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第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶利用網(wǎng)絡(luò)平臺就能夠完成財(cái)富管理工作，實(shí)現(xiàn)降低理財(cái)成本的目標(biāo)，跨越了時(shí)間與空間的限制。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，極大地方便了金融機(jī)構(gòu)的工作，有利于提高數(shù)據(jù)處理的效率，同時(shí)保證了儲存的穩(wěn)定性。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)或者個(gè)人都能夠通過銀行的支付中心完成業(yè)務(wù)的辦理，十分的高效快捷，這種形式之下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分的迅速，這必然會對傳統(tǒng)的銀行業(yè)有一定的沖擊，為了更好地促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，相關(guān)工作人員必須要能夠深入的研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于銀行業(yè)的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）經(jīng)營方式的變化

傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主要是以產(chǎn)品為主，互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下，銀行業(yè)的經(jīng)營方式發(fā)生了較大的變化，日常的工作開始以客戶為主。主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代背景之下，越來越多的客戶開始習(xí)慣于使用互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，借助于互聯(lián)網(wǎng)，銀行工作人員能夠輕松的獲取客戶的具體需求，業(yè)務(wù)開展的方法變得更加的靈活，能夠更好地滿足客戶的實(shí)際需求。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身就具備靈活性的特點(diǎn)，在實(shí)際的工作過程中，可以及時(shí)根據(jù)客戶的相關(guān)信息及需求的變化調(diào)整服務(wù)方式、創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)。就目前來說，第三方支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要工具，能夠?yàn)閺V大的金融用戶提供自動(dòng)支付、匯款等服務(wù)，這必然會改變銀行的業(yè)務(wù)開展方式。這種形勢之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)想要提高自身的競爭力，必須要在短時(shí)間內(nèi)盡快熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)結(jié)合起來，創(chuàng)新經(jīng)營管理方法及營銷模式，調(diào)整服務(wù)意識及戰(zhàn)略發(fā)展部署，在實(shí)際的經(jīng)營管理工作之中，要能夠緊跟國際互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，了解客戶的需求，重新分配客戶資源，確定市場定位，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制，始終以服務(wù)客戶為工作的核心，進(jìn)而有效的提升市場競爭力，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、微貸技術(shù)等了解微小企業(yè)及個(gè)人用戶的信用等級、經(jīng)營行為，建議一個(gè)客戶信息數(shù)據(jù)庫，就所有客戶的信用等級進(jìn)行詳細(xì)的劃分，信貸審核過程中結(jié)合信貸記錄及網(wǎng)絡(luò)交易情況確定是否投資及具體的投資金額，如果貸款對象后期出現(xiàn)違約的不良現(xiàn)象，金融企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺搜集或者違約客戶的信息，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)及違約成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之后，可以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的融資方式，更好地優(yōu)化資源配置方式，有利于減少金融交易的成本。

（二）有效地拓寬了銀行業(yè)務(wù)渠道

傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)主要是客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以借助這種新型的金融模式改變銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群。就目前來說，大多數(shù)的中小企業(yè)及個(gè)人用戶更多的追求的是服務(wù)的個(gè)性化及多樣化，在新型的金融業(yè)務(wù)中使用互聯(lián)網(wǎng)，能夠更好地滿足客戶的服務(wù)需求。傳統(tǒng)銀行業(yè)之中，要能夠積極的轉(zhuǎn)變價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用，進(jìn)而提升服務(wù)快捷性同時(shí)降低服務(wù)的成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造及實(shí)現(xiàn)模式都發(fā)生了較大的變化，商業(yè)銀行以比較低的成本就能夠提供較為高速、快捷的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方式。

（三）推動(dòng)了利率市場的發(fā)展

21世紀(jì)信息技術(shù)正在蓬勃發(fā)展，這為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的擴(kuò)張?zhí)峁┝擞辛Φ臈l件，加上互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身具有比較明顯的優(yōu)勢，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展逐漸趨于規(guī)模化，越來越多的客戶開始認(rèn)同這一種金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融這一交易平臺的交易原則是借貸雙方自愿平等，整個(gè)交易過程都是透明合理的，這有利于推動(dòng)市場秩序化的實(shí)現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)銀行在分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率變化情況時(shí)更加的準(zhǔn)確，能夠及時(shí)、全面的了解整個(gè)客戶群體的利率。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，有利于傳統(tǒng)銀行業(yè)規(guī)避經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，對于整個(gè)金融市場而言，有著一定的調(diào)節(jié)作用，可以調(diào)整政府決策中出現(xiàn)的一些偏差，有利于推動(dòng)利率市場合理化發(fā)展。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，使傳統(tǒng)銀行業(yè)對于金融市場的調(diào)控能力明顯提升。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，銀行客戶能力通過網(wǎng)絡(luò)即時(shí)了解金融市場的變化情況，用戶系統(tǒng)可以就自身的借貸行為進(jìn)行系統(tǒng)的分析，這有利于提升客戶借貸的科學(xué)性，避免決策失誤。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，極大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，為了盡量化解這種沖擊，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要學(xué)習(xí)與時(shí)俱進(jìn)。就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，實(shí)際的操作過程中存在著網(wǎng)絡(luò)信用身份認(rèn)證不確定、網(wǎng)絡(luò)虛擬性等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有形成對接的社會信用體系，可以說這一問題是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴(yán)重的問題。傳統(tǒng)銀行要能夠借助這個(gè)機(jī)會，完善自身的信用評價(jià)機(jī)制及網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立適合當(dāng)前形勢的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的融合。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)要合理的利用自身的人力資源管理系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等建立現(xiàn)代化的管理技術(shù)平臺，促進(jìn)管理模式的轉(zhuǎn)變。增強(qiáng)客戶隱私保護(hù)意識，始終以客戶為中心，保護(hù)好客戶隱私，避免客戶信息外漏，榭突提供更加安全、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，要能夠合理利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，整合有關(guān)的數(shù)據(jù)信息，提高服務(wù)的效率及質(zhì)量，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了較大的沖擊，本文主要從三個(gè)方面就互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行了探究討論，簡要的論述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的發(fā)展策略，僅為有關(guān)人員的相關(guān)研究提供參考。

參考文獻(xiàn)：

[1]王妍.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].環(huán)球市場信息導(dǎo)報(bào)，2015（41）.

第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)；安全隱患類型；控制辦法；金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；監(jiān)督管理

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)根據(jù)字面的理解是互聯(lián)網(wǎng)以及金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合并同時(shí)具有兩者屬性的新型產(chǎn)業(yè)。這一行業(yè)的發(fā)展需要依靠數(shù)據(jù)服務(wù)中心的數(shù)據(jù)作為行業(yè)運(yùn)行的基準(zhǔn)信息資源。此外，還需要依靠互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)管理平臺的信息統(tǒng)計(jì)以及相關(guān)的傳播功能，最終把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的操作終端當(dāng)作金融控制的手段。想只靠這些來帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)的。還需要利用互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)等作為其正常運(yùn)行的外部環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于融入了互聯(lián)網(wǎng)這一新鮮的血液使得其與傳統(tǒng)模式的金融行業(yè)具有很大的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的完美結(jié)合使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內(nèi)容更加豐富，同時(shí)也使得金融行業(yè)不再單調(diào)。這種新型的商業(yè)模式將帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時(shí)，給予金融行業(yè)更加廣闊的發(fā)展前景，并轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗鹘y(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新的理念。

一、新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全隱患分析

1、互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是21世紀(jì)發(fā)展最快的信息技術(shù)，但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)，所需要遇到的不僅僅是單純的技術(shù)問題，還需要應(yīng)對金融行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)由于金融行業(yè)的進(jìn)入，加大了其工作的難度。在運(yùn)行過程中表現(xiàn)出很多困難。比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行過程中需要充分的依賴計(jì)算機(jī)或者其他移動(dòng)設(shè)備的硬件設(shè)施以及軟件相互匹配，所以在運(yùn)行的過程中需要考慮很多因素，具有很大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)的融資支付方式是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的多方信用來建設(shè)支撐的，所以存在多個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，具有明顯的雙向互動(dòng)聯(lián)通的特點(diǎn)，在進(jìn)行整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)過程中，很容易由于一個(gè)節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)而給整個(gè)金融體系的網(wǎng)絡(luò)帶來風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的甚至?xí)沟谜麄€(gè)金融體系的網(wǎng)絡(luò)崩潰。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)過程中要考慮硬件設(shè)置的完善，確保數(shù)據(jù)的全部保存。2、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)方案設(shè)計(jì)的不夠完善帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。若金融機(jī)構(gòu)的整體實(shí)施技術(shù)方案與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所處的環(huán)境不匹配，或者滿足不了外部環(huán)境的考驗(yàn)時(shí)，往往會使得金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)和外部交互的效率有所降低。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是利用互聯(lián)網(wǎng)的集成方式來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的搭建。但是在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)解決方案時(shí)要同時(shí)考慮技術(shù)問題以及金融業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)都是相互關(guān)聯(lián)的整體，不是一個(gè)單獨(dú)金融機(jī)構(gòu)。若建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的平臺延展性不夠，就會使得其被淘汰于技術(shù)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)平臺。3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨黑客攻擊帶來金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。目前黑客隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生，黑客對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的攻擊使得互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)發(fā)生運(yùn)行障礙機(jī)率增大。致使很多重要的數(shù)據(jù)被黑客篡改或被刪除，這些數(shù)據(jù)的更改使得金融客戶承受了巨大的損失。如何維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性值得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員考察和探究。4、新進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人員對傳統(tǒng)的金融行業(yè)認(rèn)識不足帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的思維理念會使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)具有很大的差別性，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在構(gòu)建時(shí)，不能對金融行業(yè)的行業(yè)內(nèi)部知識進(jìn)行充分的理解。使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員的金融知識不足，進(jìn)而導(dǎo)致對各種金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。由于金融風(fēng)險(xiǎn)具有很大的流動(dòng)性，并且其潛在的危險(xiǎn)性很大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員若不能充分地認(rèn)識到這一點(diǎn)就很容易使得金融行業(yè)受挫。5、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由于金融行業(yè)的本身屬性使得其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的疊加效應(yīng)使得其加大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新提出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式等使得金融行業(yè)整體防御性降低。互聯(lián)網(wǎng)的融入使得金融行業(yè)的內(nèi)部消息傳播的極為迅速，但是正是有很多不法分子，利用這一點(diǎn)使得其散布謠言導(dǎo)致金融秩序的混亂。6、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的道德問題帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)新發(fā)展起來的行業(yè)，正處于業(yè)務(wù)快速膨脹期。短時(shí)間內(nèi)需要大量的從業(yè)人員。由于時(shí)間比較短，所以加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才良莠不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生了大大的威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)根據(jù)大數(shù)據(jù)引入的理念對金融客戶分析其信用類型，并進(jìn)行歸類評測。但是這種模式的發(fā)展使得信息的真實(shí)度以及全面性有待考察。7、未來法律制定的不確定因素帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展比較晚，所以其在未來的一段時(shí)間內(nèi)獲得了相對較為寬松的法律環(huán)境。這使得其目前的發(fā)展受到法律制約比較少。但是由于很多法規(guī)正在制定中，未來出臺什么樣的法律還未曾知道。8、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專利競爭危險(xiǎn)加劇，帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)的加入使得金融產(chǎn)品的革新?lián)Q代速度逐漸變快，各種各樣的金融行業(yè)產(chǎn)品陸續(xù)面世。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要專利保護(hù)來保證金融產(chǎn)品的安全。但是我國目前在這一方面的布局不是很完善，使得其起不到切實(shí)的保護(hù)作用。專利保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于大面積的灰色地帶。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對外開放程度越來越大，使得很多國外企業(yè)大量參與到我國的金融行業(yè)中來。然后我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于自身專利的保護(hù)力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，保護(hù)意識也不夠完善。

