時間：2023-09-01 16:42:52
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［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財;觀念;技巧
大學(xué)生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗不知如何應(yīng)對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對于在校大學(xué)生學(xué)習好理財與投資知識，為畢業(yè)后個人理財規(guī)劃做好準備也是非常重要的。
1投資理財觀念的培養(yǎng)
第一，學(xué)習投資理財知識。從對目前大學(xué)生進行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設(shè)個人投資理財課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財?shù)挠^念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個人投資理財課程，或者在相關(guān)課程中進行個人投資理財?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過學(xué)習，學(xué)生會有意識開始節(jié)約，開始管理自己的財務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習慣。第二，從開源節(jié)流開始進行理財。目前大學(xué)生很多都談不上財務(wù)獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習費用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習任務(wù)的同時，一方面學(xué)會節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費，為自己“省出”財務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學(xué)生經(jīng)過理財與投資知識學(xué)習后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財務(wù)本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實踐。有了一定的知識，大學(xué)生也會有要進行投資的強烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學(xué)生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對這些學(xué)生進行適當指導(dǎo)，同時要進行風險教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實現(xiàn)財務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會有一些投資理財?shù)囊庾R，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進行這種高風險投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財觀念。大學(xué)生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財?shù)男睦頊蕚洌荒苡幸灰贡└换蛞粍谟酪莸男膽B(tài)，堅持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學(xué)生進行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財?shù)慕K點不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式，才能更快地實現(xiàn)財務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機會，轉(zhuǎn)而被動地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進行創(chuàng)業(yè)，或者在細微的領(lǐng)域進行創(chuàng)業(yè)。“微創(chuàng)業(yè)”被認為是改變當前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。
2大學(xué)生投資技巧
第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒有網(wǎng)上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關(guān)注相關(guān)理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學(xué)實踐中，會利用業(yè)余時間與學(xué)生交流，或者在課堂上財務(wù)知識講解過程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學(xué)生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學(xué)生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無奈轉(zhuǎn)為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻手續(xù)費了，當然筆者認為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進行嘗試，因為這是等于專業(yè)實踐，而對于其他大學(xué)生，在沒有進行專業(yè)學(xué)習的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒有專業(yè)知識，很容易成為韭菜被割。
總之，大學(xué)生在學(xué)習的同時，也要學(xué)習投資理財知識，培養(yǎng)投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學(xué)生投資理財，應(yīng)該從小風險的理財產(chǎn)品開始，切忌購買的第一個理財產(chǎn)品是股票。同時大學(xué)生應(yīng)該牢記，時間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。
作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)
參考文獻:
［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財分析［J］．金融經(jīng)濟，2005(20).
關(guān)鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧
隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。
一、個人投資理財?shù)暮x及方式
個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃，是個人為了實現(xiàn)財產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實現(xiàn)財產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風險及個人偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產(chǎn)，從而規(guī)避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設(shè)定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區(qū)
個人投資理財，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個人理財不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環(huán)境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質(zhì)，這才是個人投資理財應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：
第一，存在貪念。經(jīng)濟學(xué)說上講到，每個人都是經(jīng)濟人，都是自私的，都想實現(xiàn)自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產(chǎn)。
第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。
三、個人投資理財?shù)募记?/p>
改革開放以來，我們經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財?shù)闹匾愿鼮橥怀觥＝Y(jié)合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現(xiàn)錢能生錢。個人為了防范風險，實現(xiàn)財產(chǎn)的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財?shù)姆椒ê图记伞?/p>
所謂“你不理財，財不理你”，要想實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實現(xiàn)有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務(wù)狀況是理財?shù)幕疽螅@久需要每個人做好財產(chǎn)登記，如果對自己的財務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現(xiàn)實性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據(jù)自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實際，一切從實際出發(fā)。
個人投資理財?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦铮男┦潜仨氉龅降模男┦呛侠淼摹⑼ㄟ^一定的努力可以實現(xiàn)的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現(xiàn)有財產(chǎn)和負債，對自己的財產(chǎn)做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產(chǎn)品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產(chǎn)品會給我們帶來高收益。
四、 結(jié)語
總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財，個人理財服務(wù)現(xiàn)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點和銀行業(yè)競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。
參考文獻:
只要學(xué)會投資的技巧，提前退休不是夢？只要學(xué)會運用經(jīng)濟杠桿，資產(chǎn)增速能翻番？培訓(xùn)機構(gòu)的宣傳語無不刺激著人們的神經(jīng)。但是，目前市場上仍有眾多理財培訓(xùn)存在師資良莠不齊、監(jiān)管不嚴等情形。所以，對于理財者來說，選擇培訓(xùn)時需要擦亮眼睛，謹慎參加。
理財培訓(xùn)第1步
培訓(xùn)應(yīng)先知自己
近日，《投資與理財》記者通過網(wǎng)絡(luò)檢索與市場走訪發(fā)現(xiàn)，各類投資理財培訓(xùn)課程令投資理財者應(yīng)接不暇，高級酒店授課、網(wǎng)絡(luò)授課，各種形式的教學(xué)應(yīng)有盡有。這令不少初學(xué)理財?shù)娜塑S躍欲試，仿佛抓住了一把開啟財富大門的金鑰匙。其實不然，在接受相應(yīng)的理財培訓(xùn)之前，一定要先從了解自己開始。
天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問機構(gòu)首席戰(zhàn)略官徐燁是一名理財達人，她在學(xué)習理財之初，并沒有參加各類培訓(xùn)。徐燁認為，理財?shù)牡谝徽n應(yīng)是充分了解自己。
首先是分析分析自己的財務(wù)狀況，做好收支預(yù)算，同時改變自己不正確的理財觀，督促自己養(yǎng)成先儲蓄后消費的習慣。其次是根據(jù)自己感興趣的投資方式，適當?shù)挠袀?cè)重點的培訓(xùn)學(xué)習。常見的理財方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財產(chǎn)品、股票、黃金等。
今日英才理財網(wǎng)校理財規(guī)劃師隋軍告訴記者，市面上的理財課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財者在選擇課程之前，自己首先應(yīng)學(xué)習基礎(chǔ)的理財知識和方法，然后根據(jù)自身情況，進行理財規(guī)劃。如月收入一萬元，應(yīng)該儲蓄多少、買多少基金、買多少保險、買多少債券，合理配置投資比例。
