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第1篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸；融資案件；防范措施

民間借貸是中小企業(yè)的一種融資方式，作為當(dāng)代融資難背景下的一種便利的手段，為中小企業(yè)籌集資金作出了巨大的貢獻(xiàn)，但是在作為貢獻(xiàn)的同時(shí)也帶來了一系列的問題，突出表現(xiàn)為非法集資案件的爆發(fā)。該類犯罪之所以帶來巨大的危害，因?yàn)槠浔憩F(xiàn)出巨大的智能性和復(fù)雜性。技術(shù)含量高，手段方法隱蔽，犯罪人群具有豐富經(jīng)濟(jì)、財(cái)政、貿(mào)易、會(huì)計(jì)或法律等方面的專門知識(shí)以及長(zhǎng)期從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)，犯罪前深思熟慮、精心策劃。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)本身的復(fù)雜和經(jīng)濟(jì)犯罪策劃手段、過程、法律規(guī)定的復(fù)雜性相結(jié)合，導(dǎo)致偵查經(jīng)對(duì)該類案件的偵防工作遇到巨大阻力。我們需要徹底研究，革新機(jī)制和手段，做到對(duì)該類案件的防控工作。

一、民間借貸的概念和現(xiàn)狀

（一）民間借貸的概念。民間借貸是“民間信用”，即進(jìn)行借貸行為的主體不直接通過已經(jīng)正式合法存在的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金流通行為的運(yùn)行，而是利用個(gè)人和個(gè)人之間、個(gè)人與非企業(yè)單位進(jìn)行借貸活動(dòng)。

（二）民間借貸的現(xiàn)狀。我國(guó)社會(huì)中的民間借貸經(jīng)過多年來的發(fā)展，在社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中扮演了越來越重要的角色，在對(duì)中小企業(yè)的資金產(chǎn)生巨大支持作用的同時(shí)，也變成了產(chǎn)業(yè)鏈資本因素和金融渠道資本要素。但是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)社會(huì)中的民間借貸呈現(xiàn)日益明顯的市場(chǎng)化，當(dāng)民間借貸合同缺乏合理的民間借貸信用擔(dān)保體系時(shí)，企業(yè)就會(huì)因?yàn)楸厝划a(chǎn)生的資金鏈問題讓中小企業(yè)無力完成償還本息的情形，導(dǎo)致?lián)Ｈ撕徒栀J人關(guān)系斷裂，擔(dān)保人也受到相關(guān)的責(zé)任牽連，引起了信用擔(dān)保中的各種問題。

二、民間借貸中非法集資犯罪的原因

（一）企業(yè)內(nèi)部因素。中小企業(yè)為了不斷發(fā)展生產(chǎn)急需資金，卻苦于籌措資金渠道不足。因而不少中小企業(yè)以高利引誘，吸引群眾存款。同時(shí)企業(yè)先前資金不足產(chǎn)生的缺口用后繼的借款難以填平，加之中小企業(yè)很難建立起完好的企業(yè)制度和運(yùn)作方式重新盈利，這造成了企業(yè)民間借貸存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。在權(quán)利比較集中的中小企業(yè)，董事會(huì)若對(duì)高層約束不足，無法保證個(gè)別高層在獲得民間借貸時(shí)為公司企業(yè)進(jìn)一步考慮，將貨幣運(yùn)用到正當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

（二）法律因素。民間借貸手續(xù)不規(guī)范，法制不健全，在借貸進(jìn)行的過程中很多都沒有抵押。如果出現(xiàn)違約、毀約等情況時(shí)很難通過法律手段維權(quán)，民間借貸提供方的多樣性也使民間借貸內(nèi)容的復(fù)雜化，容易產(chǎn)生非法集資，在提供方方面也容易產(chǎn)生高利借貸，高利貸伴隨著黑惡社會(huì)勢(shì)力的增長(zhǎng)，導(dǎo)致暴力行為犯罪的產(chǎn)生，最后直接影響到人民群眾的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。

（三）金融環(huán)境。一直以來對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)從正規(guī)金融體系中獲取資金的支持是相當(dāng)?shù)挠邢薜摹ｋS著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，一方面，富裕起來的人們有錢出借，為民間借貸發(fā)展提供了資金條件。民間借貸的出現(xiàn)適應(yīng)了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)需求，用來幫助中小企業(yè)度過資金籌集困難的難關(guān)，彌補(bǔ)了銀行產(chǎn)業(yè)壟斷的不足，幫助社會(huì)閑雜的資金提供一個(gè)相對(duì)可以通過的渠道，為我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了相當(dāng)?shù)呢暙I(xiàn)。民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，長(zhǎng)期存在于城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間，游離于正式的金融體系之外，很不規(guī)范，往往處于無序狀態(tài)。行業(yè)規(guī)范的缺乏和市場(chǎng)的日益完善導(dǎo)致了我們現(xiàn)在民間借貸犯罪日益攀升的趨勢(shì)。

三、中小企業(yè)金融犯罪防范措施

（一）發(fā)動(dòng)宣傳作用，正面引導(dǎo)投資。在現(xiàn)在社會(huì)整體通脹率較高，存款利率較低的大環(huán)境中，中小企業(yè)拋出高額利息的承諾對(duì)投資者有著巨大的誘惑。很多人不能正確認(rèn)識(shí)到背后的風(fēng)險(xiǎn)性，把資金輕易交給投資者。對(duì)于這種騙局，應(yīng)該主動(dòng)進(jìn)行宣傳，用現(xiàn)實(shí)案例進(jìn)行法治教育。告知投資人認(rèn)真了解對(duì)方的信用狀況，法律信譽(yù)和商業(yè)信譽(yù)，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)的前景和利潤(rùn)空間，防止上當(dāng)受騙。

（二）提高法律意識(shí)，識(shí)破集資陷阱。犯罪人經(jīng)常以中小企業(yè)作為虛假的外殼，偽造工商執(zhí)照，銀行賬戶等手續(xù)，減輕投資者的顧慮心理；并自稱自己在進(jìn)行實(shí)業(yè)操作，以低端普通的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行包裝，說成高端先進(jìn)的專利科技產(chǎn)業(yè)，或者以“國(guó)外上市”自稱，欺騙投資人以入股的形式加入資金鏈，打場(chǎng)面牌，最終的目的都是為了吸引更多的投資人進(jìn)入這種陷阱，故投資者必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)法律知識(shí)，不能被虛假的表演欺騙，更不能因?yàn)閳?chǎng)面的風(fēng)光而輕信集資人的業(yè)務(wù)能力，謹(jǐn)慎投資，避免上當(dāng)。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)管理，規(guī)范中小企業(yè)籌資行為。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性加劇了中小企業(yè)資金來源的不規(guī)范，常常引起中小企業(yè)通過不法途徑募集資金，同時(shí)政府一些部門認(rèn)為這樣的融資行為有助于提供地方稅收，不能及時(shí)看清背后的危害性，當(dāng)案后之后才認(rèn)識(shí)到這類案件的社會(huì)危害性。也有機(jī)關(guān)部門的人員共同參與集資行為，引起了大規(guī)模融資犯罪行為。對(duì)此，政府必須通過市場(chǎng)作用，將民間資本的流通合理合法化，并納入金融監(jiān)管的范疇，研究相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范。政府、公安、企業(yè)應(yīng)該建立聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，案件發(fā)生時(shí)及時(shí)縮小案件涉及規(guī)模，預(yù)防造成更嚴(yán)重的危害。

參考文獻(xiàn)

[1] 怯帥衛(wèi).集資詐騙罪的構(gòu)成要件及偵察與防范[J].湖南警官學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（06）.

[2] 人民銀行和碩縣支行課題組.我國(guó)民間融資的現(xiàn)狀及對(duì)策[J].新疆金融，2008（03）.

[3] 邵燕翔.浙江民間金融問題思考[J].價(jià)格月刊，2008（12）.

