時間：2023-09-25 11:23:31
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一、我國互聯網金融的特點
（一）交易信息對稱性
就當前企業融資問題來看，小微企業的融資難問題始終未得到有效解決，導致這種情況，主要是由于金融機構本身獲取企業主體信息的不對稱性。在對主體信息獲取的過程中，金融機構更容易全面掌握大型企業的信息，且所花費的成分通常更少，但處于起步階段的小企業，金融機構需要花費較高的成本來獲取他們的主體信息，加之，小微企業所需要的資金往往較少，這使得不少金融機構均逐漸喪失了對小微企業的服務熱情。但隨著互聯網金融時代的到來，通過互聯網技術，金融機構更容易掌握各企業的主體信息，這使得以往的不對稱性問題得到了有效解決。
（二）市場信息虛擬化
互聯網金融在社會經濟活動中，其本質主要為貨幣和資金的虛擬化和信息化，最早的市場經濟活動，人們在進行交易時，均是通過貨幣和資金來完成的。但伴隨著現代信息網絡的逐步普及，交易雙方之間的距離和交易金額有了明顯變化，再運用現實貨幣來進行交易，這無疑是非常不現實的。隨著互聯網金融的推廣，互聯網交易的本質主要是指貨幣或者資金的所有權的交易，而在這些活動中，實體資金仍然儲存在銀行等金融機構，但因起所有權發生了一定的變化，貨幣的使用功能與其實體功能被剝離，而這種趨勢也是我國現代經濟發展的主要方向。
（三）經濟運行高效化
因受到信息、技術以及安全等多方面因素的共同限制，傳統金融模式在進行單筆資金交易的過程中，往往需要花費較長的時間，這嚴重阻礙了市場經濟活動的運行。伴隨著互聯網金融的應用，金融活動形式也更加的便捷，同時自動化水平也顯著提升，從客觀層面來說，這使得經濟運營效率有了顯著提升。
二、互聯網金融對現代經濟的影響
（一） 互聯網金融給現代經濟帶來的促進作用
1、以網絡理財為主要形式的互聯網金融對經濟增長的促進作用
因成本因素使得傳統貨幣市場基金的認購起點額通常較高，這使得中低收入群體無法參與投資。在互聯網金融的影響下，以網絡理財為主的金融模式較好的實現了對線下理財投資、低成本聚焦資金等的充分結合，這給傳統金融帶來了較大的沖擊。而網絡理財產品則不僅能夠根據企業的生產需要為其量身定做融資產品，同時還可提供小份額的投資理財產品。互聯網金融可通過客戶資源以及網絡平臺等優勢實現對成本的控制，同時還可經由網絡來完成對理財產品的發行，通過人口聚集化和低成本的優勢，使得中低收入人群的投資愿望得到實現。互聯網金融通過對社會上各種閑散資金進行聚集，為企業資金籌集創造了更好的融資環境，可以說將閑散小額資金轉變為了生產資金，這就為市場經濟的快速增長和產業的有效發展提供了資金來源，對促進市場經濟發展起到了積極意義。
2、互聯網金融倒逼金融市場加快發展，提高資金配置效率促進經濟增長
由于我國長時間處在“金融壓抑”的狀態下，利率長期以來受到控制，且資金主要是由銀行體系來進行配置，這導致我國表現出較為嚴重的資金沉積現象。伴隨著經濟逐漸進入到下行通道的過程中，長時間除于受壓狀態下的金融體系，將對貨幣流通速度進行調控，這就極易出現經濟通縮現象。互聯網金融可加速貨幣的流通速度，全面提升金融資產的流動性，并對小額閑散資金進行吸收，更好的推動貨幣的快速流通。與此同時，經由互聯網直接進行有效的金融資源交易是互聯網金融的核心，這就不在經過金融中介，充分展現了去中介化的特點。通過互聯網，人們可根據個人喜好、資金數量以及時間的安排來實現資金的交換，這樣一來就能夠最大程度上，實現對資金使用率的全面提升。隨著互聯網金融的快速發展，銀行存款的分流速度得到了增加，這給壟斷的資金體系帶來了極大的沖擊。根據調查數據了解到，到2014年2月14日，余額寶的規模已經達到了4000億元。在這種局勢的影響下，銀行業金融機構受到了極易的影響，只有通過加速利率市場化的方式來促使市場競爭力得到提升。
（二） 互聯網金融給現代經濟帶來的風險
隨著互聯網理財產品逐漸成為現代經濟的一種新的盈利方式，互聯網金融企業經由網絡更容易獲得各種低成本資金，而投資者為了能夠獲得更多的利益，逐漸將銀行中的存款轉移到互聯網金融理財產品中，這使得不少商業銀行不得不向互聯網金融企業獲取資金。在這樣的背景下，致使商業銀行的資金成本不減反增，而商業銀行為了能夠獲得更高的收益，不得不進行高風險操作。而互聯網理財所具備的及時贖回的特點，致使商業銀行只能夠進行短期的投資，在兩種模式的共同影響，導致信貸資金的風險因此增加。
一、互聯網經濟概述
(一)互聯網經濟的定義
互聯網經濟是指以互聯網為基礎所產生的所有的經濟活動，是信息網絡化時代產生的一種新型的經濟現象。主要包括電子商務、互聯網金融(ITFIN)、即時通訊、搜索引擎和網絡游戲五大類型。
(二)互聯網經濟的發展現狀
走在互聯網經濟前沿的當屬電子商務和互聯網購物系統。所謂電子商務，是以互聯網為交易平臺而進行的商務活動的總稱。而互聯網購物系統，也可簡稱網上商城，是我們足不出戶進行各項采購活動的網絡平臺。
(三)互聯網經濟的特點
信息產業經濟以迅猛的姿態呈現在我們面前之始，便以發展蓬勃、靈活多樣、創新便捷的特點受到得到熱烈的追捧，但與此同時它也帶來了一些負面影響。同時，由于發展時間較短，監管機制不健全，互聯網經濟也伴隨著高風險，如網上購物的欺詐，侵犯隱私，網絡產權，不正當競爭，網貸平臺跑路以及虛擬財產保護和繼承等問題。
二、互聯網經濟發展對相關產業的影響
(一)互聯網經濟發展促使金融業的轉型
現階段，由于互聯網的普及、網絡行為的日常化以及互聯網對各行各業的滲入，金融業也必不可免的受到互聯網的滲透。在互聯網的沖擊之下，金融行業也不得進行轉型和創新以適應這個快速發展的社會。現代金融業可分為傳統金融業和互聯網金融業兩個部分。
傳統金融業是指存款，貸款和結算等金融活動的總和，傳統金融以其扎實的基礎屹立于現代社會經濟體系當中，具備很多不可替代的優勢，如固定的客戶群、服務網絡優勢、資金共給優勢、風險管控優勢和產品組合優勢。但是，由于社會的發展、經濟體系運行效率的提高，傳統金融在某些方面已經跟不上時代的步伐。特別是傳統金融服務效率已無法滿足新時代群體對金融的需求，其服務成本較高，客戶體驗度不高，處理信息的能力也較弱，資源配置效率低，所以，在時代需求的推動下產生了互聯網金融。
互聯網金融是互聯網技術和金融功能的有機結合，是以互聯網為平臺、以大數據和云計算為核心形成的功能化金融形態及服務體系。互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等優點。其出現動搖了傳統的金融模式，豐富了理財產品種類，降低了理財進入的門檻，擴大了社會融資的渠道。
但是互聯網雖能拉近人與人之間的空間距離，卻不能縮短現實間的距離感;能夠提供海量的數據，卻不能解決人與人之間的信任問題，所以互聯網金融業陷入了管理弱、風險大、信息處理不及時、監管政策不完善、安全性不能夠得到保證的兩難境地。
所以在金融業進行轉型的過程中，要取長補短，趨利避害，把風險機率降到最低，讓傳統金融與互聯網金融之間的銜接更加融洽。
