引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇民間借貸的時效范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

    一、民間借貸糾紛的常見類型

    1.借貸未出具借條的糾紛。此類借貸一般是熟人之間的借貸,且借貸的數(shù)額一般都不會很大,個人之間的借款通常都不會簽訂專門的借款合同。

    2.房產(chǎn)證抵押的借貸糾紛。借款人為了取得別人的信任,能夠順利獲得他人的借款,往往會提出以自己的房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給出借人。但實(shí)際上,以房產(chǎn)證作為抵押,但未到房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記的在法律上沒有任何效力,因此出借人的借款同樣不能得到任何保障。

    3.還款后沒有及時收回、銷毀借條的糾紛。

    4.借條非借款人本人書寫的糾紛。向他人借款時,根據(jù)出借人的要求,借款人會出具親筆書寫的借條,或者在他人已結(jié)寫好的借條上親筆簽名、蓋章(摁手印),表明借款事實(shí)。

    5.訴訟時效的糾紛。自然人之間借款時,一般會口頭約定還款的期限,在出具借條時,有時會將還款期限寫明,有時則不會寫明具體的還款期限。

    6.借款利息的糾紛。我國《合同法》第211條規(guī)定,自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

    二、民間借貸糾紛中有關(guān)訴訟時效的基本問題

    1.訴訟時效的概念

    訴訟時效是指,權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利,義務(wù)人便享有抗辯權(quán),從而導(dǎo)致權(quán)利人無法勝訴的法律制度?！睹穹ㄍ▌t》第135條規(guī)定:“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年,法律另有規(guī)定的除外?！薄睹穹ㄍ▌t》第137條規(guī)定:“訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時起計算。但是,從權(quán)利被侵害之日起超過二十年的,人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的,人民法院可以延長訴訟時效。”在借貸糾紛中,如果雙方當(dāng)事人約定了還款期限的,一般應(yīng)以期限屆滿之日的第二天開始起算。

    2.債權(quán)人一方應(yīng)該注意的訴訟時效問題

    訴訟時效直接關(guān)乎債權(quán)人能否順利實(shí)現(xiàn)債權(quán),維護(hù)自身合法權(quán)益。但是實(shí)際生活中,債權(quán)人往往因為忘記訴訟時效,沒有在法定期限內(nèi)起訴導(dǎo)致自身喪失了勝訴權(quán),原本受法律保護(hù)的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系淪為不受法律保護(hù)的自然債務(wù)。還有些債權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿后也行使了催告權(quán),但是由于人民法院在訴訟時效問題上實(shí)行舉證責(zé)任倒置,在審判實(shí)踐中,關(guān)于欠款案件經(jīng)常發(fā)現(xiàn)這樣的情況:債權(quán)人明明經(jīng)常找債務(wù)人討帳,就因為沒有催收的書面憑據(jù),起訴到法院后,債務(wù)人就說人家從來沒找他要帳,已超了訴訟時效。于是,賴帳者趾高氣揚(yáng),債權(quán)人垂頭喪氣。

    3.債務(wù)人一方應(yīng)該注意的訴訟時效問題

    債務(wù)人因債僅過了訴訟時效,從而獲得了時效抗辯權(quán),即債務(wù)人有權(quán)以債權(quán)過了訴訟時效為由不同意履行,對抗債權(quán)人請求履行債務(wù)之請求權(quán)。需要指出的是,在司法實(shí)踐中,法院一般遵循當(dāng)事人主義之原則,當(dāng)事人在訴訟中如果不提出時效抗辯,法院不依職權(quán)主動審查?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第3條:“當(dāng)事人未提出訴訟時效抗辯,人民法院不應(yīng)對訴訟時效問題進(jìn)行釋明及主動適用訴訟時效的規(guī)定進(jìn)行裁判?！?《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第4條:“當(dāng)事人在一審期間未提出訴訟時效抗辯,在二審期間提出的,人民法院不予支持,但其基于新的證據(jù)能夠證明對方當(dāng)事人的請求權(quán)已過訴訟時效期間除外。當(dāng)事人未按照前款規(guī)定提出訴訟時效抗辯,以訴訟時效期間屆滿為由申請再審或者提出再審抗辯的,人民法院不予支持?！?由上述法律規(guī)定可知,債務(wù)人一方若想以訴訟時效抗辯,則需要主動提出。

    三、司法實(shí)踐中民間借貸糾紛的幾種訴訟時效問題

    1.欠條上未寫明還款期限的情形。

    案例:劉某和張某于2000年5月3日書面約定由劉某向張某提供一批雞蛋,供貨時間為2000年7月8日,貨物價值20000元,貨到立即付款。劉某于2000年7月8日向張某提供了約定數(shù)額的雞蛋。然張某收貨后因資金短缺無法立即付款, 2000年10月10日,經(jīng)雙方同意張某寫了一張欠條,內(nèi)容為:張某于2000年7月8日欠劉某雞蛋貨款20000元整,特立此據(jù)。立據(jù)時間 2000年10月10日。事后,劉某曾多次口頭向張某索要貨款,但劉某以各種理由推脫。到2002年8月,劉某再次向張某索要貨款時,張某以劉某債權(quán)已過訴訟時效為由抗辯,并跟張某說:“你懂不懂法?你去法院告我吧,你告不贏的!” 。

    分析:根據(jù)《最高人民法院關(guān)于債務(wù)人在約定的期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條訴訟時效期間應(yīng)從何時開始計算問題的批復(fù) 1994年3月26日法復(fù) 3號》對于張某出具欠款條的行為,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為訴訟時效的中斷,訴訟時效的時間應(yīng)從2000年10月10日開始計算。而本案中張某認(rèn)為訴訟時效應(yīng)該從2000年7月8日開始計算的想法是錯誤的。因此,對于供貨人劉某依然可以去法院起訴,主張自己的權(quán)利,其并不喪失勝訴權(quán)。

    2.借條上未寫明還款日期的情形。

    出借人與借款人未約定明確的還款日期,即借據(jù)上只注明借款金額和日期,而沒有寫明還款日期的問題。 根據(jù)《中華人民共和國合同法》規(guī)定,作為債權(quán)人的出借人,有權(quán)隨時催告借款人在合理期限內(nèi)歸還借款。出借人在沒有行使催告權(quán)之前,不知道也不應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利可能被侵害的事實(shí)。只有在出借人行使催告權(quán)以后,借款人在被催告的合理期間內(nèi)沒有履行或者不適當(dāng)履行義務(wù)時,出借人才知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利可能受到了侵害,此時才具備適用訴訟時效期間的前提條件。

    案例:2007年1月,盧某以做生意急需資金為由,向好友張某借了5,0000元。,張某和盧某一向關(guān)系挺好的,張某說就不用打什么條了,可是盧某卻說,親兄弟明算帳,于是盧某當(dāng)即立下一張借條,借條上寫了借款金額、借款日期和兩人簽字,但卻沒有寫上還款日期。時隔兩年,張某因急需用錢便找到盧某讓其還錢,但多次催還盧某都以現(xiàn)在沒錢為由,拒絕還錢。

    分析:根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第六條規(guī)定:“未約定履行期限的合同,依照合同法第六十一條、第六十二條的規(guī)定,可以確定履行期限的,訴訟時效期間從履行期限屆滿之日起計算;不能確定履行期限的,訴訟時效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計算,但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時明確表示不履行義務(wù)的,訴訟時效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計算?！?筆者認(rèn)為,對于在借條上未寫明還款日期的情形,屬于未定履行期限的合同,在不能確定履行期限的情況下,債權(quán)人可以隨時向債務(wù)人主張債權(quán),訴訟時效一般應(yīng)從債權(quán)人向債務(wù)人主張債權(quán)之日起計算,但是最長不得超過最長保護(hù)期20年。

    3.訴訟時效期間屆滿,債權(quán)人能否繼續(xù)主張債權(quán)的情形。

第2篇

關(guān)鍵詞：《消費(fèi)信貸法》；民間借貸；經(jīng)驗

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）09-0044-04

民間借貸是客觀存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其流動可以表現(xiàn)為非法民間借貸（高利貸）和合法民間借貸兩種狀況?！案呃J”具有危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化，違背公平合理原則等問題，應(yīng)該予以堅決打擊；合法民間借貸具有合理配置金融資源，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極意義，是資金所有人財產(chǎn)權(quán)的具體方式?！稇椃ā返?1條規(guī)定“鼓勵、支持和引導(dǎo)非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并依法對非公有經(jīng)濟(jì)依法實(shí)行監(jiān)督和管理”?！妒逡?guī)劃》、《民間資本三十六條》明確提出促進(jìn)和鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的方針，為民間借貸的法律地位提供了更加直接的政策和依據(jù)。

《憲法》同時要求對非公有經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)督和管理，所以必須堅決禁止和打擊民間借貸中的高利貸行為。相關(guān)部門制定和頒布《刑法》、《商業(yè)銀行法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》加強(qiáng)對高利貸等違法行為的調(diào)整，維護(hù)信貸市場穩(wěn)定。

顯然、我黨和政府一直致力于維護(hù)民間資本的良性發(fā)展，堅決打擊高利貸，合理引導(dǎo)合法民間借貸發(fā)展。不過，關(guān)于高利貸的本質(zhì)和規(guī)范措施一直存在模糊認(rèn)識，以下詳細(xì)分析英國的信貸制度，為中國制度發(fā)展提供借鑒。

一、英國《消費(fèi)信貸法》的基本特征

英國《消費(fèi)信貸法》于1974年頒布，該法規(guī)直接替代小額貸款、典當(dāng)貸款、租賃信貸的相關(guān)立法和規(guī)定，形成統(tǒng)一的信貸消費(fèi)立法。該法規(guī)經(jīng)過多次修訂最終形成《消費(fèi)信貸法》（2006），截至2009年10月，消費(fèi)信貸的監(jiān)管部門又制定了多個單項立法，不斷完備和充實(shí)《消費(fèi)信貸法》的法律體系。

