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從110家到1027家
廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮銀行申請農業貸款5萬元。
該銀行在調查過程中，發現廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。
漢川農銀村鎮銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮銀行一次，其余手續都是該行上門辦理的。
漢川農銀村鎮銀行是農業銀行在湖北聯合5家企業法人共同發起設立的，除了漢川農銀村鎮銀行外，農業銀行還在內蒙古聯合6家企業共同發起設立克什克騰農銀村鎮銀行。
這兩家村鎮銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮銀行實現利潤44萬元。
2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。
“我們的優勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢。” 漢川農銀村鎮銀行行長胡郡靈說，因為村鎮銀行是獨立法人，在當地相當于總行，對貸款審批不用層層上報。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮銀行的最大優勢。
中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區的發展，村鎮銀行恰好滿足了廣大農村地區急劇增長的信貸需求。
銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮銀行未來都會面臨非常廣闊的發展前景。
自2007年3月首家村鎮銀行成立以來，目前全國已成立村鎮銀行超過110家，但這樣的發展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。
這意味著，2010年一年中村鎮銀行的設立必然迅猛發展。
《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮銀行的發展潛力，他對《投資者報》表示，村鎮銀行也是建設新農村的標志，農村要實現金融現代化，前提是要有村鎮銀行。
目前我國鄉鎮級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區建一家村鎮銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。
中外銀行忙圈地
目前，在大型國有商業銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業的村鎮銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮銀行領域還是空白。
工行雖然去年12月才開始涉足村鎮銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮銀行。
最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監管機構積極申報設立一個村鎮銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮銀行超過百家。
股份制商業銀行發展村鎮銀行的態勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發：已成立5家村鎮銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發村鎮銀行。
此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發起設立，北京大興華夏村鎮銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮銀行集團公司”。
外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。
匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮銀行。
據了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮銀行業務，在湖北隨州設立第一家村鎮銀行。
至今匯豐在內地擁有了7家村鎮銀行，是外資銀行在中國農村地區網點最多的，僅次于國家開發銀行的7家，也比大多數大型國有商業銀行擁有的村鎮銀行要多。
外資銀行發力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉居民、個體工商戶和微型企業提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。
毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。
孫兆東很看好村鎮銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮銀行的所在。
目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發新的市場。
村鎮銀行絕大部分客戶是中小企業，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮銀行的客戶對接存在明顯的競爭優勢。
鄉路的隱憂
十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業銀行家族紛紛從縣域以下農村地區撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮銀行的獲利能力。
2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業銀行發起設立的兩家村鎮銀行在一年內均實現了盈利。
建設銀行發起設立的湖南桃江建信村鎮銀行，則在半年內就實現盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮銀行。
只要經營得當、具備創新意識、抓好風險控制，村鎮銀行是可以實現快速盈利的。
但回歸鄉村之路并不容易。農業銀行該負責人向記者坦言，村鎮銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發展。
一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮銀行加入大小額支付系統的有關具體規定，導致村鎮銀行匯路不通暢。村鎮銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。
關鍵詞：村鎮銀行；小額信貸模式；信貸模式比較
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
面向小微客戶的創新型信貸融資模式探析――以村鎮銀行為例
收錄日期：2016年10月24日
一、引言
隨著國家鼓勵創業政策的實施，現今涌現出大量小微型企業，但小微型企業創立之初的融資問題是一大難題。傳統的銀行信貸模式表現出擔保要求高、審核門檻高的特點。在這種社會壓力下，各地村鎮銀行出現了創新型信貸融資模式。該模式針對小微型客戶“短期融資、貸款頻率高、資金需求時間急”的特點，采取“簡單、方便、快捷”的辦法，無需抵押物，依據客戶的資金與經營情況，設計合理的信貸方案，包括額度、擔保、還款方式等都有靈活的搭配，有效地解決了小微客戶無固定資產抵押、融資難的問題，這種創新型信貸融資模式被很多銀行、企業、個體所關注。本文從創新性信貸模式的特點及客戶對該模式的評價等角度分析，總結小微客戶融資需求特點，以便為小微客戶提供金融供給、進行金融創新提供借鑒和參考。
二、小微客戶對創新型信貸融資的認識及其融資情況調研分析
（一）調研情況。為了解各地商業銀行、村鎮銀行的具體貸款發放模式及貸款業務的運作效果，我們走訪了山東、黑龍江、新疆等地的商業銀行及村鎮，實地探究各類信貸模式，同時，向各地的小微客戶發放調查問卷，了解小微客戶對創新型信貸模式的看法，作為后期論文的數據分析，我們在2015年7月25日至2015年5月20日走訪了山東、黑龍江、新疆、北京等地的村鎮銀行，了解各銀行的貸款模式及貸款運營情況。同時，我們對各銀行的小微客戶發放了調查問卷，咨詢了他們對不同信貸模式的看法及建議。本次調查問卷共發放53份，收回53份，其中有效問卷53份，有效回收率為100%。
（二）調研分析
1、小微客戶對創新型信貸融資的探析。由表1可知，在受訪者中，有38%的是主動去銀行咨詢，26%的受訪者是通過媒體報道了解，22%的是親戚朋友介紹，只有14%的是銀行推廣得知的。（表1）
分析數據，我們可以得出，銀行對于小額信貸產品的推廣不到位，在調查過程中我們還了解到，在受訪者有貸款需要的時候都是主動跟銀行聯系，或者問周圍的親戚朋友，很少有人在能想到以前銀行宣傳過的產品，銀行處在一個被動的地位。貸款業務對于銀行來說應該是一個盈利的主要項目，銀行應該主動把自己的產品向有需要、有貸款意向的人宣傳。并且小額貸款是我國貸款的一個新領域，針對中小企業，銀行應該針對他們制定一些宣傳方案，提高大眾對小額信貸的了解程度。
2、小微客戶對待創新型信貸的接受程度
（1）客戶對貸款特點的看法。該貸款模式的特點具有貸款門檻低，并且不依賴抵押物，依據客戶的資金與經營情況，設計合理的信貸方案，包括額度、擔保、還款方式等都有靈活的搭配，根據這些特點，我們調查了客戶對這些特點最看重的方面。（表2）從表2中可以看出，58%的客戶更看重貸款條件低這一特點，26%的客戶認為貸款不依賴抵押物更具吸引力，只有16%的人認為產品的設計根據客戶的需求更有吸引力。由此，絕大多數客戶還是更看重貸款給出的條件，這是他們在選擇貸款類型最重要的考慮。
（2）客戶對利率水平的接受度。我們根據現今的貸款利率，將利率水平分為三類，針對已運用該貸款模式的小微客戶，調查了他們對該利率水平的看法。（表3）從表3中可以看出，38%的人認為創新型小額貸款的利率稍高，但為了解決資金問題，他們仍可以接受該利率水平，36%的客戶認為利率符合現在市場的總體利率水平，其余13%的客戶認為該利率很高，已超出他們接受的限額。由此，創新性小微貸款既然是針對小微客戶，小微客戶的資金鏈本就相對薄弱，所以銀行應針對客戶給出的意見，指定符合客戶承受能力范圍的利率水平。
（3）客戶對銀行的風險控制是否做考慮。創新型貸款融資模式在貸款前需要對客戶的家庭狀況及個人信譽進行分析、測評，其中會涉及到客戶的家庭及個人隱私，這種信譽評價模式給很多客戶帶來困擾，我們針對這種信用評價模式進行了問題研究，得出70%的人認為這種貸款前的信譽評價符合貸款模式要求，但16%的人仍有所顧慮，只有14%的人難以接受，所以絕大多數小微客戶為了得到資金支持，仍可以接受銀行的這種針對個人的信譽評估。由此可見，信譽評價形式并不能改變小微客戶選擇貸款的意向，只要銀行制定合理的風險控制系統，客戶在風險控制上不會做過多的考慮。
3、小微客戶融資方式分析
（1）年齡與貸款額的卡方分析。在表4中，36～45歲的貸款對象貸款額相對集中在30萬元以下，對于這個現象，我們認為，這個年齡段的人一般處于事業穩定階段，相較于年輕人也沒有過大的創業激情，所以貸款額度較小；其次，選擇30萬元以上的貸款額的貸款對象相對較少，據我們了解是因為此種創新型貸款的特點主要是貸款條件簡單，貸款額度適用于資金量需求小的客戶，如果客戶需要大量的資金量，那么這種創新型貸款并不適合。（表4）
（2）貸款用途分析。從上述數據可以看出，20%的受訪者貸款后資金用于創業，18%的受訪者用于買房、買車等消費行為，14%的人是用做運營資金，緩解在生產過程中的資金短缺情況，或者在生產中遇到的其他問題，只有2%的受訪者用于其他用途。（圖1）
經分析可以得出結論，作為創業資金和用于運營資金都是中小企業在創業期或生產期等遇到困難時去向銀行申請小額貸款，現在需要借助小額貸款支持企業發展的中小企業越來越多，小額信貸的發展前景很好。雖然現在各種新型的融資方式層出不窮，比如P2P平臺、風險投資等，但相對來說風險會比較高，政府對他們的監管還不到位，很多的相關法律還未出臺，對于投資者和借款者都不安全。而銀行已經是一個很成熟的體系，安全性高。另外，銀行的資金量充足，只要辦好手續，隨時能從銀行提走貸款，其他新型融資方式比較不穩定，融資時期較長，對于短期資金需求，還是銀行比較好。銀行被大眾所熟知，有資金需求時一般都會先找銀行，因此小額貸款這方面的業務前景大好。
綜合以上三部分內容，可以看出小額貸款方面客戶的需求量很大，但是銀行由于宣傳不到位，這項業務還沒有發展起來，銀行應該加大宣傳和推廣，支持中小企業的發展。
4、創新型貸款模式存在的缺陷及小微客戶融資需求特點
（1）創新型貸款模式存在的缺陷分析。如表5所示，被調查者選擇的缺陷集中在“政府對于這一貸款扶持較小”、“沒有大范圍推廣”、“涉及個人隱私較多”三類，分別占50.90%、18.2%、16.4%。眾數項“政府對于這一貸款扶持較小”的異眾比率為49.10%，所以用它來反映創新型貸款模式存在的缺陷的表性較差。（表5、圖2）由此可見，創新型貸款模式雖然新穎，但其本身仍存在一些缺陷，銀行有必要了解這些缺陷的存在會對此模式帶來什么樣的影響，也應該針對這些缺陷提出解決策略，從而提升小微客戶及潛在客戶對其的接受程度。
（2）分析創新型貸款模式的缺陷。主要應該注意和改善以下幾點：①首先這種創新型貸款模式因為只在某些村鎮銀行實施，沒有大范圍推廣，所以客戶群體受限，貸款范圍較窄，銀行可以依據其特征在各地進行試行；②此種創新型貸款因為面對的是小微客戶，所以貸款額度較低，對于一些有大量資金需求的客戶來說不太適合，所以建議貸款額度大的客戶選擇其他的貸款模式；③因為此種創新型貸款模式相較于其他貸款手續更簡單，所以為了防止出現貸款不良率，銀行會對貸款客戶的信息和信譽進行評價，這些調查雖然涉及個人隱私，但據我們調查了解，銀行對這些資料的保管十分嚴格，所以個人隱私不會有被泄露的風險；④因為這種創新型貸款模式目前只在部分村鎮銀行進行推廣，還沒有進行大范圍的普及，其可行性仍舊有待進一步考證，所以政府以及其他金融機構對于這種貸款模式仍然保持觀望狀態，我們相信，隨著此種貸款模式進一步完善和推廣，其可行性得到驗證之后，政府會加大對其的扶持力度，小微客戶也會得到更好的幫助。
（3）小微客戶融資需求特點。通過本次對創新型信貸融資模式探索的調查，我們從各項分析數據得出以下結論：①絕大多數客戶在選擇貸款時，會持積極的態度，主動去銀行或通過其他途徑了解貸款信息，采取最穩妥的咨詢方式，從而選擇對自己最有力的貸款途徑；②研究的對象為小額貸款客戶，小額貸款客戶資金鏈相對薄弱，還款能力較低，所以小額貸款客戶的貸款額度集中在30萬元以下。且各年齡段對貸款的用途及需求各不相同，導致貸款額度需求不同，所以年齡與貸款額之間并沒有顯著的相關性；③小額貸款客戶的資金缺乏階段主要在創業時期和生活消費間，所以貸款資金的用途主要集中在創業及消費上。現今國家大力支持中小型創業，市場上還存在著大量的潛在客戶，給小額信貸提供了很大的發展前景；④客戶在選擇貸款方式時更多的是關注貸款模式的利率及貸款條件等實質因素，這些因素與客戶的利益息息相關，至于銀行所采取的風險控制等手段來保證自己的發展，于客戶而言他們并不過多關心，所以小額信貸要想更好的發展，應將精力重點放在調整利率貸款條件及還款方式等方面；⑤最后通過對客戶對于創新型信貸模式的看法及其本身存在的缺陷，證明了這種貸款模式新穎，存在推廣價值，但此模式仍存在缺陷，如在貸款利率、貸款推廣等方面有待繼續完善。
三、不同信貸模式對比分析
（一）商業銀行的信貸模式
1、商業銀行抵押信貸的傳統信貸。商業銀行的信貸必須遵循以下基本程序，即借款人提出申請、對貸款的調查、對借款人進行信用評估、貸款的審批、借款合同的簽訂和擔保、貸款發放、貸款檢查、貸款收回。這一套的基本程序走下來，借貸效率明顯過低。
商業銀行通過信貸支持民企時推出的還貸后周轉再貸的“聯保貸”政策，本是可以加快借貸效率的好政策，但是近年來，銀行卻提出，追加抵押品才能借貸，從而引起“抽貸”現象。對銀行而言，提出這樣的條件主要是出于風險考量。但很多小型企業，在資金上不能做過多的科學布局，一旦公司運營出現問題，信貸資金趨緊，若再拿不出過多抵押品，得不到貸款，公司經營馬上被動。
2、商業銀行針對小微客戶的信貸。銀行業機構在針對小微客戶的一個普遍現象是做小微企業依賴抵押或第三方擔保，使小微企業融資難演變成了小微企業融資擔保難。2015年6月，江蘇省財政廳與江蘇省農行合作，在徐州試行“蘇微貸”，通過政銀合作模式引導金融機構加大對中小微企業的信貸支持，該業務開展半年以來，徐州市農行已累計發放“蘇微貸”39戶，金額1.15億元，并已有“蘇微貸”儲備客戶60多戶，金額約1.7億元，預期后續業務規模將加速擴大。“蘇微貸”業務試點取得了明顯成效：一是發揮了財政資金的杠桿作用，在半年的時間里以3，000萬元的資金撬動銀行1.15億元的中小微企業貸款規模，資金放大近4倍；二是顯著降低了中小微企業融資成本；三是增強了政銀支持中小微企業的信心，撬動金融資源流向中小微企業。“蘇微貸”為破解中小微企業融資難、融資貴問題進行了有益探索。