二、新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全風(fēng)險(xiǎn)防范辦法

完善當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展部署，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融特征的認(rèn)識，需要各方面加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識程度，使得業(yè)內(nèi)人員根據(jù)市場的走向來調(diào)整自身的發(fā)展。1、為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，提高企業(yè)自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自身防范能力，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)的防范意識和防范能力。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)的監(jiān)管部門需要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行相應(yīng)的防范，并制定符合規(guī)范的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案。對于可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，并根據(jù)以前發(fā)生的案例，制定新的防范措施。2、為了防止技術(shù)方案的設(shè)計(jì)不完善帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)部門需要在面對金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，制定詳細(xì)的解決方案，并選擇合適的來執(zhí)行，避免技術(shù)方案出錯(cuò)導(dǎo)致金融客戶的利益受到威脅。3、為了應(yīng)對好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中黑客的侵入。需要利用相關(guān)法律政策為主要約束辦法來執(zhí)行。有關(guān)部門需要頒布相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，對于非法侵入金融數(shù)據(jù)庫內(nèi)部的人員進(jìn)行懲罰。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要提高自身技術(shù)，防止被入侵。4、為了避免新進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人員對傳統(tǒng)的金融行業(yè)認(rèn)識不足造成風(fēng)險(xiǎn)，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要充分地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要擴(kuò)充自身關(guān)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的知識儲備。充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相互結(jié)合之后的風(fēng)險(xiǎn)因素。并同時(shí)避免自己的工作失誤，所帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。5、提高企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段以及處理信息的能力，來減少傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。雖然金融行業(yè)的本身屬性使得其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)行業(yè)的疊加也加大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)需要從技術(shù)手段出發(fā)，收集整理市場的金融信息，在收集的過程中要保證信息的準(zhǔn)確性和安全性。互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)使得金融機(jī)構(gòu)在各種監(jiān)管體制下所接受到的信息更加的具體化。保護(hù)金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用中的穩(wěn)定性和可靠性。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立，進(jìn)而對于捕風(fēng)捉影的信息進(jìn)行篩除，避免惡意信息帶來的風(fēng)險(xiǎn)。6、為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員的入行標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)對企業(yè)內(nèi)部的人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的培訓(xùn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要充分地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步晚，發(fā)展又十分的迅速，使得其從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)操作意識不夠強(qiáng)。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶了很大的安全隱患。作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司職員更加需要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)意識。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者要闡明其風(fēng)險(xiǎn)投入的大小，要根據(jù)實(shí)際的市場走向提出合理化的建議。同時(shí)要加大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的互相監(jiān)督，使得不符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)盡快解體。7、為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)的應(yīng)變能力，避免未來法律的制約。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)計(jì)發(fā)展過程中，要設(shè)計(jì)好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的總體規(guī)劃方案，并使得設(shè)計(jì)方案具有延展性，可以適應(yīng)不確定因素的制約。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員，需要積極的關(guān)注當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有關(guān)法律制定，并對企業(yè)內(nèi)部計(jì)劃進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，以便適應(yīng)外部的法律環(huán)境。8、提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專利保護(hù)能力和完善專利保護(hù)制度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要提高自身的保護(hù)意識，在提出新創(chuàng)意，獲得金融收益的同時(shí)要形成專利保護(hù)的概念，要把專利當(dāng)作自身抵抗外部競爭的有力工具。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的專利保護(hù)預(yù)案的同時(shí)要控制自身研發(fā)創(chuàng)新的周期，保證自身專利的保護(hù)策略可以使得企業(yè)專利在整個(gè)申請階段都得到有力的保證。國家需要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，制定相關(guān)的法律法規(guī)，使得申請專利的流程更為透明化，這樣才能切實(shí)的保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有十分廣闊的發(fā)展前景，其發(fā)展的影響是不可逆轉(zhuǎn)的，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，所以需要各部門加大風(fēng)險(xiǎn)投入意識，完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的制度。

參考文獻(xiàn)

[1]韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究——以阿里巴巴集團(tuán)為例[D].河南大學(xué),2013(5):55-57.

第3篇

【摘要】基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對高職院校金融專業(yè)課程的影響，以及對人才提出的更高要求，本文提出了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)的課程體系，根據(jù)構(gòu)建策略，從設(shè)計(jì)與實(shí)施兩個(gè)方面闡述了高職院校的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系。

【關(guān)鍵詞】高職 互聯(lián)網(wǎng)金融 課程體系

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景及對高職金融專業(yè)的影響

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景

現(xiàn)代社會，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了資金融通、移動(dòng)支付等諸多金融領(lǐng)域，這影響了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，也深刻地改變著人們的生活和消費(fèi)習(xí)慣。從廣義來講，將信息技術(shù)（包括移動(dòng)支付、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等）與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合的模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融。從狹義來講，互聯(lián)網(wǎng)金融也指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)。首先，技術(shù)的不斷革新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提。技術(shù)降低了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的交易成本，提高了交易效率，因此各類互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、理財(cái)、投資業(yè)務(wù)得以不斷涌現(xiàn)。再次，普惠金融理念是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要環(huán)境。普惠金融是為中小微企業(yè)、普通居民、農(nóng)民等弱勢群體提供的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)金融資源向這些群體的傾斜，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)理念。近年來出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、小額貸款都是互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融理念的貫徹。最后，信用數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要支撐。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于自身業(yè)務(wù)所掌握的客戶交易數(shù)據(jù)，成為有別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要數(shù)據(jù)資源，可以基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對特定群體開展金融服務(wù)。

1.2高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系構(gòu)建的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融從課程體系、課程內(nèi)容等方面對高職院校的金融專業(yè)課程帶來了重大影響。首先，課程體系方面，高職院校目前的金融專業(yè)課程還沒有及時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)金融的理論和應(yīng)用知識，即使有也是在現(xiàn)有課程體系中進(jìn)行補(bǔ)充，還沒有構(gòu)建出相對完整的課程體系。這導(dǎo)致高職院校金融專業(yè)課程難以與金融專業(yè)發(fā)展一致。因此，高職院校需要對互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程作出調(diào)整。其次，課程內(nèi)容方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融在安全、便捷等業(yè)務(wù)流程上的改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付計(jì)算、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的進(jìn)步，都對高職院校互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程的專業(yè)性、技術(shù)性和應(yīng)用型提出更高要求。因此，2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)被納入教育部高職高專專業(yè)目錄中，高職院校互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的構(gòu)建有其必要性。

二、互網(wǎng)金融專業(yè)人才需求

傳統(tǒng)金融專業(yè)課程強(qiáng)調(diào)金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)管理等相關(guān)課程，但互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型也對專業(yè)人才提出了復(fù)合要求。這就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融人才不僅要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等有清晰認(rèn)識，了解它的產(chǎn)品屬性、風(fēng)險(xiǎn)狀況，還要了解甚至掌握信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)知識。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于快速的更新與進(jìn)步中，還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新保持高度的敏感以及學(xué)習(xí)的習(xí)慣，這樣才能成為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要求的專門人才。