(二)互聯網經濟的發展促使服務業的升級
互聯網經濟的出現對服務業產生了巨大的沖擊，也使得服務業為了適應于社會發展而進行升級。目前，互聯網經濟已經成為服務業產業鏈的經濟鏈，貫穿于整個服務業的方方面面。互聯網使服務業跨越時空，由此產生了大批新興行業，如網絡購物，在線租車等，在互聯網的影響下，現代服務業體系變得日益豐富。互聯網的出現使得一些如移動，聯通，電信等壟斷行業的壟斷局面發生了根本改變。互聯網將信息流，物流，資金流有機的融為一體，形成了全流程服務鏈，使服務業上升到一個新的等級。互聯網將城鄉資源進行對接，推進服務業城鄉一體化，改變了以往服務業城鄉分布不均的產業布局，涌現了一大批“農村淘寶”。由于互聯網經濟的發展，促進了服務業體系的升級，也使服務業中的人才結構發生了改變，人才的需求量也不斷在增加。
(三)互聯網經濟的發展促使人才結構的變化
以互聯網為基礎的互聯網經濟的發展離不開互聯網技術的推動，而互聯網技術的本質是以計算機為基礎設施、以網絡技術人員為核心的人才結構體系。而不論是過去幾十年發展起來的傳統互聯網還是新興的移動互聯網，都需要大量的以計算機硬件技術、網絡技術、通信技術等為核心競爭力的相關技術人才。而依托于互聯網發展起來的互聯網經濟的高速發展，勢必需要大量的技術人才，以此需求為導向，必然有大量的技術性勞動力涌入互聯網經濟行業。
另外，互聯網經濟的蓬勃發展，推動了物流運輸業的繁榮，大量的物流工作人員參與到互聯網經濟發展的基層部分。同時，網上購物的興起亦導致傳統的零售業的蕭條，傳統的零售從業人員在此情況下需求量銳減，迫使其另尋出路。
因此，互聯網經濟的發展，對人才結構的變化具有莫大的影響作用。
三、尾語
互聯網經濟的出現無疑給我們的生活工作帶來了極大便利，從而推動了相關產業的飛躍式發展。但在享受它好處的同時我們也要進行權衡與深思其利弊，以便可以更好地趨利避害。因為現階段互聯網經濟還處于不成熟的發展階段，互聯網經濟中的第三方支付容易造成資金不受監督，甚至越權調用等風險，資金安全無法得到保證，而且由于交易的隱蔽性，可能會引發犯罪危險，所以在應用互聯網經濟的同時要進行防患，建立完善的互聯網經濟法律體系，加強對互聯網經濟的的監督，加強對風險的判斷和建立有效的防范機制，宣傳打擊嚴懲非法集資。
【關鍵詞】互聯網技術；區域經濟；影響分析
伴隨著科學技術的不斷發展，互聯網已經深入到千家萬戶，大大的改變了人們的生活方式，也給社會經濟的發展造成了很大的影響。互聯網的最大特點就是可以縮短時空的距離，將人們聯系在一起，使得人們可以快捷的開展各種交流活動。快速發展的互聯網大大的改變了人們的生活方式和思維習慣，也在很大程度上對區域經濟的發展產生深刻的影響，本文就互聯網的發展和區域經濟的關系進行了分析研究。
1.互聯網的發展狀況探討
互聯網最初的發展僅僅是為了軍事目的，而后快速的擴展到一些科研機構，成為了信息交流的重要方式。20世紀90年代隨著互聯網技術的快速發展和商業機構在互聯網領域的介入，互聯網技術得到了快速的普及和發展，網路的功能也不再是簡單的信息傳遞，而深入到了工業生產和商業活動的各個方面。和互聯網直接相關的網絡購物，網上商鋪也已經成為了人們購物的重要方式，網絡經濟已經成為了世界最具有活力的經濟形式。
互聯網自從進入到商業領域以來，在很短的時間內創造了很多不可思議的成就，對世界的發展都產生極其深刻的影響。在區域經濟快速的發展的過程中，互聯網的對于經濟的發展產生了一定的沖擊，傳統區位優勢在網絡經濟中顯示出很多的不適應，區域經濟中一些經濟要素的地位和作用都發生了比較大的變化，這給區域經濟的發展帶了一定的影響。如何才能夠構建起新的區域區位優勢，確定新的發展模式，是目前區域經濟發展過程中需要慎重思考的重要問題。
2.互聯網的發展給區域經濟造成的沖擊分析
2.1 互聯網的發展使得傳統區域經濟中的區位概念淡化
從區域經濟學的角度分析，區位優勢和自然資源優勢、聚集經濟優勢以及空間優勢有著一定的關系。在互聯網不斷的發展的今天，傳統的區位因素對于經濟所產生的影響正在被削弱，區位的概念也有了新的發展和內涵。
在互聯網快速發展的影響下，區域經濟的發展不在是簡單的依靠物質資源的投入，更多的則是要依賴于信息和知識的貢獻。而信息和知識的傳遞和生產很多時候都需要網絡技術來推動，一些以互聯網為基礎的新興產業正在不斷涌現，網絡金融、電子商務、文化創意產業、軟件產業等等正在改變著人們生活的方方面面。這些和互聯網相關的產業對于區位沒有十分嚴格的限制，能夠在全球任何領域開展，這一特征使得傳統的區位選擇條件正在被淡化，互諒網的作用在區域經濟發展過程中越來越大。
另外由于互聯網技術的發展，企業內部和對外交流都比較順暢，這使得企業原先的區域優勢被削弱。企業通過內網，可以將各個部門之間很好的協調企業，溝通也更加的便利，辦事的效率更高。企業通過外網，通過自身的網站能夠獲得訂單，對大量的外部分散的交易進行處理，同時也可以向客戶提供更加便利的技術支撐，進而最大限度的減少不必要的中間環節，促進企業經濟效益的提升。互聯網的快速發展，也使得經濟活動跨國界、跨區域變得更加的容易，區位的概念逐漸被淡化。
2.2 互聯網下區域經濟的范圍被重新的界定
區域經濟的發展，一直是學術界持續關注的熱點問題。關于其發展的基本理論，最著名的有近代西方經濟學的平衡發展理論和不平衡發展理論，另有發展中國家經濟學家結合自身發展實際所提出的梯度發展理論、點軸開發等。
在傳統的區域經濟的研究中，區域被看作是一個二維的地里坐標，這和傳統的經濟發展情況相互的聯系，傳統積極生產過程中更加的看重有形的物質。在網絡技術的發展下區域經濟的范圍和以往大大的不同。首先是因為資源的概念被大大的擴展，各種要素在經濟的發展過程中發生了比較大的變化。其次，網絡技術的發展也改變了傳統的一些要素，如資本和自然資源在社會經濟發展中的地位，新的經濟要素如知識、信息被更加的突出，新的經濟要素的流動通過網絡空間成本大大降低。網絡世界沒有地域和國界的差別，人們的活動范圍越來越大，區域經濟的邊界也早就超過了二維的地里空間，區域經濟地域范圍的界定越來越困難，同時區域經濟的發展呈現出了開放性和動態化的一些特點，這使得傳統經濟范圍受到了比較大的沖擊。
互聯網的快速發展極大的改變了各種經濟要素的集聚和組合的方式，在這樣的一個條件下，我們在工作中需要以更新的視角來理解和認識區位的概念。
3.互聯網的發展對于區域經濟的促進作用分析
3.1 互聯網的發展大大的拓展了區域經濟發展的空間
互聯網的核心就是信息通信，這屬于高新技術的范疇，高新技術有著很好的創新性，并且有著產業鏈長、滲透性強以及關聯度高等一些特點。高新技術的這些特點為新興產業的發展創造了更多的機會，同時也成為了目前區域經濟新的增長點，極大的拓展了經濟發展的空間。目前正在蓬勃發展的智能制造、創意產業和遠程教育產業已經成為了區域經濟中重要增長點。發展高新技術產業不僅僅是要求技術創新，同時還需要進行觀念創新，這就要求在發展的過程中要打破傳統的行為方式和思想觀念，因此區域經濟的發展要逐漸向著信息服務等一些高端領域進行發展，逐步的減少對于能源的消耗和依賴，提升經濟增長的質量，保持經濟的快速穩定發展。
