步發(fā)展，但由于理財業(yè)務(wù)開展起步較晚，起點較低，使得理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在規(guī)模較小，與同業(yè)比較存在較大差距，存在人員不足、素質(zhì)不高、管理未配套等問題。目前，我行為擴大中間業(yè)務(wù)收入，僅僅在發(fā)展保險，代售基金是遠遠不夠的，產(chǎn)品有待更豐富，理財渠道有待拓展，我行的特色產(chǎn)品：匯聚寶，外匯寶，紙黃金，人民幣博弈等許多特色理財品種還沒完全推廣開（受營銷人員，業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面的制約）缺少專業(yè)性理財。
不足處：
1.基礎(chǔ)理財客戶群（中、高端客戶）較少，對客戶信息資料了解不全（地址、號碼、興趣愛好）缺少對客戶的維護；
2.營銷力度薄弱，需要團隊協(xié)作加強營銷，沒有充分發(fā)揮個人能力；
3.業(yè)務(wù)流程有待梳理整合，優(yōu)化服務(wù)提高服務(wù)質(zhì)量，多渠道從前臺向理財室輸送客戶信息；
三、來年工作打算
1.在鞏固已取得的成績基礎(chǔ)上，了解掌握個人理財業(yè)務(wù)市場，應(yīng)對同業(yè)競爭，進快迅速發(fā)展我行的理財業(yè)務(wù)，
2.不斷加強素質(zhì)培養(yǎng)，作好自學(xué)及參加培訓(xùn)；進一步提高業(yè)務(wù)水平
3.加大營銷力度推進各項目標(biāo)工作，有效的重點放在客戶量的增長。
4.結(jié)合我行工作實際加強學(xué)習(xí)，做好IT藍圖新系統(tǒng)上線工作，做好2010年個人工作計劃。
第一招:買點黃金和白銀
1自古以來,黃金都是對抗通貨膨脹的重要手段,因為在不同年代,它的購買力基本是一致的。自2001年開始,國際黃金價格一路上行,而由黃金投資熱帶動的貴金屬投資也日趨升溫。如果你擔(dān)心錢不值錢了,那么買點黃金或者白銀,相信是個不錯的選擇。
第二招:置點房產(chǎn)當(dāng)“收租婆”
2國家在打壓房價,短期內(nèi)房價大漲估計不大可能,不過大跌似乎也不大現(xiàn)實。既然大家擔(dān)心錢會不值錢,那么就買套房子當(dāng)“收租婆”,只要租金合理,管它房價跌不跌呢?作個假設(shè),現(xiàn)在大米2元一斤,房價是100萬元房租2000元/月,如果大米漲到20元 一斤,房租和房價也總得翻上幾番吧?
第三招:“煤飛色舞” 資源股有利可圖
3國慶期間,國際金屬價格大幅上漲,為有色板塊加了一把火。近30只煤炭和有色金屬股在10月的第一個交易日漲停,以煤炭、有色金屬為主的資源股,帶領(lǐng)A股掀起了一波聲勢浩大的補漲行情。資源是不可再生的,買點資源股當(dāng)然也比較安全。
第四招:消費股潛力無限
4中國目前在積極轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式,目標(biāo)在于提高第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的比重。因此,內(nèi)需增長行業(yè)、連鎖消費品、旅游業(yè)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等都有很好的投資機會。不少基金經(jīng)理預(yù)言,未來像可口可樂那樣的大牛股必然出現(xiàn)在消費類股票之中。
第五招:農(nóng)產(chǎn)品將成資本新寵
5炒大蒜,炒綠豆,炒生姜……不少農(nóng)產(chǎn)品的商品化特性沒了,金融化特性倒是越來越明顯了。在如今全民投資理財?shù)臅r代,無一不炒,炒作成了“硬道理”。按下商品葫蘆,浮起資本之瓢,農(nóng)產(chǎn)品有望成為未來國內(nèi)外資本新的角逐場所。對于正在尋找新的投資理財商機的國人來說,農(nóng)產(chǎn)品的資本化之路,意味著一個新的另類理財機會的到來。
第六招:高端珠寶買一個少一個
6鉆石、翡翠、和田玉……這些高端珠寶玉器的價格,近年不斷翻番。由于這些東西都是稀缺物品,買一個少一個,因此潛力無限。
這兩年,投資理財已經(jīng)成為大眾生活中不可缺少的養(yǎng)分。手上有著點資金的人或多或少地都會考慮如何讓這些資金保值增值。然而,在投資運作中,有些人往往勞心又勞力卻收益微薄,甚至于虧損。這種情況緣于多數(shù)人無法理清自身需求,才為投資所累。
供職于北京市某政府機關(guān)所屬事業(yè)單位的周森(化名),同時身為交通銀行沃德客戶、工商銀行理財金客戶和招商銀行金葵花客戶,其手中握有大把的資金。對于投資理財,多年來周森抱以“有一些金錢,但不被金錢統(tǒng)治;享受生活在先,投資盈利在后”的態(tài)度來對待,從自身需求出發(fā),輕松理財,快樂生活。
從被動到主動