銀行不能搞“一刀切”行為。適當采取信用貸的模式，對不同企業區別對待，因企制宜，根據企業的經營現狀和發展前景，有針對性的放寬政策，放低門檻。
（二）村鎮銀行的創新型信貸模式。村鎮銀行的貸款對象主要針對小微客戶，在產品設計上，立足與小微企業“短、頻、急”的一些需求特點，采取了“簡單、方便、快捷”的做法。北京順義村鎮銀行針對小微客戶設計了自己獨特的創新服務貸款模式。
北京順義村鎮銀行針對小微客戶設計了“無抵押”貸款模式，在貸款業務擔保方式選擇上，為客戶提供了保證、聯保、信用等多種貸款擔保方式，不依賴貸款客戶是否具有固定資產等抵質押物，更多的是關注小微企業客戶的經營狀況和現金流狀況。銀行放低門檻，為弱勢群體創造平等的融資機會，村鎮銀行無疑是讓這些小業主在創業初期得到珍貴如血液的資金。北京順義村鎮銀行在服務上秉承“簡單、方便、快捷”的“貼心”金融服務理念，“簡單”即小微企業只要提交營業執照或法人代表身份證就可申請貸款，其他手續都由客戶經理來完成。
在風險控制上，順義村鎮銀行通過“三看三不看”，識別風險：一是不看報表看原始。通過實地走訪客戶，捕捉最真實的信息是該行識別風險的基礎；二是不看抵押看技能。順應小微企業缺乏抵押物的情況，以小微企業經營能力和勞動技能作為重要的評判標準，來判斷企業生存能力與發展潛力；三是不看公司治理看家庭治理。小微企業通常是由其家庭成員組成管理團隊，如果家庭不和，就很難集中精力搞經營，以正面、側面進行客戶家庭信息的交叉檢驗，如果家庭成員之間不和，就會重點予以關注。北京順義村鎮銀行基于自身成熟完善的貸審會風險控制體系，設立了總部與支行各級貸審會，并在此基礎上，對一線支行行長和業務部門負責人根據其從業年限、風險控制能力水平高低進行不同額度授予不同的貸款審批權限。貸款審批權限分為ABCDEFG七個等級，授權直批貸款權限從20萬至400萬元不等。通過上述安排，使得80%以上的貸款能在支行層級就能完成審批，從而大大提升了信貸審批的效率。
截至2014年5月底，北京順義村鎮銀行共累計發放小本貸款近5，332筆，累計發放金額7.98億元，目前有貸款1，730余戶，貸款余額2.7億元，不良率為0.01%。貸款投放定位于小微和三農，戶均貸款僅為67.57萬元，其中50萬元貸款以下1，857戶元，戶數占比達到69.11%；保證貸款余額124，558.29萬，金額占比貼近70%；涉農貸款和小微企業貸款占比分別為48.8%和86.53%。
（三）分析結論。創新型信貸模式的產生是為了解決小微型客戶的貸款需求。這種貸款模式瞄準小微型客戶短期融資難、需求資金時間緊急等特點，設計出簡單、靈活的貸款方案，從而有效解決小微客戶的資金問題。以小微客戶為重的村鎮銀行結合本地的小微產業特點，以“支農支小、服務三農”為經營宗旨，采用“錯位競爭”的經營思路，彰顯經營特色，與當地金融機構形成優勢互補，將重心下沉、扎根基層、服務市民，做一個市場的補缺者而非追隨者。在信貸投放上，有效運用小微金融的技術優勢，將農戶、個體經營戶、小微企業主等作為業務對象，加大對小微企業、涉農企業的放貸支持，增強“支農支小”的金融服務能力，為從事實體經濟的小微企業發展創造良好的金融環境，既填補了金融服務的空白，又避開了激烈的市場競爭，為自身的生存發展贏得了時間和空間。
關鍵詞：村鎮銀行 信貸風險管理 對策
中圖分類號：F830
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-165-03
村鎮銀行出現前，我國的農村金融市場機構單一，存在金融支持面狹窄，功能服務不全，農村信貸需求無法滿足等問題，在一定程度上制約了農村經濟的快速發展。為解決上述問題，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，2006年12月銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，為村鎮銀行設立開辟了通道。自此，村鎮銀行作為我國農村金融領域的一支新生力量，開始逐步在農村金融市場上發揮其為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的重要作用。
一、村鎮銀行發展概況
截至2013年末，全國共組建村鎮銀行1071家，其中開業987家、籌建84家。從覆蓋范圍看，全國已有31個省份，1083個縣（市）設立了村鎮銀行，占縣（市）總數的57.6%；從地域分布看，組建的1071家村鎮銀行中，中西部地區665家，東部地區406家，占比分別為62.09%和37.91%；從經營情況看，已開業的987家村鎮銀行中，有739家實現盈利，累計發放農戶貸款1455億元，累計發放小企業貸款1825億元，占發放貸款總額的90.31%。
從2007年3月首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行成立，到2013年末的1071家，短短數年間我國的村鎮銀行獲得了空前的發展，成為我國農村金融領域“增量改革”的重要成果。然而，向好的發展局面并不能掩蓋村鎮銀行所面臨著的嚴峻風險形勢。據統計，2013年末，村鎮銀行吸收存款4631億元，發放貸款3632億元，村鎮銀行整體的存貸款比率為78.43%，已經超出了中國人民銀行限定的存貸款比率近4個百分點。說明有數量眾多的村鎮銀行在自身規模小、底子薄的情況下，過度追求高盈利，盲目擴大信貸規模，信貸風險形勢相當嚴峻。
二、村鎮銀行信貸風險及成因
村鎮銀行的信貸風險是指村鎮銀行在從事傳統信貸業務或其他表外業務的過程中，由于貸款對象經營狀況、財務狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或實際收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風險會造成村鎮銀行出現大量不良貸款，在危及資產存量安全的同時，使信貸資產質量整體惡化，甚至可能引發村鎮銀行倒閉。根據風險來源的不同，大體可以將村鎮銀行信貸風險劃分為內源性風險和外源性風險兩類。
（一）內源性風險
1.管理風險。當前，許多村鎮銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術，使得部分村鎮銀行對信貸風險的管理還處于經驗判斷階段，這就很可能出現因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產損失的情形。另外，由于村鎮銀行規模有限，雖為股份制銀行，但多數法人治理結構不完善，內控機制不健全，可能出現“內部人控制”現象，由行長或大股東一人左右村鎮銀行的經營行為，將金融機構變成個人的小金庫，致使村鎮銀行出現大量內部關聯人貸款或關聯方貸款，在損害小股東權益的同時，使村鎮銀行出現嚴重信貸風險。
2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。
3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。
（二）外源性風險
1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。
2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。
3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。
三、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議
（一）構建高效的信貸風險預警體系
由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。
由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法（AHP）和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。
（二）健全風險管理內控機制
1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能。
2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。
3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。
（三）完善信貸業務管理體系
1.探索新的信貸抵押擔保模式。基于我國農村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。
2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。
3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。
（四）增強獨立經營能力
村鎮銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發揮服務“三農”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經營網點，擴大服務半徑，提升結算便捷程度，通過提供優質高效的服務，引導農戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當地風俗、物產、民情的優勢，充分吸納農企、農產資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經營獨立性。應注意調控對公存貸款規模，以免同政府形成依附關系，喪失經營獨立性。對當地政府或主管部門推薦的貸款項目，要嚴格執行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。再次，要持續關注農村產業發展狀況。充分了解當地不同行業的發展情況，分析掌握其發展前景，根據客戶所屬行業的不同，提供差異化信貸服務，以進一步提升村鎮銀行經營能力。同時，掌握不同行業的發展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業與國家發展政策不符，而造成信貸風險損失的可能。
（五）建立配套的法律法規體系
村鎮銀行與其他商業銀行一樣，也以追求營利為目標，但不同之處在于村鎮銀行以服務我國“三農”事業為根本宗旨，并在經營規模、客戶群體、產權結構等方面存在一定的特殊性。為防范降低村鎮銀行信貸風險，國家應在綜合考慮農村地區信貸風險情況和村鎮銀行自身特殊性的基礎上，建立與之配套的法律法規體系，如：以法律法規形式明確村鎮銀行在服務“三農”事業中的信貸市場定位、營業范圍、經營領域，以及村鎮銀行與地方政府間的關系，以期在進一步規范村鎮銀行信貸業發展的同時，為確保村鎮銀行的經營獨立性得到有效維護、與之相關的優惠政策得到真正落實提供法律支持。
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我國是一個農業大國，但長期以來農村經濟卻受農村地區銀行業機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等困擾。為了有效配置金融資源，改善農村地區金融服務，2006年12月，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），降低了各類資本進入農村金融市場的門檻，允許在農村地區設立村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型金融機構。《意見》的實施正式拉開了村鎮銀行在我國發展的序幕。
普惠金融體系對村鎮銀行設置的要求
我國設立村鎮銀行的宗旨是立足村鎮，面向“三農”，讓農村的弱勢群體享受獲取金融資源的公平待遇，化解與消除金融服務歧視和不公平，解決涉農資金短缺問題，支持社會主義新農村建設。可以說，我國村鎮銀行的建立正是基于普惠的農村金融服務體系的設想。但要真正實現這一目的，從機構設置的角度來看，村鎮銀行必須滿足如下要求：
村鎮銀行必須真正立足農村，設在農村地區。在融資交易中，信息成本是影響交易能否進行的主要因素。而信息成本的產生主要源于信息不對稱導致信貸市場上“授信方”的逆向選擇和“受信方”的道德風險。只有貼近農戶，村鎮銀行才能降低信息不對稱程度，獲得更詳細的農戶信息。村鎮銀行越貼近農戶，農戶貸款的可獲得性越強，金融服務受惠面越廣，而我國農村地區相對傳統的社會結構形成的人際信任所帶來的“農戶自履約機制”的約束力也有利于提高涉農貸款的安全性。有鑒于此，村鎮銀行必須是設在農村地區。
村鎮銀行需要機構化、組織化。沒有一個村鎮銀行能只在一個村里實現其持續發展，最終需要擴大，需要組織化、機構化，形成廣泛分布的機構網絡。孟加拉格萊珉鄉村銀行由“總行、分行、支行、鄉村中心”組成，2006年末已擁有1195個營業所、112萬名員工，覆蓋了312萬貧困農戶。印尼人民銀行鄉村銀行部也包括“總行、分行、支行、村行”四級組織，在2000年底時就有了約3700個基層營業所、400個服務點、2.3萬名員工，成為印尼最貼近農民的國有商業銀行。正是通過廣泛的機構網點，這些國家的鄉村銀行既擴大了普惠金融的服務范圍，也實行了專業化經營，獲得了規模效益。
村鎮銀行必須重視基層組織的建設。國外組織化、機構化的村鎮銀行都特別重視基層網點的建設，基層是村鎮銀行盈利的中心，是銀行持續發展的關鍵。基層以上的機構只是為盈利中心提供支持、培訓和管理服務，而不干涉其具體業務。村鎮銀行對基層的重視最重要的體現在其人力資源的配備上。印尼村行系統中在分行以上機構工作的職員占比不到1.1%，其余人員全部工作在支行、村行。格萊珉銀行每個支行約有10名左右的工作人員，管理120個到150個鄉村中心，支行在財務上自負盈虧。員工的晉升大都要有支行的工作經歷。正是因為基層化的人力資源配置，鄉村銀行才有可能將金融服務惠及更多的農戶。
村鎮銀行營業網點必須深入“田間地頭”。普惠金融體系特別強調給弱勢群體提供享受現代金融服務的機會和權利。為農村客戶服務，且為中低收入農戶服務，國外鄉村銀行成功的經驗就是接近客戶。孟加拉鄉村銀行是“田野上的銀行”，工作人員主動下到田間地頭拜訪借款農戶，農戶不需要到辦公室，所有業務都在村里經辦。印尼人民銀行鄉村部的經營在很多地區是以擺攤的方式做，趕集的時候去擺攤。這種貼近客戶的服務無論是從心理上還是實際的便利上都得到了廣大客戶的認可和信任，讓農戶覺得這是他們自己的銀行，不僅為其贏得了良好的口碑和市場形象，也有利于降低銀行的經營成本。
我國現階段對普惠金融體系的背離
雖然我國已組建的村鎮銀行在改進農村金融服務、促進農村經濟發展等方面發揮了積極的效應，社會各界對其未來在農村金融領域的作用更是寄于了厚望。但是，從普惠金融的角度來看，我國村鎮銀行現階段的發展與普惠金融體系的要求相距甚遠：
組建步伐慢，開業銀行少，難以擴大普惠金融服務的影響和業務范圍。為盡快填補農村金融服務空白，管理層在推動村鎮銀行的組建方面做了大量工作，2009年7月，銀監會曾《新型農村金融機構2009～2011年工作安排》，三年規劃計劃共設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1027家。但截至2011年5月末，共組建的村鎮銀行僅536家，其中開業440家、籌建96家，數量上遠遠未達到預期目標，全國金融機構空白鄉鎮仍有2000多個，機構空白鄉鎮的數量仍然很多，離普惠金融體系目標相差甚遠。
機構設置偏離農村，難以實現真正意義上的惠及農戶。目前我國已開業的村鎮銀行相當一部分都設在地級市和縣域，呈現的是“冠名村鎮，身處縣城”、“村鎮銀行不村鎮”的格局。其服務的對象還是以縣里的中小企業為主，為鄉鎮、村里的服務很少。即使有少數村鎮銀行向農戶發放貸款，也大都選擇“企業＋農戶”的模式，要求必須有企業為農戶提供擔保。置身縣城或發達地區城鎮也難免讓人產生村鎮銀行遲早會偏離服務“三農”的辦行宗旨的擔憂。這些都不符合借助于村鎮銀行實現普惠的農村金融體系的設想。
規模小、網點少，業務發展速度慢，普惠金融服務的效果差。目前，已開業的村鎮銀行絕大多數注冊資本在1000萬～5000萬元之間，多是在縣城設有一個孤零零的網點，不僅談不上機構化、網絡化，而且人力資源不足（一般配備有10來個工作人員）。因此，村鎮銀行在市場拓展、風險管控、品種創新等方面受到制約，不能實現較好的收益，出現經營難以維持的現象；結算系統孤立，通存通兌沒有開通，銀行卡業務缺失，匯路不暢，匯費昂貴，便民服務無從談起。