第2篇

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)自由 民間借貸 法律規(guī)制

一、經(jīng)濟(jì)自由視角下的民間借貸

“經(jīng)濟(jì)自由”這個(gè)詞通常與古典自由主義（或自由市場(chǎng)）聯(lián)系在一起，并且定義為“自由生產(chǎn)、貿(mào)易和消費(fèi)任何商品與服務(wù)。這體現(xiàn)在法制、財(cái)產(chǎn)權(quán)和合約自由、以由外部和內(nèi)部之開放性市場(chǎng)為特征、保護(hù)財(cái)產(chǎn)權(quán)利和經(jīng)濟(jì)干預(yù)之自由”①。“民間借貸”是目前我國(guó)存在最廣泛的民間金融形式，民間借貸的利率問題應(yīng)受經(jīng)濟(jì)自由之統(tǒng)攝。民間借貸主要包括公民之間的借貸、公民與法人之間、公民與非法人其它組織之間的借貸和金融企業(yè)之間的借貸。我國(guó)對(duì)對(duì)民間借貸的法律規(guī)制表現(xiàn)為：公民個(gè)人之間的借貸、金融企業(yè)之間的借貸是法律允許的，而法人、非法人其它組織之間的借貸基于對(duì)我國(guó)目前金融體系穩(wěn)定性的考量，加之其本身存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因而是被法律所明文予以禁止的。

毋庸諱言，經(jīng)濟(jì)自由對(duì)民間借貸來說非常重要，然而正是出于經(jīng)濟(jì)自由的重要性之考慮，在建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的宏觀背景下，經(jīng)濟(jì)自由卻是難以界定的。根據(jù)經(jīng)濟(jì)自由主義學(xué)派的觀點(diǎn)，在某種程度上，經(jīng)濟(jì)自由就是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中個(gè)人自由的表述。“個(gè)人自由就是認(rèn)識(shí)到個(gè)人是自身利益的最好的判斷者，因此可以自由行事；在這種意義上，個(gè)人自由可以指一切事情。個(gè)人自由保護(hù)權(quán)利的完整性，保護(hù)個(gè)人從一種狀態(tài)進(jìn)入另一種狀態(tài)的能力”。②而在民間借貸領(lǐng)域，個(gè)人自由主要意味著個(gè)人可以與任何愿意與之簽訂借款意向的個(gè)人或組織締結(jié)借款合同，且合同的履行不受外界干預(yù)，或者說意味著經(jīng)濟(jì)主體有權(quán)自主決定如何利用資源，這些資源包括各種有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，其中當(dāng)然包括金融資本。

經(jīng)濟(jì)自由的意義取決于所涉及的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的種類，具體到民間借貸的利率問題上，民間借貸的利率選擇自由，即當(dāng)事人雙方自由選擇利率的權(quán)利，這種選擇應(yīng)當(dāng)是基于信用而產(chǎn)生的個(gè)人偏好的結(jié)果。經(jīng)濟(jì)自由實(shí)現(xiàn)的先決條件是契約自由，契約自由主要涉及交易伙伴與交易條件的選擇，是自由地與他人談判、締結(jié)合同或不締結(jié)合同的自由，這種合同的條款除非當(dāng)事人相互同意以外，不受其他任何約束。由此出發(fā)，筆者認(rèn)為民貸利率的上限，不限于或明示或暗示地包含于合同法等法律規(guī)定的一系列法律規(guī)定之中，而應(yīng)當(dāng)來源于該經(jīng)濟(jì)活動(dòng)自身發(fā)展所需要的范圍。

二、民間借貸利率問題法律規(guī)制方式的方向選擇

經(jīng)濟(jì)自由不是絕對(duì)的，不受約束的，而是受制于法律的規(guī)制，受制于公共利益的考量。

比較而言，對(duì)經(jīng)濟(jì)自由的規(guī)范性干預(yù)比對(duì)其他基本權(quán)利或自由的干預(yù)更寬泛，因?yàn)椋袌?chǎng)是通過制定規(guī)則構(gòu)建起來的。在民間借貸的利率問題上，我國(guó)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，民間借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。與此同時(shí)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（民發(fā)[1991]21號(hào)）第六條“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

干預(yù)經(jīng)濟(jì)自由的一般要求包括：干預(yù)具有合法性，相關(guān)公共利益的存在及證明，涉及包括尊重經(jīng)濟(jì)自由核心在內(nèi)的公民個(gè)人利益與公共利益之間的合理平衡等等。一方面，合法性形式上要求國(guó)家干預(yù)以頒布的可適用之法律為基礎(chǔ)，并根據(jù)此種法律來實(shí)施。而且合法性也與法的品質(zhì)相關(guān)聯(lián)，要求其與法治相融合。另一方面，合法性基礎(chǔ)的本身從來不能代替公共利益，公共利益是對(duì)法律和秩序、公共健康和道德、商品交易中的誠(chéng)實(shí)信用的保護(hù)，它們引發(fā)了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相容的干預(yù)。此種公共利益非常重要，足以平衡特定情形中的私人利益。這就要求在具體的民貸個(gè)案之中，法官應(yīng)當(dāng)審視其利率是否“顯失公平”或違反“誠(chéng)信原則”、“公序良俗”，具體而言包括：借貸金額、還款時(shí)間、市場(chǎng)平均利率、當(dāng)?shù)氐慕栀J環(huán)境、該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)大小等因素。

三、結(jié)語

在全球金融危機(jī)影響下，我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開民間資本的活躍。這就需要，一方面對(duì)民間借貸利率管制的放開，利率上限“四倍紅線”③的規(guī)定過于嚴(yán)苛，而應(yīng)代之以不同情況區(qū)別對(duì)待的浮動(dòng)上限政策；另一方面在審理個(gè)案時(shí)，應(yīng)賦予法官更多自由裁量的權(quán)力。如此方能實(shí)現(xiàn)民間借貸的自由健康良性的發(fā)展。

注解：

① 引自維基百科。

② 【瑞士】T斯托福：《市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的憲法》，鄭鵬程、郭蘭英譯，中國(guó)方正出版社2008年版，第43頁。

③ 廖振中、高晉康：《我國(guó)民間借貸利率管制法治進(jìn)路的檢討與選擇》，《現(xiàn)代法學(xué)》2012年3月第二期。

參考文獻(xiàn)：

[1][瑞士]T·斯托福.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的憲法[M].鄭鵬程，郭蘭英譯.中國(guó)方正出版社2008年版.

第3篇

[關(guān)鍵詞]民間借貸；公證；風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)防

一、引言

在民間實(shí)行借貸辦理公證（辦理民間借貸公證），能夠有效確保公證的地位和作用，這可以有效減少糾紛的發(fā)生幾率，使得民間借貸行為嚴(yán)格按照一定的流程來執(zhí)行。基于民間借貸公證的實(shí)現(xiàn)（效力），合同的履行率得到大幅度提高，這也有利于為金融市場(chǎng)提供良好而穩(wěn)定的秩序。但是，民間借貸也有一定的不足之處，例如，借貸交易相對(duì)比較隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，民間借貸既存在合法性又存在違法性，這就使得公證機(jī)構(gòu)的工作難度加大，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的增大。在本文中，筆者對(duì)在辦理民間借貸公證過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討，并且對(duì)其預(yù)防措施進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。

二、民間借貸公證面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.虛假民間借貸公證的風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行民間借貸工作時(shí)，很多當(dāng)事人進(jìn)行肆意串通，隨意捏造借貸事實(shí)，構(gòu)建根本不存在的借貸關(guān)系，隨便簽訂虛假的合同，任意出示不真實(shí)的借條，這就可能使他人的利益受到損壞，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行隨便轉(zhuǎn)移。在平時(shí)的民間借貸公證實(shí)踐中，很多虛假的債務(wù)直接進(jìn)入執(zhí)行程序之中，這個(gè)過程就可能鉆了很多法律漏洞，有效地逃避了債務(wù)，這不僅可能損壞他人利益，更嚴(yán)重地是損壞集體乃至國(guó)家的利益。

在實(shí)際民間借貸公證中，當(dāng)事人的意思表達(dá)趨于虛假：第一，當(dāng)事人的意思不明確。例如，一方當(dāng)事人的行為能力不符合借貸要求，但是又沒有征求到法定人的同意。第二，當(dāng)事人的意思不是自由表示的，一方通過欺騙等非法手段使對(duì)方受到欺騙而出示借條。此時(shí)，借條內(nèi)容可視為無效，因?yàn)榻钘l內(nèi)容并不是當(dāng)事人自由表達(dá)的，不具有完全真實(shí)性。