3.2 互聯網的發展有效的促進了區域經濟結構調整
互聯網的快速發展不僅僅推動了一些新興產業的出現，同時還有效的改造了產業，使得產業結構出現了大調整，從而從根本上改善了區域經濟的結構。使得區域經濟向著產業結構高級化、消費結構服務化的方向不斷發展。企業可以通過互聯網對自身的產品進行設計、研發和銷售，同時還能夠更加便捷的和市場之間建立起橋梁和紐帶，促進資源和信息流的整合，從而使得企業發展的效率大大的提升。互諒網的發展使得區域經濟在發展的過程中對于資源的依賴越來越少，大批高素質的專業人員向著新經濟結構的區域匯集，在很大程度改變了區域產業的生產結構，使得區域經濟的經濟結構更加的區域高級化。
3.3 互聯網的發展有利于縮小區域之間的差距
在網絡時代區域空間對于經濟所產生的影響越來越小。物流成本的花費也會越來越少，這使得區域之間的溝通可以更加的便利。加上網絡技術的推動，創造力成為了經濟發展的主要動力，一些有實力的中小企業之需要建立網頁就可以獲得大企業一樣的發展機會，這對于處在地域偏遠的中小企業來講，有著十分重大的意義。憑借互聯網的優勢，區域經濟能夠實現跨越式的發展，縮小和發達地區的差距，有效的實現區域經濟一體化發展。
4.小結
互聯網的發展使得區域經濟發展過程中注入了新的動力，同時也催生了一些新的產業，使得原有的一些產業也加快了產業升級的步伐，大大的優化了區域經濟發展的模式。本文主要就互聯網對區域經濟的影響了進行了分析，互聯網對于區域經濟發展的影響涉及到方方面面，需要不斷在發展中理解和應用，以便能夠更好的提升區域經濟發展的質量。
參考文獻
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關鍵詞：互聯網；經濟結構調整；作用；建議
中圖分類號：TN711 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01
隨著經濟的飛速發展，人民的生活水平也有了極大的提高，對生活質量的要求也越來越高，互聯網的應用已經滲透到人們生活的方方面面，成為人們日常生活中不可或缺的一部分。互聯網的應用雖然僅有數十年的時間，但它對人類的生活方式和社會結構不但有一定的影響，而且也進一步的推動了我國經濟的發展，其對我國經濟結構調整的影響之重大是有目共睹的。
一、我國經濟結構現狀
改革開放30多年來，我國經濟的增長率以10%的速度奇跡般的增長，人民的收入也在原來的基礎上翻一番，然而，近年來隨著國家經濟產業不斷地升級，特別是城鄉貧富差距的不斷加大，我國產業的一系列矛盾和不足也日益突現出來，這些矛盾概括起來主要表現在技術創新能力不足、結構不合理、資源消耗大、內外總需求不足等方面。
（一）需求結構嚴重失衡。需求結構失衡是目前我國經濟結構所面臨的首要問題，包括投資、消費、政府消費和居民消費等內需和外需方面的結構失衡。受到美國次貸危機的影響，我國2009-2012年三種需求對我國GDP的貢獻和拉動率嚴重下降。出口產業對經濟增長的貢獻率下降到18%左右，出口的減少導致國內的投資和消費得到緩慢回升，出口前景不理想，投資者盲目而又亂無目的投資，以及居民消費水平的下降，已經成為我國經濟需求結構的尷尬事實。
（二）二元結構突出、經濟發展效率低。經濟發展落后地區的顯著特征就是二元經濟占據主導地位，這是大部分發展中國家普遍存在的問題。我國是農業大國，二元經濟普遍存在，我國要想有更好、更快的發展，首先就必須解決二元經濟這個重點問題。從1978年改革開放30多年來，我國的經濟以奇跡般的速度快速發展著，經濟的過速發展導致了以下兩個棘手問題的產生：
1.城鄉差距逐漸拉大、貧富差距增強，兩極分化嚴重。2.居民收入和國家收入之間存在著很大的差距。二元結構不但成為影響社會和諧的重要問題，而且作為較為低端的經濟結構，對經濟的發展也十分不利。
由上述分析可知，我國經濟結構明顯存在著失衡問題，這些低端化、不合理的經濟結構已經成為了推動經濟發展的絆腳石。
二、互聯網對經濟結構調整的作用
互聯網的傳播模式和以往產業相比有較大改進，通過互聯網活動，不但可以大大縮減企業經營成本，還可以提升經濟運行效率。隨著互聯網在國民經濟中的應用，對經濟結構的調整也勢必起到推動作用。
（一）改變需求結構。互聯網產業的高速發展在拉動消費、推進生產方面起著重大作用，它不僅能為群眾提供就業機會，還可產生消費，推動經濟快速增長。在我國已經有4億多人使用互聯網，我國互聯網市場已成為全世界最大的消費市場。由于我國人民對網絡的巨大需求，互聯網產業發展迅速，由于我國人民對網絡的巨大需求，互聯網產業發展迅速，目前在國內已形成了數百萬家網站，數十萬家網絡服務商，其中僅2010年電子商務交易額就達到3.9億元人民幣，而由此帶動的就業就超過千萬人，這為進一步擴大消費和拉動內需提供了重要的物質基礎；從外需來看，互聯網憑借著較低的交易成本等優勢，很受中小型企業的青睞，這也對我國擴大和鞏固外需市場提供了有利條件。
（二）改良二元結構、縮小經濟差距。我國人口眾多、幅員遼闊，是典型的農業大國，城鄉貧富差距大。隨著經濟的逐步發展，互聯網產業將逐步深入到農村，必將極大的縮短城鄉差距，提高農民的收入水平。從農村來看，隨著經濟的發展，網絡經濟在農村逐步形成，越來越多的人開始使用互聯網。農民可以充分的運用互聯網的優勢來提高生產效率，建立健全社會服務體系，增加增產增收的知識，進而縮小城鄉間的經濟差距。
三、政策建議
互聯網經濟的發展對我國構建和諧社會、落實科學發展觀起著十分重要的作用。政府和廣大人民群眾應該共同努力、齊心協力，科學規劃、營造良好的網絡環境、加強基礎建設，促進區域、產業協調發展。
（一）創造互聯網產業發展環境。互聯網作為我國新興產業，應該創造良好的發展環境，目前，我國也制定并出臺了一系列有關互聯網的法律和法規，并頒布了防范互聯網不安全因素的相關政策，以保證其安全、公平的交易，為做大做強互聯網產業奠定基礎。
（二）改善農村市場需求結構。目前，隨著互聯網的普及，電腦也成為每個農村家庭必不可少的家具，農村網民的數量也超過億萬人，但是由于農村經濟落后，設施不完善，交通不便利，農村的消費需求還普遍偏低。為了加快我國農村互聯網建設，首先，應該加大資金投入，可以通過國家扶貧和信貸支持的辦法，加強農村基礎建設；其次，還可以通過“家電下鄉”等項目，增加互聯網的宣傳力度，通過國家扶貧的方式，將互聯網培育成農村的龍頭產業。
互聯網的應用雖然僅有數十年的時間，但隨著它的普遍應用，人類社會進入了一個新的網絡經濟時代，不僅對人類的生活方式和社會結構作出巨大的貢獻，而且也進一步的帶動了我國經濟的發展，其對我國經濟結構調整的影響之重大是有目共睹的。
參考文獻：
（長沙市南雅中學，湖南長沙410007）
摘 要：伴隨著以網絡化、數字化的經營方式的出現，互聯網經濟的發展成為了一支對經濟發展起異軍突起的重要力量。新型化的互聯網經營模式將會直接的參與到中國社會經濟的建設之中，并逐步影響傳統的經濟發展方式，并影響著中國經濟發展的格局。