理財培訓(xùn)第2步
培訓(xùn)與投資理財應(yīng)循序漸進
“發(fā)了工資，‘月月光’怎么辦？”“結(jié)婚后攢錢的速度趕不上花錢的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財培訓(xùn)機構(gòu)的宣傳語總會激起理財者們快速理財?shù)挠?/p>
人人均知道“你不理財，財不理你”，卻不知道如何理。一些理財者總是認為，即便自己是零基礎(chǔ)，但參加了理財系列培訓(xùn)，掌握了金融產(chǎn)品的購買竅門，就會理財了。
殊不知，理財?shù)睦碚搶W(xué)習與實際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進的學(xué)習和實際操作。在隋軍看來，培訓(xùn)的時候，有實戰(zhàn)講師做相關(guān)指導(dǎo)，理財會少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實際理財操作過程中并不是按部就班的。
徐燁以自己的經(jīng)驗，也談了對理論與實際操作的看法。徐燁表示，參加培訓(xùn)的時候，往往會讓人們?nèi)呵榧ぐ海枷胭嵖戾X、大錢，可市場是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值。 在慢慢學(xué)習的過程中，也可多學(xué)習運用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。
理財培訓(xùn)課程知多少？
按授課方式分
面授課程
互動性強，認識與結(jié)交朋友，組成小范圍理財圈子，學(xué)費較昂貴。現(xiàn)場氛圍好，授課老師可以根據(jù)現(xiàn)場學(xué)員反映調(diào)整講課方式，互動性強，學(xué)員參與度高，不過時間靈活度不夠。
網(wǎng)絡(luò)課程
可隨時隨地學(xué)習，不受時間和地域限制，學(xué)費便宜，與學(xué)員之間互動性較差。
按課程內(nèi)容分
銀行體系
專業(yè)介紹銀行各類投資理財產(chǎn)品，如貨幣基金、債券等。專業(yè)介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國債，外匯，黃金，貴金屬等理財產(chǎn)品。課程會根據(jù)不同產(chǎn)品介紹具體理論與實戰(zhàn)經(jīng)驗。
按人群分
女性理財 兒童財商教育 老年人理財
綜合實戰(zhàn)類
通過多年成功理財經(jīng)驗積累，如信用卡理財、股票理財、基金理財、P2P理財?shù)龋碚撆c實際充分結(jié)合，普通人學(xué)習上手較快。：在經(jīng)濟形勢不好的情形下如何選擇投資，規(guī)避風險，在火熱的P2P市場中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學(xué)活用，學(xué)了就會，通俗易懂的方法。
理財培訓(xùn)風險提示
看資質(zhì)
鑒別機構(gòu)首先應(yīng)查詢相關(guān)資質(zhì)、是否有相關(guān)部門審批手續(xù)
看師資
看講師相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷，是否為真才實學(xué)，是否有實戰(zhàn)經(jīng)驗
看承諾
任何投資均有風險，培訓(xùn)機構(gòu)往往承諾通過培訓(xùn)，百分之百賺大錢，并講述成功個案，但個案是無法通過學(xué)習投資技巧而復(fù)制的。
避免進入投資陷阱
關(guān)鍵詞：高中生；理財技巧；工具；理財意識
高中生如花似玉，晝思夜想學(xué)好功課迎接高考，在當今獨生子女這方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣來伸手，飯來張口，談理財豈不是天方夜譚？其實，高中生除了日常必要支出外，還有名目眾多、數(shù)量可觀的紅包收入，打打小算盤，學(xué)會收支安排，不僅能為大學(xué)生活學(xué)會理財技能，也為將來家庭理財、社會實踐進行有益的嘗試。錢財是我們生活中至關(guān)重要的物品，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟科技的發(fā)展，越來越多的理財軟件、詞語不斷進入到我們的生活中，高中生在日常購買過程中，也不斷意識到理財?shù)闹匾浴?/p>
一、高中學(xué)生理財?shù)囊饬x
商品經(jīng)濟下，坐車、吃飯、買書、購物那樣不得花錢？這一代高中生恰逢盛世，且多為獨生子女，不少學(xué)生家庭條件優(yōu)越，父母為他們提供舒適的生活環(huán)境，平時有零錢、過節(jié)有紅包，項目有大獎。由于缺乏理財觀念，沒有接受過系統(tǒng)的理財教育，容易受到追星族、月光族的影響，相互攀比，出現(xiàn)奢靡浪費。個別富二代揮金如土，誤入歧途。有的缺乏自我保護意識，為追逐享受而上當受騙，有的招致金融詐騙，葬送青春年華。痛定思痛，我們應(yīng)該通過提高自身理財意識，利用學(xué)習的經(jīng)濟、數(shù)學(xué)知識，理解與掌握理財基礎(chǔ)概念、方法，為將后更好地進行理財?shù)於▓詫嵒A(chǔ)。由此可見，高中生學(xué)習理財既有必要又有意義。
二、高中生理財技巧
1、做好支出計劃
凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。花錢古人講度支，今人講計劃。部分高中生養(yǎng)成了大手大腳的消費習慣，隨意消費無法提高理財意識與技巧，也為父母加重負擔。因此，做好支出計劃很有必要。智力投資是當代家庭一筆大項投資，哪里要錢，各個項目孰急孰緩，要多少錢，錢從哪里來？需要做個安排。對于我們高中生來說，制定合理、有效的支出計劃有一定困難，但可以幫著家長安排計劃。
首先，制定支出計劃明細表格，將消費按項目精確安排每天支出；其次，計劃安排的支出由學(xué)生自我消費支出，大項臨時動議支出經(jīng)由家長審批，列入補充計劃；再次，養(yǎng)成記錄日常支出賬目的習慣。以周為節(jié)點，每個周末分類總結(jié)一周的消費狀況，找出哪些是必需消費，哪些消費是可有可無的消費，哪些是沖動消費；最后，通過一段時間的記錄與習慣養(yǎng)成，我們能夠在消費方面有了一定的自制力與經(jīng)驗，能夠根據(jù)自身實際需要來購買必需物品，而在這時做好提前支出計劃，可以得到事半功倍的效果。
2、用好理財工具
數(shù)字貨幣的廣泛使用，只要在金融工具上點擊一下就可買到需要的商品或服務(wù)，刷卡儼然像土豪一樣，錢花的得真爽。其實，不管是紙幣還是刷卡都是家長的血汗錢，都來之不易。高科技金融工具更應(yīng)防范其高風險。隨著智能科技的進步，各種理財工具不斷出現(xiàn)，我們應(yīng)該了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前來講，適合我們高中生科學(xué)理財?shù)墓ぞ咧饕腥N：銀行儲蓄、支付寶以及成長基金。