“獨立法人”的獨立性不保，普惠金融“自主靈活”的經營機制欠缺。名義上，村鎮銀行是獨立法人機構，但事實上的“一股獨大”使法人機構的獨立性不保。數據顯示，2011年可從公開資料中可獲取發起行持股比例數據的142家村鎮銀行中，有87家發起行持股超過50%，而持股達70%以上的占比15%。具有絕對控股地位的發起行通常都會通過派出董事、經營層和風險管理人員等方式，將自身的風險管理制度、流程和文化等移植到村鎮銀行，嚴重干預村鎮銀行的經營。這在客觀上使村鎮銀行淪為發起行的一個分支機構，失去了“獨立法人”希望賦予村鎮銀行的決策鏈條短、信貸審批和發放快、經營機制靈活的優勢。
我國村鎮銀行設置的政策困局
近年來，國家政策上非常重視村鎮銀行的發展，銀監會陸續出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》、《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》、《關于全面做好農村金融服務工作的通知》等一系列鼓勵和支持村鎮銀行設置的規定和政策，可謂“不遺余力”，但從前面的分析來看，效果十分有限。要達到農村普惠金融體系建設的目的，需要大中型銀行批量化組建村鎮銀行。但事實是大中型銀行組建村鎮銀行的態度并不積極。數據顯示：截至2011年末，從公開數據可獲得發起人信息的192家村鎮銀行中，國有大型銀行和股份制商業銀行發起的共23家，占比僅6%，剩下的大都是由城市商業銀行（占45%）、農村商業銀行和農信社等地方性金融機構發起設立。而這些小金融機構發起設立村鎮銀行的初衷又有不少并不是服務于農村金融，而是實現其跨區域經營的戰略目標。本文認為，現階段在村鎮銀行機構設置上的政策困局是造成上述問題的根本原因。
一級法人及分散設立機制導致村鎮銀行組建、管理成本偏高，大型商業銀行出于經營效益，不愿發起設立村鎮銀行。按照現行規定，商業銀行控股比例只要達到20%就可以發起設立村鎮銀行，相當于60萬元就可以開業（村鎮銀行注冊資本最低300萬元）。但為了控制風險，商業銀行遠非出資20%就可以發起，而且，村鎮銀行作為一級法人銀行，需要健全的組織結構、完善的營銷網絡，大量的人力物力和技術投入使得組建村鎮銀行的實際成本并不低于成立一個支行。此外，主發起行在全國范圍內分散發起設立村鎮銀行，地域跨度大、管理半徑長，協調和管理成本也過高。因此，大中型商業銀行發起設立村鎮銀行的意愿并不強。
過于急迫的數量目標為地方商業銀行基于實現跨區擴張動機設立村鎮銀行提供了可能。2009年以來，監管層迫切推進新型農村金融機構的組建，不僅在“2009～2011年總體工作安排”中明確提出了數量目標，又于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，嚴禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發起意愿的中小銀行跨區、跨省發起設立新型農村金融機構。這一政策為地方商業銀行發起村鎮銀行實現跨區域經營創造了必要的制度條件。對這些銀行來講，異地設立分支行門檻高、審批期長，很難獲批。設立村鎮銀行則響應了國家號召且可以獲得一定的政策支持。在此情況下，一部分商業銀行將村鎮銀行作為其跨區域開拓市場的“橋頭堡”，將其發起設立的村鎮銀行等同于分支機構進行管理，架空了村鎮銀行的政策初衷。
商業銀行唯一發起人資格及股權比例限制造成了一定的民間資金進入障礙，抑制了村鎮銀行的組建步伐。首先，銀行為村鎮銀行唯一主發起人的規定在客觀上抑制了民間資本參與的熱情。雖然民間資金可以參與新設村鎮銀行，但在非銀行業金融機構不能發起，大中型銀行又無積極性發起，發起行“難求”的局面下，民間資金事實上很難進入。其次，“單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%”的規定顯示了政策仍對民間資本持謹慎態度。而事實上發起行絕大多數超過51%的控股權也影響了民間資本股東的話語權，使其采取觀望態度的居多。此外，2011年7月，銀監會又下發了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，明確規定對于設立動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統支持不力的銀行業金融機構，不再支持其發起設立村鎮銀行。更加嚴格的準入政策會使民間資本的進入更加困難。
配套扶持政策不力，已組建村鎮銀行經營困難，使發起設立村鎮銀行的吸引力不足。一是財稅政策支持不夠。同樣是服務“三農”，村鎮銀行的所得稅和營業稅比照一般商業銀行執行，稅負明顯重于農村信用社。而且也存在著政策在村鎮銀行中支持不一的現象。如“涉農貸款增量獎勵”和“農村金融機構定向費用補貼”這兩項政策卻并未輻射到所有村鎮銀行。二是金融政策支持不夠。大多數村鎮銀行至今不能獲得結算行號，不能入網銀聯系統，無法直接接入大小額支付系統，無法開立匯票，不能與其他銀行實現互聯互通；不能加入銀行間拆借市場；再貼現、支農再貸款等無法使用。政策支持不力，已開業村鎮銀行經營并不理想，無法形成吸引力，影響了后來者加入。
村鎮銀行政策體系基于普惠金融的改進
事實上，我國現階段存在著大力組建村鎮銀行的外在環境，一方面大中型銀行由于傳統銀行業務領域競爭日趨激烈，已把發展農村金融業務作為戰略轉型和業務結構調整的重要組成部分。另一方面，一些外資銀行出于戰略布局的考慮，也在積極謀求與國內銀行的合作，尋找進軍農村金融市場的突破口。至于這些機構能否以村鎮銀行的形式進入農村金融市場領域，則有待于政府進一步完善相關政策，并給予積極的扶持。
適度擴大發起人范圍，科學設計股權比例，提高民營資本的參與度。發起人是村鎮銀行形成的一個關鍵環節，現行商業銀行作為唯一主發起人的政策規定已造成了“發起行難求”的事實，民營資本參與受阻。現階段，我國出現了很多資本雄厚并且夢想成為“職業銀行家”的民營企業家，如果有良好的政策和監管措施配套實施，將他們列入主發起人將極大緩解主發起人不足的問題。監管部門更可以考慮賦予其他有條件的非銀行業金融機構，如信托公司等做主發起人的資格。此外，適當地改進股權設置規定對有利于吸引民營資本參與。股權持有比例政策既要有利于實現股權的相對集中，提高決策效率，又要防止“一股獨大”，還要有利于發揮民營資本在村鎮銀行中的話語權，調動多方主體投資村鎮銀行的積極性。
盡快實施村鎮銀行子銀行模式，探索更多批量化組建形式。作為現代金融服務業的組成部分，單一機構的村鎮銀行不僅存在著組建、管理成本高的問題，而且和現代金融網絡化、電子化的趨勢是背離的。因此，從其誕生之日起，銀監會和發起行就在不斷探索更好的組織形式，產生過村鎮銀行管理總部、村鎮銀行控股公司、村鎮銀行子銀行等多種提議。村鎮銀行管理總部面臨著復雜的關系協調及現階段普遍經營不佳的獨立核算的尷尬。村鎮銀行控股公司作為非銀行法人，難以解決村鎮銀行的吸存難、匯兌結算難的問題。而村鎮銀行子銀行不僅能對外投資設立村鎮銀行，作為一個股權管理平臺，其自身也能經營銀行業務，也有利于為村鎮銀行提供放貸資金及后臺服務。因此，政策上需要盡快出臺實施《商業銀行村鎮銀行子銀行管理暫行辦法》，積極支持境內外商業銀行作為主發起人出資設立專司批量化投資、集約化管理和專業化服務村鎮銀行的持有限牌照的商業銀行，提高村鎮銀行設立效率。
實行差異化的市場準入政策，完善村鎮銀行的機構布局。到目前為止，我國各地村鎮銀行的成立主要是政府自上而下推動、硬性數量指標和“掛鉤”政策的產物。這種行政強制方式扭曲了主發起人的理性意愿，會給村鎮銀行的可持續發展帶來重大隱患。印度20世紀70～80年代促進農村金融發展的“掛鉤”政策就是前車之鑒。1977～1990年，印度實施了“1∶4”的金融政策，規定任何銀行只有在沒有銀行地區開設4家分支機構才能在已有銀行地區開設1家分支機構。在政策強力推行下，新增了超過3萬家農村銀行分支機構。但這樣的發展卻是以這些農村分支機構的巨虧為代價的，銀行農村分支機構的貸款回收率只有25%～33%，每經營100盧比會帶來5.4盧比的損失。印度于1990年被迫取消了“掛鉤”政策。實踐證明，推動村鎮銀行的發展要尊重市場規律，不能脫離市場配置資源的基本原則。政府可以以差別性的政策為誘導。比如對中西部地區，政府可以制訂符合當地經濟形勢的村鎮銀行準入政策，給予更為優惠的稅收、補貼、獎勵等政策，引導更多社會資本進入中西部農村金融市場。
增加貨幣政策的靈活性，解決村鎮銀行資金供需矛盾及業務經營問題。一是適當地放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展狀況和資金供求狀況在一定范圍內自主地確立貸款利率。儲蓄利率在農村是比信貸利率更重要，需要更加關注。二是放寬條件，給予初創階段的村鎮銀行支農再貸款扶持，并給予利率優惠；明確村鎮銀行在全國銀行間的同業拆借資格，增加資金補充渠道，緩解村鎮銀行規模小，資金實力差的矛盾。三是改變新老、城鄉、大小村鎮銀行“一刀切”的法定存款準備金率政策，適當體現差異化。四是對村鎮銀行的信貸規模實行整體“從松”控制的前提下，也應根據村鎮銀行各項發展指標而有所不同，以幫助村鎮銀行拓展業務規模。
增加財政政策的支持力度，幫助村鎮銀行增強競爭力和發展活力。國家財稅政策方面：建議對村鎮銀行實施與農村信用社相同的所得稅和營業稅政策，并對新開業的村鎮銀行實行3～5年的減免營業稅和所得稅政策，讓村鎮銀行有一個自身積累期。2010年6月，財政部出臺了《中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對包括村鎮銀行在內的三類金融機構進行定向補貼。這一舉措體現了國家對農村三類金融機構支農政策的落實。建議適當放寬享受定向費用補貼的村鎮銀行條件，讓更多的村鎮銀行受惠于財政補貼。地方財稅政策方面：一是建議由當地財政出資建立獎勵基金，對村鎮銀行給予獎勵，緩解其經營困難。二是在財政性存款方面給予一定支持，以解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。
實行寬嚴適度的監管政策，真正讓村鎮銀行走好走穩。我國村鎮銀行成立時間短，沒有建立成熟的體系，嚴格監管可以有效控制村鎮銀行面臨的各種風險。但村鎮銀行雖然是銀行，其業務規模、經營產品、服務對象、風險程度等與其他商業銀行存在著明顯的不同，不宜實行與商業銀行相同的監管政策，有些方面可以適度放低標準和要求。總體來看，一是對關系村鎮銀行穩健經營及服務定位的方面要嚴格監管，包括：從嚴審查股東資格，對申請開辦村鎮銀行的投資者建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議；從嚴審查高級管理人員的任職資格，提高其管理和運營水平；從嚴考核支農指標，保證其服務“三農”的市場定位；從嚴監督法人治理，確保其有完善的內控和風險管理制度。二是對關系村鎮銀行服務能力、服務效率的方面則應從寬監管，包括：降低其獲取銀行聯行行號、發行信用卡、進入征信系統的標準與條件，從快批準上述金融服務基礎項目的準入；降低其接入大小額支付清算系統的標準與條件，盡快支持其建立與其他商業銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系等。
關鍵詞： 村鎮銀行；貸款定價；RAROC
一、村鎮銀行貸款定價傳統方式的優劣及適用條件
（一）成本加成模型
這是一種較為傳統的定價模型，其基本觀點是認為價格是由成本加上目標利潤構成的，任何貸款的利率都應包括以下四部分：資金成本；籌資費用；風險溢價，即對貸款可能發生的違約風險作出的必要補償；目標利潤，即銀行資本從每筆貸款中應獲得的最低收益。因此，貸款利率=資金成本率+籌資費用率+風險溢價率+目標利潤率。這種定價模型是從銀行自身的角度出發給貸款定價，屬于“成本導向”模式，也屬于“內向型”定價方法。
這種貸款定價模型最大的優點就在于確保了銀行成本的補償和預期利潤的實現，但也存在明顯的局限性。第一，由該定價模型測定的貸款利率的精確性取決于銀行精確測算并分配經營成本的能力，而銀行“金融百貨公司”的屬性使得銀行的這一能力較弱；第二，采用這種模型定價，其精確性還取決于銀行行能否充分估計出貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險，并在此基礎上確定合理的風險溢價，而在實際情況中，充分準確估計風險是十分困難的，需要有完善健全的信用評級制度以及經驗豐富的風險評估人員；第三，成本加成模型忽略了客戶全方面的需求，不利于建立穩定的客戶關系，容易導致客戶流失；第四，該模型的“內向性”使其只考慮了銀行自身的成本、風險和預期利潤，而忽略了市場利率水平因素，使貸款定價與市場脫離，容易導致市場份額的萎縮。
（二）基準利率加點模型
基準利率加點模型是國際銀行業廣泛采用的貸款定價方法，其做法是對客戶進行信用評級，根據貸款的不同風險度確定相應的風險溢價點數（有時還為貸款利率設立上限和下限，使銀行貸款利率控制在一定范圍內）。其具體操作程序是選擇某種基準利率為“基價”，為具有不同信用等級或風險程度的顧客確定不同水平的利差，然后在基準利率基礎上“加點”，或乘上一個系數，計算公式為貸款利率=優惠利率+風險加點，或貸款利率=優惠利率*（1+系數）。該模式以一般利率水平為出發點，結合貸款的風險程度，來制定貸款價格，從而具有較高的合理性，制定出來的價格更具有競爭力。
該模型的優點在于，其與成本加成法相比具有更強的可操作性，采用這種定價模式制定出來的價格更具有市場競爭力。基準利率加點模型主要考慮客戶的違約風險和期限風險等來確定不同水平的利差，此種貸款定價模型是“外向型”的，它以市場一般價格水平為出發點，尋求適合本行的貸款價格。通過這種模型制定出的貸款價格更貼近市場，從而可能更具競爭力，而且它還重點考慮了不同貸款的違約成本。此外，該模型還可將特定的貸款品種，貸款規模納入影響貸款定價的重要因素予以考慮，如在實際操作中，額度較小的零售業務（如消費信貸），貸款利率較高而額度較大的批發業務，貸款利率則相應較低.缺點在于它沒有充分考慮借款人的綜合貢獻度和商業銀行的真實成本，而且，由于沒有充分考慮單個銀行經營成本和來自同業之間的競爭，所以采用這種模式定價時常常會使銀行處于不利地位。因此該種定價方法適用于資金實力比較雄厚的大銀行，中小銀行使用該種定價方法存在一定的風險。
（三）客戶盈利分析模型
客戶盈利分析模型是一種以要求銀行在為每筆貸款進行定價時應考慮客戶與本行的關系，全面考慮客戶和銀行間各種業務往來的成本和收益的模型。銀行在綜合計算與客戶各種業務往來的成本和收益的基礎上，根據銀行的目標利潤及客戶風險水平等給貸款定價，其計算公式為：貸款利率=（銀行的目標利潤+為該客戶提供所有服務的總成本-為該客戶提供所有服務中除貸款利息以外的其他收入）/貸款額。該模型屬于客戶導向型的貸款定價模型，在對貸款進行定價的同時不僅要考慮該筆貸款自身成本同時要根據銀行和企業之間的全部關系尋找最優定價。
該模型在應用過程中，從銀行與客戶的關系的角度，以客戶為中心，分析客戶對銀行的貢獻度，在保證銀行盈利的基礎上是的銀行得到貸款定價更具競爭力。但由于該模型特殊的定價模式，要求銀行需要具有良好的客戶關系，同時對銀行業務水平具有較高要求，需要根據企業發展、市場前景及自身成本等一系列因素的變動進行適時的價格調整，并擁有較為完善的信息采集體系、風險評估體系、成本核算體系和最終的信貸決策體系。因此，該模型適用于與銀行往來較為密切的資金需求大戶，而對新開戶的且具有發展潛力的客戶不宜應用。
二、新型貸款定價模型的分析與說明
（一）基于未來DEA效率的貸款定價步驟與特色
基于未來DEA效率的貸款定價又稱最優效率的貸款定價，是指在已知貸款財務成本和風險因素條件下，確定能夠給銀行帶來最大收益的貸款利率，因此最優效率的貸款定價，就是在有效前沿面上確定貸款利率。
確定最優效率的貸款利率的思路是：在DEA模型中，把其產出的常量新貸款利率作為決策變量，在未來可達到的最大DEA效率下逆向求解新貸款利率。
1、基于未來DEA效率的貸款定價步驟：
1） 利用舊貸款投入產出數據，通過DEA模型，求解過去的DEA效率；各年貸款對當年的DEA效率，各年貸款對前一年的DEA效率；
2） 根據各年貸款對當年的DEA效率和各年貸款對前一年的DEA效率，計算過去的Malmquist指數；
3） 利用過去Malmquist指數，預測未來的Malmquist指數；
4） 通過未來的Malmquist指數與過去的DEA效率的相互作用，得到未來可達到的最大DEA效率指數；
5） 在未來可達到的最大DEA效率下，逆向運用DEA方法，在已知DEA效率和某些投入、產出指標的基礎上反求其中一個產出指標貸款利率。
2、基于未來DEA效率的貸款定價原理的特色
1） 能夠給銀行帶來最大效率。逆向運用現有研究的DEA方法通過投入、產出指標的數據確定DEA效率的思路，在未來可達到最大DEA效率和某些投入、產出指標的基礎上反求其中的一個產出指標貸款利率，保證了貸款定價在現有條件下能夠給銀行帶來最大效率。
2） 能夠保證客戶能夠接受。通過過去的Malmquist指數預測未來的Malmquist指數，利用未來Malmquist指數與過去的DEA效率的相互作用得到未來可達到最大DEA效率指數，反映了客戶未來對貸款利率的接受程度，保證貸款定價能夠被客戶接受。