需要指出的是，如果公證機(jī)構(gòu)班級(jí)（辦理）的民間借貸業(yè)務(wù)不具備基本的真實(shí)性，那么可能會(huì)面臨公證無效的風(fēng)險(xiǎn)，更嚴(yán)重的是要提供賠償。

2.為不合法的民間借貸公證的風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸的過程中容易摻入很多違法元素，導(dǎo)致民間借貸的不合法性，主要有如下幾個(gè)方面的表現(xiàn)：

借貸活動(dòng)（借款用途）具有非法性。出借人在知道借款人是借款來從事違法活動(dòng)的前提下，還是選擇借款給他，這就是違法借貸，這種借貸關(guān)系顯然是違法的，不受法律保護(hù)的。同樣地，如果企業(yè)之間的借貸合同不符合國(guó)家在金融方面的相關(guān)規(guī)定，那么這些企業(yè)之間簽訂的合同也是不具有法律效力的。此外，民間借貸的利率相較于銀行利率會(huì)偏高一點(diǎn)，但是上限不得超過同類銀行利率的4倍，否則，其超出部分的利息也是不具有法律效力的。

民間借貸行為是否合法需要一定的程序和參照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定，這是公證機(jī)構(gòu)在進(jìn)行公證的過程中需要解決的難點(diǎn)。可見，如果公證機(jī)構(gòu)沒有掌握一定的標(biāo)準(zhǔn)，就很難區(qū)分合法與非法民間借貸，這就可能導(dǎo)致公證機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤地操作了不合法民間借貸業(yè)務(wù)。

民間借貸一般會(huì)涉及集資詐騙等違法行為，甚至?xí)婕敖?jīng)濟(jì)犯罪，更嚴(yán)重的是觸及刑事違法犯罪的底線。

三、民間借貸公證中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的措施

1.加強(qiáng)制度建設(shè)，避免承擔(dān)民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)民間借貸公證業(yè)務(wù)，中國(guó)公證協(xié)會(huì)必須要承擔(dān)一定的責(zé)任，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)施提供相應(yīng)的指導(dǎo)意見，并為公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的民間借貸業(yè)務(wù)辦理規(guī)范。基于此，民間借貸公證業(yè)務(wù)的辦理就具備了統(tǒng)一的參照標(biāo)準(zhǔn)，使得公證員可以在有法律依據(jù)的前提下進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理（公證）。需要注意的是，審查標(biāo)準(zhǔn)需要認(rèn)真細(xì)化和具體化，對(duì)每個(gè)部門甚至是每個(gè)人的責(zé)任進(jìn)行具體化，還要搞清楚民間借貸公證可以分為哪些類型，審查核實(shí)的主要內(nèi)容是什么等。除此之外，民間借貸公證業(yè)務(wù)是否具有合法性和真實(shí)性也需要做出合理鑒定，但是審查員的責(zé)任和義務(wù)不能被無限放大，需要嚴(yán)格參照一定的依據(jù)和程序來執(zhí)行。與此同時(shí)，還要適當(dāng)采取一定措施，來提高行業(yè)約束力，保證行業(yè)規(guī)范具有普遍適應(yīng)性，這就可以大幅度提高民間借貸公證抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.加強(qiáng)審查核實(shí)，防范民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于民間借貸行為而言，必須參照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行甄別，杜絕一切虛假民間借貸行為的發(fā)生。第一，對(duì)資金來源進(jìn)行嚴(yán)格審查。主要是要對(duì)出借人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了解和審查，并對(duì)其資金來源進(jìn)行掌握。如果遇到銀行出示的憑證和借款金額之間出現(xiàn)不相符合的情況時(shí)，就要進(jìn)行更加深入的了解和核實(shí)。倘若出借人不能出示相關(guān)憑證，就要要求出借人說明資金來源。第二，加強(qiáng)對(duì)于借貸交易的審查力度，重點(diǎn)關(guān)注時(shí)間、地點(diǎn)、金額以及憑證是否齊全且合法。

對(duì)于民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其合法性，杜絕違法借貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。其中，對(duì)于民間借貸行為的審查主要包括以下幾個(gè)方面：第一，對(duì)借貸雙方的當(dāng)事人進(jìn)行主體審查，保證發(fā)生借貸關(guān)系的是自然人之間以及自然人和非金融企業(yè)之間。一般而言，只有小額貸款公司才具有進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的能力。第二，對(duì)合同條款進(jìn)行仔細(xì)審查，出借人不可以把利息算在本金中，也不能把利息從本金中實(shí)現(xiàn)扣除。與此同時(shí)，借貸雙方需要事先約定利率，并控制其在同類銀行利率的四倍以內(nèi)。此外，借款人必須為了進(jìn)行合法業(yè)務(wù)（用途）才進(jìn)行借款。第三，嚴(yán)格審查民間借貸行為，保證其合法性。

3.提高管控能力，抗擊民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)

第一，不斷加強(qiáng)教育培訓(xùn)工作，增強(qiáng)公證從業(yè)人員的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力。只有公證員具備了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并且掌握了較強(qiáng)的公證業(yè)務(wù)能力，才能夠進(jìn)行合理的民間借貸行為，有效抗擊公證風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了全面提高公證從業(yè)人員的也無語（業(yè)務(wù)）能力，需要對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，主要可以通過專題講座、剖析證例等方式進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。這樣不僅可以使公證人員更加全面地掌握業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與不足，有效規(guī)避公證風(fēng)險(xiǎn)。

第二，通過綜合運(yùn)用現(xiàn)代科技，可以有效規(guī)避民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)。但需要指出的是，僅僅依靠公證從業(yè)人員的一己之力是很難規(guī)避所有公證風(fēng)險(xiǎn)的，可見，必須通過提高科技技術(shù)，增強(qiáng)綜合信息核實(shí)能力。嚴(yán)厲打擊違法民間借貸行為，并設(shè)置相應(yīng)的警示信息。除此之外，還要對(duì)信息進(jìn)行共享，通過信用記錄來對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格核查。

四、小結(jié)

伴隨著民間融資借貸的合法化進(jìn)程日趨加快，公證機(jī)關(guān)應(yīng)該充分發(fā)揮其職能，提供公證法律服務(wù)和法律保障，但同時(shí)民間借貸公證中存在對(duì)公證機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)，本文探討了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后提出了規(guī)避措施，但也僅是拋磚引玉，希望引起更多專業(yè)人士對(duì)公證風(fēng)險(xiǎn)的研究與思考。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡宏昕.淺談民間借貸與公證[J].法制與社會(huì)，2013年09期

第4篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；直接融資方式；間接融資方式；評(píng)價(jià)

一、引言

資金是一個(gè)企業(yè)生存發(fā)展的血液，關(guān)系著企業(yè)的生存發(fā)展。對(duì)于籌資者來說，如何籌集生產(chǎn)發(fā)展的資金是籌資者必須考慮的問題，尤其是對(duì)于中小企業(yè)的籌資者顯得更為重要。當(dāng)前中小企業(yè)普遍面臨著融資難的問題，影子銀行的出現(xiàn)在一定程度上為中小企業(yè)提供了取得資金的新渠道，使得中小企業(yè)在融資方式的選擇中有了更多的選擇。影子銀行通常指的游離余銀行體系之外，從事類似于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。它包括投資銀行、對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金、貨幣市場(chǎng)基金、債券保險(xiǎn)公司、結(jié)構(gòu)型融資工具等非銀行金融機(jī)構(gòu)。廣義上來看，影子銀行可以界定為機(jī)構(gòu)、機(jī)制、產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)種類、實(shí)體、金融衍生工具、金融創(chuàng)新等。中小企業(yè)為了盡快獲得資金，通常選擇民間借貸，民間借貸是指公民與公民、公民與法人、公民與組織之間進(jìn)行的借貸。當(dāng)前，民間借貸正在我國(guó)逐步興起，成為中小企業(yè)的一種重要的融資方式，本文在對(duì)發(fā)行股票、債券以及向銀行借款這些傳統(tǒng)直接融資方式和間接融資方式進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，對(duì)民間借貸的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行分析。

