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關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 銀行 金融服務(wù)
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀
小微企業(yè)在我國整個國民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的特殊作用。小微企業(yè)是解決我國就業(yè)難的主要方式，是成功創(chuàng)業(yè)者成長的發(fā)展跳板，也是促進(jìn)科技進(jìn)步，加快企業(yè)創(chuàng)新步伐的帶動主體，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步增強(qiáng)對小微企業(yè)的政策支持力度，全方位的提升我國小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，對于我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長目標(biāo)，克服現(xiàn)代金融危機(jī)帶來的經(jīng)濟(jì)停滯的影響、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。從去年開始，我國連續(xù)出臺了一系列扶持小微企業(yè)的政策和措施，得到了各界的一致好評。但目前小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷攀升、金融服務(wù)水平低等問題仍然很顯著。因此，有效地降低小微企業(yè)的經(jīng)營成本、提高經(jīng)濟(jì)收益率、促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，是我們要解決的首要問題，各個機(jī)構(gòu)和部門都應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。
二、小微企業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境
回顧2011年，國務(wù)院和有關(guān)部門積極地采取一系列政策和措施專門針對小微企業(yè)的現(xiàn)存問題，力圖為小微企業(yè)的金融服務(wù)提供一個良好的法律氛圍。如：2011年10月12日，國務(wù)院常務(wù)會議研究確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的9條金融、財稅政策措施：
第一，確定了金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展的六大政策措施。
這六大政策措施通過具體的差別化監(jiān)管和激勵政策支持商業(yè)銀行加大對小型微型企業(yè)的信貸支持力度，提高了政策的可操作性，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)小型微型企業(yè)的能力。
第二，確定了財稅支持小型微型企業(yè)發(fā)展的三大政策措施。
這些政策措施對解決當(dāng)前小微企業(yè)稅費過重、經(jīng)營困難，促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展有著重要的意義。
2012年是我國扶持小微企業(yè)發(fā)展的元年，各地開展“小微企業(yè)服務(wù)宣傳月”等活動，針對小微企業(yè)發(fā)展的扶持優(yōu)惠政策也接連不斷的出臺，為小微企業(yè)發(fā)展注入了新的能量。2011年財政部、國家稅務(wù)總局下發(fā)了《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》規(guī)定：自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應(yīng)納稅所得額低于6萬元（含6萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅，為小微企業(yè)發(fā)展帶來了無盡的利好。
除了以上專項針對小微企業(yè)出臺的優(yōu)惠扶持政策外，財政部、國家稅務(wù)總局等相關(guān)部門也針對中小企業(yè)融資難等問題出臺了一系列的融資及所得稅鼓勵措施，小微企業(yè)亦能受到惠澤。支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策的具體內(nèi)容主要涉及的稅收方面的政策，如到2013年年底，我國繼續(xù)執(zhí)行金融企業(yè)中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策。即符合條件的中小企業(yè)貸款損失，將先沖減已在稅前扣除的貸款損失準(zhǔn)備金，對于不足部分根據(jù)實際發(fā)生的應(yīng)納稅所得額再進(jìn)行扣除。
三、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀的原因分析
小微企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品范圍主要有一下幾種：用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務(wù)；公司及個人的結(jié)算、存取款、匯款、票據(jù)等結(jié)算業(yè)務(wù)。從銀行的角度分析，小微企業(yè)服務(wù)水平低下的原因有如下主要方面：
1、風(fēng)險管理的理念和技術(shù)水平與小微企業(yè)金融風(fēng)險特性不相適應(yīng)。貸款模式相對落后，依然遵循以前的抵押和擔(dān)保方式；產(chǎn)品定價偏低，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題依然很嚴(yán)重。
2、小微企業(yè)自身風(fēng)險模式不健全。小微企業(yè)本身沒有充分的制度支持模式，對于出現(xiàn)問題的貸款責(zé)任追究、績效考核制度、后期服務(wù)管理等仍然沒有脫離傳統(tǒng)理念，專門的業(yè)務(wù)人員仍然受責(zé)任“終身追究制”的制度束縛，影響小微企業(yè)業(yè)務(wù)人員開發(fā)市場的潛力以及創(chuàng)造業(yè)績的動力，而且這種制度創(chuàng)新的不足同時也制約了企業(yè)自身經(jīng)營業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、自身設(shè)置的業(yè)務(wù)模式?jīng)]有因地制宜。其業(yè)務(wù)模式?jīng)]有實現(xiàn)專業(yè)化、專門化的一套系統(tǒng)的流程，銷售與管理環(huán)節(jié)在職能、團(tuán)隊、流程和考核上沒有實現(xiàn)各司其職。
4、銀行欠缺專門為小微企業(yè)金融服務(wù)的配套制度，銀行與企業(yè)的信息不對稱問題仍然沒有得到有效解決。銀行對于小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于傳統(tǒng)的觀念和掌握之中。
四、完善小微企業(yè)金融服務(wù)的措施
完善小微企業(yè)的金融服務(wù)不可能一蹴而就的，而應(yīng)有一個循序漸進(jìn)的過程和長遠(yuǎn)的規(guī)劃。政府不僅要為小微企業(yè)提供良好的法制發(fā)展環(huán)境，銀行等金融機(jī)構(gòu)也要為之作出相應(yīng)的措施，在具體的政策實施上貫徹落實法制措施的具體內(nèi)容。具體要做好以下幾方面工作：
1、根據(jù)小微企業(yè)的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、單獨匹配規(guī)模、單獨匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程。
2、是實行客戶服務(wù)與信貸監(jiān)控結(jié)合的制度，即將小微客戶服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作中，最終實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風(fēng)險得到控制。
3、是政府應(yīng)適度加快小額貸款公司建設(shè)的步伐，為小微企業(yè)提供強(qiáng)有力的引導(dǎo)和支持。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，形成小微企業(yè)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的良好格局。地方政府應(yīng)建立小微企業(yè)貸款貼息制度，對小微企業(yè)貸款帶一定比例給予財政貼息，減少小微企業(yè)融資成本。
提高小微企業(yè)的金融服務(wù)是一項具有戰(zhàn)略部署意義的長期工程，需要大銀行和中小金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的共同合作，同時小微企業(yè)也要制定完備的內(nèi)部管理體制，發(fā)揚(yáng)小微企業(yè)誠實守信的企業(yè)文化。在外部法制環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)的保障下，再加上小微企業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整，小微企業(yè)的金融服務(wù)會越來越完善。
（作者：西南政法大學(xué)法律碩士學(xué)院2010級研究生）
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一是增加人員，為服務(wù)小微企業(yè)提供人力支撐。人員少、結(jié)構(gòu)不優(yōu)已成為制約服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實問題。因此，應(yīng)對癥下藥，因情應(yīng)對。尤為當(dāng)緊的是充實人員，并嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。補(bǔ)充人員以內(nèi)部選聘為主。通過設(shè)定具有一定激勵性的政策措施和嚴(yán)格的崗位任職條件，用組織競聘的方式補(bǔ)充適合性的人員。同時將向社會公開招聘作為必要補(bǔ)充。從每年的增人計劃中切出一塊，改從校園招聘應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，為專門公開招聘具備小微企業(yè)經(jīng)營管理實踐經(jīng)驗和小微企業(yè)金融服務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)性人才，以縮短適應(yīng)期，增強(qiáng)補(bǔ)充人員的實用性和質(zhì)量。不僅如此，還要調(diào)整服務(wù)小微企業(yè)從業(yè)人員結(jié)構(gòu)，優(yōu)化人員配置，形成良性互補(bǔ)的團(tuán)隊。
二是轉(zhuǎn)換觀念，為服務(wù)小微企業(yè)掃清思想認(rèn)識障礙。要解決思想認(rèn)識問題，應(yīng)突出消除服務(wù)小微企業(yè)耗時、耗財、耗力收效小，風(fēng)險多難把控，責(zé)任重難免責(zé)等消極思想認(rèn)識，著力轉(zhuǎn)變服務(wù)小微企業(yè)是舉輕若重的觀念，是得小失大的觀念，是消弱集約化經(jīng)營實力的觀念，是加重自身經(jīng)營負(fù)擔(dān)的觀念。牢固確立服務(wù)小微企業(yè)是分散風(fēng)險和確保效益增長多元化、持續(xù)化戰(zhàn)略選擇的觀念；充滿敢于擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任情懷，把服務(wù)小微企業(yè)當(dāng)成一種使命秉賦，將其擺在事關(guān)自身社會地位、公眾形象和長遠(yuǎn)經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)的高度來認(rèn)識與對待，給予特別重視。決不搞坐而論道、等待觀望。