3） 能夠抵補貸款風險損失。通過把在違約損失率和期限風險補償率納入投入指標，在未來可達到的最大DEA效率下，反求產出指標貸款利率，保證了貸款利率能夠抵補貸款的信用風險和期限風險。
（二）RAROC貸款定價模型的基本理論與核心原理
1、RAROC的概述
RAROC即風險調整的資本收益率，是指銀行通過科學的測量方法將投資收益和投資資本都納入量化的風險因素并加以調整，從而得出經過衡量風險因素調整后的資本收益率。RAROC對銀行不同經營部門、產品和客戶間收益和損失的可能性進行比較，可以衡量銀行內部各個部門、不同產品以及針對不同客戶的收益大小和資本的使用效率。
2、基本理論
RAROC表明的是一單位經濟資本的損失所帶來的所帶來收益的大小，其有效地量度了獲取特定收益的風險效率。一般而言，RAROC的值越大則銀行的效率越高。銀行的營運過程中將預期損失以準備金形式計人銀行經營成本，而只有非預期損失才是真正意義上的風險，對銀行的收益產生影響。因此，銀行風險管理的全部內涵就是準確估計出不同業務可能導致的預期損失和非預期損失，將未來預期風險損失量化為當期成本，以收益抵補預期損失，以風險成本沖減利潤，衡量經過風險調整后的收益的大小，并為非預期損失儲備一定量的資本，進而衡量資本的使用效益，使銀行的收益與所承擔的風險直接掛鉤，與銀行最終的盈利目標相統一，以避免那些不考慮風險而一味追求高額利潤的盲目擴張行為。
基于RAROC貸款定價模型的一般公式如下所示：
RAROC=（收益-經營成本-資金成本-預期損失）/經濟資本或非預期損失
或RAROC=風險調整凈利潤/經濟資本
RAROC=[EAD×（r-f）-D×i-EAD×PD×LGD]/K
其中，EAD指風險敞口，r（%）指利率，f（%）指運營費用率，D占用資金，i（%）指資金成本，K指經濟資本
因此可推出利率決定公式為r=f+（RAORC×K+D×I+EAD×PD×LGD）/EAD
上述模型公式中的核心即經濟資本或者風險資本，是指在給定的置信水平下，覆蓋所有風險產生的潛在損失所占用的資本。經濟資本一般通過下式確定：經濟資本=非預期損失（UL）=k×標準差（其中k為常數），而實際操作中，銀行資產組合損失的標準差往往無法直接計量，因此需要借助VaR方法計算得出資產組合在給定置信水平下的最大可能損失，從而經濟資本=VaR。VaR模型計算如下所示：
這樣貸款組合的每一筆業務的收益率的標準差與其的相關系數ρ有直接的關系，當ρ
3、核心原理
RAROC的核心原理是銀行在評價其盈利情況時，必須考慮其盈利是在承擔了多大風險的基礎上獲得的。如果某項經濟業務的風險過大，導致銀行為覆蓋其風險損失所占用的經濟資本較多，這時即便該項業務能帶來較大的利潤，與其所占用的資本相比，其資本收益率可能較低。風險調整收益的實質是要求商業銀行將收益與損失的可能性掛鉤，銀行的利潤必須經過風險的調整才成為實際的利潤，銀行不應以遠期的風險換取一時的、即期的繁榮，其收益必須能夠始終覆蓋所承擔的風險，唯此才可以實現持續的發展。
三、新模型的理論
（一）基于未來DEA效率的貸款定價模型可行性分析
村鎮銀行由于創立不久，其發放的貸款大多還沒有收回，造成歷史數據缺乏，而基于未來DEA效率的貸款定價模型要求大量的歷史數據和現實數據做保障，因此DEA模型在對于村鎮銀行貸款定價方面不具有可行性
（二）RAROC貸款定價模型可行性分析
RAROC模型符合村鎮銀行的發展要求村鎮銀行貸款業務經營的核心是風險經營，而RAROC作為一種基于風險調整的貸款定價方法，為村鎮銀行實現利潤最大化發揮了積極的作用，是村鎮銀行風險管理不可或缺的一部分。
RAROC模型簡便易行其公式簡單、變量較少，還能夠通過計算機來進行操作。
RAROC模型符合巴塞爾新資本協議的規定；根據新頒布的《中國銀行業實施新資本協議指導意見》，銀行計算信用風險應使用內部評級法，也就是說銀監會為使我國銀行實現先進的風險計量方法而鼓勵實施高級內部評級法。因此，建立完善的風險管理體系是目前我國銀行業的重大課題之一。
村鎮進行RAROC貸款定價模型已經具備了一定的基礎；首先是數據基礎；該模型所需數據可以來自人民銀行的征信系統和各銀行內部的數據中心。人民銀行征信系統從各金融機構采集基本信息以及借貸、擔保等信貸信息，與以前的系統相比，新系統的信息量增大并且內涵豐富，大大提高了銀行的效率。同時，村鎮銀行也根據自身建立的逐步建立起了內部信息系統，并不斷完善存儲數據庫的建設。其次是良好的模型基礎；采用RAROC模型需要良好的違約率和違約損失率計量模型作為基礎，而目前的一些先進的信用模型例如Credit Metrics， Credit Derivatives是采用RAROC模型的有效工具。
綜上所述，將RAROC模型應用于村鎮銀行的貸款業務中是可行的。
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內容摘要：后WTO時代，我國實現了金融業的全面開放。外資銀行根據中小企業融資需求及自身優勢，以開拓網絡范圍、擴大市場滲透、發展社區銀行為突破點搶占國內客戶資源。外資銀行發展社區銀行的新動向為國內銀行的金融創新提供了參照。為此，準確界定社區銀行、認識社區銀行發展意義及把握社區銀行設立路徑等問題對當前中資銀行來講尤為重要。
關鍵詞：后WTO時代 社區銀行 設立路徑
我國金融業已經全面開放，中資銀行將與外資銀行站在同一起跑線上競爭。外資銀行全面進入后,肯定會獲得一定的市場份額。現在看來，外資銀行想要進入我國大型企業或項目有其困難度，而最大的突破點應該是在開拓網絡范圍、擴大市場滲透、發展社區銀行方面。這樣他們可在為客戶提供更廣泛服務的同時，也令該地區接觸國際市場，接受外來銀行，從而推動本地企業和本地經濟的發展。在面臨強大競爭的情況下，中資銀行如何應對外資銀行的競爭？如何確保客戶不會被外資銀行拉走？外資銀行發展社區銀行的新動向為國內銀行的金融創新提供了參照。為此，準確界定社區銀行、認識社區銀行發展意義及把握社區銀行設立路徑等問題對當前中資銀行來講尤為重要。
社區銀行的界定
關于社區銀行的界定，我國學者與國外學者對社區銀行的界定都強調了社區銀行的地域性特征，即產生于社區、服務于社區。在中國該如何定義“社區”？我國上海農村商業銀行對“社區”的定義是：要有一定的地域、一定數量的人口、文化相同或相近、有一定的管理機構。但國內外學者界定社區銀行的側重點不同，國外學者多從規模的角度，而我國學者則多從獨立性的角度。筆者認為根本原因在于國外銀行大多是單一的獨立銀行而我國銀行實行的是總分銀行制。如果社區銀行是處于非獨立的分支機構地位，則它必須服從整體經營策略的要求和利潤最大化要求，相應的也就不能把更好地服務于社區作為首要目標。眾多學者正是看到了總分銀行制下分支機構承擔社區銀行職能時可能出現的問題，才特別強調獨立性是社區銀行的最為重要的特征之一。
筆者認為，要準確定位我國社區銀行，應針對我國金融機構的現狀，明了社區銀行與大型商業銀行的營業網點、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、民營銀行、村鎮銀行等主要金融機構之間的本質區別。
社區銀行與大型商業銀行的營業網點。前者具有獨立法人資格，是真正意義上的銀行，在社區同時辦理資產業務和負債業務，為社區客戶提供全面的金融服務；而后者并不具有相應的法人資格，在社區為客戶更多辦理的是負債業務，即基本上只辦理存款不辦理貸款業務。
社區銀行與股份制商業銀行。近年來我國股份制商業銀行在經營戰略上向大型商業銀行看齊，基本上也是在大城市、大企業、大項目中謀求發展且不再滿足于在地方發展。廣泛發展分支機構，成為事實上的全國性商業銀行。相比之下，社區銀行在發展戰略、組織形式以及經營規模上，與股份制商業銀行有著明顯的區別。
社區銀行與城市商業銀行。城市商業銀行主要為地區經濟發展提供金融服務，在這一點上與社區銀行服務社區的宗旨基本上是一致的。但城市商業銀行依特定城市而設立，地域范圍要遠大于社區銀行，其對居民和企業信息的掌握程度要遠低于社區銀行，在服務對象的選擇上，城市商業銀行也傾向于大企業、大項目，而對小企業特別是微小企業無暇顧及。
社區銀行與農村信用社。后者實行的是合作制，并不是按照市場法則和現代銀行制度建立起來的商業銀行，其在組織形式上較為松散和靈活，而前者嚴格按照《公司法》建立，這是兩者最本質的區別。
社區銀行與民營銀行。民營銀行是以民間資本為主的股份制銀行，這是從產權上進行界定，強調的是資本的民營化，意在打破國有資本對金融的壟斷；而社區銀行則主要是從服務對象和服務地域上界定的。
社區銀行與村鎮銀行。社區銀行源自美國，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、市或縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。而我國的村鎮銀行地理位置主要指鄉村居民的聚居區域。中國銀行業協會常務副會長楊再平出席于2010年7月17日的第三屆中國村鎮銀行發展論壇時表示，村鎮銀行的發展應該堅持安分守小、扎根農村、做特做優做強的原則，村鎮銀行和中小銀行的發展目標之一應該是做貼近百姓生活的“社區銀行”。可見，社區銀行包括不僅限于村鎮銀行，村鎮銀行是社區銀行的一種類型。
社區銀行的發展意義
（一）社區銀行發展的理論意義
不少理論研究表明，商業銀行的盈利能力與其規模大小無關。相反，規模小的、獨立的、區域性商業銀行其抗風險能力反而更強。
Goldsmith（1969）關于經濟發展水平與金融發展的相關性分析為中小商業銀行及其發展奠定了理論基礎。他認為“規模并不是決定銀行機構競爭力的最重要因素”，“商業銀行從包括只有一間辦公室和幾個雇員的小銀行到在全國設有數千個分支機構的大銀行，它們在資金運用能力方面的差異比其在資金實力、業務范圍方面的差異更為重要”。Berger 和 Humphrey（1997）運用平均成本數據對銀行的規模與盈利之間的關系進行了實證，發現銀行經營中的經濟或不經濟并非與規模經濟或范圍有關，它更多地與經營效率有關。Holland等（1998）通過分析20世紀80年代地區性銀行發生銀行危機對經濟造成的影響，認為由于地區性銀行的規模較小，即使倒閉或破產也不會造成系統風險，從而得出中小銀行對銀行體系的穩定性、乃至經濟影響較小的結論。
（二）社區銀行發展的現實意義
1.中小企業信貸難。中小企業信貸是一個國際難題。世界銀行2008年11月發表報告，在45個受調查的國家中，由于銀行發放中小企業貸款過程中存在較高的信貸成本和信息不對稱，中小企業在銀行信貸方面明顯居于弱勢。大、中、小企業獲得銀行信貸資金的占比分別為3.0∶1.2∶1.0，即大企業獲得的銀行信貸資金總量達到了小企業的3倍，是中型企業的2.5倍。從信貸成本來看，大、中、小企業的相對比例分別為1.0∶1.3∶1.4，中小企業信貸成本明顯高于大企業。就風險而言，大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，中、小企業的風險比大企業分別高46%和90%。這些中小企業的資金需求量非常大，但卻難以從大型商業銀行獲得資金支持。因此設立專門服務于中小企業的社區銀行勢在必行。
2.社區銀行風險小。在美國的二元銀行體系中，存在著超過7000家以州、市或鎮為單位的社區銀行，其資產規模從1000萬到10億美元不等，平均在2億美元左右。雖然規模不大，但長久以來都對美國經濟發展發揮著舉足輕重的作用。其特點是十分了解本社區的情況，對貸款人的資信狀況更是清楚。同時，由于在社區里貸款人失信的成本很高，因此社區銀行的風險很低。
在最近這次全球金融危機中，盡管雷曼破產、美林被出售以及AIG被接管，但美國一部分社區銀行依靠差異化的經營方針和保守的經營理念最大程度地緩沖了次貸危機對自身業務的沖擊。標普公司的銀行分析師歐嘉表示，對風險通常極為敏感的很多社區銀行在一年前就實施了資產減記，并且與華爾街金融機構或大銀行們動轍數十億美元的損失相比，社區銀行遭受的損失要相對小得多。不少業內人士指出，一些長期以來保守經營、流動性良好的社區銀行不僅能夠從這場風暴中幸存于世，并將迎來發展壯大的良機――贏得更多的儲蓄客戶，吸引更多的銀行貸款，同時引進更多的銀行專業人才。
我國社區銀行設立路徑的態勢
隨著社會主義市場經濟體制的建立，社會成員從屬于單位制逐步被社區制所替代，服務于社區經濟生活的社區金融業應運而生并得到發展。因此，探究社區金融需求并給予滿足，無論是對金融業依托社區發現新的業務熱點和效益增長點，還是促進社會的和諧穩定健康發展來說都是非常有價值的。當前我國社區銀行的設立有如下幾種路徑。
（一）外資銀行獨資設立社區銀行
從2006年12月11日后我國銀行業全面放開對外資的限制，內、外資銀行在同一監管環境中競爭。一些外資銀行認為，由于中國富有階層及其理財需求非常分散，把服務網點開到高檔社區，到距離目標消費者最近、最契合目標客戶的市場區域拓展服務網絡，不僅能提供各種產品和貼身服務，還有品牌建設的功效。從設立區域看，外資銀行均有將業務中心設立在中國內地金融業最集中的北京、上海、廣州、深圳等中心城市。最值得一提的是，當中資銀行尤其是大型商業銀行出于成本收益考慮，不斷從效益欠佳的農村市場撤出時，外資銀行卻逆流而上，紛紛設立村鎮銀行，如表1所示。外資銀行不是非理性的瘋子，外資銀行看中的是我國農村經濟增長的長遠潛力和農業轉型的前景。
（二）主要商業銀行擬設子公司銀行
中國銀監會2005年7月在《銀行開展小企業貸款業務指導意見》中提出在小企業融資業務方面進行“六項機制”創新，每家銀行必須組織一個專門的部門來服務中小企業。2008年12月招商銀行獲得銀監會頒發的金融許可證，在江蘇蘇州成立了全國性的中小銀行信貸服務中心，注冊資本1個億，只做貸款業務，貸款規模由總行統一提供。2008年11月11日銀監會王兆星副主席到招行中小銀行信貸服務中心考察時提出要按“準法人、準子銀行”模式加快專營機構建設。為此招行在2008年建立蘇州分中心的基礎上，2009年重點加快了異地分中心的建設。目前已順利完成了蘇州、杭州、上海、南京、寧波、北京和東莞等發達城市的七大區域總部20幾家異地分中心的建設。
截至2009年12月31日，招行中小銀行信貸服務中心小企業一般性貸款余額55.12億元，較年初新增了50.62億元，全年累計投放61.17億元；小企業客戶931戶，較年初新增850戶，戶均貸款592萬元。特別是2009年下半年，中心業務發展進入了快車道，全中心單月發放貸款超過10億元，單日放款超過2億元，表現出強勁的發展態勢。雖然只做1000萬元以下的信貸業務，戶均貸款也只有592萬元，但是2009年中心已經累計投放貸款61.17億元，貸款余額達到55.12億元；同時也表現出較強的定價能力，平均貸款利率為6.31%，上浮20%以上。實現了小企業貸款新增、小企業客戶數新增和利率定價的全行三個第一。
新模式的組織架構建設：組建招商銀行小企業信貸中心管理委員會，下設風險管理委員會和薪酬考核委員會。制定管委會議事規程、專門委員會規程和中心章程，管委會在總行行長室領導下，總行相關部門負責人以委員身份參加決策。總行對管委會充分授權，中心的許多重大決策都通過管委會決定，提高了中心的決策效率。
由上可以看出，招行中小銀行信貸服務中心這個新生事物并不是社區銀行，只是服務全國小企業的機構，仍在招商銀行一個體系內。目前招商銀行正在探索一個針對中小銀行信貸服務中心的獨立考核體系，好的方向是朝獨立的子銀行發展。
（三）城市商業銀行主成立村鎮銀行
在內有主要商業銀行步步緊逼、外有外資銀行大舉進入、上有嚴格監管要求、下有農村信用社奮起直追的情況下，研究城市商業銀行采取何種戰略，實現怎樣的市場定位，從而在日趨激烈的中國銀行業競爭市場上生存、發展和壯大，有很大的現實意義和指導作用。下文以中小城市商業銀行――九江銀行為例談其華麗轉身。從中可以看出，對現有風險不大的城市商業銀行出資主設立村鎮銀行，使之走上市場化經營軌道是較佳出路之一。
九江銀行原名九江市商業銀行，由九江市八家城市信用社主發起設立，于2000年11月18日誕生在悠悠長江之濱，巍巍匡廬之麓，僅以資產總額7億元的弱小身軀闖入了中國金融改革的大潮中。目前九江銀行主發起設立4家村鎮銀行―修水九銀村鎮銀行、廣東中山小欖村鎮銀行、井岡山九銀村鎮銀行、北京大興九銀村鎮銀行。其中2008年12月26日主發起設立的中山小欖村鎮銀行是廣東省首家、全國最大的村鎮銀行，具體情況如表2所示。
加快推進城鄉一體化建設，加快舊村改造、基礎設施、重點工程、景觀道路建設，加大新能源推廣利用力度。
（四）農村信用社改造成為社區銀行
2006年2月底在“全國農村信用社工作會議”上，銀監會主席劉明康和分管農信社改革工作的副主席唐雙寧劃定了新的農信社改革方向：農信社過渡到符合現代金融企業要求的、有特色的社區性農村銀行機構。這表明，銀監會對農信社的改革方向已經做出重大調整，其終極目標被鎖定為社區銀行，也就是此前的農村商業銀行。
農村信用社是地方性機構，其大部分機構以鄉鎮為單位統一核算，部分機構以縣市聯社為單位統一核算，市（地）以上行業管理部門主要行使行業管理職能，不搞經營。信用社組織的資金全部用在本縣市內，在市（地）以上不存在任何部門抽調信用社資金的問題，信用社的資金主要投向了廣大農村、農業和農民。這與社區銀行主要為當地社區經濟服務的要求相一致。農村信用社的網點遍及鄉間，把金融服務延伸到了鄉鎮居民的家門口，這與社區銀行金融服務貼近居民的要求相一致。