二、民間借貸優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析

（一）民間借貸的優(yōu)勢(shì)分析

1.能夠較為容易和迅速地獲得資金。銀行貸款對(duì)貸款人的條件要求較為苛刻，一般對(duì)貸款人的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力進(jìn)行評(píng)估，以確定貸款人的信用等級(jí)，進(jìn)而確定貸款規(guī)模。中小企業(yè)通常盈利能力較弱，償債能力較差，銀行一般不愿意將資金貸給中小企業(yè)，使得中小企業(yè)融資更加困難。同時(shí)，銀行貸款經(jīng)歷的程序較多、取得貸款的周期較長(zhǎng)。當(dāng)貸款人提出貸款申請(qǐng)后，要進(jìn)行貸款審批，審批后還要提供一系列材料，因而取得貸款通常周期較長(zhǎng)。加之，商業(yè)銀行出于貸款安全性的考慮，通常會(huì)在借貸款協(xié)議中加入限制性條款，而這些限制性條款對(duì)于公司的進(jìn)行活動(dòng)進(jìn)行了限制，也影響了公司的借款使用效果。民間借貸由于是公民與公民、公民與法人、公民與組織之間的借貸，通過民間借貸獲得資金的時(shí)間相對(duì)較短，限制條件相對(duì)于銀行來說相對(duì)較少，程序相對(duì)簡(jiǎn)單，特別對(duì)于急需資金的中小企業(yè)來說是一種能迅速取得資金的融資方式。

2.發(fā)生的籌資費(fèi)用較低。籌資費(fèi)用是指為籌集資金而付出的代價(jià)。在傳統(tǒng)的直接融資方式中，發(fā)行股票以及公司債券需要支付高額的發(fā)行費(fèi)用，向銀行借款需要支付手續(xù)費(fèi)。在民間借貸中，所付出的籌資費(fèi)用相對(duì)較低，不需要支付股票和公司債券的發(fā)行費(fèi)用，也不用像銀行借款那樣支付高額的手續(xù)費(fèi)。

3.優(yōu)化資源配置。民間借貸作為影子銀行的重要組成部分，監(jiān)管相對(duì)較少，公民、法人、企業(yè)之間能夠進(jìn)行自由借貸，有助于促進(jìn)閑置資金的利用，優(yōu)化資源的配置。

（二）民間借貸的劣勢(shì)

1.資金成本較高。資金成本是籌集和使用資金的成本，表現(xiàn)為資金的價(jià)格，這是由資金的供求因素共同決定。由于當(dāng)前銀行貸款程序復(fù)雜，貸款較為困難，不容易獲得。因此對(duì)民間借貸的需求加大，在民間借貸資金供應(yīng)量相對(duì)穩(wěn)定的情況下，資金的供求關(guān)系表現(xiàn)為供不應(yīng)求，因此資本的價(jià)格會(huì)提高，即民間借貸的利息率會(huì)提高。當(dāng)前，在民間借貸需求旺盛的情況下，民間借貸的月息利率平均為2.5%，年利息率高達(dá)30%甚至更多，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的同期貸款利率，雖然我國(guó)《合同法》的司法解釋中出臺(tái)了采用民間借貸的利率不得高于同期基準(zhǔn)利率4倍為界，否則就算為高利貸，但當(dāng)前民間借貸的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期基準(zhǔn)利率的4倍，這無疑加大了企業(yè)融資的成本。

2.加大了公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。采用民間借貸方式籌集資金，要承擔(dān)定期支付本息的義務(wù)，由于當(dāng)前民間借貸的融資成本高，例如當(dāng)前以民間借貸年利率30%來算，對(duì)于大多數(shù)企業(yè)來說，利潤(rùn)率很難達(dá)到30%，并且還要在到期償還本息，使得企業(yè)背負(fù)著巨大的償債壓力，增大了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳時(shí)，很容易引發(fā)企業(yè)破產(chǎn)清算，以及中小企業(yè)主“跑路”逃債。

3.對(duì)公司信譽(yù)有可能產(chǎn)生不利影響。如果企業(yè)到期不能按時(shí)償還資金，會(huì)對(duì)企業(yè)的信譽(yù)產(chǎn)生不利影響，不利于企業(yè)未來的在市場(chǎng)上進(jìn)行融資，也不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

4.籌資具有不穩(wěn)定性。在高額的籌資成本下，企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，使得企業(yè)破產(chǎn)、逃債的可能性加大，使得民間借貸的資金鏈很容易斷裂，使得這一融資方式具有極大的不穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)

[1]彭韶兵.財(cái)務(wù)管理[M].成都，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2010.

第5篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸 中小型企業(yè) 浙江諸暨

現(xiàn)今，諸暨的經(jīng)濟(jì)發(fā)展亦比較迅速，主要以經(jīng)營(yíng)服裝、鞋襪以及機(jī)電設(shè)備制造等新興能源產(chǎn)業(yè)為主。經(jīng)過改革開放以及經(jīng)濟(jì)全球一體化概念的不斷深入，浙江諸暨的縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)能夠在全國(guó)排至前十五位。但是，近年來，由于諸暨的各個(gè)中小企業(yè)發(fā)展并不理想，因此整個(gè)諸暨的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，一直處于較為低迷的狀態(tài)，眾多昔日里能夠具有一定貢獻(xiàn)力度的企業(yè)現(xiàn)在均已經(jīng)被民間借貸的糾紛所困擾。經(jīng)過深入的分析可以發(fā)現(xiàn)，諸暨的各企業(yè)出現(xiàn)民間借貸的現(xiàn)象存在這一種必然性，因此必須對(duì)其中所存在的原因以及問題進(jìn)行深入的分析，便于諸暨各企業(yè)恢復(fù)往日活力。

一、諸暨民間借貸的特點(diǎn)

（一）主要為了進(jìn)行經(jīng)營(yíng)

諸暨的企業(yè)發(fā)展規(guī)模當(dāng)中主要以中小企業(yè)為主，但是中小企業(yè)自身的運(yùn)作資本比較有限，不能夠適應(yīng)自身發(fā)展的需要。在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的大環(huán)境當(dāng)中，各中小企業(yè)若想在經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分繁盛的時(shí)代尋求更大的發(fā)展空間，從而獲取更多的企業(yè)利潤(rùn)，則首先需要解決的便是企業(yè)的資金問題，在銀行等正規(guī)金融渠道的資金借貸無門之后，便不惜一切代價(jià)的選擇了民間借貸的方式。

（二）出現(xiàn)中介以及組織化趨勢(shì)

由于民間見到了中小企業(yè)借貸的趨勢(shì)，因此傳統(tǒng)的民間借貸方式多以個(gè)人為主，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了融資的渠道。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，現(xiàn)今的民間借貸已經(jīng)出現(xiàn)了越來越專業(yè)化的趨勢(shì)，大量的寄售行、典當(dāng)行以及投資咨詢公司的出現(xiàn)使得中小企業(yè)為了自身企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)不得不向其借貸，因此便打著借貸的旗號(hào)，名義上是為中小企業(yè)進(jìn)行咨詢、擔(dān)保，實(shí)際上向中小企業(yè)進(jìn)行資金借貸獲取暴利。

（三）同非法集資有關(guān)聯(lián)

民間的資金借貸長(zhǎng)久以來以個(gè)人的信用借貸基礎(chǔ)，并沒有進(jìn)行相關(guān)的管制，凡是出現(xiàn)“熟人”擔(dān)保，均可以進(jìn)行借貸。加之，中小企業(yè)的融資渠道受到限制，民間的資金難以順利進(jìn)入到實(shí)業(yè)內(nèi)部，因此民間為了提高其資金的利用率，便逐漸實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金的瘋狂涌入。甚至再嚴(yán)重時(shí)期，民間會(huì)出現(xiàn)非法集資的現(xiàn)象，以此將資金進(jìn)行集中，借貸給企業(yè)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、諸暨民間借貸成因及問題

（一）民間資本缺少投資出路

諸暨的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主，因此大部分百姓手中均有用大量的現(xiàn)金，為了使其資金能夠被更好的利用，令其從中獲取大量的利益，諸暨的百姓便需要尋找能夠讓其進(jìn)行投資的項(xiàng)目以及企業(yè)。傳統(tǒng)的民間投資渠道只能夠以進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄為主，或者是購(gòu)買期貨、基金等，并不能夠滿足人們對(duì)利益的渴望，因此便出現(xiàn)了大量的您見借貸現(xiàn)象，逐漸從中獲取大量的利益。