三是建立機(jī)構(gòu)，為服務(wù)小微企業(yè)提供保障。在商業(yè)銀行一級分行，將現(xiàn)有的小微企業(yè)部從掛靠在公司業(yè)務(wù)部中獨立出來，成立獨立專業(yè)的小微企業(yè)部；二級分行選擇一個轄屬支行為依托，成立小微企業(yè)服務(wù)中心，將依托的支行轉(zhuǎn)換為服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)機(jī)構(gòu)；二級分行轄屬其他支行的小微企業(yè)金融服務(wù)任務(wù)原則上交由專業(yè)支行承辦。在此基礎(chǔ)上，組建服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)團(tuán)隊，專司服務(wù)小微企業(yè)之責(zé)，實行專業(yè)化經(jīng)營和管理，不搞一身多任、一“女”多嫁、一肩多責(zé)。
四是找準(zhǔn)定位，為小微企業(yè)提供差異化套餐式金融服務(wù)。組織包括外部相關(guān)人員在內(nèi)的多方面力量，利用多種形式，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，廣泛深入進(jìn)行市場調(diào)查，準(zhǔn)確摸清小微企業(yè)包括數(shù)量、類別、規(guī)模、分布、期限、經(jīng)營、融資、利稅等在內(nèi)的基本信息，按不同的維度進(jìn)行歸納細(xì)分，分類建立小微企業(yè)的信息庫，動態(tài)維護(hù)完善相關(guān)信息，從中細(xì)分市場資源，選擇營銷服務(wù)策略，常態(tài)化輔助存量小微企業(yè)客戶的維護(hù)調(diào)整、增量小微企業(yè)目標(biāo)客戶金融服務(wù)的競爭性介入。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的地緣優(yōu)勢和小微企業(yè)的分布，通過市場優(yōu)化選擇和客戶分層，綜合內(nèi)外部各種密切相關(guān)因素，將服務(wù)的著力點放在區(qū)域特色顯著、產(chǎn)業(yè)鏈條穩(wěn)固、專業(yè)化明顯、集約化和規(guī)模化程度較高、原始積累厚重、輻射能力和抗風(fēng)險能力較強(qiáng)的小微企業(yè)集群上，以及成長性較好的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)、新興商貿(mào)物流業(yè)和生活服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)目標(biāo)客戶上。通過對其實施集中化、批量化、多元化、差異化、專業(yè)化、套餐式的金融服務(wù)，促進(jìn)形成集約化的經(jīng)營格局，增強(qiáng)服務(wù)效能，達(dá)到服務(wù)的可持續(xù)性。
近幾年，隨著信息技術(shù)、電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付工具的廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，發(fā)展勢頭迅猛。據(jù)統(tǒng)計，2015年，我國僅網(wǎng)貸平臺的成交量就達(dá)到了9 800多億元，同比增長289%左右，其中新上線的網(wǎng)貸平臺就超過了1 500家，同比增長了近65%。與此同時，我國小微企業(yè)的數(shù)量也不斷增加，占據(jù)了我國企業(yè)總數(shù)的99%，小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生等方面都發(fā)揮著舉足輕重的作用。但不可否認(rèn)的是，融資難、融資貴成為當(dāng)前制約小微企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。一方面，大多數(shù)小微企業(yè)自身實力較弱，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行等出于自身盈利及安全性的考慮，不愿向小微企業(yè)提供融資支持；另一方面，股票、債券等資本市場由于門檻高、條件嚴(yán)格使得眾多小微企業(yè)無法涉足。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、高效的特點滿足了小微企業(yè)“貸款急、額度少、頻率高”的融資特點，迎合了小微企業(yè)的融資需求，成為當(dāng)今解決小微企業(yè)融資難的一條新路徑。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點
互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合提供了強(qiáng)大的推動力。不論是從網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財來講，他們都為顧客提供了多樣化的理財工具與服務(wù)。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體類型增多，主要以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，形成了結(jié)構(gòu)完整，內(nèi)容豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。而平臺化、移動化、自金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向。
第一，平臺化就是指那些專門為顧客提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺。他們一般都是大型金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然也可以是一些中小型金融機(jī)構(gòu)的在線交易平臺。就目前來講，電子商務(wù)是發(fā)展前景最好的一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如阿里巴巴、天貓、淘寶等。借助電子商務(wù)平臺，集聚了企業(yè)、資金、信息和信用，電子商務(wù)平臺以網(wǎng)上結(jié)算為重心，不論是企業(yè)還是顧客都可以借助這個平臺進(jìn)行金融交易，并且平臺可以利用先進(jìn)的算法，比如控制交易者的流量等來對債務(wù)人與債權(quán)人進(jìn)行有效的控制措施，保證風(fēng)險最小化。
第二，移動化是指應(yīng)用軟件的搭載平臺從臺式電腦，轉(zhuǎn)移至智能手機(jī)、PAD等智能終端。金融產(chǎn)品服務(wù)可以隨時隨地進(jìn)行各種交易，主要針對的是金額比較小的產(chǎn)品以及服務(wù)。
第三，自金融是指那些專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)不僅聚集了大量的資金，而且還利用這些閑置資金獲得大量收益。他們還是金融中介機(jī)構(gòu)，給債務(wù)人和債權(quán)人提供一個投資融資的平臺，從而能夠?qū)崿F(xiàn)雙方之間的投融資交易，金融機(jī)構(gòu)則從中獲得服務(wù)費。
二、小微企業(yè)金融服務(wù)的供需困境
小微企業(yè)數(shù)量多，分布廣，為社會提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，同時提供了眾多的就業(yè)崗位。但是就目前情況來看，我國很多小微企業(yè)因融資出現(xiàn)困難，無法繼續(xù)經(jīng)營發(fā)展下去。據(jù)統(tǒng)計，我國許多小微企業(yè)都是依靠自籌資金維持運營，超過80%的小微企業(yè)都沒有任何銀行信貸記錄，小微企業(yè)的融資缺口已高達(dá)千億元，融資困難使得眾多小微企業(yè)無法維持運營。
（一）融資渠道狹窄，信貸配給不足
我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)采取的信貸制度一般都是配額制，其中全部配額數(shù)量只占貸款總數(shù)量的25%左右，其他資金都被分配給那些大型企業(yè)。所以，小微企業(yè)和大型企業(yè)在銀行的信貸配給上形成了非常明顯的區(qū)別。
我國小微企業(yè)面臨的融資缺口非常大，根據(jù)世界銀行2015年的調(diào)查結(jié)果顯示，按照每戶10萬元貸款需求計算，目前我國的小微企業(yè)貸款總數(shù)已經(jīng)超過2 000多億元，這些企業(yè)大部分都是利用賒賬和民間借款方式獲得資金，這一比例已經(jīng)占到小微企業(yè)融資途徑的50%以上，而當(dāng)前大多數(shù)小微企業(yè)只能依靠這種方式才能解決公司在前進(jìn)發(fā)展過程中遇到的各種資金問題。眾所周知，那些能夠從銀行獲得所需資金的企業(yè)一般規(guī)模都比較大，經(jīng)營范圍比較廣，而且貸款總金額也較高。銀行信貸作為銀行的重要收入來源之一，盈利是其主要目標(biāo)，所以他們往往忽視這些小額貸款。這樣一來，小微企業(yè)就難以從銀行獲得所需資金，為了籌集所需資金，他們被迫選擇借高利貸來維持企業(yè)發(fā)展，這就給小微企業(yè)的發(fā)展埋下了非常大的隱患。
（二）融資成本高，手續(xù)煩瑣
當(dāng)前，我國的小微企業(yè)主要面臨信貸供給規(guī)模比較低，信用等級無法滿足銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的問題，這些都會增加小微企業(yè)的成本費用。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，與2014年相比，2015年我國小微企業(yè)的融資成本大概上升了3%左右，同時，企業(yè)的1/3的收益都被用于支付各種財務(wù)費用，一旦企業(yè)的盈利出現(xiàn)波動，會對小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大沖擊。此外，非銀行融資機(jī)構(gòu)普遍缺乏對風(fēng)險的分散機(jī)制，他們在給小微企業(yè)提供融資服務(wù)時，能提供的融資規(guī)模普遍較小，且利率較高。而向銀行進(jìn)行融資時，融資服務(wù)費高且手續(xù)繁多。小微企業(yè)除了要支付利息以外，還要支付評估費、擔(dān)保費、登記費、公證費、審計費等多項費用，這些費用的支出讓本就如履薄冰的小微企業(yè)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對小微企業(yè)金融服務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)有效的融合在一起，產(chǎn)生了“一加一大于二”的效應(yīng)。當(dāng)前社會，各個行業(yè)都會與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生或多或少的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資提供了高效、公平、公正的平臺，對小微企業(yè)融資產(chǎn)生了重大的影響，使得小微企業(yè)得以真正收益。
（一）實現(xiàn)低成本服務(wù)覆蓋
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大優(yōu)勢，將金融領(lǐng)域的涉及范圍大大擴(kuò)展，幫助更多小微企業(yè)進(jìn)入金融市場。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有地域時間上的限制，不要實體店面，并且能夠?qū)崿F(xiàn)7×24小時不間斷運轉(zhuǎn)，這樣能夠最大程度地降低小微企業(yè)融資成本，提高企業(yè)的經(jīng)營效率。因為在同樣的時間和程序內(nèi)，小微企業(yè)的貸款數(shù)額比較少，貸款間隔時間也很短，與大中型企業(yè)相比，存在很多不足，這也是銀行不愿拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)范圍的原因之一，加之小微企業(yè)的信用管理比較困難，所以一般銀行不愿意借貸過多資金。
（二）服務(wù)訂單化，小額信貸規(guī)模化