英國《消費(fèi)信貸法》以保護(hù)消費(fèi)者，建立新的制度體系，維護(hù)公開、公平、充分競爭的市場為立法目的?！断M(fèi)信貸法》共190條，分為12部分，涉及到消費(fèi)信貸審批和執(zhí)照、信貸合同、商業(yè)推廣、擔(dān)保、司法管轄等多個方面?？傮w來看，英國《消費(fèi)信貸法》表現(xiàn)出以下基本特征：

（一）寬松的市場準(zhǔn)入審批制度

英國的公平交易局（Office of Fair Trading）是信貸市場的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是英國的消費(fèi)者保護(hù)和市場管理機(jī)構(gòu)。公平交易局通過審批制度管轄消費(fèi)信貸的市場準(zhǔn)入，《消費(fèi)信貸法》針對申請人確定了抽象的“適合”性標(biāo)準(zhǔn)（Fitness standard），牌照應(yīng)該授予“適合”消費(fèi)信貸經(jīng)營的申請人?！断M(fèi)信貸法》確定的相關(guān)因素包括申請人及其相關(guān)人員的具體環(huán)境；主體是否涉及到欺詐、欺騙或者暴力犯罪；是否違反《消費(fèi)信貸法》的任何條款，或者其他任何與調(diào)整個人或者個人交易相關(guān)信貸條款的條款；是否導(dǎo)致基于性別、膚色、種族、民族、國籍的歧視；以及申請人是否存在其它不正當(dāng)或者不合適的行為（無論是否非法）。顯然，《消費(fèi)信貸法》確定的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)寬松且抽象，并且對于資本要求沒有設(shè)立任何的“門檻性”要求。公平貿(mào)易局于2008年1月頒布的單項《消費(fèi)信貸審批法》沒有增加申請標(biāo)準(zhǔn)難度，但對“適合”標(biāo)準(zhǔn)確定了更加具體的指標(biāo)。

（二）嚴(yán)格的信息披露制度

《消費(fèi)信貸法》規(guī)定的信息披露制度要求貸款人在商業(yè)廣告、締約前談判、合同的成立和履行等不同階段承擔(dān)嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，否則需要承當(dāng)相應(yīng)的法律后果。

《消費(fèi)信貸法》針對商業(yè)推廣階段的廣告確定了專門的信息披露要求，立法部門有權(quán)針對廣告的形式和內(nèi)容制定獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)，《消費(fèi)信貸法》第48―51條規(guī)定的條款確定了違反信息披露規(guī)定導(dǎo)致的各種犯罪類型。

談判締約階段的信息披露區(qū)分為兩種類型：其一：對于面對面的談判締約方式，借款人需要按照《信貸消費(fèi)信息披露規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)，其二：對于遠(yuǎn)程談判締約方式，借款人有義務(wù)遵守《遠(yuǎn)程金融市場規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)。兩類信息披露規(guī)則規(guī)定的信息披露范圍、方式和程序不完全相同。

《消費(fèi)信貸法》（1974）要求合同成立和履行階段應(yīng)該披露往來賬戶的定期報表、協(xié)議變更的通知、違約通知、合同執(zhí)行和終止通知、依據(jù)要求的信息披露?！断M(fèi)信貸法信息披露要求》（2007）（2008）進(jìn)一步修正了信息披露要求，其范圍擴(kuò)大到定額信貸年報、往來賬戶報表的其它信息、欠款總量、違約款項總量、違約通知的其它信息、事后利率（post－judge interest）等。

公平貿(mào)易局有義務(wù)制定信息披露表格（Information sheet），協(xié)助和規(guī)范貸款人的信息披露義務(wù)。貸款人一旦違反信息披露義務(wù)除了承擔(dān)上述刑事責(zé)任外，還可能導(dǎo)致民事責(zé)任。例如：在締約談判階段如果貸款人沒有充分的披露信息，借款人有權(quán)利撤銷合同；如果貸款人在確定的期限內(nèi)沒有披露借款人的欠款情況，那么借款人沒有義務(wù)支付借款人應(yīng)該披露而沒有披露期限內(nèi)的借款利息。另外貸款人對于違約、違約數(shù)量、合同內(nèi)容等事項都具有充分披露的義務(wù)。

（三）完備的追債制度

貸款人對借款人的追債是消費(fèi)信貸中的核心問題之一。公平貿(mào)易局2003年頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》（Debt Collection Guidance－Final guidance on unfair business practices）。該指導(dǎo)在2006年12月被修訂，公平貿(mào)易局于同年12月還頒布了《追債合規(guī)性審查指南》（Debt Collection Guidance Compliance Review）。這些法規(guī)將追債行為區(qū)分為公平的商務(wù)行為和不公平的商務(wù)行為，并區(qū)別對待。

《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》確定的不公平商務(wù)行為包括：不公平的信息傳播、不當(dāng)表述、生理或者心理侵害、欺詐或者不公平的方法、不公平的追債成本、不公平的追債走訪。

《追債合規(guī)性審查指南》則對于不公平商業(yè)行為合規(guī)審查的申請、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。

（四）成熟的負(fù)債管理服務(wù)

公平貿(mào)易局制定《負(fù)債管理指導(dǎo)》于2008年12月頒布，該《指導(dǎo)》適用于消費(fèi)信貸牌照的申請人和持有人，主要調(diào)整牌照持有人和申請人如何提供負(fù)債管理服務(wù)。英國的負(fù)債管理服務(wù)發(fā)達(dá)，在頒布本《指導(dǎo)》之前，存在大量的非收益性機(jī)構(gòu)提供該類服務(wù)，例如公民咨詢處（Citizens Advice Bureau）、消費(fèi)信貸咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)（Consumer Credit Counselling Service）、國家理債專線（National Debtline）等。上世紀(jì)90年代以后，大量營利性負(fù)債管理公司得到發(fā)展。《負(fù)債管理指導(dǎo)》主要涵蓋債務(wù)重組、債務(wù)償還、提前償債、代表債務(wù)人和債權(quán)人協(xié)商債務(wù)問題、審查債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況、提供咨詢意見等。

英國已經(jīng)形成了完備的債務(wù)管理咨詢服務(wù)體系，并且咨詢服務(wù)體系的內(nèi)容由立法嚴(yán)格規(guī)定和調(diào)整，保證了服務(wù)的全面和質(zhì)量。對于借款人如何管理自己的債務(wù)具有積極的價值。

（五）高度權(quán)威的司法救濟(jì)制度和措施

公平貿(mào)易局有權(quán)運(yùn)用行政手段對交易中的不公平行為實(shí)施行政裁定。《消費(fèi)信貸法》還設(shè)計了司法救濟(jì)制度，強(qiáng)化司法機(jī)關(guān)在消費(fèi)信貸中的地位和作用。司法機(jī)關(guān)有權(quán)對是否存在“不公平行為”作出判決，并可以進(jìn)一步判決相應(yīng)信貸交易的法律效力。其司法救濟(jì)的特點(diǎn)如下：

其一，司法救濟(jì)程序的申請人范圍廣泛。借貸合同中的借款人或者保證人是合法申請人；借款人或者保證人處于任何訴訟程序中并是該訴訟程序的當(dāng)事人，該程序?qū)?zhí)行該借貸協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請人；借款人或者貸款人處于其他訴訟程序中，依據(jù)該協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議為一定數(shù)量的支付或者可為一定數(shù)量的支付，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請人。

其二，確定舉證責(zé)任倒置原則。《消費(fèi)信貸法》在證明是否存在“不公平關(guān)系”這一實(shí)事時規(guī)定了被申請人“自證無辜”的舉證責(zé)任倒置原則。在任何的訴訟程序中，借款人和保證人主張借款人和貸款人之間存在針對借款人的不公平關(guān)系，貸款人有義務(wù)作出相反的證明，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系。

其三，司法裁判命令手段多樣。針對信貸協(xié)議中的不公平關(guān)系，法院有權(quán)利做出以下判決：要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人整體或者部分返還任何借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付，不考慮該是否直接支付給貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人；根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人實(shí)施、中止或者不實(shí)施特定行為；減少或者免除借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付；根據(jù)擔(dān)保的目的，要求返還保證人提供的任何財產(chǎn)；撤消協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議中借款人或者保證人的任何義務(wù)；變更協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的條款。

二、英國《消費(fèi)信貸法》的主要經(jīng)驗和評價

英國的《消費(fèi)信貸法》獲得了很高的評價，在實(shí)施中實(shí)現(xiàn)了較好的社會效益。從其立法本身分析，英國《消費(fèi)信貸法》下列層面的經(jīng)驗值得我們借鑒：

（一）英國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸立法

英國制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》之前分別制定了單項法律調(diào)整小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸等信貸方式。經(jīng)過多年立法實(shí)踐，立法機(jī)關(guān)于1974年制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》。統(tǒng)一立法的價值消除了制度間的沖突和不統(tǒng)一，提高了立法和執(zhí)法的協(xié)調(diào)性。英國小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸市場的充分發(fā)展和相關(guān)立法經(jīng)驗的積累是英國統(tǒng)一立法的基礎(chǔ)。

（二）消費(fèi)信貸市場由商業(yè)行政機(jī)構(gòu)審批和監(jiān)管，一定程度脫離金融監(jiān)管

消費(fèi)信貸行為本身資本化和證券化程度不高，并和真實(shí)交易相聯(lián)系，因此英國將其納入消費(fèi)市場而不是金融市場。英國消費(fèi)信貸市場的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)是公平交易局，該機(jī)構(gòu)是英國的消費(fèi)市場和公平競爭的行政管理機(jī)構(gòu)，而不是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)FAS的監(jiān)管范圍也沒有直接納入消費(fèi)信貸市場。