（二）民間企業(yè)缺少融資渠道

由于近年來經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的嚴(yán)格管理，以及諸多正規(guī)金融渠道對(duì)其借貸風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)估，使得中小企業(yè)在進(jìn)行融資方面的渠道受到了極大的限制，直接阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。各中小企業(yè)為了自身經(jīng)濟(jì)以及規(guī)模的發(fā)展，需要不斷拓寬其融資渠，在正規(guī)渠道融資無門的情況下，便選擇了利息比較高的民間借貸方式，雖然眼前解決了資金短缺的問題，但是埋下了高額的資金償還隱患。

（三）主管部門未有力監(jiān)管

我國(guó)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管理比較重視，建立了相關(guān)的監(jiān)管部門、工商管理部門以及公安調(diào)查部門，是各個(gè)部門能夠相互協(xié)調(diào)，對(duì)各個(gè)金融企業(yè)的借貸以及融資進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)控。但是，對(duì)于中小企業(yè)的民間借貸，并沒有明確其存在的價(jià)值。例如工商管理部門，對(duì)于中小企業(yè)的民間借貸一向崇尚的便是“誰審批、誰主管”，對(duì)一些中小型的投資顧問公司以及擔(dān)保公司并未進(jìn)行有效的監(jiān)管，使得眾多民間借貸愈加瘋狂。

三、解決民間借貸問題肆虐的策略

（一）通過宣傳提高民民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

諸暨的民間借貸方式當(dāng)中，其辦理手續(xù)比較簡(jiǎn)單，并不具有相應(yīng)的法律效力，進(jìn)行借貸的企業(yè)民眾對(duì)此并不十分重視，甚至并不明白其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，諸暨需要加大民間借貸風(fēng)險(xiǎn)以及手續(xù)辦理的相關(guān)宣傳力度，是民眾能夠在借貸時(shí)了解其其中的深意，合理、科學(xué)的進(jìn)行民間借貸。

（二）通過相應(yīng)立法加強(qiáng)管理

民間的借貸并不都是非法的集資，亦有合法的借貸方式[3]。諸暨政府應(yīng)該制定閑逛的法律法規(guī)，對(duì)借貸的合法性與非法性進(jìn)行明確的界定，令民眾在進(jìn)行民間借貸的過程當(dāng)中時(shí)刻注意自己進(jìn)行的是否是合法的行為，是否具有相應(yīng)的法律保護(hù)。另外，相關(guān)的法律法規(guī)一定要規(guī)定明間借貸的范圍以及數(shù)額，并加以適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，創(chuàng)造健康的民間借貸環(huán)境。

（三）通過改進(jìn)金融服務(wù)體系提高經(jīng)濟(jì)水平

政府應(yīng)該加大對(duì)金融體系的改進(jìn)力度，對(duì)民間資本進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆潘桑钇溆心芰Σ⒏呦鄳?yīng)的政策建立合法的小型金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的融資提供方合法由合理的借貸渠道，既能夠是民間的資本得到合理的利用，又能夠使各民間企業(yè)能夠獲得足夠的運(yùn)轉(zhuǎn)資金，提高其經(jīng)濟(jì)水平。

綜上所述，民間借貸科室說是民間企業(yè)活期融資的比較便利的渠道，但是其中存在的比較混亂的現(xiàn)象并不利于各個(gè)民間企業(yè)的發(fā)展，更不利于對(duì)金融體系進(jìn)行科學(xué)、合理的管理，同時(shí)更加有礙于民間資本的有效利用。因此，通過諸暨現(xiàn)今民間借貸當(dāng)中存在的大量問題以及借貸問題形成的原因，需要對(duì)民間借貸予以高度的重視，將其資金利用合理化、透明化，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)民間企業(yè)的資金方面的支持，在對(duì)民間借貸規(guī)模進(jìn)行壓縮的同時(shí)，是民間企業(yè)的經(jīng)濟(jì)得到穩(wěn)健的發(fā)展，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添一份力量。

第6篇

 

民間借貸作為一種民間自發(fā)形成的融資手段，不僅彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺陷，而且解決了中小企業(yè)發(fā)展中面臨的資金瓶頸、融資困難等問題。然而，有些資金需求者與供應(yīng)者為了牟取利益以身試法，頻頻出現(xiàn)了民間非法融資行為，嚴(yán)重侵犯了人民群眾的利益及國(guó)家利益，對(duì)社會(huì)造成了極大的危害性。

 

一、民間借貸的轉(zhuǎn)向

 

民間借貸我們定義為公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的借貸，是公民、法人及其他組織與非銀行或其他金融機(jī)構(gòu)之間的資金融通方式，是民間資本進(jìn)行投資的一個(gè)重要渠道。民間借貸作為一種古老的民間融資方式，是千百年來流傳下來的最基本、最樸實(shí)的民間互助活動(dòng)，從刑法的角度而言是比較溫和的。民間借貸相對(duì)于銀行借貸而言的一種非正規(guī)金融方式，機(jī)制尚不完善，因此，民間借貸出現(xiàn)了非法經(jīng)營(yíng)的行為，部分開始轉(zhuǎn)向高利貸、非法發(fā)放貸款、非法吸收公眾存款、集資詐騙等危害社會(huì)的犯罪行為。盡管國(guó)家對(duì)民間借貸采取了從嚴(yán)規(guī)制的法律態(tài)度，但民間借貸行為卻依然以各種形式在民間“地下”不斷發(fā)展與活躍。

 

二、民間借貸刑法規(guī)制

 

在如今的刑法罪名中，是否需要增加一個(gè)罪名來規(guī)制非法的民間借貸?從改革開放到2007年的“吳XX案”的司法實(shí)踐看，現(xiàn)有民間借貸刑法分則中的相關(guān)罪名足以應(yīng)對(duì)。

 

首先，從立法方面看，現(xiàn)行的刑法界定了民間借貸進(jìn)非法行為，規(guī)定了非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、非法經(jīng)營(yíng)罪，這些都是刑法對(duì)民間借貸的約束。刑罰方面，集資詐騙罪為死刑，非法吸收公眾存款罪的最高刑為有期徒刑十年，非法經(jīng)營(yíng)罪的最高刑高達(dá)有期徒刑十五年。司法方面，我國(guó)對(duì)非法民間融資的打擊力度越演越烈。總之，現(xiàn)有刑法的嚴(yán)厲性顯然足以遏制具有很大社會(huì)危害性的民間借貸，甚至其強(qiáng)度過大。

 

其次，如果現(xiàn)有的刑法中再增罪名必須認(rèn)真考慮立法成本。立法成本是一國(guó)為了運(yùn)用法律手段治理國(guó)家。法律的一個(gè)重要的特性就是能夠規(guī)范實(shí)際中的法律關(guān)系和行為，而在法律形成過程中勿以確定并在法律運(yùn)行時(shí)具體表現(xiàn)的由國(guó)家和社會(huì)其他主體共同承擔(dān)支付的各種資源的總和。可以看出刑事立法是國(guó)家運(yùn)用法律手段治理國(guó)家的一種表現(xiàn)。如果一部法律現(xiàn)實(shí)中很少涉及，或者涉及的是極其微小的利益，我認(rèn)為動(dòng)用國(guó)家立法資源規(guī)制具有極大社會(huì)危害性的民間借貸就是浪費(fèi)。我們可以用其他的方式來規(guī)范這些行為，比如條例，規(guī)章制度等，而沒有必要上升到法律的級(jí)別。

 

最后，從民間借貸的角度看，民間借貸演變成社會(huì)危害性的犯罪行為的主要原因不是這些領(lǐng)域立法不夠完善，而是現(xiàn)有的金融制度不完善，改革不正確，不能滿足社會(huì)發(fā)展要求，從而引發(fā)了民間借貸危害社會(huì)犯罪行為的產(chǎn)生。

 

三、民間借貸刑法完善建議

 

綜上所述，如何釋義刑法相關(guān)罪名以使其符合當(dāng)今的社會(huì)狀況成了重中之重。

 