關鍵詞 ：經營方式；經濟發展；互聯網
中圖分類號：TN915.08文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）25-0234-01
2013年，國務院了“寬帶中國”的互聯網戰略實施方案，這也就意味著中國已經邁進了互聯網產業的大軍之中，而且互聯網產業也成為了我國的基礎設施建設。畢竟互聯網作為信息的的信息的傳播的有效載體，對整個國家的社會生活方式、信息傳播方式、經濟增長方式和國家的戰略安全起到舉足輕重的作用。互聯網的異軍突起，給商業界也帶來了很大的便利，商業機會亦隨之增多，影響著我國經濟的發展速度。
一、互聯網發展綜述
所謂的互聯網技術是指通過計算機技術并依托于計算機技術而開發和建立的信息技術。它主要的特點包括以下兩個：第一是互聯網技術的規模較大，并且應運范圍廣；互聯網的發展主要的要依靠基礎設施建設和技術措施的完善，即電話線路、光纜和光纖個線路的架設和互聯網信號的有效覆蓋。第二是服務質量的提升；這主要的體現在對網絡的上傳和下載速度的提升、對互聯網傳播內容的檢測與合理優化以及保障個人、集體和國家的信息安全三個方面。隨著時代的進步，我國網民對網絡的傳輸速度有了更高的要求，這樣網速就成了評價互聯網質量的關鍵性因素之一；另外，互聯網的發展也催生了不良信息的快速傳播，互聯網管理者必須進行合理有效的對信息的檢測與對不良信息的清理，以實現網絡自身的凈化；而互聯網的安全主要是對自身硬件的要求和對軟件信息儲存的安全規定。
二、實現多種經營方式是互聯網發展的價值所在
互聯網經濟的發展，對我國傳統的經營方式提出了挑戰。就互聯網經濟發展的特征來看，主要體現在：
第一，互聯網的公共特征決定了經濟的發展速度。互聯網的公共特征決定了互聯網經濟的優先性，這主要的體現在非競爭性和非排他性兩個方面。非競爭性是指人人皆可以參與互聯網的發展，并針對自身的優勢，對其善加利用卻不影響他人的使用的特征；而所謂的非排他性就是指用戶對互聯網的付費使用無法將非付費用戶排除在外，當然這也算是互聯網自身的一個缺陷。
第二，互聯網的供需特點。互聯網的供給特征主要的表現在信息產品在生產方式上的互補、價格優勢兩大特征，尤其是對消費者而言，信息化產品的參數越高，越值得大眾的信賴，價格也隨之提高，口碑有時候成了商品的命門；而互聯網的需求特征主要表現在價格對信息產品的影響和市場規模對信息產品的影響。
三、以阿里巴巴淘寶經營為代表的互聯網經濟發展
（一）支付寶平臺促進信用體系良好建立
成立于1998年的阿里巴巴是中國第一批互聯網企業中發展最好的企業。運用中介支付寶，引導廣大社會力量注冊并使用支付寶平臺。大量的買家可以憑借著對互聯網技術的掌握而輕松免費成為阿里巴巴的會員，賣家同樣也可以免費成為阿里巴巴的注冊用戶，賣家買家各取所需，實現了自己良好的信用體系的建設。2011年6月份天貓引進的商家共計4萬有余，開始獨立運行；2012年11月一個月天貓的銷售總額達到了31億美元。這就說明了淘寶服務平臺和天貓服務平臺良好的發展態勢。
（二）資金、物流和產品信息的配套化形成良好的市場基礎
阿里巴巴以B2B模式開啟了網絡購物平臺，并在2003年一改B2B模式，并將之轉化為C2C模式，并未中國的賣家和買家提供的公平的交流平臺，實現了電商環境下買賣的公平。這就有利于形成良好的資金鏈條和物流行業的快速發展，形成了良好的市場基礎，讓阿里巴巴一躍成為中國電商的領軍企業，也再一次用實踐證明了在免費的熱潮和完備的服務系統的建設下自身經濟的發展和自身實力快速的發展奇跡。
（三）合理優化內部結構，擴大對互聯網的全額度使用
阿里巴巴在采用了C2C模式的發展以后，就開始了對自身的內部結構的優化。在經營淘寶電商平臺的同時，也開辟了另一個平臺——天貓。這樣就以良好的資金鏈條和成熟的物流運輸業為基礎設施建設，并依托于互聯網的成熟發展，建立起了良好的用戶溝通和反饋機制，創造了良好的購物環境和成熟的營銷手段。第三方支付平臺的進一步完善，實現了貨幣的一站式支付，并維護支付寶用戶的信息和財產安全。后來又實現了網絡實名認證系統和搜索引擎的應用，建立起雙方信息的認可機制和安全保障。
四、結語
一組數據顯示，從2000年到2010年11年間，互聯網為我國的經濟增長的貢獻是12.37%，與傳統經濟發展的各行各業相比較，占了經濟總貢獻量的36.84%。按照這個增長速度，我國經濟在不遠的將來的支撐點將會被互聯網經濟所替代，這就要求我國在新時代下，更要注重互聯網的平臺化發展，并為之隨后開展的經濟互聯網化狂潮做好一定的軟硬件設施建設，并主導我國經濟的長期健康的發展，并形成有利于我國經濟發展的產業化經濟鏈條。
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關鍵詞：互聯網；區域經濟；影響
基金項目：2016年度河北省軟科學研究計劃項目：“基于供給側改革的河北省太行山區縣城產業發展研究――以保定市為范例（項目編號：16456113）
中圖分類號：F127 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年5月9日
隨著區域經濟的發展和國際環境的深刻變化，互聯網的作用越來越重要，成為激發經濟發展新的增長極的重要觸點。探討互聯網發展對區域經濟的影響，不僅有利于科學發揮互聯網的作用，而且也會對區域經濟的發展有著重要的觸發作用，從而實現兩者的良性互動。
一、互聯網對區域經濟的范圍重新定界
有效信息是否流通是制約區域經濟發展的關鍵因子。以往由于地理位置、交通工具等原因使得信息的流通十分緩慢，直接導致了區域經濟發展的滯后性，互聯網的出現徹底改變了人們的生活。從互聯網中出現的我國的域名、網站數、網民數一直處于增長狀態，移動終端購物時代的騰空出現，我們已經實現了足不出戶便可以網上購物的構想，新的消費方式的出現極大地促進了區域經濟的發展。互聯網與區域經濟互動，使區域經濟呈現出新常態，區域經濟的增長速度從高速轉為中高速在增長。但是互聯網依靠自身無地域性、信息全球共享性的優勢，成功地解決了信息流通緩慢的問題。以往基于地理區域和歷史文化傳統等因素而劃作的區域經濟范圍也面臨很大挑戰，有互聯網技術因素的影響，拉近了相同經濟稟賦因素的距離，也使經濟稟賦因素也在不同的地區交流中進行了重新調整，也使不同地區緊密聯系起來，通過信息的高速傳送，使全世界經濟發展的相互影響力越來越大。互聯網對區域經濟范圍的重新調整，極大地改變了世界經濟格局，也極大地推進了區域經濟發展的合作，使之煥發出勃然生機。
二、互聯網對區域經濟的影響
（一）互聯網對人們消費水平和消費方式的影響。互聯網的產生可以說給世界帶來了前所未有的新局面。互聯網技術催生的一系列的以信息服務為核心的高新技術企業，如電子商務、軟件開發、廣告設計、電子金融等，這些產業對地區位置、交通、區內資源等傳統的影響因子依賴性很小，主要利用互聯網和高新技術展開電商服務，將自己的產品銷售到世界各地，直接刺激當地消費水平的增長和消費方式的轉變。從圖1可以看出電子商務在經濟增長中所占比例。（圖1）