（三）消費(fèi)信貸交易制度不斷完備

英國《消費(fèi)信貸法》確定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，同時也確定了豐富、系統(tǒng)的消費(fèi)信貸交易制度，這些制度對于業(yè)務(wù)推廣、合同訂立、合同的履行和終止、債務(wù)管理、債務(wù)追償、行政裁決、司法介入等各個方面。

（四）借款人保護(hù)制度逐步完善

《消費(fèi)信貸法》在立法目的和宗旨部分明確規(guī)定其立法目的在于保護(hù)借款人的權(quán)利。法規(guī)具體制度的安排表現(xiàn)出這種立法目的。具體包括以下兩個方面：

一是嚴(yán)格的信息披露制度?！断M(fèi)信貸法》規(guī)定了嚴(yán)格的信息披露制度以保護(hù)借款人的權(quán)利，這些披露義務(wù)涵蓋了締約前至締約后的所有階段，制度的設(shè)計本身表現(xiàn)出對于借款人的極大保護(hù)。二是授予借款人特定的合同撤消權(quán)。

三、完善我國信貸立法的若干建議

（一）科學(xué)區(qū)分合法民間借貸和非法民間借貸（高利貸），增強(qiáng)制度執(zhí)行效率

調(diào)查顯示，幾乎沒有一個國家將“高利貸”直接確定為獨(dú)立罪名，而借助一定的罪名體系共同調(diào)整。例如，針對吸存行為確定非法吸存罪；針對吸存中的詐騙行為確定集資詐騙罪；針對暴力討債行為確定人身傷害罪?？梢哉J(rèn)為，現(xiàn)有的罪名體系比較完備，重點(diǎn)應(yīng)集中在增加操作性，增強(qiáng)執(zhí)法可行性和提高執(zhí)法效率。例如，非法吸存是高利貸中的主要犯罪形式，但判斷標(biāo)準(zhǔn)一直存在爭議，執(zhí)法效率不高。近年查處的“萬里大造林案”、“億霖木業(yè)案”、“中科案”都和非法吸存密切相關(guān)，必須堅決予以打擊。最高法2011年1月4日實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》從立法目的、適用范圍、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、定罪、量刑等方面進(jìn)行了全面而系統(tǒng)的規(guī)定，是重大的制度發(fā)展成果，明確了非法吸存的判斷標(biāo)準(zhǔn)，為打擊民間借貸中的犯罪行為確定了有效的法律依據(jù)。

（二）理性看待利率上限，綜合運(yùn)用市場和管理手段限制高利率

民間借貸中高利率的合法性一直存在爭議?，F(xiàn)有立法規(guī)定借貸利率不得超過同期同類基準(zhǔn)利率的四倍，超過部分不予保護(hù)，立法沒有規(guī)定超過四倍屬于非法。從實(shí)踐考察，英美等發(fā)達(dá)國家采取完全放松管制的態(tài)度，取消了利率上限；香港地區(qū)繼承英美模式放松上限管制，僅僅針對放債人和自然人規(guī)定了利率上限，不過其上限達(dá)到基準(zhǔn)利率的20倍。顯然、大部分國家不將利率作為判斷合法與非法的標(biāo)準(zhǔn)，香港地區(qū)設(shè)定了上限標(biāo)準(zhǔn)，不過適用范圍狹窄，并且20倍的上限遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國的4倍。

英國等發(fā)達(dá)國家取消利率上限的同時確定了信息披露制度限制高利率。具體來說：信貸交易中的借貸人具體嚴(yán)格的披露義務(wù)：事前披露、充分披露和嚴(yán)格究責(zé)制度。貸款人在簽約前有充分披露利率、本金、期限等重要信息的義務(wù)，并且必須在合同中寫明這些信息，否則可能導(dǎo)致合同無效，或者授予借款人撤消權(quán)，虛假信息則可能構(gòu)成欺詐。英美不直接限制高利率，而要求貸款人充分披露信息。實(shí)踐表明、信息披露制度能夠比較有效的控制“高利貸”、“高額服務(wù)費(fèi)”、“利息計入本金”等現(xiàn)象，并充分發(fā)揮了市場的作用，維護(hù)利率穩(wěn)定、抑制欺詐風(fēng)險。

從長遠(yuǎn)看，利率上限放松管制是多層次信貸市場發(fā)展的總體趨勢。從現(xiàn)有狀況看，不適宜完全放開利率上限管制，對于高利貸中的不法行為可以通過市場和制度相結(jié)合的手段予以調(diào)整。

（三）完善法治建設(shè)，規(guī)范民間借貸發(fā)展

民間資本流通的確可能導(dǎo)致不法、甚至犯罪現(xiàn)象，英國的立法經(jīng)驗值得借鑒。高利貸包含如下基本風(fēng)險：高利率、欺詐、暴力追債、爭議發(fā)生后借款人處于司法弱勢地位。針對這些風(fēng)險，英美通過如下制度建設(shè)保護(hù)借款人利益。

1.完善信息披露制度抑制高利率、欺詐風(fēng)險。英美國家通過信息披露制度解決民間借貸中的高利率，并已經(jīng)取得較好的效果。

2.完善體制和機(jī)構(gòu)建設(shè)，抑制杜絕暴力追債。追債是民間借貸滋生違法、犯罪行為最多的領(lǐng)域。英國的立法值得借鑒。英國公平貿(mào)易局頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》、《追債指導(dǎo)―不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》則對于不公平商業(yè)行為（暴力追債）合規(guī)審查的申請、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。英國公平貿(mào)易局對于不公平商業(yè)行為采取嚴(yán)格處分和處罰的態(tài)度，確定了司法權(quán)威，有效抑制了非法追債。

我國可以考慮在相關(guān)部委下設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，杜絕暴力追討等問題，保證民間借貸的公平和穩(wěn)定。

3.確定舉證責(zé)任倒置原則、保護(hù)借款人司法利益。民間借貸一旦發(fā)生糾紛，借款人必然處于弱勢地位，無法提供充分證據(jù)，證明不公平關(guān)系，導(dǎo)致訴訟失敗。英美法確定了貸款人“自證無辜”的舉證責(zé)任倒置原則，保護(hù)借款人利益。例如，借款人主張存在不公平關(guān)系，要求解除借貸合同。按照一般舉證規(guī)則，借款人必須證明存在不公平關(guān)系，但其處于弱勢地位，舉證困難。不過，英美法的舉證責(zé)任倒置原則，將證明責(zé)任歸于貸款人，其有義務(wù)證明沒有不公平關(guān)系，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系，否定借貸關(guān)系，保護(hù)借款人利益。

第3篇

一、民間借貸中存在的風(fēng)險

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。民間借貸中，因額度不大，老百姓都比較喜歡現(xiàn)金交易，不愿意走銀行轉(zhuǎn)賬，又沒有債之擔(dān)保，大多數(shù)老百姓只能拿出一張不是很規(guī)范的欠條，在發(fā)生不能正常還款的情況時，有些事實(shí)根本就說不清楚，查證也很難，甚至訴到法院，給法院審理案件時也帶去很大的麻煩，據(jù)法院不完全統(tǒng)計，90%的民g借貸案件都是這個情況，沒有擔(dān)保，證據(jù)單一，不容易查實(shí)。

隨著《最高人民法院關(guān)于審查民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的通過，一些法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同被允許，當(dāng)然不能以此為營利手段，確實(shí)是基于生產(chǎn)經(jīng)營需要來融資，才認(rèn)定為有效。這里如何判定兩公司之間的借貸是否出于生產(chǎn)經(jīng)營的需要，這個度的把握就很重要，同時要把握出借人資金來源的合法性，如果是套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的，抑或向本單位職工集資不是用于生產(chǎn)經(jīng)營，而是轉(zhuǎn)貸牟利的，這些都會造成合同的無效。

二、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的理論與條件

現(xiàn)在社會人們遇到糾紛時，多數(shù)人會采取訴訟、仲裁、協(xié)商調(diào)解等手段來解決，雖然這能很大程度上起到保護(hù)自身合法權(quán)益的作用，但卻需要耗費(fèi)較多的人力、物力、財力和時間才能達(dá)到目的，而且它們是在糾紛發(fā)生之后才啟動的程序，事實(shí)上，許多糾紛完全可以消滅在萌芽階段，公證恰恰有這種作用。

公證是公證機(jī)構(gòu)根據(jù)自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序?qū)γ袷路尚袨?、有法律意義的事實(shí)和文書的真實(shí)性、合法性予以證明的活動。《公證法》第三十七條規(guī)定“對經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)模瑐鶛?quán)人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行”?！睹袷略V訟法》第二百三十八條規(guī)定“對公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行”。兩部法律的兩條規(guī)定，是公證強(qiáng)制執(zhí)行的法律依據(jù)，另外，司法部的《公證程序規(guī)則》和《最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》以及中國公證協(xié)會的《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證及出具執(zhí)行證書的指導(dǎo)意見》和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》都對具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的條件做了規(guī)范。

具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的條件為：1.債權(quán)文書以給付貨幣、物品或者有價證券為內(nèi)容；2.債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義；3.債權(quán)文書中載明當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)時，債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾；4.《公證法》規(guī)定的其他條件。