三、高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系構(gòu)建策略

高職院校互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系構(gòu)建，需要遵循更新教學(xué)理念、完善課程設(shè)置、充實(shí)教學(xué)內(nèi)容、重視教學(xué)實(shí)踐等策略。首先，高職院校要對現(xiàn)有教學(xué)理念進(jìn)行改進(jìn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)理念，普惠金融也要被納入到互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程的教學(xué)理念中，加強(qiáng)學(xué)生對這一金融理念的認(rèn)識，作出合理的引導(dǎo)。其次，高職院校互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)需要設(shè)置專門的課程內(nèi)容，探討金融專業(yè)與信息技術(shù)的融合，加強(qiáng)學(xué)生金融業(yè)務(wù)技能和信息技術(shù)知識的結(jié)合，以此幫助學(xué)生更高適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的要求。再次，充實(shí)教學(xué)內(nèi)容，高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)的課程內(nèi)容，需要更重視其實(shí)用性和前沿性，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新技術(shù)、新產(chǎn)品、新模式，融入到教學(xué)中，使學(xué)生加深對互聯(lián)網(wǎng)金融地認(rèn)識。最后，重視教學(xué)實(shí)踐，互聯(lián)網(wǎng)金融是高度實(shí)用性的學(xué)科，因此在數(shù)據(jù)分析與挖掘、投資理財(cái)、支付結(jié)算等領(lǐng)域都有諸多實(shí)踐案例，可作為互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)教學(xué)的案例，加強(qiáng)學(xué)生分析、解決實(shí)際問題的能力，提高學(xué)生的實(shí)踐能力。

四、高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系內(nèi)容

4.1高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系設(shè)計(jì)

高職院校的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程包含基礎(chǔ)課程、專業(yè)課程、實(shí)踐課程以及能力拓展課程四類。基礎(chǔ)課程包括金融專業(yè)的基礎(chǔ)課程，包括經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、金融學(xué)基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)、互聯(lián)網(wǎng)金融概論、金融市場基礎(chǔ)、金融法規(guī)等，專業(yè)課程則是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理論的學(xué)習(xí)，提高學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)思維。專業(yè)課程包括數(shù)據(jù)分析與挖掘、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等課程，這些課程幫助學(xué)生掌握互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識，培養(yǎng)學(xué)生基于互聯(lián)網(wǎng)金融地分析、營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)能力。實(shí)踐課程包括互聯(lián)網(wǎng)金融市場調(diào)研、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)等課程，此類課程更要獨(dú)立設(shè)置并設(shè)置學(xué)分，鼓勵(lì)學(xué)生分組或獨(dú)立完成，對互聯(lián)網(wǎng)金融開展實(shí)地調(diào)研、體驗(yàn)與分析，培養(yǎng)起解決實(shí)際問題的能力。同時(shí)也鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)習(xí)，將理論知識與實(shí)踐充分結(jié)合。能力拓展課程是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的細(xì)分模塊進(jìn)行的教學(xué)，例如應(yīng)用開發(fā)、系統(tǒng)運(yùn)營等，鼓勵(lì)學(xué)生按照自己興趣與自身特點(diǎn)，開展專業(yè)能力拓展。

4.2高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系實(shí)施

從實(shí)施角度，高職院校要做好以下幾方面工作：一是要建立涵蓋金融與技術(shù)領(lǐng)域的復(fù)合型教學(xué)團(tuán)隊(duì)。同時(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實(shí)踐專家充實(shí)到教學(xué)團(tuán)隊(duì)中來，并對專業(yè)課程設(shè)置給出更多建議與調(diào)整。二是學(xué)校要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，為開展實(shí)踐課程、實(shí)習(xí)等提供便利渠道，也可通過校企合作、訂單式培養(yǎng)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制，也方便學(xué)校、學(xué)生了解企業(yè)需求，將企業(yè)案例引入教學(xué)，并引入行業(yè)專家對學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃作出指導(dǎo)。三是豐富教學(xué)形式，多采用網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)教學(xué)、生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)等方式，指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行應(yīng)用開發(fā)、金融營銷方案設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、運(yùn)營方案設(shè)計(jì)等，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。

參考文獻(xiàn)：

[1]張艷英.互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下高職金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系改革初探[J].當(dāng)代教育實(shí)踐與教學(xué)研究，2016（01）.

第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)實(shí)意義；未來趨勢

從阿里巴巴與天弘基金通過余額寶推出的互聯(lián)網(wǎng)基金模式開始，僅經(jīng)歷了9個(gè)月的時(shí)間就積累了5400多億的資金規(guī)模，這與已經(jīng)經(jīng)營十年的浙商銀行資金總數(shù)相當(dāng)，從而使得天弘基金成為了我國最大的基金公司。這也拉開了互聯(lián)網(wǎng)與金融深度合作的序幕，顛覆了傳統(tǒng)的金融價(jià)值理念、產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融以開放、分享、合作、平等的原則為基礎(chǔ)，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的高門檻限制，以低成本、靈活的方式為中小客戶群服務(wù)，體現(xiàn)出了普惠金融的價(jià)值，從而受到社會各界的廣泛關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中政府的態(tài)度

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，政府一直持積極支持的態(tài)度。在2013年國務(wù)院部署的金融領(lǐng)域19個(gè)重點(diǎn)研究課題中就包括了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管。之后國務(wù)院辦公廳又下達(dá)了一系列的重要文件對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)、工具、服務(wù)模式等進(jìn)行進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)。在2013年的第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中也對互聯(lián)網(wǎng)金融給予了充分的肯定，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與廣、成本低、支付便捷、透明度高、數(shù)據(jù)豐富等多重優(yōu)勢，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融發(fā)展方面的第一份權(quán)威文件。不僅國家將互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要的新興產(chǎn)業(yè)給予大力的支持，同時(shí)各地方政府也紛紛表達(dá)出對互聯(lián)網(wǎng)金融的高度熱情，比如北京中關(guān)村、上海黃浦區(qū)等都將金融互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)在大力的發(fā)展，并出臺了一系列的優(yōu)惠政策大力扶持。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中企業(yè)的態(tài)度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的凸顯，大部分企業(yè)都開始向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行也針對互聯(lián)網(wǎng)金融搭建了P2P平臺。比如民生銀行建立了善融商務(wù)、工行建立了支付+融資的綜合性電商平臺等。同時(shí)由騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云以及中國平安馬明哲三個(gè)企業(yè)聯(lián)手建立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也建立起來，并得到了保監(jiān)會的執(zhí)照。而太平洋保險(xiǎn)以及新華保險(xiǎn)等大型的保險(xiǎn)企業(yè)也分別設(shè)立了自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融中IT企業(yè)和移動(dòng)運(yùn)營商的態(tài)度

從互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)后，主流IT運(yùn)營商就表現(xiàn)出了積極的參與態(tài)度，比如阿里巴巴推出了阿里小貸以及阿里金融，京東的京東互聯(lián)網(wǎng)金融、京保貝，百度推出了百度百發(fā)，騰訊推出的微信支付，國美的在線金融產(chǎn)品等。同時(shí)三大移動(dòng)運(yùn)營商移動(dòng)、聯(lián)通、電信等也獲得了第三方支付執(zhí)照。利用網(wǎng)絡(luò)終端就可以實(shí)現(xiàn)支付。此外，學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度也不斷的提高，研究的方向呈現(xiàn)多元化發(fā)展，很多金融機(jī)構(gòu)開展了與互聯(lián)金融研究的合作，比如上海高級金融學(xué)院、清華五道口金融學(xué)院等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間巨大

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)彈性、想象空間巨大的概念和產(chǎn)業(yè)，從當(dāng)前其發(fā)展的情況來看還存在巨大的發(fā)展空間，新的模式將會不斷的被開發(fā)出來。首先，信息科學(xué)技術(shù)在不斷的發(fā)展，人工智能技術(shù)也在不斷的被突破，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。比如人臉識別技術(shù)，有效的改善了金融身份認(rèn)證中的難題；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場將會不斷的被細(xì)分。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國大規(guī)模發(fā)展后，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開始將觸角伸向互聯(lián)網(wǎng)金融市場，并利用自身的優(yōu)勢，對市場進(jìn)行細(xì)分，形成差異化的競爭優(yōu)勢。比如阿里小微的招財(cái)寶、團(tuán)貸網(wǎng)的房寶寶等；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷挖掘客戶的需求，并針對客戶的需求開發(fā)滿足個(gè)人或者企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。我國傳統(tǒng)的金融體系結(jié)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)對個(gè)人以及中小企業(yè)的全面覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)卻能夠通過快速的創(chuàng)新滿足不同客戶的需求，這也將促使更多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷的研發(fā)。

2.大數(shù)據(jù)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵手段

無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)都是金融，而金融信用是其根本和生命，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要在于能夠利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，進(jìn)而能夠?qū)π庞迷u估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析。但是我國的征信體系一直不夠完善，唯一比較完善的央行征信系統(tǒng)也不向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放。這種缺乏可靠數(shù)據(jù)的情況，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能通過線下征信獲得更多的數(shù)據(jù)資料，從而導(dǎo)致運(yùn)營的成本升高，無法發(fā)揮出互聯(lián)金融的優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)急需數(shù)據(jù)共享，以此來消除投融資雙方的信息不對稱現(xiàn)象，進(jìn)而增大投融資雙方的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于缺乏數(shù)據(jù)共享的平臺，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)共享陷入到困境之中。同時(shí)，監(jiān)管層面也認(rèn)識到了互聯(lián)網(wǎng)金融中征信難的發(fā)展障礙，開始積極準(zhǔn)備將互聯(lián)網(wǎng)金融信息與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行連接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)共享，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)⒏偁幘劢乖诋a(chǎn)品、用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)透明化、健全化和完善化的信用數(shù)據(jù)發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融將受到法規(guī)的監(jiān)管