因此，將農信社改造成社區銀行模式，既增強農信社的生存發展能力，又與大部分農信社的商業化趨勢相銜接，是其制度變遷的可選擇方向。我國的農信社改造成社區銀行以后，其市場定位可在傳統“三農”的基礎上，擴展至涉農企業、涉農經濟組織和為農業、農村經濟服務的個體工商戶和私營企業，服務區域可擴展至縣域及城市的城鄉結合部，分步實施社區金融發展戰略，變單一營銷為綜合營銷，以零售業務帶動公司業務的全面發展。所以就當前我國農村信用社而言，在其改制中有效移植社區銀行制度模式，存在資源要素組合、外部監管便利等方面的優勢，可能會是一種成本較低的路徑選擇。
（五）小額貸款公司轉制為社區銀行
小額貸款亟須轉型的核心原因在于資本金不足。由于無法吸收存款，小額貸款公司只能通過注冊資本金及不超注冊資本金50%的銀行融資進行放貸，加上小額貸款公司放貸對象多為“三農”企業和中小企業，因此從銀行融資也非易事。因此，希望通過改制成社區銀行，吸收更多的社會資本，擴容存盤量，解決資金不足的問題。2009年6月，銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，規定成立3年以上且連續2年盈利的小額貸款公司有可能轉制為村鎮銀行，不良貸款率必須低于2%、貸款損失準備充足率130%以上，并且最近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。
作為典型的園區型小額貸款公司―上海張江小貸公司，成立于2008年11月，目前其前三大股東分別為張江高科技園區開發股份有限公司、上海張江（集團）有限公司、上海浦東科技投資有限公司。該公司并不以盈利為主要目的，年平均貸款利率僅約8%，其頗具實力的國有股東們或將助其成為首批轉制社區銀行的小貸公司之一。目前小貸公司貸款規模和資本金比例過于接近，利潤空間很小，這是轉制的內在原因。但要注意的是，小貸公司一般人員簡單，管理也不很規范，但社區銀行雖然小，畢竟是真正的銀行。這就要求小貸公司需要在組織、流程、人員、風險管理控制等方面都進行完善，對企業經營理念、企業文化、對合規的理解程度等方面也需要轉變。目前上海張江小貸公司正和相關部委起草有關轉制建立社區銀行的計劃書。
結論
目前實務中我國社區銀行的設立路徑主要有五種方式：外資銀行獨資設立社區銀行；主要商業銀行擬設子公司銀行；城市商業銀行主成立村鎮銀行；現有條件成熟的農村信用社改制為社區銀行；引導民間非正規金融機構（小貸公司）發展成社區銀行。其中前三種渠道屬于新建的社區銀行類型，后兩種渠道屬于改造的社區銀行類型。
采取新建方式，易于發揮社區銀行的優勢。值得一提的是，2010年5月13日國務院了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》。《意見》再次提出要“允許民間資本興辦金融機構”，所以有關監管部門應放寬新建社區銀行的市場準入條件，大力發展民營社區銀行。
采取改造方式，能健全現有銀行的公司治理結構，形成有效的約束和激勵機制，提高銀行競爭力。《意見》第18條的核心內容包括：“支持民間資本以入股方式參與現有商業銀行的增資擴股，參與農村信用社、城市信用社改制”，“鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構”等。如采取改造方式，應把握準改造的方式力度，不要偏離市場化的方向，要使得社區銀行的特點能得以體現。
參考文獻：
1.Goldsmith Raymond.1969.Financial structure and development.New Haven：Yale University Press
展現“鯰魚效應”
現有金融體制下，因為銀行數量不足、競爭不充分，導致中小企業融資難、成本高。從打破壟斷、引入競爭的角度來看，市場預期民營銀行對整個行業生態的最大的作用是發揮其“鯰魚效應”，更好地滿足實體經濟的金融需求。
比爾·蓋茨曾說，銀行將是21世紀倒下的最后一批恐龍。這是在互聯網金融沖擊下，人們對傳統銀行業的一種判斷，有人說，這是危言聳聽，而中國郵政儲蓄銀行行長呂家進則認為這是為傳統銀行業敲響了警鐘。“中國郵政儲蓄銀行是一家傳統的商業銀行，在互聯網金融急速發展的新形勢下，必須要采取積極的應對措施。一方面是基于銀行現有的業務實現互聯網化，加快電子銀行的發展，滿足互聯網時代的需求；另一方面，也要從互聯網的角度發展金融，這對傳統銀行是非常大的挑戰，今后可以采取合作、合資的形式來適應互聯網下的金融業務發展。”呂家進向記者表示。
對此，某四大行行長辦公室高級經理亦表示，民營銀行的介入對整體銀行業有利好作用，將對傳統金融機構業務產生一定沖擊，特別是一些城市商業銀行受到的影響將會更大一些。
民營銀行的介入勢必使得傳統銀行在服務、營銷方式以及金融產品數量和品種等方面更加重視并尋求改變。“傳統銀行會更加側重產品研發，控制管理成本，提高工作效率。”財智通達金融服務集團首席合伙人董秀生判斷。
上海農商銀行中小企業融資中心一位負責人認為，這種影響短期內看非常有限，“因為國有銀行和民營銀行有很大區別。國有銀行有政府背景，擁有天然信用優勢，尤其是在目前中國存款保險制度尚未建立的情況下。”他認為，民營銀行對于傳統銀行業的影響目前主要體現在互聯網金融方面，因此，傳統銀行將更加重視金融互聯網化。例如，上海農商銀行開展了網上銀行和手機銀行功能的升級業務，并與阿里巴巴旗下淘寶網合作推出了聯名信用卡產品等。
招商銀行小企業信貸中心上海區域總部總助李振宇對記者表示，民營銀行不會沖擊傳統銀行的主營業務，而針對小微企業市場，招商銀行正在采用小企業信貸中心金融模式。
挖掘錯位競爭
事實上，資本金規模及杠桿率將制約民營銀行整體的資產規模，同時再考慮到部分民營銀行可能是改制形成，整體而言新增民營銀行整體規模不會很大，對于銀行業的競爭格局亦不會產生較大影響。
不過從銀行業內部看，將日益呈現更為鮮明的優勝劣汰格局。一方面，從監管層設立民營銀行、向小微及三農等信貸資源傾斜的政策方向看，民營銀行應該與目前銀行體系中的國有銀行、股份制城商行、農信社、小貸公司等不同種類金融機構進行客戶、區位的分層。對于大部分民營銀行來說，雖然在負債端缺乏穩定的資金來源，但較傳統大中型銀行來看，優勢在于其資產端的定價能力和在中小微企業金融服務市場上的競爭力。
另一方面，在中國經濟高速發展過程中占據大量市場資源的傳統銀行，將面臨外資銀行和中國民營銀行的雙重擠壓。在目前背負沉重債務的情況下，如何繼續發揮自身的競爭優勢，是其真正要思考的問題。
事實上，民營銀行成立以后，不會與傳統銀行正面競爭，而將更多地采取錯位競爭的形式。在鎮江市國有資產監督管理委員會副主任譚浩俊看來，“民營銀行重點圍繞實體產業、中小微企業展開服務，例如在互聯網的趨勢下，直銷銀行的前景就備受期待，然而由于相關的金融監管制度缺乏，體系尚未健全，可能還難以在短時間內達到預期目標。”
民進中央經濟委員會副主任、溫州中小企業發展促進會會長周德文同樣認為，未來民營銀行應定位于服務中小微企業、服務“三農”，“只有打破現有的金融壟斷，大面積地設立為中小微企業服務的小型金融機構，才能真正破解中小企業融資難和民間資本投資難的‘兩難’的問題。”他建議，應盡快制定《民營銀行法》、《民營銀行退出法》，明確民營銀行的準入、退出標準機制，明確注冊資本、最低資本金、運營范圍等各方面的要求。
民營銀行“遍地開花”將降低行業整體的集中度水平，銀行的業務經營模式必將向精細化及專業化分工領域變革，未來能夠引領各個細分領域的銀行將會有明顯的盈利優勢。例如，隨著同業創新業務的逐漸發展壯大，同業負債成本仍要較一般的貸款或信貸類非標產品的收益率低，銀行通過同業負債能夠獲得相當可觀的資金運作收益。因此，未來同業資金盈利模式的潛力必將日益釋放。此外，資產證券化等金融創新工具、云數據計算、互聯網技術的運用等也將在銀行利率市場化的過程中扮演更加重要的角色。而在當前大資管時代背景下，銀行直推資管計劃業務的巨大價值亦將被挖掘。
助力產業鏈發展
決定民營銀行未來經營業績成敗的關鍵在很大意義上取決于其業務模式的選擇。事實上，對大部分民營銀行來說，在為國家大企業提供整體金融服務方面，恐怕在很長一段時期內還難有作為。大部分民營銀行應該鎖定為中小微企業提供金融服務，比如專業銀行，專門負責地區類中小企業貸款，類似于社區和村鎮銀行職責。
周德文坦言，盡管民營銀行存在規模小、信貸風險、信用風險、行業競爭和關聯交易等問題，但卻擁有更為龐大的中小企業客戶群體，未來如果民營銀行定位得當，加之相關政策配套，其生存空間將非常廣闊。此外，他認為目前申請民營銀行牌照的企業大多扮演的是投資人的角色，并不會親自參與民營銀行的經營，后期將選擇專業金融團隊進行管理。
據董秀生介紹，民營企業開銀行除了受銀行業高利潤驅動外，還有一個非常重要的原因就是企業發展壯大后，盡管自身相對容易獲得資金支持，但是其上下游的中小微企業卻遭遇融資困境，無法實現整個產業鏈的同步發展。部分大企業成立銀行的目的就是為了讓上下游的小微企業得到良好的金融服務，把產業鏈做得更為粗壯有力。從這個角度看，目前民生銀行可以算是民營銀行經營模式的重要參考典范。民生銀行利用其商圈關系開展工商合作社，為中小企業融資服務，目前開展的茶葉產業鏈金融服務、石材產業鏈服務、海洋漁業產業鏈服務等也很值得研究。
在發揮金融杠桿優勢撬動實業方面，民營銀行可在互聯網信用支付領域和商戶小額貸款領域開拓優勢。董秀生認為，產業鏈中的核心企業、擁有大量社區超市的商業企業、涉農企業，以及擁有眾多活躍用戶能夠進行大數據分析的互聯網企業，將在參與民營銀行過程中占據優勢。民營銀行降低信貸成本和不良資產處置成本的方法就是多開展產業鏈金融服務和合作金融服務。“降低管理成本的方法很重要的就是在互聯網金融創新上多下工夫。”董秀生表示，“在金融服務市場達到相對均衡狀態的時候，民營銀行是傳統大銀行的資金零售渠道，傳統大銀行是民營銀行的資金批發渠道，兩者之間合作多于競爭。”
銀行業未來的競爭格局是會出現很多提業鏈金融服務的銀行、提供合作金融服務的銀行，以及提供社區小微金融服務的銀行，這些銀行規模不會太大，但是會具有很強的競爭力。“大銀行的數量會減少，剩下的大銀行很多時候會為這些有競爭力的小銀行提供資金批發服務。”董秀生說。
民營銀行未來的方向，必須與國有銀行一樣，具備給民營銀行帶來新投資和管理空間的平臺。譚浩俊提醒道，“如果民營銀行不能像國有銀行一樣參與到資產管理和投行業務中去，那只能說明改革不徹底、不到位。”
目前申請創設民營銀行的企業主要集中在兩大類：一是與互聯網密切關聯的，二是有房地產背景的。前者是源于互聯網金融發展需要，后者可能是迫于資金壓力。“對后者企業設立民營銀行應當十分小心，防止其成為企業的財務公司。”譚浩俊強調。
風口浪尖中的中小金融機構何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，總理在講話別強調了了“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，明確防止金融脫離實體經濟，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務院常務會議上進一提出了加快發展中小金融機構的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關促進中小金融機構健康發展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業金融服務創新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構的行長、央行和銀監會等金融調控監管部門官員及金融界的知名學者，重點探討小微企業金融服務特點、難點，總結商業銀行從事小微金融服務的經驗，開拓小微企業金融服務的創新渠道與完善路徑。現選登會中各位專家發言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學術園地。
景學成：對小微企業提供融資的責任不僅限于銀行
中小企業融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經濟體制延續下來的國有經濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業、大項目上。小微企業對于中國未來二十年的可持續發展至關重要。
我最近提出了一個金融產品，并將其命名為小私募股權投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規模都比較大，無法真正為小微企業服務，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規模不要太大，幾百萬元的規模就可以，以股權的方式進入這些小微企業，服務生產，技術改造，回歸本質。我們可以利用資本市場，把非法集資規范起來，然后讓它以股權的方式而不是貸款方式進入到企業內部，為企業的生產流動資金服務，為企業的技術改造服務，把小微企業搞活，把小微企業的一個行業搞活。
另外，我覺得我們的金融機構還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構建立起來。2012年中央財政擴大中小企業專項資金規模，安排150億元設立中小企業發展基金，主要支持初創小微企業。但是我認為減稅建立起來的小微企業發展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業服務的銀行。可以借鑒發達國家的經驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構的建立。
最后，我們應該給中小企業提供一些切實可行的服務。成立中小企業金融服務聯盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯合起來。目前，國務院同意小微企業可以上市融資，所以通過中小企業金融服務聯盟的IPO部門來培育小微企業上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區域，小微企業融資難的瓶頸突破指日可待。
（作者系和諧戰略研究聯盟理事長）
魏加寧：加快金融改革，服務小微企業
小微企業大多都從事實體經濟業務，它們提供了大量的就業崗位和擔當了技術創新先鋒。
目前小微企業急缺人才、技術和資金要素。如何通過提高金融市場的資源配置效率來為小微企業服務？我認為需要三個方面的改革。
首先是利率市場化改革。就是提高市場的資源配置效率，壓縮民間借貸的空間，防范金融資金的體外循環。我們一方面不斷提高存款準備金率，另一方面又維持著負利率的狀態，結果很多資金脫離正規銀行體系，流向非正規銀行體系，流向民間借貸。為了糾正這種扭曲，我們認為有必要加快推進利率市場化。推進利率市場化有利于發揮金融市場配制資源的作用，有利于克服負利率下金融機構對存款人的掠奪，有利于反映金融產品和金融服務的多樣性、差異性，反映各自供求關系的變化，反映這個金融機構對風險的判斷和定價，這是加強宏觀調控的需要，另外利率市場化有助于金融行業的公平競爭，也有利于化解中小企業融資難的問題。利率市場化有它的必要性和緊迫性，但是也有一定的條件。其中一個重要的條件就是需要加強金融機構的財務約束。那么如何來加強，我認為有兩個方向。一個方向就是“民進”，放開市場準入，讓民間資本進來，開辦民營銀行。這樣一方面促進正規金融體系的發展，另一方面適當壓縮非正規金融體系的空間。另一方向是“國退”。各級政府從商業銀行領域退出去，有助于強化銀行的財務約束，有利于促進銀行之間的公平競爭，而且還有利于提高金融機構的經營效率。
其次，政府資金退出后，我主張首先就是要做好政策性銀行業務，以防商業銀行都去給政府融資平臺做貸款了。政府把政策性銀行辦好，而從商業性銀行業務退出來，讓民間去競爭。中國應該有專門為中小企業服務的政策性銀行，因為現在最重要的不是錢的問題，最重要的是為中小企業服務要有一套服務的體系，在項目審核這方面，給中小企業要提供很多的咨詢服務。此外，政府要做的一件很重要的事就是要發展中小銀行。
最后，要加快金融安全網的建設。金融安全網的核心有三大支柱，第一是審慎監管；第二是最后貸款人；第三是存款保險制度。審慎監管這道防線我們要做兩件事情：一是理順經營方式和監管方式的關系；二是理順金融領域的中央與地方關系。中央銀行作為最后貸款人，就是要加強中央銀行貨幣政策的獨立性。存款保險制度與為中小企業服務是密切有關系的，如果沒有存款保險制度，大家都愿意把錢存到大銀行，這樣對中小銀行不是一個公平的市場競爭環境，所以建立存款保險制度有利于金融機構的公平競爭。（根據作者發言整理）
（作者系國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長）
陳偉鋼：支持實體經濟發展是銀行業應盡的社會責任
金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業支持實體經濟發展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。