第一，利用網(wǎng)絡(luò)，小微企業(yè)可以依據(jù)規(guī)范化訂單，實現(xiàn)大量金融工具的采購管理，也可以按照相關(guān)的操作流程，繳納所需資料和證明文件。以網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都能夠參與到小微企業(yè)融資信貸中來，及時處理眾多訂單信息，實現(xiàn)小微企業(yè)融資的快捷高效。而企業(yè)信用的審核工作則由本地化的信用擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實地調(diào)查，保證對各種風(fēng)險的有效控制。
第二，債務(wù)人、債權(quán)人、信用管理者等參與者雖然身處不同區(qū)域，卻能利用這一平臺進(jìn)行相關(guān)交易。資金需求者與供給者共同在無形的市場中進(jìn)行資金的融通配置，使得成交機(jī)率大大增加。所以，這種現(xiàn)代金融服務(wù)方式能夠有效地減少小微企業(yè)在交易過程中發(fā)生的各種成本，使得交易額在一定程度上增大，實現(xiàn)小額投資融資服務(wù)規(guī)模化。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)市場上較典型的借貸形式是以一種類似于證券交易的形式來完成資金需求者與供給者的配對，債務(wù)人和債權(quán)人在互聯(lián)網(wǎng)上提出需求申請，平臺審核通過后就可以在互聯(lián)網(wǎng)上公布相關(guān)信息，雙方能夠利用網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)匹配，進(jìn)而完成簽訂合同、收發(fā)款項等操作。
（三）風(fēng)險控制方法不斷創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)發(fā)展下去，主要是看互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制能力。目前，大型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺正在逐步加大對風(fēng)險的控制力度，其中最直接的手段就是從國外直接引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)。例如德國IPC技術(shù)，這一技術(shù)起初由國內(nèi)商業(yè)銀行引入，如今越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺也開始利用這項技術(shù)，這一技術(shù)的關(guān)鍵優(yōu)勢在于重視現(xiàn)金流以及信用方面的管理。而小微企業(yè)的基本特點就是抵押資金較少，但是資金的周轉(zhuǎn)速度卻很快，所以，我們只要能夠保證其現(xiàn)金流能正常運轉(zhuǎn)即可。再者，現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺已經(jīng)在規(guī)劃、建立嚴(yán)格的風(fēng)險體系，對債務(wù)人的資金安全提供強(qiáng)有力的保障，如增加第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。
本文對商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的解決對策，以促進(jìn)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的更好發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行；小微企業(yè)金融服務(wù)；對策分析
前言
隨著小微企業(yè)在我國的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演越來越重要的作用，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會中的發(fā)展越來越受到社會各方面的重視，我國在法律和政策的層面上，肯定了小微企業(yè)所占據(jù)的特殊地位，給其一定的資金支持。雖然國家從法律層面為小微企業(yè)提供了一定的支持，但是我國小微企業(yè)的問題由來已久，在發(fā)展過程總的問題也是難以解決，尤其是我國商業(yè)銀行小微金融服務(wù)還有著較大的弊端。
一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題
（一）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中定價能力差。由于我國的小微企業(yè)數(shù)量眾多，各個企業(yè)在發(fā)展過程中沒有形成統(tǒng)一的管理規(guī)范，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行難以把我眾多小微企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，難以對其資金申請進(jìn)行定價，也就沒有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)的貸款利率只是根據(jù)基準(zhǔn)利率進(jìn)行計算，上浮一定的利率系數(shù)，因為商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏專門研究小微企業(yè)金融服務(wù)的部門，不能夠?qū)Ρ姸嗟男∥⑵髽I(yè)進(jìn)行深入的了解和分析，導(dǎo)致金融服務(wù)當(dāng)中的利率定位不合理，金融業(yè)務(wù)無法順利進(jìn)行。
（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管不力。我國商業(yè)銀行數(shù)量眾多，在滿足銀行盈利要求的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過響應(yīng)國家政策開展全方面多層次的小微企業(yè)金融服務(wù)，通過這些來給小微企業(yè)帶來有利于發(fā)展的實際上的幫助，為其資金問題提供解決思路。但我國的商業(yè)銀行在小微企業(yè)的金融服務(wù)方面還有很大欠缺，一方面是由于開展小微服務(wù)的時間較短，難以形成統(tǒng)一的管理模式和方法，不能形成為完善的管理體制。另一方面，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的監(jiān)督部門，難以對眾多的小微企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析，使得小微企業(yè)的資金申請不能通過審核。
（三）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)同質(zhì)化。隨著我國政府對小微企業(yè)的大力支持，商業(yè)銀行由于利益的考慮紛紛加入到支持小微企業(yè)的行列中來，這在一定程度上加劇了市場的競爭，各個銀行紛紛針對小微企業(yè)推出了相應(yīng)的資金政策，但各大銀行的政策大體相同，沒有形成獨居特色的資金模式，使得小微企業(yè)并沒有得到實質(zhì)性的幫助。
二、完善商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)對策分析
（一）規(guī)范信用風(fēng)險評級，精確定價。商業(yè)銀行出于盈利目的的考慮，在處理企業(yè)貸款申請的問題時，主要審核企業(yè)的還款能力和收益水平等，因此，在這個過程中，企業(yè)的信用等級是銀行的主要評估因素。小微企業(yè)由于其生產(chǎn)規(guī)模的局限性，不能夠與其他大中型企業(yè)一并而論，在對其貸款定價時，需要制定不同的標(biāo)準(zhǔn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對其的重視程度，成立相應(yīng)的風(fēng)險評估部門，專門處理小微企業(yè)的貸款申請，制定明確的定價標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的風(fēng)險評估體制。
（二）完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管。商業(yè)銀行還應(yīng)完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管，對小微企業(yè)的資金申請進(jìn)行評估時，要優(yōu)先服務(wù)我國眾多的供銷型企業(yè)和發(fā)展?jié)摿薮蟮钠髽I(yè)，同時建立完善的評估系統(tǒng)，為小微企業(yè)的申請?zhí)峁┮欢ǖ囊?guī)范和借鑒。對于銀行的工作人員要進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)，尤其是負(fù)責(zé)小微企業(yè)的員工，在員工上崗之前，進(jìn)行一定周期的崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)工作人員的業(yè)務(wù)水平能力，在一定的周期結(jié)束后，對現(xiàn)有的工作人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)活動，根據(jù)其業(yè)績進(jìn)行資金的分配等，盡量降低在工作中失誤的可能性，這樣既能提高銀行的工作效率和服務(wù)意識，以更好的服務(wù)于小微企業(yè)助。
（三）針對小微企業(yè)提供特色金融服務(wù)。為了向小微企業(yè)提供特色化的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，開展各種形式的調(diào)查活動，能夠充分把我我國大部分小微企業(yè)在的發(fā)展情況，根據(jù)其資金需求情況的不同制定出不同類型的服務(wù)供其選擇，并為客戶提供更加多樣化的服務(wù)。除此之外，對于資金需求量大，資金回收時間過長的供銷型企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長企業(yè)的還款時間，給企業(yè)充足的時間回收成本，同時適當(dāng)降低資金的利率，保證小微企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。對于小微企業(yè)由于自身特點所具有的抵押不足和銀行信用等級低等的特點，商業(yè)銀行可以根據(jù)這些特點來推出多種相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。
三、結(jié)束語
為了解決商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的諸如商業(yè)銀行存款資金來源渠道較少、對小微企業(yè)金融服務(wù)中定價能力差、業(yè)務(wù)開展中存在的問題以及在開展小微企業(yè)金融服務(wù)過程中，由于相同行業(yè)的不正當(dāng)競爭導(dǎo)致的服務(wù)同質(zhì)化等問題，在完善小微企業(yè)金融服務(wù)的過程中，不僅需要針對于目前這些方面進(jìn)行改進(jìn)，建立完善的風(fēng)險評估制度。同時政府也應(yīng)高在過程之中起到引導(dǎo)作用，頒布適合小微企業(yè)發(fā)展的政策，以法律的形式對于部分不合理條款進(jìn)行約束，為我國的小微企業(yè)來創(chuàng)造一個更加良好的金融發(fā)展環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
近年來，為緩解小微企業(yè)融資困境，國務(wù)院以及相關(guān)部委從金融支持、財政稅收、創(chuàng)新發(fā)展、市場開拓、公共服務(wù)等方面相繼出臺了一系列支持政策和措施，我國小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境特別是金融環(huán)境得到逐步改善，小微企業(yè)整體金融服務(wù)水平有了一定提升。但是，我國金融服務(wù)體系中對小微企業(yè)實質(zhì)性支持受限較多，小微企業(yè)金融服務(wù)滿足率、覆蓋率不足，金融服務(wù)水平不高，其主要原因在于缺乏配套的小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價制度以及考核評價結(jié)果尚未實現(xiàn)規(guī)范化披露和市場監(jiān)督。本文通過借鑒美國對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核評價從而有效推動《社區(qū)再投資法》（The Community Reinvestment Act，以下簡稱CRA）實施的舉措，提出建立我國小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價的一些設(shè)想。