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)還不夠完善，在市場準(zhǔn)入以及市場的監(jiān)管上都缺乏有效的依據(jù)，監(jiān)管的成本較低。這種情況導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)鉆法律政策空子，采用“用戶體驗(yàn)”的方式來打破傳統(tǒng)的行業(yè)準(zhǔn)則，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利的目的。缺乏規(guī)則的互聯(lián)網(wǎng)金融過于注重互聯(lián)網(wǎng)精神，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)加劇。針對互聯(lián)網(wǎng)金融這些風(fēng)險(xiǎn)問題，我國政府也開始積極的采取了相應(yīng)的應(yīng)對措施。在2014年出臺了《國十條》對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)指導(dǎo)意見和管理辦法等進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。由此可見，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中可預(yù)見的金融問題將受到法律法規(guī)的規(guī)范和監(jiān)管，其套利的空間被逐漸縮小，形成線上線下公平競爭的局面。此外，在監(jiān)管方式上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷的發(fā)展、業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)傳播也在向多元化發(fā)展，因此只有對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)的把握，才能夠?qū)崿F(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。因此大數(shù)據(jù)的科技化監(jiān)管將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的主要發(fā)展趨勢。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融行業(yè)的虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不但使傳統(tǒng)的金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失受到影響，同時(shí)也使其精神層面造成嚴(yán)重的創(chuàng)傷。傳統(tǒng)金融的小客戶價(jià)值意識淡薄以及缺乏人文關(guān)懷等弊端引起了人們的反感，而傳統(tǒng)金融行業(yè)也開始認(rèn)識到了這方面的問題，并開始打破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行發(fā)展，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年期間必須要對金融業(yè)的形態(tài)進(jìn)行重構(gòu)，使金融行業(yè)以新的姿態(tài)展現(xiàn)在大眾的面前。因此我們可以預(yù)見將來商業(yè)銀行的概念會保持下來，但是其為客戶的服務(wù)將逐漸向“云”服務(wù)形式轉(zhuǎn)化，而實(shí)體將會逐漸減少或者消失。

三、結(jié)語

綜上所述，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融行業(yè)開始認(rèn)識到了其發(fā)展中的瓶頸，因此將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到金融行業(yè)的運(yùn)行和經(jīng)營中。同時(shí)其他行業(yè)也開始認(rèn)識到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，并利用互聯(lián)網(wǎng)涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到迅速的發(fā)展。但是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式還不夠明朗，存在很多的監(jiān)管漏洞也存在巨大的發(fā)展空間。因此我們在提升監(jiān)管力度的同時(shí)，還需要能夠正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，完善金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)。

參考文獻(xiàn)：

[1]向思遇.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究[D].華中師范大學(xué)，2014.

[2]賀任飛.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢[J].低碳世界，2016（1）：94-95.

第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；社會經(jīng)濟(jì)；金融結(jié)構(gòu)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要有第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)取１疚膶ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行梳理歸納，深入認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大膽的思考和展望，希望能給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供有效的幫助，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的水平。

二、概述互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融改革的產(chǎn)物，也有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務(wù)的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融包括了金融產(chǎn)品體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系、金融市場體系和金融管理體系，它不同于傳統(tǒng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的支付和融通的新手段。從廣義來看，金融就是貨幣的融通，企業(yè)、個(gè)人、政府等主體通過使用、配置、募集資金而形成的資本流動(dòng)；從狹義來看，通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)金融融通的行為就稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融和國外發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展的歷程相對較短，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，至今我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)多樣的運(yùn)行機(jī)制和業(yè)務(wù)模式。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.p2p網(wǎng)貸。p2p網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式，將來的發(fā)展必然是空前的。p2p網(wǎng)貸指第三方網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)提供平臺，借貸雙方自由競爭，撮合成交，并且出借人能夠獲取利益，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺從中收取中介費(fèi)用。p2p網(wǎng)貸有線上模式和線下模式兩種運(yùn)營模式，其一，線上模式是指企業(yè)采取審核借款人的信用身份認(rèn)證、流水賬單、視頻認(rèn)證等；其二，線下模式是指平臺通過對借款人所在的城市進(jìn)行調(diào)查審核還款能力等。我國比較成功的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)屬阿里金融，阿里金融主要有訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項(xiàng)貸款等產(chǎn)品。阿里金融包含了擔(dān)保（商城融資擔(dān)保）、保險(xiǎn)（眾安在線）、理財(cái)（余額寶）、小貸（阿里小貸）、支付（支付寶）等業(yè)務(wù)。2.眾籌。2012年眾籌正式上線，是指通過預(yù)購和團(tuán)購的方式購買產(chǎn)品或者創(chuàng)意。眾籌經(jīng)營了公益、出版、設(shè)計(jì)、影視、科技等諸多領(lǐng)域。據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截止2016年，我國眾籌網(wǎng)共有8451個(gè)眾籌項(xiàng)目，總共有80多萬人支持，累計(jì)超過了2億元人民幣。3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截至2016年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司達(dá)到了4500多家，正常運(yùn)營的公司約3000家，2016年“陸金所”用戶規(guī)模達(dá)到了2854人，每月新增用戶100萬人。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊?guī)模逐漸的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)更是在余額寶出現(xiàn)之后得到迅猛的發(fā)展。目前國內(nèi)網(wǎng)民達(dá)到了約8億人，手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到了7億人之多，相信未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展空間和前景將是巨大的。4.第三方支付。據(jù)搜狐網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，我國的移動(dòng)支付交易2012年達(dá)到2.3萬億元，增長率為133.3%；2013年達(dá)到9.6萬億元，增長率為317.3%；2014年達(dá)到22.6萬億元，增長率達(dá)到134.3%；2015年達(dá)到108.2萬億元，增長率達(dá)到379.1%；2016年315.2萬億元，增長率達(dá)到了413.8%。

四、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融具有簡便快捷、流程簡單、融資成本低的優(yōu)勢，并且不受地域的限制。例如阿里金融在經(jīng)過幾年的發(fā)展已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“巨頭”，取得了風(fēng)控模型、風(fēng)控體系、風(fēng)控技術(shù)等多項(xiàng)成果。互聯(lián)網(wǎng)金融將會逐漸的取代傳統(tǒng)的金融模式，逐漸的傳統(tǒng)將金融引向網(wǎng)上銀行、支付寶、網(wǎng)購保險(xiǎn)、網(wǎng)上貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，整個(gè)金融行業(yè)將會被“重新洗牌”，傳統(tǒng)的金融或轉(zhuǎn)型或消失。2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，我們需要加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程、加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制和建立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，并且要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理、分散市場風(fēng)險(xiǎn)、投資多樣化、轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式等手段，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

五、結(jié)語

綜合上述，我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的概述、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議都有了深刻的認(rèn)識，通過本文的分析，希望能為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的相關(guān)部門提供有效的幫助，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王達(dá).美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J].國際金融研究，2014，12（12）:47-57.

[2]張秀霞.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的路經(jīng)研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融供給側(cè)新思路[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，08（14）:93-94.

第6篇

關(guān)鍵詞：金融；互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)防范；金融系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，為人們的生活和工作帶來了極大的便捷。近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步提高和深入，使金融行業(yè)迎來了嶄新的發(fā)展時(shí)期。近年來，伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識和了解從陌生漸漸轉(zhuǎn)變到的熟悉并且熟練掌握，如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們生活的各個(gè)角落。對于生活在當(dāng)下的人們而言，微信支付、支付寶支付已然成為他們經(jīng)常使用的消費(fèi)方式，這正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)的一部分，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為人們帶來了一種全新的消費(fèi)體驗(yàn)，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供便捷的同時(shí)，也隱藏著巨大的交易風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)研究人員必須積極采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保人們的財(cái)產(chǎn)安全，只有這樣人們才能更加安心的使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義即是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，通過計(jì)算機(jī)終端利用網(wǎng)絡(luò)完成金融業(yè)務(wù)，而我們所說的金融業(yè)務(wù)大致包含四種：第一，互聯(lián)網(wǎng)支付，比如我們熟知和廣泛使用的支付寶支付、微信支付；第二，互聯(lián)網(wǎng)借貸，即人們在急需用錢時(shí)可以通過借貸軟件進(jìn)行借款，并在規(guī)定時(shí)間償還，例如當(dāng)前大力推廣的借貸寶APP；第三，互聯(lián)網(wǎng)投資，過去人們將錢存到銀行作為一種投資，定期可以收到利息，而現(xiàn)在，人們可以把錢憑借互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資，還能獲得更高的效益，比如阿里巴巴旗下的余額寶；第四，互聯(lián)網(wǎng)融資，互聯(lián)網(wǎng)融資是為企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的借貸平臺，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，比如網(wǎng)融網(wǎng)，在網(wǎng)上提供企業(yè)的各項(xiàng)信息并提出借款申請，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在對企業(yè)提出的借款申請審核后，可以考慮是否為企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供了一個(gè)更加便捷、透明、公開化的金融交易平臺，同樣，也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，決定了它必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，威脅著用戶的財(cái)產(chǎn)安全和金融體系的構(gòu)建，國家以及相關(guān)部門也在積極采取措施加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，以便維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之所以能夠應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，這本身就是一項(xiàng)高難度的技術(shù)，而該項(xiàng)技術(shù)的成熟性、可靠性、完善性都將對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全起到?jīng)Q定性作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身對于金融業(yè)務(wù)而言就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)存在某些漏洞，就會直接降低系統(tǒng)的安全系數(shù)，給用戶造成巨大的產(chǎn)損失，比如：當(dāng)前，銀行卡莫名被盜刷的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，究其原因主要是人們經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)支付，而在支付過程中加密技術(shù)不完善，給不法分子可乘之機(jī)，這些人一般是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盜取用戶個(gè)人信息，進(jìn)而達(dá)到竊取用戶財(cái)產(chǎn)的目的。有些人是直接破譯用戶的登錄密碼，有些人是通過計(jì)算機(jī)給用戶植入病毒，比如我們在一些平臺上收到的有病毒的網(wǎng)址鏈接，一旦進(jìn)入用戶信息就會遭到竊取，我們將這些人稱之為“黑客”。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)上的問題對于用戶使用構(gòu)成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對于一些企業(yè)而言，一旦數(shù)據(jù)信息丟失，就將會是一場巨大的災(zāi)難，并且可能形成惡性循環(huán)，直接導(dǎo)致金融系統(tǒng)的混亂。