三、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行公證的作用及程序

當(dāng)前，對于經(jīng)過公證的民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行的效力，在當(dāng)事人申請時，就已明確各自的權(quán)利和義務(wù)，并對違約的后果即強(qiáng)制執(zhí)行做出了承諾，這樣一旦債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可持具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書向公證機(jī)構(gòu)申請出具執(zhí)行證書，然后憑原公證書及執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，無須再經(jīng)過訴訟或者仲裁程序，達(dá)到與訴訟相同的法律效果，對當(dāng)事人來說也比較便捷，節(jié)省了時間和財力，有利于糾紛的及時了斷。同時，債權(quán)文書經(jīng)過公證后，債務(wù)人更加明確了不履行債務(wù)會給自己帶來的不利因素，從而加強(qiáng)履約的責(zé)任心，有助于防止糾紛的發(fā)生。

在實(shí)際操作中，辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證主要分兩個步驟：

1.當(dāng)事人申請辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證，應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人和債務(wù)人共同向公證機(jī)構(gòu)提出申請，涉及第三人擔(dān)保的債權(quán)文書，擔(dān)保人承諾愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的，擔(dān)保人也應(yīng)向公證機(jī)構(gòu)提出申請，公證員對各方當(dāng)事人的資格、債權(quán)文書的內(nèi)容、債務(wù)人是否愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行進(jìn)行審查，符合條件者，為其出具具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證書。

2.當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書。公證員對債權(quán)人履行合同義務(wù)的事實(shí)、對債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)的事實(shí)以及債務(wù)人對債權(quán)文書規(guī)定的履行義務(wù)有無疑義等情況進(jìn)行審查核實(shí)，符合條件者，為其出具執(zhí)行證書。

四、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證中應(yīng)注意的問題

賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，在實(shí)際操作中還是存在一些問題，如果不能將問題及時解決，會導(dǎo)致執(zhí)行證書的使用效力，也會影響公證的公信力。

1.對借貸雙方身份及履約能力的審查。在辦理公證過程中，應(yīng)審查放貸資金來源是否合法。對借款方的還款能力，抵押的財產(chǎn)，擔(dān)保的措施等進(jìn)行審查，確保一旦借款人無法順利履約時，有可執(zhí)行的財產(chǎn)，能夠順利收回出借的資金。

2.對借貸合同的審查。借貸合同要采用書面的形式，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)人（擔(dān)保人）要明確承諾不履行、不完全履行合同義務(wù)時，愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行，自愿放棄抗辯權(quán)。合同內(nèi)容要合法，謹(jǐn)防套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，謹(jǐn)防向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，謹(jǐn)防借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等違法犯罪活動。

3.利率的問題。按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的相關(guān)規(guī)定，民間借貸年利率24%以內(nèi)的受法律保護(hù)，超過年利率36%以上的借貸合同為無效，對于年利率24%到36%之間的部分屬于自然之債。

4.債權(quán)轉(zhuǎn)讓的問題。債權(quán)人將經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的合同的債權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給第三人的，受讓人持原公證書、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議以及債權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利的證明材料，可以向公證處申請出具執(zhí)行證書。如有必要，可以在合同中加以明確。

5.出具執(zhí)行證書前的核實(shí)問題。借貸雙方應(yīng)在合同中約定對債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)時的核實(shí)方式及舉證期限，如果核實(shí)地址發(fā)生變更，需在一定時間內(nèi)以書面的形式告知公證處及另一方，以便公證處核實(shí)雙方的合同履行情況，如被核實(shí)方?jīng)]有在約定期限內(nèi)回復(fù)，或者提出異議沒有提供充足的證據(jù)，則視其同意債權(quán)人向公證處提出的債權(quán)人已完全履行合同的證據(jù)和債務(wù)人違約的主張。對于核實(shí)方式，建議采用信函核實(shí)與電話核實(shí)兩種方式相結(jié)合，信函核實(shí)的宜采用國家郵政機(jī)構(gòu)寄送的方式；電話核實(shí)宜以錄像、錄音的方式對核實(shí)過程予以保全。

五、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的價值及建議

第4篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；訴訟時效

中圖分類號：D9文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對其的正確引導(dǎo)。在我國市場經(jīng)濟(jì)的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此國家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過多的限制，應(yīng)當(dāng)在依法保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益前提下著重保護(hù)債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，同時，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類有助于在司法實(shí)踐中更好地認(rèn)定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機(jī)構(gòu)解決此類糾紛問題。

（二）民間借貸的種類。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個人借貸活動，是自然人之間遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則通過自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定，超過部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點(diǎn)：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強(qiáng)的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。在還款時間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時，會帶來舉證困難，事實(shí)難以認(rèn)定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長期的借款現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國大多數(shù)人法律意識較為薄弱，我國法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會使法律問題演變成社會問題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國家利益、銀行債權(quán)、購房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營并及時知曉經(jīng)營信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會減少公司利潤或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國家稅務(wù)機(jī)關(guān)針對公司、企業(yè)利潤所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達(dá)成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實(shí)際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類借貸不能形成一種獨(dú)立的類型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對其進(jìn)行更為詳細(xì)的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中。本文將從以下幾個方面來分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實(shí)性的確定問題。由于民間借貸的手續(xù)簡單，當(dāng)事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來代替，或者只是達(dá)成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證；后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權(quán)要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時，雙方當(dāng)事人可以選擇多種途徑來解決。隨著法制觀念的普及，越來越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實(shí)提供證據(jù)，借款人如果否認(rèn)借款事實(shí)，同樣也需要對其陳述的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當(dāng)事人雙方均對債務(wù)無異議。法院是否應(yīng)對借貸事實(shí)本身的真實(shí)性進(jìn)行審查以及如何進(jìn)行審查，在司法實(shí)踐中存在不同的認(rèn)識和處理方式，而這涉及對《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗法則的運(yùn)用。

一般認(rèn)為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強(qiáng)調(diào)法官的中立地位和當(dāng)事人的主導(dǎo)作用，強(qiáng)調(diào)“以證據(jù)認(rèn)定的事實(shí)”，通常只有當(dāng)事人才能夠?qū)幾h的事項導(dǎo)入程序，對當(dāng)事人自認(rèn)的事實(shí)，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當(dāng)事人往往將不利于雙方的事實(shí)通過自認(rèn)來達(dá)到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機(jī)關(guān)在處理民事糾紛的過程中應(yīng)當(dāng)顧及當(dāng)事人個人利益與社會公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對雙方當(dāng)事人無爭議但涉及國家利益、社會公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實(shí)，人民法院可以責(zé)令當(dāng)事人提供有關(guān)證據(jù)?！?/p>

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對方無異議時可以認(rèn)定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進(jìn)行調(diào)解，法院一般也不再要求當(dāng)事人提供其他證據(jù)。正因如此，實(shí)踐中通過虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對法院責(zé)令當(dāng)事人提供相關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，使得案件的事實(shí)基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護(hù)第三人及社會公共利益。

（二）訴訟時效的適用問題。時效期間是法律對民事權(quán)利提供保護(hù)的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請求權(quán)，即可得到國家強(qiáng)制力的保護(hù)，超過訴訟時效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟(jì)。民間借貸作為民事主體進(jìn)行的民事活動之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日計算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當(dāng)適用普通的訴訟時效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時常見到，這不能說明這些當(dāng)事人法律意識淡薄，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是一種互助和誠信精神。在當(dāng)今這個信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時效應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長，不應(yīng)當(dāng)適用過短的兩年時效，具體時效的確定需要調(diào)查考量社會成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來予以確定。

當(dāng)然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》在時效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對我們的司法實(shí)踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專門制定一項關(guān)于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當(dāng)事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實(shí)質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當(dāng)事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對于民間借貸的規(guī)定并不嚴(yán)格，而給當(dāng)事人較多的自利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。”首次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的?！逗贤ā返?11條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對高利率沒有明確的解釋，對什么屬于高利率等也沒有具體明確的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，對利息糾紛的處理各地法院理解和認(rèn)識并不統(tǒng)一，適用法律、保護(hù)的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計算利息和違約金成了目前爭議最突出的問題。

關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問題，上海市高級人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答》中明確提到：“當(dāng)事人約定違約金高于銀行同類貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定。若當(dāng)事人以約定違約金過高為由請求調(diào)整的，法院可以參照同類貸款利率的4倍進(jìn)行調(diào)整。”這個解答開了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過高而產(chǎn)生爭議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋，以解決利息和違約金問題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動中的風(fēng)險，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場的有序發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]徐德林.淺談民間借貸糾紛中的利息和違約金問題[J].中國中小企業(yè)，2008.