（1）銀行儲蓄
銀行儲蓄是最早的錢財儲蓄形式之一，同時對我們來說也是最為便利、常見的理財方法。首先，銀行儲蓄的最大優(yōu)點之一就是起存金額小。銀行儲蓄的起存金額為50元，這對于資金不多的學(xué)生來說較為便利；其次，銀行儲蓄可分為定期儲存和不定期儲存，定期一般分為3個月、6個月、12個月、24個月等，而不定期屬于隨存隨取，存儲方式靈活；再次，銀行儲蓄的安全系數(shù)較高，銀行利率低，存取方便但要考慮在校內(nèi)或?qū)W校附近是否有該銀行的ATM機等。
（2）支付寶
目前，智能手機已經(jīng)成為我們生活中的必備品，各個理財行業(yè)為了拓寬市場，從柜臺理財發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)理財，從電腦程序發(fā)展到手機理財app，例如支付寶、愛錢進等，其中支付寶出現(xiàn)的時間較早，已經(jīng)成為人們理財?shù)氖走x工具之一。支付寶最大的優(yōu)點就是不受地點的限制，手機掌上操作即可完成理財。
支付寶中的余額寶和招財寶是其中主要的兩種儲蓄方法。余額寶屬于隨機（活期）儲蓄，在儲蓄時沒有最低金額限制，可以自由進行存儲或取出，在使用余額寶時應(yīng)當將日用零花錢等放入余額寶中。招財寶屬于定期儲蓄，起存金額為100元，且屬于新型理財產(chǎn)品，儲蓄利率也略高于銀行，而利率根據(jù)儲蓄的金額大小、期限長短也有所變化。
支付寶的優(yōu)點是存取便利、簡單，快速，只要學(xué)生有銀行卡并與之進行綁定，就可隨時隨地實現(xiàn)存儲和支取，靈活方便，安全性略低于銀行儲蓄，因此要特別注意網(wǎng)絡(luò)安全。
（3）成長型基金
我國部分高中生家庭條件比較富裕，家長逢年過節(jié)給的紅包和壓歲錢金額較大，由于學(xué)生日常生活學(xué)習開銷不大，因此高中生可將這類收入選擇成長型基金等理財工具進行理財。成長型基金的主要投資對象是市場中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業(yè)的股票。為達成最大限度的增值目標，成長型基金通常很少分紅，而是經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進行再投資，以實現(xiàn)資本增值。成長型理財雖能夠幫助我們進行合理理財，但由于股票、基金類理財風險較大，因此在進行這類理財方法時需要家長協(xié)助，提高我們的理財技巧與意識。
三、總結(jié)
綜上所述，我們在高中階段開始不斷學(xué)習理財知識，掌握理財技巧，不僅能夠?qū)θ蘸蟮纳钆c工作中的合理理財有著重要作用，同時也為提高數(shù)學(xué)成績起到推動作用。在養(yǎng)成理財習慣過程中，我們可以通過制定提前支出計劃以及采用適合的理財工具，能夠加強我們的理財觀念，并且在和理財過程中養(yǎng)成做事進行規(guī)劃的習慣，實現(xiàn)更精彩的人生。
參考文獻：
技巧一：設(shè)立兒童理財賬戶
目前，很多商業(yè)銀行都開設(shè)了兒童理財賬戶，不少家長用孩子的名字給孩子單獨設(shè)立一個賬戶，將壓歲錢存
到孩子自己的銀行賬戶內(nèi)，讓孩子持有附卡并設(shè)置自己的密碼，使孩子感受到一定的自由。家長們持有主卡來遙控附卡，通過主卡對孩子日常花費有所了解。平時在父母給予的上限金額內(nèi)，孩子可以自由支配銀行卡中的金額。孩子外出上學(xué)，父母也可以同銀行約定，每月按時由主卡向附卡中自動轉(zhuǎn)賬，這樣家長就可以通過銀行卡來控制子女在校的消費情況，實現(xiàn)遠程遙控。由于孩子們對于金錢還沒有完全的掌控能力，家長們又要給他們一定的理財自由，所以選擇這種方式的好處顯而易見：家長們能夠很容易地了解到孩子日常花費情況，并且可以借機教孩子一些理財小常識，比如，定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等。
技巧二：為孩子建立賬本
如果孩子收到的壓歲錢不是很多，也可以選擇建立壓歲錢賬本。“把錢給孩子，擔心孩子拿著這些百元鈔隨手就花掉了，買些不必要的東西，很是浪費，百元鈔裝在孩子兜里也不放心，怕他們弄丟了。”一個8歲孩子的媽媽向記者表達了這樣的擔憂。其實，家長完全可以為孩子建立一個壓歲錢賬本，壓歲錢由家長代管，孩子需要花錢時，就從這個賬本上支取。賬本讓孩子自己管理，把每筆費用的支出額度、用途都清楚地記錄下來。家長可依這份資金流量表，看看孩子的消費傾向，而孩子可通過記賬培養(yǎng)出良好的理財習慣。如果孩子年齡稍大，家長還可以引導(dǎo)孩子用壓歲錢購買一些耐用的大額消費品。比如電腦、樂器、運動器材。如果錢不夠，家長可以“贊助”，這樣孩子在使用這些東西時，會有相當?shù)某删透小?/p>
技巧三：建立儲蓄教育金
現(xiàn)在各家銀行都推出人民幣理財金融產(chǎn)品，收益相對比較高，風險比較低，家長可以幫助孩子選擇教育類的人民幣理財產(chǎn)品、教育儲蓄或者基金、國債之類的理財產(chǎn)品。今年過年，讀初中三年級的樂樂收到的壓歲錢比往年翻了幾倍，因為9月份就要升高中了，叔叔姑姑每人多給了她2000塊錢做為高中教育資金。于是樂樂的爸爸拿這筆壓歲錢幫她選擇了教育儲蓄。教育儲蓄是一種專項儲蓄，主要是為孩子將來接受非義務(wù)教育積蓄資金，期限分1年、3年、5年，最高限額2萬元。利息收益高于一般的定期儲蓄，而且免利息稅。樂樂的爸爸選擇這種儲蓄正是為了孩子馬上就要接受非義務(wù)教育而積蓄資金。
春節(jié)過后，是各家保險公司少兒險的銷售旺季，有的保險公司還會推出一些新產(chǎn)品。家長可以為孩子投保，用孩子的壓歲錢購買“教育保險“、“醫(yī)療保險”、“意外保險”等，這既與銀行儲蓄一樣有保證、有分紅收益，還可以起到保障功能，家長可以趁機讓孩子學(xué)習一些保險知識。
技巧四：學(xué)會收藏投資
作為常規(guī)的理財方法，收藏也是其中之一，如果孩子年紀比較大，上了初中或高中，同時他對集郵、集紀念幣等比較感興趣，就可以讓孩子用壓歲錢購買。這樣，不僅可以培養(yǎng)孩子對收藏藝術(shù)的興趣，還可以陶冶情操，等以后這些收藏變現(xiàn)時，收益可能會高于普通的投資。市民王女士說：“郵票、紀念品之類的投資也花費不大，而且也是風險最小的投資理財方式。”去年底她就為兒子預(yù)訂了一套2009年郵票。
技巧五：投資基金股票
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 理財教育
【Abstract】This article mainly introduced the shijiazhuang city college students the basic situation of financial education, analyses the reasons and puts forward the countermeasures, in hopes of college students across the country to provide reference for the financial education.