2.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。而說到操作風(fēng)險(xiǎn)我們又可以將其分為兩類：第一，用戶自身操作問題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的完成需要用戶具備基本的計(jì)算機(jī)知識，掌握業(yè)務(wù)操作程序，而如果用戶沒有按照規(guī)定完成操作內(nèi)容，就很有可能造成財(cái)產(chǎn)的丟失和被盜；第二，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身存在漏洞，例如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，給用戶帶來不必要的財(cái)產(chǎn)損失。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息的不對稱性引起的。其一，互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性，這就給交易雙方帶來了很多不確定因素，也經(jīng)常存在網(wǎng)絡(luò)信息與實(shí)際不符的現(xiàn)象；其二，由于當(dāng)前信息的不對稱，最終導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的不正常情況可能會在互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)。當(dāng)前，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，給許多不法分子帶來了“商機(jī)”，他們正是利用了網(wǎng)絡(luò)的這一弱點(diǎn)，向人們提供了與實(shí)際不符的信息，騙取了用戶的信任，給用戶造成極大困擾和傷害，嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和諧穩(wěn)定的秩序。

2.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于當(dāng)下比較潮流和新興的產(chǎn)品，研究人員處于探索和逐步完善的階段，而用戶處于嘗試并廣泛使用的初級階段，因而，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未確立明確和健全的法律法規(guī)，也就是說，在對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的保護(hù)，我國法律處于欠缺的狀態(tài)。這就導(dǎo)致有些人鉆了法律的空子，借助互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的短板，而進(jìn)行違規(guī)操作，達(dá)到非法獲取他人錢財(cái)?shù)哪康模瑖?yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的治安；此外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)的針對金融方面的法律條文顯然與當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展模式不相適應(yīng)，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要的規(guī)范和制約措施，沒有為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供可靠法律保障，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

3.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系

當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了相對應(yīng)的發(fā)展，換言之，只有不斷提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，才能進(jìn)一步確保金融業(yè)務(wù)開展過程的安全性，避免用戶資產(chǎn)丟失和被盜現(xiàn)象的發(fā)生，這樣一來最終確保互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。當(dāng)下，我國金融行業(yè)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)度需要進(jìn)一步加強(qiáng)，投入充足的人力、物力和財(cái)力對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進(jìn)行研究和開發(fā)，從而有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施的安全系數(shù)，增強(qiáng)用戶信息的保密性，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)穿上一層厚厚的防護(hù)衣，從而阻擋一切外來病毒的侵入；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展并逐步形成了市場規(guī)模，一個(gè)市場要想穩(wěn)定、持續(xù)的運(yùn)轉(zhuǎn)，就必須擁有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也要逐步建立完善、科學(xué)的準(zhǔn)入制度，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部氛圍的健康、和諧，同時(shí)，還要對互聯(lián)網(wǎng)及金融市場實(shí)行監(jiān)督和審查機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)不利于系統(tǒng)良好運(yùn)轉(zhuǎn)的因素要及時(shí)準(zhǔn)確的查處，從而避免系統(tǒng)遭到破壞。

3.2 健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)管理

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該被納入金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期是由商業(yè)銀行擔(dān)任管理任務(wù)，這種管理模式屬于分業(yè)管理，實(shí)踐證明，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，分業(yè)管理模式已然不能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，必須將混業(yè)管理模式與分業(yè)管理相互融合，進(jìn)而形成一種綜合的管理模式，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

其次，為了進(jìn)一步規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各項(xiàng)行為，金融市場可以針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且制定統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場有據(jù)可依，有章可循，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要定期對行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和評定，進(jìn)而逐步降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。

最后，普及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素，強(qiáng)化用戶安全意識。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的案件發(fā)生的原因就是用戶本身安全意識淡薄，輕易泄露了個(gè)人信息，因而，只有不斷對用戶加強(qiáng)教育，使更多人認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的形式，從而提高警惕，及早識破騙局維護(hù)自身合法權(quán)益，避免財(cái)產(chǎn)損失事件的發(fā)生。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)體系

當(dāng)下，我們需要對之前我國傳統(tǒng)征信系統(tǒng)進(jìn)一步完善并優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)若是想要得到穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)，那么前提條件就是需要把征信系統(tǒng)建立并完善好。當(dāng)前，阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和前進(jìn)的因素之一就是缺乏完善的征信體系，也就導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)借貸交易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象頻發(fā)，給金融機(jī)構(gòu)以及借貸平臺造成極大困擾，也產(chǎn)生嚴(yán)重的濟(jì)損失。因此，相關(guān)部門必須想方設(shè)法建立健全、完善的征信體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易真正實(shí)現(xiàn)公開化、透明化，確保交易雙方信息的準(zhǔn)確，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)，也為用戶提供了安全、可靠的交易平臺；其次，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。當(dāng)前，我們生活在信息化的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠?yàn)槲覀兲峁┖芏嘤袃r(jià)值的信息資源，因?yàn)椋覀儽仨殞?shù)據(jù)和信息加以合理、科學(xué)的應(yīng)用，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和整理，從而找出內(nèi)在規(guī)律，最終將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)劃分等級，形成互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)特有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，這樣一來可以為企業(yè)提供更加直觀和有效的信息。

4 結(jié)語

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的產(chǎn)生為人們帶來的便捷是毋庸置疑的，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)主要有系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)，要想有效防范這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就必須構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系、健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)管理，并且加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)體系，這樣一來最終可以確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定的運(yùn)行，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展下去。

參考文獻(xiàn)

[1]康欣華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].經(jīng)營管理者，2014（09）：36.

[2] 繆燦瑩，胡高福.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展[J].北方經(jīng)濟(jì)，2014（07）：86-88.

[3] 李琳娜.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施[J].內(nèi)蒙古煤炭經(jīng)濟(jì)，2015（08）：32-33.

第7篇

1、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合產(chǎn)物，全面結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和金融的各種特性。該行業(yè)不僅存在傳統(tǒng)金融的活動(dòng)信用、業(yè)務(wù)運(yùn)營和資金流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)，還要存在互聯(lián)網(wǎng)所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)還不健全，使其還需面對法律風(fēng)險(xiǎn)[2]。

1.1操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)和用戶操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平極高，一旦出現(xiàn)操作不當(dāng)問題，極可能被網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒侵入系統(tǒng)，從而造成系統(tǒng)癱瘓，影響用戶資產(chǎn)安全。另一方面，很多用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)及誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的源頭辨識不清，再加上其安全性意識不足，極可能使不法分子趁虛而入。

1.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，假如選擇不當(dāng)，將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上建立并發(fā)展的，因此電腦程序和軟件系統(tǒng)的安全對互聯(lián)網(wǎng)金融能否有序進(jìn)行起著重要作用[3]。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)通常利用外部技術(shù)支持來解決內(nèi)部技術(shù)問題，這能極大地提高工作效率，但如果技術(shù)外包公司中止了服務(wù)，將導(dǎo)致企業(yè)無法開展業(yè)務(wù)。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用分險(xiǎn)分為違約風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

首先，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的用戶征信系統(tǒng)還不健全，且征信信息在行業(yè)內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)有效地共享，再加上征信系統(tǒng)和違約處罰機(jī)制的不健全，極大地增加了用戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，內(nèi)部詐騙是指企業(yè)內(nèi)部員工無視公司規(guī)章制度和我國法律法規(guī)，故意騙取、盜用用戶資金等行為，一般分為欺騙用戶對未經(jīng)授權(quán)的項(xiàng)目投資或?qū)ψ约菏诸^交易不報(bào)告。最后，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指第三方故意騙取、盜用用戶資金或平臺以承諾高收益的方式騙取用戶資金的行為，包括盜竊、搶劫、偽造和存在資金損失的盜竊信息。

1.4 業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，因此該行業(yè)還具有傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的市場選擇風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

市場選擇風(fēng)險(xiǎn)是在市場信息不對稱的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其用戶之間存在的雙向選擇風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商無法提供足額的資金來支持流動(dòng)性而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，廣泛地存在于各個(gè)企業(yè)中，是在資產(chǎn)和負(fù)債的差額與期限不能完全對接時(shí)所發(fā)生的損失。利率市場化是我國現(xiàn)階段金融改革的目標(biāo)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無疑撕開了利率缺口。

1.5 法律風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，我國相關(guān)地法律法規(guī)仍處于一種相對滯后的狀態(tài)，對其不能及時(shí)有效的實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管。再加上我國政府監(jiān)管機(jī)制還不健全，這就為不法分子通過非法手段竊取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的金融賬戶信息提供了便利。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

為了保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成因，構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，來對影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素進(jìn)行分析和探討，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)施有有效地引導(dǎo)和控制措施。

2.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛速發(fā)展，很多用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)認(rèn)識模糊，使得他們欠缺投資風(fēng)險(xiǎn)意識，因此需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳力度，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，并樹立誠信交易的優(yōu)良品質(zhì)。

2.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，所以需要研發(fā)推進(jìn)自主知識產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)研發(fā)，加快互聯(lián)網(wǎng)加密、密鑰管理以及數(shù)字簽名技術(shù)發(fā)展，以此來減少對國外產(chǎn)品的依賴，提高網(wǎng)絡(luò)安全，降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，還需加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的管理，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)能力，并完善用戶身份認(rèn)證系統(tǒng)，建立一套實(shí)用的信用服務(wù)體系。