第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統來說，最大的社會責任是維護國家的經濟穩定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎上，才談得上盡其他方面的社會責任。
第二,理性選擇是有責任感的表現。實體經濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發展前景不好，有的是國家限制發展的產業，有的是高耗能高污染的產業，這樣的企業，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發展前景好、發展潛力大、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業，把有限的錢用到最需要幫扶的經濟實體上。
第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現了責任感。銀行要盡可能在企業的自主創新、產業轉型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環保、可持續發展轉型的企業，應重點扶持。
第四，要根據銀行的實際情況制定戰略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業，有的適合做小企業，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉鎮企業,不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規律的事。
第五，要在創新中提升自己的競爭力。創新是發展的源泉和動力，銀行只有不斷創新才能增強活力。創新不僅僅是產品創新，更不要把眼睛只盯在衍生產品上，要從更大范圍、更高層次考慮創新。比如，理念觀念創新、體制編制創新、機制創新、科技創新、服務創新等，最大限度創出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。
第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創品牌，尤其在同質化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業務費”的口號，那才叫有戰略眼光，才叫有魄力。其實，現在的中間業務費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業務費的收入，趁現在高利差的時代，讓出中間業務這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。
(作者系中國銀監會培訓中心副主任)
黃雋：大中型銀行服務中小企業的優勢
一般來說，小微企業財務上不透明，規模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關系。因此根據客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。
對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業，這些企業的財務管理比較規范，報表也比較規范，有比較好的抵押資產。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產品商品化、規范化、批量化，提供無差異的產品。
目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業，而大銀行不適合中小企業貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業融資服務做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業的關系已經遠遠超出了單純的貸款關系，下面我從四個方面來說明。
第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業銀行，已經把發展的戰略定位到了中小企業的市場。
第二，關系貸款并不是銀行能夠為中小企業服務的唯一的出路。許多創新的技術手段和金融工具都可以服務于中小企業，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產為基礎的貸款、保理業務、租賃保險業務等。
第三，貸款只是銀行為中小企業服務的一個內容，交叉銷售是銀行中小企業發展戰略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業的金融產品是來自非貸款類產品。近年來，我國的銀行業已經開發了大量針對小微企業非貸款類的收費服務，這些產品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續服務，例如支付、財務管理等。非貸款類的產品有很大的空間，通過這些產品的銷售，可以深入到中小企業內部，和小企業一起成長，最后成為服務小企業的一個最主要的銀行。
第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優勢。在和大企業打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業上下游的中小企業。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業，管理和服務上下游中小企業的資金鏈和物流，對單個企業的不可控的風險，轉化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務領域和服務平臺，充分發揮了大中型銀行的技術優勢和后臺優勢。
（作者系中國人民大學經濟學院教授）
趙瑞安：小微企業金融服務需要政府稅收、法律支持
我認為，在過去的五年，銀行在為小微企業以及中小企業提供金融服務方面做了大量工作，取得了非常顯著的業績。但是小微企業融資難的問題依然比較突出，民間借貸比較活躍，規模比較大，說明銀行服務小微企業還有巨大的空間。
銀行服務小微企業，需要政府更多政策支持，尤其是在稅收、法律方面。
第一，人民銀行、銀監會制定的促進商業銀行服務中小企業的有關政策取得了非常好的效果。比如，銀監會鼓勵商業銀行發行小微企業專項金融債券，該債券對應的小微企業貸款不計入貸存比考核，該政策使商業銀行有資金、有信貸規模來發放小微企業貸款。人民銀行對中小企業票據的再貼現政策，使商業銀行有資金、有信貸規模來為小微企業提供票據貼現融資。希望今后給予更多的政策支持。例如，對小微企業發放貸款能不能不實行信貸額度控制，如果有這樣一條政策，我們中小銀行就可以對小微企業提供更多的貸款，服務小微企業的動力更足。在稅收政策方面，建議對商業銀行發放的小微企業貸款減半征收營業稅。如果有這樣一個政策，商業銀行發放小微企業貸款的積極性更高，小微企業融資便利了，未來國家的稅收會增加。小微企業遍及社會的各個角落，需要不計其數的銀行為其服務，所以我不建議再設新的中小企業銀行或政策性銀行。只要小微企業貸款營業稅減半了，各種類型的銀行都會積極為小微企業提供貸款，小微企業融資難的問題會從根本上改變。這是一件利國利民的大好事。小微企業貸款的信用風險比較高，建議對小微企業貸款損失準備在稅前計提。
第二，發揮中小銀行為小微企業提供金融服務的優勢。中小銀行與小微企業在地域上具有天然聯系，中小銀行具有服務小微企業的便利性。在產品和業務流程上，中小銀行也都具有優勢，能夠提供具有針對性的簡單的融資產品，審批速度快。北京銀行定位于為中小企業提供優質金融服務，建立了中小企業特色支行和中小企業“信貸工廠”審批綠色通道，實現了營銷批量化、信貸審批標準化，提高了中小企業貸款業務處理效率。
第三，尊重小微企業融資權。小微企業能夠促進就業，增加經濟增長點，增強社會經濟活力，具有較大的正外部性，完全靠市場機制小微企業發展無法達到社會需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企業發展。美國國會在上個世紀70年代通過了《平等信貸機會法案》等一系列信貸立法，禁止信貸歧視，保護社會弱勢群體的信貸權利。我國應加快信貸公平立法進程，尊重和保護小微企業融資權，在法律上，給小微企業更多支持、更多關懷。
總之，解決小微企業融資難的問題，需要政府有關部門、商業銀行、立法部門長期不斷的共同努力。
（作者系北京銀行副行長）
鄭志瑛：對銀行收費問題的思考
針對我國銀行業收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業收費很高，銀行業應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續費和傭金等中間業務收入的比重。對同一個問題產生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業務崇拜”，減少收費，建設廉價、高效銀行。
商業銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發達市場經濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費――要知道發達經濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業暴利和收費的民怨甚多。中國的商業銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業的一倍。在這種情況下，盲目照搬發達市場經濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。――不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！
商業銀行不應以“中間業務”之名擴大收費。中間業務的本意是銀行居間、不占資本的業務。因基本的自營存貸款業務而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業務，不宜再以“中間業務”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發達市場經濟體銀行的中間業務收入占營業收入的40%～50%。我國商業銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業銀行較低的中間業務收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業務收入便可以提高到接近60%、超過發達經濟體銀行的水平！二是我國商業銀行受分業經營限制，難以實現發達經濟體銀行那么多的投資銀行等中間業務收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發達經濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業務收入比重、以費補價，也不為遲。
商業銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環節收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。實際上，在一個統一核算的法人企業內部，所產生的各種費用、成本只能一口對外，統一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業部制內部管理體制，也應將各種成本內部化，通過內部轉移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調費、采光費，雖然這些都有成本。“服務有成本”的說辭也不利于企業包括銀行提高效率、降低成本。據統計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！
商業銀行要樹立薄利多銷的經營理念。經濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數”，薄利多銷，利厚客少，銀行業同樣逃不脫供求規律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網，免費上”和“票單證、免費用”三項大規模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業務的發展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。
商業銀行要努力辦成“普通的企業”。商業銀行要摒棄自己是“經營貨幣的特殊企業”之自戀幻覺，按照“生產決定分配”的政治經濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業”，學習普通企業的經營理念和普遍做法。普通企業不會在內部不同的生產經營環節層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業適應客戶，而不是讓客戶適應企業，這是市場經濟條件下普通企業的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶――這也是商業銀行作為普通企業的應有之義。
（作者系邯鄲銀行行長）
王洪林：持續增強中小銀行融資能力，實現小微企業平等融資權
小微企業融資權的問題，現在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業獲得平等融資權的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。
一家企業抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環境。從意愿上來講，我們這樣的區域性中小銀行，解決小微企業的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業服務的，我們跟小企業門當戶對。我們稠州銀行從創辦至今，服務了將近十萬個客戶，現在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業，目前貸款余額的61%是小微企業，我們愿意服務小企業。從環境上來講，小銀行要做小微企業也沒有問題。外部的監管政策、監管環境和監管要求都是要求小銀行去服務小企業。既然意愿沒有問題、環境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。
首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經營成本和經營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務小微企業的資金和實力。
其次，在能力可及的范圍內，小銀行做不做支持小微企業這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業。因為小微企業虛擬經濟很少，基本上都是實體經濟，而且大多數是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區域性小銀行而言，支持小微企業就是支持實體經濟。我們稠州銀行始終把發展戰略定位于服務中小企業，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業這條道路上走得更快更穩一些。
（作者系浙江稠州商業銀行副行長）
章張海：信用風險分散助推小微企業快速發展
我從風險分散的角度來講小銀行服務小微企業問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。
我們小銀行的戰略定位就是服務小微企業，而不是因政府說要重點支持小微企業我們才去支持小微企業，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現與小企業共同成長，在這一市場里精耕細作，關鍵在于我們怎么樣做到持續、健康的發展。銀行支持小企業發展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業發生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現銀行自身的可持續發展，才能更好地為小企業解決融資，提供優質的金融服務，這是一個根本。