【Key words】College students Financial education
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，理財漸漸為人們所熟知，成為人們熱議的話題，談到理財，人們總會把它與投資、賺錢聯(lián)系在一起，實際上理財是一個綜合知識，包括理財?shù)挠^念、知識和技巧三個方面，由于其對個人、家庭和社會所起的重大作用，財商已被視為現(xiàn)代人應(yīng)當具備的三大基本素質(zhì)之一，對于當代大學(xué)生來說尤為如此，而理財教育則是培養(yǎng)大學(xué)生財商的重要途徑。為了更好的了解大學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，筆者在河北師大、河北體院、石家莊鐵道大學(xué)、石家莊學(xué)院四所大學(xué)進行了關(guān)于《大學(xué)生理財教育》的問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷400份，回收367份，有效問卷為360份，內(nèi)容涉及理財?shù)母拍睢⑼顿Y與消費、金錢觀三個方面。
一、理財教育的基本情況
第一，部分同學(xué)不了解理財?shù)幕緝?nèi)涵:所謂理財是指以提高現(xiàn)在生活水平或者保證未來生活品質(zhì)為目的，對現(xiàn)在以及未來生活中財務(wù)收支的完全規(guī)劃，是資產(chǎn)與負債兩方面的綜合管理，因而理財產(chǎn)品主要有兩大類，一類是投資性的理財行為，它有可能實現(xiàn)財富的增值，如儲蓄、股票和基金；另一類是消費性理財行為，不具備財富增值的能力，如消費性貸款、信用卡等。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)雖說與父輩相比，大學(xué)生的理財知識相對豐富，但仍有很大比例的同學(xué)對理財?shù)恼J識不全面，如35%的同學(xué)認為理財就是通過投資讓自己的資產(chǎn)保值增值的活動，13%的同學(xué)則根本不了解什么是理財。
第二，理財技巧匱乏，部分同學(xué)不能很好的安排自己的投資和消費活動:關(guān)于理財技巧，我們都知道理財總是從記賬或者說做預(yù)算開始的，但是我們45%大學(xué)生沒有預(yù)算或者說從未認真執(zhí)行過預(yù)算。至于基金、股票、國債等具體的理財產(chǎn)品，85%的同學(xué)沒有接觸過，所以投資與理財?shù)慕?jīng)驗和技巧無從談起。即使是他們較為熟悉的儲蓄，大多數(shù)同學(xué)所熟知的也僅限于活期存款和單純的定期存款，實際上對于定期存款，我們完全可以采取臺階儲蓄，接力儲蓄、零存整取等多種形式，以最大限度提高存款的收益。
對于消費，多數(shù)同學(xué)的行為是健康的，表現(xiàn)在四個方面：一是消費水平較低，且飲食比重大。44%的同學(xué)的生活費在400元以下，45%的同學(xué)生活費在400-800元之間，81%的同學(xué)飲食消費占全部花費的50%以上，這說明我們大部分同學(xué)的主要花費是剛性消費。二是理性消費。如對于生活費的結(jié)余，只有13%的同學(xué)會去買心儀的物品，63%的同學(xué)會選擇儲蓄或放在錢包以備不時之需；在財務(wù)狀況不好時逛街，看到喜歡的物品，只有4%的同學(xué)會借錢買，55%的同學(xué)堅決不買或者制定計劃攢錢購買，還有16%的同學(xué)表示在經(jīng)濟拮據(jù)的時候不會逛街；92%的同學(xué)沒有或者很少有買了不久就不用的東西，這都說明我們的大學(xué)生能夠量入為出，理性消費。三是不虛榮、不攀比。如對于名牌產(chǎn)品，71%的同學(xué)認為是否名牌不重要，自己心情好即可，7%的同學(xué)認為名牌是為企業(yè)廣告買單，22%的同學(xué)認為名牌質(zhì)量好耐用，有面子。四是能夠合理安排收入。如假設(shè)同學(xué)們中了500萬大獎，22%的同學(xué)會開設(shè)公司，13%的同學(xué)會投資房地產(chǎn)，7%的同學(xué)會買股票，4%的同學(xué)會買奢侈品，16%的同學(xué)會做慈善事業(yè)，27%的同學(xué)會資助父母，12%的同學(xué)會用作儲蓄。從調(diào)查中得知，沖動消費并沒有成為大學(xué)生消費的主流。
第三，大部分同學(xué)擁有正確的金錢觀，但仍需指導(dǎo):金錢觀是人們對于金錢的態(tài)度和看法，包括金錢的本質(zhì)與功能兩個方面。金錢觀不同，人們面對金錢時所表現(xiàn)出的態(tài)度和行為也有所不同，所以說如何看待金錢不僅是一個認識問題，更是一個價值問題，是價值觀的體現(xiàn)。
對于金錢的數(shù)量，58%的同學(xué)認為錢夠用就好，35%的同學(xué)認為金錢越多越好，5%的同學(xué)認為無所謂，2%的同學(xué)認為為了金錢可以涉險。對于金錢的性質(zhì)，71%的同學(xué)認為很重要，29%的同學(xué)認為衡量一個人主要看他是否有能力賺錢，至于金錢的性質(zhì)并不重要。對于金錢的價值，60%的同學(xué)認為金錢的價值在于過上富裕而充足的日子，22%的同學(xué)認為金錢的多少可以體現(xiàn)個人的價值，15%的同學(xué)不清楚金錢的價值；在大學(xué)校園中，49%的同學(xué)認為金錢不能體現(xiàn)一個人的身份和地位，47%的同學(xué)認為金錢可以體現(xiàn)人的身份和地位，但不是唯一標準。對于金錢和個人之間的關(guān)系，24%的同學(xué)認為掙錢多就OK，60%的同學(xué)認為必須從事自己喜歡的工作，興趣比金錢更重要；對于當前出現(xiàn)的“拜金女”，68%的同學(xué)表示理解或者無所謂，32%的同學(xué)表示鄙視；對于“干得好，不如嫁得好”，認同者與不認同者各占50%；而對于那些“炫富”的同齡人，92%的同學(xué)認為錢是他父母賺的，自己將來比他們賺得更多，8%的同學(xué)會有些自卑，并設(shè)法使自己跟上有錢的同學(xué)。
二、理財教育現(xiàn)狀原因分析
（一）通過本次調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)原本擔心的情況并沒有出現(xiàn)，多數(shù)大學(xué)生具有一定的理財知識，其消費行為大都是理性的、健康的，其金錢觀大都是正確的，原因如下。