2.3 創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，必須建設(shè)并完善風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)。其次，完善我國個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，以央行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，統(tǒng)一信用評價(jià)和管理機(jī)制，并引入企?I信用評級機(jī)制。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，打通信用評級渠道。

2.4 健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要建立一套業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并建立有效的信息收集機(jī)制，加強(qiáng)資金的管理能力以及對關(guān)聯(lián)性企業(yè)或機(jī)構(gòu)的跟蹤管理。

第8篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融行為；城鄉(xiāng)居民；差異研究；問卷調(diào)查

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： B 文章編號：1674-2265（2016）02-0043-07

一、引言

當(dāng)前，具有開放、共享、平等、普惠等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，正以其獨(dú)特的經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐步成為整個(gè)金融生態(tài)體系中不可忽視的新型業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展一定程度上將加速金融體系的創(chuàng)新步伐， 倒逼金融體系改革，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，讓整個(gè)金融體系更好地為小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

本文在對重慶市城鄉(xiāng)居民的互聯(lián)網(wǎng)金融行為進(jìn)行實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，找出農(nóng)村居民和城市居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為的差異，并提出針對性建議。對城鄉(xiāng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差異的探討，順應(yīng)了國家進(jìn)一步深化金融改革和鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的總方針，符合我國進(jìn)一步建設(shè)金融強(qiáng)國的思路；有利于解決傳統(tǒng)金融體系的缺陷，一定程度上加速金融體系的創(chuàng)新、深化金融改革，拓展我國金融市場的深度和廣度，促進(jìn)金融市場的發(fā)育和成熟，提升整個(gè)金融體系的服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展能力；有助于解決長期以來傳統(tǒng)金融在金融需求有效滿足方面的城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題，更好地實(shí)現(xiàn)金融對三農(nóng)的支持作用，使現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及農(nóng)村居民，幫助農(nóng)民提高生活水平，加速我國普惠金融的發(fā)展。作為西部地區(qū)的重要增長極、長江上游地區(qū)的經(jīng)濟(jì)中心，以及全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，重慶在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革中具有重要的戰(zhàn)略地位。但是，重慶集大城市、大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)于一體，地區(qū)間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展差異很大，其突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為我國基本國情的縮影。基于此，本文選擇以重慶為例，分析農(nóng)村居民和城市居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為的差異以及差異產(chǎn)生的原因與影響，并提出縮小城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差距的針對性建議，研究結(jié)果具有廣泛的推廣意義。

二、文獻(xiàn)綜述

目前，國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要集中在以下三個(gè)方面：

第一，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及發(fā)展模式。謝平、鄒傳偉（2012）首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念，他們認(rèn)為現(xiàn)代信息科技將對金融模式產(chǎn)生顛覆性影響。“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。曾剛（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對我國金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化有重要促進(jìn)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式比傳統(tǒng)金融模式更加貼近金融市場。周宇（2013）按照推進(jìn)主體把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)分為三種類型，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融及金融監(jiān)管帶來的深遠(yuǎn)影響。饒?jiān)剑?014）在分析美國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，探析國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

第二，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管問題。陳林（2013）概括了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式和特點(diǎn)，從六個(gè)方面探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融以及金融監(jiān)管的影響，并提出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策建議。劉越、徐超、于品顯（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)主要有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，目前應(yīng)主要倡導(dǎo)自律監(jiān)管，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管措施不適宜用于互聯(lián)網(wǎng)金融。高漢（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在市場風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。我國應(yīng)通過對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施業(yè)務(wù)許可證制度、建立征信制度、制定行業(yè)自律準(zhǔn)則等來保護(hù)投資者利益和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

第三，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響。梁璋、沈凡（2013）探討商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的實(shí)踐和優(yōu)劣勢，為銀行在新金融模式下的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提出了新的思路。袁博、李永剛和張逸龍（2013）分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，提出商業(yè)銀行需通過服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。王碩、李強(qiáng)（2015）從受眾群體、體驗(yàn)感知等多個(gè)維度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下客戶消費(fèi)行為的變化，并在剖析其對商業(yè)銀行影響的基礎(chǔ)上，從客戶、物理網(wǎng)點(diǎn)等角度提出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展的相關(guān)政策建議。

綜上所述，我國學(xué)者主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展模式、存在問題、金融監(jiān)管、對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響等方面進(jìn)行研究，多是采用規(guī)范分析的方法，從理論上和宏觀層面進(jìn)行分析，缺乏實(shí)地調(diào)查研究，從微觀層面，特別是從互聯(lián)網(wǎng)金融行為的視角運(yùn)用微觀數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究的很少，基于城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為的比較研究目前還未發(fā)現(xiàn)。

三、重慶市城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為調(diào)查分析

本次問卷調(diào)查在重慶市各個(gè)區(qū)縣同時(shí)開展，共發(fā)放問卷2000份，其中城鎮(zhèn)1000份、農(nóng)村1000份。共收回有效問卷1892份，其中城鎮(zhèn)962份、農(nóng)村930份。本次調(diào)查樣本男女比例相當(dāng)，包括不同年齡段、不同學(xué)歷層次人群，涵蓋多種職業(yè)群體，具有較強(qiáng)的代表性。

（一）城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融支付行為分析

1. 支付渠道的選擇情況。如圖1所示，城鄉(xiāng)居民在網(wǎng)上購物支付渠道的選擇上，以“網(wǎng)上銀行”和“第三方支付平臺”為主，71.96%的城鎮(zhèn)居民和54.48%的農(nóng)村居民選擇網(wǎng)上銀行支付，67.99%的城鎮(zhèn)居民和56.57%的農(nóng)村居民選第三方支付平臺支付，城鎮(zhèn)居民使用這兩種支付方式的比例更高。

從圖2可以看出，在匯款方式的選擇上，城鎮(zhèn)居民使用“第三方支付平臺”的比例最高（61.11%），其次是“網(wǎng)上銀行”（58.99%）和“銀行柜臺”（58.47%）；農(nóng)村居民使用“銀行柜臺”的比例最高（70.48%），遠(yuǎn)高于“第三方支付平臺”（46.67%）和“網(wǎng)上銀行”（44.19%）。城鎮(zhèn)居民使用第三方支付平臺和網(wǎng)上銀行的比例高于農(nóng)村居民，但是農(nóng)村居民使用銀行柜臺的比例高于城鎮(zhèn)居民。

2. 對第三方支付平臺的了解情況。在對第三方支付平臺的了解程度上，49.21%和32.54%的城鎮(zhèn)居民分別表示“比較了解，經(jīng)常使用”、“不算太了解，但是用過”；30.86%和36.38%的農(nóng)村居民分別表示“比較了解，經(jīng)常使用”、“不算太了解，但是用過”。城鎮(zhèn)居民對第三方支付平臺了解程度明顯比農(nóng)村居民高。21.33%的農(nóng)村居民“只是聽過，沒用過”，甚至還有11.43%的農(nóng)村居民“完全沒有聽說過”，這遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)居民的占比。

由圖3可知，在了解的第三方支付平臺中，城鎮(zhèn)居民以“支付寶”、“微信支付”、“財(cái)付通”和“銀聯(lián)在線”為主，占比分別為85.45%、67.72%、52.12%、50.26%；農(nóng)村居民以“支付寶”、“微信支付”為主，占比分別為83.43%、48.19%。可見，農(nóng)村居民對第三方支付平臺了解種類有限，了解程度低于城鎮(zhèn)居民。

3. 第三方支付平臺的使用情況。從圖4可知，城鄉(xiāng)居民在第三方支付平臺使用上，以“支付寶”、“微信支付”和“銀聯(lián)在線”為主，75.13%的城鎮(zhèn)居民和66.67%的農(nóng)村居民選擇使用支付寶，47.88%的城鎮(zhèn)居民和35.81%的農(nóng)村居民選擇使用微信支付，39.95%的城鎮(zhèn)居民和27.81%的農(nóng)村居民選擇使用銀聯(lián)在線，城鎮(zhèn)居民使用這三種支付方式的比例更高。

在第三方支付平臺使用的頻率上，城鎮(zhèn)居民以“每周一到三次”（29.13%）為主，其次是“每月一到三次”（27.18%）、“每周三次以上”（26.86%）；農(nóng)村居民以“每月一到三次”（39.09%）為主，其次是“每周一到三次”（26.06%）、“半年一到三次”（17.56%）。城鎮(zhèn)居民使用第三方支付平臺頻率遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民。

從圖5可以看出，在使用第三方支付平臺的用途上，城鎮(zhèn)居民“網(wǎng)上購物”（90.61%）的比例最高，其次是“匯款轉(zhuǎn)賬”（77.67%）、“購買車票”（57.28%）和“代繳水電氣費(fèi)”（50.49%）；農(nóng)村居民“購買車票”（90.93%）的比例最高，其次是“網(wǎng)上購物”（84.47%）和“匯款轉(zhuǎn)賬”（43.14%）。城鎮(zhèn)居民通過第三方支付平臺網(wǎng)上購物和匯款轉(zhuǎn)賬的比例高于農(nóng)村居民，農(nóng)村居民通過第三方支付平臺購買車票的比例高于城鎮(zhèn)居民。