一、美國CRA考核評價的實施
1977年美國國會通過CRA法案，主要目的是要求被監(jiān)管機(jī)構(gòu)以安全和穩(wěn)健方式滿足其所在的整個社區(qū)，尤其是中低收入社區(qū)（群體）、小微企業(yè)和小農(nóng)場的信貸、投資、服務(wù)需求。同時，美國聯(lián)邦政府配套設(shè)計了一套考核評價體系，促進(jìn)CRA法案順利實施。該考核評價體系主要內(nèi)容有：
考核評價機(jī)構(gòu)。參與CRA考核評價的主要聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有：聯(lián)邦儲備體系（FED）、貨幣監(jiān)理署（OCC）、聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）、儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管署（OTS）和聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會（FFIEC），其中FED、OCC、FDIC、OTS為考核評價機(jī)構(gòu)，F(xiàn)FIEC為協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。
考核評價的數(shù)據(jù)支持。美國監(jiān)管信息系統(tǒng)主要有專門實現(xiàn)監(jiān)管職能的全國檢查數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和專門用于數(shù)據(jù)共享的銀行機(jī)構(gòu)全國桌面系統(tǒng)。
考核評價的內(nèi)容。美國各聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)都制定了詳細(xì)的評估標(biāo)準(zhǔn)，例如：對小型機(jī)構(gòu)考核評價主要是貸款考核，其主要內(nèi)容包括：存貸比、貸款情況同業(yè)比較、貸款結(jié)構(gòu)情況（貸款區(qū)域、與各項貸款占比、貸款對象的收入、企業(yè)規(guī)模）和消費者投訴情況。對中小型機(jī)構(gòu)考核評價包括貸款考核和社區(qū)開發(fā)金融服務(wù)考核，社區(qū)開發(fā)金融服務(wù)考核的內(nèi)容包括：社區(qū)開發(fā)貸款和投資數(shù)量和金額、向社區(qū)對象尤其是中低收入社區(qū)（群體）、小微企業(yè)和小農(nóng)場提供金融服務(wù)情況和服務(wù)覆蓋程度以及對社區(qū)開發(fā)信貸需求、合格投資、社區(qū)發(fā)展服務(wù)金融需求的滿足程度。對大型機(jī)構(gòu)考核評價包括貸款考核、投資考核和金融服務(wù)考核。其投資考核的內(nèi)容包括：符合CRA標(biāo)準(zhǔn)的合格投資金額、投資的創(chuàng)新性和復(fù)雜性以及合格投資對社區(qū)開發(fā)及其信貸需求的滿足程度等。其金融服務(wù)考核的內(nèi)容包括：設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的情況（數(shù)量和區(qū)域分布）、所提供服務(wù)的可用性及有效性、社區(qū)開發(fā)服務(wù)的覆蓋范圍和滿足程度。
考核評價的結(jié)果應(yīng)用。考核結(jié)果分為優(yōu)秀、滿意、還需改進(jìn)和完全未遵循4個等級，由FFIEC將考核結(jié)果對外批露和公開。該考核評價結(jié)果作為評估受理被監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請開設(shè)分支機(jī)構(gòu)、并購、開設(shè)新業(yè)務(wù)等的重要依據(jù)，而且整個過程公眾參與度高，可以影響監(jiān)管當(dāng)局的評價結(jié)果。
二、對我國小微企業(yè)金融服務(wù)水平考核評價的啟示
從美國針對CRA法案實施進(jìn)行考核評價的經(jīng)驗來看，考核評價的有效實施很大程度上促使了金融機(jī)構(gòu)貸款投向美國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和預(yù)期的金融服務(wù)對象。因此，建議對我國小微企業(yè)金融服務(wù)實施考核評價，有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。
（一）完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管數(shù)據(jù)的系統(tǒng)支持和共享機(jī)制。目前，我國有關(guān)支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施分布于工業(yè)和信息化部、財政部、科技部、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等各部委，數(shù)據(jù)“孤島”現(xiàn)象較為明顯：一是部分支持政策措施沒有專門的考核評價制度，監(jiān)管部門沒有對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范，數(shù)據(jù)的可靠性和穩(wěn)定性無法保證；二是針對小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管涉及多個部門或機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)之間缺乏系統(tǒng)協(xié)調(diào)機(jī)制，無法對監(jiān)管數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定。
要建立我國小微企業(yè)金融服務(wù)的考核評價，首先要完善監(jiān)管數(shù)據(jù)的系統(tǒng)支持和共享機(jī)制，成立專門的監(jiān)管信息系統(tǒng)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，組織財政部、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部委就監(jiān)管信息系統(tǒng)涉及的基本業(yè)務(wù)需求和管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，確保各監(jiān)管信息之間的有效共享。
（二）建立分區(qū)域的小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價機(jī)制。我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異明顯，金融機(jī)構(gòu)自身情況不一，需要分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及小微企業(yè)合理的資金需求，建立分區(qū)域的考核評價機(jī)制。一是根據(jù)各地人口、自然、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點，評估各地小微企業(yè)金融服務(wù)的需求，嚴(yán)格小微企業(yè)區(qū)域服務(wù)職責(zé)，定期考核金融機(jī)構(gòu)滿足轄區(qū)小微企業(yè)合理資金需求的狀況。二是在監(jiān)管指標(biāo)的選擇上既要選擇具有共性的綜合指標(biāo)，也要考慮各區(qū)域在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、自然條件方面的差異，制定能反映各地小微企業(yè)金融服務(wù)的特性指標(biāo)。三是考核評價內(nèi)容要避免僵硬的數(shù)量約束，減少固定量化的指標(biāo)，要在尊重市場的原則下，針對不同區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)采用不同程度的約束機(jī)制，區(qū)別對待，靈活現(xiàn)實地提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。
（三）根據(jù)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)模，分類制定考核評價內(nèi)容。目前我國參與小微企業(yè)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)既有四大商業(yè)銀行，又有股份制銀行，也有規(guī)模較小、業(yè)務(wù)范圍較窄的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、典當(dāng)公司等，應(yīng)分類制定小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價內(nèi)容。
對于小型金融機(jī)構(gòu)，由于業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍局限所在區(qū)域，熟悉當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)情況，提供的金融服務(wù)大部分也是針對小微企業(yè)。因此考核評價的內(nèi)容不應(yīng)復(fù)雜，建議主要以定量考核評價小微企業(yè)貸款情況為主。
對于中型金融機(jī)構(gòu)。考核評價的內(nèi)容應(yīng)包括兩部分：一是小微企業(yè)貸款情況；二是設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的情況，包括小微企業(yè)專營分支行、合作設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等。
對于大型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)接受三方面考核評價：除了上述小微企業(yè)貸款和設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的情況外，還應(yīng)重點考核評價大型金融機(jī)構(gòu)如何利用自身的資源優(yōu)勢，通過多樣化的服務(wù)手段，向小微企業(yè)提供結(jié)算、理財、管理咨詢、股權(quán)融資、財務(wù)顧問等多種金融服務(wù)以促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展、履行社會責(zé)任的程度，并且這一方面的考核評價還需要社會公眾和媒體廣泛參與和監(jiān)督，減少定性考核評價的主觀性。
（四）增強(qiáng)對被監(jiān)管對象考核評價的軟約束。考核評價的指標(biāo)體系設(shè)計不能強(qiáng)制要求被監(jiān)管對象違背金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)健經(jīng)營原則，被動為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，而是要求金融機(jī)構(gòu)以強(qiáng)烈的社會責(zé)任感主動滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求。因此，要保證考核評價政策的科學(xué)、穩(wěn)健和持續(xù)，需要增強(qiáng)對被監(jiān)管對象考核評價的軟約束，強(qiáng)化正面激勵效果。
一是對于小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價結(jié)果較好的金融機(jī)構(gòu)，在市場準(zhǔn)入、再貸款、再貼現(xiàn)、支付結(jié)算以及征信管理方面給予較大的傾斜；另外，考核評價結(jié)果也要作為被監(jiān)管機(jī)構(gòu)享受“差異化監(jiān)管”優(yōu)惠措施和各省市獎勵資金的重要參考因素，包括資本優(yōu)惠、存款準(zhǔn)備金率、財政稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補(bǔ)償獎勵資金等政策，引導(dǎo)和鼓勵金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供金融服務(wù)，切實提高當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)水平。