同時，互聯網的發展直接刺激了以移動終端為代表的消費方式。只要你走在商場中，隨處可見一張張微信或支付寶二維碼，只要用手機掃一下碼就可以完成現金支付。隨著電子支付技術的日臻完善，現在足不出戶就可以購買任何自己想要的東西了，已經完全進入了電子購物的新時代。這種消費方式更大程度地刺激了當地消費水平，就拿最近的雙十一來說，商務部孫繼言在新聞會上表示，據第三方機構檢測統計，2016年的“雙十一”全網交易額已突破1，800億元，再創新高。可以說，互聯網給人們帶來的不僅僅是方便和快捷，更多的是對未來的美好期望。
（二）互聯網對當地GDP發展的影響。GDP（國內生產總值）是國民經濟核算的核心指標，也是衡量一個國家或地區經濟狀況和發展水平的重要指標。以前一個地區的GDP是依靠當地自身的經濟要素、交通便利等的優勢得以發展，進而促進當地GDP的增長。這種靠單一的經濟支撐點去維持當地的GDP，最終會很難適應以后的經濟增長方式。隨著互聯網的發展，當地的網站數、網民數開始成倍的上漲，而網站是信息流通的窗口，網民就是消費的先鋒隊，這樣一條龍流水式的消費途徑初步形成。以電商為代表的服務類產業，開始逐步走上當地經濟發展的舞臺，并且展現出盎然的生命力。抓住當今世界經濟發展的趨勢，當地企業也開始放棄以原始勞動力、資本的投入為資本粗放式經濟發展模式，轉變為以信息、資源服務為核心的高新技術創新企業，開始全方位、多層次、高質量的刺激當地GDP的增長。域名、網站數、網民數都將成為評估當地GDP發展的關鍵因素。
（三）互聯網為區域經濟產業結構調整提供巨大空間。在互聯網時代，區域經濟產業的結構也在發生深刻的變化，區域經濟中網絡環境的完善，促使企業運用信息網絡技術進行產品設計、開發和銷售，實現企業之間有序的互動，“云”、“網”、“端”越來越成為區域經濟產業調整結構的新基礎設施，信息的流通繼而帶動生產、經營、銷售自然地形成一條龍流水式服務，大大加快了企業的工作效率，使區域經濟結構朝智能化、流水式、高效性發展。利用互聯網技術，企業開始購進大量高科技自動化機器設備，去代替人工勞動力，促進區域經濟的增長。同時，高新技術的發展和自動化機器設備的投入使用，必然要使用高素質的人才，這也要求企業去培養和引進大量的高素質人才。而經濟飛速發展的區域必將成為畢業生和高素質人才必選之地，這無疑又為區域經濟進一步發展打下了堅實的基礎，極大地促進了產品、裝備、管理、服務和產品智能化水平的提升，“互聯網+”模式成為區域經濟結構調整中新的有力手段。
（四）互聯網為區域經濟一體化發展帶來難得的機遇。隨著區域經濟一體化的發展，共享經濟、協同發展成為重要的經濟合作形態。隨著互聯網的發展，極大地拉近了區域因地理、資源稟賦以及經濟傳統迥異所帶來的差距，有助于實現彼此的協調、有序的良性發展。在這樣的網絡環境下，區域經濟通過拓展產品功能、提升交易效率、增強集成能力、滿足深層需求等方式發展區域新型區域產業。通過發揮區域經濟一體化的協同作用，引導各區域之間的密切融合，建立優勢互補、合作共贏的開放性區域經濟合作新格局。而各區域通過完善政策環境、健全服務體系、強化產業支撐、建立創新機制，無疑會培育成新的區域合作發展系統，為區域經濟一體化發展帶來了難得的機遇。
總之，互聯網對社會生活和經濟發展的影響是廣泛而深刻的，必須對此保持清醒的認識，并進行一定的風險預警，避免沖突的頻繁化和爆炸化，只有把互聯網對區域經濟的影響進行良性評估，調適彼此的關系，才能實現彼此的良性匹配，形成多元思索維度，使區域經濟的發展得以迅速擴展。
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關鍵詞：互聯網金融經濟發展戰略分析
1簡析互聯網金融的基本特征
第一，信息具有明顯的對稱性。在以往的金融經營形式下，絕大多數金融公司都需要花費很長時間建立投資評估部門，公司需要開展相關業務交易時，該部門就會借助組織項目小組針對需要投資的企業，對其實際經營情況進行多個方面的考察，而且與大量數據、政策導向等相結合才能科學評估交易雙方。而該評估工程一方面需要大量的綜合成本；另一方面不僅耗費大量的時間而且運作成本投入較高。對于互聯網金融而言，其主要借助互聯網自身具有的數據庫、操作起來相對方，可以實現交易雙方在盡可能短的時間內借助大數據信息客觀評估投資對象，進而減少了在交易中因為沒有“對稱信息”而產生的不必要的交易成本。除此之外，要是投資交易的某一方存在不合理，那么該機構就可以公開這一方的行為進而對其信用等級造成影響，也會提高違約方需要付出的違約代價，進而降低在互聯網金融內部發生的違約問題。第二，交易更為便捷。當下人們的生活質量獲得很大的提升，城鄉居民的支配收入也在不斷增加，因此居民在理財方面的需求不斷擴大，與此同時因為居民消費能力的提高，這在很大程度上促進了消費金融行業的有效發展。關于互聯網金融交易，其主要依靠著互聯網大數據，借助移動終端等設備進行線上操作，這樣投資、融資交易的模式更為便捷，所具備的可移動性可以滿足使用者進行線上操作的隨時性。依據相關社會調查表明，在我國上網模式中手機上網占據整體規模的82.5%，現下已經成為人們最為重要的上網工具，這也為互聯網金融交易奠定了良好的基礎[1]。
2互聯網金融發展面對的挑戰分析
第一，信息的安全性得不到保證，會對互聯網金融規模的擴充造成一定影響。在互聯網金融持續發展的過程中，通過線上進行互聯網金融交易的數量在不斷增多這一方式也漸漸深入人們的生活，從最初的嘗試性漸漸演化為習慣，可是因為這一模式能夠在線上完整進行，使得該模式下的用戶的信息遇到嚴重的安全性威脅。就互聯網金融來講，借助其所具有的互聯網性質，依托于大數據，可以充分掌握交易雙方的實際消費需求、交易習慣以及資信情況等許多重要的信息資源，雖然給自身發展創造了一定的便利性，可與此同時也給其發展帶去了嚴重的安全隱患。因為大數據自身是由海量數據而支撐的，因此這些數據面臨被泄露等很多風險，在安全信息中包含著客戶隱私、財產等而且與信用度保持著緊密聯系，要是其個人信息的安全性被威脅，那么互聯網金融則會在較短時間喪失對客戶的信任從而失去原有的客戶資源，繼而對自身體系的完善與發展造成影響。所以，有效維護客戶信息是互聯網金融未來發展的關鍵性因素，基于此應在確保客戶信息不會發生外漏的必要前提下，才可以進一步完善該行業體系，更好地促進產業的升級與規范。第二，互聯網金融未能實現大范圍覆蓋。互聯網金融的興起在一定程度上體現了上投資、融資交易已經邁進高速發展的道路，也經濟市場中努力前行著，可是論其實際發展依舊處在初步階段，當下沒有出現一個綜合性的完善的互聯網金融平臺，對互聯網金融所有的發展資源進行整合，雖然規模在日益壯大可和以往的金融行業進行比較，不管是在融資交易數量還是客戶數量等諸多方面的地位相對較弱，主要表現在很低的市場覆蓋率。例如：第三方支付模式，現階段，傳統的電子銀行支付模式依舊存在，及時第三方支付在人們的日常生活大范圍普及，可基本上僅僅集中在中、青年群體，而在其他群體中不能得到大范圍回應，這在很大程度上是受到傳統消費理念的影響，還有一方面就是全新的支付模式是否具備高度的安全性[2]。我們再以互聯網眾籌為例進行分析，即使眾籌規模在持續擴張，模式也實現了轉型與升級，可也有一定數量的眾籌企業因為沒有豐富的創業經驗，縱然得到啟動資金可是卻沒有切實可行的規劃與執行力，再加上沒有行業經驗，使得眾籌模式經常是“虎頭蛇尾”。論其原因是由于現下的網絡眾籌模式存在問題，要想構成完善的眾籌服務交易模式需要具備以下幾點：(1)市場定位要精確；(2)項目評估要有效；(3)實施計劃要可行。除此之外，還要結合后期的發展與服務，并不是單一的募集和方向項目所需的啟動資金，所以應要可視分析這一模式自身存在問題的成因，更具針對性地進行改善。