（二）城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)行為分析

1. 對閑置資金投資方式的選擇情況。如圖6所示，在閑散資金投資方式選擇上，城鄉(xiāng)居民以“銀行卡活期儲蓄”和“銀行定期存款”為主，53.70%的城鎮(zhèn)居民和66.86%的農(nóng)村居民選擇銀行卡活期儲蓄，46.56%的城鎮(zhèn)居民和52.38%的農(nóng)村居民選擇銀行定期存款。農(nóng)村居民選擇這兩種方式處置閑散資金的比例更高。同時(shí)，城鎮(zhèn)居民投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、余額寶類理財(cái)基金和購買保險(xiǎn)等的比例高于農(nóng)村居民。城鎮(zhèn)居民除儲蓄外主要投資于“銀行理財(cái)產(chǎn)品”（27.78%）和“余額寶類理財(cái)基金”（25.93%）；農(nóng)村居民除儲蓄外主要投資于“余額寶類理財(cái)基金”（18.86%）和“購買保險(xiǎn)”（15.81%）。

2. 對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的了解使用情況。從圖7可以看出，在對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的了解上，城鄉(xiāng)居民以“余額寶”為主，75.66%的城鎮(zhèn)居民和70.48%的農(nóng)村居民對“余額寶”了解，城鎮(zhèn)居民其次了解“活期寶”（33.60%）和“微信理財(cái)通”（33.07%）；農(nóng)村居民其次了解“微信理財(cái)通”（23.43%）和“其他”（26.29%）。城鎮(zhèn)居民對這幾類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解比例更高。

如圖8所示，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用情況上，城鄉(xiāng)居民以“余額寶”為主，其次是“微信理財(cái)通”，69.84%的城鎮(zhèn)居民和55.43%的農(nóng)村居民使用余額寶，23.02%的城鎮(zhèn)居民和15.81%的農(nóng)村居民使用微信理財(cái)通。城鎮(zhèn)居民使用這兩種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的比例更高。

在每年儲蓄或投資金額上，城鎮(zhèn)居民使用“一到五萬”（40.43%）的比例最高，其次是“五萬到十萬”（29.08%）和“一萬以下”（15.60%）；農(nóng)村居民使用“一萬以下”（15.60%）的比例最高，其次是“一到五萬”（18.83%）和“十萬以上”（13.58%）。城鎮(zhèn)居民每年投資金額在“一到五萬”、“五萬到十萬”和“十萬以上”的比例高于農(nóng)村居民，農(nóng)村居民每年投資金額在“一萬以下”的遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)居民。

3. 對眾籌的了解情況。在對眾籌的了解程度上，31.75%、30.16%和29.10%的城鎮(zhèn)居民分別表示“了解一些，但是沒有用過”、“完全沒有聽過”和“聽過，但是不了解”，有8.99%的城鎮(zhèn)居民表示“比較了解，自己使用過”；49.90%的農(nóng)村居民表示對眾籌“完全沒有聽過”，只有27.62%、16.76%和5.71%的農(nóng)村居民分別表示“聽過，但是不了解”、“了解一些，但是沒有用過”和“比較了解，自己使用過”。可見城鎮(zhèn)居民對眾籌的了解程度高于農(nóng)村居民。

4. 對P2P的了解情況。在對互聯(lián)網(wǎng)P2P信用平臺的了解程度上，33.60%、29.10%和26.19%的城鎮(zhèn)居民分別表示“了解一些，但是沒有用過”、“聽過，但是不了解”和“完全沒有聽過”，有11.11%的城鎮(zhèn)居民表示“比較了解，自己使用過”；41.14%的農(nóng)村居民表示對P2P“完全沒有聽過”，只有27.05%、26.48%和5.33%的農(nóng)村居民分別表示“聽過，但不了解”、“了解一些，但是沒有用過”和“比較了解，自己使用過”。可見城鎮(zhèn)居民對P2P的了解程度高于農(nóng)村居民。

（三）城鄉(xiāng)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)識和建議

1. 對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解渠道。如圖9所示，城鎮(zhèn)居民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道主要是“網(wǎng)絡(luò)”（77.25%）、“電視”（57.41%）、“親戚朋友介紹”（46.30%）和“報(bào)紙雜志”（33.60%），農(nóng)村居民了解互聯(lián)網(wǎng)的渠道主要是“網(wǎng)絡(luò)”（61.90%）、“親戚朋友介紹”（50.29%）和“電視”（45.90%）；城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道占比最高的都是網(wǎng)絡(luò)，但城鎮(zhèn)居民的比例更高。城鎮(zhèn)居民選擇電視和報(bào)紙雜志的比例高于農(nóng)村居民，尤其是報(bào)紙雜志渠道遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民，而農(nóng)村居民選擇親戚朋友介紹的比例則高于城市居民。

2. 對互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢劣勢的認(rèn)識情況。如圖10和圖11所示，有77.78%的城鎮(zhèn)居民和77.14%的農(nóng)村居民認(rèn)為“方便快捷”是互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要優(yōu)勢，遠(yuǎn)超過其他選項(xiàng)；其次是“手續(xù)費(fèi)低、便于監(jiān)測收益”和“收益高”。城鎮(zhèn)居民認(rèn)為手續(xù)費(fèi)低是互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的比例（59.79%）遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民（39.81%）。有70.90%的城鎮(zhèn)居民和65.14%的農(nóng)村居民認(rèn)為“容易泄露個(gè)人信息”是互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要劣勢，其次是“資金安全沒有保障”、“制度不完善”和“操作麻煩”。城鎮(zhèn)居民認(rèn)為制度不完善是互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢的比例（50.53%）遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民（34.67%）。

3. 對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的認(rèn)識情況。如圖12、13所示，超半數(shù)的城鄉(xiāng)居民都認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融會不斷發(fā)展，但銀行依然是金融服務(wù)的主體”；有35.98%的城鎮(zhèn)居民認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融會成為未來金融服務(wù)的主要方式”，高于農(nóng)村居民選擇此項(xiàng)的比例（29.71%）；而農(nóng)村居民選擇“互聯(lián)網(wǎng)金融會驅(qū)動(dòng)銀行改革，并最終被傳統(tǒng)銀行吸收”的比例（13.52%）和“互聯(lián)網(wǎng)金融不會有長時(shí)間持續(xù)發(fā)展”的比例（6.10%）則高于城市居民。

4. 對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議。城鄉(xiāng)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提的建議多集中在期望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠保障資金安全、加強(qiáng)對個(gè)人信息的管理、完善金融制度、加強(qiáng)宣傳及簡化手續(xù)、提高效率、提高收益等。此外，城鎮(zhèn)居民更關(guān)注提高服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提供更多品種、加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)監(jiān)管，而農(nóng)村居民則更希望互聯(lián)網(wǎng)金融能在普及大眾、簡單易懂、普及金融知識、降低貸款利率等方面進(jìn)行努力。

四、城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為差異的原因

城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為存在差異的主要原因有：第一，農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識不夠。調(diào)查顯示，和城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民對第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品了解有限，尤其是對眾籌和P2P了解較少，甚至很多農(nóng)村居民完全沒有聽說過。由于農(nóng)村居民受教育程度較低，對新事物的接受能力較弱，再加上政府和相關(guān)金融企業(yè)宣傳力度不夠，導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識和了解不足。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民更希望互聯(lián)網(wǎng)金融能在普及大眾、簡單易懂、普及金融知識等方面進(jìn)行努力，他們了解互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道主要有親戚朋友介紹、網(wǎng)絡(luò)和電視等，報(bào)紙雜志渠道遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民。政府和相關(guān)金融企業(yè)宣傳渠道單一，沒有根據(jù)農(nóng)村居民的特點(diǎn)進(jìn)行有針對性的宣傳，宣傳內(nèi)容專業(yè)性強(qiáng)，晦澀難懂，基本的金融知識宣傳不到位。第二，農(nóng)村居民更愿意從事相對保守的金融活動(dòng)。由于收入水平較低，主要用于基本生活需要，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，再加上受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，不愿嘗試新事物，習(xí)慣相對保守的金融活動(dòng)。當(dāng)有閑置資金時(shí)，他們參與金融活動(dòng)的主要目的不是收益，而是資金安全保障。他們對互聯(lián)網(wǎng)金融資金安全性存在疑慮，所以更愿意選擇銀行儲蓄。當(dāng)有資金需求時(shí)，他們更愿意選擇從親戚朋友處借款。這就導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)金融使用頻率低、投資金額有限。第三，農(nóng)村地區(qū)用于保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施不足。與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍有限，使用計(jì)算機(jī)和智能手機(jī)人數(shù)相對較少，對其上網(wǎng)功能和操作流程不熟悉，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

造成城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為差異的一些原因，如教育水平低、收入低、傳統(tǒng)習(xí)慣根深蒂固等，需要政府、企業(yè)和居民自身多方的長期的不懈的努力，短期內(nèi)很難縮小差距；另一些原因，如宣傳力度不夠、基礎(chǔ)設(shè)施不足等，則可以通過政府、企業(yè)加強(qiáng)宣傳與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來改變，從而縮小農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的差距。

五、城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為差異的影響

（一）加劇城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡，不利于普惠金融的推進(jìn)

長期以來，我國城鄉(xiāng)存在著嚴(yán)重的金融失衡，呈現(xiàn)出金融二元結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融一直是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，金融抑制的問題十分突出。傳統(tǒng)金融資源向城市集中，機(jī)構(gòu)和資金不斷從農(nóng)村地區(qū)撤離而轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村居民等弱勢群體被排斥于金融體系之外。在廣大農(nóng)村，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布少，無法滿足農(nóng)村居民多樣化的金融服務(wù)需求。互聯(lián)網(wǎng)金融具備普惠屬性和跨越地理鴻溝的能力，可以突破傳統(tǒng)金融在時(shí)間空間上的服務(wù)限制，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使農(nóng)戶能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，對于推進(jìn)普惠金融具有重要意義。但是根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)村居民在對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識和使用上與城市居民仍有較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市發(fā)展得更快。這將進(jìn)一步加劇城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡，不利于我國普惠金融的推進(jìn)。