第5篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；利息 ；違約金；訴訟時效

中圖分類號：DF3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0275-02

引言

民間借貸以其手續(xù)簡便、時效性強(qiáng)、能較好滿足市場對資金的需求等特點(diǎn)，成為市場不可忽視的一種融資渠道。但從法院每年統(tǒng)計顯示，民間借貸糾紛勢頭卻有著越演越烈之態(tài)勢。根據(jù)浙江省高級人民法院2011年底統(tǒng)計顯示，2008—2011年，浙江法院受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢：從國際金融危機(jī)爆發(fā)期間的2008年起，民間借貸案件的數(shù)量便急驟上升，收案72 332件，較2007年增幅高達(dá)60.56%；2009年收案88 925 件，增幅有所趨緩；2010 年收案87 741 件，同比甚至略有下降；2011年為 93 067件，比 2011年增長了6.07%。在司法實(shí)踐中，由于法律適用不一致對于利息、違約金等問題出現(xiàn)不同地區(qū)同案不同判現(xiàn)象。本文就針對上述情況采取實(shí)證分析，得出結(jié)論，以拋磚引玉之形式規(guī)范民間借貸市場持續(xù)、健康、有序地發(fā)展。

一、民間借貸合法性認(rèn)定問題

1.合法性。因為民間借貸合同屬于實(shí)踐性合同，嚴(yán)防“手拉手”式調(diào)解，杜絕虛假訴訟案件的發(fā)生。借款合同是事實(shí)存在的和給付事實(shí)已發(fā)生是民間借貸關(guān)系成立并生效必具備的條件。因此在案件的審理中，法官應(yīng)嚴(yán)格審查交付時間、地點(diǎn)、借款目的及用途、交付憑證、履行能力等證據(jù)材料，如債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡和簽章的真實(shí)性提出異議的，可參考司法鑒定結(jié)論等形式來認(rèn)定。不能僅限出借人與借款人對借貸關(guān)系承認(rèn)與否，應(yīng)從各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)度、證據(jù)間的相互印證對借款事實(shí)進(jìn)行綜合認(rèn)定。嚴(yán)防僅憑出借人出具的一份借條不做深層次地挖掘就草率地適用證據(jù)規(guī)則，從某種意義上充當(dāng)了非法借貸的“幫兇”。特別是對于公告送達(dá)的案件，由于被告缺席，法官更應(yīng)注重厘清細(xì)節(jié)，從而有效甄別借貸事實(shí)，對于難以查明借貸關(guān)系的，應(yīng)裁定駁回，嚴(yán)厲打擊虛假訴訟。

2.舉證責(zé)任的分配。原告首先應(yīng)當(dāng)出具借條、匯款憑證或收條來證明借貸關(guān)系成立，使法官產(chǎn)生臨時的心證。由于借條、匯款憑證等書證具有較強(qiáng)的證明力，此時證明責(zé)任轉(zhuǎn)移到了被告身上，如果被告無法或者動搖法官的這一心證，將承擔(dān)敗訴的不利后果。被告如能進(jìn)一步提供證據(jù)成功地動搖法院關(guān)于借貸關(guān)系存在的心證，至少使法院認(rèn)為借貸關(guān)系存在的事實(shí)是真?zhèn)尾幻鞯?，故而證明責(zé)任再次轉(zhuǎn)移至原告處。原告沒有能夠進(jìn)一步的提供證據(jù)，如證明資金的來源、借貸關(guān)系成立時的情形等，無法完成說服法官的任務(wù)，應(yīng)承擔(dān)不利后果。

二、主體認(rèn)定

民間借貸行為人雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或者達(dá)成口頭協(xié)議，形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)。借據(jù)中明確的出借人為債權(quán)人，沒有明確出借人的，持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。借據(jù)上署名的借款人推定為債務(wù)人，具有被告主體資格。在審理過程中，發(fā)現(xiàn)有行為人虛構(gòu)借款人或者已注銷的法人作為被告的，應(yīng)告知當(dāng)事人主體不適格變更被告，原告拒不變更或無法變更的，可以裁定駁回。對于以下兩類借貸關(guān)系主體應(yīng)仔細(xì)甄別：

1.“私借公用”借貸糾紛案件主體的確定。對此問題司法實(shí)務(wù)中有兩種意見：其一，對認(rèn)定私人企業(yè)法定代表人以個人名義借款屬于公司借款還是個人借款，應(yīng)根據(jù)借據(jù)的內(nèi)容、借款用途和實(shí)際支付借款來確定。借款用于單位的，由單位償還；借款用于個人的，由個人償還。其二，單位負(fù)責(zé)人以個人名義借款，無論是否用于生產(chǎn)經(jīng)營，都應(yīng)當(dāng)判決單位負(fù)責(zé)人償還。筆者較傾向于第二種觀點(diǎn)，如果法定代表人以個人名義借款，該法定代表人即為借款人，借貸關(guān)系存在于出借人與法定代表人之間，出借人與法定代表人所在單位之間并不存在借貸關(guān)系；如果單位法定代表人借款用于該單位生產(chǎn)經(jīng)營，則該法定代表人與所在單位則形成另一種法律關(guān)系。因此，無論法定代表人借款是否用于該單位生產(chǎn)經(jīng)營，都將承擔(dān)此筆借款的還款責(zé)任。

2.夫妻債務(wù)的認(rèn)定。夫妻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個人名義向他人借款，債權(quán)人未將配偶列為共同被告的，法院不宜主動通知借款人的配偶參加訴訟，但配偶申請參加訴訟或者案件涉嫌虛假訴訟的除外。如婚姻存續(xù)期間的借款，當(dāng)債權(quán)人時，債務(wù)人已離婚，原告也可以追加其配偶為共同被告。對于離婚案件中涉及的借款關(guān)系，法院應(yīng)當(dāng)慎重處理，嚴(yán)格審查，排除夫妻一方通過訴訟形式隱匿財產(chǎn)、逃避債務(wù)，故意與親屬串通的假借貸。法院應(yīng)著重以下幾個方面審查是否屬于夫妻共同債務(wù)：（1）審查夫妻雙方是否有共同借款的合意；（2）審查該債務(wù)是否用于家庭日常生活或生產(chǎn)經(jīng)營；（3）借款關(guān)系是否明確。如果經(jīng)審查能夠確認(rèn)是夫妻共同合意形成并且確定用于共同生產(chǎn)、生活的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，反之，則為個人債務(wù)。

三、訴訟時效

時效的起算點(diǎn)有兩種：一是從借款合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算；另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，實(shí)踐中有兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，未約定履行期限合同，當(dāng)事人可以隨時主張權(quán)利，從主張權(quán)利之日開始起算訴訟時效，不再考慮債權(quán)人催告后的合理期限屆滿次日起算以及即時拒絕履行債務(wù)的情形；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在未約定還款期限的情況下，一般應(yīng)自債權(quán)人催告后的合理期限屆滿次日起算，至借款人清償完畢之日止。筆者較同意第二種觀點(diǎn)，民間借貸在未約定還款期限的情況下，當(dāng)事人可以隨時主張權(quán)利，不受兩年訴訟時效限制。從主張權(quán)利之日，起算訴訟時效。對于不能確定履行期限的，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第六條規(guī)定：不能確定履行期限的，訴訟時效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計算，但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計算。對于寬限期的長短，可根據(jù)借款金額明確合理期限，一般掌握不超過3 個月為宜，對于債務(wù)人即時表示不履行債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)從其拒絕履行債務(wù)之日起算訴訟時效。實(shí)踐中還存在權(quán)利人主張權(quán)利時，義務(wù)人既不明確表明其不履行義務(wù)也不明確表明其履行義務(wù)要求給予寬限期，據(jù)此在該情形下，如果義務(wù)人未明確拒絕履行義務(wù)，可推定其同意履行義務(wù)，所以債權(quán)人再次要求其履行義務(wù)的，應(yīng)視為寬限期屆滿，訴訟時效期間應(yīng)從債權(quán)人再次要求債務(wù)人履行義務(wù)之日起算。下列情況下應(yīng)認(rèn)定訴訟時效期間未超過：（1）借款人在借款已過時效后，通過書面等形式重新認(rèn)可借款的情況，如債務(wù)人在催款通知書上簽字或者蓋章，可以視為借款人自愿放棄訴訟時效利益，對償還原債務(wù)的一種認(rèn)可；（2）在當(dāng)事人約定分期履行債務(wù)的情況下，訴訟時效應(yīng)當(dāng)從最后一筆債務(wù)履行期屆滿之次日起開始計算。

四、利息的認(rèn)定問題

民問借款中可以計息也可以不計息，可以口頭約定，也可以書面協(xié)議，利息表現(xiàn)形式主要為借期利息和逾期利息兩個方面。借款期間內(nèi)對于沒有利息約定或約定不明的視為無息借款，借款人逾期未歸還借款，出借人對于逾期利息參照銀行同類貸款利率計息的，法院應(yīng)予以支持。對于未約定還款期限的，出借人可隨時主張債權(quán)，寬限期屆滿次日參照銀行同類貸款利率計息的，法院可支持。借款合同約定應(yīng)當(dāng)支付利息，未約定利率或約定不明的，有無法證明利率的，按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計算利息。對于有利息約定的，借款本金所有的借期收益和逾期收益均應(yīng)當(dāng)以銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率4倍為限，不予保護(hù)。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。如果僅約定借期利率未約定逾期利率的，債權(quán)人參照約定利率或根據(jù)人民銀行關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率上浮30%—50%的利率，主張逾期還款利息的，可以支持，但均以不超出4倍利率為限。

有證據(jù)證明債權(quán)人出示的借據(jù)系雙方對前期借款本金及利息進(jìn)行滾動結(jié)算后重新出具的，計算復(fù)利的，折算后的實(shí)際利率沒有超出4倍利率的，予以支持，超出部分折抵本金。

民間借貸中的違約金作為當(dāng)事人救濟(jì)的一種手段，法院不宜主動干預(yù)。借款合同中既約定逾期利率又約定違約金條款，債權(quán)人可選擇主張逾期利率或者違約金條款，但均不得超過四倍利率為限。債權(quán)人在4倍利率的范圍內(nèi)可以同時主張，均可以支持。

結(jié)語

民間借貸作為社會生活中廣泛存在的一種民事法律行為，其作用不顯自彰。當(dāng)下，由于專門調(diào)整民間借貸法律關(guān)系的法律，筆者只能根據(jù)司法實(shí)務(wù)中爭議較多的問題進(jìn)行一些初略探討，以求民間借貸能更好發(fā)揮其作用，規(guī)避風(fēng)險的產(chǎn)生，使實(shí)體權(quán)利人權(quán)利得到真實(shí)有效保障。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉艷.民間借貸中違約金條款的效力[J].中國農(nóng)資，2010，（1）.

[2] 奚曉明.民事審判指導(dǎo)與參考（總第48輯）[M].北京：人民法院出版社，2011.