二是要提高公眾的參與程度。考核評價過程中公眾可以通過訪談記錄、投訴等方式參與，影響監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)考核評價的結(jié)果，促使被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)努力提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。
關(guān) 鍵 詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；綠色信貸；征信平臺
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）05-0045-03
一、我國小微企業(yè)融資渠道分析
（一）小微企業(yè)界定
小微企業(yè)是小型、微型、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶的統(tǒng)稱。2011年6月由工信部等四部委聯(lián)合出臺《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，開始在企業(yè)劃分中引入微型企業(yè)的范疇，將中小企業(yè)明確劃分為微型、小型、中型三種類型，首次將個體工商戶納入《規(guī)定》執(zhí)行范圍，并根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)，選取營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)總額作為標(biāo)準(zhǔn)對企業(yè)進(jìn)行分類界定，例如，從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的工業(yè)企業(yè)，以及營業(yè)收入300萬元以下或資產(chǎn)總額300萬元以下的建筑業(yè)企業(yè)為微型企業(yè)。當(dāng)然，在不同的國家和地區(qū)，不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及社會狀況下，企業(yè)的發(fā)展水平也不一樣。因此小微企業(yè)定量界定的具體標(biāo)準(zhǔn)也會不斷變化。本文所指的小微企業(yè)是指根據(jù)我國2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》界定的小型和微型企業(yè) [1] 。 根據(jù)河北省工商局統(tǒng)計，2013年河北省的小微企業(yè)接近20萬家。
（二）小微企業(yè)融資渠道分析
企業(yè)融資主要包括內(nèi)源性融資和外源性融資，內(nèi)源性融資主要來自企業(yè)創(chuàng)始人個人投入、 企業(yè)留存收益和成員集資，外源性融資包括間接融資（主要是銀行貸款）、直接融資和政府提供資金的政策性融資。在我國小微企業(yè)現(xiàn)有外源融資渠道中，銀行貸款是小微企業(yè)融資的首選。2013年博鰲論壇的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》顯示，在爭取外部融資尋找資金來源的優(yōu)先順序方面，66.7%的小微企業(yè)主把向銀行貸款排在第一位。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年5月末，全國小微企業(yè)貸款余額16萬億元，同比增長21.35%。
二、河北省小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀
（一）河北省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的金融服務(wù)
1.小微企業(yè)信貸支持力度穩(wěn)步增強(qiáng)。河北省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)對小微企業(yè)的信貸支持，拓寬客戶覆蓋面，連續(xù)5年實現(xiàn)“兩個不低于”的目標(biāo)， 小微企業(yè)金融服務(wù)綜合化和專業(yè)化水平進(jìn)一步提高。截至2014年5月末，河北省小微企業(yè)貸款余額為7594.08億元， 較年初增長412.53億元， 增速5.74% [3] 。
2. 小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。近年來，河北省金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求，相繼開發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、 專利權(quán)質(zhì)押貸款、 聯(lián)貸聯(lián)保貸款、組合貸款、最高額可循環(huán)貸款、中介擔(dān)保貸款、保險保證貸款、企業(yè)法人或股東連帶責(zé)任保證貸款、股東和經(jīng)營者自有房地產(chǎn)抵押貸款、 小企業(yè)法人賬戶透支、分期還款、銀行承兌匯票等幾十款針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品 [4] 。
3. 各國有銀行、 股份制銀行和地方性商業(yè)銀行積極優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)流程，建立專門服務(wù)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營中心。河北省銀監(jiān)局在2013年9月17日的《河北銀監(jiān)局關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)工作的意見》中提出了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立“小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)”的要求，目前，河北省的金融機(jī)構(gòu)已設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)470家，為小微企業(yè)發(fā)放貸款2255億元 [3] 。
4. 小微企業(yè)客戶開發(fā)集約化程度加強(qiáng)。 河北省中小企業(yè)集聚的產(chǎn)業(yè)集群眾多，各具特色，全省具備一定規(guī)模的特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集群300余個，相關(guān)企業(yè)超過10萬家，已成為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。河北省金融機(jī)構(gòu)將產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)、1+N供應(yīng)鏈模式開發(fā)作為對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的主要支撐點。如中行河北省分行先后對滄州青縣電子機(jī)箱和南皮五金機(jī)電、邯鄲永年五金配件、廊坊勝芳家具、邢臺沙河玻璃制造等河北省產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行重點幫扶，集中人員、集中調(diào)查、集中發(fā)起，集中審批、集中投放，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。工行保定分行將白溝箱包、安國中藥、容城服裝、高陽紡織、雄縣塑料等22個產(chǎn)業(yè)集群定為重點服務(wù)市場。工行承德分行以河北鋼鐵承德分公司上游供應(yīng)商為融資服務(wù)對象，以供應(yīng)鏈融資為服務(wù)手段，為上游供應(yīng)商提供了有效融資支持。
（二）河北省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的金融服務(wù)
P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是指借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行直接借貸。基本程序是，借款人在P2P網(wǎng)站上貸款需求信息，并提出自己的借款利率；貸款人（即出借方）根據(jù)借款人的信用評級結(jié)合借款人上傳的資料綜合判斷其風(fēng)險程度，決定是否出借， 并通過網(wǎng)站將資金借給借款人。據(jù)悉，國內(nèi)目前有1000多家P2P公司， 較2013年增長近5倍，2014年貸款規(guī)模也有望突破千億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的客戶資金需求量往往不高，時間較短（小于1年），通過網(wǎng)貸平臺貸款，只要信譽(yù)度高、信用好，從發(fā)標(biāo)到競標(biāo)完成獲得貸款，一般不超過3天。
目前河北省成規(guī)摸的此類網(wǎng)站不多， 主要以某個特色區(qū)域產(chǎn)業(yè)為依托，比如安平的絲網(wǎng)、高陽的紡織、清河的羊絨等。融貸通贏是河北首家P2P網(wǎng)貸平臺，2013年3月上線運營， 目前客戶主要鎖定衡水安平絲網(wǎng)的生產(chǎn)商與經(jīng)銷商。P2P公司普遍的問題是自身規(guī)模小，承諾收益高。作為金融創(chuàng)新，雖然P2P貸款在中國有著巨大的市場， 但也存在著較高的風(fēng)險，據(jù)統(tǒng)計，2012年前，P2P借貸平臺倒閉總數(shù)量約為20家， 而2013年問題平臺的數(shù)量激增到70家左右，2014年行業(yè)風(fēng)險會繼續(xù)增加 [5]。
（三）河北省小額貸款公司的金融服務(wù)
中國人民銀行公布的2013年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。江蘇、遼寧、內(nèi)蒙古、安徽、河北五省區(qū)的小額貸款公司數(shù)量位居全國前列。 報告顯示， 截至2013年末， 河北省小額貸款公司數(shù)量為439家， 從業(yè)人員5093人，貸款余額273.1億元。
河北省自2008年全面開展小額貸款公司試點工作以來，累計發(fā)放小額貸款1600億元，支持超過16萬個農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)解決了其發(fā)展急需的資金問題。2011年7月，為適應(yīng)“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式”的需要，河北省開始探索發(fā)展科技小額貸款公司， 主要為高新技術(shù)企業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供小額貸款。 目前， 全省科技小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展到161家， 注冊資本超100億元， 在全國名列前茅。2012年，河北省設(shè)立了專門支持婦女創(chuàng)業(yè)的定興縣鼎立巾幗小額貸款有限公司。
資本金偏少、外源融資渠道不足，一直困擾小貸公司的生存和發(fā)展的問題， 為此，2013年11月，河北建投小額貸款公司經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)設(shè)立， 注冊資本10億元，該公司不僅可在全省范圍內(nèi)向小微企業(yè)提供小額貸款業(yè)務(wù)和相關(guān)金融咨詢服務(wù)， 同時也可為全省小額貸款公司提供再貸款業(yè)務(wù)。2014年7月， 河北省首家中外合資小額貸款公司――石家莊市中弘和信小額貸款有限公司成立，中弘和信將主要向農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)發(fā)放小額貸款，并對小額貸款公司開展再貸款業(yè)務(wù)和融資咨詢服務(wù)。
三、 河北省小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題及對策建議