（二）不利于縮小城鄉(xiāng)居民的收入差距

首先，農(nóng)村金融對農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款支持，可有效緩解農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的資金不足，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行， 促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)，提高農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)收入。但由于農(nóng)民缺少抵押物、過于分散、守信意識薄弱等原因，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶開展貸款業(yè)務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場投入不足，難以滿足農(nóng)戶的貸款需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展使原先難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)支持的農(nóng)戶也可以比較容易地得到信貸支持，從而提高農(nóng)村居民的務(wù)農(nóng)收入。但調(diào)查顯示農(nóng)村居民對P2P等了解和使用較少，甚至很多都沒有聽說過，這不利于農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融來獲得生產(chǎn)性貸款支持。其次，農(nóng)村金融發(fā)展將促進(jìn)農(nóng)村居民樹立理財(cái)觀念，拓寬投資渠道，增加農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)性收入。但傳統(tǒng)金融難以滿足農(nóng)村居民的多元化投資理財(cái)需求。以余額寶為主的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，較好地實(shí)現(xiàn)了對線下理財(cái)投資、低成本聚焦資金等的充分結(jié)合，不僅滿足了農(nóng)村居民對于小額、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)需求，而且收益率明顯高于銀行存款，切實(shí)為農(nóng)村居民提供了增加財(cái)產(chǎn)性收入的渠道。但調(diào)查顯示，農(nóng)村居民使用這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的頻率和數(shù)額遠(yuǎn)低于城市居民，這不利于縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。

第9篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 法律問題

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深深的影響了我們的生活狀態(tài)以及企業(yè)的生產(chǎn)方式，國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+”方案的出臺進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)融入人們的生活，加快了生產(chǎn)企業(yè)通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級的步伐。而作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的資源――資金，在與互聯(lián)網(wǎng)相互融合的過程中創(chuàng)造了新型的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中應(yīng)運(yùn)而生，成為了一種新型的金融服務(wù)方式，在實(shí)現(xiàn)資金融通的職能時(shí)，創(chuàng)新了資金融通的渠道，改變了過去傳統(tǒng)的運(yùn)作方式，在基于互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)分析的方式進(jìn)行客戶信用管理及風(fēng)險(xiǎn)分析，從而搭建金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)便捷的金融服務(wù)。在新型金融服務(wù)方式面前，舊有的金融監(jiān)管出現(xiàn)不適用的狀況，需要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)確定實(shí)施新型的監(jiān)管方式，保證既能加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管又不會妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

1.缺少適用的法律條款和有力監(jiān)督機(jī)構(gòu)

作為新型的金融服務(wù)形式，原有的金融法律體系并不完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融所出現(xiàn)的各種糾紛，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)及用戶個(gè)人隱私的保護(hù)等，這些方面原有的法律體系并不能完全適用。同時(shí)，對于金融來說至關(guān)重要的征信構(gòu)建，也需要新的法律來進(jìn)行規(guī)范。所以，目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有完整的法律體系進(jìn)行規(guī)范，容易出現(xiàn)各種權(quán)益糾紛和信息泄露等情況，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面，目前的金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)也無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督。依據(jù)我國目前的金融發(fā)展方式，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是通過銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等機(jī)構(gòu)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式是將保險(xiǎn)、股票、債券等業(yè)務(wù)混合進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。所以導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法正確對互聯(lián)網(wǎng)金融劃分監(jiān)管范圍，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)督。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍廣泛，使得各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出現(xiàn)監(jiān)管混合，這容易導(dǎo)致各個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管交叉，大大降低了監(jiān)管的有效性。所以急需建立一個(gè)專業(yè)有效的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定，保障消費(fèi)者的有效權(quán)益。而有效的監(jiān)督，更能從根本上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

2.客戶權(quán)益難以保障，違法事件多發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融面向的客戶群體龐大，范圍廣泛，涉及到各行各業(yè)及多個(gè)地區(qū)。這就對互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶權(quán)益的保護(hù)提出了更高的要求。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的過程中，容易出現(xiàn)各種各樣的安全問題，尤其是客戶信息的泄露。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，但企業(yè)技術(shù)水平的限制容易使交易過程中出現(xiàn)漏洞，使不法分子有機(jī)可乘，盜取客戶的有效信息，進(jìn)而從事不法行為，嚴(yán)重危害了客戶的人身安全。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不完善容易使互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺受到不法分子攻擊，造成客戶資金流失，給互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體及客戶造成重大損失。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體容易受利益誘惑，從事違法犯罪的事件。尤其是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多發(fā)的非法集資的事件，造成了惡劣的社會影響，不僅使得普通民眾的多年積蓄蕩然無存，還嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場的穩(wěn)定，給金融市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成了嚴(yán)重破壞。互聯(lián)網(wǎng)金融由于資金來源復(fù)雜多樣，群眾廣泛，且交易的產(chǎn)品多樣，容易成為非法洗錢的重災(zāi)區(qū)。這就容易造成機(jī)構(gòu)監(jiān)管面臨困難，難以保障社會金融市場的和諧穩(wěn)定。

3.容易加劇金融市場的動(dòng)蕩

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏統(tǒng)一、合格、規(guī)范的征信系統(tǒng)，不能正常使用人民銀行的信用體系。這就造成互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體不能有效對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評估，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體出現(xiàn)不良資產(chǎn)的概率，嚴(yán)重危害了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)建立的金融交易平臺，資金來源復(fù)雜，客戶主體多樣，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，會迅速波及到其他的金融交易市場，從而造成惡劣的社會影響，甚至?xí)绊懻５慕?jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面的效應(yīng)。例如“泛亞”事件及“E租寶”事件，都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致惡性金融事件的發(fā)生，嚴(yán)重影響了社會的穩(wěn)定。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在吸納社會資金之后，需要通過各種投資渠道進(jìn)行資金管理從而獲得利潤。由于投資存在著風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)模較小，自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，將會使得風(fēng)險(xiǎn)牽涉的范圍廣泛，引發(fā)大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建議

1.建立健全相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

通過充分研究現(xiàn)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，并借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效經(jīng)驗(yàn)，積極制定詳細(xì)可行的法律法規(guī)。既要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)法律，也要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)法律。法律條款需要詳細(xì)規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管方式，并輔以相應(yīng)的處罰條款，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的違法成本，從而有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融的違法機(jī)率。在法律條文中需要明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的合法經(jīng)營范圍，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體充分認(rèn)識到法律的紅線范圍，避免由于范圍不清而對有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管造成不良影響。同時(shí)，立法需要充分保障客戶的個(gè)人有效權(quán)益，不僅包括資金安全問題，還包括個(gè)人信息安全等多方面的安全問題。

2.建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管范圍

對于目前我國金融市場分業(yè)經(jīng)營的狀況，需要深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，合理劃分監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免重復(fù)監(jiān)管或交叉監(jiān)管。人民銀行作為最高的金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)，需要設(shè)立相應(yīng)的部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，防止互聯(lián)網(wǎng)金融在這些方面出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，從而保障金融市場的安全。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的金融交易平臺，有關(guān)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行監(jiān)督時(shí)，需要與其他機(jī)構(gòu)合作，從金融、技術(shù)、稅收等多個(gè)方面把控互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

在有關(guān)機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行監(jiān)督時(shí)，需要建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)庫，對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而能夠?qū)崟r(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行狀態(tài)，快速發(fā)現(xiàn)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)端口，并及時(shí)有效的實(shí)施措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，確保互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的安全運(yùn)作，切實(shí)保障客戶的資金安全。

3.明確機(jī)構(gòu)監(jiān)管的目的

相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行監(jiān)督時(shí)，需要充分認(rèn)識到自己實(shí)施金融監(jiān)督的目的，從而才能靈活的采用法律法規(guī)對監(jiān)督主體實(shí)施監(jiān)督。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融市場監(jiān)管的目的，是為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)金融市場的健康穩(wěn)定，促進(jìn)金融市場的發(fā)展。在對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體進(jìn)行監(jiān)督的過程中，也需要充分認(rèn)識到這些監(jiān)督目標(biāo)同樣適用互聯(lián)網(wǎng)金融市場。尤其是在保障消費(fèi)者權(quán)益方面，有關(guān)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)這方面的措施。消費(fèi)者在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易的過程中，由于資金有限等方面的影響，導(dǎo)致消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不能形成事實(shí)上的平等。這就需要有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入，從而確保消費(fèi)者的權(quán)益在進(jìn)行金融交易的過程中不會由于不平等的地位而遭受損失。

4.嚴(yán)格防范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的違法犯罪行為

對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的各種經(jīng)營方式，應(yīng)該嚴(yán)格區(qū)分這些經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，從而讓這些平臺明確自身經(jīng)營的范圍，避免這些平臺出現(xiàn)違法吸納社會資金的情況出現(xiàn)。這就要求完備的法律體系能夠系統(tǒng)的區(qū)分各種金融服務(wù)平臺的性質(zhì)，從而進(jìn)行有效區(qū)分，保證監(jiān)管的有效性，避免出現(xiàn)錯(cuò)誤監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式特殊，容易成為非法資金洗白的重要場所，因此需要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，實(shí)施監(jiān)督各項(xiàng)交易，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)反制洗錢行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興出現(xiàn)的金融服務(wù)平臺，所以需要監(jiān)督機(jī)構(gòu)不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作方式，才能有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，阻止其施行擾亂金融市場的行為。同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格防范容易出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，對其進(jìn)行有效的規(guī)避。

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