第6篇

民間借貸 概念 特點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn) 弊端 原因 問題 對策 結(jié)語

[摘要]

民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，隨著商品經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而出現(xiàn)，也將隨著商品經(jīng)濟(jì)的消亡而消亡。民間借貸包括"錢"的借貸和"物"的借貸，但我們平時所講的借貸主要是指"錢"的借貸，筆者本文所談的借貸主要指"錢"的借貸。

我國正處在并將長期處在社會主義初級階段，民間借貸這一社會現(xiàn)象將長期存在并影響我國。民間借貸對于緩解國家借貸資金不足的矛盾，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發(fā)展成為治安案件、刑事案件，給社會增添了不和諧、不穩(wěn)定因素。因此，筆者結(jié)合司法審判實(shí)踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進(jìn)行歸納，從而試較為系統(tǒng)地探析民間借貸相關(guān)問題。

一、民間借貸的概念

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效（但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率）。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

二、民間借貸的特點(diǎn)

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。當(dāng)前民間借貸呈現(xiàn)出新特點(diǎn)：

（一）借貸數(shù)額逐漸增大。

過去民間借款多用于生活消費(fèi)，數(shù)額一般較小?，F(xiàn)在借款多用于投資辦企業(yè)，數(shù)額少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元，甚至上千萬元。

（二）借貸主體多元化。

過去民間借貸多發(fā)生在親屬、鄰居、朋友之間?，F(xiàn)在民間借貸主體復(fù)雜，不只包羅農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、公務(wù)員，并且涉及企事業(yè)單位。中小私營企業(yè)已成為民間借貸的主角。

（三）借貸用途越來越廣。

過去借貸主要用于婚喪嫁娶、治病建房等。現(xiàn)在借貸多用于企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。甚至還有些用于炒地、炒房、炒股票等活動。

（四）借貸利率居高不下。

過去親戚朋友之間借貸利息一般較低?，F(xiàn)在借貸早已跳出親戚朋友的圈子，城鎮(zhèn)借貸年利率有的在20%～30%之間，鄉(xiāng)村借貸年利率有的在15%～20%之間。

(五)借貸糾紛日漸增多。

一些人以高額利率為誘餌，大量借用民間閑散資金，由于手續(xù)不健全，賴債、躲債案件日漸增多。

（六）借貸范圍擴(kuò)大。

過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。

三、民間借貸的優(yōu)點(diǎn)和弊端

（一）民間借貸的優(yōu)點(diǎn)

民間借貸與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)點(diǎn)：

1、手續(xù)簡便。

民間融資不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。

2、資金隨需隨借。

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。

3、獲取資金條件相對較低。

中小企業(yè)貸款風(fēng)險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。

4、資金使用效率較高。

銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。

5、節(jié)省費(fèi)用。

由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。

(二) 民間借貸的弊端

民間借貸方便快捷，給企業(yè)和老百姓帶來了一定實(shí)惠。但因其不規(guī)范，顯現(xiàn)出諸多弊端：

1、影響了正常的金融秩序。

民間借貸的高利率吸引了大批投資者，致使社會一部分資金被高利貸所分流，影響了正常的金融秩序。國家實(shí)施適度從緊的貨幣政策，一些中小企業(yè)很難得到銀行信貸支持，只好采取支付高額利息的方法直接從社會融資。使相當(dāng)數(shù)量的社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展，影響了銀行的籌集資金能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控帶來不利。

2、干擾了國家的利率政策。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸利率由國家確定，民間借貸利率受市場供求關(guān)系影響，由借貸雙方自發(fā)確定。兩種定價方法存在矛盾，影響到國家利率政策的貫徹實(shí)施。

3、給社會安定帶來不利影響。

民間借貸引發(fā)的糾紛矛盾時有發(fā)生，有的發(fā)生口角導(dǎo)致斗毆，有的放貸陷入高息陷阱而血本無歸。 根源是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性。違約事件時常發(fā)生，不利于社會的和諧穩(wěn)定。

四、民間借貸活躍的原因

民間借貸市場如此活躍的原因主要有以下幾種：

（一）因為生產(chǎn)缺少資金不得已而進(jìn)行借貸。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的，很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。當(dāng)生產(chǎn)陷入困境急需資金而一時又無法獲得銀行貸款時，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。

（二）有的人看別人買股票、買彩票中獎發(fā)財，而自己又沒有資金投入，為了實(shí)現(xiàn)發(fā)財夢而借用高額利息資金貸購買股票、彩票。

（三）拆東墻補(bǔ)西墻，償還舊債。

一部分債務(wù)人由于沒有償債能力，只有通過借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。

（四）因治療疾病不得不進(jìn)行借貸。

由于醫(yī)療費(fèi)的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。

（五）即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力而借貸。

受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現(xiàn)在婚喪禮儀的花費(fèi)又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。

（六）城鄉(xiāng)貧困家庭為了子女上學(xué)和前途，不惜借高息借貸為子女交納學(xué)費(fèi)。

（七）因天災(zāi)人禍?zhǔn)股钕萑肜Ь常瑸榱松娑栀J。

（八）有的人通過高息借貸從事賭博、償還賭債、購買等非法活動。

五、民間借貸存在的問題

民間借貸活動，由于無章可循，沒有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問題。從平時民間借貸案件的審理情況來看，民間借貸存在的問題主要是：

(一)沒有手續(xù)

1、不續(xù)。

相當(dāng)部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時，不叫借款方書寫"借條"，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認(rèn)，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。

2、還款不要回手續(xù)。

有的民間借貸借款時立有"借條"，借款方還了錢，出借人所持的借款手續(xù)卻不見了，或者雖然手續(xù)還見，但由于借款方疏忽忘記要手續(xù)回，同時也不叫出借方寫收條，又沒有其他人見證已還款，一旦出借人對該還款不予承認(rèn)，借款方口講無憑。

(二)制作手續(xù)的工具不符合要求

書寫"借條"所用的筆、墨、紙不規(guī)范。有的民間借貸"借條"用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成"借條"上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長時間的折疊，很容易造成"借條"沿著折疊的線條斷開成若干小塊。

(三)手續(xù)內(nèi)容書寫有問題

1、所寫的手續(xù)不是"借條"。

有的出借方懂得要寫借款手續(xù)才保險，但不知如何寫；或者是知道如何寫，但由于疏忽大意，以至?xí)鴮憰r不規(guī)范，把"借條"寫成"收條"或"欠條"，把"借條"的內(nèi)容寫成"收條"、"欠條"的內(nèi)容，而"借條"與"收條"、"欠條"是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還需要有其他證據(jù)才能證明是民間借貸，不及直接寫"借條"有證明力。

2、手續(xù)對借貸幣種不明確。

民間借貸盡管續(xù)，但對出借的幣種沒有明確，是人民幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現(xiàn)爭議，難以界定。

3、手續(xù)沒有落款日期。

有的民間借貸寫有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至該款的"今"是何時，該筆借款是何時借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。

4、借款方?jīng)]有簽名。

有的民間借貸大家疏忽大意，寫了"借條"，但忘記寫借款方的姓名，借款方不承認(rèn)，無法認(rèn)定。

5、借款方的名字不是其本人所簽。

盡管借款有手續(xù)，但有時借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人"借條"、簽名，雖然借款方的名字簽對了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒有法律效力。

6、借款方簽了假名。

借款方的簽名是假名，與其身份證的真實(shí)姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號等，發(fā)生糾紛，無法認(rèn)定。

7、大小寫不一致。

民間借貸手續(xù)的大小寫不一致，有的大寫金額多，有的小寫金額多，大小寫不吻合，無法如實(shí)反映出借貸雙方本來面目。

8、約定的還款日期不明確。

由于漢語言文字功底不扎實(shí)，有的民間借貸在還款日期的約定方面規(guī)定得不明確，如約定在一年"后"還清，"后"到什么程度呢？表達(dá)不清楚，發(fā)生糾紛，互相扯皮。

9、部份還款沒有記清楚。

有的民間借貸借款方部份還款，但阻于情面，或一時忙不過來，不另立"借條"，雙方也不對還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。

10、借條不緊湊。

有的民間借貸立有"借條"，但"借條"不緊湊，"借條"上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫金額前，不緊挨前面的字，讓別人能其他字；小寫金額前不緊挨人民幣符號"￥"，讓別人能其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾不收筆，讓他人有可乘之機(jī)。

11、先還利息還是先還本金手續(xù)不明。

有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續(xù)上沒有把這一內(nèi)容寫上去，一旦到法院，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。

(四)借條保管問題

不注意對"借條"的保管。有的出借人在收到借款方書寫的"借條"后不及時注意保存，長年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開；有的放在衣服里，換衣服時忘記取出，到了洗衣服時長時間放在水里浸泡，把"借條"浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成"借條"遺失，借款方不承認(rèn)，又沒有其他證據(jù)可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。

(五)對債務(wù)償還問題

1、父債子還思想。

有的出借人錯誤地認(rèn)為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父債子還的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財產(chǎn)的部份對被繼承人的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

2、家庭還債的思想。

有的出借人錯誤地認(rèn)為，無論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔(dān)心，有家庭還債的思想。而法律上的規(guī)定是無論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)無約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權(quán)人不知道該約定的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，才以家庭共有財產(chǎn)予以償還。

(六)利息問題

1、利率過高。

法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護(hù)。很多當(dāng)事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規(guī)定也不知道。

2、計算復(fù)息超過規(guī)定。

有的民間借貸出借人在計算利息時收取復(fù)息超過銀行同期貸款利率的四倍，違反法律關(guān)于民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率四倍的規(guī)定。

3、預(yù)扣利息。

出借人在出借款項時，提前先扣一 定期間的利息，致使借款方實(shí)際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對預(yù)扣利息的禁止性規(guī)定。

4、對利息利率認(rèn)識不清。

有的借貸雙方對借款的利息利率認(rèn)識不清，如本來要寫月利率1分，但寫到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區(qū)別很大，卻利用出借人的無知，也為了自己的利益，故意將利率寫成利息。一旦對簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認(rèn)，無法弄清。