（一）存在的主要問題
1. 小微金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力較低。 目前河北省27家村鎮(zhèn)銀行只能辦理存款和貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算手段落后、沒有網(wǎng)銀、沒有信用卡，不能直接使用人民銀行的大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，無法實現(xiàn)客戶資金的快速便捷到賬，服務(wù)能力遠(yuǎn)低于其他金融機(jī)構(gòu)。
2. 貸款利率高，服務(wù)效率低。目前小微企業(yè)貸款合同利率一般為基準(zhǔn)利率上浮若干點，最高的上浮達(dá)到30%。除此之外，一些金融機(jī)構(gòu)還以咨詢費、培訓(xùn)費、抵質(zhì)押品保管費等名目收取一定比例的費用。此外，小微企業(yè)普遍認(rèn)為銀行貸款手續(xù)繁瑣，審批時間長，拿到貸款時已經(jīng)錯過商機(jī)。
3. 信貸資金支持與經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不對稱。 以河北省衡水市為例，2010年， 該市小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)增加值占衡水市生產(chǎn)總值的77%。 但從信貸資金分布比重看，2011年前3季度， 該市小微企業(yè)新增貸款占全部新增貸款的28%。據(jù)統(tǒng)計，該市與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的小微企業(yè)占全部小微企業(yè)的32%，信貸滿足度較低 [6] 。
（二）完善小微企業(yè)金融服務(wù)的對策建議措施
1. 扶植實體經(jīng)濟(jì)，發(fā)展綠色信貸。金融機(jī)構(gòu)要在小微企業(yè)自主創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級、提高附加值等方面積極發(fā)揮作用，扶持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，傾斜授信資源。應(yīng)加大對有市場發(fā)展前景的高端裝備制造、新材料、新能源、生物醫(yī)藥、新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的授信支持力度。應(yīng)積極研發(fā)如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、排污權(quán)擔(dān)保融資、合同能源管理融資等適用于綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品和模式。
2. 加強(qiáng)客戶研究，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化流程環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對小微企業(yè)資金需求“短、少、頻、急”的特點，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，簡化授信流程和審批環(huán)節(jié)，由單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。小微企業(yè)的成長分為初創(chuàng)、成長和成熟期，不同發(fā)展階段的風(fēng)險特點和資金需求特點差異較大， 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對小微企業(yè)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的特征，制定不同的信貸政策，設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品，提供特色金融服務(wù)。
3. 建立金融機(jī)構(gòu)共享的全國小微企業(yè)征信平臺。 信用信息透明度低是小企業(yè)融資難的重要原因之一，應(yīng)建立全國小微企業(yè)征信平臺，把小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景、企業(yè)和企業(yè)主個人信用記錄等信息錄入到平臺。該平臺對銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等金融機(jī)構(gòu)開放。借助該平臺，金融機(jī)構(gòu)可以較全面、系統(tǒng)地了解服務(wù)對象的信息， 進(jìn)行準(zhǔn)確有效的企業(yè)綜合信用評級和貸款風(fēng)險評估，掌握資金安全狀況，防范金融風(fēng)險。
4. 推動小微銀行發(fā)展， 發(fā)揮其服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢。小微銀行在地域和組織結(jié)構(gòu)、獲取信息和服務(wù)能力等方面，更適應(yīng)于小微企業(yè)，并且由于資本金的限制，自然會把小微企業(yè)作為經(jīng)營的重點客戶。國家應(yīng)大力推動和支持小微銀行發(fā)展，給予優(yōu)惠政策，如，建立起小微銀行對接國家財政、社會基金等服務(wù)渠道，對小微企業(yè)貸款減征營業(yè)稅，盡快向村鎮(zhèn)銀行開通大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等服務(wù)系統(tǒng)，盡快實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、結(jié)算方式多元化等。
解決小微企業(yè)融資難問題， 需有關(guān)各方共同努力。小微企業(yè)應(yīng)誠信經(jīng)營，規(guī)范財務(wù)管理制度。政府可以建立小微企業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金， 或者允許小微企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備在稅前計提， 建立起一種能協(xié)調(diào)政府、銀行、保險公司、擔(dān)保公司各方利益關(guān)系的長效風(fēng)險分散機(jī)制。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，政府應(yīng)堅持鼓勵發(fā)展和風(fēng)險防范相結(jié)合，注重消費者保護(hù)機(jī)制的建設(shè)。
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小微企業(yè)金融服務(wù)的難點問題
根據(jù)陜西城調(diào)隊2013年對全省小微服務(wù)類企業(yè)的調(diào)查顯示，有25.8%的企業(yè)認(rèn)為融資難問題是企業(yè)當(dāng)前面臨的最突出問題。從企業(yè)獲取資金主要來源來看，銀行貸款僅占一成多，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展特點和銀行現(xiàn)有信貸管理體制是造成企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”的主要原因。
在企業(yè)方面，企業(yè)存在公司治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險能力弱等先天不足，同時缺乏足值有效抵押品，存在融資成本高、信貸需求滿足度不高等問題。
在銀行方面，首先，信貸管理難度大，主要表現(xiàn)在信息數(shù)據(jù)不全、業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險高和人員緊缺。
其次，信貸流程有待改進(jìn)。目前，各家銀行對客戶信用等級評定和授信制度，基本上還是沿用大型企業(yè)和中小型企業(yè)的模式，在產(chǎn)品創(chuàng)新模式上也主要由總行、省分行一級進(jìn)行研發(fā)，很難適合各地小微企業(yè)經(jīng)營特點；部分銀行小微企業(yè)授信管理流程設(shè)計未能完全匹配小微企業(yè)信貸“短、平、快”的特點，貸款審批、放款期限較長。同時，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品不能滿足企業(yè)在生產(chǎn)建設(shè)初期、成長期、成熟期各個發(fā)展階段的信貸需求，對于企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展給予的信貸支持也較少，信貸產(chǎn)品過于格式化，個性化的產(chǎn)品較少。
再次，內(nèi)部管理和考核政策有待完善。一是信貸審批權(quán)限過于集中。一些大型銀行出于風(fēng)險防控考慮，對信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)主要集中在省分行和地市行，地市級以下機(jī)構(gòu)沒有信貸審批權(quán)。同時，農(nóng)信社近年來也存在發(fā)放社團(tuán)貸款、大額貸款的傾向，削弱了對小微企業(yè)的支持力度。二是激勵機(jī)制發(fā)揮不充分。目前，大部分銀行績效考核政策在人力配置、費用傾斜、不良貸款容忍度上的導(dǎo)向作用不明顯，激勵機(jī)制發(fā)揮不充分。三是責(zé)任追究制度趨同。據(jù)統(tǒng)計，陜西省小微企業(yè)不良貸款率為2.2%，高出全省金融機(jī)構(gòu)各項貸款平均水平0.5個百分點，行業(yè)的高風(fēng)險造成客戶經(jīng)理慎貸傾向較為突出，加之大多數(shù)銀行沒有對小微企業(yè)不良貸款實行專項考核，尚未建立起“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的不良貸款考核政策，影響了客戶經(jīng)理營銷小微企業(yè)的工作積極性。
在政府及第三方擔(dān)保市場方面，存在以下兩個問題。
第一，融資擔(dān)保業(yè)不能完全滿足需求。截至2013年11月末，陜西省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共155家，注冊資本186.5億元，在保余額555.71億元，較年初增長20%，其中70%以上為小微企業(yè)。融資性擔(dān)保公司對提升中小企業(yè)信用、解決中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用，但還存在不容忽視的問題。一方面，普遍缺乏熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、法律、技術(shù)等方面的專業(yè)人才，風(fēng)險管控能力較低；另一方面，銀擔(dān)合作開展不夠順利。目前，陜西省融資性擔(dān)保公司主要與銀行進(jìn)行合作，而銀行對融資性擔(dān)保公司設(shè)立的準(zhǔn)入門檻較高，一般民營性質(zhì)的融資擔(dān)保公司由于注冊資本金低等原因很難與銀行進(jìn)行合作，僅有10余家政府主導(dǎo)的融資性擔(dān)保公司發(fā)展較好。陜西省融資性擔(dān)保公司平均擔(dān)保放大倍數(shù)僅為3，融資擔(dān)保量有限。（擔(dān)保放大倍數(shù)是指融資性擔(dān)保責(zé)任余額與凈資產(chǎn)的比例，銀監(jiān)會2010年的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中規(guī)定最高比例為10。）
第二，扶持、配套政策不到位。一方面，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全。目前，國家在小微企業(yè)貸款核銷、稅收返還、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)确矫嫒狈ο鄳?yīng)的配套政策，小微企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險損失后，主要由商業(yè)銀行內(nèi)部通過核銷手段進(jìn)行處置，缺乏相應(yīng)的補(bǔ)貼扶持政策。另一方面，部分法律法規(guī)制度不完善。由于陜西省現(xiàn)行政策法規(guī)未明確規(guī)定采礦權(quán)抵押登記辦理部門，造成銀行僅能與企業(yè)辦理采礦權(quán)抵押，而無法辦理采礦權(quán)登記手續(xù)，制約了采礦權(quán)類抵押貸款的發(fā)放。同時，陜西省產(chǎn)權(quán)交易市場交易不活躍，產(chǎn)權(quán)交易平臺少、交易種類不多，銀行信貸資產(chǎn)處置變現(xiàn)較難。