第一，現(xiàn)實條件不允許。筆者所調(diào)查的大學(xué)生主要來自河北省內(nèi)，而河北省2010年農(nóng)民的人均純收入在6000元左右，在全國31個省(市、區(qū))中列第12位，且地區(qū)差異較大，高低相差2.0倍。而通過調(diào)查，我們得知，我們的學(xué)生72%來自農(nóng)村，64%的同學(xué)父母的職業(yè)是農(nóng)民，73%的生活費的主要來源于父母，這就意味著除少數(shù)同學(xué)外，大多數(shù)同學(xué)在消費方面必須勤儉節(jié)約、量入為出。
第二，優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的影響和父母的示范作用。
勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，是中國傳統(tǒng)文化的精髓，關(guān)于勤儉持家、勤儉興邦的名言警句在我國不在少數(shù)，“業(yè)精于勤而荒于嬉”要求文人學(xué)子勤奮讀書，“民生在勤，勤則不匱”要求農(nóng)民、工匠、商人勤于本業(yè)，這些話語就像春風細雨滲入大學(xué)生的心田，潛移默化的指導(dǎo)著他們的行為。
常言道，父母是孩子最好的老師，孩子的一切行為都是從模仿父母開始的，我們的父輩用實際行動向大學(xué)生闡釋了勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的深刻含義。出生在上世紀50-60年代的人們，經(jīng)歷過物質(zhì)匱乏時代的困苦與紅色革命文化的洗禮，因而對于“勤儉節(jié)約”有著自己獨特的理解，在這種家庭環(huán)境中長大的孩子，自覺不自覺地就繼承了父母的這種優(yōu)良品質(zhì)。
第三，社會主導(dǎo)價值觀的影響
針對在社會中存在的拜金主義、享樂主義和實用主義之風，黨和國家及時采取了一系列有力措施，形成的良好輿論氛圍，對大學(xué)生的消費行為、金錢觀和價值觀有重大的影響。特別是2006年總書記針對青少年中存在的系列問題，提出了社會主義榮辱觀后，我國的學(xué)校、媒體和社會都加強了“三觀”的宣傳和教育，從而形成了有利于大學(xué)生成長的良好社會氛圍。
（二）在我們欣喜的同時，也看到了大學(xué)生理財教育存在的諸多問題，如投資理財?shù)闹R技巧還很欠缺，沖動消費仍然存在，正確的金錢觀還未牢固樹立等，當然這些問題的出現(xiàn)也不是偶然的。
第一，傳統(tǒng)價值觀念的影響。在我國2000多年的農(nóng)業(yè)社會中，受“君子喻于義，小人喻于利”等傳統(tǒng)價值觀念的影響，我們的父輩對于金錢問題存在著既愛又怕的矛盾心理，所以他們雖然喜歡錢，但一般不公開談錢，好像談錢就降低了自己的人格、品位和價值。而在對孩子的理財教育問題上就更加保守，家長們普遍認為，孩子在青少年時期應(yīng)該主要進行智力和品德教育，過早的理財教育則會使孩子沾上“銅臭味”，影響其健康成長。所以多年來，不管是在家庭還是在學(xué)校，理財教育一直是一個盲點。
第二，社會現(xiàn)實的制約。我們的父輩大都生活在物質(zhì)匱乏的年代，在那時，人們的收入很低，所賺取的金錢剛剛能夠滿足人們?nèi)粘Ｉ畹男枰又鹑跈C構(gòu)不發(fā)達，理財產(chǎn)品少，人們幾乎不需要專業(yè)的理財知識就可以很好的打理日常生活，所以他們最主要的任務(wù)就是通過節(jié)儉把基本生活安排好，因而我們的父輩大都沒有專業(yè)的理財知識，也就更談不上把理財知識傳授給自己的孩子。
隨著改革開放的發(fā)展、市場經(jīng)濟體制的建立和人民生活水平的提高，人們手中富余的金錢越來越多，人們對金錢的態(tài)度也逐漸發(fā)生了變化，雖然大多數(shù)人仍舊認同金錢不是萬能的，但是金錢所起的巨大作用確實讓部分人群迷失了方向，陷入了拜金主義的泥沼，這些變化都深深地影響了大學(xué)生的金錢觀和價值觀。如47%的同學(xué)認為在校園里，金錢是身份的象征之一；68%的同學(xué)對于出現(xiàn)的“拜金女”表示理解或無所謂；50%的同學(xué)認同“干得好，不如嫁得好”，這一切都說明我們大學(xué)生的金錢觀還存在一些問題，需要專業(yè)指導(dǎo)。
第三，對于理財?shù)姆N種誤解。一種是對于理財?shù)恼`解。它認為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實、既無遠慮又無近憂的人才需要，而沒有一定財富積累的人們不具備理財?shù)臈l件，如35%的同學(xué)認為理財就是通過投資讓自己的資產(chǎn)保值增值的活動，實際上這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)娜俊＠碡敯ㄩ_源和節(jié)流兩個方面，目的是使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從此種意義上講，不富裕的人群更應(yīng)該學(xué)習理財，以提高自己的生活質(zhì)量和品位。
另一種是對于金錢作用的片面理解。其一是過分夸大金錢的作用，把人生的前途認為是“錢”途，認為孩子賺錢越多，價值越大、前途越好，用這種價值觀進行理財教育，會使孩子產(chǎn)生對金錢的盲目崇拜，從而陷入拜金主義的泥潭；其二是過分淡化金錢的作用，一些家長害怕唯利是圖和拜金主義的觀念在孩子身上蔓延，就淡化金錢的作用，仍用傳統(tǒng)的安貧樂道、苦身度日去教育孩子，從而無法真正解決青少年面臨的金錢問題。
第四，中國應(yīng)試教育的必然結(jié)果。受“學(xué)而優(yōu)則仕”的傳統(tǒng)思想和應(yīng)試教育現(xiàn)實的雙重影響，我國大部分家長和學(xué)校都不重視對孩子的理財教育。許多家長認為，只要孩子學(xué)習好，能考上名牌大學(xué)，就會有光明的前途，至于理財，那是大學(xué)畢業(yè)以后的事情，現(xiàn)在進行理財教育，非但無益，還會污染孩子的靈魂。
三、對于理財教育的對策和建議
如上所述，理財教育主要包括理財觀念、理財知識、理財行為三個方面，涉及金錢的性質(zhì)和功能、金融知識和家庭理財常識、具體的理財技能等內(nèi)容，因而我們的教育也應(yīng)從這三個方面進行，缺一不可。通過我們的調(diào)查得知，79%的同學(xué)的理財知識來自媒體、朋友或者自己看書，只有11%的同學(xué)來自學(xué)校，這說明學(xué)校在理財教育方面還有很大的發(fā)展空間，所以學(xué)校應(yīng)是理財教育的主陣地。媒體在當今起著越來越重要的作用，更何況40%的同學(xué)的理財知識主要來自于媒體，所以絕不能夠忽視新聞媒體對大學(xué)生理財教育的作用。從調(diào)查中得知，我們的大學(xué)生大多沒有理財經(jīng)驗和理財技巧，作為一門實踐性非常強的學(xué)科，要想取得預(yù)期的教育效果，就必須有有經(jīng)驗從業(yè)人員的參與，所以資深理財專家或者有經(jīng)驗從業(yè)人員的實地指導(dǎo)必不可少，因而筆者對大學(xué)生理財教育有三點建議。