首先，應(yīng)對(duì)非法吸收公眾存款罪適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大解釋。刑法規(guī)定，非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或者非法變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。民間借貸雖非官方性，但金融機(jī)構(gòu)也可以向自然人、法人、其它組織吸收大量資金，同樣可能成為本罪主體。民間借貸刑法規(guī)制要堅(jiān)持刑法的謙抑性原則，與其加大刑法的敢于力度，嚴(yán)刑峻法懲罰犯罪者不如改革現(xiàn)行的民商事制度，將民間借貸納入法制規(guī)范的領(lǐng)域。

 

其次，應(yīng)對(duì)集資詐騙罪做出限縮解釋。集資詐騙罪是指以非法占有為目的，違反有關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定，使用詐騙方法進(jìn)行非法集資，擾亂國(guó)家正常金融秩序，侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，且數(shù)額較大的行為。在作出認(rèn)定時(shí)，應(yīng)結(jié)合實(shí)際案情中行為方式、資金流向，當(dāng)事人是否有逃匿行為等因素，做出綜合判斷。

 

四、總結(jié)

 

民間借貸是一種民間融資行為，具有靈活、方便、利高、融資快等優(yōu)點(diǎn)，融通各方面資金為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，滿足著生產(chǎn)和流通對(duì)資金的需求。這本是有益的市場(chǎng)行為，在實(shí)踐中，由于國(guó)家政策導(dǎo)向不明確、金融制度不完善，以及認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一其演化成了具有社會(huì)危害性的犯罪行為。利用刑法進(jìn)行調(diào)整，對(duì)犯罪分子懲罰，只能起到預(yù)防犯罪的目的，只有對(duì)我國(guó)金融制度進(jìn)行改革才能減少甚至消滅此類危害社會(huì)的犯罪行為，使其符合適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的需求。

第7篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；成因；規(guī)制措施

中圖分類號(hào)：D912.29 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）32-0149-02

一、民間借貸的界定

民間借貸又稱民間貸款，它與正規(guī)貸款既相互補(bǔ)充又相互競(jìng)爭(zhēng)，廣義上，民間借貸是處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，除正規(guī)貸款外的貸款，民間借貸不出現(xiàn)在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中，同時(shí)也不受法律保護(hù)，它是一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)融資活動(dòng)的產(chǎn)物，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)出現(xiàn)總量與結(jié)構(gòu)供給不足時(shí)，它又成為必要的補(bǔ)充。民間借代的主體僅包括純粹的民事主體，但是不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在任何民事主體之間。民間借貸是一種民事行為，筆者認(rèn)為民間借貸是指存在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，它是以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付為內(nèi)容的發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)濟(jì)主體之間的活動(dòng)。

二、民間借貸激增的發(fā)生機(jī)制

1.民間資本日益增多，融資渠道不暢，人們轉(zhuǎn)變投資方式

我國(guó)近年來經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，使得人們手中的財(cái)富越來越多，加之人們投資意識(shí)的增強(qiáng)，房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)火爆，但這些投資行業(yè)高回報(bào)高風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)知識(shí)要求較高，而傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全，程序簡(jiǎn)便易操作，既能使借貸者較快取得收益，還免除正規(guī)貸款、投資的必要的工商、稅收、銀行等的手續(xù)，節(jié)省資本，因此民間借貸成為人們投資的首選方式。

2.銀行貸款門檻過高，程序繁雜，人們轉(zhuǎn)向民間融資

首先，銀行的貸款門檻過高，把那些沒有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或者提供信譽(yù)良好實(shí)力雄厚的擔(dān)保人提供擔(dān)保的貸款者拒之門外；其次，銀行為了避免金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)把放貸關(guān)，貸款程序復(fù)雜，人們轉(zhuǎn)而投向見效快，程序簡(jiǎn)捷的民間融資。

3.基層金融機(jī)構(gòu)功能的衰退

金融體制改革后，我國(guó)四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的減少與信貸管理體制的集中化，最終，以這些正規(guī)、普遍的融資方式作為基礎(chǔ)的基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在很大程度上導(dǎo)致了功能性疲軟。同時(shí)，在資金實(shí)力、服務(wù)功能方面，像農(nóng)村信用社這樣的中小金融機(jī)構(gòu)也無法從根本上填補(bǔ)這種缺位。所以，中小型企業(yè)走民間借貸這條路是必然的選擇，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在推動(dòng)力和市場(chǎng)自身規(guī)律的作用，

4.高回報(bào)率進(jìn)一步活躍了民間借貸市場(chǎng)

由于民間借貸利率比同期銀行貸款利率高出幾倍，所以出現(xiàn)了民間借貸發(fā)展勢(shì)頭迅猛的趨勢(shì)。尤其是在當(dāng)前正規(guī)融資渠道走勢(shì)低迷的形勢(shì)下，民間借貸的優(yōu)勢(shì)更見凸顯。

5.作為民間信貸運(yùn)作機(jī)制基礎(chǔ)的親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位促進(jìn)了其發(fā)展

民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)是以借款人和中介人的信用為基礎(chǔ)的，它一般不以抵押或擔(dān)保必要條件。這種方式有著道德約束的保障，發(fā)生的是個(gè)人的關(guān)系，屬于民事行為，訴訟方便，避免了與銀行、工商等部門的訴訟，節(jié)省訴訟資本，并且民間放貸自由靈活，對(duì)擔(dān)保品的限制較小，正因其符合傳統(tǒng)多數(shù)人民的風(fēng)俗習(xí)慣，道德標(biāo)準(zhǔn)，故其激增在情理之中，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)正是依靠親緣和熟人關(guān)系來維護(hù)，才使得其勢(shì)如破竹、發(fā)展迅猛。

6.借貸雙方具備各自的相對(duì)優(yōu)勢(shì)

民間借貸的貸款方之所以熱衷于選擇民間借貸方式而舍棄其他投資手段，正是看中了這種方式可以為其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。對(duì)于借款人而言，選擇民間借貸是為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，獲取更大收益，即使民間借貸需要付出高成本，其仍能迅速緩解燃眉之急，日后收益足以彌補(bǔ)現(xiàn)實(shí)損失，仍有利可圖，盡管存在銀行等金融機(jī)構(gòu)，但其融資成本過高，故其自然會(huì)選擇民間借貸。民間借貸對(duì)雙方都有利益可圖，為民間借貸的長(zhǎng)期存在提供了條件。

三、民間借貸完善、規(guī)制的措施

鑒于以上對(duì)民間借貸激增成因的分析以及其自身固有的參與主體及其資金來源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸期限長(zhǎng)期化、借貸利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，并根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段及實(shí)踐，本文在堅(jiān)持對(duì)民間借貸的規(guī)制采取有重點(diǎn)，依分類的原則下，對(duì)其體制的完善從以下幾個(gè)方面提出對(duì)策性建議。

1.制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》

首先應(yīng)明確在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸機(jī)構(gòu)有其存在的現(xiàn)實(shí)必要性，亟須法律對(duì)其主體合法性給予明確規(guī)定，以求與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存，所以允許民間閑散資金參與現(xiàn)有融資市場(chǎng)勢(shì)在必行，制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》刻不容緩；其次應(yīng)當(dāng)明確其具體職能，服務(wù)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體。這樣，以法律對(duì)其職能、內(nèi)容、形式等予以明確，使其與現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)體制融和、對(duì)接、在這一指導(dǎo)思想指引下完善具體立法體系。

2.建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

在立法上，以分類規(guī)制的方法，規(guī)范民間借貸的法律體系，具體應(yīng)包括三個(gè)部分：一是我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)普通民事法律主要用以規(guī)范非針對(duì)性的個(gè)人借貸行為；二是相關(guān)主體法用來規(guī)制特殊的民間借貸機(jī)構(gòu)的融資法律關(guān)系；三是專門的民間借貸法適合規(guī)范以具有商業(yè)目的并以從事此行為為經(jīng)常性活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的法律行為。同時(shí)，從民間借貸的主體、利率、區(qū)域、資金來源等方面有重點(diǎn)的制定有針對(duì)性的法律法規(guī)，以有利于民間借貸最大優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮為原則，以民間借貸是否形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中度的高低來確定民間借貸的具體實(shí)施區(qū)域，堅(jiān)持有層次，分步驟的立法，執(zhí)法，司法原則。