銀行業(yè)應(yīng)加快轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新
除了政府部門應(yīng)發(fā)揮職能作用、監(jiān)管層面應(yīng)實行差異化監(jiān)管之外，銀行層面必須加快流程再造，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。
第一，加快管理模式的轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將支持小微企業(yè)發(fā)展作為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高市場競爭力的重要途徑。大型銀行要制定支持小微企業(yè)發(fā)展的長期規(guī)劃，通過設(shè)立專營機(jī)構(gòu)、專業(yè)支行、延伸服務(wù)網(wǎng)點等途徑加快專業(yè)化經(jīng)營體系建設(shè)，提高服務(wù)專營化水平，并積極通過網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、電話銀行、移動銀行和營業(yè)網(wǎng)點等渠道擴(kuò)展服務(wù)半徑，提高金融服務(wù)效率；中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用扎根基層的優(yōu)勢，采取“掃街式”的營銷方式，深挖客戶資源，加大信貸投放。
第二，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。堅持以客戶為中心的服務(wù)理念，加快業(yè)務(wù)流程再造。根據(jù)小企業(yè)貸款期限短、頻率高、周轉(zhuǎn)快的特點，建立特色化的信貸管理機(jī)制和審批流程，并根據(jù)各地情況，在信貸審批權(quán)限上給予適當(dāng)?shù)恼呦路牛唤⑿∥⑵髽I(yè)“綠色通道”，簡化審批手續(xù)，提高服務(wù)效率，同時，加強(qiáng)風(fēng)險管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，提升小微企業(yè)信貸風(fēng)險識別和處置能力。
【關(guān)鍵詞】 小微企業(yè)；融資難題；金融支持
2011年對于小微企業(yè)來說是一個大考之年，隨著2010年宏觀調(diào)控，銀行收縮銀根，中小微企業(yè)的資金問題日漸突出。據(jù)2011年來自年浙江政協(xié)的一份報告顯示：浙江超過80%的中小微企業(yè)基本上拿不到銀行的貸款。在巨大的資金缺口下，中小微企業(yè)不得不求助于民間借貸，結(jié)果民間借貸利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民間借貸月息已經(jīng)超過10%。高利貸積聚起來的風(fēng)險，終于在2011年的夏天得到了集中釋放。一夜之間，浙江溫州、臺州、寧波等地大批小微企業(yè)因資金鏈斷裂而停工、倒閉，一時間浙江小微企業(yè)人人自危。與此同時各級政府、銀行紛紛緊急動員出臺政策、措施，希望能夠緩解這場由民間借貸引發(fā)的實業(yè)危機(jī)。
從2011年10月至今年2月的短短5個月時間里，國務(wù)院常務(wù)會議召開了3次專門會議，研究部署支持小微企業(yè)發(fā)展，推出了支持小微企業(yè)發(fā)展的財稅、金融政策的政策“大禮包”，從國務(wù)院的“國九條”，到銀監(jiān)會的“銀十條”，再到兩會的各項提案與總理的政治報告，關(guān)于扶持中國中小微企業(yè)發(fā)展的政策陸續(xù)推出，這些扶持小微企業(yè)發(fā)展的財稅和金融政策連續(xù)組合出臺表明，政府不僅要為小微企業(yè)擺脫現(xiàn)實經(jīng)營困境創(chuàng)造條件，而且要為小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好制度環(huán)境。足見國家對中小微企業(yè)發(fā)展的重視程度。
那么究竟如何破解制約小微企業(yè)發(fā)展的資金難題呢？這需要我們先找出原因然后對癥下藥。
一、小微企業(yè)融資難的原因
（一）內(nèi)在原因
一是融資渠道單一。小微企業(yè)的融資渠道主要有兩條：一是內(nèi)源融資，二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)為中介的融資；直接融資是指以股票和債券形式公開向社會募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。但多數(shù)小微企業(yè)的籌資仍然為向銀行和小額貸款公司貸款，而合資、投資等其他融資方式利用率低。通過直接融資渠道的數(shù)額極小，僅占1.8%。
二是受企業(yè)管理缺陷的影響。絕大多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)制度不健全，內(nèi)部管理水平低、經(jīng)營風(fēng)險大等問題，其內(nèi)控機(jī)制達(dá)不到銀行發(fā)放貸款所要求的標(biāo)準(zhǔn)。
（二）外部原因
一是銀行風(fēng)險控制的要求。出于風(fēng)險防范需要，無論是國有商業(yè)銀行還是地方性銀行，對抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)均要求有擔(dān)保公司提供擔(dān)保。但多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)無法得到擔(dān)保公司的擔(dān)保。特別是位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)，大多使用的是以前鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機(jī)器設(shè)備老舊，抵押物價值低。對于這類小微企業(yè)，擔(dān)保公司不愿意提供擔(dān)保。
二是銀行信貸管理的制約。國有商業(yè)銀行對其縣級分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)普遍采取“指標(biāo)控制、逐級審批”的管理模式。一方面，這種信息不對稱導(dǎo)致許多雖然抵押物存在缺陷，但經(jīng)營前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請被判“死刑”。另一方面，縣級分支機(jī)構(gòu)為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優(yōu)先上報抵押物充足、償還能力強(qiáng)、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)的歧視性待遇。
三是地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。地方政府為滿足快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)的需要，熱衷于發(fā)展規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，以期達(dá)到短時間內(nèi)迅速提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量的目的。在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這也在一定程度上擠占了小微企業(yè)獲取信貸資金支持的空間。
二、破解小微企業(yè)融資難的策略
一是健全金融服務(wù)小微企業(yè)的多層體系。一方面要加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等專門服務(wù)于小微企業(yè)的“草根”金融機(jī)構(gòu)在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的落戶速度
二是加大銀行與擔(dān)保公司合作的力度。筆者走訪多位銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人均表示，擔(dān)保公司參與是解決小微企業(yè)融資難的有效途徑，也是現(xiàn)行信貸管理體制下解決小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實需要。但是，目前成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大部分行政色彩濃厚，注冊資本到位率低，運轉(zhuǎn)很不規(guī)范，同時存在擔(dān)保基金量小，協(xié)助銀行選擇困難等問題。為此我們應(yīng)該加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，進(jìn)一步完善擔(dān)保體系。
三是銀行努力優(yōu)化貸款程序，減少放貸成本。銀行要改變傳統(tǒng)的以大企業(yè)為主的操作流程。在傳統(tǒng)的審貸流程上，進(jìn)一步縮減不必要的環(huán)節(jié)和過程，對小微企業(yè)可以采取差別化的授權(quán)機(jī)制。對符合一定條件的小微企業(yè)快速審貸，提高效率。
四是加快發(fā)展民間借貸市場。促進(jìn)民間借貸市場發(fā)展要明確民間借貸的合法地位，在法律層面明確正常民間借貸和非法金融活動的界限，對正常的民間借貸給予法律上的保護(hù)；要引導(dǎo)典當(dāng)行、舊物行、中介公司等民間借貸機(jī)構(gòu)向小額貸款公司和財務(wù)公司轉(zhuǎn)化。通過降低小額貸款公司、財務(wù)公司準(zhǔn)入門檻等方式，逐步將民間借貸機(jī)構(gòu)納入準(zhǔn)金融企業(yè)管理，從而引導(dǎo)更多的民間閑置資本進(jìn)入規(guī)范化的融資市場，實現(xiàn)民間借貸行為的陽光化、規(guī)范化和專業(yè)化。
五是采取商業(yè)集群批量開發(fā)營銷模式，這方面民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重點發(fā)展行業(yè)定位于“國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟(jì)波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)”。在此前提下，緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應(yīng)鏈”（一圈兩鏈）集群 進(jìn)行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。
六是降低小微企業(yè)的融資成本。由于財務(wù)杠桿的作用，在同樣負(fù)債規(guī)模的條件下，負(fù)債的利息率越高，企業(yè)所負(fù)擔(dān)的利息費用支出就越多，企業(yè)破產(chǎn)危險的可能性也隨之增大。
七是設(shè)立統(tǒng)一、高效的小微企業(yè)管理機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)、完善對其宏觀管理。一些發(fā)達(dá)國家有完善的管理機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造出良好的外部宏觀環(huán)境。如日本在通產(chǎn)省設(shè)置了中小企業(yè)廳；美國設(shè)立了永久性的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)小企業(yè)管理局；英國貿(mào)易工業(yè)部設(shè)有小企業(yè)服務(wù)局。我國目前的實際情況是各企業(yè)分屬于各級政府及各個產(chǎn)業(yè)的主管部門，管理比較分散。可以把目前涉及中小企業(yè)的管理職能的有關(guān)部門進(jìn)行剝離合并，組建具有綜合協(xié)調(diào)能力的權(quán)威機(jī)構(gòu)。
參考文獻(xiàn)
［1］趙國忻.中小企業(yè)融資[M].高等教育出版社,2012.