3簡析互聯網金融為經濟發展帶去的積極影響
第一，提高配置資金的實際效率。縱觀我國金融行業的發展歷程，出于切實維護人們的基本權利、進一步減少企業與大眾所面對的金融投資風險的目的，國家逐漸提高金融利率的控制。可這樣一來也相繼出現了貨幣流通不暢、資金滯留等問題，很有可能發生經濟“膨脹”或是“緊縮”的問題[3]。基于互聯網金融的積極影響，可以對上述問題進行一定緩解，不僅可以讓配置資金的實際效率提升，而且能將資金作用盡可能地發揮繼而推動經濟的不斷發展。在開展金融業務的過程中中也發揮著互聯網平臺的優勢作用，擴充了企業獲取資金的渠道，減少籌劃資金的用時，可以集中與有效使用相對零散的資金，進而給相關的經濟活動打下強有力的資金基礎。第二，促進市場利率化。在人們的日常生活中出現了很多的互聯網金融產品，例如“余額寶”等，這在很大程度降低廣大群眾參加金融投資活動的標準，使得中低收入群體能夠支配的資金獲得真實利率為其帶去的經濟收益，提升掌握小額閑置資金的人員參與金融投資活動的熱情與積極性。也因為與之相似的互聯網金融產品陸續出現，我國很多商業銀行也相繼推出相關的理財產品，慢慢開始放下活期利率帶去的高昂利差，從某種角度來看其加速了存款利率的市場化腳步。而且互聯網金融借助其低成本與便捷的網絡渠道，提升流轉資金的速度與銀行間競爭的激烈程度，可是從長久來看，在科學技術、互聯網金融進一步發展過程中，其會更會在更為廣泛與深入的層面上對我國經濟發展造成影響，還有可能會使得一些傳統行業發生巨大的變化影。而且移動支付等相關的互聯網金融服務在未來不僅是重要的應用，其更有可能成為其他應用所需的必要基礎。第三，進一步推動經濟的增長。以往的資金借貸方式存在很大弊端，例如成本高、時間久、流程繁瑣等。而在資金借貸過程中，難以建立資金和借貸者之間的有效關系，要想解決這一問題就需要通過資金機構，充分發揮其作為第三方所具備的協助職能，促進借貸關系盡快形成。可是通過互聯網金融模式，一方面可以輕松解決以往借貸模式存在的局限，另一方面還能夠使得相關的流程環節更為便捷，還能降低資本的投入。除此之外，互聯網金融在解決中小企業資金缺口問題上十分有效，而且還能為其發展提供必要的資金。
4降低互聯網金融不利影響，促進經濟健康發展的相關建議
第一，健全法律法規，提高監管水平。國家有關管理部門必須要提高對互聯網金融監督與管理的重視，針對該領域中的主要問題應出臺切實可行的法律法規，嚴格管理并規范互聯網金融的有關平臺與機構，以此確保其安全水平。與此同時，積極借鑒發達國家針對互聯網金融立法的優秀經驗，與國內實際情況相結合幫助互聯網金融走向發展正軌。第二，嚴格管控“影子銀行”存在的風險[4]。加強頂層設計，進一步完善有關影子銀行的法律，應在法律層面上嚴格規定其所開展的業務范圍以及商業模式，搭建科學堅實的監管影子構架與監管體系，進一步強化監管協同機制。與此同時，也需加強建設信息披露機制，促進征信體系能夠快速建設與完善，基于互聯網金融的前提下，讓影子銀行更好地服務于經濟發展。第三，實現互聯網與商業銀行有效融合。對于我國商業銀行而言，需要加大互聯網技術的建設力度，充分借助云計算、互聯網以及大數據等先進的信息技術，充分挖掘具有實際價值的信息以此實現線上服務的進一步完善，讓用戶辦理的線上業務更加的安全。還應該增加電子化的發展路徑，積極鼓勵商業銀行與互聯網金融企業進行數據信息的共享，大力宣傳有關的金融業務提高銀行推出產品所具有的市場競爭能力。
[關鍵詞] 互聯網金融；商業銀行；經營影響；對策
[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2016）12-0073-02
前言
隨著時代的變遷和社會的進步，科技水平越來越高，新興的信息技術、網絡、通信技術等迅速進入了金融市場，滋生了互聯網金融這一新型的金融模式。在互聯網金融誕生之后，網上支付成為了現代生活的一種主流。這對于商業銀行來說，無疑是一個強烈的沖擊。
一、互聯網金融簡述
（一）互聯網金融的含義
所謂互聯網金融，就是指利用現代化先進的科學技術，包括信息技術、網絡技術、通信技術等實現的資金流轉以及由此發展起來的相關產業，是新興的金融現象，也是一種創新型的金融模式。在互聯網金融的發展背景下，催生了更多形式的企業組織，包括第三方支付企業、小額貸款企業等等。與傳統的金融服務業所不同的是，互聯網金融更為公開和公正，同時其公益性質也更為明顯，借助互聯網的優勢，能夠在更大程度上促進金融市場的發展和健全，也有利于金融市場提升風險防控能力，加強創新力度。但是從根本上來說，傳統金融與互聯網金融是沒有本質區別的。
（二）互聯網金融的特點
第一，互聯網金融讓支付更加方面，從而收獲了大量的客戶群體。在得到IT技術的支持下，傳統的線下支付逐步縮小市場份額，更為方便快捷的無線支付逐漸成為了主流。同時，由于網絡支付平臺的門檻較低，因而其客戶群遍布各行各業，這對于小規模企業來說，無疑是籌資融資的一個不錯的選擇。第二，相比傳統的金融模式，互聯網金融的市場信息公開化程度更高。這是因為在先進的網絡技術的支撐下，信息處理速度和效率都得到了顯著的提升，市場信息管理更加規范和結構化，所以我們更容易對這些信息進行辨別和獲取。由此一來，由于獲取信息的難度降低，因而相關費用也會隨之降低。第三，在互聯網金融背景下，資本管理更加自由，資源配置的自由度更大。在電子商務和網絡技術的支持下，我們能夠更為方便地查看到自己交易活動的詳細情況。基于此，我們可以進一步地獲得有關交易的資料，從而讓資源分配有了更好的依據。另外，從支付方式的角度來看，通過互聯網金融模式，交易的雙方能夠實現直接籌資和投資活動，而不用通過第三方中介的參與和協調。資金的供給方和需求方可以根據自己的需要在網絡平臺上進行資源的配置。這對于微型企業來說，是獲得投資的很好的來源。第四，相比傳統金融，互聯網金融的風險性有了自身的一些新的特點。首先，互聯網金融興起的時間較短，所以在我國，相關的法律制度還不是特別完善，與互聯網金融相關的業務管理工作也還不夠健全，因而監控方面的風險可能更大；其次，從本質上來說，互聯網金融是金融與網絡技術想結合的一種產物，所以，其本身就帶有技術風險，病毒容易通過技術漏洞進入系統，威脅到整個網絡平臺的安全。最后，由于互聯網容納了大量的信息，如果不能對這些信息進行嚴格有效的管理和控制，則十分容易造成信息的缺失和錯誤。進而影響到使用者決策。這既是互聯網金融的一個優勢，也是風險滋生的一個途徑。