首先，加大理財教育在課堂教學(xué)中的比重。
它主要涉及兩方面的內(nèi)容，一是金錢觀的教育，這是理財教育中最重要的、也是最容易被忽視的內(nèi)容。當前大學(xué)生比較關(guān)注生錢、護錢等具體的理財技巧，從而忽略了金錢觀教育的重要性，實際上只有樹立了正確的金錢觀，他們才有可能獲得長久的幸福和快樂，因為金錢雖然是幸福生活的重要組成部分，但不是幸福生活的決定因素，更不是幸福生活的全部。二是基本理財知識的傳授。只有課堂教學(xué)才能夠完成對學(xué)生系統(tǒng)理財知識傳授的任務(wù)，從而幫助他們形成基本的理財意識。因為只有了解了理財，他們才有可能進行與理財有關(guān)的思考和實踐，如果大學(xué)生根本無興趣了解理財，那么我們所做的一切將都歸于無。
其次，加強輿論媒體的宣傳力度。
作為社會文化環(huán)境的重要組成部分，當前的媒體特別是主流媒體所起的的作用越來越大，幾乎可以引領(lǐng)時代的潮流。所以媒體對理財知識的宣傳會對大學(xué)生的理財教育起到潛移默化的作用。媒體宣傳除了金錢觀的教育之外，最主要的工作就是理財知識和技巧的傳授，當然媒體宣傳可以靈活多樣，不必講究形式，只要達到預(yù)期教育目的即可。
鏈接：幫父母理財三原則
第一，父母的投資本金從中長期看是安全保值的；
第二，選擇的理財產(chǎn)品能解決未來自身經(jīng)濟狀況和健康醫(yī)療保障的問題；
第三，理財投資的目的是為讓父母在經(jīng)濟上更獨立、自主、自在。
Step 1
排雷，幫父母理財先排除高風險資產(chǎn)“地雷”
老年人理財應(yīng)注重防御，讓家庭資產(chǎn)保值是重點，而不應(yīng)一味追求高收益，也就是說以安全、穩(wěn)健為主。因此，在投資理財產(chǎn)品中，要注意所選產(chǎn)品的安全性，并能對未來生活所需的經(jīng)濟實力有一定保障作用。
NO.1炒股
遠離指數(shù)：
如果對股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風險相伴而行，老年人的養(yǎng)老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動，對老人的健康尤為不利。當然，對于有一定經(jīng)驗、風險承受能力強的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯。
NO.2股票型基金和指數(shù)基金
遠離指數(shù)：
股票型基金和指數(shù)型基金因為主要投資的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩(wěn)健投資為主的老年人。混合型基金、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財?shù)牟诲e選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。
NO.3高收益銀行理財產(chǎn)品
遠離指數(shù)：
以銀行定期收益為標尺，當理財產(chǎn)品收益遠高于定期收益時，就應(yīng)警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風險”，不顧家人阻攔而涉足，結(jié)果追悔莫及。
NO.4信托
遠離指數(shù)：
“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財?shù)闹饕x擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機的問題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產(chǎn)的五分之一。還要隨時關(guān)注市場的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時間撤出資金。
NO.5地攤理財
遠離系數(shù)：
2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地攤理財”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場等區(qū)域附近，打著有限合伙、私募股權(quán)基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時嘗到甜頭，就陸續(xù)加大資金，最后的回報卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。
NO.6簽約“專家”炒金、炒匯
遠離指數(shù)：
如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。
NO.7 高利貸
遠離指數(shù)：
高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養(yǎng)老錢最好不要去投民間高利貸。時下流行P2P 網(wǎng)貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監(jiān)管沒有明確之前，那也不是老年人理財?shù)摹安恕薄?/p>
Step 2
明確目標，幫父母理財穩(wěn)中求勝
接下來，應(yīng)該根據(jù)老人的風險偏好和家庭財務(wù)狀況，制定一個理財目標，穩(wěn)中求勝。
許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產(chǎn)品不擔風險，又能獲取較高收益。但實際上高收益往往對應(yīng)著高風險。幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標。
理財技巧一 選擇合同明確收益的理財方式
盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風險產(chǎn)品。因為這類產(chǎn)品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產(chǎn)品等。
此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產(chǎn)品。
理財技巧二 “懶人”最好選擇單一理財方式