3.建構(gòu)新型民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度，應(yīng)從以下方面完善對(duì)商業(yè)性放貸人準(zhǔn)入的相關(guān)法律：一是通過制定浮動(dòng)注冊(cè)資金行為的方式以實(shí)現(xiàn)限定主體的目的；由于借貸行為的資金密集性高的特點(diǎn)，其注冊(cè)資本的限定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)隊(duì)一般公司的規(guī)定。實(shí)現(xiàn)交易的安全，維護(hù)借款人的合法利益，符合其可期待利潤(rùn)，最終達(dá)到金融市場(chǎng)秩序有條不紊地運(yùn)行。正因?yàn)楦唛T檻可以屏蔽不良放貸人的進(jìn)入，減少其風(fēng)險(xiǎn)性，并為整個(gè)金融安全網(wǎng)的構(gòu)建提供了屏障，所以規(guī)定是適宜的。二是在審查申請(qǐng)人資格的方面重程序、嚴(yán)把關(guān)。把對(duì)放貸人資格的審查和主要股東、高管人員的“軟信息”審查作為重要突破口。鑒于民間放貸行為極易引起糾紛，引發(fā)犯罪，因此加大審查力度，完善相關(guān)規(guī)定，以求把那些必須有瑕疵的主體排除在健康民間借貸市場(chǎng)之外，應(yīng)重點(diǎn)審查放貸人資格中的對(duì)申請(qǐng)人和主要股東、高管人員的“軟信息”。我國(guó)民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)定這方面的程度和條件，并細(xì)化程序。

4.建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和轉(zhuǎn)移制度

通過設(shè)立由金融，法律專家組成的危機(jī)鑒定中心，提出切實(shí)，可行的方案，定期警報(bào)信息，改進(jìn)、加強(qiáng)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的融通，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)、線、面全方位立體化覆蓋，建立健全危機(jī)預(yù)警機(jī)制。對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、，要求其與銀監(jiān)會(huì)相互協(xié)作，對(duì)區(qū)域內(nèi)外的隱患給予綜合評(píng)定，對(duì)危險(xiǎn)因素加以排除，隨時(shí)追蹤、預(yù)測(cè)、分析，以期實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)那個(gè)的良性互動(dòng)。

5.民間貸款利率問題亟待解決

利率作為規(guī)范民間借貸的關(guān)鍵，在目前的法律框架范圍內(nèi)，民間借貸的合法性與借貸利率水平息息相關(guān)，對(duì)民間借貸利率的規(guī)制制約了民間借貸市場(chǎng)的完善程度以及對(duì)民間借貸的保護(hù)力度。必須設(shè)定利率限制，首先要合理規(guī)定利率上限。利率本質(zhì)上是利潤(rùn)率的一部分，因此，利率上限的確定在立法上要求具備很強(qiáng)的技術(shù)性，需要對(duì)生產(chǎn)性資本和消費(fèi)性資金的收益率加以考慮，投資回報(bào)本身的風(fēng)險(xiǎn)性、契約執(zhí)行的情況等也應(yīng)列入必須予以關(guān)注的因素，因此，有學(xué)者建議確定一個(gè)不確定的利率限制。關(guān)于高利貸的最適宜的標(biāo)準(zhǔn)，為達(dá)到公平保護(hù)借款人的目的，則不適宜制定較高標(biāo)準(zhǔn)，并且超過社會(huì)平均利潤(rùn)率后，貸款的償還客觀上存在不確定性。某些借款人為償還貸款，從事違法犯罪活動(dòng)，這時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必然隨之而來，同時(shí)，若對(duì)高利貸的標(biāo)準(zhǔn)制定得過低，也將出現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果：一是借款人在市場(chǎng)上得不到足夠的信貸，銀行對(duì)借款人發(fā)放貸款缺乏積極性，使借款人融資出現(xiàn)困難；二是民間借貸從合法轉(zhuǎn)向地下，法律規(guī)定的相關(guān)缺失，借款人將付出更大的成本。立足我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，地下錢莊的泛濫充分對(duì)第二種可能提供了事實(shí)證明。其次需要完善高利貸法律責(zé)任制度。民間借貸立法可設(shè)置兩個(gè)利率限制標(biāo)準(zhǔn)，不同程度的違法行為承擔(dān)不同的法律責(zé)任，建立梯級(jí)過渡性的雙層法律責(zé)任制度對(duì)進(jìn)一步削弱高利貸的負(fù)作用，同時(shí)也可以減少刑事手段對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過多干預(yù)，以實(shí)現(xiàn)法律社會(huì)的雙效應(yīng)。

6.相關(guān)執(zhí)法部門需加強(qiáng)監(jiān)管、監(jiān)察力度，規(guī)范執(zhí)法活動(dòng)中新型融資市場(chǎng)的秩序

嚴(yán)格控制民間貸款在公司總資產(chǎn)中的負(fù)債比例，民間借貸資金來源的風(fēng)險(xiǎn)臨界點(diǎn)—禁止吸收公眾存款，不得越雷池半步，否則就是立法的嚴(yán)重缺失和執(zhí)法的不作為，必將危及金融安全。在堅(jiān)守這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)臨界點(diǎn)的前提下，應(yīng)當(dāng)為民間借貸資金來源提供新的，更加多元化的解決途徑，以便于民間借貸的有序、和諧發(fā)展，提高金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。以確保商業(yè)性民間借貸負(fù)債融資相關(guān)法律法規(guī)貫徹落實(shí)，規(guī)定商事性民間借貸經(jīng)營(yíng)者的融資渠道。首先，“非法吸收公眾存款罪”與民間借貸的界線在立法上必須給予明確的劃分。其次，在社會(huì)主義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則下，應(yīng)有層次，分步驟地放開商事性民間借貸經(jīng)營(yíng)者向銀行等融資的渠道。再次，對(duì)從事三農(nóng)的民間借貸經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大政策性融資資金支出，減少可控的風(fēng)險(xiǎn)。最后，規(guī)定商事性民間借貸人發(fā)行金融證券，吸收非金融類企業(yè)的大額存款、資產(chǎn)證券化等融資渠道，使其具有預(yù)見性，可操作性。

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第8篇

民間借貸因其自發(fā)性、盲目性、逐利性的特點(diǎn)，加之我國(guó)金融監(jiān)管不嚴(yán)、資金需求量大等外界原因，利率不斷攀升。民間借貸沒有經(jīng)過工商部門注冊(cè)，其自身缺乏規(guī)范性，金融監(jiān)管部門難以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)督，造成了民間借貸的變質(zhì)。故“民間高利貸”是由“民間借貸”因未規(guī)范化而自然衍生出的失控的民間金融行為。

向來被視為我國(guó)金融發(fā)展的標(biāo)志性區(qū)域——溫州在改革開放以后它的民間借貸得到了迅速發(fā)展。由于多方面的原因，在溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，國(guó)家投入資金非常少，從建國(guó)到改革開放前的30年時(shí)間內(nèi)，國(guó)家對(duì)溫州的投入不到6個(gè)億。改革開放后，國(guó)家的投入也沒有明顯增加，溫州的外部投資也不多。此時(shí)，民間借貸起到了至關(guān)重要的作用。溫州的大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)都是通過民間借貸開始生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，完成原始的資本積累，依靠它來彌補(bǔ)企業(yè)發(fā)展過程中的資金缺口，最后逐步發(fā)展壯大，創(chuàng)造了聞名中外的“溫州模式”。

二、溫州民間借貸的發(fā)展

改革開放以后，溫州的民間借貸主要經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段是互助階段，是以“呈會(huì)”形式出現(xiàn)的融資方式，即親朋直接共同集資，輪流給彼此使用，使用者要支付利息。資金來源主要是個(gè)人的勞動(dòng)收入和歷年積蓄。后，溫州農(nóng)村的家庭工業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，對(duì)資金的需求量大幅增加，民間借貸攀附親緣和地緣得以迅速發(fā)展。到20世紀(jì)80年代初，這種民間借貸已經(jīng)發(fā)展成為一種普遍的現(xiàn)象，溫州大多數(shù)家庭都進(jìn)入到這一借貸循環(huán)中。這一階段主要以互助為主，是民間自發(fā)調(diào)節(jié)資金余缺的一種方式，這時(shí)利率較低，但是參差不齊，基本上月息在1%以內(nèi)，最高達(dá)到4.5%，這要視借款數(shù)額、期限、對(duì)資金需要的緩急程度以及借貸雙方的私人關(guān)系等因素而定。