回首過去,在投資理財產(chǎn)品匱乏的年代,定期存款和國債是人們主要的理財工具。伴隨著資本市場的發(fā)展,1996～1997年,A股市場演繹了一輪大牛市,使得股票這個陌生的名詞開始廣為流傳,投資股票愈發(fā)深入人心。于是,許多人在還沒來得及搞清楚什么是股票的情況下就開始了炒股生涯。1998年,與多數(shù)人一樣,周森也隨大流進入股市投資,開始了真正意義上的投資理財。
同一時期,證券投資基金開始在我國資本市場上嶄露頭角。1997年,《證券投資基金管理暫行辦法》出臺,我國證券投資基金進入規(guī)范發(fā)展階段。2003年,《證券投資基金法》頒布并實施,使得我國基金業(yè)進入蓬勃發(fā)展期。正是在2003年,在銀行前臺業(yè)務(wù)員的建議下,周森認(rèn)購了投資理財生涯中的第一只基金,并一直持有至今。隨后,周森陸續(xù)接觸了其他理財產(chǎn)品,比如銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、黃金等。
在周森看來,早期的投資都是相當(dāng)被動的。比如,最開始的股票投資幾乎都是在沒有基礎(chǔ)知識支撐和專業(yè)分析的背景之下進行的。“當(dāng)時主要都是‘聽消息’擇股。說實話,做得并不成功,那時投入十來萬元的資金曾一度縮水至幾萬元?！碧崞疬@段經(jīng)歷,周森直搖頭。這種情況與多數(shù)初入市的投資者相同,被動的接受“消息”而沒有主動的分析和觀察,必然導(dǎo)致投資失利。
相對于股票而言,周森初期的基金投資顯然要成功許多,但仍是被動的。那時,了解基金的人并不多,周森也不知基金為何物。只是碰巧,她當(dāng)時正好有一筆閑錢要存入銀行,正好又碰上銀行在發(fā)售一只基金,加上銀行業(yè)務(wù)員的主動游說,在考慮到后收費的費率優(yōu)惠之下,她才將這筆錢投入基金。對于基金的類型、盈利的模式等概念,周森都相當(dāng)模糊。隨著基金業(yè)在我國的迅速壯大和發(fā)展,早期的證券投基金盈利頗為豐厚,周森便受益其中。
經(jīng)過十多年的投資理財歷程,周森已經(jīng)改變了被動的接受模式,而是主動的去了解并根據(jù)自己的需求做理財規(guī)劃。比如,對專業(yè)性較高、風(fēng)險較大的股票投資,將資金控制在總資金的10%～15%;而對比股票穩(wěn)健的基金,投入的資金也相對較多,且了解了更多基金相關(guān)知識;大量的資金投入收益穩(wěn)定、流動性可控的銀行理財產(chǎn)品;同時,配入黃金、分紅險等產(chǎn)品,作為長期投資持有。
投資與需求配搭
主動的投資顯然比被動的接受投資要理性,它是根據(jù)自身需求,建立適合自己的投資模式。那么,理清自身需求就顯得相當(dāng)重要。
首先,要明確自己有多少精力和時間可以用在投資理財活動中。各種投資理財產(chǎn)品都需要經(jīng)過不同程度的研究分析和觀察來選擇投資的時機和數(shù)量。如果盲目投資,招致?lián)p失的可能性就會加大。因此,在時間和精力充裕的情況下,可以多關(guān)注專業(yè)性較強、風(fēng)險偏高的產(chǎn)品,比如股票。相反,在沒有足夠的時間和精力的情況下,則應(yīng)該更多的選擇風(fēng)險較低、周期較長的產(chǎn)品。
其次,要明白自己的風(fēng)險偏好,為自己留一個底線。眾所周知,不要把雞蛋放在同一個籃子里,因此,應(yīng)該把資金分別投入不同風(fēng)險類型的理財產(chǎn)品中。至于如何配比,就要根據(jù)自身的風(fēng)險偏好而定。承受能力較強、偏好高風(fēng)險的,可將資金更多的配入股票等高風(fēng)險的產(chǎn)品中,反之,則可將資金更多的配入銀行理財產(chǎn)品等低風(fēng)險的產(chǎn)品中。但無論如何配比投資品種,都要給自己留一個底線,要經(jīng)得起投資的波動,不能讓投資理財影響正常的生活。
最后,要知道適合自己的投資方式。這里包括通過什么渠道了解投資理財信息,用什么方式操作,從哪些渠道得到相應(yīng)的理財服務(wù)等。
在這些方面,周森就很有想法,什么該做?什么不該做?什么該多做?什么該少做?她有一個清晰的框架,因為她知道自己的需求在哪里。周森有一個原則:生活更重要,不愿意在投資理財上花費過多的精力和時間。她表示:“我感覺自己更適合長期的投資,對于理財產(chǎn)品的跌跌漲漲,我無所謂,心態(tài)好。我反而不適合頻繁的操作,因為精力有限,而且自己也沒有這么多的專業(yè)知識?！?/p>
基于自身明確的需求,周森將大部分資金用于投資穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品,這里面有長期的產(chǎn)品,也有短期的產(chǎn)品。其中,長期的理財產(chǎn)品作為儲蓄,短期的,比如40天的理財產(chǎn)品,主要是讓短期的資金滾動起來,不影響使用。目前,周森確保每月都有到期的理財產(chǎn)品可以變現(xiàn)。而其他產(chǎn)品,比如股票、基金、黃金等,她都有限制。