2012年2月1日國務院會議上四條措施再次強調了要提高對小企業不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現了我們企業家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監會對我們的監管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續發展，對我們的新業務、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業互保的風險也會持續加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續、穩健發展也將成為空話。
小企業融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關于建立中小企業風險補償基金的設想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協調，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現風險的分散，確保銀行、擔保機構的可持續發展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構，也做了幾千萬元業務，但由于整體經濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響。看起來保險公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業務的拓展。但浙江經濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉移給保險公司，關鍵是這個分擔比例可以調整，收費可以調整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題。現在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業務推進上也遇到了一些瓶頸，現在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續推進這一項風險分散機制，為小企業融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現自身的可持續發展。
（作者系嘉興銀行副行長）
楊小波：“四個推進”創新小企業金融服務模式
我行根植于民營經濟發達、中小企業活躍的浙江臺州。臺州作為中國股份制經濟的發源地，目前“兩多兩難”并存的問題日益凸顯，即民間資金多，但民間資金投資難，中小企業多，但中小企業融資難。作為一家與中小企業有著天然的“地緣、血緣、人緣”關系的股份制商業銀行，我行自成立以來努力踐行“與中小企業同發展，與地方經濟共繁榮”的企業使命，致力于為中小企業提供最便捷、最可靠、最貼心的金融服務。截至2011年末，我行小企業貸款余額197.28億元，占全行各項貸款余額的89.65%；小企業貸款戶數占全行貸款總戶數的91.81%；全行戶均貸款余額不到95萬元，以實際行動贏得 “小企業之家”的贊譽。
在不斷的探索實踐中，我行逐步建立了一套服務高效、特色鮮明、風險可控的小企業金融服務模式，并將其歸納為“四個推進”。
（一）加強客戶研究，推進創新化產品。針對小企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，積極開展產品創新，先后推出靈活方便的“商惠通”貸款、專為小企業周轉資金設計的“商惠通”信用卡和“民泰隨意行”手機自助循環貸款等。其中“商惠通”貸款被中國銀監會評為2010年度銀行業金融機構小企業金融服務特色產品；“民泰隨意行”作為全國首個金融IC卡手機信貸平臺，可通過手機短信實現24小時自助循環小額貸款功能，被人民銀行總行列為科技創新項目。
（二）突破融資瓶頸，推進多元化擔保。大力推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的靈活多樣貸款擔保方式，采取離散式和捆綁式的“多重擔保、多人擔保、多戶聯保”等。如多戶聯保模式，通過在同行業、同地區、產業鏈、生意網、親友圈等小企業客戶群體內設立聯保小組，形成利益共同體，對小組成員實施綜合授信，強化組內成員的相互監督和約束。2011年末，我行保證貸款占到了貸款總額的98％左右。
（三）優化流程環節，推進高效化服務。堅持“精簡、精益、高質、高效”的流程法則，致力于業務流程的便捷化、高效化。一方面，在簡化授信流程上做文章；另一方面，以風險可控為前提，最大限度簡化審批環節。客戶首筆貸款一般情況下當日申請當日即可發放，最長不超過三天，周轉貸款一般在一天內資金到賬。目前,全行85％左右的貸款都是在分支行審批辦理。
（四）抓準貸審視角，推進實用化風控。針對小企業特殊的風控問題，我們不唯書，重實效，逐步總結出了“看品行、算實賬、同商量”的風控九字訣。“看品行“即在貸款服務中注重分析判斷借款人的個人品行，做到對借款人品行“知根知底”，及時充分地掌握非財務信息。“算實賬”即做到“一查三看”。一查，即查征信。“三看”，即一看“三費”，水費、電費、稅費；二看臺賬，即存貨進出、應收賬款等；三看流量，即資金結算情況，并以此判斷貸款是否存在風險。“同商量”即針對每一位客戶設計個性化的融資方案，提供個性化的金融服務。對臨時資金周轉出現困難，但經營尚好、有還貸意愿的企業，與之協商解決資金問題、制定風險防范預案，或以資產債務重組等形式讓企業正常運轉。
（作者系浙江民泰商業銀行副行長）
雷豐新：漢口銀行的創新實踐和改革思路
首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。
一是當前小微企業融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統，把銀行業推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業融資難的成因不是單方面的，有小微企業行業特性、經濟大環境、市場經濟制度等多方面導因。從經濟基本原理來說，還是經濟決定金融。
二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發展這個層面，既需要金融改革和發展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。
三是城商行在積極支持小微企業成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規模上來講，城商行本身大多也算是金融行業里的中小企業，甚至小微企業，從這個角度，國家大力支持中小企業的發展，特別是支持小微企業的發展，也有必要從政策層面上支持城商行的發展，為城商行創造公平競爭的發展環境。
其次介紹一下漢口銀行在服務小微企業方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創新。
第一個是機構創新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺。該中心聯合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現場辦公、協同作業，通過建立“直接融資、貸投聯動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。
第二個是審貸方式創新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權。對于小型科技企業，由于受到地域和專業的限制，銀行不可能對每一家企業及產品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業和產品，就請哪方面的專家對這個產品進行評估，如果經過專家評估認為這個產品有發展前景，銀行通過考察覺得企業家也具備相應素質，那么就可以減少審批環節，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。
第三是產品內容創新。前面專家談到的PE設想做法，實際上漢口銀行已經在這樣做了，通過積極開展與聯想投資、省高新投等風投機構的合作，充分借助其在科技和投資領域的專業優勢，創新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務”等貸投聯動作業金融產品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業務模式，銀監會小微企業金融服務領導小組辦公室還專門編發過簡報，予以推介。
最后關于小微金融機構在中國的進一步發展，我認為以下三個方面需要重點考慮。
首先應把同業存款計入商業銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業存款也是資金來源之一，完成在銀行系統內適當調節資金平衡。
其次允許銀行適當混業經營。比如銀行看中一家有發展前景的小微企業，通過貸款也可以參與其部分股權，這樣做10筆業務即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權收益來彌補。
第三是建議創建全國小微企業征信平臺。銀行開展小微企業業務面臨一個難題是不能形成供應鏈式經營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業的征信平臺，把全國大部分小微企業的公司概況、產品特點、行業前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業發生業務的時候，可以通過這個平臺查詢企業及行業信息，從而提高銀行服務小微企業的效率。
（作者系漢口銀行副行長）
華而誠：為小微金融機構創造公平的競爭環境
目前國家提出大力發展小微企業，而為小微企業服務的小微金融機構扮演了很重要的角色。盡管高層給予城商行和其他以小微金融業務為主的金融機構很高的期望，但是其在經營過程中面臨的金融宏觀環境卻不是十分理想。這主要表現在缺乏一個和大銀行公平競爭的市場環境，這種公平并不是要給小微金融機構更多特殊待遇。下面我談三點考慮：
第一，我覺得我們的監管單位（包括中央銀行），關心更多的還是大型金融機構。從“維穩”的角度來講這沒有錯。因為大銀行支持的是國家重點項目, 同時它們的信貸規模的占比大，可能產生系統性的風險。上個世紀90年代進行國有企業改革時就采取了“抓大放小”戰略。銀行商業化的改革也是從“抓大”開始，現在四大國有商業銀行都已進行改革并成功的上市了,但是還沒有“放小”,也就是說我們對小型金融機構的關注度仍不夠到位。但是，我國經濟未來發展的動力以及關鍵的結構轉型不能僅靠大中型企業，為數眾多小企業的不斷創新、發展、壯大才是關鍵。因此，討論金融應該為實體經濟服務時，我們必須把注意點轉到如何填補小微金融，這仍是一大塊空白。雖然大、小銀行都可以為小微企業提供金融服務，顯然，大銀行至少在過去并沒有把它們的主要客戶定位在小微企業之上，否則，小微企業融資難的問題不該如此的突出。小銀行由于資本金的限制，很自然地會把其經營的重點放在小客戶上。因此，解決小微企業融資難的問題的一個有效途徑是鼓勵以提供小微金融為主業的金融機構的發展。但是，2011年貸款規模“一刀切”的管理，使我們包商銀行這個以小微金融為主，存貸比不到40%的金融機構不能充分滿足小微客戶的融資需求，同時在市場上處于與大行（大信貸額度）競爭不利的地位。
第二，利率市場化已經在“十二五”規劃當中，下一步是具體策略的設計和實施。利率市場化將使得小銀行和大銀行在面對同樣的金融市場時處于一個公平競爭的環境，不再受信貸規模管理的扭曲。同時，市場化的利率可以增加資本的效率。但是，利率市場化也必然給金融市場帶來更大的波動，增加了金融風險，使小銀行處于不利的競爭地位。因此，存款保險制度的適時推出才能有助于在后利率市場化時代，小銀行和大銀行處于同等的競爭地位。
第三，在不鼓勵城商行及小型金融機構盲目的跨區經營的同時，我們也應該鼓勵以小微金融為主業、為品牌，并且經營優良的城商行及小型金融機構跨區經營。因為，中國幅員廣大，有眾多的小微企業都需要好的金融服務，但是他們的要求沒有得到滿足。這個突出的問題不限于一區、一地。因此我們不需要限制這些小微金融機構做跨區經營，這樣可以把小微金融服務拓展到更廣大的中華大地，能夠使更多的小微企業得到幫助。假如說跨區經營不成功，也是市場優勝劣汰的結果，而不需要監管部門過分的擔憂。同時，有更多的地方、更多的金融機構從事小微金融，這也促進了市場的競爭，有利于小微金融、小微企業的發展。
（作者系包商銀行首席經濟學家）
方峰杰：如何推動村鎮銀行發展
中小企業融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監會的支持下，我們也積極參與了村鎮銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮銀行絕大部分處于縣城以下這一區域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業。從目前我們所發起的兩個村鎮銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮銀行總的平均額度已經低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業務充其量是盡社會責任，沒有可持續性。所以說關鍵的問題要建立和發展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮銀行更是如此。但在村鎮銀行的發展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結算渠道、匯路等都很難；第二就是經營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。
接下來的一個問題是如何推動村鎮銀行這種小微銀行發展，從而破解小微企業的金融服務問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現在它的規模小，地域性很強，即使出現一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。
首先，公司內部治理的股權問題。一是盡量將優質的民營企業資金引入到銀行系統來，建立起民營企業經營機制；二是經營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發展業務，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。
其次，經營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允許村鎮銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度（比如上浮1%以內），可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業存款，比如一定期限之上的同業存款，主要是主發起行的同業存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉貸款等支農支小的商業化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮銀行的再貸款、再貼現等力度，規模控制更趨寬松，準備金率優惠等。
最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮銀行來試行。這個保險機構可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮銀行先試點。村鎮銀行一些營業稅、所得稅等在一定的時期內，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發展。這些小銀行發展好了以后，提高了它與農村信用社的競爭力，就可以填補我們農村金融機構競爭的空白，從而也可以為農戶、小微企業提供更優質的服務和更優惠的利率。
（作者系湖州銀行副行長）
王錦：銀行服務中小企業的三大挑戰
對銀行而言，中小企業業務是有利可圖的――如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術，就會有好的回報。但商業銀行開展中小企業銀行業務，面臨著三大挑戰：一是方向，即戰略；二是機制和模式；三是技術和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業銀行業務做好。
首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產品去滿足客戶等問題。