二、互聯網金融對商業銀行的影響分析
（一）互聯網金融對商業銀行機構的影響
首先，在互聯網金融的沖擊下，商業銀行的中介性質被逐漸削弱。尤其是在網絡支付平臺出現之后，就以其驚人的速度蔓延到我們的日常生活當中。雖然互聯網金融起步的時間較晚，但是其發展的速度很快，在較短的時間內就對已經有較長歷史的傳統金融產生了巨大的沖擊。當前，我國很多商業銀行的部分功能已經在互聯網金融的沖擊下開始出現分化、弱化，甚至是喪失的情況。越來越多的客戶，包括企業、個人、社會機構，開始通過網絡支付平臺進行交易，直接繞開商業銀行的支付功能。之所以互聯網金融會受到如此程度的青睞，正是因為其便捷的支付功能和更低的交易成本。由此一來，大大提高了資金的流動性和金融市場的活躍度。傳統的商業銀行主要的經營模式就是內部固定的一套操作規范，具有顯著的固定性。這樣的操作模式嚴重受制于實際網點的分布，由此一來，使得傳統商業銀行難以得到較大力度的創新和改進。與傳統商業銀行所不同的是，互聯網金融不會受到物理網點的影響，其自由度更大，因而改革和變更起來更加方便。
（二）互聯網金融對金融監管的影響
首先，從最直接的影響來看，互聯網金融誕生以后，就受到了政府相關部門的高度重視，尤其是引起了監管部門的注意。目前，互聯網金融已經確定成為了金融監管的對象，將受到國家金融管理制度的制約。另一方面，新的事物出現，必然會帶來新的變化和影響。所以，在互聯網金融出現以后，金融監管部門也將面臨新的監管問題和監管任務。與傳統的商業銀行相比而言，互聯網金融的主要風險就是消費者的信息保障風險和風險的控制方向。所以，對于互聯網金融來說，最重要的課題就是如何保證金融監管的有效性和金融市場的健康運行。當然，做好這一課題，不僅有利于金融市場自身的發展和對于實體經濟的推動，同時對于中小企業的發展來說，也是一個良好的機遇。基于此，目前對于我國金融監管部門來說，最值得思考的是更好地順應當前互聯網金融發展的趨勢，充分利用互聯網金融的優勢，將其與傳統商業銀行有效結合起來，更好地推動傳統金融模式的轉型和發展。
（三）互聯網金融對金融業務的影響
首先，互聯網金融當中的借貸活動會對傳統的商業銀行造成影響，尤其是影響到商業銀行的利差收入。例如在支付寶這一網絡支付平臺當中，其中的余額寶在剛上市的時候，其年化收益就超過了7%，達到了同期銀行存款的十倍。由此一來，就直接造成了商業銀行活期存款額的大幅度下降，大量的客戶流失到互聯網金融領域當中，給商業銀行造成了巨大的沖擊。同時，這也促使商業銀行關注到個人借貸客戶和中小型企業客戶的重要價值。除此之外，在網絡技術的支持下，互聯網金融的內容不能得到豐富和延伸，這就使得傳統商業銀行的中間業務收入進一步下降。例如阿里巴巴公司，從最初的電子商務領域已經逐步活躍到互聯網金融領域，刺激了小額貸款、網絡支付等業務領域的發展，這對于商業銀行來說，無疑又是一大打擊。
（四）互聯網金融對商業銀行利潤項產生的影響
在互聯網金融的發展下，傳統的商業銀行受到了巨大的打擊。究其原因，最根本的還是在于互聯網金融模式下，交易活動的開展更加方便快捷，而且交易成本更低，無須更多的服務費用和手續費用。這就是互聯網金融與傳統商業銀行最大的差別所在。在互聯網的推動下，第三方支付平臺如雨后春筍般出現在我們的生活當中，使得傳統的商業銀行失去了大量的相關業務，也就無法獲得更多的手續費用和服務費用的收入，包括支付結算的費用收取、跨行轉賬的費用、異地轉賬的費用收取等等。所以，這是互聯網金融對傳統商業銀行產生巨大沖擊的關鍵所在，也是商業銀行今后發展需要尤其重視的因素。
三、互聯網金融影響下商業銀行的應對策略
（一）商業銀行應轉變經營理念
隨著互聯網金融的不斷發展，商業銀行要想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須要對于自身的經營理念加以轉變，制定多元化的發展戰略，從而使得商業銀行能夠更好地適應市場環境的變化。而要轉變商業銀行的經營理念，首先必須要從管理者入手，管理者的決策對于商業銀行的發展有著至關重要的影響，所以首先管理者應該對于自身的理念加以轉變，同時商業銀行還應該找準互聯網金融背景下自身的核心業務，并且有效地擴大自身核心業務的影響力，從而為商業銀行謀求更好的發展。
（二）商業銀行加強自身創新能力
無論對于任何企業而言，要想使得自身取得更好的發展，必然離不開創新，商業銀行也不例外，所以商業銀行要想使得自身取得更好的發展，就必須要加強自身的創新能力，對于整個業務系統進行全面的改革，以適應當前的互聯網金融環境。商業銀行的創新要以客戶的需求作為前提，所以首先商業銀行應該加強與客戶之間的溝通，充分利用各種手段搭建起一個有效的交流平臺，從而使得客戶能夠更加方便快捷地同商業銀行進行溝通和交流，通過有效的交流也能夠使得商業銀行對于客戶的投資意向加以了解，從而更好地向客戶推銷自身的投資產品，促進商業銀行業務的進一步發展。
（三）商業銀行應調整經營戰略
傳統的商業銀行的網點數量十分的多，而且這些網點分布于全國各地，所以通過這些物理網點，商業銀行能夠更好地對于金融市場的信息加以了解和掌握。所以商業銀行可以對于自身的經營戰略加以適當的調整，從而應對互聯網金融的沖擊。比如說商業銀行可以向客戶提供各種信息咨詢服務，對于市場預期變化情況給予相應的預測，同時商業銀行還可以向客戶提供資信調查服務，對于客戶所要求的調查主體的財務狀況、信用情況以及資金情況等信息進行調查，除此之外，商業銀行還可以為客戶提供經濟評估服務。通過對于自身的經營戰略加以調整，能夠較好地適應當前的環境，從而更加有利于商業銀行的進一步發展。
（四）加強與互聯網金融企業的合作
要想使得商業銀行取得更好的發展，商業銀行還可以加強同互聯網及融企業之間的合作，比如說商業銀行可以通過和第三方支付機構進行合作，因為當前第三方支付有著數量龐大的客戶群體，所以商業銀行也可以借此積累更多的客戶信息，對于其所收集的數據進行深入的分析，更加有利于商業銀行對于潛在客戶的開發。同時互聯網金融機構通過和商業銀行的合作，也能夠使得客戶對自身的信任度有所增加，所以二者的合作實際上是互惠互利的，同時商業銀行與互聯網金融機構的合作也給客戶帶來了更多的便利，使得客戶的個性化需求能夠得到更好的滿足。對于互聯網金融機構而言，他們是利用互聯網來將大量的資金信息進行收集，這些信息對于商業銀行而言有著非常重要的意義，商業銀行通過對于這些信息進行分析，可以更好地對于客戶的投資偏好、投資渠道等加以了解，從而便于自身業務的改善。而在合作的過程中，商業銀行也有著自身獨特的優勢，那就是其遍布各地的物理網點，而這一優勢是互聯網金融機構所不具備的，所以商業銀行也可以對于自身的這一優勢加以充分的利用，使得互聯網金融業務更好更廣泛地得以鋪開，從而使得互聯網金融機構和商業銀行實現雙贏。