第二階段是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。到了20世紀(jì)80年代中期，由互助形式慢慢催生出了資金“掮客”群體，他們從借款人那里得到資金，再以稍高利息貸給借款人，獲取利差收益。這是由于傳統(tǒng)的借貸方式不能滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的需要而出現(xiàn)的新的民間借貸方式。這時(shí)的借款月息有所提高，一般為2%—2.5%左右，高的達(dá)到3%—5%，甚至6%。后來出現(xiàn)了私人錢莊，他們以自身資產(chǎn)作為擔(dān)保，獲得低息資金，再以高息貸出，形成了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。這一時(shí)期的民間借貸活動(dòng)對(duì)溫州民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州民營(yíng)企業(yè)在這一階段的融資，有70%來自民間借貸，而來自官方金融機(jī)構(gòu)的不足5%。

第三階段是失控階段。資金“掮客”群體在此時(shí)已衍生為各類擔(dān)保公司、典當(dāng)行和寄售行主力，甚至成為高利貸“操盤者”。還有各種“輪會(huì)”、“搖會(huì)”等民間集資行為也曾招致一場(chǎng)震動(dòng)全國(guó)的整頓行動(dòng)。民間資金再次整合、聚攏，由此，隨著典當(dāng)行激增、寄售行興旺、擔(dān)保公司盛行，溫州的傳統(tǒng)借貸模式已被徹底打破，幾近呈現(xiàn)“滿城借貸”的態(tài)勢(shì)。

中國(guó)人民銀行溫州市中心支行就溫州民間借貸的一次問卷調(diào)查顯示，2010年貸款規(guī)模收緊后，民間借貸利率最高漲到14.37%，與六個(gè)月以內(nèi)央行貸款利率有近10%的利差，這使不少民間資金借助典當(dāng)行、擔(dān)保公司、合會(huì)等金融機(jī)構(gòu)流入民間借貸市場(chǎng)。2011 年7 月21 日，該支行了《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》，顯示溫州民間借貸市場(chǎng)目前處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約1100 億元，有89%的家庭個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與了民間借貸。民間借貸的資金來源中，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和當(dāng)?shù)鼐用袼急戎胤謩e為30%和20%，有40%來自外地企業(yè)和居民，另外10%來自銀行，但是，考慮到外地企業(yè)和居民中有一部分資金也是來源于銀行，所以銀行的占比提升到30%—40%。其中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%，用于房地產(chǎn)的占20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的資金規(guī)模高達(dá)40%，約440億元。該支行還就溫州的民間借貸意愿進(jìn)行調(diào)查，儲(chǔ)戶問卷顯示，在最合算的投資方式中，選擇民間借貸的儲(chǔ)戶占24.5%，并首度超越其他投資方式，成為被溫州人看好的繼樓市之后的首選游資出路。

三、民間借貸存在的必然性

民間借貸存在的必然性主要來自兩個(gè)方面，一是源于它自身的優(yōu)勢(shì)，二是客觀金融環(huán)境促成了民間借貸活躍的現(xiàn)象。當(dāng)既有的金融體系滿足不了市場(chǎng)需求，就會(huì)出現(xiàn)高利貸，也就是說，民間高利貸折射出了我國(guó)的金融體系存在著問題。

民間借貸的主體基本分為借款人、放款人和擔(dān)保公司。擔(dān)保公司是這兩年溫州民間放貸的主力軍。他們的資金大部分借自民間，普通家庭把錢交給中間人，中間人再借給擔(dān)保公司，利率也在這層層輾轉(zhuǎn)中增加。

從借款人角度，溫州市約有中小企業(yè)7.7萬家，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)非常活躍，但卻很難爭(zhēng)取到銀行貸款，生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金的不足主要通過民間借貸來解決，這應(yīng)該是溫州民間借貸發(fā)達(dá)的重要原因。中小企業(yè)的貸款需求往往有量小、期限短、時(shí)間要求急等特點(diǎn)，而銀行只對(duì)極少數(shù)規(guī)模和實(shí)力較大的企業(yè)提供部分信用貸款，對(duì)于大多數(shù)企業(yè)都要求抵押擔(dān)保，且審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、辦理時(shí)間長(zhǎng)、貸款比例低。民間借貸以其金額小、形式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便且辦理時(shí)間短、利率可協(xié)商等諸多優(yōu)勢(shì)在金融市場(chǎng)中贏得了一席之地，并逐步發(fā)展壯大。隨著2010年銀根收緊，企業(yè)對(duì)資金的巨大需求更是拉動(dòng)了民間借貸市場(chǎng)的活躍。

第9篇

民間借貸，快捷

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，方便快捷，資金到位及時(shí)是民間借貸的最大特點(diǎn)。一筆數(shù)萬元的借貸款項(xiàng)往往在借貸雙方協(xié)定后一天左右的時(shí)間就能到位，數(shù)額較小的資金甚至在數(shù)小時(shí)內(nèi)即可到位，同時(shí)這些借貸關(guān)系的產(chǎn)生絕大部分只需一紙借條或一個(gè)口頭協(xié)議即可。而同樣的借貸數(shù)額，如果在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則需要貸前一系列嚴(yán)格的審查，即使辦理順利也需要數(shù)天的時(shí)間，如果超過十萬元?jiǎng)t需至少一個(gè)月的時(shí)間。如此長(zhǎng)的貸款時(shí)間，對(duì)于資金需求不是特別急切的人來說還可以接受，但對(duì)于急需資金的民間借貸來說，往往成為雨后送傘。

民間借貸，靈活

民間借貸不論借款還是還款，方式都非常靈活，只要雙方約定同意，借貸雙方有多種選擇余地。如在借款期限上，長(zhǎng)的可達(dá)數(shù)年，此類情況一般發(fā)生在企業(yè)向民間融資，短的只有幾天，如某縣城關(guān)張某因經(jīng)營(yíng)問題向同行借得資金三萬元，僅僅使用一天便還本付息。在借貸金額上，民間借貸不論數(shù)額大小，只要有人想借，便有人肯借，據(jù)調(diào)查，在經(jīng)濟(jì)較好的地區(qū)，借貸數(shù)額最大的金額超過五十萬元，而在某些偏遠(yuǎn)山村一些民間借貸的金額甚至低于一百元，只要有需求，民間借貸不分金額大小。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難做到這一點(diǎn)。民間借貸在還本付息方面也很靈活，借款方在期限到后如不能按期還款，一般來說出借方會(huì)視情況和借款方協(xié)商，采取寬限時(shí)間、削減利息、甚至追加借款等方式來解決，如遇到借款方實(shí)在不能歸還借款的情況，往往會(huì)采取實(shí)物抵債、勞務(wù)抵債等方式來清償債務(wù)，其別是勞務(wù)抵債的還款方式在較貧窮落后的鄉(xiāng)村最受歡迎。

民間借貸，廣泛

從調(diào)查情況看，某市的民間借貸范圍廣泛。從空間上看，遍及縣轄各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都或多或少地存在著民間借貸現(xiàn)象，特別是沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，民間借貸現(xiàn)象較多，其主要原因是近年來該市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮，在一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)幾為空白。在這種情況下，民間借貸就順理成章地接替了原金融機(jī)構(gòu)的信貸功能，在一些金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤消的鄉(xiāng)村大行其道；從借款主體上看，民間借貸涵蓋了社會(huì)各階層。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，經(jīng)常性地發(fā)生借貸關(guān)系的客戶需求者大多是城鄉(xiāng)個(gè)體農(nóng)、工、商、貿(mào)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，民營(yíng)小企業(yè)等，這些客戶被大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)視為風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、信用差、難管理的低端客戶群體，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)他們進(jìn)行貸款審查時(shí)往往將其擋在融資大門之外，因此這些人的主要融資渠道就是民間借貸，雖然民間借貸利率高于金融機(jī)構(gòu)的利率，但這些人還是愿意。