(七)訴訟時效問題

沒有正確理解訴訟時效期間。訴訟時效期間是當(dāng)事人請求人民法院保護(hù)自己合法權(quán)益的時間，它是當(dāng)事人勝訴的前提和基礎(chǔ)。民間借貸的訴訟時效期間是二年，自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己合法權(quán)益被侵害之日起計算。很多當(dāng)事人不知道有訴訟時效期間的規(guī)定，以為借款人欠我的錢，實(shí)體權(quán)利任何時候都存在，我什么時候都行，哪有時間的限制。以至有的出借方不知道在二年訴訟時效的規(guī)定，不知道在兩年期間內(nèi)去行使自己的訴訟權(quán)利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫還款日期，或者不知道叫借款人簽續(xù)證明自己已經(jīng)主張權(quán)利，訴訟時效已經(jīng)中斷。以至過了訴訟時效期間才，得不到法律的保護(hù)。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的2年內(nèi)未行使擔(dān)保物權(quán)的，不受法律保護(hù)，使擔(dān)保失去意義。

(八)民間借貸效力問題

1、借款用于非法用途。

有的當(dāng)事人知道用于非法用途的借款法律不予保護(hù)，在明知借款是用于非法活動時，阻于情面，同時也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對用于非法活動的借貸不予保護(hù)，在知道借款是用于非法活動時，仍把錢借出。因為用于非法活動的借貸法律不保護(hù)，到頭來吃虧的是出借方。

2、乘人之危。

有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實(shí)意思，獅子大開口，要高息，這樣的民間借貸協(xié)議是無效的。

3、出借人不知道公民與非金融企業(yè)之間的如下借貸無效，從而不能達(dá)出借的目的：

(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；

(3)企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；

(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為

(九)擔(dān)保問題

1、不辦理擔(dān)保。

有的出借方在把錢借出時不考慮借款方的履約能力，對于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供擔(dān)保，缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護(hù)。

2、對抵押物沒有進(jìn)行抵押登記。

有的出借方知道要借款方提供抵押擔(dān)保，但對出借方提供的抵押物審查不實(shí)，有的抵押人對抵押物根本沒有處分權(quán)仍然提供抵押，而出借方也沒有要求進(jìn)行登記，擔(dān)而不保。

3、抵押行為無效。

抵押人用法律禁止抵押的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。

4、債務(wù)轉(zhuǎn)讓沒有取得保證人的書面同意。

在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，僅取得保證人的口頭同意，沒有取得保證人的書面同意。保證人對未經(jīng)其書面同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

5、出借人未在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。

一般保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，對債務(wù)人提訟或者申請仲裁的，致使保證人的保證責(zé)任予以免除；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，致使保證人的保證責(zé)任予以免除。

6、對聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識不清。

出借人對在民間借貸活動中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，對其責(zé)任認(rèn)識不清，誤認(rèn)為應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，而法律規(guī)定聯(lián)系人、介紹人是不負(fù)保證責(zé)任的。

(十)危害性問題

1、擾亂金融秩序。

國家金融機(jī)構(gòu)靠吸收存款，發(fā)放貸款，利用貸款和存款的利率差來生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

2、國家稅收漏失。

如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國家稅收漏失嚴(yán)重。

3、訴諸暴力解決。

有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無法通過法律手段得到正當(dāng)解決，只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發(fā)治安案件，有的甚至發(fā)展為刑事案件。

(十一)出借人的違約問題

對出借人的違約認(rèn)識不夠。民間借貸的協(xié)議簽訂后，出借人由于種種原因，沒有把錢借出，或者沒有在規(guī)定的時間內(nèi)把錢借出，構(gòu)成違約。但雙方對此認(rèn)識不夠，認(rèn)為合同沒有生效，對雙方?jīng)]有任何約束，從而滋長了出借人對履行合同的隨意性，使合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

六、民間借貸存在問題的對策

現(xiàn)階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對民間借貸存在的如上問題，該怎樣辦呢？本人認(rèn)為既要把"錢"借出，又要不吃虧、不上當(dāng)，除了國家在民間借貸的方面加大立法力度外，關(guān)健是出借人還要看得"準(zhǔn)"、"穩(wěn)"，要從民間借貸手續(xù)、擔(dān)保手續(xù)等方面多下功夫，要把民間借貸的風(fēng)險降低到最低限度，甚至接近到無風(fēng)險的狀態(tài)。為此，特提出如下對策：

(一)盡快出善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。

盡管民間借貸由來己久，但國家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，現(xiàn)在有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院印發(fā)的通知》等若干法律法規(guī)，這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關(guān)法律法規(guī)對當(dāng)前民間借貸予以規(guī)范，通過法律法規(guī)引導(dǎo)、限制民間借貸的發(fā)展，使民間借貸走上良性發(fā)展的軌道，減少負(fù)面效應(yīng)。如可以規(guī)定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過100萬元等。

(二)多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班。

相關(guān)部門要在社會上多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識，懂得民間借貸的基本法律常識，懂得如何保護(hù)自己，如何應(yīng)對各種可能出現(xiàn)的錯綜復(fù)雜的借貸糾紛。

(三)用各種媒體廣為宣傳。

通過電視、電影、廣播、報紙、雜志及墻報等各種媒體對民間借貸的知識廣為宣傳，做到家喻戶曉。

(四)發(fā)揮庭審作用。

民 間借貸案件的庭審活動是一門比較生動的法制教育課，我們要充分發(fā)揮法院的庭審活動，對民間借貸案件按照法律的規(guī)定進(jìn)行開庭公告，讓公民對這類庭審公開案件的開庭情況有更多的了解，自覺參加到法院的庭審活動中來，列席旁聽，接受法制教育，發(fā)揮以案說法的作用，讓更多的公民從庭審活動中學(xué)習(xí)更多的法律知識，了解更多的民間借貸知識，做守法公民，抵制各種違法行為。

(五)相關(guān)部門上街宣傳。

司法、法院等部門上街發(fā)放民間借貸宣傳資料，開展法律咨詢，解答百姓的疑難問題，使大家對民間借貸的基本知識有所了解。

通過以上方式方法，使大家自覺在民間借貸活動中做到：

1、交錢要有手續(xù)

(1)借款時要續(xù)。

無論在多么親的人中間發(fā)生借貸，都要續(xù)，除非你有借款方不還錢也無所謂的打算，否則一定要寫好手續(xù)。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當(dāng)小人后當(dāng)君子，不要埋下隱患。

(2)還款要手續(xù)回

當(dāng)你還了錢，無論如何都要出借人歸還"借條"，絕不能大意，要有"借條"就是"錢"的思想。如果出借人講"借條"不見了，則不管怎樣都要叫出借人寫"收條"，以此作為還款的依據(jù)。

2、制作手續(xù)的工具要有利于該手續(xù)的保存。

書寫"借條"所用的筆、墨、紙要規(guī)范。民間借貸的"借條"要用吸碳素墨水的鋼筆書寫，碳素墨水所寫的字不易消失，鋼筆書寫的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續(xù)的保存，絕不能用圓珠筆書寫，因圓珠筆書寫的內(nèi)容不能長期保存。

3、手續(xù)內(nèi)容書寫要規(guī)范

(1)所寫的手續(xù)要寫成"借條"。

所寫的手續(xù)是"借條"，不能寫成"收條"或"欠條"，"借條"與"收條"、"欠條"的內(nèi)容是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還未能證明該債權(quán)債務(wù)的性質(zhì)，只有"借條"才反映借貸關(guān)系的存在。

(2)要寫好手續(xù)。

要寫好民間借貸的"借條"，要寫清楚是什么時候借到款項，借到誰的款項，是什么幣種，共多少，定于什么時候還，利率如何計算，利息如何支付，大小寫要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫日期，借款方的簽名要真實(shí)，最好與其身份證相符。"借條"由借款方當(dāng)面書寫，以防止背面叫人搞小動作。"借條"上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能其他字；小寫金額前要緊挨人民幣符號"￥"，不讓別人能其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾要收筆，不讓他人有可乘之機(jī)。

(3)寫好是先還本金還是先還利息。

對先還本金再還利息的，一定要在手續(xù)上通過文字反映出來，否則視作按通常習(xí)慣，先還利息再還本金。

4、注意對"借條"的保管。

寫好的"借條"要及時放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對"借條"保存的隨意性而造成"借條"遺失。

5、正確理解非借款方對債務(wù)償還問題。

(1)對父母的債務(wù)僅在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)予以償還。對父母的債務(wù)子女并無義務(wù)幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產(chǎn)部份對父母的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

(2)正確認(rèn)識家庭還債。只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且沒有書面約定夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有，或者即使有書面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，才由家庭共同財產(chǎn)予以償還。

6、利息問題

(1)利率符合規(guī)定。利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍。

(2)不得計算復(fù)息超過規(guī)定。認(rèn)識到國家法律對有關(guān)復(fù)息的規(guī)定，在民間借貸活動中不得把利息放入本金收取超過銀行同期款利率四倍的利息。

(3)不預(yù)扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實(shí)際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。

(4)正確認(rèn)識利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。

7、訴訟時效問題

正確理解訴訟時效期間。在還款期限屆滿后兩年內(nèi)要催借款方還款，讓借款方簽字承認(rèn)你得追過，從而適用訴訟時效中斷，時效從新計算的知識，但無論如何中斷也僅在二十年內(nèi)中斷，不得超過二十年，如果超過二十年的不受法律保護(hù)；或者借款方不還款的，叫其另立手續(xù)，另行約定還款時間，另確立新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果借款方既不肯簽字承認(rèn)你得追過，也不肯另立手續(xù)，那么，最好的辦法就是，即使借款方當(dāng)時并無財產(chǎn)，但要把這一民間借貸關(guān)系從法律上尋求保護(hù)，唯一的辦法也只能是這樣。

擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人要在訴訟時效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，才不至于使擔(dān)保物權(quán)訴訟時效喪失。

8、民間借貸要合法有效

(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問，只有用于合法用途的借款才受法律保護(hù)。

(2)借貸雙方意思表示真實(shí)。民間借貸要反映借貸雙方當(dāng)時真實(shí)的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。

(3)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為都是無效的民事法律行為，這樣的借貸是無效的。

9、完善擔(dān)保

(1)辦理擔(dān)保。出借方在把錢借出時要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，對抵押等還要進(jìn)行財產(chǎn)評估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。

(2)債務(wù)轉(zhuǎn)讓要取得保證人的書面同意。在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，一定要取得保證人的書面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續(xù)合法有效。

(3)出借人要在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。一般保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，對債務(wù)人提訟或者申請仲裁的，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。

(4)對聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識要清楚。對在民間借貸活動中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，不承擔(dān)保證責(zé)任。

10、增強(qiáng)出借人的守約意識

使出借人認(rèn)識到出借人不守約，沒有在規(guī)定的時間內(nèi)把錢借出，也是一種違約，也會對借款方造成損失。從而增強(qiáng)出借人的守約意識，按時把款借出。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認(rèn)識民間借貸活動存在的主要問題，從最壞處著想，在發(fā)生民間借貸活動時，多點(diǎn)心眼，注意尋找對策，進(jìn)行自我合法權(quán)益的保護(hù)，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟(jì)途徑，做到穩(wěn)操勝券，有有恃無恐，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟(jì)為社會服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

第7篇

1、對于定期還款的民間借貸，訴訟時效為還款期限屆滿之日起2年，逾期則喪失請求人民法院保護(hù)的權(quán)利。

2、對于定期還款的民間借貸，債務(wù)人在約定期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定訴訟時效中斷，從收到欠款條的第二天開始重新計算訴訟時效(2年)。

3、對于不定期還款的民間借貸，也就是沒有寫明還款日期的民間借貸，不受訴訟時效規(guī)定的限制，但是受最長20年保護(hù)期的限制。

【法律依據(jù)】

第8篇

一、民間借貸的訴訟時效是怎樣規(guī)定的?

(一)從訴訟時效的角度看，如果借條注明了還款日期，那么訴訟時效就從還款日期的次日起計算兩年。

(二)如果沒有注明還款日期，則表明該合同系履行期限不明確的合同，債權(quán)人有權(quán)隨時要求債務(wù)人履行債務(wù)，但須給對方必要的準(zhǔn)備時間。在此情形下，確定訴訟時效期間的起算點(diǎn)，實(shí)際上存在以下幾種類型：

1、債權(quán)人催告當(dāng)時債務(wù)人就表示立即履行，實(shí)際上卻未履行的，訴訟時效應(yīng)自催告次日起計算。債權(quán)人何時催告并沒有時間上的限制。

2、如果當(dāng)事人協(xié)商一致，確定了一個明確的履行期限，實(shí)際上，雙方當(dāng)事人變更了合同內(nèi)容，將履行期限不明確的債務(wù)變成了履行期限明確的債務(wù)，那么，債務(wù)人于該期限屆滿未履行債務(wù)的，訴訟時效自該期限屆滿之次日起計算。

3、債權(quán)人向債務(wù)人主張一次權(quán)利，債務(wù)人明確表示拒絕履行，并有否定債權(quán)存在的意思表示，那么，訴訟時效應(yīng)從該拒絕之日的次日起計算，而不論債權(quán)人是否規(guī)定有寬限期限及該期限是否屆滿。

4、在債權(quán)人向債務(wù)人主張履行債務(wù)，債務(wù)人未明確拒絕的情況下，雙方約定有履行債務(wù)的寬限期，在該期限屆滿時，無論債務(wù)人是否明確拒絕履行債務(wù)，只要在客觀上債務(wù)人不履行，訴訟時效應(yīng)自該寬限期屆滿的次日起計算。

二、借條的有效期是多久?

(一)借條的有效期是指借條的訴訟時效，借條的訴訟時效不影響借條本身的效力。只要是合法簽訂的真實(shí)有效的借條無論多久，借條本身都是有效的。時間只是確保是否超過了訴訟時效，是否會得到法律的保護(hù)問題。

關(guān)于借條的訴訟時效，與民間借貸的訴訟時效一樣要看是否約定了還款時間，如果寫明了還款日期，那么訴訟時效就從還款日期的次日起計算兩年。如果沒有約定歸還時間，則最長訴訟時效為20年。

(二)如果超出了借條的訴訟時效該怎么辦?

第9篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范；監(jiān)管

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒有官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。

一、農(nóng)村借貸現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大，借貸方式多樣化。隨著新農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)行，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，而農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的需求，導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸活動日趨活躍。農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，有口頭約定型、簡單履約型、高利貸型等。

（二）農(nóng)村民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜。農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對象除包括自然人外，還包括個體工商戶、私營業(yè)主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持。

（三）農(nóng)村民間借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營為主。原來因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少，現(xiàn)階段民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本性改變，主要用于解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足。

（四）農(nóng)村民間借貸高利貸現(xiàn)象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協(xié)商確定，一般根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業(yè)銀行同期貸款利率要高出很多。

二、農(nóng)村民間借貸存在的問題

（一）民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，管理部門監(jiān)督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)是一個不小的沖擊，不可避免地侵占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力增大。

（二）風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監(jiān)督機(jī)制，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制，容易孳生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的債權(quán)人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

（三）農(nóng)村借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。目前，由于對民間借貸活動的監(jiān)管措施極其缺乏，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會安定帶來不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體制外循環(huán)，給國家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。

三、農(nóng)村民間借貸的規(guī)范措施

（一）完善相關(guān)立法，將農(nóng)村民間借貸納入法制軌道。盡管我國已經(jīng)相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》等法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)，但是現(xiàn)有的立法缺乏針對性，法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。國家應(yīng)盡快制定并頒布實(shí)施相關(guān)法律，對民間借貸的性質(zhì)、對象、原則、運(yùn)作方式等用法律條文規(guī)定下來，使民間借貸有法可依。

（二）管理部門應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村民間借貸的規(guī)范。地方政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民的借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展農(nóng)村民間借貸活動。農(nóng)民在借貸時，自覺做到有合同、進(jìn)行公證、設(shè)立必要的擔(dān)保，將借貸風(fēng)險降到最低。地方政府還要加強(qiáng)對農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農(nóng)民識別非法集資和農(nóng)村民間借貸的區(qū)別，防止陷入非法融資陷阱。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)個人投資。農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，個人資金難尋出路是個人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導(dǎo)個人消費(fèi)的同時，金融政策要鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的、更適合大眾化的理財品種，拓寬個人的投資渠道，避免資金流動的盲目性，為個人資金的流通需找突破口。同時，要建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵建立小型農(nóng)村金融組織和合作金融組織，鼓勵個人投資參股正規(guī)小型金融組織，通過正確引導(dǎo)，把個人富余資金納入正規(guī)的金融軌道，使其更好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（四）農(nóng)村民間借貸的自我規(guī)范

1、規(guī)范農(nóng)村借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)。日常生活中，人們習(xí)慣于打欠條、寫收據(jù)等，這些字據(jù)相當(dāng)于一紙合同，不能不慎重對待，它們是日后要求、主張權(quán)利和利益的憑證，為防引發(fā)事后糾紛，必須真實(shí)地記載當(dāng)事雙方的真實(shí)身份以及具體事項，如借款的欠條應(yīng)具體、清晰地寫明金額、用途、利息、借款時間和還款時間等，雙方應(yīng)約定合理利息。很多時候，農(nóng)村民間借貸雙方可能會處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導(dǎo)致糾紛的發(fā)生。因此，借貸雙方應(yīng)約定利息，且應(yīng)依照相關(guān)法律約定合理的利息及利息期限。

2、重視借款合同的擔(dān)保。為了保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，減少借款的風(fēng)險，民間借貸要重視擔(dān)保的作用。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞剑罕ＷC、抵押、質(zhì)押等。農(nóng)村借貸中也應(yīng)通過訂立借款合同擔(dān)保的形式來減少借款風(fēng)險。農(nóng)村民間借貸關(guān)系主要使用保證和抵押。應(yīng)注意的是，無論抵押或保證，都需要簽訂書面擔(dān)保協(xié)議。

3、合同履行及糾紛處理注意事項。農(nóng)村借貸發(fā)生糾紛后，證據(jù)最重要，法庭審理最重證據(jù)，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據(jù)，為將來還款和維權(quán)保留證據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，債權(quán)人的訴訟時效期間為2年，訴訟時效期間從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計算。也就是說，借款到期后的兩年內(nèi)，債權(quán)人不向債務(wù)人要求歸還的，超過兩年則不受法律保護(hù)。因此，借貸關(guān)系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時間，從而導(dǎo)致訴訟時效期間的錯過。

4、其他相關(guān)部門的支持。工商、銀行、審計、稅務(wù)等部門，要對農(nóng)村借貸組織的經(jīng)營范圍、方向、利率水平、納稅等情況進(jìn)行規(guī)范，要明確農(nóng)村資金運(yùn)營市場，使其在國家疏通的渠道內(nèi)流通。尤其是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村銀行和信用社要充分利用自身“儲蓄風(fēng)險小，借款利率低”的優(yōu)勢，與民間借貸開展市場競爭。農(nóng)村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農(nóng)村借貸，促使民間金融進(jìn)一步規(guī)范化。

（作者單位：河北金融學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：