理財專家建議，對于一些懶得理財?shù)母改福优梢栽诙ㄆ诖婵钪螅瑤退麄冞x擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產(chǎn)品，可以更加省心。
理財技巧三 激進老人“80法則”建合理投資組合
“80法則”，即個人資產(chǎn)中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過這個比例，就等于超過了自己的風險承受能力。
擁有多年炒股經(jīng)驗的老人，會覺得炒股是一種退休后的樂趣，那么子女不妨通過“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以娛樂的心態(tài)參與股票投資，其他錢則拿來存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財產(chǎn)品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂趣，又能將風險控制在合理范圍。
Step 3
加強保障，幫父母做一個保險規(guī)劃
父母步入退休階段以后，經(jīng)濟收入銳減，適當投保一份合適的老人理財險，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟負擔，還可以讓父母過上高品質(zhì)的老年生活。
先給自己買份保單
對父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險規(guī)劃的第一步，不是給父母買商業(yè)保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質(zhì)不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責任的。
老人首選意外險
老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障卻一樣不少。
理財型分紅險，期限別太長
市面上適合老人的理財險有兩種：分紅險和萬能險。分紅險比較適合短期內(nèi)沒有大宗消費計劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質(zhì)。理財型分紅險，期限別太長，一般5年左右即可。
【只選適合的，不追虛高的】
鞋子合不合適，只有腳知道，理財也一樣，一些高收益的理財產(chǎn)品可能并不適合你，而且有些理財產(chǎn)品的高收益可能只是看上去很美。投資者在選擇理財產(chǎn)品時一定要選擇最適合自己的，對路的理財產(chǎn)品，而不是盲目的追逐那些虛高的理財產(chǎn)品，財師建議投資者在選擇理財產(chǎn)品之前，一定要先弄清楚自己真實的理財實力，包括個人財富、日常收支以及投資風險承受能力;然后再選擇與自己相匹配的理財產(chǎn)品，做自己力所能及的理財。
【看清理財產(chǎn)品的類型】
對于廣大投資者而言，理財產(chǎn)品的預(yù)期投資收益是最吸引人的地方，但是往往不同的投資收益對應(yīng)的是不同類型的理財產(chǎn)品，作為投資者應(yīng)該分清理財產(chǎn)品的類型，找準符合自己的理財產(chǎn)品，關(guān)于理財產(chǎn)品的類型，在配置理財產(chǎn)品時要弄清其是保本還是不保本，是固定收益還是浮動收益，是基金類產(chǎn)品、混合型產(chǎn)品還是銀行類產(chǎn)品，是短期理財產(chǎn)品還是長期理財產(chǎn)品，只有弄清楚了理財產(chǎn)品的類型才能更好地選擇符合自己實際理財需求的產(chǎn)品。
【計算理財成本】
可能有人會有些許疑問，理財?shù)哪康氖菫榱藢崿F(xiàn)財富的保值增值，怎么還要計算成本？實際上這就涉及到一些理財方面的細節(jié)了，理財成本既有時間成本也有費用方面的成本，還會涉及到機會成本。時間成本是指你配置某一理財產(chǎn)品時，所涉及的投資期限問題，也包括你精選理財產(chǎn)品所耗費的時間;費用成本是指有些理財產(chǎn)品會收取一些諸如認購費、管理費之類的費用，這會在無形之中攤薄投資者的實際收入;機會成本就是指你在配置理財產(chǎn)品時可能會由于資金的問題而不得不放棄你原本也想選擇的理財產(chǎn)品，這個被放棄的理財產(chǎn)品就是你理財?shù)臋C會成本。所以，在進行理財時，理財成本也要算計一下，不做糊涂的理財。
摘要：隨著我國市場經(jīng)濟改革的深化和國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策與建議。
關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策
以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。
投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負債等進行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風險的規(guī)避等一系列財務(wù)目標。
一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢
隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。
（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化
由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)
由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕恕Ｒ虼死碡攽?yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏
工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約
由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學(xué)習投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。
（二）商業(yè)銀行等金融機構(gòu)
在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
2.大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。
參考文獻：
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