其次是明確業務模式和機制。中小企業客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優質客戶。分析表明有兩種業務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數據分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數據有關，對銀行自身能力、資源配備，技術采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關于組織架構，有總分行式、矩陣式事業部制和事業部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業發展，不僅是單獨設立中小企業部，而是要在資源分配、規劃與政策、考核等方面，切實體現重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業客戶的要求，做好中小企業業務？這些要有全套機制的配合。
最后，是技術、流程和管理平臺。“信貸工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據市場情況不斷改進，才能真正適應業務的要求。同時，中小企業業務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業務是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術，對做好中小企業業務至關重要。
（作者系德勤管理咨詢合伙人）
史建平：客觀評價銀行問題
中小企業融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環境的角度審視中小企業的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠對中小企業問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業呢，銀行是在非常努力經營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現在收入并不高，目前輿論已經將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經濟發展，社會發展這個大的事業來分析，來思考一些問題，探討可行發展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經濟可持續發展。
（作者系中央財經大學副校長）
趙懷方：小微企業和中小銀行―一個硬幣的兩面
下面我從三個方面談談我的看法。首先, 支持小微企業就是支持中小銀行的發展。目前在談到支持小微企業的發展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業的發展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發展成目前按照現代企業制度要求建立的現代商業銀行，這個過程就是伴著對中小企業的真誠而執著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業信貸客戶達1539戶，中小企業人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數業務和利潤指標在當地同業持續多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監管評級持續保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業務均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結出其中道理:支持有多大,發展有多快。
我想說的第二個看法是:支持小微企業必須做好“三個到位”。一是認識到位。小企業和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業發展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業的定位永遠不能改變。二是服務到位。加強對小微企業的金融服務要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業的需求創新服務方式，完善配套的服務設施，量體定做服務產品，滿足小微企業“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業經營正常，銀行應保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業發展。三是考核機制到位。政府及監管部門要完善相應的激勵考核機制，提升中小銀行服務小微企業的支持力度。如在再貸款、再貼現等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業貸款風險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發展的政策環境。
在全市上下加快實施三角洲高效生態經濟區和半島藍色經濟區兩大國家戰略的關鍵時期，市政府召開這次政銀企合作洽談會，主要目的是應對國家宏觀調控政策變化，通過政府搭臺，促進銀企對接合作，破解企業發展融資難題，實現銀企互利共贏。剛才，市發改委張傳勝主任、市經信委陳安忠主任、市農業局副局長分別通報了有關產業發展情況，市人行行長通報了當前金融形勢及信貸工作安排，銀企雙方進行了集中簽約。
為辦好這次洽談會，前段時間，各級各部門、各金融單位和企業顧全大局，密切配合，做了大量扎實細致、富有成效的工作。從去年底開始，市金融辦就著手牽頭組織洽談會籌備工作。市農業局、經信委、發改委等部門對各項目及資金需求情況進行了全面摸底，篩選了一批符合產業政策和發展規劃、市場前景好、帶動力強的項目，向各金融機構進行了集中推介。市人行組織各金融機構主動與企業進行溝通對接，廣大企業積極向金融部門匯報爭取，銀企雙方在會前達成了一批合作意向和協議，為洽談會圓滿成功奠定了堅實的基礎。
在大家的共同努力下，這次政銀企洽談會取得了豐碩成果，概括起來，主要有以下幾個特點：一是簽約量大。此次洽談會共簽約項目548個，項目總投資1323億元，簽約金額694億元。（其中，建設銀行簽約項目62個，簽約金額138.9億元；中信銀行簽約項目41個，簽約金額89.9億元；中國銀行簽約項目31個，簽約金額79.2億元；農業銀行簽約項目23個，簽約金額68.1億元；工商銀行簽約項目34個，簽約金額50.2億元；恒豐銀行簽約項目40個，簽約金額46.6億元；交通銀行簽約項目20個，簽約金額41億元；浦發銀行濟南分行簽約項目15個，簽約金額36.7億元；華夏銀行簽約項目70個，簽約金額31.8億元；招商銀行簽約項目41個，簽約金額30.3億元；民生銀行簽約項目19個，簽約金額25.6億元；農信社簽約項目82個，簽約金額19.5億元；農發行簽約項目11個，簽約金額16.6億元；市商業銀行簽約項目41個，簽約金額9.8億元；郵儲銀行簽約項目3個，簽約金額8.6億元；萊商村鎮銀行簽約項目15個，簽約金額0.9億元。）二是覆蓋范圍廣。此次簽約項目，不僅有工業類項目，也有農業類和服務業類項目，基本涵蓋了我市經濟發展的各個方面。其中，工業類項目508個，簽約金額660.7億元；農業類項目22個，簽約金額16.8億元；服務業項目18個，簽約金額16.1億元。三是大項目、好項目多。超過10億元的有8個，過億元的有195個。新能源、新材料以及高端裝備制造等戰略新興產業項目較多，共31個，簽約金額85.1億元。四是簽約主體更豐富。與去年相比，簽約銀行多了3家股份制銀行、1家村鎮銀行。今年新增的這些銀行，簽約項目110個，簽約金額134.5億元。企業方面，除了傳統產業，也出現了像水務公司、大學科技園等新興主體，充分展現了我市經濟發展的多元化特點。總之，這次洽談會開得非常成功，達到了預期效果。在此，我代表市委、市政府對簽約雙方的成功合作表示祝賀。
下面，就進一步做好政銀企合作，我講四個方面的意見。
一、提高認識，切實增強做好政銀企合作的責任感和緊迫感
資金是企業發展的“血液”，金融是現代經濟的命脈，金融部門和企業是經濟社會發展不可分割的整體。銀企合作，直接關系著企業、銀行的發展，關系著地方經濟社會的繁榮穩定。實踐證明，銀企合作為企業發展提供了有力的資金保障，是推動地方經濟發展的有效手段，必須要堅持不懈地抓下去。要清醒地看到，當前，加強銀企合作，既面臨一些不利因素，也面臨一些有利條件。
從不利因素來看，一是國家信貸政策趨緊。受持續上行的通貨膨脹壓力影響，國家貨幣政策由“適度寬松”向“穩健”轉化。自去年開始，國家先后3次上調存貸款利率，8次上調存款準備金率，存款準備金率已突破了歷史最高值、達到了19.5%，同時央行還將對超規模放貸的銀行實施差別準備金率。特別是今年以來，各級金融機構全面壓縮信貸規模。今年1月份，全國人民幣貸款新增1.04萬億元，同比少增3182億元；當月貸款同比增速18.5%，低于去年12月份的19.9%。我市的情況也不容樂觀。今年1月份，全市人民幣貸款余額1164.95億元，比年初新增16.84億元，同比少增17.34億元。二是當前我市信貸需求矛盾非常突出。今年是“十二五”的開局之年，也是實施“黃藍”兩大戰略的關鍵一年。“黃藍”兩大國家戰略在我市融合交匯，既是前所未有的重大歷史發展機遇，也面臨前所未有的巨大壓力。市委、市政府確定了“黃藍融合、海陸統籌、一體發展”的工作思路，把今年確定為“項目攻堅年”，決心以項目為抓手，大干快上，掀起開發熱潮，在激烈的競爭中搶占先機、率先發展。初步統計，今年全市計劃集中開工的項目有509個，總投資2124億元。項目建設是否順利，關鍵是資金是否有保障。當前，信貸仍然是資金來源的主渠道。但隨著國家信貸政策的收緊，企業融資難度加大，特別是一些中小企業和成長型企業普遍存在資金鏈繃緊的問題，經測算，全市僅地方工業企業貸款需求就在400億元左右。信貸政策收緊與資金需求的矛盾在我市越來越突出。
從有利因素來看，一是我市金融業發展一直保持良好態勢。全市金融機構經營狀況良好，各項財務指標繼續保持全省前列。去年，全市貸款余額達到1148億元，新增248億元，增幅27.7%，居全省第一。良好的市場前景和金融環境，也吸引了各大銀行紛紛進駐。去年一年，我市有2家股份制銀行、1家村鎮銀行正式開業，4家股份制銀行、2家村鎮銀行獲準籌建。同時，全市新成立小額貸款公司10家。今年上半年，預計還將有6家銀行開業。隨著地方金融體系逐步壯大，金融服務地方經濟的能力也將進一步增強。二是向上爭取信貸指標具有良好的政策優勢。去年省政府出臺了金融支持三角洲高效生態經濟區建設的意見，與8家國有銀行簽署了全面合作協議，今年又與18家金融機構簽署了合作協議，并將醞釀出臺金融支持半島藍色經濟區意見。作為三角洲高效生態經濟區的主戰場和半島藍色經濟區的前沿城市，非常有利于我市金融機構向上級行爭取指標與規模。三是我市政銀企合作具有良好的工作基礎。近幾年，市委、市政府高度重視政銀企合作，先后多次組織大型銀企合作洽談活動，僅去年就組織了兩次大型簽約活動，簽約金額743億元，資金到位率70%以上。各縣區、開發區以及各金融機構也都結合實際，組織開展了形式多樣的政銀企交流合作活動，簽訂了一系列合作意向和貸款協議，為企業發展提供了有力的資金保障。全市政銀企各方合作基礎良好，關系融洽，為深入開展銀企合作創造了條件。#p#分頁標題#e#
總之，大家既要清醒認識當前面臨的困難和挑戰，更要充分把握好重大歷史機遇。工作做得好，應對得當，挑戰可以變為機遇。工作做得不好，即便是有機遇，也可能因抓不住而喪失機遇。因此，大家一定要增強機遇意識、責任意識，創新工作方式，狠抓工作落實，推動銀企合作深入開展，更好地發揮金融對經濟的拉動作用。
二、金融機構要進一步加大信貸支持力度
地方經濟與金融發展息息相關。面對實施“黃藍”戰略的重大歷史機遇，金融部門要進一步加大信貸支持力度，在推動地方經濟建設中不斷發展壯大。
第一，要千方百計擴大信貸投放總量。國家信貸政策調整，各金融機構面臨的形勢是相同的。這個時候，誰能夠跑上去、靠上去，爭規模、爭指標，誰就能掌握工作的主動權。各金融機構要認真研究國家信貸政策變化，充分利用好“黃藍”戰略這兩塊金字招牌，積極跑上去爭取信貸規模和信貸額度。要客觀看待股份制銀行進駐工作，發揮好黃三角金融中心的優勢，堅持合作共贏，實施差異化競爭，通過競爭擴大信貸投放，通過競爭提升管理和效益。要不斷提高服務意識和水平，對達成銀企合作協議的項目，減化貸款手續，縮短辦理時限，爭取早上報、早審批、早放款、早發揮效益。總之，希望在各金融機構的共同努力下，即使面對嚴峻的信貸形勢，我市的信貸規模也能夠穩中有升，在全省繼續保持領先地位。
第二，要切實優化信貸投放結構。一是保證重點區域和重點項目信貸需求。市里確定了“四區一城”重點開發區域，同時也篩選確定了優先發展的重大項目，給予重點支持。各銀行在信貸投放上也應予以優先考慮、重點扶持。二是積極服務“轉方式、調結構”。針對石化鹽化、橡膠輪胎、造紙紡織等傳統支柱產業，要繼續加大信貸投放，支持產業升級改造，鞏固傳統信貸資源；同時，針對新能源、新材料、節能環保、高端裝備制造等新興戰略產業，實施傾斜信貸，培育潛在的優質信貸資源。三是繼續將“三農”和服務業作為信貸投放重點。農業是經濟社會發展的基石，服務業是我市今后發展的重點，這兩個領域普遍存在資金制約難題，是信貸投放應該關注的重點，也是未來信貸增長的亮點。各金融部門要進一步擴大“三農”和服務業信貸額度，夯實經濟發展的基礎。
第三，要不斷創新信貸產品。在當前同質化競爭日益激烈的情況下，各銀行要在加強管理、嚴控風險的前提下，加大信貸產品創新力度。要繼續加強委托貸款、承兌匯票、信用證、保函、保理等表外融資業務，同時，積極拓展產業鏈、供應鏈、銷售鏈融資業務，探索推廣倉單、專利權、土地使用權和股權等抵押融資試點，嘗試推進信貸資金和股權投資基金融合，多渠道為企業融通資金。此外，各小額貸款公司要繼續發揮好信貸“補充器”作用，規范經營、簡化手續、提高效率，更好地滿足企業資金需求。各擔保公司要通過治理整頓，進一步擴大擔保能力，形成功能互補、運行高效、分擔有序的擔保體系。
三、各企業要積極創造條件爭取金融支持
在銀企對接活動中，企業要注重做好以下三方面的工作：
一是要主動對接。銀企合作，企業是最直接的受益者。在信貸額度比較緊張的情況下，各企業要充分發揮主動性和能動性，利用各種平臺或媒介主動與銀行接觸，交流信息，推介項目。比如，可以經常邀請銀行到企業考察經營情況，一方面讓銀行貸款貸得放心，另一方面，也可以聽聽銀行對企業下一步發展的建議，并借機推介新的項目。這次洽談會上達成了很多合作意向、協議，下一步，企業要抓緊進行深入對接，力爭信貸資金及時足額到位，力爭項目早日建成、早見效益。
二是要提高自身競爭力。企業要贏得銀行信任、獲取授信額度，關鍵是要提高自身競爭力，樹立良好形象。一是要做大、做強。好企業、大企業，資金往往能得到優先保障。因此，要積極瞄準行業高端和強勢企業，在技術裝備、產品研發、經營管理、人才隊伍等方面，尋找差距，制訂目標，盡快做大、做強，提高企業競爭力。二是項目要好。好的項目，既可以規避企業發展風險，也可以規避銀行放貸風險。要冷靜分析，科學論證，企業新上項目或改擴建項目，要符合國家產業政策和產業規劃。同時，又要審時度勢，緊緊抓住實施“黃藍”國家戰略的有利時機，研究利用好各項優惠政策，搶抓市場機遇，大干快上好項目。三是信譽要好。信譽就是效益。信譽好了，銀行才敢貸款給你。做企業，要有長遠眼光，一定要講誠信。這一點，不僅大企業要注意，廣大中小企業經營者更要重視誠信的市場價值。在申請貸款時，要真實反映自身的經營情況和財務狀況。貸款放下來后，也要嚴格按照規定用途使用資金，按時還本付息。只有做到誠信守諾、合法經營，銀行才會愿意放款、主動放款。
三是要多渠道融資。多一條渠道，就會多一分希望。從當前形勢來看，信貸政策短期內不會松動，信貸資金偏緊的形勢可能要持續一段時間。企業要做好充分的思想準備，除借助本地銀行信貸資金外，還應積極爭取小額貸款公司、擔保公司的支持。同時，要大力借助資本市場的力量，通過企業上市、發行企業債、銀行票據、短期融資券、集合票據等形式，爭取更多的市場資金。
四、進一步完善政銀企合作機制
一是要完善分工協作機制。市金融辦、人行等部門要做好全市政銀企對接工作的組織協調，建立定期調度制度，加強與金融部門的聯系、互動，協調解決銀企合作中的重點、難點問題。發改、經信、農業等項目主管部門，除了做好項目的匯總與篩選外，對項目進展和資金到位情況也要加強調度督導。各金融機構要安排專人負責簽約項目，深入企業搞好調研，幫助完善手續，確保資金及時足額到位。企業要主動配合落實好信貸資金，力爭項目早開工建設、早發揮效益。各縣區政府也要積極組織好本區域內銀企對接工作，推動全市政銀企對接工作分層、有序、高效開展。
二是要完善項目動態儲備機制。農業、經信、發改等部門要分別負責一、二、三產項目的匯總、篩選、儲備和日常調度工作，建立完善項目儲備庫，做到及時更新、隨時調度。這次洽談會，首次將農業和服務業類項目納入推介簽約范疇，下一步要不斷完善這一做法，積極考慮增加城建、重大基礎設施等項目。