［2］程劍鳴等.中小企業(yè)融資[M].清華大學(xué)出版社,2006
【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)融資困境 金融扶持
【中圖分類號】G40-54【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2014）2-0047-02
隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)作為一個具有重要社會功能的特殊群體，已成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量，其量大面廣的特點，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和維護(hù)社會穩(wěn)定等方面起到了不可替代的作用，受到了各級黨委、政府及社會各界的高度重視。
但在近年來，我國一些小微企業(yè)面臨"用工難"、"融資難"、"成本上升"等經(jīng)營困境，生存情況不容樂觀。尤其是"融資難"問題比較嚴(yán)峻。具體表現(xiàn)為：由于銀行信貸收縮，小微企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資源，紛紛涌向民間借貸市場，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難與"融資貴"、"融資亂"、"融資險"交織在一起。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
一是融資成本較高。相對于較大型企業(yè)，在能從銀行取得貸款的情況下，小企業(yè)的融資成本非常高，融資成本甚至超過15%，除了基本利率的上浮幅度遠(yuǎn)高于大型企業(yè)外，倘若遇上缺乏抵押物，需要尋求擔(dān)保公司的時候，支付的成本甚至?xí)^15%。目前擔(dān)保公司的手續(xù)費大致為3%，風(fēng)險保證金為5%上下。據(jù)了解如果銀根收緊，個別銀行還有可能會提出附加條件。盡管目前銀行貸款的基本利率是6%，但是每家銀行的政策都不一樣，針對小微企業(yè)上浮的標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行年利率上浮幅度為30%，而有的則在60%，一家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，在業(yè)內(nèi)這個幅度非常靈活，在10%～80%不等。盡管目前針對小微企業(yè)從國家到地方都制定了一系列輔助政策，但在實踐中由于信用等級、高風(fēng)險等原因，其貸款利率一般高于市場平均水平，而且?guī)缀醮蠖嗖扇〉盅夯驌?dān)保的方式發(fā)放貸款，較少有信用貸款。
二是融資結(jié)構(gòu)不合理。目前，我國小微企業(yè)可以通過個人儲蓄、關(guān)系借貸、銀行貸款、風(fēng)險投資、天使投資以及小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)板等方式獲得資金。但從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)主要采取內(nèi)部融資方式，相當(dāng)多的資金來自于個人積累、親戚朋友借貸等自籌形式；外部融資中直接融資與間接融資的比例不合理、銀行貸款仍是小微企業(yè)的融資主渠道、直接融資比例較低、小微企業(yè)經(jīng)營情況的特殊性以及財會制度不規(guī)范等特點，使得信貸風(fēng)控體系以及業(yè)務(wù)執(zhí)行流程不能適應(yīng)客戶需求。如果沒有符合零售客戶特點的信貸風(fēng)控體系和業(yè)務(wù)流程管理，小微信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)開展效率根本無從談起。
三是融資成功率相對較低。盡管銀行為小微企業(yè)提供了大量資金，但是事實上小微企業(yè)因發(fā)展的長期性或者產(chǎn)品的無形性，能夠用以抵押的固定資產(chǎn)數(shù)量較少。房產(chǎn)是銀行最有效的抵押物，這讓很多企業(yè)無所適從，尤其是小企業(yè)，幾乎沒有自己的物業(yè)，有物業(yè)也是按揭的。沒有抵押物是小微企業(yè)在融資過程中最大的障礙，如機(jī)械設(shè)備等在評估的時候，折舊率非常高，能貸到實際價值的30%都實屬不易。普遍欠缺不動產(chǎn)抵押資源，使其獲得銀行貸款的成功率并不高，反而具有相當(dāng)大的難度。
關(guān)于金融服務(wù)的政策和建議：
1. 從政府角度分析：小微企業(yè)融資暢通離不開政府的扶植和支持，政府在小微企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)及完善方面發(fā)揮了重要的作用。 2013年7月5日，國務(wù)院辦公廳在金融"國十條"中明確表示："整合金融資源，支持小微企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。"
7月15日，國務(wù)院召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議強(qiáng)調(diào)："要多策并舉、多管齊下、多方給力，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，支持小微企業(yè)發(fā)展。"
一周后，工信部、發(fā)展改革委、財政部、央行及銀監(jiān)會等部委陸續(xù)調(diào)研，醞釀金融支持小微企業(yè)多方面政策和措施。
時隔不久，國務(wù)院召開常務(wù)會議，決定從今年8月1日起，對月銷售額不超過2萬元的小微企業(yè)，免收增值稅和營業(yè)稅；同日外匯局通知，宣布自9月1日起，小額交易無需審單。
8月12日，國務(wù)院再度公布了多項金融支持小微企業(yè)發(fā)展的意見。扶持好小微企業(yè)對于穩(wěn)定就業(yè)、改善民生意義重大。對一些高新技術(shù)和關(guān)系到國計民生的企業(yè)，國家可以調(diào)撥更多的專項資金支持，從而為小微企業(yè)融資提供良好的保障。這樣的措施應(yīng)該成為一種長期堅持的國策。進(jìn)一步完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，有效發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用和對信貸資金的撬動作用。建立完善"中小企業(yè)貸款代償基金"和"中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金"，代償基金的作用是幫助優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)解決暫時出現(xiàn)的資金周轉(zhuǎn)困難，可以有效防范信貸違約風(fēng)險，維護(hù)良好的銀企關(guān)系。針對中小企業(yè)貸款風(fēng)險大、成本高、收益低的現(xiàn)狀,繼續(xù)完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金制度辦法，不斷增強(qiáng)和提高對金融機(jī)構(gòu)給予風(fēng)險補(bǔ)償?shù)目茖W(xué)性和實用性，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的高效信貸投放。引導(dǎo)和鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。一是出臺相關(guān)政策，鼓勵小額貸款公司做大、做強(qiáng)。如放寬對小額貸款公司的資本金限制；適當(dāng)放寬單一投資者持股比例限制，鼓勵民間資本設(shè)立小額貸款公司，并積極為其謀求發(fā)展途徑；鼓勵小額貸款公司增資擴(kuò)股，壯大自身實力；積極與銀行接洽、合作，利用銀行的批發(fā)資金，增加小額貸款公司可運用的資金額度；進(jìn)行整體改組，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者來組建市中小企業(yè)發(fā)展銀行，保留并發(fā)展原有經(jīng)營特色，使小額貸款公司走上正規(guī)金融之路。二是支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行增資擴(kuò)股和農(nóng)村信用社改制工作；鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例限制。三是引進(jìn)或自行建立股權(quán)擔(dān)保基金，成立由市政府主導(dǎo)、民營資本參與的本土化股權(quán)投資基金，擴(kuò)展企業(yè)融資渠道。
2.從銀行角度分析： 銀行業(yè)對小微企業(yè)金融服務(wù)的力度今年再上新高。近日，中國政府網(wǎng)披露，據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，11月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)貸款余額達(dá)17.6萬億元，較去年同期增長20.8%，高于各項貸款平均增速6.6個百分點；比年初增加2.7萬億元，同比多增4723億元。加強(qiáng)流程管理以及風(fēng)險控制，在充分整合行內(nèi)現(xiàn)有產(chǎn)品服務(wù)的同時,我們通過總分行聯(lián)動的方式保持小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力。在產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)方面,總行將以成熟的流程管理和風(fēng)險控制體系為后盾，支持分行一線研發(fā)滿足地區(qū)或特定行業(yè)客戶個性化需求的金融服務(wù)專案。一方面，要積極開發(fā)國有銀行對中小銀行的信貸支持措施，拓展面向小微企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，加大貸款投入。另一方面，要根據(jù)各地區(qū)具體情況，建立各種中小金融機(jī)構(gòu)，并完善現(xiàn)有銀行功能，構(gòu)建新型金融體系。此外，針對處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)提供不同的個性化的融資產(chǎn)品，加大金融產(chǎn)品研究和創(chuàng)新，加大對小微企業(yè)的信貸支持和服務(wù)。
3.從小微企業(yè)自身角度分析： (1)加強(qiáng)企業(yè)誠信建設(shè)，建立透明、真實的財務(wù)制度，減少信息不對稱的現(xiàn)象。(2)拓展融資渠道，多方面進(jìn)行融資。(3)規(guī)范內(nèi)部管理，減少資金占用。(4)提高自身競爭力和自主創(chuàng)新能力，提高企業(yè)管理水平和員工素質(zhì)。
發(fā)展好小微企業(yè)，需要政府和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)密切配合，從現(xiàn)實、從基層、從實際出發(fā)，將大力發(fā)展小微企業(yè)的共識變成其壯大、繁榮的美好現(xiàn)實。
參考文獻(xiàn)：