四、互聯網金融對商業銀行發展的啟示
（一）商業銀行資產業務啟示
商業銀行的資產業務是其主營業務，而且商業銀行資產業務的發展也十分迅速，為了與其資產業務的發展速度相適應，還必須要建立起有效的風險管控機制，而要有效的對于商業銀行的風險進行管控，可以對于互聯網金融的先進經驗加以借鑒。首先，商業銀行應該對于其信息安全管理手段加以創新，因為當前隨著互聯網的不斷發展，信息安全越來越成為了人們所關注的問題，而且也是商業銀行風險的一個重要來源，所以商業銀行可以同互聯網金融機構建立起合作的關系，共同對于風險進行控制，對于信息進行共享，從而使得各自都能夠取得較好的發展，從而使得商業銀行的信息安全保障水平得以有效的提高；其次就是商業銀行應該對于自身的風險管理模式和風險管理體系加以完善，當前金融業務正在呈現出自由化的趨勢，同時伴隨著網絡化進程的不斷加快，商業銀行必須要對于信用風險、利率風險、流動風險等一系列的風險進行控制和管理，并且建立起統一的風險管理體系，這樣才能夠使得商業銀行的風險得到有效的控制，從而保證其資產業務的進一步發展。
（二）商業銀行中間業務啟示
隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網金融支付業務也取得了很好的發展，而互聯網金融支付業搶奪了商業銀行傳統的中間業務，雖然這些中間業務對于商業銀行而言并不是其主營業務，而且也不會引起商業銀行主要客戶群體的流失，但是隨著當前互聯網的不斷發展，而這部分中間業務的客戶群體數量又十分龐大，所以這對于商業銀行而言始終是一個威脅，如果從長期來看，支付業務這一市場也有著十分廣闊的前景，所以商業銀行也應該積極地拓展這一中間業務，搶占更多的市場，這樣既能夠提供給客戶更多的便利，同時也有利于自身業務的進一步拓展，所以商業銀行還應該對于這一中間業務引起足夠的重視。
（三）商業銀行風險管理啟示
對于商業銀行而言，要想取得更好的發展，更好地對于風險加以規避，就必須要嚴格地遵循相關的法律，完善的法律政策是商業銀行規避風險和發展的一個必要前提，同時商業銀行要想對于風險進行有效的管理，還離不開有效的監管，如果監管的主體不明確或者是分業監管出現了混亂，都不利于商業銀行風險管理，所以為了使得商業銀行能夠更好地規避風險，必須要對其進行有效的監管。
結束語
面臨當前互聯網對于現代商業銀行的沖擊，商業銀行要想取得更好的發展，必須要對于自身的經營理念加以轉變，商業銀行應該在互聯網金融的基礎之上對于自己的業務以及經營策略加以調整，從而使得商業銀行能夠取得更好的發展。
[參 考 文 獻]
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關鍵詞：互聯網金融；宏觀經濟；影響
隨著互聯網技術的不斷進步和金融業的快速發展，這兩個從前并無關系的領域開始走向合作，從而形成了互聯網金融。但是互聯網金融并不是簡單的將這兩個行業聯系起來，而是之前的金融業通過互聯網技術開展新型的互聯網金融業務模式。這些新興的金融模式極大的便利了人們的生活。但是從全世界的范圍來講，我國互聯網金融的發展速度要落后與歐美發達國家。近些年來，隨著我國信息技術行業的發展，互聯網金融的發展也更加全面，其對于傳統的金融業也產生了一定的沖擊。
1互聯網金融對宏觀經濟的積極作用
1.1互聯網金融可以促進民間資金利用率的提高
我國金融行業在實際發展過程中，對于利率的控制是十分嚴格的，資金沉淀的情況始終存在，而且在資金流通方面的速度也比較低。這種情況的存在，就會造成經濟緊縮，從而阻礙整個經濟的增長。而互聯網金融的有效開展，能夠通過互聯網來開展相關的金融業務，從而使資金籌措的渠道進一步擴大，將社會上的一些閑散資金能夠實現充分利用，提高其利用率。在互聯網金融發展的這個大環境下，很多融資機構如雨后春筍般冒出來，使得民間資金在國家項目中的投資越來越多，對于宏觀經濟的發展有著一定的促進作用。
1.2互聯網金融可以一定程度上彌補傳統金融的缺陷
在傳統金融的發展中，其業務的開展受到來自多方面的限制，金融企業的客戶主要是來自一些較大型的企業，而對于中小企業或者個人，難以提供良好的服務，并且辦理業務時過程比較煩瑣，需要耗費大量的時間，在效率上還存在一定的缺陷。而互聯網金融的發展使得金融企業可以更加“親民”，通過互聯網來進行一些金融業務，對于一些中小企業和個人來講，其金融覆蓋面更廣。并且在用戶辦理業務時，流程更加簡單方便，效率也更高，相對于傳統金融的業務模式和服務情況都有了很多的改變，對于其中的一些缺陷也能夠得以解決。而且大數據技術發展迅速，金融機構通過大數據技術的輔助，可以更好的了解客戶需求，從而為客戶提供更為需要的服務。
2互聯網金融為宏觀經濟帶來的消極影響
2.1信用違約風險較高
互聯網金融在發展中一種常見的方式就是借貸，而借助互聯網開展借貸業務存在著一定程度上的風險。互聯網本身就是一個虛擬的平臺，因此在進行借貸交易時，如果對對方不能夠特別清晰的了解則是會有較高風險的存在，甚至是難以收回資金。而借貸人的信用程度和貸款人的風險承受是反比。當下很大一部分信用違約現象都是來自互聯網金融，因為在互聯網的借貸模式中，貸款人難以了解到借款人的資金將用于何處，如果借款人將借來的資金進行風險投資，那么其貸款違約的風險就會進一步加大。在互聯網金融中，互聯網借貸交易平臺越來越多，借貸雙方僅僅是開展與借貸相關的業務，對于其他方面的信息都沒有太多的了解，所以其借貸風險就會較高。
2.2商業銀行高風險項目增多
當我國當前的金融形勢下，互聯網金融已經成為現代金融當中的一個重要的盈利方式，并且互聯網金融在進行資金籌措時能夠很好地降低成本，在理財方面也有著明顯的優勢。這種情況的改變，讓很多的投資人為了得到更好的利益，將自己在銀行中的存款放入到互聯網理財產品中，從而獲得更高的收益。在這種情況下，商業銀行為了保證自己的收益，就必定要改變自身的自己獲取方式，依據貨幣市場特點來實現資金的獲取，從而導致商業銀行的成本增加，而為了使自身的收益更大，銀行也會選擇投資一些收益較高但同時風險也較高的項目，銀行發展中的風險也會增加，從而對宏觀經濟產生一定不利的影響。
3互聯網金融促進宏觀經濟發展的策略
3.1建立健全金融監管體系
我國的互聯網金融起步較晚，因此，其中的規章制度不尚完善，所以必須要建立健全金融監管體系，從而降低互聯網金融的風險。例如，可以成立類似證監會、保監會等專門的監管機構，對于互聯網金融平臺進行監管。同時對于相關的金融法律進行完善，如果出現互聯網金融的違法行為，可以對其進行相應的處罰。
3.2健全征信體系
要想保證互聯網金融能夠健康穩定發展，必須要健全征信體系，進行雙方面的監管。既要對不還款的“老賴”列入征信名單，同時也要將不合法的網上借貸平臺列入黑名單，當下我國有很多的網上借貸平臺，鉆法律空子，打政策的擦邊球，健全征信體系也能夠將這類非法借貸平臺一網打盡。同時征信系統還能夠篩選出信用較好的用戶，當這些用戶辦理貸款業務時，金融機構可以對其進行優先照顧，促進其健康的發展。
